银行理财产品概述PPT课件(49页)
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银行金融产品PPT49页
• 2、总量控制原则。即对同一客户承兑或申请贴 现的商业承兑汇票办理贴现总量必须控制在一定 额度之内，并纳入对该客户的综合授信额度管理。
• 3、集中授信原则。即对同一客户承兑的商业承 兑汇票贴现只能由我行一家分支机构集中授信， 不得多头授信。
• 4、“先授信，后贴现”的原则。先对承兑人或 贴现人进行授信，在授信额度内对贴现申请人办 理票据贴现。
买货方
1
代(偿） 承付运行人
、
国
6
内
、
信
买
用
方
买 方 融
证
押
汇
资
卖D方L/银C 行
4、议付、贴现
据申
请
开证行
4、发货
8、付款 2、信开方式开立信用证
（MT799电文证实） 6、单证寄送
卖方/受益人
5、将 信用证 项下全 套单据 和信用 证正本 提交递 交单证
9、
3、 通 知
委 托 收 款
入
账
通知行/议付行
国内信用证贸易融资货物、单据、资金运行机制
卖方货
2
卖、
3
方
打 包
、 卖
融
放 款
方 押
资
汇
双方 协议 付息 票据 贴现
买方付息贴现
出票人 （买方）
2、汇票及承诺函
收款人 （卖方）
1、出具付 息承诺函， 存入应付贴 现利息
4、扣收利 息出具记账 凭证
3、申请贴 现、提交汇 票及承诺函
5、支付票 面全款
银行
代理贴现业务
出票人
收款人
1、签发 银票
2、办理 贴现
银行
3、贴现 付款
1.2商业承兑汇票
• 3、集中授信原则。即对同一客户承兑的商业承 兑汇票贴现只能由我行一家分支机构集中授信， 不得多头授信。
• 4、“先授信，后贴现”的原则。先对承兑人或 贴现人进行授信，在授信额度内对贴现申请人办 理票据贴现。
买货方
1
代(偿） 承付运行人
、
国
6
内
、
信
买
用
方
买 方 融
证
押
汇
资
卖D方L/银C 行
4、议付、贴现
据申
请
开证行
4、发货
8、付款 2、信开方式开立信用证
（MT799电文证实） 6、单证寄送
卖方/受益人
5、将 信用证 项下全 套单据 和信用 证正本 提交递 交单证
9、
3、 通 知
委 托 收 款
入
账
通知行/议付行
国内信用证贸易融资货物、单据、资金运行机制
卖方货
2
卖、
3
方
打 包
、 卖
融
放 款
方 押
资
汇
双方 协议 付息 票据 贴现
买方付息贴现
出票人 （买方）
2、汇票及承诺函
收款人 （卖方）
1、出具付 息承诺函， 存入应付贴 现利息
4、扣收利 息出具记账 凭证
3、申请贴 现、提交汇 票及承诺函
5、支付票 面全款
银行
代理贴现业务
出票人
收款人
1、签发 银票
2、办理 贴现
银行
3、贴现 付款
1.2商业承兑汇票
工行理财产品介绍 PPT课件
当日明细、账户历史明细、账户未登折明细等功能。
2．转账汇款：提供同城转账、异地汇款等功能。
3. 缴费服务：提供电话费、手机费、水电费、燃气费等多
种日常费用的查询和缴纳功能。
•
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违者必究
7
4. 投资理财：提供买卖股票、基金、债券、黄金的功能。
5. 外汇交易：提供实时买卖外汇，查询汇率、账户余额及各 类交易明细等功能。
—流动性强
具备活期存款的流动性特征，购买和赎回实时到账，资金进出 自由
—较高的预期收益
本产品预期收益为1.4%（年化），高于活期存款利率3.8倍以 上。
—申赎自由，费用全免
本产品免收申购赎回费用，投资者资金进出自由。
—本金安全
产品募集资金主要购买银行间市场国债、央行票据、政策 性金融债等高等级投资工具，投资风险户本金较为安全。
使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方 式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、 业务咨询等金融服务的电子银行业务。工行95588电话银行能够 为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、 外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业
务。 1. 账户信息查询：查询账户的基本信息、账户余额、账户
（7）最长的免息还款期：次月的25日24时还款可享受最长56天，最短25 天免息期。
（8）还款无烦忧：刷卡消费后可办理分期付款业务。可选3个月、六个月、 •
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个月、12个月、18个月、24个月六个档次。
4
第二部分：电子银行
[一、网上银行：
