中国农村民间金融发展分析
农村民间金融发展现状及发展前景分析
限一般较 短 ，以 ６ １ — ２个月期 限居 多 ， 月 利率平 均在 ２ ３ 利 息支 付方 式 以按 ％一 ％，
其 资金 需求 的满 足度 低 的地 区对 民 间金 融的需 求越大 ， 民间金 融也越 呈现 出组织
化和规模 化。
一
、
民 问金 融的发展 现状
月支付 和按季 支付最 为普遍 。期 限越 短 ，
— ⅢＥ 管
理
；
ＮＤＳ ＯＦ Ａ
农村 民间金融发展现状及 发展前景分析
河 北 北 方 学 院
【 摘
田 婕
陶 小 平
要 】农村 民间金 融由政 府的打击对象到正规金融的一种有 益补 充， 受到越 来越 多的关 注， 民间金融进入 了一个新的发展 时期。
民间金融不是一种可有可无的融资方 式， 而是符合农村经济发展 需要 的必要 形式。为引导民间金 融规 范发展 ， 文章借鉴 国际经验并结合我
贷款需 求满足度 密切相 关
（ ） 三 利率相对较 高 ， 借贷 期限较短
民间金 融 的利 率一 般 由 资本市 场 上
资金需 求和供给 关系决 定 ， 参考借 款人 并
农 村 的 中小企 业 贷款 大 多缺 乏 必要
民间金融之 所 以能够产生 并长期 存在 ， 在
的信用 、 款期限 以及 与借款人 的亲疏 关 借 系， 平均利 率水平 高于银 行 同期 的利 率水
较大 ，正 规金 融 出于 对风 险 和成 本 的考
虑， 一般 不愿 意将 资 金贷给 他 们 ， 营 中 民 小企 业 的资金 主 要依 赖 于 民间金 融 。 因
此。 民营企 业发 展水平 较高而 正规金 融对
农户和 过 难 关 ， 立 即偿还 贷款 ， 会 贷款 期
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
农村金融的发展困局探析
农村金融的发展困局探析摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”，加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。
当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。
在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。
值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。
十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。
关键词：农村金融；困局；对策一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。
相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。
面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。
1 农村金融的现状党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。
经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。
2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占gdp的24.8%。
农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。
下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。
1.1 巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。
银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。
从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。
农村民间金融发展现状与治理对策
浅析农村民间金融发展现状与治理对策【摘要】农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。
并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。
为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。
【关键词】农村民间金融发展现状治理对策伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。
从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。
在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。
根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。
受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。
由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。
农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。
一、农村民间金融发展中的表现类型“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。
相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。
农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。
考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。
即，主要为社员服务的合作金融组织。
（2）农村合作基金会。
