银行违规代客代理业务案例
浅谈银行员工违规代客保管行为及其应对措施
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• 引言 • 银行员工违规代客保管行为概述 • 银行员工违规代客保管行为的应对
措施 • 案例分析 • 结论与展望
01
引言
背景介绍
在银行业务中，员工违规代客保管行为时有发生，这些行为 可能导致客户资金安全受到威胁，给银行带来不良影响。
在当前金融市场日益复杂的环境下，银行员工违规代客保管 行为的风险和危害更加凸显，需要引起重视和加强管理。
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05
结论与展望
研究结论
银行员工违规代客保管行为确实存在，且在某些地区或特定时间段内问题较为突出 。
此类行为可能受到多种因素的影响，包括内部管理、员工素质以及客户的需求等。
银行应加强内部监管和员工培训，同时提高客户意识和法律约束力，共同遏制此类 问题的发生。
对银行的建议
建立健全内部监管机制，定期开 展员工行为排查，发现问题及时
03
银行员工违规代客保管行为的应对措施
完善内部控制体系
建立完善的内部控制体系
银行应通过制定详细的内部控制制度，明确员工的行为规范和操 作流程，确保代客保管业务的规范化和标准化。
加强内部监督和检查
银行应设立专门的监督机构，对代客保管业务进行定期检查和审计 ，及时发现和纠正违规行为。
实施内部考核和奖惩制度
处理。
加强员工培训，提高员工的职业 素养和法律意识，杜绝代客保管
等违规行为。
提升客户服务意识，关注客户需 求，提供更为安全、便捷的金融
服务。
研究不足与展望
本文对银行员工违规代客保管 行为的研究仍存在局限性，未 能全面分析所有可能的影响因 素。
对于如何有效应对这一问题， 仍需进一步探讨和实践。
银行合规警示案例
银行合规警示案例一、存款变保险，客户很“受伤”老张去银行存钱，就想图个安稳，把自己辛苦攒下的5万块钱存个定期。
到了银行柜台，工作人员热情地接待了他，开始巴拉巴拉介绍一款产品，说得天花乱坠，什么收益高、有保障，还送小礼品。
老张听着晕乎乎的，稀里糊涂就签了字。
过了几年，老张家里有点急事要用钱，他就想着把这笔钱取出来。
这一取可不得了，银行告诉他这不是普通存款，是保险，如果现在取出来，不仅没有多少利息，本金还会有损失。
老张当时就懵了，他本来是来存钱的，怎么就变成保险了呢？这就是银行工作人员没有合规操作，没有把产品性质给客户讲清楚，只想着推销，最后让客户遭受了损失，银行也因此失去了老张这个客户的信任。
二、贷款资料造假，银行也会“翻车”有个小公司的老板小李，想从银行贷款一笔钱扩大业务。
可是他的公司财务状况不太好，达不到银行的贷款标准。
小李就动了歪脑筋，他找了些假的财务报表，还伪造了一些交易流水，试图蒙混过关。
银行负责贷款审核的小王，刚开始审核的时候就觉得有点不对劲，但他没有深入调查，想着差不多就行了，就给小李批了贷款。
结果呢，小李拿着贷款根本没能力偿还，公司最后破产了，银行的贷款就打了水漂。
后来银行内部一查，发现是贷款资料造假，小王因为没有严格遵守贷款审核的合规制度，被银行处罚了，还差点丢了工作。
这就告诉我们，银行在贷款业务上，一定要严格审核资料，不能抱有侥幸心理，不然最后吃亏的还是自己。
三、银行员工违规代客操作，引发信任危机。
王奶奶年纪大了，不太会操作银行的自助设备。
她去银行办理转账业务，把钱转给在外地的儿子。
银行柜员小赵看到王奶奶笨手笨脚的，就主动说帮她操作。
王奶奶心想，这银行工作人员肯定靠谱啊，就把银行卡和密码都交给了小赵。
小赵很快就帮王奶奶转了账。
可是，这看似热心的举动却是严重违规的。
