商业银行的负债业务
商业银行负债业务
总结和重点
1 负债业务是商业银行非常重要的一
项业务。
通过各种负债产品，银行能够筹集资金来满 足客户的需求。
2 常见的负债产品包括储蓄账户、信
用卡和债券。
每种负债产品都有不同的特点和用途。
3 负债业务的运作流程包括需求分析、 4 移动银行业务和在线银行业务是负
申请和审核、发行和管理。
债业务的发展趋势。
常见的负债产品
1
存款
存款是最常见的负债产品之一，客户将资金存入银行，并获得一定的利息。
2
ห้องสมุดไป่ตู้
债券
债券是一种有价证券，银行发行以筹集资金，投资者将资金借给银行并获得一定 的利息。
3
贷款
贷款是银行向客户提供的资金，客户按约定的利率和期限偿还。
负债业务的运作流程
需求分析
银行与客户分析需求和额度， 确定适合的负债产品。
银行需要有效地管理风险，并遵守监管要求。
数字支付方式的普及也促进了市场的发展。
市场风险
负债业务受市场波动影响，银行需要应对不利 的市场情况。
负债业务的市场发展趋势
移动银行业务
随着智能手机的普及，移动银行 业务逐渐成为负债业务的主要发 展趋势。
在线银行业务
越来越多的人选择在线银行来进 行负债业务，如开设新账户和申 请贷款。
数字支付
数字支付方式的普及也促进了负 债业务的市场发展，如移动支付 和虚拟信用卡。
商业银行负债业务
在商业银行中，负债业务是非常重要的一项业务。通过各种负债产品，银行 能够筹集资金来满足客户的需求。
商业银行负债业务的定义
资金筹集
商业银行通过发行各种负债产品，如存款、债 券和贷款，来筹集资金。
商业银行负债业务概述
汇报人： 2024-01-01
目录
• 商业银行负债业务简介 • 存款业务 • 借款业务 • 其他负债业务 • 负债业务的风险与监管
01
商业银行负债业务简介
负债业务的定义
负债业务：是指银行通过吸收存款、 同业拆借、发行债券等方式，从各类 渠道筹集到的资金。
负债业务是商业银行最主要的资金来 源，用于发放贷款、进行投资等业务 。
借款负债
指银行通过向中央银行、 同业拆借等方式筹集的资 金。
发行债券负债
指银行通过发行债券筹集 的资金，包括金融债券、 次级债券等。
02
存业务
活期存款
活期存款是商业银行的一种重要负债业务，客户可以随时存取，具有较大的灵活 性和便利性。
活期存款是指客户可以随时存取的存款，其利率相对较低，因为银行可以在短时 间内对资金进行运用。这种存款形式为客户提供了较大的灵活性和便利性，是商 业银行重要的资金来源之一。
负债业务的重要性
01
负债业务是商业银行资金来源的主要途径，为银行 提供了开展其他业务的资金基础。
02
负债业务的规模和结构直接影响着银行的经营风险 和盈利能力。
03
负债业务的创新和发展对于提高银行的竞争力和满 足客户需求具有重要意义。
负债业务的分类
01
02
03
存款负债
指银行吸收的存款，包括 活期存款、定期存款、储 蓄存款等。
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
商业银行负债业务与存款业务经营
商业银行负债业务与存款业务经营汇报人：2023-12-13•商业银行负债业务概述•存款业务经营策略与技巧•负债业务与存款业务协同发展策略目录•负债业务与存款业务创新发展路径探索01商业银行负债业务概述负债业务是商业银行最主要的业务之一，指银行吸收资金的行为，是银行资产业务的基础。
定义负债业务具有主动性、多样性、波动性等特点，银行需要根据市场环境和自身经营状况，灵活调整负债业务策略。
特点负债业务定义与特点主要包括存款业务、借款业务、同业拆借等。
负债业务是商业银行筹集资金的主要手段，为资产业务提供资金来源，同时调节资金余缺，保持流动性。
负债业务种类与功能功能种类负债业务经营策略与风险控制商业银行需要制定合理的负债业务经营策略，包括市场定位、产品创新、服务质量等方面。
风险控制商业银行在负债业务经营过程中，需要加强风险控制，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，确保负债业务的稳健发展。
同时，需要建立健全的风险管理制度和内部控制机制，提高风险管理水平。
02存款业务经营策略与技巧存款业务种类与特点随时存取，流动性强，但利率相对较低。
约定存期，利率较高，但提前支取会损失利息。
主要用于个人消费和储蓄，利率相对较高。
企业为日常经营所留存的资金，利率相对较低。
活期存款定期存款储蓄存款企业存款优化服务创新产品营销策略客户关系管理存款业务经营策略与技巧01020304提高服务质量，增强客户满意度，吸引更多客户。
开发具有竞争力的存款产品，满足不同客户的需求。
制定有效的营销策略，提高存款业务的知名度。
建立良好的客户关系管理体系，维护老客户，拓展新客户。
确保足够的流动性，以应对客户随时可能提取的资金需求。
流动性风险关注市场利率变化，合理配置资产和负债，降低市场风险。
市场风险对客户进行信用评估，确保资金安全。
信用风险遵守相关法律法规和监管要求，避免因违规操作而引发的风险。
