商业银行经营管理研究
中国商业银行经营管理创新方式研究
中国商业银行经营管理创新方式研究作者：王妍明来源：《中外企业家》 2014年第5期王妍明（中国民生银行郑州分行，河南郑州 450046）摘要：中国商业银行发展过程中每一次变革都是由创新带动的，每一次进步也均是创新推动实现的，创新属于中国商业银行发展的的源泉。
为了更好地促进中国商业银行的发展，本人就中国商业银行经营管理创新这一问题进行了深入的探讨及研究。
为中国商业银行经营管理方法的发展提出了有针对性的一些创新对策，希望这些对策可以在中国商业银行经营管理实践中起到一定的指导作用。
关键词：中国商业银行；经营管理；创新中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）13-0064-020 序言中国商业银行创新属于一门实践性特别强的学科，其中经营管理方式的创新是中国商业银行创新最直接且最典型的代表。
在经济及技术的强大支持下，中国商业银行早就跳出了传统的产业壁垒，朝着管理交叉及功能多样化努力发展着。
毋庸置疑，现在中国商业银行所使用的经营管理方式在某些方面还是存在着一些不足及弊端。
所以为了更好地促进中国商业银行的发展，银行相关人员必须进行经营管理方式上的创新，理应制定一整套的创新经营管理理念，推动中国商业银行的健康发展。
下面本人就中国商业银行经营管理创新方式这一问题提一些自己的观点及看法。
1 信息技术革命属于中国商业银行经营管理创新的原动力随着信息时代的到来，新技术对于银行的经营管理而言所起的影响是特别大。
我们甚至可以下这样一个定论：即现代信息技术所进行的每一次革命均促进了银行经营管理模式的更新换代，有利的推动了银行经营管理水平的提高。
下面我们就一起来看看农业银行经营管理模式的转变：农业银行经营管理模式的转变大致是这样的：手工记账时代——电脑单机记账时代——局部联网时代——互联网数据上收时代——电子银行时代——自动化时代——标准化时代——定制化时代。
鉴于信息革命的逐渐深入，如今互联网的运用，3G、4G网络的出现、运用、推广、升级及革新，这些新信息技术的出现均对银行的经营管理造成了巨大的影响，同时促使各大商业银行顺流而上，开发出一系列的新产品，新业务及新服务。
商业银行运营管理论文
商业银行运营管理论文运营管理作为企业三大主要职能当中十分重要的基础职能之一，企业可以通过运营管理做到把投入逐步转换成为产出，店铺整理了商业银行运营管理论文，有兴趣的亲可以来阅读一下!商业银行运营管理论文篇一现代商业银行运营管理模式探讨摘要：本文主要针对商业银行的具体运用管理范畴做出界定，并且还比较了国外众多商业银行在其运营管理方面的情况，并且结合当前我国众多商业银行的具体运营管理现状以及发展过程中的实际需要，来分析当前商业银行在其运营管理工作当中的发展方向以及具体的实现路径。
关键词：商业银行;运营管理;模式;分析一、对商业银行运营管理范畴的界定运营管理作为企业三大主要职能当中十分重要的基础职能之一，企业可以通过运营管理做到把投入逐步转换成为产出，所以在企业市场发展和竞争过程当中，都有着十分重要的作用。
从广义上来看，商业银行运营管理主要内容包含了为客户提供各种金融服务以及为股东创造更多的财富，还有为自身发展创建更加有利的市场发展对策以及提升防范风险的能力。
总而言之，不同的商业银行有着不同的运营管理手段，而且也有着不同的管理理念以及管理风格。
二、我国商业银行运营管理方向以及路径选择(一)业务后台集约化、工厂化处理大部分的商业银行都是采取的业务分离对策的，把网点按照非即时性业务以及复杂业务等不同分类，进而集中到商业银行后台中心进行统一处理，而网点主要的任务是受理审核以及处理即时性业务。
并且通过借助相关技术平台还有大型机具等等，逐渐形成一条流水线作业形式，进行集约化处理，形成一个上下联动以及协同作业的全新的运营格局。
(二)流程的再造和优化随着银行相关业务处理办法在不断发生变化，也有效推动了银行很多业务在流程优化处理以及再造方面的迫切需求，并且还需要按照具体的银行运作理念进行全面设计以及再造，创建更加科学的、合理的以及高效的运作流程。
(三)风险集中化、专业化管控当商业银行已经完成了业务处理之后，随之而来的是风险也相对集中起来了，而且这对于风险管理方面的对策也有着更高的要求，为了全面提升商业银行预防和控制风险的能力，需要创建集风险识别以及监测，还有控制等相关功用于一体的全新的运营监控管理体系。