银行有规定，员工不能代客操作，这是为了保护客户的资金安全和隐私。
要是小赵有什么不良企图，王奶奶的钱可就危险了。
后来这件事被其他客户看到了，反映到银行，银行对小赵进行了严肃处理。
代办业务引发违规风险事件的案例
代办业务引发违规风险事件的案例一、案例经过网点未对外开始营业时，一柜员将客户委托其现金代缴电费存折（内夹有若干现金），从柜员抽屉中取出，将客户提供的现金随手放入柜员口袋。
通过大堂保安在自助终端上以无卡转账方式，将客户委托代缴金额从柜员个人账户转入客户存折帐户，大堂保安转帐后，柜员自办刷卡、打印转账信息业务。
二、案例分析这起看似简单的代客户代办业务，其实质涉嫌违规操作风险：（一）涉嫌代客户保管存折和现金风险。
柜员从抽屉中取出客户存折和现金，说明不是当天客户前来网点委托，而是存折早已放在柜员处，涉嫌违反禁止性规定“严禁违规代客户保管身份证件、现金、存单（折）、卡、有价单证、印章、证书、贵金属等重要资料和贵重物品”之规定，违规代客办理业务。
（二）涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的自办业务行为风险。
柜员代办客户缴费没有按正常流程办理，而是将客户缴费现金放入自己的口袋，归为自己，再通过自助终端上以无卡转帐方式给客户。
从收支情况看，柜员将客户代办缴费金额分文不少转入客户帐户。
其性质涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的违规自办业务行为。
（三）涉嫌违规查询客户信息风险。
柜员工作期间在没有客户的情况下私自将自带的客户存折通过刷卡、存折打印、查看信息。
该操作行为涉嫌“严禁违规查询、下载、复印、保存、变更、删除我行系统信息和客户信息”的规定。
三、案例启示这起违规案例虽属个案，但充分暴露了银行个别员工内控意识谈薄，自我保护意识不强，合规管理的重要性认识不足，风险防控的必要性理解不深，制度学习不够到位。
通过这个案例：一是要告戒员工，牢固树立内控优先的经营理念，增强风险意识和自我保护意识。
合规操作，切实防范操作风险。
二是从严禁执行银行的有关规定，以员工行为规范教育活动为契机，结合内控文化建设加强员工传导和教育，提高员工思想认识，规范员工行为。
三是要加强监督管理，堵塞违规操作渠道，防范以习惯代替制度、以情面代替纪律、以信任代替管理，提高员工自我保护，自我约束、自我抵制能力。
银行人员非法代客操作法审案例
银行人员非法代客操作法审案例
一、事件过程
XXXX年至XXXX年间,我行某支行员工张某利用本人员工卡和自己丈夫的银行卡代自己丈夫就职的公司老板购买本利丰、安心得利等自营理财产品,张某在明知不可为的情况下为之,直至XXXX年末在分、支行的高压态势下停止代客户购买理财产品,但心存饶幸,没有及时向组织汇报XXXX年前的违规行为。
在此期间该员工先后换了三个网点,违规操作前后达4年,反复销卡开卡近10次, 累计代客户购买理财产品163次, 金额达3.34亿元。
二、涉案人员实际操作流程
1、违规操作流程。
张某通过以下几种违规方式代客户购买理财产品: 一是张某代客户吴某保管借记卡,身份证等信息,受客户委托代客户滚动购买理财产品;二是张某以丈夫朱某的名义开立新借记卡,张某持有其丈夫借记卡并操作,代吴某滚动购买理财产品。
三是张某使用自己个人账户代客户吴某滚动购买理财产品。
2、违规点。
张某的行为违反《中国农业银行严格禁止员工行为的若干规定》第六条:严禁以银行名义私自代客理财,代他人保管存单、存折、银行卡、密码、重要空白凭证、有价单证、票据、印章、网银K宝、有效身份证件及重要物品等。
三、案例带给我们的启示和教育意义