（一）网上银行：网上银行是指银行通过电脑和互联网（或其他公用网） 向客户提供金融服务的业务处理系统。它是一种全新的业务渠道和客 户服务平台，客户不用前往银行柜台，就可以享受到全天候、跨地域 的银行服务，网上银行是虚拟的银行柜台
2．转账汇款：提供同城转账、异地汇款等功能。
3. 缴费服务：提供电话费、手机费、水电费、燃气费等多
种日常费用的查询和缴纳功能。
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7
4. 投资理财：提供买卖股票、基金、债券、黄金的功能。
5. 外汇交易：提供实时买卖外汇，查询汇率、账户余额及各 类交易明细等功能。
—流动性强
具备活期存款的流动性特征，购买和赎回实时到账，资金进出 自由
—较高的预期收益
本产品预期收益为1.4%（年化），高于活期存款利率3.8倍以 上。
—申赎自由，费用全免
本产品免收申购赎回费用，投资者资金进出自由。
—本金安全
产品募集资金主要购买银行间市场国债、央行票据、政策 性金融债等高等级投资工具，投资风险户本金较为安全。
使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方 式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、 业务咨询等金融服务的电子银行业务。工行95588电话银行能够 为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、 外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业
务。 1. 账户信息查询：查询账户的基本信息、账户余额、账户
（7）最长的免息还款期：次月的25日24时还款可享受最长56天，最短25 天免息期。
（8）还款无烦忧：刷卡消费后可办理分期付款业务。可选3个月、六个月、 •
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个月、12个月、18个月、24个月六个档次。
4
第二部分：电子银行
[一、网上银行：
（一）网上银行：网上银行是指银行通过电脑和互联网（或其他公用网） 向客户提供金融服务的业务处理系统。它是一种全新的业务渠道和客 户服务平台，客户不用前往银行柜台，就可以享受到全天候、跨地域 的银行服务，网上银行是虚拟的银行柜台
《理财产品》PPT课件
·国库券：金融市场风险最小的信用工具，可以为其他凭证
在收益波动时提供套期保值，期限最短1年（中国） •
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·公司债券 ：记名和不记名；可提前赎回和不可提前赎回
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12
QDII 基金挂钩类理财产品
（1）概念：在一国境内设立，经中国有关部门 批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证 券业务的证券投资基金。
股票投资和基金投资
两者最主要的区别在于：
股票是一种所有权凭证
基金是一种受益凭证
高风险、高收益 风险相对适中，收益相对稳健
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23
基金收益来源和分配
➢ 收益来源 （1）投资标的（股票、债券等）的分红和利息； （2）资本利得，一般通过持有的金融产品价格的上
涨实现。 （3）其他收入，因基金资产带来的成本或费用的节
• •
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另类理财产品
定义：
另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金 融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对 冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、 低碳产品和艺术品等
（2）挂钩标的
·基金
·交易所上市基金：
本质是开放式基金、ETF的三个特征。 •
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•
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13
结构性理财产品的主要风险
（1）挂钩标的物的价格波动 （2）本金风险 （3）收益风险 （4）流动性风险
《银行理财产品》PPT课件
我国银行业中间风险业务开展
处于起步探索阶段，现阶段处
理不良资产是重中之重。
2021/8/17
