破解泉州中小企业融资难题
泉州市中小企业汇总
泉州市中小企业汇总泉州市作为福建省的一个重要城市，发展着繁荣的中小企业市场。
中小企业是推动经济发展和就业机会增加的重要力量。
本文将对泉州市中小企业的现状进行总结和分析，以及对其发展面临的挑战和解决途径进行探讨。
一、泉州市中小企业的现状1.规模庞大：泉州市中小企业数量众多，涵盖了各个行业领域，包括制造业、服务业、商贸业等。
这些企业在泉州市经济中起到了举足轻重的作用。
2.就业机会丰富：中小企业在泉州市创造了大量的就业机会，为当地居民提供了良好的就业选择。
许多年轻人也选择加入中小企业创业，为自己创造就业机会。
3.创新能力强：泉州市中小企业具备较强的创新能力，不断推出新产品、新技术和新服务，为市场带来新的活力。
这也是泉州市经济得以快速发展的关键因素之一。
二、泉州市中小企业面临的挑战1.融资难题：中小企业在融资方面常常面临困难，无法获得足够的资金来支持其发展和扩张计划。
银行对中小企业的贷款审批较为谨慎，导致中小企业经常面临资金不足的问题。
2.市场竞争压力：中小企业在市场竞争中面临着来自大型企业的强大竞争压力。
大型企业在资源和品牌方面具备优势，给中小企业的发展带来了很大的压力。
3.人才招聘和培养难题：中小企业在人才招聘和培养方面也面临一定的困难。
优秀的人才往往更愿意选择大型企业，中小企业很难吸引到优秀的人才，并且在培养人才方面也存在一定的限制。
三、促进泉州市中小企业发展的途径1.加强金融支持：政府可以制定相应的金融政策，降低中小企业融资的门槛，提供更多的金融支持，例如推出贷款优惠政策、设立风险补偿基金等。
2.加强合作交流：中小企业可以通过加强与大型企业的合作，共享资源和市场渠道，提升自身的竞争力。
同时，加强企业之间的交流和合作，促进经验和技术的共享。
3.加强人才培养：政府可以加大对中小企业的人才培养支持力度，为中小企业提供更多的人才培训和创业指导服务，吸引优秀人才参与中小企业的创业和发展。
4.鼓励创新创业：政府可以出台相关政策鼓励中小企业创新创业，降低创业成本，提供创新研发的资金支持，保护知识产权，加强创新创业环境建设。
中小企业融资难的思考及对策
2012年第1期下旬刊（总第469期）时 代 金 融Times FinanceNO.1，2012（CumulativetyNO.469）中小企业融资难的思考及对策张江滨（中国人民银行泉州市中心支行，福建 泉州 362000）【摘要】从中小企业自身因素、国内金融体系发展状况等方面思考中小企业融资难的原因，同时借鉴国内外经验，从提高中小企业自身发展水平、加快金融机构经营机制改革、加快发展中小金融机构、改善外部环境等方面提出若干对策建议。
【关键词】中小企业 融资 金融体系受金融市场发育程度、企业自身条件等因素影响，中小企业的融资需求一直无法得到有效满足，中小企业融资难的问题一直存在。
本文从中小企业融资的现状入手，探讨中小企业难的原因所在，并提出相应的对策。
一、中小企业融资的现状（一）直接融资渠道不畅。
2004年深交所中小企业板和2009年创业板的开立使得我国中小企业通过证券市场融资成为可能，但是由于发行门槛高、发行成本高等原因，中小企业通过证券市场获得融资的比例仍然很低。
（二）间接融资获取困难。
目前，我国中小法人企业数量超过1000万户，占企业总数的99％，其中300人以下的小企业占95.8％。
但是根据银监会公布的数据，截至2010年12月末，银行机构小企业贷款余额仅占全部企业贷款余额的24.01%。
（三）融资成本高。
虽然近年来，我国陆续颁布了多部促进中小企业融资的法律法规，但是中小企业融资的实际成本仍然很高。
据统计，中小企业申请一年期贷款的各种费用合计往往要达到融资金额的13-15%，几乎比大企业高一倍。
（单单，2009）二、中小企业融资难的原因分析（一）中小企业自身发展存在局限。
大多数中小企业人才缺乏，管理水平低，缺乏良好的公司治理结构；财务制度不健全，透明度较低；容易受经营环境的影响，变数大、风险高。
长期以来，中小企业不良贷款率高的现象并未得到根本改善。
银监会统计数据显示，2010年末全国小企业不良贷款余额2367亿元，占全部不良贷款的55.14%；不良贷款率为3.3%，比全部贷款不良率高1.16个百分点。
破解中小民营企业融资困境
破解中小民营企业融资困境【摘要】目前，融资难已经成为制约我国中小民营企业发展的一大障碍。
