商业银行个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
对商业银行个人住房抵押贷款风险剖析论文
对商业银行个人住房抵押贷款风险的剖析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）04-090-03摘要个人住房抵押贷款业务以其风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，正日益受到我国各大商业银行的青睐。
但是随着个人住房抵押贷款业务规模的不断扩大，个人住房抵押贷款业务的风险也不断的出现，本文阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务的发展现状，根据住房抵押贷款的自身特性，详细分析了我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临的风险，说明了加强商业银行个人住房抵押贷款风险防范的重要性和必要性。
关键词商业银行个人住房抵押贷款抵押贷款风险民以居为安，住房历来备受关注，但高额的房价让很多人只能望房兴叹，人们开始选择住房抵押贷款购房，伴随着这个市场的扩大，住房抵押贷款不良率也开始攀升潜在风险已逐渐显现。
然而与当前国有银行较高的企业贷款不良率相比个人住房抵押贷款不良率相对较低，银行重视眼前情况而忽视个人住房抵押贷款期限长潜在风险大的特点，此业务被各家银行作为优质业务着力发展忽视对风险的认识和研究。
然而美国次贷危机的爆发，表明商业银行在经济处于上行周期时，个人住房贷款的发展如果对其风险不加以认识和防范，会给银行带来重创。
因此加强对个人房地产抵押贷款的管理关系到我国金融，甚至是整个国民经济的稳定和发展。
一、我国商业银行个人住房抵押贷款及其风险暴露随着经济的发展，收入的增加，居民消费观念的改变，购买住房的人数在上涨。
个人住房的销售面积从2001年的1.850亿平方米到2010年前11个月8.25亿平方米。
全国个人住房抵押贷款余额也从2003年1.18万亿元2009年9.59 万亿元，目前我国商业银行的消费贷款规模总量中个人住房贷款占八成。
可见我国---住宅市场的兴旺带动了购房信贷的快速增长。
越来越多购房者选择采用个人住房抵押贷款购买住房。
商业银行为争取更多的信贷客户，不断创新贷款方式。
住房市场有出现泡沫的风险，政府也在加大调控，并在2010年四月份重拳出击，出台了楼市的“国十条”。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
33我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析赵 燕1 付郑嘉豪2 1.西安交通大学城市学院 2.西北农林科技大学摘 要：个人住房贷款工作开始之初被大众认定为是一种风险低、有一定利润的信贷商品.但从我国目前的商业银行个人住房贷款的实际情况分析可以看出该贷款工作仍然具有多项风险。
关键词：商业银行 住房贷款 风险随着我国住房制度，房价持续上升，使个人对购买商品欲望更加强烈，还有住房买卖过程中存在供给与需求不对应的矛盾等等，促使住房按揭贷款产生。
我国房地产企业及城市居民购买住房的资金来源渠道比较单一，即地产金融机制。
商品房开发商被加大了供应两端的风险，政策的导向、市场的调节以及借款人自身工作、生活方面的情况变化均会造成借款人的还款能力下降，这样背景下，商业银行还要面临一些风险如下：一、利润风险1.贷款利率风险。
利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。
利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。
随着市场经济的变化、借贷市场上资金的供应关系的变化以及政府相关政策的出台都会影响住房贷款利率。
市场利率上升,贷款人所得到的利息收入逐渐减少。
2.存款利率风险。
由于受到社会经济大环境的影响和金融市场内部的双重压力,银行的存款利率逐渐上升,也促使融资成本的剧增,但所谓的贷款利率其实和当时的存款利润情况和一定的利率制定所决定的.而即使存款利率不断上升,贷款人也必须按照原来合同的条约来提供借款人的资金,,这样一来会大大减少利润增加的幅度和空间。
二、市场风险1.通货膨胀风险。
通货膨胀的物价上涨，使价格信号失真，容易降低人们的购买水平，而物价上涨同时也会随着通货膨胀出现，从而导致生产的盲目发展，造成国民经济的非正常发展，产业结构和经济结构发生畸形，即使借款人按合同规定进行还款贷款人也承担一些损失。
2.机会成本风险。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范
宏 观 目标 相 违 背 时 ．政 府 会 采取 房 地 产 调 整 政 策 ． 地 产 业 政 策 的 调整 和 收 缩 ． 房
使 商 业 银 行 面 临政 策 风 险
信 用 风 险 是 个 人 住 房 抵 押 贷 款 风 险
