个人住房贷款风险管理研究.pptx
个人贷款业务的风险与防范ppt课件
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个人贷款业务的风险与防范
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种风险监控手段
过程监控 日常监控 贷后检查 风险预警
对经营性客户，我们要关注的风险由哪些呢？
1、经营风险预警：客户的经营活动发生明显变化，处于停产半停产或经营 止步的状态；对存货、生产和销售的控制能力下降；出售变卖固定资产；厂 房设备未能得到好的维护保养；借款人兼营不熟悉的业务、新的业务或在不 熟悉的地方开展业务等。
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个人贷款业务的风险与防范
三、当前个人贷款易发的风险点有那些:
1. 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 2. 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 3. 二高一剩行业 4. 涉案、诉控、纠纷 5. 借款人实际控制企业，多头融资贷款 6. 异地投资、置业抽逃、转移资产 7. 借款人涉及民间借贷 8. 高负债、净资产客户较低客户 9. 资金还款来源长期来源于小贷公司 10.第三方资产抵押
2、管理风险：借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营等； 核心人员生病、死亡，遇到法律纠纷，还款意愿较差，与银行不合作。
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个人贷款业务的风险与防范
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种管理创新 ➢贷后管理是一种组织创新 ➢贷后管理是一种方法创新 ➢贷后管理是一种机制创新
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强化队伍建设，加强职业道德教育，强化技能培训 加快选拨个人客户经理的速度，把有能力的年青人 充实到个贷队伍中来。
取得信贷从业人员资格
首先是具有良好的思想品德和职业道德，爱岗敬业、遵纪 守法，行为规范，廉洁自律，有较强的事业心和进取精神， 从业履历中无重大违规，违纪行为
业务技能较为全面，熟悉经济金融政策、法规和规章制度， 熟悉有关财务制度和管理等方面的知识，具备信贷业务调 查所必备的风险分析，财务分析以及沟通协调能力
银监会关于加强房地产贷款风险管理的有关问题.pptx
内容介绍
• 关于防止烂尾楼 • 人民银行《关于进一步加强房地产信贷业务管
理的通知》（银发[2002]121号）的规定“商 业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人 发放个人住房贷款”，我们认为仅以主体结构 是否封顶作为是否发放个人住房贷款的依据， 并不能有效防止烂尾楼盘产生，对银行来讲， 如何保证房地产开发企业所开发房屋的及时合 格竣工验收，才是减少烂尾楼盘的关键
• 二是政府主导与市场运作相结合:特点是 政府垄断一级市场,市场土地特别是经营 性房地产开发用地统一由政府供应以招 标拍卖方式出让
内容介绍
• 三是政府主导.土地资产与市场运作相结 合模式
特点是:政府规定用于储备的土地范围,政府 土地储备机构进行收购.储备.并受政府委 托作为国有土地资产代表
内容介绍
关于加强房地产贷款风险管理的有 关问题
中国银监会政策法规部 徐XX/处长
房地产贷款风险管理中存在的问题
• 房地产贷款增长过猛
• 1998年,商业银行房地产开发贷款余额为 2680亿元,2002年达到6616亿元,年均增长 25.3%；个人住房贷款余额1997年为190 亿元,2002年达到8258亿元，年均增长 113%以上。截止2003年11月，商业银行 房地产开发贷款余额为7532亿元，个人 住房贷款余额为11412亿元，保持了增长 的势头
• 银监会于2004年2月26日---3月26日将<< 商业银行房地产贷款风险管理指引>>在 网上公示,至今仍在根据各方意见作修改.
