中国商业健康保险的现状和发展趋势 ppt
健康险的现状及发展前景(文献综述)
健康险的现状及发展前景前言当前的人身保险业务主要分为寿险以及健康险。
虽然健康险与寿险一样是以人的身体作为保险标的，并以人的身体的受伤、疾病、残疾等事件作为保险责任的人身保险，但健康险却有相当与寿险不同的特征。
当前医疗费用已成为大众看病难、就医难的主要动因，同时各地的工伤事故也越来越频繁；另一方面，随着公众的受教育程度的提高以及保险知识的普及，社会公众对于保险的认识也越来越深，而人民的生活水品也在不断上升。
在这种大环境下，保险消费者对于健康险的需求正在迅速增长。
与此同时，国内的健康保险的发展速度却远远赶不上如此巨大的需求增长，也比不上其他保险产品。
目前市场中健康险的保费收入仅占人身保险收入的6%，而健康险保费收入的增长速度也落后于整个人身保险领域的保费增长速度。
目前市面上仅有寥寥可数的几家专业健康险公司在从事健康险业务，而当前这几家专业健康险公司的经营状况也远不及市面上的寿险公司。
这样的发展窘境为健康险的发展前途罩上了一层浓雾。
健康险将走向何方，在当前状况下健康险应如何摆脱这番困难的境地？本文将从健康险的现状浅析健康险的发展前景。
健康险的现状上个世纪八十年代初，随着我国各项保险业务的恢复，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务。
此后，随着国民经济的发展和保险业、社会保障制度改革的不断深化，中国人民保险公司和后来的中国人寿保险公司推出的住院医疗费用保险、综合医疗保险和按病种定额给付的疾病保险产品逐步被人们所认识。
1996年底，我国开始了城镇职工基本医疗保险制度改革，中国商业健康保险业务开始全面展开，短短的几年之内，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、友邦保险公司和其他中外保险公司已经在最初定额给付的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康保险产品。
据中国保监会统计，从1999年——2002年，中国商业健康保险业务每年平均增长52％，2002年承保数量达到1．36亿人次，当年保费收入达320．96亿元；目前已有多家寿险公司和财产险公司经营健康险业务，提供的产品数量已经超过300个。
中国商业健康险白皮书
英国 全民医疗保险
政府直接承办医疗保险事业，公民纳税，政府拨款给公立 医院，医院向居民提供免费或低价收费的、覆盖所有必 需的基本医疗服务
覆盖广，社会公平性较好，政府负担较重，缺少市场 化机制，医疗服务供给效率低、缺少积极性
美国 商业医疗保险
以商业医疗保险为主，由雇主或个人自愿购买，保障内 容与缴费多少挂钩，政府只负责弱势群体等少数人的基 本医保
目录
前言
2
一、中国商业健康险社会需求分析
3
二、中国商业健康险客户需求调查 Nhomakorabea9
三、中国商业健康险生态发展现状及经营痛点
15
四、中国商业健康险未来发展趋势
33
五、国内外健康险案例
41
六、总结
49
七、安永商业健康险咨询进展介绍
51
1
前言
中国商业健康险市场是高增长高潜力的巨大蓝海市场。 在中国，商业健康险的发展，不仅是构建多层次医 疗保障体系的重要组成部分，同时也是“健康中国 2030”国家战略的内在要求。
图 2: 2008-2017年中国医疗保险基金收入、支出金额及增长率
我国的社会医疗保障体系分三级。托底层是由政府主导的城乡医疗救助及社会慈善捐助；主干层 是由政府牵头，个人和组织共同参与的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农 村合作医疗；补充层是大病医疗保险，以及由个人、组织、社会主动自愿参与投保的商业健康险 。 不同于美国商业保险模式，我国社会医疗保险由政府牵头，从二十一世纪初的“广覆盖”，到十 八 大提出的“全覆盖”，未来医疗支付方和服务方将坚持走公立为主，私立为辅的模式。
为了更好地帮助健康险经营主体完成经营目标，安永 与太保安联健康保险股份有限公司（下文简称“太保安 联健康险”）联合推出《 中国商业健康险白皮书 》（下 文简称“白皮书”）。
中国商业健康保险需求影响因素分析
商业健康保险产品的价格（费率）通常受多种因素影响 ，如被保险人的年龄、性别、职业、健康状况，保险金 额，保险期限等。
影响因素
风险评估：保险公司会根据被保险人的年龄、性别、职 业、健康状况等因素进行风险评估，风险程度较高的被 保险人可能需要支付更高的保费。
服务质量与客户满意度评价
服务质量
01
各家保险公司提供的商业健康
中国商业健康保险需 求影响因素分析
汇报人： 日期:
目录
• 商业健康保险市场概述 • 影响因素分析 • 市场需求分析 • 市场供给分析
CHAPTER 01
商业健康保险市场概述
商业健康保险的定义和种类
商业健康保险定义
商业健康保险是由商业保险公司提供的，以人的身体为保障 对象，以健康体况为承保条件的保险产品。它与社保、新农 合等基本医疗保险相补充，旨在为被保险人提供全面的医疗 保障。
保险产品在服务质量方面存在
差异。
02
部分保险公司可能提供更快捷
、更便利的理赔服务，提高了
客户满意度。
03
客户满意度评价
04
通过调查和评价，可以了解客
户对商业健康保险产品的满意
度情况。
05
满意度通常受多种因素影响，
