保险学6财险(上)财损险
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6财产保险
（二）特点
承保地点固定。 承保地点固定。 多为不定值保险。 多为不定值保险。 保单标准化。 保单标准化。 以扩展条款方式承保特殊风险。 以扩展条款方式承保特殊风险。
(三)火灾保险的主要内容
火灾保险在承保内容上,可分为火灾保险 火灾保险在承保内容上,可分为火灾保险和间 火灾保险和 接损失保险。 前者承保标的物的直接物质损失； 直接物质损失 接损失保险。 前者承保标的物的直接物质损失； 后者承保火灾事故发生后引起的一些间接损失， 后者承保火灾事故发生后引起的一些间接损失， 间接损失 通常称为利润损失险。 通常称为利润损失险。
4.固定资产的保险价值 4.固定资产的保险价值 发生事故时的重置价值 5.流动资产的保险价值 5.流动资产的保险价值 发生事故时的账面余额
三、企业财产险的赔偿处理
案例一：
红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保， 红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保， 保险金额为600000 保险金额为600000元；流动资产按最近帐面余额确定，保 600000元 流动资产按最近帐面余额确定， 险金额为300000 300000元 帐外财产估价投保， 险金额为300000元；帐外财产估价投保，保险金额为 40000元 投保不久便发生一次火灾。 40000元。投保不久便发生一次火灾。机器设备损失 150000元 成品半成品损失100000 100000元 150000元，成品半成品损失100000元，帐外财产损失 20000元 损失发生后确定固定资产重置价值为800000 800000元 20000元。损失发生后确定固定资产重置价值为800000元， 流动资产出险时帐面余额为500000 500000元 流动资产出险时帐面余额为500000元，帐外财产出险时重 置价值为50000 50000元 保险公司对上述损失应如何赔付? 置价值为50000元。保险公司对上述损失应如何赔付?
财产险基础知识
家用电器用电安全
家庭财产 （火灾） 保险
出租房屋租金损失险 房屋出租人责任 个人现金及珍贵财物险
家庭住房附属建筑物险 第三者责任险 现金、首饰盗抢险
家庭财产（火灾）保险10个附加险
家庭财产保险产品概述
家庭财产保险
附加盗抢保险
保 险 责 任 由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明 显现场痕迹，并经公安部门确认系盗抢行为所致保险标的的丢失、 损毁的直接损失，且三个月以内未能破案的。
争议处理和法律适用
家庭财产保险产品概述
家庭财产保险
1、被保险人自有； 2、座落于保单所载地址内； 固定装置的水暖、气暖、卫 生、供水、管道煤气及供电 设备、厨房配套设备等；
房屋及其室内附属设备 ：
可 保 财 产
室内装潢；
室内财产：
1．家用电器和文体娱乐用品； 2．衣物和床上用品； 3．家具及其他生活用具。
财产基本险、财产综合险、财产一切险的保险责任 范围由窄到宽。
财产保险附加险常见险种：机器损坏险、营业中断保 险、现金保险等
鼓励承保的企财险业务
企/事业办公楼、博物馆、展览馆、体育馆、星级宾馆、 学校、医院、大型综合性物业； 一级、二级工业企业； 建筑物耐火等级为一级、以往三年企财险平均赔付率 在30％以下、管理规范、所处位置的各种自然灾害威
* 损害事实的存在
* 受害人向被保险人提出索赔要求
责任险常用险种分类
场所责任保险：公众责任险、物业管理责任 险、火灾公众责任保险等 雇主责任险：雇主责任险、教职员工校方责 任保险等
产品责任险
其它：道路危险货物责任险、客运承运人责 任险等
家庭财产保险
靳彦玲 2012年5月
目
家庭财产 （火灾） 保险
出租房屋租金损失险 房屋出租人责任 个人现金及珍贵财物险
家庭住房附属建筑物险 第三者责任险 现金、首饰盗抢险
家庭财产（火灾）保险10个附加险
家庭财产保险产品概述
家庭财产保险
附加盗抢保险
保 险 责 任 由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明 显现场痕迹，并经公安部门确认系盗抢行为所致保险标的的丢失、 损毁的直接损失，且三个月以内未能破案的。
争议处理和法律适用
家庭财产保险产品概述
家庭财产保险
1、被保险人自有； 2、座落于保单所载地址内； 固定装置的水暖、气暖、卫 生、供水、管道煤气及供电 设备、厨房配套设备等；
房屋及其室内附属设备 ：
可 保 财 产
室内装潢；
室内财产：
1．家用电器和文体娱乐用品； 2．衣物和床上用品； 3．家具及其他生活用具。
财产基本险、财产综合险、财产一切险的保险责任 范围由窄到宽。
财产保险附加险常见险种：机器损坏险、营业中断保 险、现金保险等
鼓励承保的企财险业务
企/事业办公楼、博物馆、展览馆、体育馆、星级宾馆、 学校、医院、大型综合性物业； 一级、二级工业企业； 建筑物耐火等级为一级、以往三年企财险平均赔付率 在30％以下、管理规范、所处位置的各种自然灾害威
* 损害事实的存在
* 受害人向被保险人提出索赔要求
责任险常用险种分类
场所责任保险：公众责任险、物业管理责任 险、火灾公众责任保险等 雇主责任险：雇主责任险、教职员工校方责 任保险等
产品责任险
其它：道路危险货物责任险、客运承运人责 任险等
家庭财产保险
靳彦玲 2012年5月
目
保险学第6章
几种特殊情况
保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无 效或解除合同的几种情况：
(1)因环境变化使被保险人无法履行保证事项