因此，本课题选取民营企业较为发达的泉州、莆田两地进行问卷调查，通过深入调查和分析两地中小民营企业融资现状，就解决其融资难问题提供思路和对策。
【关键词】中小民营企业；融资；银行引言民营企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济发展、市场经济体制发育完善和经济结构调整中发挥着不可替代的作用。
长期以来，由于民营企业自身问题，以及我国现行金融制度安排对民营企业的“所有制”和“规模”歧视等因素的综合影响，我国民营企业，尤其是中小民营企业融资一直较为困难。
泉州、莆田地处东部沿海地区，两地民营企业较为发达，经济情况存在较大程度的相似性。
两地中小民营企业融资难问题一直比较突出，主要表现为自身融资能力有限、直接融资和间接融资受国家政策和银行制度的严格限制，使得众多中小企业走上风险较高的、界于合法和非法之间、甚至是非法的民间借贷之路。
基于以上原因，本课题组选取泉州、莆田两地相关政府机构、60家中小企业及6家金融机构作为调研对象。
一、中小企业融资特点1.时效性强，借贷频率高中小企业大多面向市场组织生产，经营灵活，对市场变化反应较快，要求资金的需求一次性量小、往来频率高、借贷期较短，具有很强的时效性。
但银行贷款作业流程较为繁琐，从贷款调查、审核直到发放及资金到账所需的金融服务时间较长，可能会使企业错失较好的商机。
而银行花费的人力、财力也使得银行经营成本增加。
所以中小企业分散小批量的融资特点就决定了商业银行难以满足其需求。
2.抵押担保少，融资风险高从本次调研中得出，抵押担保难落实是制约中小企业获得贷款的主要因素。
由于中小企业资本弱小，规模较小、经营风险较高，一般缺少足够的不动产作为贷款抵押，而中小企业也很难找到有实力的大企业作为担保人，所以中小企业向银行贷款时成功率较低。
而银行如果贷款给这类中小企业，也承担了较大融资风险，固定的利息收益与巨大的融资风险的不对称，使得银行也缺乏对中小企业贷款的动力。
中小企业的融资问题及解决方案
中小企业的融资问题及解决方案随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中扮演着举足轻重的角色，它们的发展与壮大对于我国经济的腾飞和社会的繁荣有着十分重要的影响。
但是，中小企业的融资问题一直是其发展过程中的一大严肃问题，究竟中小企业的融资问题是什么？又该如何解决呢？一、中小企业的融资问题中小企业的融资问题，主要是指如何获得融资以供资金周转、投资扩张等。
一般来说，中小企业融资难、融资贵、融资周期长等问题比较突出。
这一方面是由于中小企业自身因素所致（如财务状况不好，运作风险大等）；另一方面也是由于金融机构的限制性因素导致（如缺乏有效评估标准，投资风险大等）。
此外，经济发展不稳定等因素也会对中小企业的融资问题产生影响。
二、中小企业融资问题的解决方案1. 相关政策的支持制定相关的金融政策是解决中小企业的融资问题的重要手段之一。
国家可以通过调整财政政策、货币政策等，通过引导金融机构加大对中小企业金融支持力度，减轻中小企业融资难度。
2. 开发多元化融资渠道通过拓宽中小企业融资渠道，推行多元化融资模式，中小企业就能更加灵活地面对融资难题。
国家可以通过发展股权融资、企业债务融资等多种渠道，为中小企业提供更多元、更灵活的融资选择，并增加融资渠道的公开透明度，减少中小企业的融资成本。
3. 现代化金融体系建设现代化金融体系的建设对于解决中小企业融资问题具有重要的意义。
国家可以引导金融机构建立风险分析和评估体系，同时完善信用信息系统，降低中小企业融资的风险度，加速中小企业融资的过程。
4. 创新融资模式创新融资模式是中小企业融资问题的解决方案之一。
国家可以引导中小企业通过创新的方式来解决融资问题，如利用互联网、众筹等新型融资模式，为中小企业提供更为方便快捷的融资方式。
5. 加强监管力度加强监管力度可以有效地降低中小企业融资难度。
国家可以加强对金融机构的监管，强化中小企业融资合规性，减少中小企业融资成本，保证中小企业的融资需求得以满足。
泉州中小民营企业融资难的问题与对策
（ ）内泺融费现状 一
内源 融 资是 来 自于 企 业 留存 收 益 的 积 累 ，具 有 成 本 低 、 风 险 小 、 自主 性 的特 点 ， 国外 学 者 尼 尔 ・ 雷 戈 里 和 斯 托 伊 安 ・ 涅 夫 研 究 指 出 中 小 民营 企 业 无 论 是 在 创 业 初 ，还 是 在 其 发 展 时 期 其 格 塔