商业银行的主要业务与经营管理
《商业银行的主要业务与经营管理》2023-10-27CATALOGUE目录•商业银行概述•商业银行主要业务•商业银行经营管理•商业银行风险管理•商业银行未来发展趋势•相关政策建议01商业银行概述商业银行的定义商业银行是一种金融机构，主要以存款、贷款和结算等业务为主，具备高度的信用创造能力。
商业银行的主要业务包括吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务等，同时还进行投资、理财等多元化金融活动。
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是现代经济体系中资金运作的核心。
风险管理商业银行通过分散投资等方式，降低风险并保障资产安全。
商业银行的功能信用中介商业银行作为中介机构，吸收存款并集中社会闲置资金，再通过贷款方式将资金提供给需要的企业或个人，实现资金的融通和调剂。
支付结算商业银行提供各种支付结算服务，如支票、汇票、信用卡等，方便企业和个人的经济活动。
金融服务商业银行提供各种金融服务，如投资理财、保险、信托等，满足客户多元化的金融需求。
商业银行的发展历程19世纪末至20世纪初，随着工业革命的推进和资本主义的发展，商业银行逐渐成为现代金融体系的核心。
20世纪以来，随着科技的发展和金融创新的不断涌现，商业银行在业务范围、规模和管理水平上都有了显著的提升。
商业银行起源于15世纪的意大利，随着国际贸易和城市化的发展而逐渐壮大。
02商业银行主要业务活期存款、定期存款、储蓄存款等，为银行提供稳定的资金来源。
存款业务分类存款业务特点存款业务管理存款是银行的负债，银行对存款人的责任和义务，包括存款本金的安全、支付利息和存款服务。
银行根据不同类型和期限的存款，制定不同的利率和费率，以吸引更多的客户。
030201个人贷款、商业贷款、房地产贷款等，满足借款人的资金需求。
贷款业务分类贷款是银行的资产，银行对借款人的责任和义务，包括贷款本金的发放、利息的收取和贷款服务。
贷款业务特点银行根据借款人的信用评级、还款能力和贷款用途等因素，制定不同的利率和费率，以控制风险并实现收益最大化。
我国商业银行公司治理问题研究
我国商业银行公司治理问题研究近年来，我国商业银行的发展迅速，已经成为经济增长的重要力量。
但同时，随着商业银行特性的不断发展，商业银行的公司治理也受到了高度的关注。
公司治理是商业银行可持续发展的重要保证，对监管、投资者及服务客户等各方来说都是重要的。
本文旨在探讨我国商业银行公司治理问题，为我国商业银行提供治理模式及改进建议。
商业银行公司治理的内涵商业银行公司治理是指商业银行运用不同的治理结构、治理政策及机制，通过有效分配职权、激励利益、考核绩效、维护投资者权益、实施监管等措施来改善商业银行的决策制定，确保商业银行资源的合理利用，实现规范有效的管理。
它是商业银行决策秩序的基础和指导，是保障商业银行可持续发展的重要内容。
商业银行公司治理的特点1.法定实体性：公司治理机制要遵循政府有关政策和法律，确保公司法定程序正确。
2.责任自律性：公司治理需要有责任心和自律性，健全自律机制，控制由董事长、董事会成员及管理层等商业银行的内部主体承担的社会责任。
3.分管责任性：公司治理应该建立董事会、监事会、董事、经理及其他管理者等分管责任架构，实现分管责任，分散风险风险。
4.可行性：公司治理机制要贴合商业银行经营实际，合理安排人员配置，建立内部有效的管理体系，不断改进和完善公司治理机制，促进商业银行可持续发展。
商业银行公司治理的发展策略1.学完善治理框架：建立更加严格的董事会治理框架，完善董事会和监事会的职能定位和职责分工，明确董事会与管理层各自的职责，限制管理层权力，保证董事会有效行使全面监督职权。
2.强公司治理激励：建立以行为为基础的治理激励结构，通过激励提高商业银行员工的绩效，加强公司治理与经营管理的一致性，保障商业银行的可持续发展。
3.强监管力度：加强对商业银行公司治理机制的监管，建立健全双重治理机制，实行严格的内部控制体系，制定更加完善的内部治理制度，落实反洗钱与反腐败等监管措施，保障商业银行合规经营。
综上所述，商业银行公司治理是商业银行可持续发展的重要保证。