(2)因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保 险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违 法时
(3) 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致， 或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权
…… 投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人……不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险 费。 投保人因重大过失未履行如实 告知义务，……保险人……不承担 担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。
1995年（第16条） 2003年（第17 订立保险合同，保险人……可以 就保险标的或者被保险人的有关情况 提出询问，投保人应当如实告知。 投保人……不履行如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。
案例
1、2013年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属 因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗， 手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴 某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手 续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。2014年5月， 龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以自己受益 人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查 提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患 癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知 自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生 纠纷。
2、2010年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财 产险，保险金额10亿元。保险期限从2010年12月31日 到2011年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询 问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设 备，纺织品公司告知“已安装”。2011年2月，纺织品 公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动 喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库 不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称 ，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安 全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该 申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承 保。2011年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品 的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请 求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。
保险学之财产保险
企业财产保险
（三）残值处理
1. 对于保险标的残余部分，应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除 2. 如果对受损财产的损失金额要进行分摊，其残值部分也要进行分割，分 割的计算公式为 保险人分得的残值=残值×（保险金额/出险时的市场价值或账面余额）
企业财产保险
（四）代位求偿的行使
因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。在 保险实务中，保险人可以先行行使代位求偿权。
企业财产保险
2. 企业财产综合险的除外责任
综合险的除外责任与基本险的除外责任基本相同，区别在于综合险对基本险 除外的自然灾害造成的财产损失负责。综合险对路堆财产损失不负赔偿责任。
企业财产保险
（三）企业财产保险的附加险
1. 基本险的附加险 基本险的附加险有：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、 突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险；盗抢保险； 等等。 2. 综合险的附加险 综合险的附加险有：破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盗抢保险等。也有采 用加贴特约条款承保的，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。
2. 保险期限 通常一年