9
高资本充足率的对策
•( ) • • 1. • 2. •( )
三
处 理 不 良 资 产
公 开 上 市
国 家 注 资
（ 二 ） 外
部 融 资
一
内 部 融 资
2021/8/17
10
上面提及的增加分子项的正向影响，提高留存 利润进行内部融资是提高资本充足率的途径之一。 相比外部融资，内部融资存在着融资规模小，注重 银行的逐年积累等特点，但内部融资是增加资本金 最廉价的方法，因为节省了上市融资所花费的各项 成本费用，同时这种方法还可以防止股东权益被稀 释，影响股东控制权。
本充足率的对策
2021/8/17
13
由于历史制度原因，国有商业银行不良贷款比率高，不 良贷款余额大，造成风险资产过高，资本充足率低下。在国 有商业银行股份制改革的过程中，国有商业银行在国家的支 持下经过几轮的剥离，成功将不良资产率降到一定范围内。 其他股份制商业银行，由于我国银行业制度不完善，加之银 行本身内部制度上的缺陷，不良资产余额也不低，针对这样 的情况，应该通过经济和法律手段, 加快对之前坏账、呆账的 核销，同时有必要进行深层次改革，在银行资产管理时切实 建立贷款五级分类制度，加强内部管理和内部控制，力求从 根上改变不良贷款形成机制，从而减少风险资产数额。
资本充足率
状况 问题 对策
2021/8/17
1
2002年底，四大国有商业银行平均资本充足率仅为6%，除中 国银行的资本充足率达8.2% 外，其余三家银行均低于巴塞尔8% 的 监管标准。国家为加强国有商业银行的股份制改革，2003年底成立 中央汇金公司Байду номын сангаас建设银行和中国银行注入450亿美元的资本金， 2005年4月为工商银行注资150亿美元，这一举措大幅提升了这三 家国有商业银行的资本充足率水平，分别达到12%、8.6% 和9.1%。
银行理财产品PPT课件
跟随市场趋势进行投资， 涨时买入，跌时卖出。
风险评估
市场风险
流动性风险
市场波动可能导致投资价值下降或收 益不稳定。
在需要资金时，可能难以将投资项目 变现。
信用风险
借款方违约可能无法按时还款，影响 投资收益。
风险管理与控制
定期评估投资组合
根据市场变化和投资表现，定期 调整投资组合。
设置止损点
在投资时设定一个价格点，当达到 该点时自动卖出以减少损失。
银行理财产品ppt课件
目 录
• 银行理财产品概述 • 银行理财产品的投资策略与风险 • 银行理财产品的市场分析 • 银行理财产品的选择与比较 • 银行理财产品的未来展望
01 银行理财产品概述
定义与特点
定义
银行理财产品是由银行推出的投 资产品，旨在满足客户的投资需 求。
特点
银行理财产品通常具有风险低、 收益稳定的特点，同时也有一定 的投资门槛。
产品创新与差异化
为了满足客户多样化的需求，银行需要不断创新和差异化 其理财产品，提供更加灵活、定制化的服务，以满足不同 客户群体的需求。
客户体验与服务升级
银行需要注重客户体验和服务质量，通过提供更加便捷、 高效的服务渠道和个性化服务，提高客户满意度和忠诚度。
监管政策与市场环境的变化
01
监管政策对银行理财产品的影响
缺点。
风险与收益权衡
投资门槛与费用
历史业绩与评价
对比产品的风险等级与 预期收益，评估其性价
比。
比较各产品的投资起点、 管理费和其他费用。
查看产品的历史业绩表 现，并参考客户评价和
专业评级。
客户案例分享
案例一：稳健型投资者：介绍一位偏好低风险、追求 稳定收益的投资者，如何选择适合自己的理财产品。
风险评估
市场风险
流动性风险
市场波动可能导致投资价值下降或收 益不稳定。
在需要资金时，可能难以将投资项目 变现。
信用风险
借款方违约可能无法按时还款，影响 投资收益。
风险管理与控制
定期评估投资组合
根据市场变化和投资表现，定期 调整投资组合。
设置止损点
在投资时设定一个价格点，当达到 该点时自动卖出以减少损失。
银行理财产品ppt课件
目 录
• 银行理财产品概述 • 银行理财产品的投资策略与风险 • 银行理财产品的市场分析 • 银行理财产品的选择与比较 • 银行理财产品的未来展望
01 银行理财产品概述
定义与特点
定义
银行理财产品是由银行推出的投 资产品，旨在满足客户的投资需 求。
特点
银行理财产品通常具有风险低、 收益稳定的特点，同时也有一定 的投资门槛。
产品创新与差异化
为了满足客户多样化的需求，银行需要不断创新和差异化 其理财产品，提供更加灵活、定制化的服务，以满足不同 客户群体的需求。
客户体验与服务升级
银行需要注重客户体验和服务质量，通过提供更加便捷、 高效的服务渠道和个性化服务，提高客户满意度和忠诚度。
监管政策与市场环境的变化
01
监管政策对银行理财产品的影响
缺点。
风险与收益权衡
投资门槛与费用
历史业绩与评价
对比产品的风险等级与 预期收益，评估其性价
比。
比较各产品的投资起点、 管理费和其他费用。