• 政策目标: • 1.希望房地产行业稳定发展 • 2.规范房地产信贷业务,保证贷款的安全 • 3.提高商业银行房地产贷款的风险管理能
个人住房贷款业务的风险及其防范研究
目录摘要 (2)一、个人住房贷款业务发展现状及趋势 (2)（一）业务品种由单一趋向多样化 (2)（二）个人房贷业务不断创新 (3)二、个人住房贷款业务主要风险 (3)（一）贷款信用风险 (3)（二）银行贷款市场风险 (3)（三）银行贷款道德风险 (4)三、个人住房贷款风险产生的原因 (4)（一）房产市场角度分析贷款业务风险 (4)（二）贷款需求者角度贷款业务风险 (5)四、个人住房贷款风险防范措施 (5)（一）加强贷款后管理 (5)（二）防范“假个贷”发生 (5)结论 (6)参考文献 (6)个人住房贷款业务的风险及其防范研究摘要：随着我国的城市化改革及城市化进程的加快和居民收入持续快速增长，居民购房消费需求将进一步增强，我国的个人住房信贷业务的发展空间巨大。
作为成长性和厚利性的个人金融产品，个人住房按揭贷款已经成为国内商业银行大力发展的战略支柱业务。
从按揭市场规范发展的角度来看，我国个人住房按揭制度与其他发达国家的按揭制度相比，有很多不完善的地方，由此加大了银行贷款业务的风险。
关键字：个人贷款；贷款业务；风险防范一、个人住房贷款业务发展现状及趋势由于个人住房贷款期限长、利率低、手续简便、客户负担费用少、银行综合经营成本低，而且个人住房贷款涉及面广，风险分散而且风险程度相对较小，社会效应大，有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款，也有利于调整银行信贷资产结构，给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的收益。
加上近几年来国家实施新的个人住房分配政策，取消了福利分房，实行货币化分房，并且随着改革开放后社会经济环境与广大城镇居民收入水平、消费观念的变化，广大城镇居民对住房的需求日益增加，使得我国个人住房贷款呈现高速增长态势。
经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2019年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。
截止到2019年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2019年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。
(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策
浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。
个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。
因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。
其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。
它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。
个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。
因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。
其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。
商业银行个人住房贷款风险管理研究
商业银行个人住房贷款风险管理研究在现代生活方式中，住房是人们最为基础的一项生活需求，这也是我国房地产价格得到急速增长的主要原因之一。
但是由于房价上涨速度远远超过了家庭收入增长速度，不少年轻人只能通过个人贷款来实现买房的目标。
而在这一过程中，个人住房贷款业务往往会受到客户收入情况变化、房地产市场周期变动等诸多因素的影响[1]。
因此对于商业银行来说，需要重视个人住房贷款业务的风险管理，做好提前的预防与预测，以此确保商业银行的持续稳定增收，保证金融市场的平稳发展。
一、个人住房贷款风险特征概述个人住房贷款风险是指商业银行向个人发放住房贷款，受客观因素影响无法及时回收本金与利息。
结合当下金融环境，在借鉴西方发达国家商业银行风险防范经验的基础上，商业银行需要结合个人住房贷款的基本特征建立风险管理制度，从信用风险、抵押风险、流动风险和操作风险等角度出发，实现个贷全过程管理；同时，风险管理手段方面，商业银行应采取定量分析法，运用多种数理模型识别、分析、监控和评价各项风险，确定风险预防、处置与补偿措施，相对于其他种类的贷款风险来说，个人住房贷款风险的特征主要表现在以下四个方面。
首先，个人住房贷款在客户来源方面，不仅呈现着覆盖面广的特点，而且客户情况也存在着很大的差异，主要表现在年龄、职业、地区的不同。
这一特点也就决定了借款人还款能力的不确定性，由于受个人身体健康、收入以及多种家庭社会因素的影响，比较容易发生违约风险。
其次，相比于其他的贷款业务来说，个人住房贷款具有期限长、风险潜伏期长的特点。
