湖北省中小企业融资问题与对策分析

瞄技喇业湖北省中小企业融资问题与对策分析肖雪(1.湖北工程学院，湖北孝感432000(.湖北大学，湖北武汉430100)摘要：近些年来，湖北省中小企业融资难的问题一直存在，融资渠道不畅通、政策措施也 不完善，要解决这些问题，必须从提高企业素质、改善信息交流、建设配套环境、构建融资体系等 多方面，综合联动，配套解决。

为了更深入地分析中小企业的融资结构状况，对湖北省中小企业 融资结构进行了详细分析。

分析了湖北省中小企业融资结构现状及其原因，在此基础上，提出 了相应措施和建议。

关键词：湖北省（中小企业；融资体系（虫资 中图分类号：F 276. 3文献标识码：A〇引言随着经济全球化进程日趋加速，市场竞争日益激 烈，中小企业发展的问题已经成为一个世界性的研究 课题，中小企业的大量存在是经济发展的必然结果，也 是市场竞争的内在要求。

就湖北而言，中小企业创造 的G D P 已占据总量的“半壁江山”。

但是，资金制约仍 是中小企业和民营企业发展的重要障碍。

融资难一直 是困扰民营中小企业发展的突出问题。

资金是企业发展的推动力，企业发展离不开资金 的支持，而资金短缺是各国各地区中小企业发展过程 中普遍存在的难题，无论是发达国家还是发展中国家 对中小企业融资困难的漠视，致使中小企业融资渠道 不畅，进而导致中小企业发展遭遇“瓶颈”，企业成长陷 入困境。

因此，对湖北省中小企业融资问题的研究也 十分迫切。

随着资本市场的发展和完善，企业的资金 结构日趋多元化，通过对企业中小企业融资问题的研 究与探讨，有助于帮助企业在日益激烈的市场竞争中 增强其发展潜力。

1湖北省中小企业融资发展制约因素!1中小企业自身因素(1)信用状况低下。

湖北省中小企业存在着企业 素质偏低、信用状况不良好现象。

其中占大部分的是 城乡企业，技术水平落后，创新水平也相对薄弱，缺乏 市场竞争力，这些缺陷导致了银行等相关金融机构对 其发放贷款的可能性不大。

湖北省中小企业主要以私作者简介：肖雪（1992-)，女，湖北大学硕士研究生，研究方向：农村与区域发展 收稿日期！017-12-1542 科技创业月刊2018年第1期；金融机构doi ：10. 3969/j . issn . 1672-2272. 2018. 01. 012营企业或个体企业为主，其中管理人员的整体素质普 遍不高，贷款违约率也偏高。

另外，账务核算方面，制 度不规范、不健全，所以会计的严谨性会有些薄弱，有 些企业为了眼前的短期利益，会随意改动账务，这样的 处理方式会使其形象不佳，影响银行的授信。

(2)自主创新能力不足。

湖北省中小企业的经规模不大，生产技术水平相对落后。

有些私营企业占 我国企业的大部分，私营企业的领导者综合素质不高， 管理方面缺乏现代应有的模式，而企业的发展离不开 管理者良好综合素质和远见卓识。

同时，湖北省中小 企业员工的整体素质较低，缺乏先进理念和技术，这也 制约了其发展。

(3)管理结构不完善。

中小企业在发展的过程也存在着治理结构方面的缺陷。

企业管理者的自身素 质水平也不高，缺乏专业的培训。

除了管理者，财务人 员自身素质不够硬，财务知识不够扎实。

财务制度不 够健全，财务管理也存在很多漏洞，大部分中小企业不 能够向银行提供完整真实的数据和财务资料，这些原 因既制约了自身的发展，也难以达到银行授信的标准。

!2外部环境(1)作分发 。

业申请贷款和抵押物时，需提供相应的担保材料，抵押 土地、房地产、机械设备等，这些占全省中小企业信用 担保公司资本的大部分。

担保不饱和的实质性抵押公 司为劣质担保公司，银行不信任担保公司，有一定的局。

(2) 商业银行制度限制。

首先是国内现有商业银湖北省中小企业融资问题与对策分析创业与经济发展行的评价审批制度，具体的中小企业信用评估业务建 立的评价指标较高，高于许多中小企业在银行贷款的 门槛，审查授权流向银行而不是更多的时间和精力向 大型项目争取更高的利润。

