信用卡在中国的发展历程
中国光大银行信用卡发展历程
公 益彩 票 ，实现 了客户奖 励积 分 与国 家福 利 公益事业 的有机 结合 。 ９ ，光 大 银行 推 出 国 内首 张 月
联联 合推 出 国 内第 一款 银 联高 尔夫 信
用卡 。此 卡 主要面 向高 尔夫运 动 爱好 者 ，围绕 高 尔夫运 动 配套 多项 增值 服
２ ０ 琢 ０ ４
２ １ 月 ６日，光 大银 行 全 行 信 用
卡 发 行 量 突 破 ５ ０ 张 。 以 此 为 契 ０万 机 ，光 大 银 行 在 ２ ｌ 月 ８～２ ８日推 出
“ 越 ５ ０ ，阳 光永 相 伴 ”庆 典 活 跨 ０万
动。Ｃ Ｃ Ｃ
４ ２ 日，光 大 银行 向社 会 推 ０ １ 月 １ ．％将捐给 “ 大地 之 爱 ・ 亲水窖 ” 母
通 通用 积分 联名 信 用卡 ，这是 目前 国
内首张具 备 通用 积 分功能 的通 信 类联
名信 用卡 。
。 雹 鞣
“ 标准 化 、专 业化 、规 模化 ” 的道 路
上又迈 出坚 实的一步 。 １ 月 １ 日，光大 银行 与 中 国银 ０ ８
７ ，光 大 银 行 推 出积 分 兑 付 月
赛 车概 念 主题 信用 卡—— 方 程式 赛车
信 用卡 。 １ 月 ，光 大 银行 与新 浪 网联合 ２
务。 ２ ０ 年 பைடு நூலகம்７
８ ８日，光大银 行与ＶＩ Ａ国 月１ Ｓ
推 出 光 大 新 浪 音 乐 卡 ， 申请 人 可 在 网 站上 申请 此 卡 ，５ 钟就 可 完成 申 分
１ ６
固 信用卡
２０ ． ０ ９
卡。
值３元 的Ｍｙ Ｄ ０ Ｃ 一张 。
２￣ ０｝ ９笨
转型时期中国信用卡发展路径探索
有 密切 的 联 系 。我 国 商 户 扣率 水 平 过 类似 的卡 奴 危机 。
为 ０７ ．％～０ ８ 而 国际上 平均 水平 为 ．％， １ ％～１ ６ ．％。在 美 国 ，借记 卡 和 信 用 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
卡 功能 不 同 ，支付 通道 不 同 ，商 户扣 缴费 率也 有 差 别 。而我 国未 对 借记 、 贷记 消 费进 行严 格 区分 ，两 者 扣款 率 相 同 ，拉 低 了信 用卡 商 户扣 缴 费率 ， 致使 信 用卡 在消 费手 续 费 的收 入能 力
的市场 ”。 中 国经济 实现 了持 续近 ３ ０ 年 的高 速 增长 ，中等 收入 以上 的 人群 数 目逐 年 增 加 ，在 经 济 危 机 席 卷 全
２ ０ 年 后 ，中 国信 用 卡 卡量 以 每年 １ ％～５ ％的速 度 ０３ Ｏ Ｏ
增 长 ，信 用卡 的贷 款余 额 也在 ２ ０ 年 出现 高 速增 长 。 ０６
首 先 ，我 国国 民经 济持 续快 速 增
长 ，居 民消 费能 力 不断 提高 ，这是 信
用卡 发展 的 内在 动 力 。国 际信 用卡 组
时期中国信用卡发展路径探索 发 深 圳
织ＶＩ ｓＡ曾在 ２ ０ 年做 出判断 ： “ ０３ 中 国 已经成 为 全球信 用 卡 发展 潜 力最 大
３ ６
银 行逐 步走 向联 网通 用 和资 源共 享 ， 实现 齐 发优 势 。以银 联 为媒 ，特 约 商
户和 联 网ＰＯＳ 几何级 数 增长 ，信用 呈
卡 市 场 未 能 实 现 盈 利 ，在 一 定 程 度
加大 了银 行 可能 面 临 的信用 风 险 。一
国内信用卡产业发展20年回顾与展望
Ｌ ２ Ｏ周 年 征 文
本栏 目由中 国工 商银行牡 丹卡中心独 家赞助
卡 中心 成立 ，计 划两 年 内建立牡 丹 卡 产 品 专 业 化 经 营 机 制 和 集 中 核
合的 方 式 开展 信 用 卡业 务 。 例如 ， 汇丰银 行与 交通银 行 、德 意志银 行 与华 夏 银 行 、 恒 生 银 行 与 兴 业 银
实 施 了 内 部 预 算 管 理 和 有 效 的 资 源 和 资金 配 置 ； ２ ０ ０ ２ 年１ ２月 ，建 设 银 行 信 用 卡 中心 也 在 上 海 挂 牌
成立。 ３ ． 顺应 国际形 势 ，推动 ＥＭＶ
２ ０ ０ ９ 年 １ ２ 月， “ 两高 ”发布 了 关 于 妨 害信 用 卡 管 理 刑 事 案 件 具 体
些试 点城 市 于 １ ９ ９ ６～ １ ９ ９ ７年 实
的 “ 银 联 ” 标 识 卡 ，实 现 “ 银
联 ”标识卡 在这些城 市 内和城市 间
的跨地 区、跨 行 通 用 ） ，并在 当 年
性 思 考 ，分 析 了 产业 发 展 取 得 的
成 绩 和 存 在 的 问 题 ，并 提 出 了进
通用工作 “ ３ ｌ ４ ”计 划 （ 即 国有 独
资 商业 银 行 系统 内 银 行 卡 业 务 处
理 系统 要实现 ３ ０ ０个以 上地 市级 城 市 各 类银 行 卡 的 联 网运 行 和 跨 地 区使用 ； 在 现 有 银 行 卡 跨 行 信 息
能 力 ，各 行信 用 卡 中心 纷纷 成 立 。
行 、美 国银行 与建 设银行 等都建 立
了这种 合作关 系 。２ ０ ０ ６年 １ ２月 外
月 ，中 国银行对 当时 挂靠在 零售业 务 部 下 的 银 行 卡 中心 进 行 了业 务
银行卡的产生与发展
一、银行卡的产生与发展（一）银行卡的发展沿革银行卡的发展是市场经济发展的产物，也是货币信用发展的一种表现。
追踪银行卡发展的轨迹，可归纳为三个阶段：第一阶段（20世纪初――40年代末），商业信用阶段。
银行卡最早起源于美国。
1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创用了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽；1920年，美国各大电气、石油公司推出了签账卡，供顾客用电和加油使用，其实质相当于先消费、后付款的信用卡；1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡；1949年，美国大来公司推出了在餐馆使用的签账卡；1950年，美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营，凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用，大大扩展了信用卡的使用范围。