高度依赖 内源 融资也使泉州 中小型 民营企业 ９ ％ ８ 为家族企业 ，股份有 限公司和合伙 企业不足 ２ 。 ％
（ ）外 源 融 贵 现 状 二
银 行信贷 本应是 中小企业 的主渠道之 一，很 多调 查显示中小 民营企业对银行贷款有着 强烈 的
偏 好 。由于 我 国银 行贷 款 对 国有 企 业 实 行 倾 斜 政 策 ，中 小 民营 企 业 的信 贷 环 境 并 不理 想 ，中小 民 营 企 业 很 难 有 效 获 取 银 行 贷 款 ，泉 州 的 中小 民营 企 业 也 不 例 外 。银 行 在 信 贷 的投 向上 倾 向于 国
理 想 ，股权 融 资 市场 准入 门槛 高 太 高， 以及 民间金 融融 资风 险 大。为 实现 泉 州 中小 民营 企 业可 持 续健 康发 展 ，
泉 州中小民营企业应增强 自身的素质 ，同时，政府部 门应 台相关扶持政策，提供公平完善的融资环境 。
关键 词 。 中小 民 营企 业； 民 间借 贷 ； 内源融 资 ；担 保体 系 中 圈分 类 号 ｉＦ３ ． ８２ ４ 文 ■ 标识 码 ｌ＾ 文 章缩 号 ｌ１ ０－ ７ ８ ２ １） ６０ １ －５ ０ ９４ ０ （０ １０ － ０ ５０
有 企业和规模企业 。即使 获得银行贷款 ，由于银行 防范过 大的信贷风险 ，企业融 资的成本也相
加大融资性担保公司扶持力度破解中小企业融资难问题
１ ． 建立风险补偿机制 。政府根据担保企 业担保金额安照 排 司 Ｅ ｌ 常运营监管 。 专 项 补 助 资 金 ， 用 于 中小 企 业 融 资 性 担 保 机 构 风 险 补 偿 ，重 点 ３ ． 加 大 执 法 查 处 力 度 。对 于 执 法 检 查 中 发 现 或 公 众 举 报 融
中小企 业在 推动 区域 经济增长 、吸纳劳动 就业 、增加 财政 公 平 及 等 价 有 偿 、 诚 实守信的原则 ， 积 极 与 信 用 良好 、 运作规范 、 收 入 、构 建 和 谐 社 会 等 方 面 发 挥 着 重 要 的 作 用 。 去 年 我 市 工 业 风 险 控 制 好 的 融 资 性 担 保 机 构 合 作 ，签 订 业 务 合 作 框 架 协 议 ， 经 济 总 体 保 持 平 稳 增 长 态 势 ，全 市 完 成 规 模 工 业 增 加 值 １ ３ ９亿交 由处置非法 集资联席 会议认定和处
２ ． 落实税收优惠政 策。对符合免税条件 的 中小企业融资 性 置 ；涉嫌 超范 围经 营、非法从 事金融业 务活动等 ，依 照相关 法
担 保 机 构 、小 额 贷 款 公 司 ，按 照 有 关 规 定 ， 经 有 关 部 门 批 准 后 律 法 规 规 定 查 处 。 免征营业税 ，以补充公 司资本金 ，增强公司风险控制能 力。 ４ ． 倡 导 鼓 励 加 强 行 业 自律 。 引 导信 用 良好 、资 本 实 力 强 且 ３ ． 加 强 业 务 管 理 培 训 。 适 时 对 融 资 性 担保 公 司 和 小 额贷 款 管 理 规 范 的 融 资性 担 保 公 司 牵 头 建 立 担 保 业 自律 性 组 织 ，制 定
泉州产业集群模式下中小企业融资模式探讨
泉州产业集群模式下中小企业融资模式探讨何杨英摘 要:泉州中小企业在国民经济中占有重要的地位,但融资难制约其发展,究其原因有:(1)自身因素;(2)制度因素。
如何解决泉州中小企业融资难、扶持中小企业发展成为亟待解决的问题,本文通过对产业集群模式下中小企业融资方式进行探讨。
关键词:泉州;产业集群;融资中图分类号:F123.16 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)6-263-02作 者:仰恩大学会计系副教授;福建,泉州,362014一、泉州产业集群中中小企业的现有的融资方式1.民间借贷。
民间借贷是个人与个人之间、个人与企业之间的一种融资方式,如亲戚朋友之间的私人借贷、企业内部集资、个人捐赠等。
因借贷双方多为亲朋、好友、乡邻,大家彼此相互了解和信任,只要贷款人立据后即可取得资金,有的甚至口头约定便可。
民间借贷实效性强,手续简便快捷,无需抵押担保等,而且期限性强,其中多以一年或一年以上为主。
2.银行借贷。
中小企业在融资方面普遍存在着融资量少、需求频率高、需要简单快捷的服务等特点,然而金融部门却为了安全起见,必须要有一套安全的融资手续。
