银行贷前尽职调查
贷前调查
1、所属行业或产业是否符合国家政策，发展前景如何。 2、产权是否清晰，经营是否稳定，管理是否科学，竞争力如何。 3、品德、信用如何，是否合法经营，职工权益能否得到保障。 4、是否具有一定的生产规模。 5、负债水平如何。 6、盈利能力如何。 7、现金流量是否稳定。 8、能否提供有效担保。
调查提纲
与相关人员沟通交流
贷前调查的准备工作
1、资料审核。对借款人提供的相关资料进行初步审核，把资料审核 的过程中发现的一些疑问记录下来；
2、调查提纲。根据 “调查报告”所需要撰写的内容，确定调查的重 点，简要列出调查提纲。
3、合理分工。客户经理A、B角明确分工，一方提问，一方记录；对 需要确认的问题A、B角色可以从不同方式和角度分别提问.
八、综合评价斟分析
综合评价企业，不仅需要经验的历练，也需要较为准确的数据来见证。要坚持定 性分析与定量分析相结合的方式，客观、公正、实事求是地作出判断结论。
第一、基本面的研判评价（定性分析）。重点考察论证企业成长性，判断持续 经营能力；考察分析企业法人或实际控制人的综合管理能力，判断其道德风险、 信誉风险；考察分析企业内部结构、管理状况和企业文化环节是访问、咨询。通过多层面的访问和咨询，一方
面可以正确、全面了解企业的情况，同时，也能验证企业提供信息的真实性、
完整性。
• 第一、内部询访：高管、财务管理、仓储管理、车间工人及班组长、技术 人员、设备维护管理、内保及门卫和炊事员等。主要考察、印证企业整体 状况。
• 第五、家访。通过家访实地查看有效房产、车辆等合法资产；看家庭成员 的基本情况，包括学历层次、职业状况、社会形象等。
四、经营状况细观察 要把握企业的经营状况，实地调查必须注意多观察、细观察。能够观察的地 方要不留死角；重点环节要仔细、全面；特殊部位要尽量了解清楚。 一看基本状况。看企业环境、看卫生状况、看企业管理情况、看企业形象； 二看生产经营现场。到生产车间、经营场所实际观察，重点看生产经营是否正 常、流水线工人配置；重点看设备运行状况、达产率等；重点看质量与生产日期 ，确认经营是否和询问一致、设备是否老化、是否存在呆滞产品，各种产品的库 存数量是否与库存明细帐一致。 三看仓库。半成品、产成品的排放情况；看仓储出入库情况。 四看工人上下班情况，出、考勤状况。 五看企业防火、防盗等环保、卫生、消防等特许执行情况。
客户经理如何做好贷前调查.
（二）前景预测和信贷风险披露不够充分 借款人的财务信息分析是面向过去的，而信贷决策却是面向未来 的。在信贷分析实务中银行普遍缺乏对借款人的前景预测分析，其决 策的支撑作用远远不够，存在诸多问题： 1.过度依赖借款人提供的可行性说明。银行贷款评估实际上是对 可行性研究的再研究和再论证，它并不是可行性研究的简单重复。因 此，当银行在进行经营性评估的时候，决不能简单地用可行性研究代 替贷款评估，必须真正站在银行角度，为银行贷款的本息回收能力做 出正确全面的评价。 2.对于现金流的预测过于乐观导致评估数据准确性不足等问题。 同时基于上述宏观环境、行业分析和尽职调查财务分析实务工作存在 的缺陷，客户经理对借款人可能存在的信贷风险的认识并不完全，导 致其没有充分披露其可能存在的信贷风险，从而不能够很好地防范借 款人的信贷风险。
※撰写贷前尽职调查报告需要注意以下几个问题：
1、实事求是不夸张 2、条理清晰不杂乱 3、分析透彻不含糊 4、略有文采无病语
谢 谢！
（一）实际贷前调查工作流于形式 很多客户经理在进行贷前调查时，没有按照贷款操作规程中 规定的要求去深入细致的进行实地调查，只是流于形式的“走过 场”。有的信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外 部调查，没有摸清申请人的真实背景；有的信贷员凭经验和感觉 办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。这些不良行为都为 银行整个信贷过程埋下风险隐患。 在财务分析工作进行过程中，很多客户经理仅仅根据借款人 提供的财务报告，简单地罗列报表项目，进行陈述式分析和选取 相关指标进行评估式分析，由于所有的财务指标都是静态指标， 非常容易受到操纵，财务报表名存实亡。部分客户经理财务分析 水平低，分析工作只停留在表面，深入分析很少，搞形式主义。 单看这些数据不仅不会让客户经理对借款人的财务经营状况形成 一个整体把握，机械地看待这些指标甚至会误导客户经理的分析 思路，形成错误的信贷决策结论。（三）实地查突出“四诊法”1、望：
银行信贷业务尽职调查培训
银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。
为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。
本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。
二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。
通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。
三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。
银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。
