个人住房抵押贷款风险研究正文+开题报告
个人住房抵押贷款的市场风险研究的开题报告
个人住房抵押贷款的市场风险研究的开题报告一、研究背景随着城市化的加速和人口增长，个人住房成为大多数家庭的主要财产。
同时，个人住房抵押贷款成为了很多人购买房产的主要方式。
然而，贷款的本质是一种风险，而随着金融市场的不断发展和政策的不断调整，这种风险也在不断发生变化。
因此，研究个人住房抵押贷款市场的风险，具有重要的理论和实践意义。
二、研究目的本研究旨在深入分析个人住房抵押贷款市场的风险因素和机制，评估市场风险的水平和演变趋势，为政策制定者、金融机构和投资者提供决策支持。
三、研究内容和方法本研究将着重分析以下内容：1. 个人住房抵押贷款市场的基本情况和发展趋势；2. 市场风险的主要来源和传导机制；3. 政策、宏观经济和市场供求变化对市场风险的影响；4. 解决市场风险问题的政策和措施。
主要采用文献综述和实证研究方法，以相关统计数据为基础，分析个人住房抵押贷款市场的风险因素和机制，预测市场风险的水平和演变趋势，并对政策和措施进行评估和建议。
四、研究意义本研究将对我国个人住房抵押贷款市场的风险管理和金融稳定产生重要影响。
一方面，通过深入分析市场风险的因素和机制，可以对政府有关部门和金融机构制定更为科学合理的政策和措施提供参考；另一方面，通过预测市场风险的水平和演变趋势，可以为投资者提供有效的决策支持，从而促进整个市场的健康发展。
五、预期成果本研究的主要成果包括：1. 对个人住房抵押贷款市场的风险因素和机制进行深入分析，从而全面评估市场风险的水平和演变趋势；2. 提出一系列政策和措施，从宏观经济、市场监管和风险管理等角度解决市场风险问题；3. 形成一份完整的研究报告并发布，为决策者和投资者提供理论和实践指导。
我国住房抵押贷款风险分析与保险设计的开题报告
我国住房抵押贷款风险分析与保险设计的开题报告一、研究背景当前，我国的房地产行业发展中，住房抵押贷款已经成为一种主要的融资方式。
住房抵押贷款是指借款人通过将自己名下的房产作为抵押物并按规定程序向银行、信托公司等金融机构借贷资金。
住房抵押贷款不仅是房地产行业的一大融资方式，也是大多数家庭购买房屋的主要途径之一。
然而，住房抵押贷款的风险和保险问题也因此受到了越来越多的关注。
在住房抵押贷款市场中，借款人违约、房屋抵押价值下降、贷款利率上升等风险是普遍存在的。
此外，在经济不景气、政策变化等外部环境下，住房抵押贷款风险会更加显著。
因此，分析住房抵押贷款风险、探索保险设计方式，有助于提高住房抵押贷款市场的风险管理水平，为借款人和金融机构提供更加全面和有效的风险保障。
二、研究目的和意义本研究旨在分析我国住房抵押贷款风险和保险设计，并探讨保险机构可以采取的保险设计策略。
具体目的如下：1.分析住房抵押贷款市场的发展现状和面临的风险，深入剖析风险根源和成因。
2.探讨住房抵押贷款保险的基本原理，分析现有保险产品在住房抵押贷款领域中的适用性。
3.针对住房抵押贷款市场的风险特征，以及保险机构的经营特点，提出适合我国住房抵押贷款市场的保险设计策略。
4.为金融机构和借款人提供风险预警和防范措施，增强市场风险管理和抗风险能力。
研究意义在于，通过对我国住房抵押贷款市场风险及保险策略的研究，可以为保险机构提供参考，探索适合我国特点的保险产品和保险业务模式，拓展保险市场，促进住房抵押贷款市场的发展；同时，对银行、信托公司等金融机构提供风险管理和控制的依据，增强市场风险管理能力。
三、研究方法和内容安排1.文献综述法：通过查阅相关文献和资料，梳理和分析住房抵押贷款市场和住房抵押贷款保险的发展现状、相关法律和政策，以及国内外相关研究成果。
2.实证研究法：通过对住房抵押贷款市场实际数据的收集和分析，确定市场风险特征和影响因素，探讨风险管理和保险设计策略的可行性。
我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理研究的开题报告
