个人住房抵押贷款存在的问题与对策
个人住房抵押贷款的风险剖析及相关对策
作难 以 如 期完 成 。
于 对 估 价 原 则 自购 房 者 方 面 的风 险 第 一 ，购 房 者 本 身 没 有 固定 收
把 握 不 准 造 成 的 评 估 结 果 失 真 导
致的风险 。 评 估 结 果 的 准 确 性 会 受 到 评
可 证 和 预 售 许 可 证 没 有 全 部 办 能 力 ，银 行 收贷 无 望 。
齐 。 特 别 是 “ 售 许 可 证 ” 如 没 预 有 办 理 ， 可 能 引 发 开 发 商 与 购 房 者 的 纠 纷 ， 从 而 使 贷 款 银 行 陷 于
经济纠纷 中。 第 二 ，无 “工 程 验 收 合 格
第 二 ， 与 购 房 者 相 关 的 政 从 五 个 方 面 对 我 国 房 地 产 价 值 评
策 、购 房 者 的 工 作 环 境 或 生 活 条
估 中存 在 的贷 款 风 险 加 以分 析 。
① 估 价 原 则 方 面
房 地 产 估 价 原 则 是 房 地 产 估
第 一 ， “ 证 ” 不 全 。 即 土 件 发 生 变 化 ， 比 如 减 员 、 退 休 四 地 使 用 证 、规 划 许 可 证 、 开 工 许 等 ，使 购 房 者 降 低 甚 至 失 去 支 付
业 银 行 纷 纷 调 整 信 贷 投 向 ， 加 大
抵 押 贷 款 形 式 出 现 ， 以 期 在 借 款
了 个 人 住 房 消 费 信 贷 投 入 ， 个 人 住 房 贷 款 业 务 迅 速 发 展 并 初
具 规模 。
人 不 能 按 期 归 还 贷 款 本 息 时 ，行
使 抵 押 权 ， 依 法 处 分 抵 押 的 房 地
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施
房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施第一篇：房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施现在，越来越多的人对于事业都是“万事俱备，只欠东风”。
所谓的“东风”大多是指启动资金。
而如今社会和国家政策使得许多人想到了房屋银行抵押贷款，并以此为解决方案。
但是还有部分人对于房屋银行抵押贷款并没有系统的了解。
那在这就浅谈一下。
一、概念所谓住房屋银行抵押贷款，又称按揭。
是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房、购车、住房装修、留学、经营等。
银行具体要看你贷款的金额，用途的合法性，抵押物的足值性，还有你的收入是否能足额来偿还贷款来判断是否予以批准。
二、风险及相应防范措施房屋银行抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。
房屋银行抵押贷款的风险主要有以下几种：1.违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
谈个人住房抵押贷款中存在的问题与解决对策
源 成本 ，则 降低 贷款利 率也是 可 能 问题 制 定 一部 个 人 信 用 制度 的 法 指标值 Ｂ级的借款＾ ，可在保险公
的。 降低 资金 成本 ． 要 一方面 要从银 律 但是 ． ： 以成 立住房担 保公 司、 我 可 担保 公 司、 房地 产开发 商 、 企业 行 营理上 要效 益 ，另一 方面则 是寻 司，岱 司可 以存 储 部分廉 租房 以周 法凡 、个 人垒 额 全程担 保 方式 中任 找 新的资 金来 源 。新 的资金来 源 主 转 那 些 违 约 拖 欠 无 力 还 贷 的 消 费 选 其一 申请 贷款 ，贷款 期 限原 则上 要 从资金 市场取 得 ， 因此应积 极探 者 另外 完善 住房 贷款担保 制 度 ， 可达 ２ 一 ３ Ｏ ０年 ，若 保 证 期 限有 冲
一
个 步开发 ， ｌ 导房地 产开 发 情 况 ， 人住 房抵 押贷款 的
香 港 已长达 ３ Ｏ年 （ 均 台 平
企 业 在 销 售 基 本 完成 后 期 限一 般都 很 长 ，如 美 国 、
再 进行 新 的开发 通 过对 住 房公 积盘抵 押 周年 限 为 ２ Ｏ年 ） 十别 国家 ，
住 房 抵 押 贷 款 的 首 要 因 素 就 是 利 增加 和支 出处 于高 峰期 ；进入老 年 率 。 人住房 贷款 有两种 ， 个 一种是
个 人 住 房 贷 款评 定 资信 标 准 ，
期 收入和 消费数 量将 减少 。在 上述 建 议将指 标值 按 不 同的分值 区域 分