2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。
银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。
3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。
银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。
4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。
银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。
5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。
银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。
四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。
2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。
包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。
3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。
包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。
2023个人贷款尽职调查报告4篇
2023个人贷款尽职调查报告4篇个人贷款尽职调查报告1一、借款人情况（一）、基本情况借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证）。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
（二）、信用情况通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。
有无犯罪记录及纠纷。
（三）、收入支出情况个人及家庭总收入及________，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
（四）、资产负债情况1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产：（1）、机械设备名称、数量及变现价值；（2）、交通运输工具及变现价值；（3）、家电器具及变现价值；（4）、存货及变现价值；（5）、存款及其他变现价值等；（6）、主要可变现价值合计。
3、负债情况写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
二、调查贷款用途及还款情况借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
银行贷前调查工作指引
银行贷前调查工作指引第一章总那么第一条为标准货前调查工作，切实防范信货业务风险，增进信货业务标准开展，依照国家相关法律法规和《商业银行信货治理方法》等规章制度制定本指引。
第二条货前调查是指商业银行总行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、平安性、盈利性等情形进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的进程。
第三条货前调查必需遵循双人调查、实地查看和真实反映的原那么。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的货前调查，包括但不限于货款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条货前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信货治理方法》关于授信业务申请要求的公司类客户，都可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供以下大体资料：(一）公司类授信业务申请书（原件）。
(二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务记录证》(国税、地税）（验看原件、搜集复印件）。
(三）申请人、担保人公司章程（验看原件、搜集复印件）。
(四）申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
(五）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是不是需要，由公司章程的有关规定确信，股分、有限责任公司设定抵（质）押的一概需要）（原件）。
(六）申请人、担保人的货款卡（验看原件、搜集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
(七）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件、搜集复印件）。
(八）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原那么上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