我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理研究的开题报告一、选题背景我国房地产市场自改革开放以来，逐渐逐渐成为国民经济中的重要组成部分，并逐步走向成熟。
伴随着房地产市场的发展，房地产贷款市场也逐渐发展壮大。
目前，我国个人住房抵押贷款已成为银行房地产信贷业务的重要组成部分，而提前还款风险却也日益增高。
现有研究针对于此类风险的管理方法仍有待进一步研究和探讨，因此本研究选取我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理为研究对象，旨在有效减小提前还款风险所带来的不良影响，提升市场信心。
二、研究目的本研究旨在研究我国个人住房抵押贷款提前还款风险的原因、特征及风险管理策略，提出一套适用于我国住房抵押贷款提前还款风险管理的有效方法和对策，以引导个人住房抵押贷款市场，降低提前还款风险对市场经济的负面影响。
三、研究内容和方法1. 分析我国个人住房抵押贷款提前还款风险的原因和特征；2. 探讨我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理的现状；3. 分析海外国家个人住房抵押贷款提前还款风险管理的经验及启示；4. 提出适用于我国住房抵押贷款提前还款风险管理的有效方法和对策；5. 给出本研究的结论。
本研究主要采用文献分析、实证研究、案例研究及专家访谈等方法，关注我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理当前的实际问题，以尽可能全面地、客观地解释其市场现象。
同时，对其评估承受程度，相比之下，为该问题提供解决方案。
四、研究意义通过研究和分析我国个人住房抵押贷款提前还款风险相关问题，本研究旨在推进我国住房抵押贷款市场的规范，降低提前还款风险带来的不良影响，并推动个人住房抵押贷款市场的健康发展。
同时，研究成果将对住房抵押贷款市场的监管政策制定具有重要参考价值。
我国住房抵押贷款证券化风险问题研究的开题报告
我国住房抵押贷款证券化风险问题研究的开题报告一、研究背景和意义随着住房抵押贷款证券化市场的逐步成熟和发展，我国住房抵押贷款证券化产品的数量和规模不断扩大，但与此同时，住房抵押贷款证券化风险也逐渐凸显。
我国住房抵押贷款证券化风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、法律风险等方面。
其中，信用风险是最主要的风险之一，因为住房抵押贷款证券化产品的质量直接取决于其抵押贷款的质量，如果抵押贷款的质量不高，就会导致证券化产品违约或降级，从而给投资者和市场带来严重的损失。
因此，研究我国住房抵押贷款证券化风险问题，对于保护投资者的利益、促进住房抵押贷款证券化市场的健康发展、提高我国金融市场的风险管理能力等方面都具有重要的意义。
二、研究内容和方法本文旨在通过调查研究和理论分析，探讨我国住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题，分析其成因和特点，并提出相应的风险管理策略和措施。
具体研究内容如下：1.分析我国住房抵押贷款证券化风险问题的形成和特点。
2.研究我国住房抵押贷款证券化市场中的信用风险和流动性风险问题，以及市场和法律风险对证券化产品的影响。
3.探讨住房抵押贷款证券化产品的评级和监管制度，评估其作用和不足之处，并提出改进建议。
4.制定适合我国住房抵押贷款证券化市场的风险管理策略和措施。
在研究方法上，本文将采用案例分析、文献资料分析、统计分析等方法，充分发挥定性与定量分析相结合的优势，全面分析我国住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题。