企业财产保险
六、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿金额的计算 1. 固定资产的赔偿处理
（1）全部损失时 当保险金额高于或等于出险时实际价值时， 赔款=出险时实际价值-应扣残值 当保险金额低于出险时实际价值时， 赔款=保险金额-应扣残值
企业财产保险
（2）固定资产发生部分损失
当按账面原值投保的，保险金额高于或等于出险时实际价值价值时， 赔款=实际损失-应扣残值； 保险金额低于出险时实际价值的，比例赔偿，公式是: 赔款=保险金额/出险时实际价值×（实际损失或恢复原状所需费用-应扣残值） 固定资产原值加成投保或按重置价值投保 赔款=实际损失−应扣残值
保险学原理(00079)(许谨良：保险学原理第五版)第九章~第十五章 财产保险
二是国家机关、事业单位和人民团体。
部分个体工商户。
一、企业财产保险的适用范围
（二）哪些法人不能投保企业财产保险 一是接受国外来料加工的企业，外国、外侨独
资经营的企业，中外合资经营和合作经营的企业 以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行 的工程和项目。
二是军事机关和部队。
二、企业财产保险的保险标的及保险金额
二、财产综合险和一切险
（一）财产综合险 1.保险责任 2.责任免除
（二）财产一切险 1.保险责任 2.责任免除
三、附加险
（一）扩展类附加条款 共有62个条款，又分为一般扩展责任、特定标的
扩展责任、扩展费用、扩展标的地点、扩展标的、 扩展赔偿基础等条款。
1.洪水扩展条款（1） 2.地震扩展条款（1.2.3） ........ （二）限制类附加条款 共有7个。 （三）规范类附加条款 共有22个，主要用来调整承保方式和条件。
企业财务制度的健全与否分别采用不同的方法加 以确定。
1.账面计算。 适用经营管理正常、财务制度 健全的法人团体。
2.估价计算法。账外财产和代保管财产可以由 被保险人自行估价或按重置价值确定保险金额。
三、企业财产保险的责任范围
（一）基本险责任 1.因自然灾害（雷击等）或意外事故（火灾、
爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等）而 导致的损失。
第十章 责任保险
学习目的与要求
通过本章学习，了解责任风险的重要性 、责任风险的类型以及责任保险产生与发展 的历史，理解责任保险的作用，掌握责任保 险的两种承保方式以及公众责任保险、产品 责任保险、职业责任保险和雇主责任保险的 含义。
考核知识点与考核目标
（一）责任风险概述（重点） 识记：责任风险及其类型 理解：责任风险的法律基础 （二）责任保险概述（重点） 识记：责任保险的种类、作用 理解：责任保险合同分析 应用：责任保险的承保方式
部分个体工商户。
一、企业财产保险的适用范围
（二）哪些法人不能投保企业财产保险 一是接受国外来料加工的企业，外国、外侨独
资经营的企业，中外合资经营和合作经营的企业 以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行 的工程和项目。
二是军事机关和部队。
二、企业财产保险的保险标的及保险金额
二、财产综合险和一切险
（一）财产综合险 1.保险责任 2.责任免除
（二）财产一切险 1.保险责任 2.责任免除
三、附加险
（一）扩展类附加条款 共有62个条款，又分为一般扩展责任、特定标的
扩展责任、扩展费用、扩展标的地点、扩展标的、 扩展赔偿基础等条款。
1.洪水扩展条款（1） 2.地震扩展条款（1.2.3） ........ （二）限制类附加条款 共有7个。 （三）规范类附加条款 共有22个，主要用来调整承保方式和条件。
企业财务制度的健全与否分别采用不同的方法加 以确定。
1.账面计算。 适用经营管理正常、财务制度 健全的法人团体。
2.估价计算法。账外财产和代保管财产可以由 被保险人自行估价或按重置价值确定保险金额。
三、企业财产保险的责任范围
（一）基本险责任 1.因自然灾害（雷击等）或意外事故（火灾、
爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等）而 导致的损失。
第十章 责任保险
学习目的与要求
通过本章学习，了解责任风险的重要性 、责任风险的类型以及责任保险产生与发展 的历史，理解责任保险的作用，掌握责任保 险的两种承保方式以及公众责任保险、产品 责任保险、职业责任保险和雇主责任保险的 含义。
考核知识点与考核目标
（一）责任风险概述（重点） 识记：责任风险及其类型 理解：责任风险的法律基础 （二）责任保险概述（重点） 识记：责任保险的种类、作用 理解：责任保险合同分析 应用：责任保险的承保方式
6财产保险
21
案例二：
某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产 车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则 违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保 了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向 印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边 准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催 促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支 付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不 慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元， 厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。 分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
