XX银行个人贷款管理实施细则
个人贷款管理办法(2024年)
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则
中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则在中国，购买房屋已经成为人们追求居住品质和财富增值的重要途径之一。
为了协助广大消费者实现住房梦想，中国建设银行推出了个人住房贷款业务，为客户提供了灵活的贷款方式和优惠的利率政策。
与此同时，为保证个人住房贷款业务的顺利开展，中国建设银行也制定了一系列规范性的管理办法，其中就包括《中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则》。
一、实施背景为了加强对个人住房贷款的监管，规范贷款发放和管理，促进个人住房贷款业务健康有序发展，中国建设银行制定了《个人住房贷款档案管理实施细则》，并于2014年1月1日开始正式实施。
该实施细则明确了个人住房贷款管理的主要内容、档案的组成和管理流程等，为建立健全的个人住房贷款档案管理制度提供了具体实施指导。
二、档案管理流程1.档案建立建设银行应当建立每位贷款客户的个人住房贷款档案，档案包括申请表、面谈记录、审批表、合同及附件、担保文件、还款记录等多个方面的信息。
实施细则也规定了档案保管的地点、保密措施、档案内容的实时更新等基本要求。
2.档案管理建设银行应当每年对档案进行整理、核对和归档等工作。
同时，贷款客户有权查阅自己的个人住房贷款档案，并且可以要求银行提供有关贷款的情况说明。
3.档案维护建设银行应当在贷款发放前，对客户提供的资料进行认真审核，并且向客户提供详细的贷款操作流程和相关政策。
在贷款发放后，应当及时修改和更新客户的贷款档案，保证档案信息的准确性和完整性。
三、实施效果该实施细则的推出，有力地规范了中国建设银行的个人住房贷款业务管理，并且提高了贷款档案的管理水平。
该制度建立了完善的管理体系，保护了客户的利益和信息安全，同时也促进了银行贷款业务的良性发展。
四、总结个人住房贷款档案管理实施细则的实行为中国建设银行贷款业务的健康发展提供了有力的保障。
建设银行将继续不断完善企业管理制度，促进银行的业务规范化和客户服务水平的提升，为广大客户提供更加优质的贷款服务。
银行分行个人经营性贷款实施细则
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个人经营性贷款实施细则（暂行）为规范有序地开展个人经营性贷款业务，根据《ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个人经营性贷款管理办法》特制定本实施细则。
一、贷款对象及条件1．借款人具有ⅩⅩ市常住户口或有效居留身份，有完全民事行为能力的自然人，年龄一般不超过五十周岁,身体健康，信誉良好，有固定收入或可靠的经济来源，经营状况良好，贷款投向合理，具备按时偿还贷款本息的能力，。
2．经营性贷款采用房产抵押作为担保形式，不得对个人发放信用贷款、其他个人保证担保的贷款和以公司财产作担保的贷款。
4．借款人以房产作为抵押,抵押物必须是借款人或其直系亲属名下或其他第三方的合法房产，且房产应处于ⅩⅩ市内五区范围内。
并以贷款人认可的房产价值（经有权部门评估）全额抵押，并办理房产抵押登记手续，所提供的房产应具备变现能力强、地段好、没有所有权争议等条件。
5．提供证明其贷款用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等。
6．在我行开立活期储蓄账户、东方卡账户。
二、贷款额度、期限、利率和还款方式1．贷款额度以规定的抵押率和借款人的还款能力相结合确定，在总行规定的审批权限内审批。
单户多笔贷款应合并计算、统一授信。
房产抵押贷款额度。
住宅抵押率为60％，商业用房为50％；分行最高额度为300万元。
超过额度或抵押率的贷款需上报总行审批。
房产价值应经我行指定的中介机构评估确定。
2. 贷款期限一般为1年以内，最长为3年。
经营性贷款的后续贷款一般不得以借新还旧方式操作，贷款到期不给予展期。
3.贷款利率个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率上浮10%执行。
在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按人民银行相应档次执行新的利率，实行分段计息。
4．还款方式分别按以下情况确定（1）贷款期限在1年以内（含1年）借款人应在贷款合同到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。
信用社(银行)个人贷款管理实施细则
信用社（银行）个人贷款管理实施细则（试行）第一章总则第一条为加强省农村信用社个人贷款审慎经营管理，提高个人贷款经营管理水平，防范信贷风险，促进个人贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》及《省农村信用社信贷管理基本制度》等法规制度，制定本细则。
第二条本细则所称个人贷款，是指经办机构向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。
第三条开展个人贷款必须遵守“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。
第四条个人贷款要按照区域、品种、客户群等维度建立风险限额管理制度。
第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人贷款。
第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第七条经办机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人贷款总额不超过其还款能力。