三、研究预期结果和贡献通过本研究，预期可以得出以下结果和贡献：1.深入分析我国住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题，并揭示其成因和特点，旨在帮助投资者和市场更好地认识市场风险，减少潜在损失。
2.提出适合我国住房抵押贷款证券化市场的风险管理策略和措施，包括改进评级和监管制度、完善市场信息披露机制等，以提升市场风险管理水平。
3.对于学术界来说，本研究可为住房抵押贷款证券化市场的研究提供新的视角和思路，为后续的探索和应用研究提供参考。
个人住房抵押贷款的提前偿付风险研究的开题报告
个人住房抵押贷款的提前偿付风险研究的开题报告一、研究背景和意义住房是人们最基本的生活需求之一，而个人住房抵押贷款是一种房地产融资模式，符合了银行和个人双方的利益需求。
借款人通过抵押自己的房屋，在获得资金的同时，还可获得较低的借款利率，这是购买房屋的人群所希望看到的结果。
而银行在这种模式下获得了较低的信用风险，同时也有可观的利润来源。
然而，随着经济形势的变化，人们的收入和就业状况等经济因素就会出现波动，这也可能会导致个人贷款出现逾期或违约等情况。
如果个人住房抵押贷款发生提前偿付，则既会对银行利润带来负面影响，也会使得借款人面临较大的资金压力，带来一定的社会风险。
因此，研究个人住房抵押贷款的提前偿付风险具有重要的现实和理论意义。
二、研究内容和目标本研究的主要内容包括以下几个方面：1. 个人住房抵押贷款的提前偿付现状评估：对当前个人住房抵押贷款提前偿付的状况进行评估，包括提前偿付的频率、原因等方面的分析，并在此基础上对其风险因素进行探讨。
2. 基于风险评估的提前偿付控制方法研究：结合个人住房抵押贷款的实际情况，从银行、借款人和政府三方面探讨降低个人住房抵押贷款提前偿付风险的方法和策略。
3. 结合实证数据的提前偿付风险模型构建：通过对历史数据的分析，利用统计方法构建个人住房抵押贷款的提前偿付预测模型，对未来可能发生的提前偿付事件进行预测和管理。
本研究的目标是深入分析个人住房抵押贷款的提前偿付因素，探讨提前偿付的控制方法和策略，构建可信、可用的风险预测模型，为银行、政府及社会大众提供决策支持。
三、研究方法和途径1. 文献资料法：通过查阅相关文献和统计数据，系统了解个人住房抵押贷款提前偿付的背景、现状和趋势，探讨其影响和原因等方面的问题。
2. 统计分析法：通过对历史数据的分析，利用回归分析、时间序列分析等方法构建预测模型，对未来的提前偿付事件进行预测。
3. 案例分析法：结合实际案例，深入分析个人住房抵押贷款的提前偿付风险，探讨提前偿付的原因、控制方法和策略，并在此基础上构建风险管理模型。
个人住房抵押贷款信用风险管理的开题报告
个人住房抵押贷款信用风险管理的开题报告一、研究背景及意义随着我国经济的发展，人们的收入水平得到了显著提高，同时相应的消费也不断增加，个人房屋购买成为重要的消费之一。
然而，许多人在购房的时候会选择进行抵押贷款，导致信用风险逐渐加大。
同时，近年来我国的经济形势也面临一定的困难，一些人因收入减少，贷款偿还出现困难，因此抵押贷款的信用风险不容小视。
个人住房抵押贷款是我国金融市场上的常见贷款形式，其在支持居民购房、提高消费水平等方面起着重要作用。
对于银行而言，抵押贷款作为一种重要的资产，对于保证资产质量，促进商业银行的稳健经营具有重要意义。
因此，对于个人住房抵押贷款信用风险管理的研究具有重要的实践意义。
二、研究内容及目的针对个人住房抵押贷款信用风险问题，本研究将从以下几个方面进行研究：1. 对当前我国银行市场上的个人住房抵押贷款情况进行分析，并对贷款人的风险情况进行评估。
2. 研究当前我国银行市场上的个人住房抵押贷款信用风险管理措施，如信用评级、风险保证金等，并对其进行评价。
3. 探讨我国个人住房抵押贷款信用风险管理的应用案例，从中总结经验并提出管理思路和建议。
4. 通过实地调研和个案分析，深入探讨我国个人住房抵押贷款信用风险的成因和防范措施。