2.财产损失保险的业务体系 ---各种火灾保险 ---各种运输保险 ---各种工程保险
5
（三）其他商业性财产保险
国内信用保险；保证保险；超过政策规定的标的、危险及利
益。
短期性的人身意外保险
7
三
财产保险的特征
（一）保险标的为各种财产物资及有关责任
（二）保险业务的性质是组织经济补偿 （三）经营内容具有复杂性
第6章
商业保险之一--财产保险
财产保险概述 火灾保险 运输保险 责任保险
1
第一节
财产保险概述
财产保险的概念 财产保险的业务体系 财产保险的特征
2
一
财产保险的概念
（一）概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
3
二
财产保险的业务体系
1.定义：承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险 车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种 保险。 2.保险责任
案例二：
某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产 车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则 违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保 了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向 印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边 准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催 促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支 付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不 慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元， 厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。 分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
2.财产损失保险的业务体系 ---各种火灾保险 ---各种运输保险 ---各种工程保险
5
（三）其他商业性财产保险
国内信用保险；保证保险；超过政策规定的标的、危险及利
益。
短期性的人身意外保险
7
三
财产保险的特征
（一）保险标的为各种财产物资及有关责任
（二）保险业务的性质是组织经济补偿 （三）经营内容具有复杂性
第6章
商业保险之一--财产保险
财产保险概述 火灾保险 运输保险 责任保险
1
第一节
财产保险概述
财产保险的概念 财产保险的业务体系 财产保险的特征
2
一
财产保险的概念
（一）概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
3
二
财产保险的业务体系
1.定义：承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险 车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种 保险。 2.保险责任
保险学第六章--第七章
对于保险人来说必须说明的事项有： （1）保险条款及其事项 （2）保险学的具体内容 （3）保费率及保费交纳规定 （4）其他有关的与投保方利害相关的事实
（二）说明
3、说明的形式： 对保险人来说，有明确列明和明确说明。 我国规定采用明确说明。 4、违反说明的法律后果 （1） 免责条款不说明无效 （2）保险人违反说明义务，追究其经济法律责 任：有关条款不产生效力，罚款等
（三）保险利益应为确定的经济利益
投保人对保险标的应当具有已经存在的 或可以确定的利益。 此种利益可以分为现有利益和期待利益。 如投保人对一座已经建成并在使用过程 中的楼房具有的经济利益，可视为现有 利益。 如根据有效的租赁合同所产生的对预期 租金的收益，可视为期待利益。
（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊 性
（四）弃权与禁止反言
1、弃权：合同的一方当事人放弃按保险合 同的规定可以享受的权利。弃权可以采 用明示和默示的方式。 2、禁止反言：当合同一方当事人在已经 弃权的情况下，将来不得再要求行使这 项权利。 弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行 为，而且也维护了被保险人的权益。
四、案例
案例 一： 李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250 万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险， 保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日 交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅 以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险 公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发 生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔 偿？为什么？ （2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔 偿？为什么？