合规风险存款业务风险管理与控制03负债业务与存款业务协同发展策略通过协同发展，商业银行可以优化负债结构和存款结构，提高资金利用效率，增强市场竞争力。
第二章商业银行的负债业务
第二章商业银行的负债业务商业银行的负债业务章节2.1 存款业务存款业务是商业银行最常见的负债业务之一。
商业银行通过接受个人和企业的存款来获取资金，并承诺根据约定的利率和期限支付利息。
存款业务涵盖各种类型的存款，如活期存款、定期存款、通知存款和储蓄存款等。
商业银行通过存款业务获得的资金可以用于放贷以赚取利差。
2.2 债券发行商业银行可以通过发行债券来筹集资金。
债券是一种借款工具，发行商业银行债券的企业或个人将债券出售给投资者，并承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的债券可以是短期债券、长期债券或可转换债券等不同类型。
2.3 同业借款商业银行之间可以进行同业借贷，即通过借款从其他商业银行获得资金。
同业借款通常用于满足短期流动性需求或处理临时性资金缺口。
同业借款的利率通常由市场决定，并根据借款期限和信用风险进行调整。
2.4 级差存款商业银行可以提供级差存款业务，这是一种特殊的定期存款。
级差存款的利率根据存款的金额和期限来确定，通常金额越大、期限越长，利率越高。
级差存款旨在吸引大额资金的存入，使商业银行能够更好地管理资金流动性。
2.5 吸收存款吸收存款是商业银行与个人和企业签订协议，约定一定期限内存入一定数量的资金。
商业银行通过吸收存款来筹集长期资金，并为存款人提供较高的利息回报。
吸收存款通常涉及较长期限和较高的利率。
2.6 金融创新产品商业银行也可以通过创新金融产品来扩展负债业务。
金融创新产品包括各种结构化存款、理财产品、债权基金等。
这些产品通常具有较高的风险和回报，可以吸引投资者参与并为商业银行带来新的资金来源。
2.7 其他负债业务除了上述主要负债业务外，商业银行还可以开展其他形式的负债业务。
例如，商业银行可以接受国际金融机构的借款，从中央银行获取负债，和其他机构签订存款协议等。
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法律名词及注释：1.存款：个人和企业将资金存入银行，并由银行管理的一种负债业务。
2.债券：借款工具，发行方承诺在到期日偿还本金和支付利息。
简述商业银行的资产负债业务
简述商业银行的资产负债业务
商业银行的资产负债业务是指银行通过吸收存款、发放贷款、投资等方式，进行资金配置与利益分配的活动。
具体包括以下几个方面：
1. 吸收存款：商业银行通过吸收来自个人和企业的存款形成负债，作为银行经营的主要资金来源。
存款包括定期存款、活期存款、储蓄存款等。
2. 发放贷款：商业银行可以将吸收的存款以贷款的形式投放到市场中，为个人和企业提供资金支持。
贷款包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、消费贷款等。
3. 投资：商业银行可以将部分资金投资于各种金融市场和非金融市场，以获取更高的收益。
投资包括国债、企业债、股票、基金、外汇等。
4. 资产管理：商业银行可以通过购买各类金融产品，包括债券、股票、基金等，帮助客户进行资产配置和管理，提供投资咨询和风险管理服务。
5. 外汇业务：商业银行可以进行外汇买卖，为客户提供外汇兑换、汇款和结汇等服务，满足客户的跨境交易需求。
6. 衍生品业务：商业银行可以进行利率互换、外汇衍生品、商品期货等交易，为客户提供套期保值和风险管理的服务。
7. 风险管理业务：商业银行需要进行风险管理，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，通过风险管理工具和技术来控制和管理风险。
商业银行的资产负债业务对于银行来说是非常重要的，它通过合理配置资金和管理风险，实现了银行自身的盈利和资金的有效利用。
同时，也为经济发展提供了资金支持和金融服务。
商业银行的负债业务管理
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
第三章 商业银行负债业务
7.个人退休金账户（IRA） 利息可以免税、且利率较高。 但每年必须存入一定数额的存款，需在60岁 以后才能动用。
8.股金提款单账户（SDA） 专为划转股金收入而创立的一种储蓄存款账 户。可取得利息收入，且灵活方便，结合 了活期存款账户和储蓄存款账户的优点。
9.与物价指数挂钩的指数存款证 是在通货膨胀下为保证客户的储蓄定期存款 不贬值而推出的存款账户。 名义利率根据物价指数的升降而调整。 10.特种储蓄存款 养老金储蓄、教育储蓄、旅游储蓄、住房储 蓄，等等。
3.储蓄存款 指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存 入银行的款项。 特点： （1）客户主要是居民个人或家庭 （2） 一般为存折或存单的形式，银行卡是活期存 款的重要载体 （3）包括活期储蓄存款和定期储蓄存款两种类型 （4）储蓄存款属于个人性质的存款。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显 的差异。在国外，储蓄存款的存户包括居 民个人、政府和企业 。我国的储蓄存款则 专指居民个人在银行的存款，政府机关、 企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存 款。