客户经理如何开展贷前尽职调查
客户经理如何开展贷前尽职调查客户经理的贷前尽职调查是指客户经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。
客户经理开展贷前尽职调查主要应做好四个方面的文章：收集相关资料、与客户进行良好沟通、详细开展实地调查、客观撰写调查报告。
收集客户相关资料收集客户资料是客户经理了解客户、掌握信息的基本手段。
客户资料主要包括基本资料、财务资料、信用资料等。
收集客户基本资料。
如果是企业客户，其基本资料主要包括营业执照、代码证、税务登记证、章程、验资报告、法人代表身份证等；如果是个人客户，则其基本资料主要包括身份证、户口簿及其家属的资料等。
收集财务资料。
客户财务资料主要是资产负债表、利润表、现金流量表等三张会计报表，一般要求收集客户近三年的相关会计报表，通过报表数据计算客户的流动比率、资产负债率、销售利润率、应收账款周转率、现金流量等基本财务指标，初步了解客户财务状况。
收集信用资料。
目前收集客户信用资料最简便的方法是通过人民银行征信系统查看客户信用报告。
通过信用报告，客户经理可以对客户过往信用记录、当前实有负债、或有负债、担保记录、诉讼情况等一览无余。
与客户进行良好沟通从沟通的高度来看，贷前调查应从宏观和微观两方面入手。
宏观层面上，客户经理要了解客户经营行业在国际国内的总体走势、当前国内对客户经营行业的政策导向等；微观层面上，客户经理要了解客户经营行业在当地的产业集群状况，以及客户在产业集群中的区位优势、经营状况、产品特色、产品的上下链情况等。
从沟通的角度来看，贷前调查应从名誉和信誉两方面入手。
客户经理在与客户沟通前有必要通过外围调查对客户有一个框架性的认识，了解客户的社会认知度，然后通过面对面的交流对客户有一个全方位的认识，并且以此为参考依据对其进行客观评价。
客户经理还可以从客户的诚信入手，了解客户过往的信贷关系史，掌握客户的信用意识和信誉度，以此作为判断客户优质与否的重要标准。
贷前尽职调查培训
贷前尽职调查培训一、贷前尽职调查的重要性贷前尽职调查是贷款审批过程中的重要环节，它可以帮助金融机构全面了解借款人的信用情况、还款能力、借款用途等关键信息。
通过贷前尽职调查，金融机构可以有效评估借款人的信用风险，减少坏账风险，保护自己的资金安全。
因此，提高贷前尽职调查的准确性和有效性对于金融机构来说至关重要。
二、贷前尽职调查培训的目标贷前尽职调查培训的目标是帮助贷款人员全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高贷前尽职调查的准确性和有效性。
具体包括以下几个方面：1. 掌握贷前尽职调查的基本流程和要求；2. 学习如何收集和分析借款人的信用资料；3. 掌握风险评估模型和工具的使用方法；4. 学习如何进行贷款申请审核和审批；5. 掌握如何撰写贷前尽职调查报告；6. 学习如何保持贷前尽职调查的客观性和公正性。
通过培训，贷款人员可以全面提升自己的专业知识和技能，提高贷前尽职调查的质量和效率。
三、贷前尽职调查培训的内容贷前尽职调查培训的内容应该包括以下方面：1. 贷前尽职调查的基本流程和要求贷前尽职调查包括信息收集、调查分析、风险评估和报告撰写等环节，培训应该全面介绍这些基本流程和要求。
2. 信用资料的收集和分析培训应该指导贷款人员如何收集和分析借款人的信用资料，包括个人信息、家庭状况、职业情况、财务状况等方面的资料。
3. 风险评估模型和工具的使用方法培训应该介绍各种风险评估模型和工具的使用方法，帮助贷款人员快速准确地评估借款人的信用风险。
4. 贷款申请审核和审批培训应该教导贷款人员如何进行贷款申请的审核和审批，以确保贷款的安全和合规。
5. 贷前尽职调查报告的撰写培训应该指导贷款人员如何撰写客观、准确的贷前尽职调查报告，以便领导和相关部门进行审阅和决策。
6. 客观性和公正性的维护培训应该强调贷前尽职调查应该客观公正，不受任何非理性因素的影响，确保贷前尽职调查的准确性和有效性。
通过以上内容的培训，贷款人员可以全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高工作质量和效率。
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条[目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。
第二条[定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。
第三条[适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。
第四条[调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：一）双人调查。
贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。
二）客观审慎。
信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1 1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。
险。
三）勤勉尽责。
信贷人员应严厉按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险举行全面、深入地调查阐发。