即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。
（3）合会。
是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
我国农村金融现状及发展对策探究
我国农村金融现状及发展对策探究随着我国改革能力越来越强，改革的力度之大，范围之广，效果之显著，影响之深远，中国特色社会主义进入了新时代，在国家和党的带领下，经前辈几代人的努力，我国无论是在经济、政治、科技、创新、生态环境都取得了飞跃性的进步与发展。
而农村作为我国发展的一个重点区域，农村金融作为社会主义新农村建设的重要支点，其发展也越来越重要，它的建设与发展无疑处重要的位置，它的地位与作用也日益凸显，所以深入探究农村金融问题对我国经济发展来说有着重大的意义。
标签：农村金融；农村发展；对策探讨我国是农业大国，“三农”问题受到关注与重视。
农村、农业、农民的进步与发展都离不开农村金融的帮助与支撑。
农村金融直属于农村区域的一部分，并且主要为“农村、农业、农民”服务，它有着我国社会主义市场经济体制的特征特性。
从这一定义就可以大概看出我国农村金融的定义与概念。
虽然农村金融在我国的地位也逐渐攀升，但是农村金融目前仍然存在着许多的缺陷与问题。
比如：农村金融产品过于单一化、信贷方向存在着偏差、服务体系不够健全、风险内容体系不够完善、农村金融需求与供给不匹配等等缺陷。
所以立即解决这些问题成为我们的第一步骤，农村金融服务的质量有待于提高，应该提出相应的有效的相关政策，使农村金融体制的创新加快，使农村金融制度与体系的构建趋于完善，为我国农村金融也更好的发展提供动力，从根本上解决农村金融存在的主要问题与缺陷，加快农村经济的增长，提高农村金融创新积极性，促进我国农村金融更好更快更强的发展。
1 农村金融的基本概念农村金融的定义是研究和致力于解决农村金融问题的一般前提。
农村金融属于农村经济的子系统。
自从改革开放以来，农村金融逐渐脱离计划经济体制，基本完成金融组织体系的构建。
事实上，一般人认为农村金融就是农村的金融，但是随着理论的发展与完善，上述对农村金融的定义仅仅停留于表面现象，实际却没有理解其背后的深刻含义。
农村金融有着复杂的系统，是金融与经济的交汇。
关于发展中国农村民间金融的探究
１ ． 农村 民间金融规模大 ，分布范同广 改革开放 以来 ，农村经济逐 步发展 ，金融需求 旺盛 。农村 民间金 融随之蓬勃发展 ，成为农村金融中不可忽视的力量。据２ ０ ０ ５ 年中央财 经大学 《 中国地下金融调查 》 课题 组对浙江省五个 地区２ ２ ４ 家 中小企 业 、１ １ ９ 个个体工商者 的调查得 ： 在 中小企业融资来源 中，通过企业 间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２ ４ ％ 和１ ４ ％，两 者合计高达３ ８ ％，这还不包括其他途径 的农村 民间融 资；据农业部农 村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据 ，民间借 贷数额 占总 数５ ０ ％ 左右 ；截至２ ０ １ １ 年３ 月末 ，全 国共有小额贷 款公 司３ ０ ２ ７ 家 ，贷款 余额２ ４ ０ ８ 亿 元。由此 ， 农村 民间金融规模之大 、范同之广可见一斑。 ２ ． 农村民间金融地区差异性大 我国农 村面积广大 ，风土人情各 异 ，经济发展水平不尽相同。农 村 民间金融主要受农 民收入水平 、政府对农村信贷政策 、农村居民消 费倾 向及储蓄意愿影响 ，这使得各地 的农村 民间金融呈现不同形式 、 依靠 不同信用 机制 、利用程 度不 同。从 形式看 ，合会 主要分布 在浙 江 、福建 、广东等地 ；小额信贷公司数量 以内蒙古 自治区 、辽宁省 、 江苏省 、安徽省居多 ；民间集资则各地都有 。从信用机制看 ，民间借 贷多是通过血缘 ，人缘为纽带 ；同业拆借则是以业缘为基础。从规模 看 ，东部地 区农村民间利用程度最高，中部次之 ，西部最末。 ３ ． 农村民间金融适应农村金融需求 据国家统计局初步测算 ，￣ ］ １ ２ ０ ２ ０ 年 ，我国新农村建设新增资金需 求 总量 达 ｌ ５ 万亿元～ ２ Ｏ 万亿元 ，金融无 疑要在其 中担任重要 作用 。然 而 ，农村正规金融却存在诸多 问题 ，一是政策性金融功能缺位 ，极大 地 制约 了金 融支农作 用的有 效发挥 ；二是商业 性金融 不愿涉足 ，直
中国农村金融分析及其对策建议
二是货款需求 中符合规定的“ 有效需求” 较少。 经济学上所指 的需求是一种愿望与能力的统一 。 虽然我 国农村地 区有着强烈的
（ ） 村 金 融 市场 竞 争 不 完 全 二 农
史密 斯 指 出金 融机 构 的 市 场 集 中度 反 映 出金 融发 展 水 平 。 农 贷款需求， 但从风险控制 的角度出发， 相当部分 的需求是无效的， 而我 国 村金融改革推行前，由于农村政策性金融机构业务 的萎缩和国有 金 融 机 构 为 防 范风 险 往往 要 求 提 供 有 效抵 押 品 和 担保 人 ，
农业保险制度和农业贷 银行退出农村领域，在中国广大的农村地区 ，农村信用社是惟一 农村地区大量的借款者缺少有效抵押物， 家提供金融服务的正规金融机构，因而农村信用社拥有 比较大 款 担保 机制又极不健全 。因此他们 的贷款需求往往被视为无效
一
农户的资产是土地和房屋， 但因前 者没有使用权流通市场 、 后 的垄 断地 位 。一 定程 度 上 ， 村 信 用社 合 作 社 填补 了 国有 银 行退 的， 农
一
不 良贷款率。 按照不 良贷款” 一逾两 呆” 五级分类 ” 和” 的统计 口径 ， 以通过正规金融机构得到满足 ， 只能通过 民间金融机构解 决。 自２ ０ 年 以来农村信用社的不 良贷款率不断下降， ０３ 但与其他金融 机构特别是四大 国有银行相比， 其不 良贷款率还相当高。即便在 贷款率最高的中国银行的 ２６ ．％还要高出 ３倍 。 是金融需求多样化。改革开放 以来， 国农村经济和农民 我
农村 经 济发展 营造 良好 的金 融 环境 ． 【 关键词 】 农业 ； 供需 失衡 ； 差异化 ； 农村 金融 ； 融体 系 金
一
、
我 国农村金融发展现状及存在的问题