第四节 商业银行其他负债业务的经营
其他负债指非存款性负债，包括同业拆借、 回购协议、向中央银行借款、向国际金融 市场借款、发行金融债券等。 短期借入资金：期限在一年以内的各种银 行间借款，包括同业拆借、回购、向中央 银行借款、向国际金融市场借款等； 长期借入资金：发行金融债券
一、同业拆借 指商业银行和其他金融机构之间的临时性借 款。 用途：支付银行资金周转、弥补银行暂时的 资金短缺。 显著特点：期限较短，多在7日之内，最短可 为一天或一夜。
（三）我国目前的存款类型 根据期限划分：活期存款、定期存款、定活两便存款 定活两便存款 定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入， 一次性支取的储蓄存款。例如资金有较大额度的结 余，但在不久的将来须随时全额支取使用时，就可 以选择“定活两便”的储蓄存款形式。 定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期 计算：存期在3个月以上的，按同档次整存整取定 期存款利率的六折计算：存期在1年以上(含1年)， 无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整 取1年期存款利率打六折计息。
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1.1 银行负债的概念
商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活 动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产 或提供的劳务去偿付
1.2 银行负债的重要性
• 负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行 经营的先决条件。
• 银行负债是保持银行流动性的手段。 • 负债是决定银行盈利水平的基础。 • 银行通过负债业务集中闲散资金,扩大生产资金。 • 银行负债构成社会流通中的货币量。 • 负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主
• 以成本为基础定价 • 交易帐户的定价公式 • 金融市场存款帐户的定价 • 定期存单市场按银行层次定价
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15
交易帐户的定价公式计算
• 某银行发现其基本活期账户（最低余额要求为 400美元）的月平均服务成本（包括人工和计算 机）是2.65美元，管理费用每月是1.18美元。银 行试图从这些账户获取每月0.50美元的利润率， 应该每月向每个客户收取多少费用。
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2.3.5 存款工具的定价
2.3.5.1 存款工具的定价原则
– 既要满足客户需要，又必须顾及银 行的经营利益
– 不同存款工具的价格信息必须是可 沟通的，要简单明了，易为存户了 解并进行价格比较
– 不可过分损害某些细分市场的利益 去补贴另一细分市场
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2.3.5.2存款工具的定价方法
– 再贷款 – 再贴现
• 转贴现 • 回购协议 • 大面额可转让存单 • 商业票据 • 欧洲货币市场借款
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20
3.3 短期借款的经营策略
• 时机选择 • 规模控制 • 结构确定
• 对客户账户的进一步分析表明，活期账户中的最 低平均余额400美元，每100美元能让银行节省5% 的经营费用。对于每月平均余额在1000美元以上 的客户来说，银行在获得既定利润率的同时，应 该向其收取多少费用？
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16
2.3.6存款保险制度
2.3.6.1 存款保险机构的性质
– 政府出资 – 政府与金融机构共同组建 – 银行同业公会建立
2.3.6.2存款保险的参加原则
– 强制投保 – 自愿投保 – 强制与自愿相结合
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2.3.6存款保险制度（续）
2.3.6.3存款保险的承保范围
2.3.6.4保险基金的筹集方式
– 政府财政拨款或存款保险机构发行股票和债券 – 向投保的金融机构收取保费
2.3.6.5保险费率的设置