本研究旨在探讨如何有效管理个人住房抵押贷款的信用风险，为银行等相关机构在进行抵押贷款时提供参考。
同时，本研究还将结合实际案例，深入剖析个人住房抵押贷款信用风险的成因，针对其特点进行有效的防范措施研究。
三、研究方法本研究采用实证分析法、案例分析法和文献分析法相结合的研究方法。
首先，通过对银行市场上个人住房抵押贷款的情况进行统计和分析，对贷款人的风险情况进行评价并建立评估模型，从而确定贷款的信用风险等级。
其次，通过文献资料的搜集，研究个人住房抵押贷款的信用风险管理措施，并对这些措施的优缺点进行深入分析。
最后，通过实地调研和个案分析，剖析个人住房抵押贷款信用风险的成因和防范措施。
个人住房抵押贷款违约风险因素的实证研究的开题报告
个人住房抵押贷款违约风险因素的实证研究的开题
报告
一、研究背景和意义：
随着我国居民收入水平的不断提高，个人住房抵押贷款的需求日益增加。
然而，个人住房抵押贷款违约率也不断攀升。
违约风险成为了贷款机构最为关注的问题之一。
因此，开展个人住房抵押贷款违约风险因素的实证研究，可以帮助贷款机构提高风险识别和管理能力，有效降低违约风险。
二、研究内容和方法：
本研究将选择某银行的抵押贷款数据集进行分析。
首先，对贷款人的个人基本信息、贷款信息等进行统计分析，挖掘影响个人住房抵押贷款违约的风险因素，包括贷款人的信用状况、贷款金额、抵押物价值等等。
其次，利用统计学方法进行实证分析，通过逻辑回归模型等建立个人住房抵押贷款违约的预测模型。
三、预期成果及意义：
本研究的主要预期成果为建立适应我国个人住房抵押贷款市场实际情况的违约风险预测模型，考察各项风险因素的相对重要性，为贷款机构提供科学合理的风险管理策略，降低违约风险，提升贷款机构的盈利能力和风险管理水平，同时有助于政府部门更好地制定相关政策。
我国商业银行个人住房抵押贷款的信用风险研究的开题报告
我国商业银行个人住房抵押贷款的信用风险研究的开题报告一、研究背景及意义随着我国经济的不断发展，居民财富的积累和房地产市场的快速增长，个人住房抵押贷款在我国的发展日益壮大，已经成为商业银行在个人信贷业务中的主要业务之一。
然而，近年来由于经济环境的变化和金融市场的波动等因素，个人住房抵押贷款的信用风险也日趋复杂和多样化。
在这样的情况下，商业银行需要对个人住房抵押贷款的信用风险进行全面研究，加强风险管理和控制，以保障自身健康风险管理能力和客户的财务安全。
本研究的目的是通过对我国商业银行个人住房抵押贷款信用风险的研究和分析，探讨其产生的原因和特点，找出有效的风险管理措施，以提高个人住房抵押贷款的信用风险管理水平。
二、研究内容和方法本研究将从以下几个方面展开：1. 研究个人住房抵押贷款的基本特点及市场现状，包括贷款类别、规模、期限、利率、还款方式等方面的内容。
2. 分析个人住房抵押贷款信用风险的成因，包括市场风险、信用风险、利率风险、操作风险等方面的内容。
3. 探讨商业银行个人住房抵押贷款的信用风险管理措施，主要包括风险评估、风险分散、风险监测和风险应对等方面的内容。
4. 通过案例分析和比较研究，总结出商业银行在个人住房抵押贷款信用风险管理方面的经验和不足之处，并提出改进措施。
本研究将采用文献资料法、案例研究法、问卷调查法等方式进行研究分析，对研究结果进行统计和分析。
三、预期结果及实际应用本研究的预期结果是对商业银行个人住房抵押贷款信用风险的研究和分析，找出风险管理的薄弱环节，提出解决方案，从而提高商业银行在个人信贷业务中的风险管理和控制能力，保障客户和商业银行的财务安全。
本研究的实际应用范围涉及商业银行业务风险管理、金融市场监管、银行行业管理等领域，具有一定的理论意义和实践价值。