因为对于当前大多数家庭来说，很难一次性或者短期内支付完住房支出，且个人住房贷款期限最长可达30年，在如此长期的时间段里十分容易受到社会经济环境、国家政策以及借款人个人等诸多影响因素的影响，因此存在着较大的风险[2]。
再次，房地产行业与国家政策调控有着很强的联系，这表示个人住房贷款风险具有一定的社会性。
解决住房问题是国家稳定社会的关键举措，同时，促进住宅产业发展也是区域经济发展的助推器。
浅析商业银行个人住房贷款的潜在风险与防范措施课件
➢ 一、监管部门未对不规范行为进行及时的干预 ➢ 二、金融监管部门并未对公众进行正确的引导
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
研究内容
有效防范和控制房贷风险的措施
➢ 控制货币供应量
时间
15922
35.16
8.42
2005
18461
15.94
8.92
2006
19900
7.79
8.84
2007
27047
35.91
10.34
2008
29500
9.07
9.72
2009
43500
47.46
11.02
2010
57500
32.18
10.63
数据来源：《中国统计年鉴2009-2010》
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
研究内容 形成房贷风险的主要原因
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
浅析商业银行个人住房贷款的 潜在风险与防范措施
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一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
浅析商业银行个人住房贷款的潜在风险与防范措施[PPT课件]
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2007
27047
35.91
10.34
2008
29500
9.07
9.72
2009
43500
47.46
11.02
2010
57500
32.18
10.63
数据来源：《中国统计年鉴2009-2010》
研究内容 目前商业银行个人住房贷款的潜在风险
政策风险
上调法定存款准备金率&存贷款基准利率 国家陆续出台的一系列房地产调控政策 如果房地产市场持续降温，将使得购房者通过房屋升
值获得再融资的资金链条出现问题
研究内容 形成房贷风险的主要原因
金融监管方面
一、监管部门未对不规范行为进行及时的干预 二、金融监管部门并未对公众进行正确的引导
研究内容
有效防范和控制房贷风险的措施
控制货币供应量
时间
1
2011年5月12日
2
2011年4月21日
3
2011年3月25日
应对措施，化解潜在风险。 总结美国次贷危机的经验教训、加强我国商业银行个人房
贷业务的风险管理、确保房地产业健康发展。 商业银行加强自身风险管理是关键。 外部机构则应在风险管理中进一步发挥作用，也要对借款
人加强风险教育，以便从源头控制风险。
致谢
大学本科的学习生活即将结束。在此，我要感谢 所有曾经教导过我的老师和关心过我的同学，他 们在我成长过程中给予了我很大的帮助。
1998
426
Hale Waihona Puke 0.4919991358
218.78
1.45
银行个人住房贷款风险管理研究
银行个人住房贷款风险管理研究随着国家经济的发展，人们对于住房需求的不断增加，银行个人住房贷款业务逐渐成为了银行业务的核心。
然而，随之而来的是住房贷款风险不断地凸显出来。
因此，银行个人住房贷款风险管理研究显得非常重要。
一、银行个人住房贷款的特点银行个人住房贷款是指个人为了购买住房而向银行贷款的一种形式。
银行个人住房贷款与其他贷款相比具有较强的风险特点。
一方面，贷款金额一般比较庞大，贷款时间较长，借款人有可能因为各种原因无法按期还款，导致银行资产质量下降。
另一方面，由于住房市场波动较大，房价指数难以预计，对贷款审核和管控也提出了很高的要求。
二、风险管理的策略（一）风险识别银行在开展个人住房贷款业务时，首先要对客户个人和拟购买房产进行审批，判断其还款能力和房产价值。
对于客户的还款能力的判断要参考其收入、负债情况和信用记录等各方面因素，建立起完整的客户信用档案，不断跟进，及时发现和解决客户风险。
对于房产自身价值也要进行评估，宜引入第三方机构，通过多种手段，如深入调查、实地调研等方式，获取真实详实的市场评估价值。
（二）风险分散银行应根据各种因素，如客户群体、行业、地区、产品、期限等合理确定资产分散度。
通过分散化分散风险，减小还款能力差、出现意外情况的客户所带来的影响，减少集中风险的产生和损失。
（三）风险评估对于以客户为主导的风险管理，银行应始终保持警觉，不断地对客户的信用记录、还款能力及不良记录进行评估，并每季度发放账单和还款提醒，及时发现借款人存在的问题，针对不同的情况，及时做出解决方案。
同时，银行也要通过科学的模型，加强对回收率、不良率、风险等指标进行预测分析，以及对贷款业务的绩效、效率进行动态评估。
三、风险管理的实施在执行风险管理策略时，银行需要建立完善的监管制度，包括了资金风险、信用风险、流动性风险、市场风险等多个方面。