我国商业银行综合化经营问题研究
我国商业银行综合化经营问题研究目前，我国商业银行的经营与发展已进入了一个关键阶段，为增强国际竞争力、提高经营效益，商业银行进行综合化经营已成为必然趋势：“十一五”规划《建议》明确提出，要稳步推进金融业综合经营试点。
这标志着我国金融业的经营体制将实现一次转型，从分业迈向综合经营，，这符合我国金融业改革与发展的需要，同样也将是我国商业银行的最佳选择。
一、综合化经营是我国商业银行改革的必然趋势20世纪代以来，不断涌现的金融机构模糊了不同金融机构的业务界限，银行、证券、保险业三者的产品日益趋同，分业经营的商业银行面临着前所未有的生存危机。
美国《格拉斯一斯蒂格尔法》的废除和《金融服务现代化法案》的通过，标志着世界金融业的发展潮流己基本完成从发展阶段的分业经营向较发达阶段的综合经营的转变，金融业的综合经营已经成为全球性趋势。
在我国金融业国际化程度因加入WTO而日益提高的背景下，实行综合化经营是我国商业银行改革的必然趋势。
1、我国商业银行实行综合化经营的内在动因(1)综合化经营有利于商业银行实现规模经济与范围经济。
经过多年的改革与发展，分业经营体制下的我国商业银行目前已经初具规模，拥有了广大的客户基础和分布全球的分支机构，但是与国外综合性金融集团相比，仍然存在着成本偏高、盈利能力较低等问题。
根据规模经济与范围经济理论，通过综合化经营可以使我国商业银行扩大业务和经营范围，向客户提供综合化服务，进一步共享客户信息资源并拓宽投资渠道，从而有效地改善银行资产结构，降低经营成本，增强盈利能力，实现规模经济和范围经济。
(2)金融资产专用性低是商业银行综合化经营的又一内在动因：随着金融市场一体化的发展，我国金融资产的专用性正在逐渐弱化，而且在一定程度上存在着互补性，成为引致国内银行业综合经营可能性的又—内在动因，我国的银行、证券以及保险等行业主要包括资本、信息与企业家才能三个基本生产要素。
由于金融市场的高度相关性，以及近年来国内金融创新的不断深入和管理水平的进一步提高，国内的银行、证券、保险等行业的以上三个生产要素均体现出较强的趋同性，资产专用性不断弱化，使得我国银行业利用现有资产变更经营领域的成本相对较低，为实现综合化经营创造了有利条件。
商业银行经营管理学
调节经济
调剂社会各部门的资金余缺;调节经济结构 投资与消费; 产业结构调整;发挥消费对生产的引导作用;调节本国国 际收支
风险管理
管理信用风险和市场风险;风险套利
24
二 商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
《商业银行经营学》课程说明
二 课程的性质 金融专业主干课 三 课程教学目标 本课程的教学;要求学生掌握有关商业银行的基本理论和
基本知识;掌握商业银行的本质属性及其经营原则;掌握商 业银行各项业务的经营要点;掌握商业银行经营管理的一 般原则和一般方法;评价银行经营效果;把握商业银行经营 发展的趋势;并能够运用所学的理论 知识和方法分析问题; 达到金融学专业学生培养目标的要求;培养适应21世纪金 融业发展所需要的专门人才
中国通商银行
1896年盛宣怀 向清政府奏请开办 中国通商银行;于 1897年4月26日正 式开业
中国通商银行 是中国历史上第一 家发行纸币的银行
17
三 商业银行的发展
尽管各国商业银行产生的条件不同;称谓也 不一样;但其发展基本上是循着两种传统： 一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
持股公司制
• 持股公司是指为持有至少一家银行股票为 目的而注册成立的公司
• 类型 – 非银行性持股公司 – 银行性持股公司
非银行持股公司
银行性持股公司
银行控股公司制
银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银 行25%以上的股票
具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商
业银行的控股公司 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上
商业银行经营管理理论
商业银行经营管理理论商业银行作为金融市场的核心机构之一，在当今经济环境中扮演了至关重要的角色。