的来源和 运用在 时 间上明显 不 匹配． 存 在 “ 存 长 贷 ” 问题 短 的 ２ 市场 政 策 风 险 我 国整 个经 济 处
展 信 贷 营销 业 务 、优 化 信 贷 资产 结 构 的 主 要 手段 ．个 人 住 房 抵 押 贷 款 自 然 成 为 商 业 银行 重点 拓 展 的 贷 款 投 向
商 业 银 行 之 所 以 争 先 发 展 个 人 住
于 转轨 时 期 ． 场 机 制 不 健 全 ． 府 的 定 市 政
信 无 法真 实 了解 的信 用 风 险 ．抵 押 物 难 位 不 明 确 当房 地 产 市 场 发展 脱 离 个 人 以 变现 的 市场 风 险 ．风 险 转 移 及 补 偿 机 消 费 能 力 ． 出现 泡 沫 和 经 济 过 热 ， 调控 与
余 额 快速 增 加 ．个 人住 房抵 押 贷 款 不 良
率 也 开 始 不 断 上升 ．０ ２年 四 大 国有 商 ２０ 款率在 １ 左右 ． ２０ ％ 到 ０ ４年 底 ． 人 住 个
业银 行 个 人 住 房 抵 押 贷 款 的平 均 不 良贷 部 贷 款 的行 为 四 是恶 意 骗 贷 般 称 其 易 费 用 高 ． 一 导致 银行 的 抵 押 物 变现 困 难 为 “ 按 揭 ”是 一 种 欺 骗 行 为． 要 特 征 二 是 抵 押 物 价 格 风 险 ． 括 抵 押 物 价 格 假 ． 主 包 房抵 押 贷 款 不 良贷 款 率 达 到 １ ％左 右 ． 是 实 际 借 款 人 将 套 取 的个 人住 房 抵 押 贷 市场 风 险 和抵 押 物 价 格 人 为风 险 前 者 ． ５ 其 中农 行 高 于 ２ 我 国个 人 住 房 抵 押 款 资金 用于 风 险 更 高 的 投 资 ．如 挪 用 到 是 指抵 押物 因房 地产 市场 的变 化 和 房 屋 ％在
商业银行个人住房贷款风险及实证分析
环境 和信用体系的不健全 ， 给商业银行 的个人住房 贷款 带来 了较 大 的风 险 。 （ 商业银行 自身经营带来的风险 四） １房地产信贷在银行信贷 中的比例风险。 国 ． 我 商业银行按揭贷款信贷余额逐年增加 ，从 １９ 年 ９８ 的 ２ ５．８亿 元 上 升 至 ２０ ４ ５０ ０７年上 半 年 的 ４ ０ ３００亿 元 ， 均增 长率 保 持在 ３ ％以 上。截 至 ２０ 年 ０ ０ ７年上半 年 ， 国商 业银 行 按 揭贷 款 信贷 余 额 占金 融机 构 全 我 部信贷余 额的 １． ％，比 １９ 年高 １． 个百分 ７３ １ ９８ ４９ ２ 点； 我国商业银行按揭贷款信贷余额 占我 国 Ｇ Ｐ的 Ｄ 比重 也达 到 了 ４ ．７ ０２ ％。 因此 ， 地产 信 贷 已经成 为 房 当前银行 的主要信贷资产 ， 如果房地产行业 出现波 动 ， 么高 的信 贷 比例会 加大 银行 的流 动性风 险 。 这 ２银 行 内部 人员 的操 作 风险 和道 德风 险 。个人 ． 住 房 贷款 业 务 流程 长 、 节 多 ， 环 稍有 不慎 ， 造成 操作 失 误 ， 可 能 给银 行带 来 风 险 。再加 上 由于缺 乏必 就 要 的相关法律约束 ， 以及各商业银行之问激烈的竞 争， 银行的信贷部 门有时 为了扩大业务范 围， 竞相 降低贷款人的首付 比例 ， 或者放松贷款人的审批条 件 ， 而 出现较 大 的违约 风险 。 从 二、 商业银 行 个人住 房 贷款 风险 的实证 分 析
（ ） 于 Ｌ ｇｓｃ模 型 一 关 ｏｉｉ ｔ
应 用 Ｌ ｇ ｔ 分 析 可识 别 自变 量对 个 人 住 房抵 ｏｉｉ ｓｃ 押 贷 款违 约 风 险 的影 响方 向 ， 到识 别影 响 个人 住 达 房抵押贷款违约风险主要因素的 目的。 ｏｉｉ模型 Ｌｇ ｔ ｓｃ 是 由 Ｌｇｔ 型变 换 而来 。 Ｌｇｔ 型采用 的是逻 辑 ｏｉ模 ｏｉ模 概率分布函数 ， 它的具体形式为：
个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险分析个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等金融机构借取资金的行为。
这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的住房需求。
但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。
本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。
第一章：前言本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。
1.1 研究背景个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许多个人购房或经营房产的主要资金来源。
但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，对于这一领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。