其次，企业银行以及中小 企业的利益主体，所有达到一定发展阶段的公司，存款 要求、业务量均为银行受理。

在财务报表的一致性上， 必须寻求一个负责任的贷款风险体系，运行普遍的城 市农村信用，国有银行要防范金融风险。

(3)社会信用环境建设滞后。

尽管我国《公司法》、 《合伙企业法》等企业法律较少，却是对中小企业加以 有效保护。

但在中小企业贷款、贷款担保等方面支持 力度不大，上市公司的担保标准提高，中小企业的法律 保障体系还需要完善。

! 3金融机构方面存在的原因剖析(1)金融机构向中小企业放贷成本较高。

在管理 成本上，一般办理贷款的大企业远远超过中小企业，金 融机构办理贷款大致相同，远远低于小企业收购贷款 规模，企业办理各中小企业贷款的平均成本较高，中小 企业一般贷款金额较小，其贷款管理上成本高，这些在 一定程度上影响了中小企业的贷款。

(2)金融机构“亲大远小”倾向突出。

近年来，一些 金融机构制定了降低贷款风险的专业政策。

国有银行 制定了关于授信放贷方面的制度，银行对中小企业的 贷款有一定的要求，一般大公司的所有信用指标都要 与中小企业进行比较。

这种情况客观上形成了对小企 业信贷标准的歧视。

从事与风险不相称的金融机构小 企业贷款收人相对较低，风险大，以收益承担贷款，造 成了“亲大远小”倾向突出。

(3)金融机构之间缺乏充分竞争机制。

在当今经 济环境下，我国金融机构和贷方市场之间的竞争不够， 占据主导地位的是贷方市场。

在竞争条件充分的情况 下，企业金融机构之间的竞争会加剧，并且这种竞争是 一种不完全的竞争。

在这种不完全竞争的环境下，金 融机构要利用有利的战略，取得自身的优势。

即使企 业想支付高价贷款也要担心。

这就是所谓的“信贷配 给”，它阻碍了中小企业的融资。

(4 )金融机构组织体系存在结构性缺陷。

当前，私 人的借贷机构在我国金融机构里的份额不够，中国尚 未出现专门的私人贷款机构，这使中国资本市场的增 长放缓，非常不规则，因为居民手中的货币通过银行和 其他金融机构提供附加值。

这就就限制了中小企业的 发展，阻碍资金与经营的最佳契合。

2湖北省中小企业融资发展对策分析随着国家经济的发展，中小企业的数量日益增加，同时中小企业融资难的问题也日益显现，已经发展为 世界性的难题。

如何解决中小企业融资难这一问题，学者们进行了不少的探讨，本文认为，解决这一问题需 要靠中小企业本身来完善，同时也要依靠金融机构和 政府方面的多方努力，才能有所成效。