第六章
保险基本原则
教学目的与要求
（二）说明
3、说明的形式： 对保险人来说，有明确列明和明确说明。 我国规定采用明确说明。 4、违反说明的法律后果 （1） 免责条款不说明无效 （2）保险人违反说明义务，追究其经济法律责 任：有关条款不产生效力，罚款等
（三）保险利益应为确定的经济利益
投保人对保险标的应当具有已经存在的 或可以确定的利益。 此种利益可以分为现有利益和期待利益。 如投保人对一座已经建成并在使用过程 中的楼房具有的经济利益，可视为现有 利益。 如根据有效的租赁合同所产生的对预期 租金的收益，可视为期待利益。
（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊 性
（四）弃权与禁止反言
1、弃权：合同的一方当事人放弃按保险合 同的规定可以享受的权利。弃权可以采 用明示和默示的方式。 2、禁止反言：当合同一方当事人在已经 弃权的情况下，将来不得再要求行使这 项权利。 弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行 为，而且也维护了被保险人的权益。
四、案例
案例 一： 李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250 万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险， 保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日 交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅 以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险 公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发 生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔 偿？为什么？ （2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔 偿？为什么？
第六章
保险基本原则
教学目的与要求
保险学 第六章 保险的基本原则
第六章
保险的基本原则
第二节 （最大）诚信原则
• 一、最大诚信原则的含义 • 1.概念——保险合同当事人订立合 同及在合同有效期内，应依法向对 方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实，同 时信守合同订立的约定与承诺。
• 二、最大诚信原则产生的原因 • （一）法律的不周延性为立法者所 认识 • （二）各种矛盾的激化需要诚信原 则作为缓冲器 • （三）衡平观念与道德向法律的渗 透
原则
• 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生 导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不 负赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除 外责任，则保险人承担赔偿责任； • 若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原 因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险 人不负赔偿责任
案例二
• 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故 中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。 在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德 林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医 嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案 中被保险人死亡的近因是什么？ • 在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中 风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人 中风死亡不承担赔偿责任。
二、最大诚信原则的内容
• 一、告知 • （一）含义——是指合同订立前、 订立时及在合同有效期内，投保人 把有关保险标的重要事实如实地向 保险人作书面的陈述。
• （二）告知的内容——重要事实 • 1.超出事物正常状态的事实 • 2.有关道德风险的情况 • 3.保险人所负责任较大的事实 • 4.有关投保本人的情况 • 5.保险合同有效期内风险情况发生 变化的事实
保险的基本原则
第二节 （最大）诚信原则
• 一、最大诚信原则的含义 • 1.概念——保险合同当事人订立合 同及在合同有效期内，应依法向对 方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实，同 时信守合同订立的约定与承诺。
• 二、最大诚信原则产生的原因 • （一）法律的不周延性为立法者所 认识 • （二）各种矛盾的激化需要诚信原 则作为缓冲器 • （三）衡平观念与道德向法律的渗 透