查看产品的历史业绩表 现，并参考客户评价和
专业评级。
客户案例分享
案例一：稳健型投资者：介绍一位偏好低风险、追求 稳定收益的投资者，如何选择适合自己的理财产品。
第二章银行产品理财课件
“‰o”表示。
利息计算基本公式（二)
积数计息法应按实际天数结计利息，计算公式为：
利息=累计计息积数×日利率
逐笔计息法计算公式为：
利息=本金×年（月）数×年（月）利率 计息期有整年（月）又有零头天数的，再加零头天数利息。
罚息和复息的计算公式为：
罚息=逾期贷款本金×罚息利率×逾期天数 复息=应还利息×罚息利率×违约天数 两种利息计算方法计算的利息差异很小，因此，本教材为简化，
计息要求
本金以“元”为起点计息，元以下角、分不计息。 各种储蓄存款除活期储蓄（我国对活期存款实行按季度结
息，每季度末月的20日为结息日，次日付息）、定期储蓄 存款的到期约定自动转存以外，不计复息。 3．利息金额计算至分位，分以下四舍五入。分段计息时， 各段利息应计算至厘位，加总后厘位四舍五入计至分位。 计算机内的利率文件以年利率储存，小数点后保留5位。
适用对象
适用于工薪族或“月光族”
理财建议
这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果 中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补 存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金 部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部 分，按实际存期和活期利率计算利息。
只采用积数计息法计算利息。
计息规则
存、贷款年利率应按一年360天折算为日利率，并按 实际天数结计利息。
储蓄定期存款到期日为节假日的，30日支取31日到 期的存款或到期日遇储蓄网点例假不对外营业时， 储户在假期的前一天支取均不算提前支取，扣除到 期日与支取日之间的天数计算储蓄定期存款利息。
如在办理业务过程中客户对日利率折算标准或计息 规则存在异议，应以中国人民银行《银行会计基本 规范指导意见》为依据。
利息计算基本公式（二)
积数计息法应按实际天数结计利息，计算公式为：
利息=累计计息积数×日利率
逐笔计息法计算公式为：
利息=本金×年（月）数×年（月）利率 计息期有整年（月）又有零头天数的，再加零头天数利息。
罚息和复息的计算公式为：
罚息=逾期贷款本金×罚息利率×逾期天数 复息=应还利息×罚息利率×违约天数 两种利息计算方法计算的利息差异很小，因此，本教材为简化，
计息要求
本金以“元”为起点计息，元以下角、分不计息。 各种储蓄存款除活期储蓄（我国对活期存款实行按季度结
息，每季度末月的20日为结息日，次日付息）、定期储蓄 存款的到期约定自动转存以外，不计复息。 3．利息金额计算至分位，分以下四舍五入。分段计息时， 各段利息应计算至厘位，加总后厘位四舍五入计至分位。 计算机内的利率文件以年利率储存，小数点后保留5位。
适用对象
适用于工薪族或“月光族”
理财建议
这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果 中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补 存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金 部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部 分，按实际存期和活期利率计算利息。
只采用积数计息法计算利息。
计息规则
存、贷款年利率应按一年360天折算为日利率，并按 实际天数结计利息。
储蓄定期存款到期日为节假日的，30日支取31日到 期的存款或到期日遇储蓄网点例假不对外营业时， 储户在假期的前一天支取均不算提前支取，扣除到 期日与支取日之间的天数计算储蓄定期存款利息。
如在办理业务过程中客户对日利率折算标准或计息 规则存在异议，应以中国人民银行《银行会计基本 规范指导意见》为依据。
《理财产品》PPT课件
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14
另类理财产品
定义：
另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金 融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对 冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、 低碳产品和艺术品等
➢ ·特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定；