1.2 研究目的本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。
1.3 研究意义个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，同时也关系到整个金融体系的稳定。
因此，通过对该领域的风险进行研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的发展。
1.4 研究内容本文主要分为以下三个方面展开研究：（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；（3）个人住房抵押贷款的风险监管。
第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行介绍。
2.1 个人住房抵押贷款的概念个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。
借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。
个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。
2.2 个人住房抵押贷款的特点个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：（1）以房产为抵押物。
个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。
借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
意 向渐 趋 强 烈 。房 价 不 断 上 涨 以及 住 房 市 场 中存 在 的供 给 与 当 期 有 效 需 求 不 足 的 矛 盾 使 得 住 房 按 揭 贷 款 应 运 而生 。 由于 我 国
二、市场风险
１通 货 膨胀 风险 ．
我 国现 有 的 ，票 据 法 明确 规定 票 据 必 须具 有 真 实 的交 易 关 系或
日期 ，金额 等方面 实行更 为灵活 的办法 以确认 企业 的交易背 景 。
５ 应调 控 票 据 业 务 总量 ．
债权债务关系，没有规定融资性票据业务的合法地位 ，而且 目前 融资性票据需求较为旺盛 ， 现在银行办理的不具 备贸易背景的银
造成损失。 ２ 存 款 利率 风 险 ． 由于 内外 部 环境 的 改变 ，导 致存 款 利 率上 升 ，利率 的 上升 意 味 着融 资 成 本 的增 加 ， 是 贷 款利 率 是根 据 当时 的利 率情 况加 上 但
一
款风险就会随之提高 。另外 ， 即使开发商准确估价， 自然环境 ， 若
汇票手续费比率 ， 有利与调动商业银 行审批承兑汇票贸易背景的积极性 。 ４ 修 订 有 关 票据 业 务 制 度 ． 如现 行制 度要求 银行 签发银 行承 兑汇票 需要 有相应 的增值税 发
三 、改进措施
因此 ， 目前 要治 理 商 业 票 据 业 务 中 的违 规 问题 需 要 从 制 度 ，
融 理
我 国商业银行个 人住房抵 押贷款风 险分 析
林 琳
（ 东北财经大 学旅游与酒店管理 学院 ，辽 宁 大连 １ ６ ２ ） ０ １ ３
摘要 ： 个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定 的信贷产品。但 从 目前 国内商业银行个人住房贷款 的实际来看 ，该项贷款业务仍然具有诸多风险。 关键词 ： 个人住房贷款 ； 贷款 ； 风险
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商业银行个人住房抵押
贷款风险分析
Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险
关键词:个人住房贷款;贷款;风险
随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下
一、利润风险
1.贷款利率风险
在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失
2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少
二、市场风险
1.通货膨胀风险
如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失
2.机会成本风险
这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少
3.房地产市场风险
个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失
三、信用风险
1.借款人的违约行为
