商业银行经营学
商业银行经营学的名词解释
商业银行经营学的名词解释商业银行作为金融体系的一部分，在社会经济中扮演着至关重要的角色。
商业银行经营学是一门研究商业银行运营和管理的学科，旨在探讨商业银行的职能、业务模式、风险管理和盈利能力等方面的专业知识。
本文将对商业银行经营学中的关键名词进行解释。
1. 存款：存款是指个人和企业将资金存入商业银行的行为。
这些资金可以随时支取或者用于支付和投资。
存款是商业银行的重要负债，也是商业银行通过放贷和投资等方式获取利润的主要来源之一。
2. 放贷：放贷是商业银行核心的贷款活动。
商业银行通过将存款转化为贷款，向个人和企业提供资金支持。
商业银行根据借款人的信用风险评估确定贷款金额、利率和还款期限等条件，并通过收取利息和手续费等方式获取回报。
3. 利差：利差是商业银行经营中的一个重要指标，表示商业银行贷款和存款利率之间的差异。
商业银行通过利差来获得贷款和存款之间的净利润。
合理的利差管理是商业银行确保盈利能力的关键。
4. 风险管理：商业银行经验面临各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
风险管理是商业银行经营学中的重要内容，旨在识别、评估和控制风险，确保商业银行的资产质量和稳定经营。
5. 资本充足率：资本充足率是衡量商业银行资本实力的指标。
它表示商业银行资本（包括股东权益和留存利润等）与风险加权资产的比例。
充足的资本充足率能够提高商业银行抵御风险的能力，确保其金融稳定性。
6. 互联网金融：互联网金融是利用互联网技术和信息化手段进行金融业务活动的模式。
互联网金融为商业银行创造了新的发展机遇，拓展了业务渠道，提高了服务效率，但也带来了新的挑战，如网络安全风险和合规监管等。
7. 科技创新：科技创新是商业银行经营学中的重要议题，旨在通过引入新技术和业务模式，提升商业银行的效益和竞争力。
科技创新可以改变商业银行的运营模式和客户体验，推动数字化转型和智能化发展。
8. 金融监管：金融监管是保障商业银行健康经营和金融稳定的重要机制。
商业银行经营学
第一章1，什么是商业银行？商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2，商业银行的性质第一，商业银行具有一般的企业特征。
第二，商业银行是特殊的企业。
（经营货币资金）第三，商业银行不同于其他金融机构。
3，商业银行的产生A,意大利是银行最早产生的发源地。
B,比较具有现代意义的银行是1587年建立的威尼斯银行C,英格兰银行是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。
1694年4，短期自偿性贷款主要是工商业流动资金贷款，这种贷款一般期限较短，并以实际的票据作为抵押，票据到期后会形成资金自动偿还，因此称为自偿性贷款。
5，商业银行的功能信用中介支付中介信用创造金融服务调节经济风险管理6，商业银行经营原则（目标）A,安全性原则即要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
为实现安全性目标，商业银行要做到以下几点：(1)筹措足够的自有资本，提高自有资本在全部负债中的比重。
(2)合理安排资产规模和结构，提高资产质量。
(3)遵纪守法，合法经营。
B,流动性原则指商业银行随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行支付需要的能力。
为满足流动性要求，商业银行需要做到的几点：(1)调整资产结构,维持流动性较好的资产的适度比例。
(2)加强负债管理，注重从负债方面来满足银行经营的流动性要求。
(3)加强流动性管理，实现流动性管理目标。
C,盈利性原则指商业银行在其经营活动中获取利润的能力，要求商业银行经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。
它是商业银行经营管理的基本动力。
根据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业银行追求盈利水平的提高应做到以下几点：(1)减少非盈利资产，提高盈利性资产的比重。
(2)降低资金成本，扩大资金来源。
商业银行经营学
商业银行经营学第一部分考试说明《商业银行经营学》是高等教育金融专业的专业主干课，它着重阐述商业银行经营的基本理论、基本知识和基本技能。