市场认知度高，客户容易理解。
➢ ·目标客户：风险承受能力较低的投资者。
3．债券型理财产品投资方向：银行间债券市场、 国债市场、企业债市场
4．债券型理财产品收益及风险特征：
➢ 收益：投资风险较低，收益也不高 ➢ 风险：利率风险、汇率风险、流动性风险
·国库券：金融市场风险最小的信用工具，可以为其他凭证
在收益波动时提供套期保值，期限最短1年（中国） •
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·公司债券 ：记名和不记名；可提前赎回和不可提前赎回
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12
QDII 基金挂钩类理财产品
（1）概念：在一国境内设立，经中国有关部门 批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证 券业务的证券投资基金。
行多组合投资、跨市场投资 2、突破了银行理财产品间歇性销售的形式，可以
滚动发行和连续销售
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9
五.结构性理财产品: 产品）
1．定义：运用金融工程技术，将存款、零息 债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一 起而形成的一种新型金融产品。（固定收益 产品+金融衍生品）
2．分类：
➢ 外汇挂钩类 ➢ 指数挂钩类 ➢ 股票挂钩类 ➢ 商品挂钩类
投资经验和较强风险承受能力的高资产净值客 户发行理财产品，所募资金通过设立信托计划 投资于另类资产（如名贵酒、玉器等）或其收 益权。为保障产品到期安全及时兑付，由融资 方为理财产品本金收益提供全额存单质押。
个人银行理财产品简介ppt
银行和金融机构通常会聘请专业的投资经 理进行资产配置，以实现理财产品的收益最 大化。
理财产品的不足
收益率较低
与股票和基金等投资品种相比，理财产 品的收益率相对较低。
资金限制
部分理财产品对投资金额有最低限制， 这使得一些小额投资者无法享受理财产 品的优势。
信息不对称
由于理财产品的投资方向和资产配置通 常不透明，投资者难以掌握产品的详细 信息。
个人银行理财产品简介
目 录
• 引言 • 个人活期存款产品 • 个人定期存款产品 • 个人贷款产品 • 个人投资理财产品 • 个人银行理财产品的优势和不足 • 个人银行理财产品的市场前景和发展趋势
01
引言
目的和背景
个人银行理财产品是针对个人客户提供的金融服务，旨在满 足客户的投资理财需求。
随着经济的发展和人民收入水平的提高，个人理财需求逐渐 增加，个人银行理财产品市场也得到了快速发展。
监管机构对理财产品的监管逐步加强，为投资者提供更加安全
和稳健的投资环境。
理财产品的发展趋势
资产配置多元化
个人银行理财产品将趋向于多元化资产配置，分散投资风险。
智能化和个性化服务
金融机构将运用科技手段，提供更加智能化和个性化的理财服务，满足投资者多样化的需 求。
线上线下融合发展
理财产品将实现线上线下融合发展，提供更加便捷和高效的投资体验。
安全稳定、操作简便、门槛较低、期限灵活、可提前支取。
利率和收益
利率
不同银行的定期存款利率有所差异，但通常在一定范围内波动。
收益
定期存款的收益相对稳定，但相对较低。
存款期限和灵活性
存款期限
定期存款的期限有多种选择，一般分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等 。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2、保本浮动收益产品指商业银行向客户保证本金支 付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投 资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
3、非保本浮动收益产品指商业银行根据约定条件和 实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客 户本金安全的理财产品。
Shanghai Benefit Investment Consulting Co., Ltd.
Shanghai Benefit Investment Consulting Co., Ltd.
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新股申购类理财产品（1）
商业银行
信托公司
银行 理财产品
信托计划
新股申购 其它投资
Shanghai Benefit Investment Consulting Co., Ltd.