– 单一费率 –.1.2内部影响因素和开拓存款市 场的经营策略
• 存款品种
• 存款定价
• 服务项目与服务质量
• 银行对客户的信贷支持
• 银行信誉与实力
• 网点设施与营业设施
• 营销手段
• 银行公共形象与社区关系
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7
2.3.2存款产品的开发
• 存款利息
• 附加服务
• 存款期限
• 存取方式
要渠道。
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2
2.商业银行的存款业务
2.1 传统的存款业务
– 活期存款（demand deposit account） – 定期存款（time deposits） – 储蓄存款（savings deposits）
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3
2.2存款工具创新
2.2.1 活期存款工具创新
– 可转让支付凭证帐户（negotiable order of withdrawal accounts, NOW）
第四章 商业银行负债业务
通过本章的学习，要求掌握商业银行传统的存款业 务形式，以及一些具有代表性的创新存款工具， 在此基础上，了解并掌握现代商业银行存款经营 管理的一些原理和方法。
要求掌握短期借入负债和长期借入负债的种类，并 了解它们的经营要点。
要求掌握负债成本的构成及计算方法。
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1
1. 负债业务概述
2.3.6.6存款保险的额度
– 全额保险 – 部分保险
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3.短期借款的经营管理
3.1 短期借款的主要特征
– 对时间和金额上的流动性需要十分明确 – 对流动性的需要相对集中 – 面临较高的利率风险 – 主要用于短期头寸不足的需要
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3.2短期借款的主要渠道
• 同业拆借 • 向中央银行借款
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4
2.2.3储蓄存款工具创新
• 零续定期储蓄存款 • 联立定期储蓄存款 • 指数存款证 • 特种储蓄存款
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5
2.3银行存款的经营管理
2.3.1 存款规模的影响因素
2.3.1.1 外部影响因素
• 经济发展水平 • 经济周期 • 中央银行货币政策 • 物价水平 • 金融法规 • 社会保障制度 • 公众的储蓄习惯和偏好 • 市场竞争格局
• 存款的特色功能
• 存款的可转让性
• 存款账户的衍生投资功能
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8
2.3.3存款的稳定性分析与管理
2.3.3.1 影响存款稳定性的外部原 因
– 趋势性因素
– 季节性因素
– 周期性因素
– 临时性因素
– 市场价格因素
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9
2.3.3.2存款稳定性指标
• 活期存款稳定率＝（活期存款最低余 额/活期存款平均余额）×100%
– 超级可转让支付凭证帐户
2.2.2 定期存款工具创新
– 货币市场存款帐户（money market deposit accounts, MMDAs)
– 可转让定期存单（negotiable certificate of deposits, CD）
– 自动转帐服务帐户（automatic transfer service accounts, ATS）
• 活期平均占用天数＝（活期存款平均 余额×计算期天数）/存款支付总额
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10
2.3.3.3按照波动程度的存款分 类
• 易变性存款 • 准变性存款 • 稳定性存款
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11
2.3.4存款成本构成
• 利息成本 • 营业成本 • 资金成本＝［（利息成本＋营业成本）/
吸收的全部存款资金］×100% • 可用资金成本＝ ［（利息成本＋营业成
本）/（吸收的全部存款资金－法定准备 金－必要的超额准备金］×100%
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2.3.4存款成本构成（续）
• 相关成本
– 风险成本
– 连锁反应成本
• 加权平均成本
• 边际成本
– 边际成本=总成本变动额=新利率*新利率下吸 收的资金总额-旧利率*旧利率下吸收的资本 资金总额
– 边际成本率=总成本变动额/新增资金额