通过本课程的学习要求学生掌握有关商业银行的基本理论和基本知识，重点掌握商业银行的本质属性及其经营原则、商业银行各项业务，包括负债业务、现金资产业务、贷款业务、证券投资业务、表外业务、其他业务和国际业务的经营要点，一般掌握银行商业和服务的定价，包括存款利率、贷款利率等的定价方法，掌握银行筹措资本的途径、银行监管和银行控制经营风险的策略，并能运用所学的理论、知识和方法分析商业银行经营中的相关问题，评价银行经营效果，达到金融学专业学生培养目标的要求，为以后从事理论研究和实际工作奠定厚实的基础。
一、考试形式：闭卷、笔试，满分为IOO分，考试时间为180分钟。
二、考试题型：1简答题(20%)；3.案例分析题(80%)o三、参考书目：1.《商业银行业务与经营》庄毓敏主编，中国人民大学出版社，20052.《商业银行信贷业务理论与实务》李斌张海鹏主编，白山出版社，2006第二部分考试要点1.商业银行导论商业银行的起源发展、理解政府对银行业的监管、掌握商业银行的作用和组织结构。
2.商业银行的资本管理商业银行的资本充足与银行稳健；理解银行资本的性质与作用；掌握商业银行的资本的构成、资本的筹集与管理。
3.商业银行负债管理商业银行存款的种类和构成、商业银行负债结构的分析；理解银行非存款性的资金来源；掌握商业银行存款的定价、商业银行负债成本的管理。
4.商业银行现金资产管理商业银行管理现金管理的目的和原则；理解银行现金资产与流动性需求；掌握商业银行存款准备金的管理、银行流动性需求的预测、流动性需求与来源的协调管理。
5.贷款政策与管理商业银行问题贷款的发现和处理、我国商业银行信贷资产管理现状；理解银行贷款的种类和组合；掌握商业银行贷款政策与程序、银行贷款审查、贷款的质量评价。
6.企业贷款企业贷款的种类；理解银行对企业借款理由的分析；掌握借款企业的信用分析、企业贷款的定价。
商业银行经营学
商业银行经营学在当今社会中，商业银行扮演着重要的角色，为经济的发展和金融体系的稳定发挥着关键作用。
商业银行经营学是研究商业银行运营和管理的学科，它探讨了商业银行的经营模式、风险管理、创新能力以及与顾客、竞争对手的关系等核心内容。
商业银行的经营模式可分为两个核心方面，即资金筹集和资金运用。
商业银行通过吸收存款、发行债券等方式筹集资金，然后将这些资金用于放贷、投资等运用方面。
资金筹集和资金运用是商业银行盈利的重要手段，也是其经营模式的核心。
在资金筹集方面，商业银行可以通过吸收存款来获取资金。
吸收存款是商业银行的一项基本业务，通过支付利息吸引存款者将资金存入银行，进而提供放贷或其他金融服务。
商业银行需要根据市场情况和竞争对手的策略，制定具有竞争力的存款利率，以吸引更多的存款。
在资金运用方面，商业银行可以将筹集得到的资金用于放贷和投资等方面。
商业银行通过放贷来获取借款人支付的利息，从而实现盈利。
然而，商业银行需要在放贷过程中进行风险管理，确保借款人具备还款能力，避免信用风险。
同时，商业银行还可以将筹集的资金投资于股票、债券等金融资产，以期获得更多的收益。
商业银行的风险管理是其经营中不可或缺的一环。
风险管理旨在识别、评估和控制风险，确保银行经营的稳定和可持续。
在放贷过程中，商业银行需要进行合理的风险评估，确保借款人还款能力，并设置适当的贷款利率以抵御潜在的信用风险。
此外，商业银行还需要关注市场风险、操作风险等，通过合理的风险控制措施来降低风险。
创新能力是商业银行经营的关键要素之一。
随着科技的进步和金融市场的变化，商业银行需要不断创新和适应新的市场环境。
创新可以体现在产品、服务、技术等方面。
商业银行可以通过推出新产品、提供更加个性化的服务、应用新技术等方式来提升其竞争力，满足客户的需求。
商业银行的发展还受到顾客和竞争对手的影响。
顾客是商业银行的重要利益相关方，他们的需求和偏好会直接影响商业银行的经营。
商业银行需要积极了解顾客的需求，并针对其需求提供个性化的金融服务。
商业银行经营学
名词解释外源资本：外部资本，银行通过各种融资方式从外部筹集的资本，如：发行股票，发行资本票据与债券等。
内源资本：内部资本，主要是指企业的自有资金和在生产经营过程中的资金积累部分。
银行股本：分为普通股和优先股，是银行股东持有的主权证书。
债务资本：也称次级债务，通常有资本票据和债券两类。
是20世纪70年代起被西方发达国家的商业银行广泛使用的一种外源资本。
银行盈余：主要由投资者超缴资本所为。
是调节银行资本金，制定股息政策一个重要项目。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