上海普益投资顾问有限公司
银行理财产品发展历史
第一款外币理财产品诞生于2003年 —— 中国银行“汇聚宝”外汇理财产品
第一款人民币理财产品诞生于2004年 —— 光大银行 “阳光理财B计划”
第一款结构型理财产品诞生于2006年 —— 光大银行阳光理财“A+计划”
第一款QDII理财产品诞生于2006年 —— 工商银行2006年第一期代客境外理财计划
利率为3.33%，招商银行“金葵花”安心回 报人民币15号理财计划期限三个月，预期年 收益率为3.40%，高于同期存款利率。
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银行理财产品的基本要素（6） —— 投资方向
债券：国债、金融债、企业债、其它高信用等级债券； 股票：局限于QDII产品，但07年下半年之后就再没出现过； 基金：QDII产品和FOF产品； 信托：信托类理财产品，借助信托计划投资证券市场，或者发放信托贷 款，或者盘活本行资产； 商品：比如艺术品投资。08年以来无此类产品发行； 票据：票据与结构性票据； 货币市场：货币市场通常是指融通短期资金或买卖短期金融证券的市场， 同业拆借、票据贴现、CD存单、国库券。
银行理财产品
银行理财产品
银行理财产品的特点： 期限固定，为短期投资产品。本金和承诺收益稳定，
大部分存期内流动性很差，收益略高于银行存款。
银行的理财产品流动性是很差的，同时也有最低购买 份额的限制，且对投资人员的素质、投资时机的要求都 比较高，更适合闲散资金较多、无时间理财或缺乏相关 知识的投资者。
新股申购类理财产品（4）
案例1：北京银行——“心喜”系列2008110号： “新动力”系列1年期新股申购理财产品
投资方向 信托产品的资金主要用于申购沪、深股市 发行的新股，在不申购新股的时间，将投资 于信贷资产、银行承兑汇票、同业存款、银 行间债券等高收益资产。
业绩报酬 如果该产品实现的年化收益率高于6%时， 将收取超过6%的部分的30%作为信托公司 收取的信托报酬和北京银行收取的手续费。
Shanghai Benefit Investment Consulting Co., Ltd.
上海普益投资顾问有限公司
固定收益产品可能面临的尴尬
案例：中银上海分行“搏弈”人民币固定收益产
品
预期年化收益率：
3.1%
发行期：
2007.12.04至2007.12.11
产
品期：2007.12.13至2008.03.13
案例：建设银行利得盈信托贷款型（全）08年第59期
产品期 预期收益率
产品投资
提前终止条件
2008年4月29日至2008年6月2日
认购金额5万—5000万元的，预期年收益率为3.90%； 认购金额5000万以上的，预期年收益率为4.02%。
通过信托计划用于向项下债务人中国电信股份有限公司四川分 公司提前全部还款，建设银行有权提前终止该产品。 投资者不能提前赎回。
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固定收益理财产品
大部分此类产品为外币理财产品； 一般投资于银行间及债券市场的债券、票据等； 此类理财产品很多疑似高息揽储； 有条件地保证收益：银行有权提前终止产品； 有些产品有按认购金额的分档收益设计。
尴尬：2007年12月21日央行加息，人民币3个 月定期存款利率从2.88%上升到3.33%。这款 产品发行时比定存利率高0.22%，加息后反而 比定存利率低0.23%。
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信托贷款类理财产品
长期以来不少银行为了招徕客户或者为了扩 大存款规模，在投资门槛上大做文章。
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银行理财产品的基本要素（5） —— 收益
理财产品的收益是目前最为人诟病的地方。
例如： 收益高——目前的人民币三个月定期存款
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银行理财产品的基本要素（1） —— 产品类型
1、保本固定收益产品指商业银行按照约定条件向客 户承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险， 其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共 同承担相关投资风险的理财产品。
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银行理财产品的基本要素（2） —— 日期
销售起始日
投资起始日
兑付日
销售结束日
投资到期日
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银行理财产品的基本要素（3） —— 币种
委托币种：客户购买理财产品所使用的货币； 投资币种：投资活动所使用的货币； 兑付币种：银行偿还客户本金及收益的币。
委托币种＝投资币种＝兑付币种 委托币种＝投资币种≠（兑付币种） 委托币种＝兑付币种≠投资币种
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银行理财产品的基本要素（4） —— 投资门槛
人民币应在5万元以上， 外币应在5千美元（或等值外币）以上。
3、非保本浮动收益产品指商业银行根据约定条件和 实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客 户本金安全的理财产品。