公 积金 为资 金来 源 的公 积金 贷 款 ， 情况 下 ，我们 可 以采用住 房抵押 贷 为 Ａ、 Ｃ三级。Ａ 缎界定 为借 款＾ Ｂ、
６ ｏ分 至 ６ ９分 指标 值 达 到 Ａ级 的
房产抵押贷款的风险及防范对策
房产抵押贷款的风险及防范对策当前，由于信用贷款、保证贷款风险相对较大，机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现，因此，近年来银行发放的房产抵押贷款越来越多。
房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，综合分析风险相对较小，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚至造成贷款损失。
一、房产抵押贷款存在的风险(一)租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。
按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银行也很难处理抵押房产。
2、租金收入难以获得。
借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于还贷。
3、抵押物拍卖价格不公正。
如果借款人不按期还贷，银行有权处置抵押房产用来归还贷款。
当银行拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。
(二)抵押登记权的风险1、“一物多押”的风险。
《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。
2、土地使用权的风险。
银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。
另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。
因此，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。
3、登记期限的风险。
银行办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无法收回，抵押登记也将到期，银行将无法处置抵押房产。
(三)土地性质引发的风险1、土地使用期限。
个人住房贷款证券化的现状问题及对策
个人住房贷款证券化的现状问题及对策个人住房贷款证券化是指将银行或金融机构原先发放的个人住房贷款打包转让给投资者，以融资的形式进行证券化。
这种金融工具的出现，减轻了银行的风险，提高了流动性，促进了住房贷款市场的健康发展。
个人住房贷款证券化也存在许多问题和挑战，值得关注和解决。
个人住房贷款证券化存在的问题之一是信用风险。
由于个人住房贷款是以房产作为抵押的贷款，存在贷款人还款能力不足导致的违约风险。
如果证券化产品中包含了大量违约倾向较高的贷款，将使证券化产品的风险水平大幅提高，影响投资者的信心。
市场风险也是个人住房贷款证券化的一个现实问题。
市场的波动和不确定性可能导致证券化产品的价值大幅下跌，从而影响投资者的收益和资金安全。
还有流动性风险和操作风险等问题存在。
解决个人住房贷款证券化的现状问题，需要从多个方面着手。
监管部门应该通过规范和强化监管，促进证券化市场的健康发展。
监管部门可以通过制定合理的政策和标准，加强对证券化产品的审查和监管，确保产品的质量和透明度。
加强对金融机构的监管，防范在证券化过程中出现的各类风险。
银行和金融机构要严格把控个人住房贷款的质量和风险。
在发放贷款的过程中，要严格审查借款人的信用记录和还款能力，避免发放高风险贷款，从源头上减少证券化产品的风险。
对个人住房贷款证券化产品的投资者也有一定要求。
投资者应该对证券化产品有充分的了解和认识，避免盲目投资和过度追求高收益，从而减少投资者可能面对的风险。
金融机构应该加强对证券化产品的风险管理和控制，提高产品的流动性，降低操作风险，以及通过分散化、多元化等方式来降低市场风险。
应鼓励金融科技的发展和应用，通过大数据、人工智能等技术手段，提高个人住房贷款的风险识别和监测能力，加强对风险的预警和应对，并提供更便捷高效的监管工具和服务。
要解决个人住房贷款证券化的现状问题，需要多方合作，包括政府、监管部门、金融机构和投资者等各方的共同努力。
只有通过合力解决现有问题，个人住房贷款证券化才能更好地发挥作用，促进住房贷款市场的稳健发展，为经济社会的良性发展提供更多支持。
个人住房贷款发展缓慢的原因及改进措施