如保险产品的保障程度、理赔
效率、价格等。06源自THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
成熟阶段（2013至今）
近年来，中国商业健康保险市场逐渐走向成熟，产品和服务日益丰富，消费者对商业健康 保险的需求也日益增长。
商业健康保险市场的现状和问题
市场现状
目前，中国商业健康保险市场呈现出快速增长的趋势，但市场渗透率仍然较低 ，与发达国家相比仍有较大的发展空间。
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。
本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。
一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。
根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。
对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。
例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。
二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。
目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。
对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。
例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。
三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。
现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。
同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。
对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。
四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。
商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。
对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。
商业健康保险的发展现状、问题及建议
商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。
关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。
保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。
（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。
保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。
二是积极投入到经办工作中。
保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。
在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。
二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。
目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。
（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。
我国商业健康保险的发展现状及对策
我国商业健康保险的发展现状及对策摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。
但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。
关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。
相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。
1.我国商业健康保险的发展现状1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。
随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。
我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。
商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。
但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。
目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。
而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
我国商业健康保险发展的现状与前景
维普资讯
一
、
积极 发 展 商 业健 康 保 险具 有 十 分 重 要 的 现 实 意 义
水 平 等 方 面发 挥 了巨大作 用 。
“ 一 五” 时 期是 我 国全 面建 设 小 康 社 会和 构 建 社 十
会 主义和 谐社会 的关键 时期 ，完 善 医疗 保 障体 系是 其 重
要 内容 之 一 。 “ 一 五 ” 规 划 明 确 提 出 要 建 立 健 全 与 经 十
济 发 展 水 平 相 适 应 的 社 会 保 障体 系 。进 一 步 完 善 城 镇 基
入在 ４０ ０ ０美 元 以上 的将 占中国 家庭 总 数 的 ４ ， 而这 一 ２
比例在 ２０ ０ ２年 为 １ 。与此 同时，人们 的健康 意识 日益 ４／ ９ ６
增强 ，更加 积极地保养 自己的身体 。他们对 医疗服务 的质 量和 医疗保 障的水平也提 出了越来越高 的要求 ，多层次的 医疗保 险需求不断增加 。 ②
维普资讯
ＤＣ Ｒ
Ｄ ￣Ｅ ｏ ＭＥ Ｅ Ｅ Ｒ Ｅ ｒＬ Ｐ ＮＴＲ 。 Ａ
ＣＥ ＮＴＥ Ｒ ＯＦ ＴＨＥ Ｓ ＴＡＴＥ
国 院燥
・ ｌ ＿ ¨’
研究 中 心
，
．
．
Ｃ ＯＵ ＮＣ Ｌ， ＲＣ Ｉ Ｐ
第 ２ ４号 （ ２ ３ ２ 总 ７ ９号 ）
着人 口迁移和 生活方式 的改变，城 市 的重大慢 性疾 病①患
病数增长迅速 。２ ０ 市地 区主要慢性病例 为 ０ ９亿例 ， ０ ３城 ．
健康管理与健康保险(PPT49页)
（七）影响商业健康保险发展的内因
1.角色与定位不清 2.经营与发展战略不明 3.核心技术掌握不足 4.专业监管体系缺乏
二、健康保险制度的主要模式
（一）国家保障型模式 医疗保健经费由国家财政支出，纳入国家预 算，通过中央或地方政府实行国民收入再分配， 有计划地拨给有关部门或直接拨给医疗服务提 供方，医疗保险享受者看病时基本无需再支付 医疗费用。
商业健康保险作为医疗保障制度的补充。
1.城镇职工基本医疗保险：通过用人单位和 个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就 诊发生医疗费用后，医疗保险经办机构给予一定 的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗 等所承受的经济风险。
(1)社会统筹基金和个人账户相结合；保费由用人单位 和个人共担。
(2)医疗支付实行统账分开、范围明确。 (3)建立定点医疗机构管理制度及有效制约的医药服务
(2) 以收定支、收支平衡，公开、公平、公正。 (3) 风险基金作为专项资金，由试点县（市）按3%左
右每年从筹集的合作医疗基金中提取。 (4)费用补偿以大病统筹为主；在保障体系上同时构建
医疗救助制度。 (5) 由省、地各级政府成立农村合作医疗协调小组，
强化基金监管的政府职能。
3.城镇居民基本医疗保险：具有强制性，采取 以政府为主导，以居民个人（家庭）缴费为主 ，政府适度补助为辅的筹资方式，按照缴费标 准和待遇水平相一致的原则，为城镇居民提供 医疗需求的医疗保险制度。
此后,中国人民保险公司和中保人寿保险公司 推出的团体住院费用保险及按病种定额给付的 疾病保险产品在开拓商业健康保险市场方面做
了尝试。
1994年，寿险个人营销体制被引入大 陆,平安、太平洋等保险公司在定额给付的重 大疾病保险和附加住院医疗保险基础上,进一 步开发出住院津贴保险和住院费用保险等一 系列作为主险销售的个人健康保险产品,与城 镇职工基本医疗保险改革相配合。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
发 多样化的健康保障需求为己
展
任
趋
•通过不断创新服务模式，为
势
广大人民群众提供更多更好
的保障服务同时，实现自身
又好又快的发展
-
20
中 （三）健康保险的专业化建设进程将不断加
国快
健 康
•只有实施专业化经营，才能不断提高服务保障能 力，有效控制经营风险，为民众提供长期稳定、多
保
层次、多样化的健康保障服务。
的
现
状
-
11
中 国
（五）商业健康保险参与医疗保障体系建 设初见成效
健
•2008年，保险业为1.2亿人次提供了社保补充医疗
康
保障，在全国142个市县开展了基本医疗保障经办
保
管理业务，服务人群达到3400.3万人，管理资金
险
26.2亿元。
的
•人保健康受广东省湛江市政府委托，通过“政府
现
主导、专业运作、合署办公、优质服务” 方式，
中
国
健
保障方式和保障程度有限的 社会医疗保险
康
保
险
补充和完善
的
现
状
商业健康保险
特别是 专业健康保险公司
-
4
商业健康保险提供的保障和服务范围包
中
括以下几个方面：
国
健
1
2
3
康
保
基本医疗保障不 报销的医疗费用
其他健康保障支 出
疾病前、诊疗中 和康复期的全程
险
如：城镇职工医保、
如：医疗保险之外的
健康管理服务
康
险公司开展了健康保险业务
保
险
700
的 600
现 500
状
400
我国商业健康险保费收入