第二阶段（20世纪50年代――80年代）银行信用阶段。
1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这是银行信用卡的先河。
到1959年，美国有60多家银行开始发行信用卡。
银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。
银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多，它使商业性质的信用卡发生了质的升华。
第三阶段（20世纪90年代――现在）综合信用阶段。
在这一阶段，随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡实现了国际化，银行卡的发行主体出现了多样化，银行卡的信用融合了银行信用、商业信用、个人信用甚至国家信用的综合特征。
（二）中国银行卡历程如果按发展的成熟度划分，也可分为三个阶段：第一阶段（20世纪80年代中期――90年代初期）培育阶段。
1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；1986年，中国银行发行了国内第一张信用卡――人民币长城信用卡；1987年，中国银行加入了万事达和VISA国际组织，并在全国开始发行“长城万事达卡”，1989年发行了“长城VISA卡”；1987年，工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡；1989年底，工商银行加入了万事达国际组织，1990年加入了VISA国际组织；1990年，农业银行加入万事达国际组织，1991年发行金穗卡；1989年，建设银行加入万事达国际组织，1990年加入VISA国际组织；1990年5月，建设银行发行建设银行万事达卡，1991年又推出建设银行VISA卡。
中信银行信用卡发展历程
国际组织授 予的 “ 杰出产品设计奖” ， 当年 白金卡发卡量居全 国第一 。
２ ００４Ｌ 侄
１ 月２ ０ ９日，中信ＳＴＡＲ万事 达
信 用 卡正 式发 行 。该 卡 荣获 万事 达 卡
国际组 织 授予 的 “ 出产 品设计 奖 ” 杰 和 “ 佳 白金 卡奖 ” 。 最
２ ００５篮
２ 世 纪 经 济 报 道 及 旗 下 商 务 时 尚 杂 １ 志 Ｂ ｓｎ ｓ Ｃ ａｓ 同主 办的２ ０年 ｕ ｉｅｓ ｌｓ共 ０６ “１ ２ 世纪 奢华 品牌榜 ” ２０ 年 “ 国 ０６ 中
顶 级 品牌榜 ” 。
２ ００７经
，＿ 月 １ ，中信 魔 力信 用卡 正式 釜９ 日 发 行 。该 卡 荣 获ＶＩ ＳＡ国 际组 织 授 予
２ ０ 年 ０９
１ 月 １ 日，中信信 用 卡 客 户服 ２ ６
务 中心在 业 内率 先 通过 Ｉ Ｓ０９ ０ 质 量 ００ 管 理体 系国际 认证 ，成为 国内首 家通 过该 认证 的信 用卡 客服 中心 。
２０盆 ０ ６
５ ， 中信 银 行 信 用 卡 客 服 中 月
心成 为 ２ ０ ４ 京 奥运 观 众呼 叫中心 的 ０ ８Ｌ
在２ ０ 至２ ０ 年 由和 讯 网主 办 月７
领 中华 人民共和 国金融许可证 ，正 式作为信用卡专营机构开业 经营 。 ４ ２ 月 ４日，中 信 信 用 卡 累计 发 卡量 超过 ５ ０ 张 。 ０万
的 “ 国信 用 卡 产 业 观 察 与 测 评 ” 中 中 ，中信 信用 卡连 续 荣获 “ 国信用 中 卡 测评 最 佳用 户 体验 奖 ” 卓 越 级信 、“ 用 卡产 品 ” 最佳 发 卡银 行 奖” 白 、“ 、“ 金卡 奖” “ 卡奖 ”等 众多奖 项 。 、金
中国银行信用卡发展历程
２ ０ 年 ｌ 月 ，中 国银 行首 家推 ００ １ 出长城 国际ＶＩ Ａ白金 卡 。 Ｓ １ ０４ ＇ ２ ０ 年 ，中 国银 行完 成 了信 用 ４
国银行 银行 卡 发展 历 史中 的又一 个重
行 答订 了代 理万 事 达卡 、ＶＩ ＳＡ卡 、
发达 卡 、 万卡 、Ｊ 、大 来卡 和 ＣＢ 运通 卡的直接 购货协 议 。
港地 区发 行 了首张 长城 Ｊ 外 汇信 用 Ｂ Ｃ
卡。
要 里程 碑 ，它 将为 持卡 人提 供专 属的
办 国外信 用 卡在 中 国的直 接 收单清 算
业 务。
２ ０ 年 ３ ，中 国银 行 与 日本 ０５ 月
Ｊ ｃＢ国际信 用卡 公 司携手 ，发 行 中国 首张人 民币 和 口元 双 币种 贷记卡 。
ｌ ９ 年 ９ ， 中 国银 行新 加 坡 ９３ 月 分 行在 当地 发 行信 用卡 ，中国信 用卡
金融支持和完善的增值服务。 Ｃ ＣＣ
１ ２
围 瞎 长
２ｏ ． ｏ ９５
本东 海银 行 、 日本 三和 银行 、香 港
丰银 行 、美 国运 通 公 司和 美 国花 旗银
城 ・ 解百 联名 卡 ” 。此卡 为 中国境 内
第一张 联名 卡 。 １ ９ 年 １ 月 ， 中 国银 行 在 香 ５ ２ ９
１ ０８ 月 ＇２ ０ 年 ７ ， 中 国银 行 隆重 推 ４ 出 中银 白金 信 用卡ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ。 白金卡 产 品是 中
卡处理 系统 的全面 再造 ，建成 了位 于
中国信用卡市场发展概况及特点分析
信 用 卡 （ 记 卡 ） 商 业 银 行 或专 营公 司 向个人 和单 贷 是
位 发 行 的 ， 以 向特 约商 户购 物消 费或 向银 行存 取 现金 。 凭 并
生之 前信用 经济 已经 以支票 等形 式在 发展 ．美 国社会 拥有
诞生 及发展 信用 卡 的信用基 础 。 国社会 在改 革开 放之 后 ． 中
和 中行 的信 用 卡发 行标 志 着 中国真 正意 义上 的信 用卡 市场
开 始产 生 ， 步 入初 步启 动 阶段 。 并
进 入 ２０ ０ ０年 来 ． 对 加 入 ＷＴ 面 Ｏ后 中 国 金 融 市 场 的变
化 ， 内银行 开 始加 大信 用 卡市场 投入 力度 。 国 积极 借鉴 国际 经验 ， 进产 品 和服 务 。 改 中国信用 卡 市场 开始 进入 了实 质性