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个人住房抵押贷款风险研究正文+开题报告毕业论文(设计)开题报告论文（设计）题目：个人住房抵押贷款风险研究系别：年级：专业(班）：学号：学生姓名：指导教师：2013 年11月21 日个人住房抵押贷款风险研究摘要：本文主要阐述了个人抵押住房贷款的特点、发展过程以及个人住房抵押贷款存在的各种风险进行了具体的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。
由于目前我国个人住房抵押贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融的重点。
关键词：个人住房抵押贷款风险分析防范对策目录摘要 (6)关键词 (6)1.个人住房抵押贷款概述 (9)1.1个人住房抵押贷款的定义、种类及意义 (9)1.1.1个人住房抵押贷款的定义 (9)1.1.2个人住房抵押贷款的种类 (9)1.1.3个人住房抵押贷款的意义 (9)1.2.我国个人住房抵押贷款的发展 (9)1.2.1我国个人住房抵押贷款的发展第一阶段 (10)1.2.2我国个人住房抵押贷款的发展第二阶段…………………………101.2.3我国个人住房抵押贷款的发展第三阶段…………………………101.2.4我国个人住房抵押贷款的发展第四阶段…………………………102.个人住房抵押贷款的发展现状 (10)2.1个人住房抵押贷款发展状况分析 (10)2.2个人住房抵押贷款快速发展的原因 (10)3.个人住房抵押贷款的风险分析 (11)3.1借款人造成的住房抵押贷款风险 (11)3.1.1信用风险……………………………………………………………113.1.2提前还款风险………………………………………………………113.2外部宏观环境变化造成的风险 (12)3.2.1政策风险 (12)3.2.2利率风险 (12)3.3由抵押物引起的风险 (12)3.4商业银行内部产生的风险 (12)3.4.1管理风险 (13)3.4.2操作风险 (13)4.个人住房抵押贷款风险防范对策 (13)4.1建立个人收入预测模型……………………………………………………134.2加快建立以政府担保与商业保险相结合的住房金融保险体系…………134.3加强个人住房抵押贷款的利率管理………………………………………134.4建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险 (13)4.5开发和建立内部评级体系和内部评级模型 (14)4.6完善银行内部信贷管理机制，防范管理和操作风险 (14)参考文献 (14)1.个人住房抵押贷款概述1.1个人住房抵押贷款的定义、种类及意义1.1.1个人住房抵押贷款的定义个人住房抵押贷款是指银行等金融机构发放的，以购买住房为目的，并以所购置的房地产作为抵押，按购房款的一定比率向金融机构申请借款，承诺在一定期限内按月偿还其所借款项的一种贷款形式。
个人住房抵押贷款的开展使得购房者在支付一笔较少的首期付款后，就能购买价值较高的住房，但只有在他还清全部贷款本息后，才能拥有住房的完全产权。
若借款人不能偿还借款本息，贷款人有权取消住房的抵押赎回权，并对住房进行拍卖，以拍卖所得资金优先抵偿未偿还的贷款本息。
1.1.2个人住房抵押贷款的种类个人住房抵押贷款可以按五种方式进行分类：按利率是否变动分类、按还款方式分类、按资金来源的分类、按抵押物不同的分类。
按利率是否变化，个人住房抵押贷款可分为固定利率等额偿还抵押贷款、固定利率增（减）偿还抵押贷款、可调利率抵押贷款、滚动利率抵押贷款。
按还款方式不同，目前个人住房抵押贷款分为：一次性还本付息、等额还款、等本金还款、等额递增还款、等额递减还款五种方式。
按照贷款资金来源不同可分为商业性个人住房抵押贷款、公积金个人住房抵押贷款和商业与公积金组合贷款。
按照抵押物不同，分为个人住房抵押贷款和商业用房抵押贷款。
1.1.3个人住房抵押贷款的意义1)个人住房抵押贷款是金融机构重要的信贷资产之一个人住房抵押贷款的盈利形体现为：个人住房贷款期限长，通常有较好的利息收入。