违规就是风险,无论是否发生实质性损失,都将给银行和自己带来不利影响甚至严重后果。
由于该员工合规意识淡薄、心存饶幸以至长时间反复违规操作,累计违规金额巨大。
有鉴于此,各行应该加强对“四个禁止, 一个公开”、“十必做”、“三十禁“五个严禁、五个一律"和总行“员工违反规章制度处理处罚办法”等重要禁止性规定的学习,让每位员工牢固树立底线意识,明确什么事情可以做,什么事情不能做，做了有什么后果,确保合法合规操作。
违规代客理财及同机操作的案例介绍
一、违规代客理财案例介绍1、员工承诺为客户资产增值，擅自委托导致亏损某营业部员工为提高资产管理规模，与客户私下签订协议，口头承诺将客户资产操作达到指定市值。
由此取得了客户资金帐户和交易密码，员工通过自己工作用电脑，以“分析自助终端”为客户申购新股，操作一段时间帐户，该客户资产有增加。
因此，造成有一时间期间客户账户，由客户和该员工共同操作的情况。
近来新股上市后就遇到跌破了发行价，员工仍进行申购新股操作，造成客户亏损10多万元，故未达到原先客户资产增长的口头承诺，与客户造成纠纷。
期间客户帐户使用员工电脑委托受到公司管理部门的风险提示，但营业部未以重视，反而包庇员工，称是客户前来咨询，客户自行在员工电脑上委托。
公司管理部门希望营业部提供客户的交易确认，由于客户与员工的纠纷，委托电脑又属于员工工作使用的电脑；客户对亏损交易不予确认。
客户员工擅自委托情况和口头承诺收益的情况浮出水面。
[风险点]本案值得关注的是，该营业部员工擅自委托，以资产增值为承诺，获取客户交易密码，违规代客理财。
在公司管理部门风险提示后，营业部包庇员工未真实反映情况，也未采取有效措施予以防范。
2、员工未按规定接受客户的委托某营业部员工接收客户指令，委托品种、数量、价格，以及账户密码，通过自己电脑，进行分析自助委托下单。
由于营业部未与客户签订人工电话委托的协议，仅有采用电话录音，无事后的书面交易确认，违规操作，没有严格执行公司流程。
[风险点]（1）该员工这种未按公司规定接受客户的委托。
应与客户签订协议、有电话录音、还要有书面交易确认。
（2）代客交易期间，形成了该账户由客户和该员工共同操作情况，存在借用他人帐户操作的嫌疑。
（3）客户将密码告诉了员工，客户没有做到“投资者应当妥善保存交易密码”。
3、营业部为大户服务,员工为大客户下单某营业部为迎合大客户的要求，多次让员工代客户下单操作，员工根据大客户的电话通知和客户提供的密码用工作电脑代其下单，且对客户的电话指令未作留痕，未让客户进行交易确认。
典型案例学习材料
附件：典型案例学习材料目录一、对私业务 (1)二、对公业务 (7)三、其他业务 (17)对私业务一、网点员工违规代客购汇事件描述：某支行派驻业务经理执行日常业务检查时发现，一名员工与其直系亲属十多个账户存在资金往来。
经进一步调查发现，该名员工通过自己的账户代客户理财，包括购买黄金、基金、股票、外汇宝等；通过自己的网银账户为多个客户进行网上汇款，以帮助客户降低汇款费；为满足客户换汇需要，更利用自己和亲戚的购汇额度帮客户换汇。
存在问题：一是员工通过自己账户代客户理财，违反双十禁规定，为客户节省汇款手续费，贪图便利通过自己的网银账户为客户办理汇款，容易诱发挪用客户资金的风险，也不利于我行中间业务收益。
二是利用自己或亲属的购汇指标，帮助客户购买外汇，明显违反相关外汇管理规定。
三是柜台人员办理该名员工违规换汇业务，说明柜台人员风险意识不足、合规意识淡薄，罔顾我行规章制度和风险控制措施，不主动揭露违规行为，未能及时阻止风险隐患的演化发展。
改进要求：一是派驻业务经理应切实提高自身依法合规意识，同时发挥内控风险官作用带领队伍，带头执行我行规章制度和风险控制措施，坚决制止各种违规代客理财等行为，依法合规服务客户，在网点形成良好的合规氛围。