第八条个人贷款应遵循“先调查评估、再审查审批、后款项发放与支付”的流程合规办理，其基本操作程序为:贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。
第九条本办法适用于省农村信用社各级机构。
第二章受理与调查第十条经办机构应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条借款人向经办机构申请个人贷款，必须符合《省农村信用社信贷管理基本制度》规定的自然人类客户基本条件外，同时应具备以下条件:（一）具有本地常住户口或本地有效居住身份。
（二）有明确合法的贷款用途。
（三）借款人有合理的贷款申请数额、期限和币种。
（四）借款人具备还款意愿和有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。
（五）遵纪守法，品德优良，个人信用状况良好，无不良（含逾期）贷款、欠息等重大不良记录，经评定信用等级原则在BB级（含）以上。
农村商业银行个人贷款管理实施细则
农村商业银行个人贷款管理实施细则149号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。
第二条本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。
个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。
（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。
（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。
（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。
第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。
第五条各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。
第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。
第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。
个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。
第八条个人贷款的期限和利率规定（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。
银行个人贷款管理办法
银行个人贷款管理办法ⅩⅩ银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。
本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。
除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。
第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。
第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。
第五条单个客户贷款实行最高额度管理。
采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。
采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责存款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后搜检保护等。
业务管理部门负责营销管理、客户司理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。
信用风险管理部门负责存款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷体系管理等。
第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。
第二章存款种类第八条存款按用途分类，分为个人消费性存款和个人经营性存款。
个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。
个人经营性存款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人存款业务。
第九条存款按存款期限不同，分为短期存款、中期存款和长期存款。
短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。
银行个人贷款放款实施细则
4.7放款和业务开通
4.7.1客户经理凭《放款通知书》到营业室柜台办理放款手 续。营业室打印出《借款凭证》后，交借款人、客户经理、客户 经理主管签字确认。
4.7.2客户经理凭《自助贷款开通通知书》、《XX银行XX
卡自助贷款授信额度录入（修改、撤销）通知书》到营业室柜台 办理自助贷款业务开通和额度录入手续。
（5）负责放款环节法律问题的咨询。
2.4经营机构的主要职责
（1）负责落实贷款审批意见和条件。 根据完整性、合规性、 合法性要求和贷款审批意见， 在放款前备齐贷款申请资料和放款 资料；
（2）按照双人面签原则，签订主债务合同、担保合同等有 效法律合同，确保合同填写真实、完整、合法、有效；办理抵押 物的评估、保险和抵（质）押登记等手续，确保上述手续真实、 合法、有效；
XX
1.总则
1.1为规范个人贷款业务放款环节各岗位人员操作行为，有
效防范个人贷款业务放款环节风险，根据《XX银行个人贷款管