原则
• 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任， 则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生 导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不 负赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任， 最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除 外责任，则保险人承担赔偿责任； • 若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原 因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险 人不负赔偿责任
案例二
• 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故 中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。 在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德 林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医 嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案 中被保险人死亡的近因是什么？ • 在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中 风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系， 食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人 中风死亡不承担赔偿责任。
二、最大诚信原则的内容
• 一、告知 • （一）含义——是指合同订立前、 订立时及在合同有效期内，投保人 把有关保险标的重要事实如实地向 保险人作书面的陈述。
• （二）告知的内容——重要事实 • 1.超出事物正常状态的事实 • 2.有关道德风险的情况 • 3.保险人所负责任较大的事实 • 4.有关投保本人的情况 • 5.保险合同有效期内风险情况发生 变化的事实
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3
财产保险的特征
保险金的性质？
损失补偿性质（适用损失补偿原则及其派生原则）
经营内容复杂
投保对象与承保标的 承保过程与承保技术 风险控制要求
4
第六章（上） 财产保险 ——财产损失保险
1. 火灾保险（家庭、企业财产保险） 2. 货物运输保险（海洋、国内货运） 3. 运输工具保险（机动车辆、船舶、飞机） 4. 工程保险（建筑、安装、科技工程）
以下行为是否属保险责任？
被保险人及其家庭成员纵 容他人盗窃
家庭服务、寄居人员盗窃 外来人员顺手偷摸 窗外钩物所致损失 附加险的保险费率另外附加。
11
普通家财险——保险费率期限
保险费率依据：投保财产坐落地点的实际 危险程度制定。
分为城市、乡镇、农村三类危险等级。 具体区域范围内统一费率，2‰ ~ 5‰ 。
不保财产：货币、票证、邮票；食品等。 特保财产：金银古玩；专业仪器设备
10
普通家财险——保责及免除
基本责任：火灾、爆 炸、雷击
扩展责任：暴风雪 责任免除：战争、核
辐射
附加责任：
盗抢 家用电器用电安全 管道破裂和水渍 现金、首饰盗抢 自行车盗窃 第三者责任
附加盗抢险保险责任：因遭 受外来的、有明显痕迹的盗 窃行为所致损失。
10. 保险市场和监管
2
第六章 财产保险（Property Insurance)
引言：财产保险的概念、分类和特征 广义财产保险
狭义财产保险：以有形的物质财产为标的财险 以物质财产有关利益为标的财产保险（无形）
《保险法》第九十五条 保险公司的业务范围： （二）财产保险业务，包括财产损失保险、 责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
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3. 运输工具保险
3.1 船舶保险 3.2 机动车辆保险 3.3 航空保险（飞机保险）
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3.1 船舶保险
以各类船舶及其附属设备为保险标的的运
输工具保险。
普通船舶保险
船舶保险责任分三类：
特点： 保险期限具有航程性 货运保险合同可随货物所有权转移自由转让 货物运输保险中有一个特殊的角色——承运人 对货物安全运抵目的地负有直接的责任 任何货损需要承运人配合取证
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货物运输保险的分类
根据货物运输是否超越国境，
国际（涉外）货物运输保险 国内货物运输保险
按照运输方式划分
航空货物运输保险 水路（海洋）货物运输保险 陆上货物运输保险
2009 7.70 0.50 2.13 74.96 1.72 4.66 3.21 2.44 0.27 2.41
6
1. 火灾保险（普通财产保险）
关于火灾保险与普通财产保险
火灾是财产面临的最主要的风险。早期火灾保险 仅针对火灾事故导致的损失赔偿。
标的处于陆上静止状态/存放地址固定
火灾保险责任的扩大：
5
中国财产保险业务险种结构表
险种 企财险 家财险 货物运输 机动车辆 工程 农业 责任 信用 保证 其他