启 动 阶段 。２ ０ ０ ３年 ， 国信 用 卡市场 开始 了大规模 发展 ． 中 国 内银 行 纷纷 招 兵买 马 ， 入 “ 马圈地 ” 进 跑 的时代 。２ ０ ０ ６年 后 ，
用卡 作为 中 国商 业银 行经 营 的一 项个 人金 融 产 品 ．能 够 与
信用卡在中国的发展历程
信用卡在中国的发展历程1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。
从此，信用卡在中国出现。
1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。
1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。
1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。
国际支付组织开始进入中国卡市场。
1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。
1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。
1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。
1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。
1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。
2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。
2000年6月29日，CFCA正式运行。
2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。
2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。
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信用卡在中国的发展历程
1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。
从此，信用卡在中国出现。
1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。
1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出A TM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。
1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。
国际支付组织开始进入中国卡市场。
1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。
1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。
1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。
1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。
1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。
2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。
2000年6月29日，CFCA正式运行。
2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。
2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。
2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。
2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。
该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。
2002年12月，银行卡联网通用"314"目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100 个城市中同城平均跨行交易成功率达到75%以上；在推广普及"银联"标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。
2003年6月底，中国已有发卡金融机构91家，在近6亿张的发卡总量中，借记卡5.44亿张、信用卡2499万张；银行卡账户人民币存款余额已达9941亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5.3万台，销售点终端机31万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到14万个。
2003年上半年，通过银行卡的交易总额达7.57万亿元，其中购物消费金额为1321亿元，转账交易金额为1.7万亿元，存取现金5.74万亿元。
2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。
外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。
2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（A TM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。
2006年10月10日，中国银联宣布银联卡在意大利的A TM受理业务正式开通。
至此，已有23个国家和地区可受理银联卡。
2006年11月16日，《中华人民共和国外资银行管理条例》公布，外资银行可发行人民币信用卡，《条例》将自2006年12月11日起施行。