它是确定银行资本限额的重要依据之一。
风险加权表外项目：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值；然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
它是确定银行资本限额的重要依据之一。
合并与收购：是指企业用现金、债券或股票购买另一家企业的部分或全部资产或股权，以获得该企业的控制权。
成本效益分析：是通过比较项目的全部成本和效益来评估项目价值的一种方法，成本—效益分析作为一种经济决策方法，将成本费用分析法运用于政府部门的计划决策之中，以寻求在投资决策上如何以最小的成本获得最大的收益。
第四章现金资产：是指商业银行随时可以用来应付现金需要的资产，是银行资产业务中最富流动性的部分。
商业银行经营学第
加强金融知识普及和金融素养教育，提高社会公众的金融意识 和风险防范能力。
THANKS
02 商业银行经营策略
商业银行的市场定位与战略
01
目标市场选择
02
市场细分
商业银行在确定市场定位战略时，首 先要明确自身的优势和特点，并选择 具有相似需求的潜在客户群体作为目 标市场。
通过对目标市场进行细分，商业银行 可以更准确地了解不同客户群体的需 求和偏好，从而提供更加个性化的产 品和服务。
商业银行特点
商业银行具有综合性、营利性、信用中介、支付中介和金融服务等特点。它 们是金融市场的重要参与者，也是推动经济发展的重要力量。
商业银行的起源与发展
起源
商业银行起源于欧洲的货币兑换和保管业务。随着经济的发展和贸易的扩大，货币兑换和保管业务逐渐发展成 为商业银行的主要业务。
发展
商业银行在发展中经历了不同的阶段，包括早期的货币兑换和保管业务，中期的投资银行和证券承销业务，以 及现代的综合性金融服务。
商业银行经营学第X版
2023-10-27
目录
• 商业银行概述 • 商业银行经营策略 • 商业银行风险管理 • 商业银行财务管理 • 商业银行未来发展趋势
01 商业银行概述
商业银行的定义与特点
商业银行定义
商业银行是一种以经营存款、贷款、支付结算等为主要业务的金融机构。它 们的主要特点是具有较为广泛的存款来源和贷款业务，以及提供各种支付结 算服务。
成本核算 商业银行采用权责发生制进行成 本核算，确保成本核算的准确性 和一致性。
商业银行的盈利模式与盈利能力提升
01
02
03
盈利模式
盈利能力提升
业务创新
商业银行经营学第二章
商业银行的经营模式
贷款和信贷
商业银行通过向客户提供贷款和信贷产品来赚取利息收入。
存款
商业银行从客户那里接受存款，赚取存款利息收入，并将一部分存款用于贷款。
投资
商业银行通过购买证券、股票和其他投资产品来获得投资收益。
商业银行的组织结构
总部
商业银行的总部通常设在一个 城市，负责制定战略和决策性 事务。
商业银行经营学第二章
本章将深入探讨商业银行的定义、作用以及其在经济中的重要地位。我们将 研究商业银行的经营模式、组织结构、业务范围、经营风险以及监管与管理 等方面内容，并展望商业银行的未来发展趋势。
商业银行的定义和作用
商业银行是一种金融机构，为个人和企业提供贷款、储蓄、支付和其他金融服务。商业银行在促进经济 增长、资金流动以及风险分散方面发挥着重要作用。
分支机构
商业银行在各个城市设有分支 机构，提供服务并与客户进行 业务交流。
安全与风险管理
商业银行设有专门部门来管理 安全和控制风险，以保护客户 资金和个人信息的安全。
商业银行的业务范围
1 个人银行
2 企业银行
提供个人储蓄账户、贷款和信用卡等服务， 以满足个人客户的金融需求。
为企业提供贷款、国际贸易融资、资本市 场服务以及其他与企业相关的金融产品和 服务。
3 投资银行
4 资产管理
为企业提供并购、融资、风险管理等方面 的服务，帮助企业筹集资金和管理财务风 险。
提供投资组合管理、财富管理和退休计划 等服务，帮助客户管理和增值他们的资产。
商业银行的经营风险
1
信用风险
客户无法按时偿还贷款或利息。
2
流动性风险
银行无法及时偿付贷款或存款。
3
商业银行经营学整理版