在监管方面，银行应从贷前、贷中、贷后的各个环节进行全方位的监控，及时发现和解决潜在的风险，并实施措施，降低风险容忍程度，提升风险抵御能力。
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New
宽限期
存贷通
Traditional
固定利率 等额本息
等额本金
7
政策梳理 8
2010年“国十条” 2007年《关于加强商业
性房地产信贷管理的通知》
2003年《关于进一步加强 房地产信贷业务管理的通知》
1998年 《关于进一步深化城镇住房制 度改革、加快住房建设的通知》
1992年第一笔住房抵押贷款
研究意义
预防住房贷款危机的发生 保障我国住房金融市场健康稳定发展
丰富风险管理理论 提升风险管理实践与发展水平
4
研究概述
发展历程
查阅文献 当前问题
风险分类研究 一般性规律 总结
国外经验
5
滞后性 6
隐蔽性
抵押物特殊 还贷方式特殊
对象特殊 用途单一 金额大、期限长
相对其他个贷
分散性
房贷类型
双周供
气球贷
创新险种 担保人
担保和保险
改进和完善个人征信制度 16
完善征信法律体系 完备个人信用信息基础数据库
改进信用评级制度 建立失信惩罚机制
其他风险
政策性风险 市场风险 股市下跌带来的风险
严格执行国家政策 关注宏观经济变化
17
总结
目前，住房贷款相比较而言还是比较优质 的资产，但是不良贷款已经出现抬头的现象
T H E E N D 17、一个人如果不到最高峰，他就没有片刻的安宁，他也就不会感到生命的恬静和光荣。下午4时51分15秒下午4时51分16:51:1520.10.22
谢谢观看
Байду номын сангаас
10、人的志向通常和他们的能力成正比例。16:51:1516:51:1516:5110/22/2020 4:51:15 PM 11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。20.10.2216:51:1516:51Oct-2022-Oct-20 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。16:51:1516:51:1516:51Thursday, October 22, 2020 13、志不立，天下无可成之事。20.10.2220.10.2216:51:1516:51:15October 22, 2020
一、建立连贯、稳定的政策法规制度 二、建立完善的风险预警体系 三、严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理 四、健全个人征信制度 五、建立多样化的风险转移机制
18
致谢
感谢学校的培养 感谢一直以来老师和同学的帮助
结束
19
9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。2 0.10.2220.10.22Thursday, October 22, 2020
1980年，邓小平重要指示
放贷流程
提供咨询 受理申请
贷前调查
贷款审批
贷款发放
贷款回收
贷后管理
9
借款人
经济能力 道德风险
还款能力 偿债比例 道德水平 真实意图
10
开发商
重复抵押 与购房者纠纷
假按揭
售后返租 抵工程款 房屋退房
11
财务状况
资产负债
开发业绩
信用状况
合法性
商
真实性
贷后追踪
风险预警
12
抵押物风险
抵押物权利瑕疵 抵押物价值下跌
明确土地权利 设定抵押权 市场变化判断
抵押物处置风险 抵押物处置调研
13
银行内部
人员道德风险 贷款审查风险 贷后管理风险 法律、制度风险
人员建设 业务考核 监管体系 组织结构
14
15
预警与管理
资产证券化
流动性风险
市场调研 监管机制 银行间合作
标准化资产 发展二级市场 健全法律体系
个人住房贷款风险管理研究
专 业： 答辩人： 导 师：
1
研究背景
国内市场起步晚，发展迅速 相关体系不完备
在发达国家，个人住房贷款已经发 展成为一种主要的住房金融工具
在我国住房市场前几个阶段也 有学者做过相关方面的研究
2
近年来我国个人住房贷款余额变化
7
个人住房贷款余额
6 5 4 3 2 1 0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 3
。2020年10月22日星期四下午4时51分15秒16:51:1520.10.22
15、会当凌绝顶，一览众山小。2020年10月下午4时51分20.10.2216:51October 22, 2020
16、如果一个人不知道他要驶向哪头，那么任何风都不是顺风。2020年10月22日星期四4时51分15秒16:51:1522 October 2020
• 14、Thank you very much for taking me with you on that splendid outing to London. It was the first time that I had seen the Tower or any of the other fam ous sights. If I'd gone alone, I couldn't have seen nearly as much, because I wouldn't have known my way about.