给银行带来长期的社会经济效益，带来稳定的个人客户群。
此外，个人住房抵押贷款具有储蓄的功能，可以起到拉平经济周期波动和支持建筑业的作用。
2)个人住房抵押贷款解决了借款人购房资金能短缺的困难居民利用住房抵押贷款可以提前实现住房消费。
住房是大多数居民一生最大的消费品，但住房价格相对于居民收来说很高，抵押贷款通过分期付款机制，是居民楼用未来的预期支付购房款，减少了购房的一次性支付额，大大提高了居民的购房能力。
3)个人住房抵押贷款对房地产业的发展有重要的促进作用贷款机制在提高居民的购房能力，增加对住房的需求的同时，也扩大了开发企业的市场范围，促进了房地产开发业务的发展。
同时，通过抵押贷款机制，购房者将抵押贷款一次性支付给开发企业，开发企业可以在短时间内迅速收回资金，减少财务费用，加快了资金周转，有利于扩大房地产开发业务，推动房地产业务的发展。
1.2我国个人住房抵押贷款的发展1.2.1我国个人住房抵押贷款的发展第一阶段从1979年至1987年，这是我国住房抵押贷款的萌芽发展时期。
1979年以后，随着我国经济体制改革的推进，国家住房投资逐步从财政无偿拨款转为银行贷款，成为有偿有息的信用资金，逐步转向信用化运行轨道。
1884年国务院提出，各地各地组建房地产开发公司，并规定由建设银行提供周转资金，1985年建设银行开始办理土地开发和商品房贷款业务，个人住房抵押贷款开始在中国大地上萌芽发展起来。
1.2.2我国个人住房抵押贷款的发展第二阶段从1987年至1993年，这是我国个人住房抵押贷款形成的时期。
这一阶段的特点是初步确立了个人住房抵押贷款业务经营管理体制，明确了住房制度改革的发展方向和个人住房抵押贷款服务经营方向。
根据1988年《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》的精神，我国个人住房抵押贷款在业务上实行“三自两单”，自营业务充分发挥金融机构积极性，支持房改和住房建设。
1.2.3我国个人住房抵押贷款的发展第三阶段从1994年至1997年，这是我国住房抵押贷款初步发展阶段。
这一阶段的特点是：以上海为先导，住房公积金制度开始起步，政策性个人住房抵押贷款业务向委托性业务转变，商业性个人住房抵押贷款业务开始向普通住房倾斜，个人住房抵押贷款经营管理开始规范，个人住房抵押贷款品种不断增加，个人住房抵押贷款有所启动，个人住房抵押贷款业务竞争围绕着争办政策性个人住房抵押贷款业务展开。
1.2.4我国个人住房抵押贷款的发展第四阶段从1998年至今年，这是我国开始对个人住房抵押贷款调整规范阶段。
这一阶段的特点是住房制度改革深化，住房分配从住房实物福利分配向货币工资分配转化，个人住房抵押贷款经营机构进一步扩大，政策性个人住房抵押贷款业务和商业个人住房抵押贷款业务结合更加紧密，个人住房抵押贷款业务开始步入高速发展轨道，个人住房抵押贷款竞争由政策性个人住房抵押贷款业务竞争步入全方位的个人住房抵押贷款业务竞争。
2.个人住房抵押贷款的发展现状2.1个人住房抵押贷款发展状况分析我国在个人消费信贷中，由于个人住房抵押贷款占据了重要地位。
1998 年以来，随着我国房地产业的迅速发展，个人住房抵押贷款业务已成为我国商业银行主要业务之一。
通过上些数据得知，在2004—2009 年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在79％以上，2005 年、2006 年、2007 年连续三年达到82％左右。
2010 年个人住房抵押贷款余额为57252 亿元，是2000 年的13.51 倍，个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。