个人住房贷款发展缓慢的原因及改进措施硅旁歉,襄,中J多癸城{晗融与_山巧声【{l亍弼劬多I,'双言,I●人麓房贷款发展缓慢窖-1人住房货款作为促进住房消费,带动国民经济发展的一种有力的金融手段.至今仍未形成较太规模的个人住房抵押贷款市场,特别是今年中央加大了住房改革力度,央行颁布了新办法后,仍有太部分省市住房贷款发展缓慢.产生这种情况的原因是多方面的,本文着重从金融方面探讨其原因并提出相应的对策.l,新颁布的《千人住房贷款管理办法》,对借款人资格限制过严.新办法规定的借款人存款和贷款担保人,使大部分中低收人家庭无法达到贷款条件;对贷款人户口和职业的限制,使许多有能力购买住房的住房千体户和外地打工者,失去了取得个人贷款的资格,由此造成符合贷款资格的居民.只是极少数,使住房贷款这一大众性信贷业务只能对少数人服务.2.贷款偿还期短.《个^住房贷款管理办法》规定的贷款期限长达2O年,但实际操作中,各银行的贷款期限都低于这千期限,对于住房这一特殊商品.根据发达国家惯例一般舟于20—30年之间,有些长达35年以上.贷款期限越短,借款人还债压力越太.3.贷款额度过低.不能满足住房消费需求.虽然规定住房抵押的比例,最高不得超过全部房价的70%,但是各银行考虑到存款要求,实际的贷款额度较低.另外.对申请使用住房公积金贷款购买住房的额度,按规定最高不得超过借款家庭成员退体年龄内所交纳住房公积盘的2倍.按我国住房公积盘制度的现状及居民平均收人水平估算,周目前住房实际售价相差较太.4贷款利率过低甚至倒挂,影响贷款银行的效益.现行办法为了鼓励个人购房促使住房消费相对于其它贷款住房贷款的利率较低.在央行多次降低法定存贷款利率,存贷利差小,且筹资成本日趋增大的情况下,造成r贷款银行无利fⅡ图甚至倒拄,影响银行贷款的积极性.5.个』,住房贷款风险大并且补偿机制尚不完善,影响了银行放贷的积极性.个人住房贷款期限长, 不确定因素多,风险太,给风险防范工作带来很太难度.首先是信用风险大.个人贷款对象分散,众多而且影响居民收^下降的因素相当多.银行难对借款^的情况持续有效把握了解,同时我国还未建立专门行业对居民的个^资信情况进行调查评估,银行很难对借款人的真宴情况作出准确的判断,所以银行发放个^贷款的信用风险相当太.其次,发放个,L住房抵押贷款,存在着较大的流动性风险,市场风险和抵押物风险.个人住房抵押贷款屑中长期贷款银行一旦发放很难在短期收回.由于目前还缺少政府担保或保险制度和个人住房抵押贷款的二三级市场因而银行不能通过转让抵压贷款债权收回资金.变现能力差,流动性风险相当大.同时.千人住房贷款是新业务,缺乏必要的人才储备和准确的市场预测,这样造成银行发放此类贷款的市场风险较太.更重要的是. 我国住房市场尚处于起步阶段.相应的法规不完善. 若借款^违约银行很难傲到拄台同约定处分抵押物,即使处分了抵押物,不一定能补偿借款^的欠款.三是千人住房抵压贷款市场缺乏必要的风险转移和补偿机制.目前虽然有些保险公司开办了千人住房抵压贷款保险,但规模小,不是其发展重点.银行难以通过这种方式转移风险,同时,我国尚未形成规范的住房抵押贷款二级市场和建立专门向住房抵押贷款提供但保的政府机构,银行不能转让抵押贷款债权. 为加快发展个人住房贷款,启动住房消费市场.提出以下措施:1.引人市场竞争机制.加强个^住房抵押贷款的竞争性.为了促进千^住房贷款业务的健康发展. 对商业性千人住房抵押贷款,允许鼓励所有金融机构参与公平竞争,包括外资银行的参与,把千人住房贷款市场变成一个真正开放的金融市场,使之具有竞争性,有利于居民选择资金实力强.贷款条件优惠的金融机构作为个^住房贷款的主办行,从而推动千^住房贷款市场的健康发展2.采取有效的措施,弥补银行效益倒挂曲现象.为了提高银行办理个人住房贷款的积极性,第一步政府应适应放松利率管理,给予银行以一定的利率决定权.同时采取利息补贴或减免税.这样可以使贷款利率保持在比较低的,贷款人可以接受的水平,又不至于使经办行遭受损失,从而激励银发展千人住房贷款业务,而且政府的负担比较轻,容易接受;然后,政府可进一步放弃利率管制政策,让银行自行确定利率水平.3.完善千人贷款政策,适应个人住房贷款消费51刘慧峰焦育峰藏靖待兰i近年来,随着社会主义市场经济的不断发展,市场竞争使银行服务功能H臻完善,越来越受到人们的欢迎.但是,客户对银行的要求也越来越高据对山西省河津市部分企业(包括民营企业)银行和部分客户的嗣查,金融业某些方面服务,还不能使企业和客户完全满意.一,金融行业服务质量问题经济发展,止业和客户对金融服务的要求,突出在以下两个方面:一是信贷服务;二是规范化的优质服务.就信贷服务而言.普遍反映民营经济和私人贷款难.其原固主要是:1.信贷政策因素.我国商业银行基本不对企业发放信用贷款,企业要获得贷款,须提供担保单位和相应的抵押品,但民营企业在此问题上有特殊困难. 