（1）提前还款住房按揭贷款提前偿还现象屡见不鲜这对于银行业并非一件好事首先这将会降低银行的利息收益其次它将使银行的可用资金增加会造成资金闲置增加从而加大银行的投资压力和风险再次提前还款还会增加银行的各项无形成本由于提前偿还的情况千差万别银行无法运用计算机来处理耗费较大的人力而且银行需要对原借款合同中的内容重新修正与计算增加了经营成本和服务成本
（2）不还款这种违约行为分为两种一种是主观违约就是这借款人基于个人利益的考虑而故意或有意违约第二种是被迫违约由于借款人丧失劳动能力、失业或其他特殊情况导致无法还款的一种无意违约贷款人是很难做到对借款人的财物状况作出有效监管或是准确预期因此个人住房贷款的信用风险还是比较大的
2.开发商的信用风险
（1）假按揭风险部分房地产开发商指使他人办理按揭贷款通过办理假按揭贷款套取银行贷款以供他用这样就会使得银行承担的贷款风险由低到高造成银行的潜在的信用风险后果严重（2）项目风险项目风险是指开发商为了获得该项目的银行贷款故意提供给银行不真实的妾也和项目资料骗取贷款随着住房市场的快速发展不具备雄厚资金实力、强大开发能力和优良开发业绩的开发企业就会出现预售不理想资金不足就不能按期交房从而使已购房者不能按期入住最终开发项目甚至中途“夭折”处于劣势的购房者可能要求解除购房合同迫使银行出面帮助挽回损
失从而将其与开发商的合同纠纷转嫁给银行造成银行的损失四、操作性风险和银行自身管理所引发的风险
1.贷前调查形式化
银行对贷款前的调查流程有详细、具体的规定但实际操作中由于个人信贷户数多、笔数多、借款人来源分散在没有足够的监督管理的情况下过于形式化轻视具体内容的调查是银行需要承担不必要的潜在风险
2.个人信贷审批不严谨
在个人信贷审批方面银行存在监督检查不够、专业化程度低下、经营过渡授权等诸多问题使得银行对个人信贷审批质量无法保障
3.忽视贷后管理
我国商业银行对个人贷款的管理要求定期逐笔检查、报告但是个人贷款业务达到一定业务量后无论是从工作量上海市从银行管理上逐笔检查是无法实现的
4.抵押物评估风险
主要表现为抵押物不足房产估价普遍存在高估的现象若不能及时发现房价高估在贷款成数较高时有可能出现抵押物价值低于贷款金额的风险
五、法律风险
1.借款人借款资格
依据法律规定自然人因为将抗状况分为完全民事行为
人、限制迷失行为人和无民事行为人而对于不懂的借款人使用不同的贷款条件对于户籍不再贷款银行所在地的贷款条件也不近相同所以确定贷款人的主体资格在实践中非常重要相反如果忽视了借款人的主体资格便会造成银行的法律风险
2.借款用途
我国法律明确规定银行贷款不能用于投资股票、基金等资本市场及用于非法活动中国人民银行和银监会也在不断强调银行要严禁发放无指定用途的贷款所以银行没有做好贷款前的审批核查工作就会使贷款用于非法的活动之中而这种贷款往往很难收回
六、风险防范的对策和建议
1.采取利率可变性发放贷款的方式
其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整与我国现行的浮动利率相比它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行
2.提高贷款审查力度和管理水平
贷款人在接到借款人的贷款申请后应该对借款人的信用状况进行严格审查对于不同资信度的借款人应采取不同的贷款安排贷款人向借款人提供贷款后应按协议催收贷款在整个贷款偿还期间借款人如有违反贷款协议的应立即采取相应的措施进行处理
3.通过保险降低风险
保险是一种风险转移的工具通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失同时贷款人也可投保住房贷款保险防止借款人不能如期还款的损失
4.借款人违约风险防范
针对购房者存在违约可能性我们应从以下两点入手一是银行在接到购房者的贷款申请后需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定二是对置业者的资信进行审核
5.银行对风险的控制
银行业金融机构应该积极开展个人首套自住房贷款稳妥发展二手房贷款市场首付款比例应当依据借款人还贷风险确定不宜一刀切要严格执行个人住房贷款风险监测等尽职调查制度加强对各项权证的完整性、真实性和有效性审核加强按揭贷款抵押登记审查积极采取措施防范期房抵押贷款一次性支付风险防止一些资质低下的企业利用预售环节将风险转嫁给银行
6.重视IT技术的应用
正是由于个人住房贷款的笔数众多、业务量大的特点个人住房贷款业务需要依赖科技手段银行借助于先进的科学技术才能够保证个人住房信贷的规范化操作和集约化经营从而提高工作
绩效和工作管理水平同时IT技术的运用是降低成本、实现规范化的必经之路
7.落实信贷责任制
落实各项贷款责任如经营责任、审批责任等建立充分的信息披露制度加强内外监管有效地降低商业银行的道德风险同时建立起不良贷款责任认定和追究制度使得造成个人信贷风险的损失的员工能够承担相应的责任
参考文献
1辛数森:《个人信贷》中国金融出版社2007年.
2季爱东:《住房金融新业务与法规》中国金融出版社2004年.
3曾国安:《住房金融理论、实务与政策》中国金融出版社2004年.
4胡红星:我国商业银行个人住房抵押贷款风险与防范［J］经济师2007（6）.。