2.1中小企业自身(1)建立诚信经营的自律机制。

中小企业在贷方面，信用缺失也是一个严重的问题。

提高中小企业 的信用度，最重要的是从中小企业自身做起，树立诚信 的经营理念，仅仅依靠政府的政策支持是远远不够的。

因此，湖北省中小企业要建立诚信经营的自律机制：树 立榜样，员工和企业为先，以诚信为本，把中小企业诚 信经营的理念放在企业文化最重要的位置。

湖北省中 小企业因为自身的规模限制，财务方面不愿意支付高 额的人力成本，所以往往配备不了素质高的财务人员。

要在健全的财务体系下运作，并在此框架内与结算会 计师事务所建立合作关系，为会计师事务所提供相关的会计信息，提升信息的透明度和企业的资信水准。

另外，做好每一次信用记录，维护良好的企业形象。

(2)转变观念，提高自主创新能力。

湖北省大部中小企业都存在创新方面的缺陷，他们不愿搞创新、不 敢搞创新、不能搞创新。

在这种现状下，面对突如其来 的金融危机时，许多技能薄弱、资金缺乏、陷人困境的中小企业破产。

进行技术上面的升级，但是又不改变 原有的老化观念，从而导致矛盾没有根本解决，中小企 业没有得到可持续发展，也没有长久的生命力。

因此， 中小企业应该主动寻找市场上的机会，在创新体制上 实现突破，使企业做强做大。

可以利用湖北省内丰富 的科学教育资源，比如与高等院校、各院所等，构建长 期的合作关系。

湖北省中小企业要更加接近市场，同时创建灵活的运营机制，激发员工的潜能。

2. 2金融机构(1)完善商业银行的服务功能，创新信贷品种。

先，要加强加快各商业银行小企业服务分工和中小企 业发展状况等任何相关信息的掌握，省、地、市经贸部 门联系，优化贷款方面的整合、创新金融服务、创新金 融产品，针对中小企业打造信贷产品，例如分销渠道上 提供无形资产、创建独一无二的企业品牌等，实现互 赢。

其次，小企业贷款一般通过小金额和低风险的业 务，适当地控制信贷审查过程中的风险。

(2)发展区域中小金融机构。

这些机构在中小业融资上有很大帮助。

中小企业由于自身的规模小、、低、 效、化等。

利于中小金融机构对其融资，放松中小企业准人金融市场是理 。

2.3政府(1)进一步完善中小企业征信体系建设，减少中小 企业融资中的信息不对称。

中小企业融资难，也没有 办法向外部投资者传递信息，中小企业要加大力度改PIONEERING WITH SCIENCE & TECHNOLOGY MONTHLY N O. ! 201843湖北省中小企业融资问题与对策分析瞄技喇业营」PIONEERING WITH SCIENCE & TECHNOLOGY MONTHLY善自身的信用状况，这才是问题的根本。

中小企业征 信体系建设还不完善，政府应配备健全的中小企业信用信息采集系统，从这种适当的方式可以加强政府对中小企业的信息透明度：①在信息数据上，可通过政府 来牵头整合中小企业的信息资源，包括银行等金融机构，民政部门等相关部门也可建设企业信用信息基础数据库等，在网站发布相关信息；②与国际知名的综合 性企业信用评级机构合作，寻找出一个适合中小企业特点的标准和指标体系；③通过互联网、报纸等媒体对 中小企业公开良好和不信任的企业信用状况。

(2)进一步完善中小企业信用担保体系。

①以互 助担保的区域小企业商业安全机制补充再执行机制，形成一个由政府调解的早期保证制度。

②担保机构的 担保能力要增强，政府方面的投资担保机构和一些抵押贷款的机构要积极引导社会资本。

③积极推广和加 强风险分担银行和担保机构的收入分担办法，鼓励中 小企业与担保机构建立互信合作机制。

④政府方面要 出台政策鼓励各担保公司扩大担保规模，发展担保服务和创新产品担保理念，在各担保公司积极开展互保、联保等形式的协作。

⑤在信用担保业务的监督控制方面进一步加强，迅速出台法规对监管机制进行规范，并 建立行业体系、信息统计体系、信用评级机制等，不断 推进规范的保障体制。

3结语要想解决湖北省中小企业融资问题，必须从中小 企业自身、金融机构和政府3个层面共同来解决，只有 整合3方面的力量，才能提升中小企业的发挥在那，让 整个社会和国家对中小企业的认识提高到一个新的高 度，探究出更适合发展的措施和对策，解决我国中小企 业所面临的融资难的问题，不仅能提高中小企业自身实力，有利于中小企业可持续发展，摆脱融资困境，同时也能促进我国国民经济的发展，增强国家综合经济实力。