商业银行经营学第一章导论一、商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融业企业（一）商业银行具有一般的企业特征（二）商业银行是特殊的企业（三）商业银行不同于其他金融机构二、格拉斯——斯蒂格尔法分业经营三、分行制分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行四、持股公司制持股公司制银行又叫集团制银行，即有一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控股若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策统属于股权公司控制五、流动性流动性目标是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。
所谓流动性，是指资产的变现能力六、银行制度商业银行制度，是一个国家用法律形式所确定的改过商业银行体系、结构及组成这一体系额原则的总和七、什么是商业银行？它有哪些功能？（一）商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融业企业（二）功能：（1）信用中介（名词解释）信用中介是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投向需要的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通（2）支付中介（名词解释）支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移资金等业务活动（3）金融服务商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
包括财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、理财、金融衍生品交易等。
（4）信用创造商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
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商业银行经营学复习题及答案一、名词解释题1.单元制银行：指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行，这种银行主要集中在美国。
2.回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产是签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖政权，以获得及时可用资金的交易方式。
3.打包放款：是出口地银行在出口商备货过程中因出口商头寸不足而向出口商提供的一种短期资金。
银行向出口商提供的这种短期贸易贷款是支持出口商按期履行合同义务、出运货物。
4.欧洲金融债券：指债券发行银行通过其他银行和金融机构，在债券面值货币以外的国家发行并推销债券。
5.质押贷款：是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
6.商业银行（mercial Bank）是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
7.核心资本(Core Captial) 又称一级资本，核心资本至少应占全部资金的50% 。
根据我国商业银行资本充足率管理办法，核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权。
8.大额可转让定期存单(CDs)：大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。
这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场9.审贷分离制度：审贷分离制度是规X商业银行内部信贷业务运行机制、保障信贷资产质量与安全的一项基本制度。
所谓审贷分离，实际上就是指商业银行在发放贷款时，要将贷款的审查与贷款的具体发放与管理分开。
10.持续期缺口（Duration Gap）：持续期是指某项资产或负债的所有预期现金流量的加权平均时间，也就是指某种资产或负债的平均有效期限。
持效期缺口等于总资产持续期-总负债／总资产×总负债持续期。
11.补偿余额（pensation Balances）：补偿余额又称“补偿性存款”指贷款银行要求借款人按借款的一定比例留存银行的那部分存款12.备用信用证（Standby Credit Letter）：又称担保信用证，是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。
