中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务72566
中小企业信用担保制度与担保风险管理讲座
中小企业信用担保研究
第三、四种模式既体现了政府财力的支撑作用与其 组织协调功能，又能较好地发挥市场在配置社会资 源中的基础性作用；既能使担保机构实现责权利的 有机统一，较好地解决出资人与代理人问题，又能 使国家产业政策的贯彻建立在市场行为的基础上， 有效地发挥担保机构的功能作用，因而是我国现阶 段适宜采用的担保模式。
中小企业信用担保研究
1.信用担保机构的功能及组织模式
中小企业信用担保机构 的宗旨
以国家政策为导向，以 具有发展潜力的中小企 业为对象，提供融资担 保服务，化解银行信贷 风险，促进中小企业、 银行、国家综合经济效 益的提高
中小企业信用担保机构 的功能
政策导向功能 信用扩张功能 桥梁纽带功能 风险分散功能 业务扩散功能
中小企业信用担保研究
中小企业信用担保机构的组建模式 社会化组建，市场化运作 即以企业、个人为主出资等市场化手段组建担 保机构。特征：独立法人、产权明晰、职责分 明、商业化运作、以盈利为目标ห้องสมุดไป่ตู้ 政府组建，政策性运作 即以政府预算拨款组建担保机构。 特征：担保机构附属于政府相关职能部门，担 保对象或担保项目由政府相关部门领导审查批 准，排斥市场机制的作用。
中小企业信用担保研究
2、对事业法人模式的评价 优点：
符合设立中小企业信用担保机构的宗旨，有利于 贯彻政府扶持政策、产业政策意图；
便于争取政府在资金、人员、设备以及财税政策 等方面的支持，从而有利于开展担保业务 ；
符合国际惯例； 不足：
受各级政府财力的局限，担保机构难以形成规模 效应，且资金来源具有不稳定性，这些可能对担 保机构的稳定成长带来不利，这显然不能满足广 大中小企业融资的需求
中小企业信用担保体系建设构架
些企业 即使有好 的项 目或者有销路
的产品，也往往因资金缺乏而坐失商
机 。 人 民银 行南 京 分 行提 供 的资 料 ， 据
亿元 ， ６０多户企业提供了 １０ 为 ０ ５０多 笔贷款担保 ， 担保总额达 ２ ０亿元 ； 全 省 工商 联 系 统有 民间 担保 公 司 ３ ０户 ，
过 小 ， 保 能 力严 重 不 足 。 省 中 小企 担 全
方面 ， 中小 企 业是 弱 势 群 体 ， 在
市 场竞 争 中处 于劣 势 地位 ，与 大 企业 相 比信 息 不对 称 ， 小 企业 对 政府 、 中 社 会 的影 响 力也 弱 小 得 多 ， 获得 财 政 、 金 融等 方 面的 支持 比大企业 要 困难很 多。 一方面 ， 另 由于 中小 企 业 规 模 普遍
仅 占 ９ １ 。融 资 难 成 为 当 前 中 小 企 ．％ 业 特 别是 乡镇 企业 迫 切 需ห้องสมุดไป่ตู้要解 决 的最
镇江市是全 国中小企业信用担保
体 系 、服 务体 系 建设 的联 合 国和 国 家 经 贸委 的试 点 城市 ，已 取得 了较 为成
是在按 １ ｌ ： 提供担保 ，担保资金的放
５ ９号）文件下发后 ，全省 中小企业信
用 担保 体 系建 设工 作 开始进 人 快 速 发 展 阶段 。 不完 全 统 计 ， 目前 为止全 据 到
不大 ， 企业资信 等级不高 ， 加上资产质 量差 ，负债高 ，可用于抵押 的物品不 多， 银行一般大都不愿对其放贷。 导致
一
省已有信 用担保机构 ５ ０多家 ， 注册资 金 近 ６亿 元 ， ２ ０ 为 ０ ０多户企 业 贷 款 提 供了 ５ ０ ０ ０多笔信用担保 ， 担保贷款总 额近 ３ ５亿 元 ，支 持 了 中小 企 业 的 发
2170中小企业信用担保机构操作实务-78页word资料
中小企业信用担保机构操作实务作者：张硕融资难是制约中小企业发展的一个重要因素，中小企业融资难有突出表现为“担保难、寻保难”，解决融资难必须从完善担保机制入手。
国际经验表明，中小企业在世界各国经济发展中占有十分重要的地位。
我国的经济发展要求对中小企业金融给予足够的重视。
我国的中小企业信用担保事业起步较晚，至今不过十余年。
但经过十余年的探索与发展，我国中小企业信用担保体系已初具规模。