四）结论明确。
信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。
第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。
一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产谋划现场、保证人生产谋划现场、项目扶植地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获得客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要牢固资产所在地、存货存放地，核实牢固资产、存货的权属是否模糊，价值是否稳定，保管措施是否恰当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及通俗工作人员交谈，了解客户生产谋划状态、财务状态以及发展战略等信息。
银行公司信贷业务贷前调查尽职指引模版
xx银行公司信贷业务贷前调查尽职指引xx总发〔xx〕121号,xx年4月25日印发第一章总则第一条为进一步完善公司信贷业务贷前调查内容与方法，规范贷前调查行为与程序，明确贷前调查工作尽职要求，落实贷前调查工作尽职责任，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法津法规，制定本指引。
第二条本指引是指导公司信贷业务贷前调查的一般性规范。
我行有关单项或综合信贷制度办法对尽职调查要求有特别规定的，从其规定。
第三条概念释义：（一）本指引所指的公司信贷业务是指对公司客户开展的表内外授信业务。
表内授信业务包括贷款、贴现、项目融资、贸易融资和各类垫款；表外授信业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。
（二）本指引所指的公司客户是指符合我行相关规定并和我行发生业务关系的企业（事业）法人、其它经济组织等。
（三）本指引中的公司信贷业务调查，指各级行调查人员，运用一定的程序与方法，对申请表内外授信业务的客户进行信息搜集、资料核对、分析论证以及形成结论的一种决策活动。
（四）本指引中的贷前调查人员，指各行（部）信贷业务部门中按照岗位职责要求，专业从事或参与信贷业务调查工作、直接面对客户与市场的相关客户经理。
（五）本指引中的实地调查，指调查人员亲赴客户现场或其他现场搜集第一手材料的活动；本指引中的书面调查，指调查人员不需亲赴现场，通过收集资料、查阅信息、核对数据、分析论证等方法获取客户信息的活动。
第四条尽职调查的总体要求是真实、全面、规范与客观。
（一）真实性要求是指，调查的方法应坚持实地调查为主、书面调查为辅，认真细致地搜集第一手材料，对取得的第二手材料必须按照一定的程序与方法进行核对、甄别与鉴定，调查报告所提示的全部论点应有相应可佐证的书面或电子材料、资料，做到有据可查、证明有力。
（二）全面性要求是指，除低风险业务以外，调查的内容应当全面完整，在调查方案及调查目的的总体安排与驱动下，调查人员既要对客户整体情况、发展前景进行充分摸底、分析，又要对客户申请的具体授信业务进行调查、论证，也要对相关情况进行必要提示，做到重点突出、兼顾全面。
贷前调查不尽职反思
贷前调查不尽职反思近期在做一些关于规范尽职调查的工作，有感于目前机构的现状与无奈，结合自己的经验与感受，谈一谈对尽职调查工作的一些想法。
尽职调查工作的重要性无需多言，这个工作贯穿整个信贷全流程，无论在贷前还是贷后，有效的尽职调查是银行把控信用风险的首要手段，一名优秀的客户经理能够通过详尽的调查以最大的努力去还原一家企业的真实面貌，然后以定性分析、定量分析与增信措施的方法去思考企业的最终方案。
受制于基层客户经理队伍工作能力的残次不齐，对企业的还原能力非常有限，造成银行与企业之间信息的不对称性，银行风险部门往往会根据客户经理的调查结果做出错误的判断，把不好的企业放进来，同事也会误杀一些好的企业。
作为风险管理人员，应该是优秀的调查能力与富有经验的风险判断能力的结合体，前者指的是具备基本的企业调查识别能力，后者指的是具备在信息不对称的情况对业务作出准确判断的能力。
前者是后者的基石，而后者是一种经验分析大于数据分析的能力，依靠的是一个个案子累计下来的一种直觉。
（一）公司客户调查是人而不是机器能胜任的工作在当今银行业受到大数据、互联网冲击的时代，计算机已经全面侵入到个人小额信用贷款业务当中去，从获客、评级、额度、催收等各个方面代替人脑完成了全流程的工作，普通人的信息比较直观、信息的获得越来越不需要面对面的交流就能够获得、也不太需要个性化的服务，计算机能够通过统计学的方法对客户违约的平衡点进行演算，并不断通过违约客户的特征来完善自己的模型。
相比之下在公司业务方面，计算机现在能够做的仅仅是企业财务报表指标对比的展示、外部相关信息的推送、磨砺两可的评级结果计算等等，无法再进一步深入下去，事实上不同类型企业之间经营模式的差异化、企业个性化的服务需求等方面决定了在这个领域人要比机器要聪明的多，也重要得多。
（二）如何理顺自己的分析思路我曾经迷恋于各种财务数据和指标的分析，但又惶恐于假报表数据的失真，对于尽职调查中获得企业数据后的定量分析停留在数据的表面，深层次地挖掘企业数据感觉意义不大，更多地去仰仗定性分析下对企业基本面的判断。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
（三）、项目调查的原则