二是派驻业务经理应关注网点人员行为和思想动态异常情况，发现网点各类案件或重大风险隐患，须立即口头报告，如涉及保密问题的，须采取保密方式向上级运营部门、监保等部门报告，并视情况不向网点负责人报告。
三是增强员工的监督意识。
加强对员工的教育和宣传工作，让员工了解，监督是相互的，自己同样负有对网点负责人和派驻业务经理进行监督的责任和义务，鼓励员工敢于举报和揭示不良现象、违规事件，及时消除风险隐患。
二、未落实大额划转交易核实制度事件描述：某支行经办柜员在处理个人客户代办取款100万业务时，未查询账户资料及询问客户情况，就在传票写上“已大额核实”字样，交给派驻业务经理进行盖章，然后直接录入资料，提交集中授权中心核准通过。
银行员工代客操作案例
银行员工代客操作案例在一个看似平常的日子里，咱银行发生了这么一件事儿。
有个叫小李的银行员工，平时呢，就特别热心肠，热心到啥程度呢？都有点过了头。
那天，来了一位张大爷，张大爷是来办定期存款转存业务的。
张大爷年纪大了，眼神也不太好，对着那一堆表格和机器操作就有点发懵。
小李一看，心里就想：“张大爷这么不容易，我得帮帮他。
”这一帮忙可就坏事儿了。
本来按照规定，银行员工是绝对不能代客操作的。
可小李呢，可能是当时脑子一热，就直接上手帮张大爷在自助终端上操作起来了。
他一边操作一边还跟张大爷唠嗑：“大爷，您放心啊，我这都给您弄得妥妥当当的。
”张大爷呢，还一个劲儿地感谢他。
这事儿就这么发生了，后来呢，被银行的内部监控给发现了。
领导当时就把小李叫到办公室，问他咋回事儿。
小李这才意识到自己闯了大祸，耷拉着脑袋说：“我就是看大爷太困难了，就想帮个忙，没寻思这么多。
”领导就严肃地说：“你这是好心办坏事啊。
咱们银行有严格的规定，代客操作可能会引发很多风险。
比如说，要是操作过程中出了啥差错，责任都分不清是顾客的还是银行的；再万一你要是有啥坏心思，偷偷转走客户的钱可咋整？这规定可不是为了为难客户或者员工，是为了保障大家的权益啊。
”小李被狠狠地批评教育了一顿，还被要求重新参加合规培训。
而张大爷呢，也被银行工作人员耐心地重新讲解了操作流程，让他自己独立完成了一次简单的操作练习，确保他以后能自己办理业务。
还有一个例子呢，是关于一位年轻的银行女员工小赵和一位做生意的刘老板。
刘老板平时忙得脚不沾地，那天来银行办理一笔大额转账业务。
他带着秘书风风火火地就进了银行，一到柜台就说：“赶紧给我把这钱转到这个账户上，我还有个重要会议呢。
”小赵就按照流程，给他解释转账需要的手续和注意事项。
可是刘老板听得不耐烦，就说：“你就直接给我办了得了，我相信你们银行。
”小赵呢，一开始还坚持让刘老板自己确认转账信息并签字。
可是刘老板的秘书在旁边一个劲儿地说：“我们老板真的很急，你就帮帮忙呗。
违规代客理财引发纠纷的案例
违规代客理财引发纠纷的案例
一、案例经过
营业部理财经理凭借工作便利，利用客户对其理财经理身份的信任，给客户允诺高于银行利息的收益，劝说客户将钱交其本人代为投资理财，最终因投资失败，拖欠多位客户款项，被客户告至当地法院，给银行声誉造成严重影响，该理财经理被银行解除劳动关系。
二、案例分析
本次风险事件首先反映了部分银行客户盲目追求高收益，将银行员工个人行为与银行企业行为视为等同，最终导致客户遭受了严重的经济损失；其次反映了银行对员工的教育培训不够，个别银行员工利用客户对其银行工作人员身份信任，擅自对客户口头承诺高收益，违规代客理财，从中谋利；第三反映了银行盲目追求指标，缺少对客户理性投资理念的教育和培养。
三、案例启示
一是强化员工的合规管理意识。
开展员工行为规范教育，学制度、析案件、铭教训，严禁违规代客理财，将规范操作、合规经营理念融入业务经营的始终。
