风控流程

风控流程（草案）
风控管理按程序共分为五章，分别是：
申请受理
尽职调查
审批
初审通过/否决
终审通过/否决
审贷会通过/否决
放款
落实放款条件
法律合规检查
获得资金放款
贷后管理
按时还款/结清
第一章申请受理
客户向公司申请贷款时，经客户经理与其初步接洽后，基本符合贷款条件的，填写贷款申请表。

企业应按借款申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写：
第二章尽职调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，出具初审意见。

调查环节应注意以下四个方面的内容：
资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告
一、资料审核：
资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和历史水电费单获取；
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；
二、实地调查：
1、风险部确定一名风险经理与客户经理同时进行实地调查，申请金额
超出分公司授权范围，公司主管业务的业务负责人和风控经理必须参加实地调查；
2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；
3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；
4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；
三、综合分析：
综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。

综合分析的要点包括：
1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；
2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；
四、调查报告：
调查报告应包括但不限于以下主要内容，并填写《审批表单》（附后）a）申请人的背景情况；
b）项目的基本情况；
c）产品销售及市场预测分析；
d）财务状况及偿债能力分析；
e）借款用途计划及还款来源；
f）银行负债及或有负债情况；
g）抵押担保措施；
h）综合分析风险程度；
i）其他需要说明的问题；
j）调查结论。

第三章审批
一、借款项目审批流程
1、对于借款金额在人民币万（含）以内，其业务审批流程为：客户经理→分部业务负责人审核→风控专员→风控经理→借款人面签借款合同→落实借款条件→法律合规部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；
超过分部审批权限（万以上基本与上述流程相同，但终审前要报总部经过评审会审议）
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。

并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、复议
1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不能提起复议。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；
5、同一笔项目最多只能复议一次。

贷款评审委员会（评审会）
1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；
2、评审会组成：
客户经理，区域业务负责人，初审人，风控经理，总部有权终审人，总部业务负责人（其他领导可列席会议，不行使投票权）
3、评审会召集程序：
（1）评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；
（2）业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
（3）评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。

若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。

风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4）项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）与会评审会人员质询，客户经理与风险经理答疑；
（6）与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
（7）会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
（8）授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人行使一票否决权；
（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章放款
放款环节包括签订合同、落实抵押措施、收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：客户经理→运营部审批→风险部审批→法务部审批
公司对合同的签订实行面签制。

程序如下：
1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、质押合同、担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具；
2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由客户经理和风险经理必须同时在现场面签；
3、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；
4、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

第五章贷后管理
1、首贷检查：信贷资金发放后的15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方式、合同约定的贷款用途、客户提款时间，合理安排首次贷后检查时间
2、日常贷后检查：
客户日常生产经营是否正常，借款人销售网络，资金管理方式等信息，借款人现金流产生的主渠道及资金控制方式，可结合客户回访、需求挖潜、产品营销、客户转介绍等工作一并开展。

3、预警信号：
贷款逾期，短期财务困难，法律诉讼，婚姻变故，停产，失踪
4、逾期处理：
电话催收：在沟通中通过盘问及他的回答，确认是否故意拖赖
现场确认：对经营场所再次拜访，分析逾期原因，看是还款能力还是还款意愿
找到弱点：在催收前我们要查看客户的档案资料,通过与客户的接触,找出客户的弱点,进而促使客户按时还款
（1）无法联系本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务（2）本着解决问题的态度，找到客户不能按期还款的原因，并商讨一个解决的方法，寻找双方的共同认可的还款时间点
（3）贷款逾期每日计罚息，可对有还款意愿的人施加压力，督促早日还款
（4）对于有还款能力无还款意愿的，告知逾期会上征信报告，以后在任何机构都无法融资
（5）向法院申请支付令，支付令生效后可冻结借款人日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全
注：抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；
借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；
担保人规定：
1.保证人：实际控制人及配偶
2.法定代表人
3.主要股东：任何股权大于30％的单一股东必须提供担保，且提供担保
的股东合计持股不低于60％
4.抵质押人年龄下限为18周岁。

关联企业定义：
1.在股权或经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被控制；
2.被第三企业控制，控股比例超过30％
3.企业之间关联交易高于年销售额的40％
4.企业之间非贸易型资金往来高于年销售额的30％。