为了确保商业银行的稳定运营和可持续发展，经营管理理论变得至关重要。
本文将探讨商业银行经营管理的一些关键理论，以帮助了解和应用这些理论，实现商业银行的有效管理。
一、风险管理的理论商业银行作为金融机构，必然承担着各种风险。
风险管理是商业银行经营管理的核心之一。
其中，传统的风险管理理论包括信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理等。
通过建立有效的风险管理框架和制度，商业银行能够更好地应对各种风险，并确保资产和利润的安全。
二、资本管理的理论资本是商业银行经营的核心要素之一。
合理配置和管理资本对于商业银行的持续发展至关重要。
资本管理理论主要包括资本充足率管理、经济资本管理和风险加权资产管理等。
通过有效的资本管理，商业银行能够提高自身的抵御风险的能力，并为经营发展提供必要的支持。
三、流动性管理的理论流动性是商业银行运营的生命线，也是金融市场稳定运行的重要因素之一。
流动性管理理论主要包括流动性风险管理、资金运营管理和应急流动性管理等。
商业银行通过优化流动性管理，确保自身在面对外部冲击时能够灵活应对，维护金融市场的稳定。
四、经营绩效评估的理论商业银行经营绩效评估是对银行经营活动进行定量和定性评价的过程。
评估经营绩效有助于指导商业银行制定合理的经营策略和营销决策，实现可持续增长。
常用的经营绩效评估理论包括财务报表分析、经营效率评估和风险评估等。
通过有效的经营绩效评估，商业银行可以及时调整经营策略，并提高经营效率，实现更好的发展。
五、信息技术在经营管理中的应用随着信息技术的快速发展，其应用在商业银行经营管理中发挥着越来越重要的作用。
信息技术的应用可以提高银行的运营效率、降低成本，并拓展业务领域。
其中，常见的应用包括核心业务系统、互联网金融、移动金融等。
商业银行应充分运用信息技术，不断创新，提升自身的竞争力和服务水平。
六、人力资源管理的理论商业银行的发展离不开高素质的人才支持。
《商业银行经营管理学》实验教学内容体系建设研究
《 商业 银行经 营管 理学》 是教育 部制定 的本科 层次 高等 院 校金融学专业主干课程 中之一， 于应用金融学 的范畴，具有理 属
３ 、实验教学 的推行有 助于达到更好的教学效果
对于高 等院校 金融学专 业 的学 生 ，需要 系统 的学习现代 商
论起 点高、牵扯 面广 、实践性 强的特 点 。 由于我 国金融 体系管 业 银 行 经 营 管 理 的理 论 和 具 体 的 业 务 管 理 方 法 。 单 纯 依 靠 理 论 制色彩相 对较浓 ，金融理论 与研究 教学一直 偏重于 宏观理 论分 教学 已无 法满足学生 的需要 ，只有进行模 拟操作或 实际操作 ， 析 。受金 融教学模 式的影 响， 《 业银行经 营管理 学》这 门课 才 能 提 高 。 在 实 验 室 里 ， 在 学 习 了 相 关 的 理 论 知 识 之 后 ， 学 生 商
化 、技 术 化 趋 势 在 金 融 学 科 发 展 中 越 来 越 明 显 ，在 实 践 中成 为 的应 用 能 力 ， 通 过 提 供 一 个 银 行 业 务 实 际 操 作 的环 境 来 加 强 学 管 理 市 场 和 指 导 金 融 企业 行 为 的重 要 手 段 。 《 业 银 行 经 营 管 生对商业 银行经营管 理学理论 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ实务知 识的理解 ，使学生掌握 商
以在 教 学 过 程 中 更 应 该 强 调 理 论 联 系 实 际 ，如 不 配 合 实 验 教 学 学 生 很 难 理 解 和 掌 握 银 行 业 务 的 相 关 知识 。
２ 、科学性原 则
金融 是现代经 济 的核 心 ，商业 银行 构成 了现代 金融体 系的 藿要组成 部分 ，银行 的业 务是不断发展 变化的 ，且 随着社会 的
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农村商业银行体系的缺失
大学课件
15
国有商业银行与其他银行主要指标对比 （2002年）
160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 总资产 贷款 存款
16
国有商业银行 其他银行