唐山市自2019年建立全省首家中小企业信用担保机构—唐山市中小企业信用担保中心以来，截止2019年底，已组建担保机构21家，注册资本总额48071万元，累计担保总额65224万元。
按出资构成分，政府全资的担保机构7家，注册资本总额17501万元；政府控股的担保机构2家，注册资本总额2570万元。
随着担保体系的不断发展，信用担保制度的作用也得到了充分的体现。
发挥了政府扶持资金的带动作用，分散了金融风险，有效地帮助中小企业解决了融资难的问题，保证了部分企业的正常运营，改善了企业的信用形象，提高了企业的经济效益，促进了我市中小企业的健康发展。
唐山市中小企业信用担保机构内部存在一定的问题，一是资金偏少，实力有限；二是制度不健全，表现为：很多担保机构缺乏规范的担保保证金制度、反担保制度、集体审核制度、风险内控制度、运行监测制度、代偿制度和债务追偿制度；有的担保机构反担保条件苛刻，中小企业缺乏能使信用担保机构减少损失的反担保五，满足不了中小企业的担保需求；有的担保机构担保手续繁琐，效率低，无形中增加了中小企业的成本。
三是风险控制过严，表现为：政策性信用担保机构风险控制过严，平均放大倍数只有2倍左右。
四是业务过程不合理，开拓新业务的能力较弱，表现为许多中小企业信用担保机构仅仅从事融资担保业务，一些风险较低的业务品种如履约担保等开展较少。
五是担保人才严重不足，阻碍着中小企业信用担保机构的持续、健康发展。
系统性的掌握中小企业信用担保及相关知识是合格的中小企业信用担保人才所应必备的基本素质。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。
试论我国中小企业信用担保体系的构建
立中小企业信用担保体系的国家。 １３ 年东京信用保 自 ９７ 证协会首创 以来 ， 本的信用保证制度已有 ７ 多年 的历 日 Ｏ
史。 日本 涉及 中小 企业 的法 律 以《 中小 企业法 》 核 心 ， 为 达
收 稿 日期 ：０ ８ ０ — ５ ２ ０ ～ ３ ２
作者简介： 田宝玉（ ９ ２ ） 男 ， １６ 一 ， 河北保定人 ， 教授 ， 主要 研究方 向为 经济理论、 农村 经济和 企业管理。
由于中小企业规模较小 、 经营风险较大 ， 加上不少 中 小企业还存在制度不健全 、 管理不规范等问题 ， 造成中小 企业资信等级低 ， 融资难度大。 这不仅严重阻碍 了中小企 业的成长， 还使得 同一金融体系下中小企业 的融资处于
不利 地位 。 国 、 本 等 发达 国家 在 中小企 业信 用 担保 体 美 日 系方 面具 有市 场体 制 完善 、 融体 系发 达 、 展时 间 长且 金 发
关键 词 ： 日经验 ； 用担 保 ； 美 信 中小企业 中图分 类号 ：１４ Ｆ ２ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ：６４ ２９ （０ ８０— ０４－ １７ —４ ４２０ ）３０ ８－ ３ － ０
信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一
起 的 中介 服 务活 动 ， 于 商业 银行 和企 业 之间 ， 保人 它介 担
一
法， 、 美 日在金融信贷方面给予中小企业强有力的法律 支
持和 援助 。 ２ 系统 结构 配套 。 ． 实施 机 制 高效
、
国外中小企 业
信 用担保体 系的经验借鉴
为扶持 中小企业的发展 ， 加强对中小企业的援助 ， 美
国根据《 中小企业法》 设立了中小企业管理局（Ｂ ）并在 ＳＡ ， 各州设有派出机构 ， 职责除负责制定中小企业规模标 其
勾建完善的中小企业信用担保体系及融资贷款体系
１１建立服务于 中小企业 的担保机构 ．