理办法》和《XX银行个人贷款操作规程》有关规定，制定本实 施细则。
1.2本实施细则适用于我行各个人贷款业务。个人履约保 函参照执行。
1.3本实施细则所称个人贷款业务指向符合我行贷款条件的 自然人发放的， 用于借款人及其家庭消费、 经营等用途的个人贷 款。
（2）审核放款申请， 确保放款条件已落实， 审核抵押登记、 质押止付、保险、公证等文件是否完备，合同填写是否正确、完 整、规范，签章是否齐全、清晰、有效，确保放款申请与贷款审 批结果一致；
（3）审查贷款申请和放款档案资料是否齐全，纸质文件内 容与影像文件是否严格一致；
（4）生成档案资料清单；
（5）出具放款审核意见并提交复核；
银行贷款管理操作实施细则
银行贷款管理操作实施细则第一章总则第一条为规范和加强贷款管理，切实提高信贷服务质量和信贷资产质量，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等法律法规和有关规定，结合本行《信贷管理办法》，制定本细则。
第二条本细则在国家信贷政策、信贷原则和法律法规的指导约束下，以实现我行信贷资产的效益性、安全性、流动性的统一为基本宗旨。
第三条银行的贷款管理实行行长负责制。
贷款实行授权分级经营管理，各支行行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。
第四条贷款发放实行“审贷分离、分级审批”制度。
银行根椐业务量大小、管理水平和贷款风险度确定和调整各支行的贷款审批权限，超过审批权限的贷款，应当报商业银行总部审批核准。
第二章信贷机构设置和信贷人员管理第五条银行建立由相关业务部门人员组成的审查审批委员会（具体内容见《银行信贷业务审查审批委员会工作规则》）。
第六条贷款审查审批委员会在行长的领导下开展工作。
其主要职能是：（一）参与信贷政策的制定和信贷重大事项的决策，实施信贷监督。
（二）对各支行上报的贷款调查材料进行集体审查审批。
（三）研究分析不良贷款原因，落实贷款相关制度。
（四）行长赋予的其他职能。
第七条根据“审贷分离”的要求，各支行在设立信贷职能部门时应做到科室职能分离或科内岗位分离，即部门分工或岗位分工，各科室部门和所属人员根据所承担的具体信贷经营管理任务划分岗位职责、行使职权，承担责任。
第八条信贷人员组成信贷人员由贷款调查评估人员、贷款审查审批人员、贷款发放检查人员、贷款内勤管理人员组成。
第九条信贷人员职责贷款调查评估人员具有贷款调查评估职责，承担调查失误、调查不实和评估失准的责任；贷款审查审批人员负责贷款风险的审查和贷款的审批，承担审查失误的责任；贷款发放检查人员负责贷款的发放、检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。
对贷款手续、档案的完整性、合法性、有效性负责。
贷款发放检查人员可由贷款调查评估人员兼任。
贷款内勤管理人员负责台帐、报表、档案管理工作，对台帐、报表的真实性、规范性、连续性和贷款档案安全性完整性以及分工的其他工作负责。
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XX银行个人贷款管理实施细则
第一章总则
第一条为规范我行个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等规定，特制定本实施细则。
第二条个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第三条个人贷款各业务品种按照我行相关个人贷款管理办法执行。
个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人贷款。
第四条本细则适用于各经营行办理个人贷款业务，村镇银行可根据本细则另行制定实施细则，并报总行授信审批部备案。
第二章基本条件
第五条借款人申请个人贷款应具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）在我行开立存款结算账户（卡或存折）；
（三）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；
（四）信用状况良好，无重大不良信用记录；
（五）能提供我行认可的有效担保（个人信用贷款除外）；
（六）贷款用途明确、合法；
（七）贷款申请金额、期限和币种合理；
（八）我行要求的其他条件。
第六条申请个人贷款应提交以下资料：
（一）借款申请书；
（二）借款人及其配偶的身份证件、婚姻情况证明；
（三）如提供自然人担保的，应提供担保人相关身份证件；如提供法人企业或个体工商户等非自然人担保的，应提供营业执照等主体证件。
采取抵(质)押担保的，还应提供抵(质)押物的权属证明、购置协议、发票等价值证明材料；
（四）个人经济收入证明(包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行存折及资产证明等)；
（五）贷款用途的证明材料；
（六）我行要求提供的其他证明文件或资料。
第三章贷款额度、期限及还款方式
第七条个人贷款应建立合理的收入偿债比例控制机制，根据借款人收入、负债、支出、贷款用途及担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
具体的额度、期限和利率应根据我行个人贷款相关业务品种管理办法确定，不超过对应贷款品种的最高金额和期限。
第八条个人贷款如实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
借款人贷款的月还贷支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55%）。
第九条个人贷款的还款方式可采取按月付息到期一次性还本、等额本息还款法、等额本金还款法、不规则还款等。
第四章受理与调查
第十条借款人应填写个人贷款相应的申请书，并按照我行个人。