586
377
384
健康险保费收入（亿元）
312
300
271
241
200 122
100
0 2002
2003
2004
-
2005
2006
2007
2008
7
中 国
（二）商业健康保险产品千种，形成了保
-
8
卡各 人 类保 健健 康康 管 理 服 务
-
9
（三）商业健康保险医疗风险控制能力
中
不断增强
国
健
•专业健康保险公司建立起遍及全国的定点医院
康
网络，初步实现了与医疗机构的信息交流、诊
保 险
疗监控、健康服务和经营协作，初步实现了健 康保险与医疗服务产业的优势互补。
的
•人保健康承接政府委托医疗保障业务后，成立
保
险
•健康保障委托管理业务、统计制度等方面的规范
的
性文件
现
•保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新
状
型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理、
深入贯彻落实新医改意见等配套文件
-
14
中
国 健
专业化 经营体系
专业主体 处于创业
专业化 程度
康
不够完善 发展时期
有待增强
保
险
的
现
状
我国健康保险发展还处于初级阶段
体系的总体思想
强调引入市场机制参与
险
资源整合和服务管理
发
发展定位
展
趋
势
在实现方式上
明确了商业保险参与医药
卫生体制改革的途径
-
19
（二）更好地服务于医药卫生体制改革将成
中 为重要发展方向
国
健
•保险业将把贯彻落实新医改
康
作为当前的一项重要任务
保
•以服务于医药卫生体制改革、
险 更好地满足人民群众多层次、
现
专门的项目管理服务组，派驻政府医保部门，
状
与政府医保工作人员合署办公，强化了费用审
核、医疗核查等医疗风险管控工作，取得了明
显成效。
-
10
中
（四）商业健康保险专业化经营稳步推进
国
健
•保险业在健康保险产品开发、精算和风险管理、
康
核保理赔、信息管理系统等方面的专业化建设上，
保
险
进行了大量的探索和实践。
-
15
中
国 健
专业经营 是发展趋势
保障+健管 是主要内容
康
保
商业健康保险发展
险
政策、监管 是发展基础
的特点和规律
的
现
需要强化与
状
保障体系
医疗的合作
的组成部分
-
16
一、中国健康保险的现状 二、中国健康保险发展趋势
-
17
中
我国健康保险正面临难得的发展机遇
国
（一）健康保险的发展定位将更加明确
健
康 保
保
供健康保险的同 高客户的健康意 保险业务相配合 时，提供配套的 识、影响客户的 的健康产业链，
（二）更好地服务于医药卫生体制改革将成为重要 发展方向
险
（三）健康保险的专业化建设进程将不断加快
发
（四）“健康保险与健康管理相结合”服务理念将
展
进一步深化
趋
势
（五）健康保险与医药卫生行业合作将更加紧密
-
18
（一）健康保险的发展定位将更加明确
中
国
健
康
在制度设计上
明确了建立多层次医疗保障
保
在运行机制上
保
（二）产品服务体系日趋完善
险
的
（三）医疗风险控制能力不断增强
现
（四）专业化经营稳步推进
状
（五）参与医疗保障体系建设初见成效
（六）专业化监管框架基本形成
-
6
（一）商业健康保险保费收入快速增长
中
•02年以来，年均增长率达到29.8%；2008年，
国
健康险保费收入达到585.5亿元
健
•已有包括四家专业健康险公司在内的近百家保
状
承担基本医疗保险部分工作，创立了“一体化管
理、多元化保障、互利化合作”的广东湛江服务
模式。
-
12
人保健康 广东湛江中心支公司
医保合署办公室
人保健康 云南个旧中心支公司 医保合署办公室
-
13
（六）商业健康保险专业化监管框架基本
中 国
形成
健
•《关于加快健康保险发展的指导意见》
康
•《健康保险管理办法》
中国商业健康保险 的现状和发展趋势
中国人民健康保险股份有限公司
2009年11月14日
一、中国健康保险的现状 二、中国健康保险发展趋势
-
2
健康保险主要是指通过疾病保险、 医疗保险、失能收入损失保险和护理 保险等方式，对因健康、疾病诊疗等 原因导致的损失给付保险金的保险。
-
3
我国的社会基本医疗保障
的 现
城镇居民医保最高支 付限额，基本医疗保 障不报销的自费药品
疾病保险、护理保险 和失能收入损失保险 服务等
如：健康咨询、健康 评估、慢性病管理、 诊疗绿色通道等服务
状
和诊疗项目等
-
5
商业健康保险发展迅速，在提高民
中
众健康保障水平、服务多层次医疗保障
国
体系建设等方面发挥了积极的作用
健
康
（一）保费收入快速增长
康
障层次丰富、保障范围广泛、保障形式多样的
保
产品服务体系，较好地满足了民众多样化、多
险
层次的健康保障需求。
的
•人保健康率先在行业内倡导“健康保障+健康管
现
理”的经营理念，提供健康保障的同时，大力
状
推行健康管理服务，推出了以“绿色通道、慢
病管理、家庭医生、异地转诊”为核心的4大类
健康管理服务项目和5项单独健康管理产品。
险
发
•在未来几年里，健康保险
展 趋
战略地位将不断提高，专 业化经营理念不断强化， 核心竞争力日益增强
势
•健康保险专业化经营将在
探索中不断加快发展步伐
-
21
（四）“健康保险与健康管理相结合”服务
中 理念将进一步深化
国
健康保险与健康管理未来结合的经营模式
健
康
– 使保险公司在提 – 在一定程度上提 – 逐步形成与健康