2001 2002 2003 17.69 15.74 14.37 2.74 3.04 2.23 5.90 5.36 4.70 61.33 60.60 62.13 0.91 0.98 1.42 0.48 0.61 0.53 4.02 4.73 4.01 0.43 0.95 0.96 0.61 1.18 0.23 5.89 6.79 9.42
Insurance 保险学
第六章（上）
1
回顾课程内容安排（10章）
第一部分 风险管理和保险 第三部分 保险种类
1. 风险 2. 风险管理
6. 财产保险 7. 人身保险
3. 保险内涵
8. 社会保险
第二部分 保险法律原理 第四部分 保险经营、
4. 保险合同 5. 保险的基本原则
市场和监管
9. 保险经营
火灾→自然灾害、其它意外事故
1.1 家庭财产保险 1.2 企业财产保险
7
一般火灾保险责任
直接承保基本责任：火灾、爆炸和雷电 扩展承保责任：
各种自然灾害（风、雨水雹等） 意外事故（空中运行物体坠落、盗窃等） 必要合理的施救费用
责任免除：
战争、军事行动 核污染 被保险人故意行为
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1.1 家庭财产保险
企业财产保险
财产保险基本险 财产保险综合险 附加险
15பைடு நூலகம்
企财险保险责任
基本险责任： 火灾；雷击；爆炸；飞行物体坠落
综合险：暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷 风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩； 突发性滑坡；地面突然塌陷等。
附加责任：盗窃险；营业中断险
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2. 货物运输保险
以运输过程中各种货物为保险标的，运输过程各 种可能发生的风险为保险责任的财产保险。
中国家财险发展现状？（投保率） 市场上有哪些家财险产品类型？ 投保家财险的注意事项？ 房贷险与家财险区别？ 其他有关家财险的问题……
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1.2 企业财产保险
以企业及其他法人团体为保险对象，以投 保人存放在固定地点的财产物质为标的。
有工商执照、财务独立核算的各类企业 党政机关、工会、科研院所、医院、剧场 小商小贩、夫妻店、家庭手工业等个体经营户？
保险责任期限：一年，零时起保
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普通家财险——保额与赔款
保额确定：由投保人根据家庭财产标的的 实际价值自行确定。
单一总保险金额制 分项总保险金额制
赔偿方式：第一危险赔偿方式 举例：保额10000元，实际损失家具6000
元，家电8000元；衣物2000元。求保险人 的赔款？
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1.1 家财险 思考题
面向城乡居民家庭或个人财产的保险 （一般附加偷盗险）。
家庭财产保险种类： 普通家庭财产保险、家庭 财产两全保险（还本）、安居类综合保险等。
普通家庭财产保险
保险标的 保险责任及免除 保险费率与期限 保险金额的确定与赔款计算
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普通家财险——承保标的
可保财产
衣着用品、床上用品 家具、用具、室内装修物 家用电器、文化、娱乐用品 投保人代管或与他人共有财产
2006 11.01 0.71 3.52 73.4 1.56 0.54 3.56 1.81 0.53 1.90
2007 9.35 0.85 3.16 74.30 1.58 2.67 3.33 1.74 0.21 2.79
2008 8.97 0.54 3.04 72.86 1.68 4.74 3.50 1.57 0.27 2.83
财产保险的特征
保险金的性质？
损失补偿性质（适用损失补偿原则及其派生原则）
经营内容复杂
投保对象与承保标的 承保过程与承保技术 风险控制要求
4
第六章（上） 财产保险 ——财产损失保险
1. 火灾保险（家庭、企业财产保险） 2. 货物运输保险（海洋、国内货运） 3. 运输工具保险（机动车辆、船舶、飞机） 4. 工程保险（建筑、安装、科技工程）
以下行为是否属保险责任？
被保险人及其家庭成员纵 容他人盗窃
家庭服务、寄居人员盗窃 外来人员顺手偷摸 窗外钩物所致损失 附加险的保险费率另外附加。
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普通家财险——保险费率期限
保险费率依据：投保财产坐落地点的实际 危险程度制定。
分为城市、乡镇、农村三类危险等级。 具体区域范围内统一费率，2‰ ~ 5‰ 。
不保财产：货币、票证、邮票；食品等。 特保财产：金银古玩；专业仪器设备
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普通家财险——保责及免除
基本责任：火灾、爆 炸、雷击
扩展责任：暴风雪 责任免除：战争、核
辐射
附加责任：
盗抢 家用电器用电安全 管道破裂和水渍 现金、首饰盗抢 自行车盗窃 第三者责任
附加盗抢险保险责任：因遭 受外来的、有明显痕迹的盗 窃行为所致损失。
10. 保险市场和监管
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第六章 财产保险（Property Insurance)
引言：财产保险的概念、分类和特征 广义财产保险
狭义财产保险：以有形的物质财产为标的财险 以物质财产有关利益为标的财产保险（无形）
《保险法》第九十五条 保险公司的业务范围： （二）财产保险业务，包括财产损失保险、 责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