其一.有实力的国营单位或部门不愿意为其提供担保.其二.规模尚小的民营企业难以提供银行满意的抵押资产2.基层银行缺乏信贷自主权.其一,国有商业银行经营的重点是扶持大中型企业,在整体资垒偏紧的情况下.难以为民营企业注人大量资垒.其二,基层商业银行缺乏主动的决策权.发放每一笔贷款需逐级上报,难适应民营经济的发展;多数银行仍然对非公有制企业的贷款要求不予考虑.3.民营企业自身市场定位的原因.其一,民营企业中,大企业是少数,大量的中小企业规模小,外向度低.低水平重复建设多.产品未必有好的市场前景.这无疑增加了贷款风险.其二,民营企业经营者水平参全方位的金融服务柴俊峰史汉杰卫建军差不齐.有的企业缺乏健全的财务制度,财务不透明. 不能提供或不愿提供必要的财务报表和真实情况,难以取得银行的信任就规范化的优质服务而言,目前难以做到经常性规范化的优质服务.其主要表现是:1.重服务环境建设,轻内部管理.部分行比较注重服务环境的美化,不惜重垒装修门面,配备设施,而轻视内部管理.如有的金融机构配备限时服务器,只是在内部技术比武时用一用.而在为顾客服务的过程中却未使用.三重形式宣传,轻措施的落实.品种繁多的金融服务不断推出.但是措施不到位,仅仅满足于形式上的宣传,如贴贴标语,发发文件,设几个宣传点,写几篇报道,宣传一下就算了事.3重上级检查,轻服务经常化.在开展服务的过程中,摆花架子,搞得有声有色,轰轰烈烈,以取悦上级捡查.换取各种荣誉,却不能使优质服务经常化4.R承诺.不兑现.给社会企业和客户留下不可信赖的印象.市场变化的新趋势.目前执行的住房抵押贷款方面的有美限制性政策,其初衷都是为了防范和规避住房贷款风险.但结合实际,一些政策规定需要加以嗣整和完善.适当调整贷款对象的资格限制.把贷款人的资信牡况和偿还能力作为贷款的首要条件,加强资信调查工作,尽力考虑中低收人家庭经济承受能力,尽可能延长住房抵押贷款的期限和增加宴际贷款额.放宽有关户口及所在单位担保的限制.尽可能满足不同层次消费者的消费需求.4.建立十人住房抵押贷款风险防范和补偿机制.完善个人住房抵押贷款市场.个人住房抵押贷款市场是发展潜力巨大的市场,对经办行蕴藏着新的商机和业奇发展空间,但同时这一市场是一个风险较大的市场.稍不留意,极易给贷款银行和国家造成巨大损失.困此如何防范和佗解十人住房抵押贷款市场的风险,需要垒融机构和全社会的共同努力.借鉴一些发达国家的经验.簖范和化解个人住房抵押贷款市场的风险应从以下几方面人手一是稳健经营.谨慎操作.树立牢固的风险意识在操作时,要根据资金实力和来源情况,经办人员素质及风险踌范化解能力等台理确定贷款的期限,额度和市场占有率;二是银保联合防范风险.建立住房贷款和保险相联台的经营方式.通过抵押物办理保险和借款人办理保险.有教转移和化解住房抵押贷款的市场风险.三是在发展个人住房贷款一级市场的同时培育建立规范住房抵押贷款的二级市场.促进一级市场的进一步发展.四是解决部分中低收人者和特殊人群的住宅问题,可以建立专门的政府担保机构.向符合条件的住房抵押贷款提供偿债担保.减轻住房贷款的风险,以鼓励银行积极向广大中低收人居民发放住房抵押贷款.作者单位太原市广播电视走学山西省经贸委责任编辑邱世扬校对小奇t|盼ll薯}群尊毫g52。
(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策
浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。
个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。
因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。
其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。
它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。
个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。
因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。
其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
现房抵押贷款中存在的风险及防范对策
现房抵押贷款中存在的风险及防范对策摘要：21世纪的今天，随着我国社会经济及市场经济体系的进一步发展，现房抵押贷款业务也得到了迅速发展。