二是规范流程操作。
合规的代客理财事先与客户签定协议，事中有录音、事后有交易确认，避免采取自助委托方式，严格按流程操作。
三是加强投资者教育。
如在网点张贴告示，告知投资者在开立资金帐户时，签署如“规则说明”、“风险揭示”等相关协议，包括“员工无权接受委托”等重要提示条款，对协议内容甚至关键条款予以足够的重视，无合法手续的理财属违规理财不受法律保护等。
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银行违规代客代理业务案例
日前，某国有商业银行某支行发生一起营业部客户经理L某利用代客代理身份之便挪用客户贷款资金案件，涉案金额高达860万元，造成大额资金损失。
经银行自查和监管核查，现将有关情况通报如下：
一、基本案情
该支行长期存在员工违规代客代理业务情况，2011年10月以前，代客代理业务属分散的员工个人私自代理行为。
2011年10月，该支行制订《个人中高端客户代理交易业务实施细则（试行）》，代客代理业务开始实行支行集中代理和员工备案代理两种形式。
该支行营业部客户经理L某利用代理身份实际持有客户存折、密码及证件，以及熟悉内控制度、同事相互信任的便利，通过代签办理外汇质押炒汇存贷相关手续并进行转账、取现，挪用客户贷款资金，用于大宗商品交易投资，造成大额资金损失。
2013年6月8日，在资金所有人华侨A某反映因国内采购需调用资金遇阻一事后，该支行经初步核实排查，发现了问题的严重性，于2013年6月9日向当地警方报案，并将L某移送警方。
2013年7月2日L某因涉嫌挪用资金罪已被司法机关逮捕。
二、主要作案手段和经过
（一）违规接受委托代理。
华侨A某因办理结售汇等需要，委托B某（A的嫂子）代理国内业务。
B某又前后找到C某（B的姨妈）、D某（B的舅妈）、E某（B的同学，
涉案员工L某的前夫）三人分别在该支行开立账户，用于A 某汇入外汇资金的结售汇和质押炒汇，并将这三个账户的存折、密码和证件交由L某保管。
据查，L某代理的这三个账户中经该支行备案同意发给代理证的只有C某一户，其他两户属私自代理行为。
（二）擅自动用贷款资金。
经查，由L某代理的三个客户贷款账户基本情况如下：
1.C某在2012年8月14日至2013年5月8日间累计办理“质押炒汇”贷款27笔1567万元，归还18笔917万元，至案发日止仍有余额贷款9笔，金额650万元。
2.E某在2012年9月8日至2013年4月12日间累计办理“质押炒汇”贷款7笔445万元，归还4笔305万元，至案发日止仍有余额贷款3笔，金额140万元。
3.D某在2013年3月27日至4月12日两次办理“质押炒汇”贷款2笔145万元，归还1笔75万元，至案发日止仍有余额贷款1笔，金额70万元。
截至2013年6月9日，以上三个客户在该支行有人民币存款余额合计10万元，现汇欧元余额127.56万元，其中C某账户人民币存款余额10万元、现汇欧元余额95.1万元；D某账户现汇欧元余额11.19万元；E某账户现汇欧元余额21.27万元。
该三个账户均以账户中的现汇欧元存款为质押办理了“质押炒汇”贷款共计860万元。
经查，C某、E某的个人质押炒汇贷款协议由其本人到
该支行签订，D某的个人质押炒汇贷款协议是在其本人未到场的情况下，由L某代签，其中D某的贷款发放过程未经审查、审批环节，且三个账户中的860万元贷款资金均由L某办理支用手续。
据警方审讯，L某承认这860万元贷款资金全部被其挪用，其中590万元人民币（C某账户480万元、D某账户70万元、E某账户40万元）被L某投入有关企业进行大宗商品交易投资，造成大额损失，其他资金被用于弥补以前投资损失。
该案件最终损失有待警方查证。