大学课件
我国农村主要经济金融指标对比 （2002年）
大学课件 37
利率水平的变动对银行净利息收入的影响 －－假定所有短期利率均上涨一个百分点
资产
利率敏感的 500
平均收益率
13%
负债
600
平均成本率
10%
利率固定的
无息的
350
150
15%
220
100
8%
股权
总计 1000
80
1000
大学课件
38
相关指标的变动：
净利息收入＝500×0· 13＋350×0· 15 －600×0· 1－220×0· 08 ＝39· 9 生息资产收益率＝4· 49％ 利差率＝4· 38％ 这表明，该银行在负缺口值为100的情况 下，由于市场短期利率上升1个百分点， 而使银行的净利息收入下降了1。
5· 0 1· 3
22· 3
6· 0
18· 0
17· 0
10· 4
－16 －16
9 －7
－8 －15
大学课件
－7 －22
－ 1· 4 －23· 4
4· 8 14· 5 7· 0 30· 2 6· 8
46
预测资产保本收益率
利率敏感性资产和负债 年平均利率％ 可重新定价资产 21300000 14· 1 可重新定价负债 28300000 9· 5 缺口 －7000000 利息收入（30天） 246847 利息支出（30天） 220973 净利息收入 25874 资产保本收益率预测 平均利率下降0· 2％利息成本 216321 9· 3 新发行100万元大额CD 8548 10· 4 应得净利息收入 25874 合计 250743 资产保本收益率（年）
80
1000
大学课件
36
相关计算：
净利息收入 ＝500×0· 12＋350×0· 15－600×0· 09－ 220×0· 08＝40· 9万元 生息资产净收益率 ＝40· 9万元÷850万元＝4· 81％ 利差率 ＝（112· 5万元÷850万元）－（71· 6万元÷820万元） ＝4· 51％ 敏感性缺口 ＝500万元－600万元＝－100万元 盈利性资产比重＝85％
当前金融业发展的趋势 －－银行非中介化
银行非中介化是否意味着商业银行的逐 步消亡？ 我国的情况怎样？
大学课件 6
商业银行的特点：
商业银行的风险性
商业银行的宏观性
大学课件
7
商业银行面临的主要风险
环境风险：
管理风险： 交付风险： 财务风险：
法律风险、经济风险、 竞争风险、监管风险 欺诈风险、组织风险 管理能力风险、补偿风险 操作风险、技术风险 新产品风险、策略风险 信用风险、流动性风险、利率 风险、杠杆风险、国际风险
资本充足率
系列1
大学课件
20
1989年国际银行资本比率比较
奥地利 加拿大 芬兰 德国 意大利 卢森堡 挪威 西班牙 瑞士 美国 4.25％ 5.46％ 7.00％ 4.87％ 6.34％ 3.20％ 4.21％ 9.62％ 6.09％ 6.21％ 比利时 丹麦 法国 希腊 日本 荷兰 葡萄牙 瑞典 英国 3.39％ 8.72％ 2.19％ 2.87％ 2.97％ 4.37％ 10.32％ 1.53％ 4.89％
银行机构主要负责人任职资格 （一）学历和资历 1、金融专业研究生毕业、从事金融工作5年以上；经济、 法学专业同等学历者，从事金融工作7年以上。 2、金融专业大学本、专科毕业，从事金融工作8年以上； 经济、法学专业同等学历者，从事金融专业10年以上。 3、高中、中专毕业须从事金融专业工作12年以上。 4、从事其他经济工作20年以上，经过金融专业培训1年 以上。 （二）无因经营管理不善而致使金融机构亏损、破产记录 和不适宜从事金融工作的不良行为。 （三）须与当政机关脱钩，法定代表人不得兼任企事业单 位法定代表人和主要负责人。 （四）离退休人员不得担任银行法定代表人。
大学课件
32
敏感性缺口模型
管理重点：短期利息收入 管理目标：稳定或提高预期利息收入
几个概念： 利率敏感性资产 利率敏感性负债 敏感性缺口（GAP＝RSA－RSL ）
大学课件 33
敏感性缺口图示：
正缺口 零缺口 负缺口
敏感性资产
敏感性负债
非敏感性资产
大学课件
非敏感性负债
34
影响净利息收入的因素
大学课件 45
利率敏感性报表
××××年6月30日银行利率敏感性分析