二、单项选择题1.商业银行存放同业款项主要是为了（ D ）。
A. 获取利息B. 流动性准备C. 投资准备D. 支付代理收付费用2.那些稳定性强、对市场利率和外部因素变化反应不敏感的存款是指（ D ）A、活期存款B、个人存款C、易变性存款D、核心存款3.商业银行在需要资金时，可将收进的未到期的票据向其他商业银行转让，这种资金融通行为称为（ C ）。
A、同业拆借B、贴现C、再贴现D、转贴现4.信托业务是属于商业银行的（C ）A、负债业务B、资产业务C、中间业务D、国际业务5.商业银行要根据业务过程的现金流量变化及时调节现金头寸，确保现金资产的适度规模，是为了满足商业银行的（B ）A、总量适度原则B、适时调节原则C、安全防X原则D、赢利性原则6.抵押贷款与质押贷款的区别在于（ C ）A、担保品的不同B、担保品的价值的大小C、是否转移担保品D、对担保品的处理方式7.以下属于资本市场金融工具的是（ C ）A、银行票据B、国库券C、股票D、CD存单8.我国商业银行一般实行的组织制度是（B ）A、单一制B、总分制C、控股公司制D、代理制9.银行针对风险建立多级准备，属于（ A ）A、补偿策略B、回避策略C、分散策略D、转嫁策略10.《巴塞尔协议》中为了开展有效的银行监管，促进国际银行体系的健康发展，规定银行的资本充足率应达到（ C ）A、4%B、6%C、8%D、10%11.当前，我国商业银行市场营销的主渠道是（ A ）A、分支机构B、网络银行C、自助银行D、银行12.按照贷款五级分类的方法，下列属于不良贷款的是( D )A、逾期贷款B、呆滞贷款C、关注贷款D、次级贷款13.由于商业银行支付能力不足所造成的风险是( C )A、政治风险B、利率风险C、流动性风险D、信贷风险14.某企业持有3个月后到期的一年期汇票，面额为2000元，银行确定该票据的贴现率为5％，则此企业的贴现费用是（C ）A、1975元B、1950元C、25元D、50元15.等额本息还款法的特点不包括(C ).A.在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息B.遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整C.利息逐月递增,本金逐月递减D.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的16.2008年底,小王欲以自有资金和商用房贷款购买一套价值120万元的商用房.如果小王是以商住两用房名义申请的贷款,银行对于商住两用房的首付比例规定为最低45%,则其贷款额度最大为(B )万元.A.54B.66C.84D.9617.（B）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。
A英国B英格兰C丽如D东方18.商业银行风险自留是（B ）来承担损失发生后财务后果的处理方式。
A从外部筹集资金B自行设立资金C发行债券D发行股票19.商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（ A ）功能。
A信用中介B支付中介C信用创造D金融服务20.下列银行体制中，只存在于美国的是（ D ）A分行制B私人银行C国有银行D单元制21.股份制商业银行的最高权利机构是（ B ）。
A董事会B股东大会C监事会D总经理22.按照《巴塞尔协议》的要求，商业银行的资本充足率至少要达到（ C ）。
A6% B7% C8% D10%23.1988年《巴塞尔协议》中资本金管理主要考虑（A ）风险。
A信用风险B市场风险C操作风险D通货膨胀风险24.新《巴塞尔协议》首次提出资本金管理要考虑（ C ）风险。
A信用风险B市场风险C操作风险D通货膨胀风险三、多项选择1.商业银行中间业务的主要特点是（ABD ）A、收费B、提供服务C、不收费D、不占用自身资金E、占用自身资金2.下列属于商业银行信用风险分析的“5C”标准的有（ABCDE ）A、资本B、品格C、能力D、担保E、收益3.商业银行的现金资产主要包括（ABCD ）A、库存现金B、在中央银行存款C、存放同业存款D、在途资金E、持有的国债4.下列属于附属资本X畴的有（BCDE ）A、公开储备B、未公开储备C、重估储备D、混合资本工具E、普通准备金5.商业银行作为特殊的金融企业，一定要遵循的经营原则是（CDE ）A、保守性B、透明化C、安全性D、流动性E、赢利性6.商业银行的表外业务包括（ABCD ）A、期货期权业务B、担保业务C、承诺业务D、股票发行业务E、结算业务7.贷款损失准备金的计提原则包括：（A、B、C）A、审慎会计原则；B、及时性原则；C、充足性原则；D、全面性原则；E、合理性原则8.下列可以抵押的财产有（A 、D ）A、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；B、土地所有权；C学校、幼儿园、医院；D抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产。