第三部分 现场调查——调查方法
一是剥笋法； 二是望、闻、问、切法； 三是反复还原核对法。
最终目的：收入-开支=盈利
资产-负债=所有者权益
现场调查——调查方法
（一） 听
何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。 技巧要点：用心倾听、善于提问
（二） 查
何谓查？就是查实借款申请人相关资料。 技巧要点：留心观察、注意重要细节
现场调查——调查方法
（三）核
何谓核？实地验证材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质 押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。 技巧要点：精通专业、合理分工
（四）析
何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。
技巧要点：软硬兼施、客观全面
现场调查——调查误区
谢谢！
1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能2、客户水、电费使用情况，工资发放情况。
3、开票收入与纳税是否与生产、销售相匹配、是否与行业特点以及业务模式相匹配。
4、客户的实物资产分布及外部投资情况。
5、有哪些银行借款、哪些民间借款。在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情 况。
尽职调查的前提
责任心
----贷款经营的是风险，因此责 任心是极其重要的。
----我们在调查每一位客户时都 要带着怀疑的眼光去调查，注重细 节，积极侦查，把握客户心理，做 到对自己负责，对银行负责。
基本受理标准
有钱还款：现金流充裕、具备到期还款的能力。
有实力还款：企业具备较强的资产实力和规模，经营情况 较为稳定，具备一定的抗风险能力，但行业特点决定经营 现金流不大。如钢管租赁企业。
6、企业有扩大生产规模或兼并其他企业的计划？有无非主 营业务重大投资？
7、关注客户股权变更情况，了解原因。 8、是否存在诉讼纠纷(是否了结)。 9、了解该客户或有负债情况。 10、关注老板有无涉赌等不良嗜好。
（二）、调查过程中注意的问题
高风险客户的特征
1.老板很忙却经常不在自己生意现场； 2.老板通讯常常不畅； 3.银行流水时有大额异动，如大进大出等； 4.老板内部管理一塌糊涂； 5.财富积累与创业经历不符； 6.有形资产不多而账面应收账款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了； 7.老板精神状态起伏不定； 8.老板家都在外地，看不到本地资产； 9.老板谈吐浮夸，对自己定位不清晰； 10.借款用途不明确，或者太牵强；
有保证措施：担保措施较为过硬，企业道德风险不大，能 基本覆盖担保风险。
受理条件
企业实际控制人及主要股东有恶意逃避银行债务、信用卡 恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的。
财务管理混乱。 生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环
境保护政策的。 生产经营恶化、主营业务持续下降的。 本地无不动产的，关注外地老板投资企业。 涉及资金拆借、娱乐场所等高风险投资行业。
尽职调查技巧及案例分析
概述
什么是贷前尽职调查，尽职调查的意义何在？
贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的
合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情 况，测定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如 数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义
11.生意描述只说好，不说不好； 12.经营规模增速与账面负债不匹配； 13.问员工啥都不知道，只有老板知道； 14.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录； 15.账面银行流水进出与上下游厂商的进出款项很难对应 上； 16. 近期有多家征信查询却无实际贷款增加； 17.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪； 18.企业股权质押、土地房产抵押的记录很多。
来源。 e.担保方案初步设计：关注抵押物的变现能力 ，第三方的实力，
应收账款的质量， 股权的实际价值 等。
重点关注以下内容
根据客户的实际情况，不能单纯去查账看账，只关注报表，要注重现场调查，收集非 财务信息，应深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查并与借款企业管理人员 交流等方式，了解客户的经营动态，从多方面，多渠道收集材料，减少信息不对称。 重点关注：
第一部分 贷前调查准备
第二部分 现场调查——调查内容
（一）、了解企业的相关信息
a.基本情况：基本状况、发展背景、股东情况、组织架构、股东合 作背景
b.行业情况： 所属行业前景，行业竞争状况 c.经营情况：采购模式，客户渠道，采购结算方式，生产规模，工
艺流程，生产周期， d.融资方案：融资用途， 资金需求量与规划用途是否合理 ，还款