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3. 运输工具保险
3.1 船舶保险 3.2 机动车辆保险 3.3 航空保险（飞机保险）
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3.1 船舶保险
以各类船舶及其附属设备为保险标的的运
输工具保险。
普通船舶保险
船舶保险责任分三类：
特点： 保险期限具有航程性 货运保险合同可随货物所有权转移自由转让 货物运输保险中有一个特殊的角色——承运人 对货物安全运抵目的地负有直接的责任 任何货损需要承运人配合取证
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货物运输保险的分类
根据货物运输是否超越国境，
国际（涉外）货物运输保险 国内货物运输保险
按照运输方式划分
航空货物运输保险 水路（海洋）货物运输保险 陆上货物运输保险
2009 7.70 0.50 2.13 74.96 1.72 4.66 3.21 2.44 0.27 2.41
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1. 火灾保险（普通财产保险）
关于火灾保险与普通财产保险
火灾是财产面临的最主要的风险。早期火灾保险 仅针对火灾事故导致的损失赔偿。
标的处于陆上静止状态/存放地址固定
火灾保险责任的扩大：
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中国财产保险业务险种结构表
险种 企财险 家财险 货物运输 机动车辆 工程 农业 责任 信用 保证 其他
2001 2002 2003 17.69 15.74 14.37 2.74 3.04 2.23 5.90 5.36 4.70 61.33 60.60 62.13 0.91 0.98 1.42 0.48 0.61 0.53 4.02 4.73 4.01 0.43 0.95 0.96 0.61 1.18 0.23 5.89 6.79 9.42
Insurance 保险学
第六章（上）
1
回顾课程内容安排（10章）
第一部分 风险管理和保险 第三部分 保险种类
1. 风险 2. 风险管理
6. 财产保险 7. 人身保险
3. 保险内涵
8. 社会保险
第二部分 保险法律原理 第四部分 保险经营、
4. 保险合同 5. 保险的基本原则
市场和监管
9. 保险经营
火灾→自然灾害、其它意外事故
1.1 家庭财产保险 1.2 企业财产保险
7
一般火灾保险责任
直接承保基本责任：火灾、爆炸和雷电 扩展承保责任：
各种自然灾害（风、雨水雹等） 意外事故（空中运行物体坠落、盗窃等） 必要合理的施救费用
责任免除：
战争、军事行动 核污染 被保险人故意行为
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1.1 家庭财产保险
企业财产保险
财产保险基本险 财产保险综合险 附加险
15பைடு நூலகம்
企财险保险责任
基本险责任： 火灾；雷击；爆炸；飞行物体坠落
综合险：暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷 风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩； 突发性滑坡；地面突然塌陷等。
附加责任：盗窃险；营业中断险
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2. 货物运输保险
以运输过程中各种货物为保险标的，运输过程各 种可能发生的风险为保险责任的财产保险。
中国家财险发展现状？（投保率） 市场上有哪些家财险产品类型？ 投保家财险的注意事项？ 房贷险与家财险区别？ 其他有关家财险的问题……
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1.2 企业财产保险
以企业及其他法人团体为保险对象，以投 保人存放在固定地点的财产物质为标的。
有工商执照、财务独立核算的各类企业 党政机关、工会、科研院所、医院、剧场 小商小贩、夫妻店、家庭手工业等个体经营户？
保险责任期限：一年，零时起保
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普通家财险——保额与赔款
保额确定：由投保人根据家庭财产标的的 实际价值自行确定。
单一总保险金额制 分项总保险金额制
赔偿方式：第一危险赔偿方式 举例：保额10000元，实际损失家具6000
元，家电8000元；衣物2000元。求保险人 的赔款？
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1.1 家财险 思考题
面向城乡居民家庭或个人财产的保险 （一般附加偷盗险）。
家庭财产保险种类： 普通家庭财产保险、家庭 财产两全保险（还本）、安居类综合保险等。
普通家庭财产保险
保险标的 保险责任及免除 保险费率与期限 保险金额的确定与赔款计算
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普通家财险——承保标的
可保财产
衣着用品、床上用品 家具、用具、室内装修物 家用电器、文化、娱乐用品 投保人代管或与他人共有财产
2006 11.01 0.71 3.52 73.4 1.56 0.54 3.56 1.81 0.53 1.90
2007 9.35 0.85 3.16 74.30 1.58 2.67 3.33 1.74 0.21 2.79
2008 8.97 0.54 3.04 72.86 1.68 4.74 3.50 1.57 0.27 2.83