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中国农村民间金融发展的分析
摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。
但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。
该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。
关键词：农村民间金融发展现状问题建议
一、农村民间金融的概念
（一）农村民间金融的定义
农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。
（二）农村民间金融的特点
1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。
中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。
2.农村民间金融参与主体和用途多样化。
在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。
在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。
从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。
3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。
我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。
二、中国农村民间金融发展的现状
（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性
传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。
经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。
其借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一
农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。
一般都是熟悉的关系才会产生借贷关系，但是有局限性。
借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。
（三）利率相对较高，借贷期限较短
民间金融的利率一般由根据资金市场和小范围内的供给关系决
定的，同时参考借款人的信用、借款时间的长短以及借款人的亲疏关系，但是平均利率高于银行的利率水平。
民间借贷一般用于生活和生产所需，时间越短，利率越高。
（四）公开程度逐渐上升
随着农村资金需求的不断被扩大，政策管制和金融改革的推进，民间的金融环境得到了一定的改善，社会认知程度越来越高，民间专门从事借贷的组织开始出现，民间金融逐渐走向公开化。
三、我国农村民间金融发展遇到的问题
（一）民间借贷的利率失控
银行的利率是按照国家宏观调控的指示意见执行的一种利率，而市场的利率是根据物价波动的利率，民间的利率市场化，就应该发挥在市场导向方面的优势，然而现实中，民间的利率水平维持在10%左右，这与银行体系的利率水平有很大的差异，假如任其自由发展，会导致市场混乱，引发许多问题。
（二）民间金融还没有得到法律上的保护
民间金融的历史悠久，但是从来没有合法化，国家政府对其活动经历了从禁止、打击、到默认的过程。
现今虽然已经引起了重视，但是仍然没有相应的法律保障，民间借贷市场仍出去半地下状态，在没有法律的有效保护和制约下，民间金融的发展受到了很大的影响。
（三）农村民间金融潜伏着金融风险，容易滋生非法金融问题
民间借贷关系的发生,让借贷人尝到了甜头,慢慢的从简单的借
贷中分离出去，非法的吸收资金，发放贷款，组成“地下钱庄”，扰乱金融市场和社会秩序。
民间金融没有合法地位,发展慢,很难满足农村资金的需要,而且没有法律保障,金融风险比较大。
民间借贷游离于国家政策法规之外，制度风险明显，没有得到制度保障。
其
次，民间金融大部分都是乡村邻里、熟人之间建立起来的，其信用域极其有限。
四、引导和完善我国农村民间金融发展的建议
（一）政府部门调解利率水平
国家相关政府部门应该不同时期调整利率水平，平衡借贷需求的均衡。
在不同时期正规农村民间金融和非正规农村民间金融的利率水平差别非常大，这样非常影响双发的发展，尤其是差别达到一定的程度时会引起一系列的问题。
这时政府可以运用自身管理正规民间金融的权利和职责来对正规农村民间金融的利率进行调节，调小利率水平的差别。
（二）政府部门立法进行监督和管理。
农村民间金融存在着许多的问题，不是其自身能解决的，需要政府部门的介入。
民间金融的借贷利率太高，需要政府的监管和调控，政府可以立法已超过多少的利率水平为标准为非法高利贷。
亲朋好友之间的信誉损坏，政府应该大力宣传修正和维护。
（三）自身担保机构、典当行和小额贷款公司
自身担保机构、典当行和小额贷款公司，应该在政府的领导下渐渐的走向合法化，完善的业务机制，降低自身的亏损风险。
提高自身的服务质量和公众的信誉度，增加客户群。
（四）中小企业和农村家庭户
中小企业要大力提高自身信誉度。
企业要大力宣传信用的重要性，树立诚信为本、行业道德的良好素质，维护好企业的信用度，
这样融资就比较容易了。
其次，中小企业应该选择适合自身发展的融资方式，中小企业应该正确评估自身的能力，根据需要去选择符合自身的金融机构和取得贷款额，这样有利自身和其他需求者的发展。
最后，农村家庭户，他们应该积极参与投资致富，扩大农业生产，这样就会带动对借贷资金的需求。
参考文献：
[1] 刘传勇．我国中小企业非正规融资问题分析[j]．财会研究，2009(1)
[2] 王启．民间资金的激活与民营经济的发展［j］．老区建设，2009(2)
[3] 林毅夫、李永军．中小金融机构发展与中小企业融资[j]．经济研究，2012(1)：lo—18
作者简介：
何俊芳(1989.01—— )，女，汉，湖北秭归人，大学本科，专业：经济学。