9.下列哪些机构不得作保证人（A、B、C、D）A国家机关；B学校；C医院；D企业法人的分支机构10.贷款的三性包括：（A、B、C）A、流动性、B、安全性、C、效益性、D、盈利性、E、偿还性。
四、简答题1.贷款承诺具有哪些优点？答：（1）对借款人来说，首先，贷款承诺为其提供了较大的灵活性，获得贷款承诺保证后，借款人可以根据自身的经营情况，灵活地决定使用贷款的金额、期限，从而达到最高效、合理地使用资金，减少资金冗余。
其次，贷款承诺保证民借款人在需要时一定有资金来源，提高了他的资信度，从而可以在直接融资市场处于一个十分有利的地位，大大降低了融资成本。
（2）对承诺银行而言，贷款承诺为其提供了较高的盈利性。
因为一般情况下，借款人只是把贷款承诺作为一个后备性的保障，而不会经常使用，因此银行在不需要动用资金的情况下，仅凭信誉实力就可赚得佣金。
2.银行经营的福费廷业务和票据贴现业务有何区别？答：从福费廷的定义来看，它似乎在形式上与一般票据贴现相似，然而，它有着自己的特点：第一，福费廷的业务所涉及金额巨大，且付款周期长。
第二，福费廷这种特殊的汇票贴现实质是汇票让售，是出口商将汇票的所有权转给了商业银行或其他金融机构，作为票据包买方的商业银行对出口商就失去了追索权。
第三，福费廷业务比较复杂，各项费用较高3.抵押贷款和质押贷款的区别是什么？答：区别：在不良贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。
4.商业银行如何提高资本充足率？答：（1）分子策略。
①增加核心资本：财政增拨银行信贷基金；允许银行提高利润留成比例；通过发行股票增大银行实收资本；减轻银行经营赋税②增加附属资本：开拓资产重估；提高贷款呆账准备金提取比率；可发行混合资本工具和次级长期债务。
（2）分母策略。
缩减资产规模和降低风险资产有全部银行资产中的比重。
5.简述商业银行短期借款的渠道答：（1）同业借款，是金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，它是商业银行为解决短期资金余缺，调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。
同业拆借的利率一般是以高于存款利率、低于短期贷款利率为限，否则拆借盈亏就不能达到保本的要求通常情况下，拆借利率应略低于中央银行的再贴现率，这样能迫使商业银行更多地面向市场借款，有利于中央银行控制基础货币的供应。
拆借额度的确定必须立足于自身的承受能力。
拆出资金以下不影响存款的正常提取和转账为限，拆入资金必须视本身短期内的还债能力为度；（2）向中央银行借款，有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。
再贴现是商业银行向中央银行借款的主要渠道，而在商业票据信用不普及的国家，则主要采用再贷款的形式。
其利率随经济、金融形势的变化而经常调节，通常要高于同业拆借利率，在一般情况下，商业银行向中央银行的借款只能用于调剂头寸；（3）其他短期借款渠道：转贴现、回购协议、大面额存单、欧洲货币市场借款。
6.商业银行如何按照贷款的质量（或风险程度）来划分贷款的种类？答：按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失等5类。
正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款；关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素；次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的能力出现了明显的问题；可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。