然而，随着现房抵押贷款业务成为新的经济点的同时，其负面风险性也进一步趋显，进入了人们的视线之中。
本文旨在针对现房抵押贷款的特性，通过对其存在的风险状况的分析并给予风险预防对策以规范我国这一新的风险点。
关键词：现房抵押贷款；风险预防；个人信用；价值评估Abstract: the 21 st century, along with the social economy and market economy system further development, a house mortgage business also get the quick development. However, with a house mortgage business has become a new economic point while its negative risk also further hasten show, into the line of sight of people in. This paper aimed at the characteristics of house mortgage loans, through the analysis of the risk status and give the risk prevention strategies to regulate in such a new risk points.Key words: a house mortgage loan; Risk prevention; Personal credit; Value evaluation随着我国市场经济的深入发展，现房抵押贷款业务也在逐渐成为新的社会消费热点。
浅析我国商业银行个人住房抵押贷款风险的若干问题
个人住房抵 押贷 款 是指 借 款人 以购买 普 通住 房
为 目的 ， 以其合 法拥 有 的个 人住 房 作 为抵 押 物 ， 向商
亿元 ， 同比多 增 ３ ９ 元 ， 中居 民户 中长期 消 费性 ６９亿 其 贷款 同比多增 ３０ ２６亿元 。 ＿ ２
业银行 或其他金 融 机 构 申请贷 款 。 当借 款 人 到期 不 能偿还 贷款本息 或违反借 款合 同的某些 约定 ， 贷款人
（ ） 用 风 险 一 信
元 ， ２０ 年 ３７ 亿 元 的 ５４ 是 ００ ３７ ． ５倍 ，９ ８年 ４ ６亿元 １９ ２ 的 ４ ． ９倍 ， ２０ ３１ 与 ０ ４年 的个 人住 房 抵 押 贷 款余 额 相
比， 增长 了 １ ．７ 。］ ６Ｏ 口 根据央行发布的《 中国货币政策
信 用风 险又称违 约风 险 ， 是指借 款人不 能依约按
分析 了我 国商业银 行个人住 房抵押 贷款主要 面 临的八 大风险 ； 最后 ， 对我 国商业银行 个人住房抵 押贷 款业务 针
所 面 临 的风 险 ， 出 了应 该 采 取 的风 险 化 解 和 风 险 防 范措 施 。 提
关键词 ： 商业银 行 ； 个人 住房抵押 贷款 ； 押 贷款风 险 抵 中图分 类号 ： ８ ２ ４ ９ 文献标 识码 ： Ｆ ３．７ Ａ 文章编号 ：６ ２２ ９ （ ０ ９ ０ —０ １０ １ ７ —６ ８ ２ ０ ）２０ ７ —３
第 ２ ２卷第 ２ 期 ２ ０ 年 ６月 ０９
青名 技术旁 学报 霹甚
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个人住房抵押贷款存在的问题与对策
一、我国个人住房抵押贷款市场的现状
我国自1987年开展住房抵押贷款以来，居民住房抵押贷款额度不断增加，居民购买商品住房逐年增多。
如今要买房，找银行已成为大多数中国老百姓所熟知的口号了。
人们在茶余饭后随便翻开一张报纸，就可以看到许多漂亮的房地产广告都标注着首付20%即可入住、ΧΧ银行提供X年按揭等极富煽动性的语句。
这些关于个人住房抵押贷款的条件，对于刚刚跨入商品住房市场的中国老百姓来说，影响无疑是巨大的。
可以预见，今后很长一段时间内居民住房信贷会有一定的发展，居民购房热情也会不断升温。
然而，目前我国个人住房消费信贷发展迟缓，发展规模较小且地域分布极不平衡，多局限于一些经济比较发达的沿海城市和居民收入较高的中小城市。
可见个人住房抵押贷款的发展还远远没有达到国家所期望的程度。
据统计，截至1998年底，我国城乡居民储蓄存款余额高达53407.5亿元，比1997年增长了17.1%。
其中，定期储蓄增加了5473.7亿元，比1997年多增350.9亿元，与此同时，我国的商品住房空置量也在成倍增长。
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