1－ 7天 资产 投资 贷款 生息资产 非生息资产 负债和股权 市场利率负债 其他负债 股权 分期缺口 总缺口 8－30 天 0· 7 14· 3 31－90 91－ 天 180天 5· 5 4· 5 4· 0 6· 0 181－ 365天 2· 5 6· 5 1年以 上 11· 3 23· 7 总计 100 29 46· 3 85· 3 14· 7 100 78· 5 14· 5 7· 0
大学课件 10
我国商业银行市场准人规定
拟提交的报告
筹建申请报告 筹建可行性报告 筹建方案 筹建人员名单及简历 其他材料
大学课件 11
我国商业银行市场准人规定
银行注册资本金要求
全国性商业银行10亿元人民币 地方性商业银行1亿元人民币 城乡信用社5000万人民币
大学课件 12
我国商业银行市场准入规定
100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% GDP 贷款
第一产业 二、三产业
大学课件
17
当前我国商业银行改革 与发展中存在的问题:
2、治理结构不完善 3、改革目标不明晰 4、巨额不良资产的困扰 5、资本金严重不足 6、资产收益水平低下 7、内部风险控制不力 8、经营环境恶劣（信用体系、企业基础）
商业银行在市场经济中的作用
2、宏观视角的分析 宏观金融政策的传导
社会金融风险的管理
大学课件
4
银行贷款、资产与GDP的关系
140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 94 95 96 97 98 99 银行贷款 GDP 银行资产总额
大学课件
5
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
如何看待商业银行消亡论？
大学课件
18
四大国有商业银行不良资产比率
2002年底四大国有银行不良资产比例 40 35 30 25 20 15 10 5 0
系列1
工 行
中 行
建 行
不 良 资 产 比 例
农 行
大学课件
19
我国四大国有银行的资本充足率状况
2002年底四大国有银行资本充足率 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 工行 中行 建行 农行
负债管理战略 资产负债综合（多元化）管理战略
资产负债外管理战略
大学课件
27
资产负债综合管理的目标
1、银行管理层应该尽可能地同时对资产和负债的数量、 结构以及成本收益进行控制，以便达成银行短期和长 期目标。 2、银行管理层对资产的控制必须与其对负债的控制相协 调，使资产和负债管理具有内部的一致性，不至于相 互冲突；在资产负债管理上的有效协调，有助于使银 行收益资产的收益与所发行债务成本之间的差额最大 化。 3、因为收入和成本是从银行资产负债平衡表两边产生的， 因此，银行需要形成这样的政策：使形成资产（如发 放贷款）或负债（如发售存款）的银行服务成本最低， 回报最高。
商业银行经营管理研究
中央财经大学金融学院 史建平
大学课件
1
第一讲 导
论
商业银行在市场经济中的作用 商业银行的特点
我国商业银行的改革与发展
大学课件
2
商业银行在市场经济中的作用
1、微观层面的分析 直接融资的局限性： 交易成本 信息不对称及由此带来的逆向选择 和道德风险
银行间接融资的作用
大学课件 3
大学课件 43
资产负债结构的变动对净利息收入的 影响 ：
资产
利率敏感的 540
平均收益率
12%
负债
560
平均成本率
9%
利率固定的
无息的
310
150
15%
260
100
8%
股权
总计 1000
80
1000
大学课件
44
相关指标的变动结果：
净利息收入＝40· 1 生息资产净收益率＝4· 72％ 利差率＝4· 41％ 敏感性缺口＝－20 这表明，在资产负债结构发生变化的情 况下，敏感性缺口和净利息收入都发生 变化
大学课件
28
资产负债管理原则
收益与风险对立管理原则 （1）首先，银行应对资产进行风险性的分析与考察，保 证资产结构的合理性。为此，商业银行的资产应按照 其风险性的不同，进行分类，并运用特殊的风险资产 的概念。在对各种资产的风险性进行分析的基础上， 可以按照“三性”原则来安排资产的结构。 （2）要保持较强的风险抵御能力。商业银行的风险抵御 能力，主要是看商业银行的资本金和坏账准备，商业 银行的资本金和坏账准备金越多，表明其风险抵御能 力月强。 （3）保持风险资产与风险抵御能力的相互协调关系。