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新股申购类理财产品（1）
商业银行
信托公司
银行 理财产品
信托计划
新股申购 其它投资
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银行理财产品发展历史
第一款外币理财产品诞生于2003年 —— 中国银行“汇聚宝”外汇理财产品
第一款人民币理财产品诞生于2004年 —— 光大银行 “阳光理财B计划”
第一款结构型理财产品诞生于2006年 —— 光大银行阳光理财“A+计划”
第一款QDII理财产品诞生于2006年 —— 工商银行2006年第一期代客境外理财计划
利率为3.33%，招商银行“金葵花”安心回 报人民币15号理财计划期限三个月，预期年 收益率为3.40%，高于同期存款利率。
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银行理财产品的基本要素（6） —— 投资方向
债券：国债、金融债、企业债、其它高信用等级债券； 股票：局限于QDII产品，但07年下半年之后就再没出现过； 基金：QDII产品和FOF产品； 信托：信托类理财产品，借助信托计划投资证券市场，或者发放信托贷 款，或者盘活本行资产； 商品：比如艺术品投资。08年以来无此类产品发行； 票据：票据与结构性票据； 货币市场：货币市场通常是指融通短期资金或买卖短期金融证券的市场， 同业拆借、票据贴现、CD存单、国库券。
银行理财产品
银行理财产品
银行理财产品的特点： 期限固定，为短期投资产品。本金和承诺收益稳定，
大部分存期内流动性很差，收益略高于银行存款。
银行的理财产品流动性是很差的，同时也有最低购买 份额的限制，且对投资人员的素质、投资时机的要求都 比较高，更适合闲散资金较多、无时间理财或缺乏相关 知识的投资者。
新股申购类理财产品（4）
案例1：北京银行——“心喜”系列2008110号： “新动力”系列1年期新股申购理财产品
投资方向 信托产品的资金主要用于申购沪、深股市 发行的新股，在不申购新股的时间，将投资 于信贷资产、银行承兑汇票、同业存款、银 行间债券等高收益资产。
业绩报酬 如果该产品实现的年化收益率高于6%时， 将收取超过6%的部分的30%作为信托公司 收取的信托报酬和北京银行收取的手续费。
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固定收益产品可能面临的尴尬
案例：中银上海分行“搏弈”人民币固定收益产
品
预期年化收益率：
3.1%
发行期：
2007.12.04至2007.12.11
产
品期：2007.12.13至2008.03.13
案例：建设银行利得盈信托贷款型（全）08年第59期
产品期 预期收益率
产品投资
提前终止条件
2008年4月29日至2008年6月2日
认购金额5万—5000万元的，预期年收益率为3.90%； 认购金额5000万以上的，预期年收益率为4.02%。
通过信托计划用于向项下债务人中国电信股份有限公司四川分 公司提前全部还款，建设银行有权提前终止该产品。 投资者不能提前赎回。
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固定收益理财产品
大部分此类产品为外币理财产品； 一般投资于银行间及债券市场的债券、票据等； 此类理财产品很多疑似高息揽储； 有条件地保证收益：银行有权提前终止产品； 有些产品有按认购金额的分档收益设计。
尴尬：2007年12月21日央行加息，人民币3个 月定期存款利率从2.88%上升到3.33%。这款 产品发行时比定存利率高0.22%，加息后反而 比定存利率低0.23%。
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信托贷款类理财产品
长期以来不少银行为了招徕客户或者为了扩 大存款规模，在投资门槛上大做文章。
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银行理财产品的基本要素（5） —— 收益
理财产品的收益是目前最为人诟病的地方。
例如： 收益高——目前的人民币三个月定期存款
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银行理财产品的基本要素（1） —— 产品类型
1、保本固定收益产品指商业银行按照约定条件向客 户承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险， 其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共 同承担相关投资风险的理财产品。
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银行理财产品的基本要素（2） —— 日期
销售起始日
投资起始日
兑付日
销售结束日
投资到期日
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银行理财产品的基本要素（3） —— 币种
委托币种：客户购买理财产品所使用的货币； 投资币种：投资活动所使用的货币； 兑付币种：银行偿还客户本金及收益的币。
委托币种＝投资币种＝兑付币种 委托币种＝投资币种≠（兑付币种） 委托币种＝兑付币种≠投资币种
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银行理财产品的基本要素（4） —— 投资门槛
人民币应在5万元以上， 外币应在5千美元（或等值外币）以上。