2.2个人住房抵押贷款快速发展的原因个人住房抵押贷款前十年快速发展的主要原因在于以下两点：一是持续的地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持；二是商行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产，不良贷款率较低。
在当前的经济环境下，这两点原因都将发生或已经发生了变化，随着“新国八条”为代表的新一轮针对房地产的调控政策的实施的作用下，商业性房地产贷款增速明显放缓，这是房地产投资增速减缓、房地产市场交易量下降、金融机构对房地产贷款投放谨慎，以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果，也是房地产业周期性调整的具体表现，这些将会对个人住房抵押贷款的不良贷款率产生比较大的影响。
因此对商业银行的个人住房贷款风险进行研究并防范是必要的，这可以更好的保障国民经济的健康运行，以2008 年美国次贷危机为例，个人住房抵押贷款违约率上升正是危机的起因之一。
3.个人住房抵押贷款的风险分析3.1借款人造成的住房抵押贷款风险3.1.1信用风险信用风险又称违约风险，是指借款人不能依约按期偿还住房贷款本息而给商业银行带来的经济损失。
信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险，也是商业银行在抵押贷款业务中面临的最大风险。
个人住房抵押贷款的申请和执行过程中，存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素，既有主观的，也有客观的，最终形成信用风险，也就是不良的个人抵押贷款。
随着我国个人住房抵押贷款余额的快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，迄今为止，我国个人住房抵押贷款的不良率在1％左右，最高达到过2%。
按照国际经验，个人住房抵押贷款的风险暴露期为3 至8 年，如果房价大幅回落超过30％，个人住房贷款不良率平均将上升近1 倍，对于整个银行系统而言，这种风险也是不容忽视的。
随着我国个人住房抵押贷款业务的发展，以及国家对房地产业调控力度的加强，房价下跌可能导致抵押物不足以覆盖贷款本息，不良贷款率和理性违约比例将上升。
以我国个人住房抵押贷款较为成熟的上海为例，2004 年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有0.1%左右，到2006年9 月末，平均不良率上升到0.86%，两年多时间上升7 倍多，而到2009 年3 月末，平均不良率仍保持在0.71%。
3.1.2提前还款风险个人住房抵押贷款额度较大，期限也较长，个人需要支付大量的利息，并且期限越长，这个比例会越大。
因此，只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率，其就会选择提前还款。
这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为，之所以会给银行带来风险，是因为该行为的发生使得住房贷款的现金流量产生不确定性，拖累房贷余额的增长同时给银行的资金运用计划增加不确定因素。
提前偿付会使债权人的库存现金增加，从而使其总体资产的流动性大大超过其利润最大化和基本风险防范的要求，因此一定市场收益的损失在所难免。
提前还贷的导火索之一是加息，加息将会增加抵押贷款的每月还息压力从而使得更多的债务人选择提前还贷。
治理国内的通货膨胀是经济的一项重要的任务，从2007 年开始通胀苗头出现，当年CPI 同比增幅4.8%，2008 年高达5.9%，经过2009 年后次贷危机时代的短暂回落，2010 年CPI增幅3.3%，进入2011 年之后，通胀情况日趋严重，统计数据显示上半年CPI 增幅达5.4%，在负利率存在的背景下，未来国家对通胀力度的治理将会进一步加强。