是成立 政策 性担保 机构 。政策性 担保 可包括两 种形 式 。 （ ）即 以各 市县区财政 为主体的 中小企业贷款 担保公 ｉ 司 ， 由 市 县 区 出 资 设 立 信 用 担 保 基 金 ， 组 建 担 保 公 司 ，解 决 中小 企 业 担 保 难 、贷 款 难 问题 。 （ ） 由 市县 区财 政 出 资 ２ 设 立 中 小 企 业 专 项 发 展 资 金 ，采 取 财 政 贴 息 、 有 偿 使 用 、 由奖代补、无偿 资助 等方式，配合银行贷款或直接支持 。 二 是设立 商业 性担保 机构 ，多渠道 搭建 融资平 台，化 解 银行 风 险。商业 性担 保机构 即以 民问资金 为主体 的 中小 企业贷 款担保 公 司 ，各地 市县 区应鼓励 建立 民间信贷 担保 公 司，多渠道 解 决 中小 企业融 资担保 的难题 。同时 为商业 性担保公司提供一定 期限的免税 政策 。 １ ２完善担保体 系，确保 担保 活动的有效运作 ． （ ）设立各 地市县 区各级 的 “ １ 信贷担保协会 ” ，共 同 致力于 为中小企业提供信贷 担保服务 。 （ ）各地市 县区财政应继 续完善担保风 险补偿 机制和 ２ 政 策性 担 保 机构 资本 金 补充 制 度 ，支 持 担保 机 构 壮大 实 力 ，推 动担保 体系 的发展 。市县 各级政 府可采 用财政 补贴 的方 式 ，根据 财力 状况 和小额 担保贷款 进展情 况健 全担保 基金补充 、补偿机制 。 （ ）由政府参考本规划 设计评价体系 ，对 现有产业和 ３ 产 品进 行综 合评价 ，按 照鼓励 发展类 、允许 发展类 、限制 发 展 类 和 淘 汰 类 形 成 产 业 和 产 品 分 类 指 导 目录 ， 逐 年 调 整 ，定期 发布 ，为信用 担保及 政府财 政支持 提供参 考 ，同 时指导 中小企业 和民营经济健康发展 。
中小企业信用担保体系建设存在的问题及建议
中小企业信用担保体系建设存在的问题及建议
问题：
1.体系规模较小，覆盖范围有限。
2.审批流程繁琐，审批周期长。
3.信息对接不畅，信用评估不够准确。
4.担保方式单一，无法满足多样化的融资需求。
5.缺乏足够的技术支持和管理经验。
建议：
1.增加信用担保体系的规模和覆盖范围，尤其是加强对中小微企业的支持。
2.优化审批流程，减少繁琐的环节，提高审批效率。
3.加强信息对接，建立多方沟通机制，提高信用评估准确性。
4.创新担保方式，推广多元化担保模式，满足不同融资需求。
5.加强技术支持和管理经验，提高担保机构的管理水平和服务质量。
建立和健全中小企业信用担保体系
建立和健全中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系是一种支持中小企业发展的金融制度，通过为中小企业提供信用担保服务，帮助它们获得更多的贷款和融资机会。
这一体系具有以下特点：由于中小企业的规模较小，资产总量有限，因此它们往往无法提供足够的抵押物以获得贷款。
信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，帮助它们获得更多的贷款和融资机会，同时也提高了它们的信用等级，增加了融资的可得性。
在中小企业融资过程中，银行面临的主要风险是信用风险。
由于中小企业的经营状况和财务状况不够稳定，银行往往不愿意向它们提供贷款。
而信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，降低了银行的贷款风险，提高了银行的贷款意愿。
由于中小企业的资金链相对较为脆弱，因此融资困境成为了制约它们发展的一个重要因素。
信用担保体系通过为中小企业提供信用担保，帮助它们获得了更多的贷款和融资机会，缓解了它们的融资困境，为中小企业的健康发展提供了有力的支持。
在建立和健全中小企业信用担保体系方面，需要采取以下措施：政府应加强对中小企业信用担保体系的政策支持，制定相应的法律法规，明确中小企业信用担保机构的法律地位和业务范围，规范其运作方式。
同时，政府还应给予中小企业信用担保机构一定的税收优惠和资金补贴等支持政策，促进其发展。
政府可以引导和支持建立专业的担保机构，为中小企业提供信用担保服务。
这些担保机构应具备较高的专业素养和风险管理能力，能够有效地评估中小企业的信用风险并提供相应的担保服务。
担保机构还可以通过与银行合作，共同开展金融服务，提高中小企业的融资可得性。
中小企业信用担保体系的核心是风险管理。
担保机构应建立完善的风险管理制度，科学评估中小企业的信用风险，并采取相应的措施控制风险。
同时，政府还可以通过监管措施来确保担保机构的风险控制效果。
中小企业信用担保体系需要充分的信息支持。
政府可以引导和支持建立信息共享平台，实现中小企业、银行、担保机构等各方信息的共享和交流，提高信息的透明度和可靠性。