这种融资手续繁琐、耗时、耗力,难以满足中小企业融资简单快捷的要求,而且,由于金融机构从自身效益和安全性原则出发,大量信贷资金都倾向于支撑需求量大和信誉良好的大中型企业,使得中小企业贷款处于明显劣势,取得贷款比较困难。
再者,企业向银行间接融资必须要有资产担保,对企业的规模和固定资产有一定的要求,这样使得一些中小企业被排除在信贷的门槛之外。
3.地下钱庄。
地下钱庄是指以营利为目的,未经国家有关主管机关审核、批准,以个人信用为基础秘密从事非法金融活动和洗钱等违法犯罪活动,扰乱国家金融管理秩序的机构和组织。
地下钱庄主要从事的是游离于现有金融体系之外的金融活动。
地下钱庄为了逃避国家的监督、管理,其经营运作常常以秘密的、不公开的方式进行,其活动不符合国家的法律,是违法的,属于国家严厉打击取缔的对象。
泉州市人民政府关于印发关于加强中小企业信用担保体系建设的实施意见的通知-泉政文[2008]106号
泉州市人民政府关于印发关于加强中小企业信用担保体系建设的实施意见的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 泉州市人民政府关于印发关于加强中小企业信用担保体系建设的实施意见的通知（泉政文〔2008〕106号）各县（市、区）人民政府、泉州开发区管委会，市直有关单位，人民银行泉州市中心支行、泉州银监分局、泉州各银行业金融机构，各担保机构：现将《关于加强中小企业信用担保体系建设的实施意见》印发你们，请认真贯彻执行。
二○○八年五月二十日关于加强中小企业信用担保体系建设的实施意见为缓解中小企业融资困难，切实落实《中华人民共和国中小企业促进法》的有关规定。
根据国务院《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》（国办发〔2006〕90 号）及《福建省人民政府关于进一步支持中小企业融资的若干意见（试行）》（闽政文〔2007〕401 号）的精神，结合我市实际，现就加强中小企业信用担保体系建设，提出以下实施意见：一、加快建立健全中小企业信用担保体系1、进一步认识中小企业信用担保体系建设的重要性。
发展中小企业信用担保机构，对缓解中小企业融资难和促进中小企业发展具有重要意义，是政府搭建公共服务平台、改善企业融资环境、增强经济和社会发展活力的重要举措，也是打造“信用泉州”的重要手段之一。
各级各部门要积极创造条件，支持和推进中小企业信用担保体系建设。
2、大力发展中小企业信用担保机构。
要坚持“政府推动、社会参与、市场运作、互利合作”的原则，建立多种资金来源、多种形式参与、多层次结构的中小企业信用担保体系。
鼓励各类民间投资者参与组建担保机构，多渠道吸引社会资金；大力支持依托工业园区、行业协会、商会组建的担保机构发展；鼓励资质较好、信用等级较高的担保机构积极争取国家开发银行软贷款，充实资本金，增强实力。
信用担保为中小公司融资“瓶颈”破题.doc
信用担保为中小企业融资“瓶颈”破题-信用担保为中小企业融资“瓶颈”破题福建省组织了区内14家主要银行及金融机构和多家中小企业参加的银企会商，像这样层级的银企会商会议在福建省已是连续第三年举行，这既显示了福建省促进银企合作、解决中小企业资金短缺问题的苦心和努力，但同时也反映了中小企业融资瓶颈依然难解的现实。
中小企业融资难依然突出泉州市是福建省民营经济最为活跃的地区，区内有13万家企业，其中绝大多数为中小企业，资金短缺的问题在这里表现得也比其它地方更为突出。
据泉州市副市长廖小军介绍，当前银行贷款向优质大型企业集中的趋势十分明显，今年1到9月份，在全市13万家企业中，前150家大企业占了新增贷款总额55％。
而且这些资金大多投向能源，矿业、房地产等领域，尤其是电力、交通等行业，吸纳资金大大超过其实际需求，而投入中小企业用于企业技改的却很少。
对于已经连办三届的银企会商会议的效果，这位副市长直言不讳地说：“银企会商会议每年都开得轰轰烈烈，但最后的落实却存在不少问题。
”在第一届银企会商会议上，泉州的企业与银行方面达成贷款意向是105亿元，在第二届银企会商会议上，泉州企业又和银行方面达成了104亿元的贷款意向，但最终落实都不超过一半。
据了解，中小企业对政府努力促成的“银企会商”意愿不高的原因在于：由于多数中小企业资信方面存在缺陷，银行方面在审核贷款时手续繁杂，时间拖得太长，这与“定单生产”的中小企业资金需求的灵活性与短期性产生严重冲突，往往是贷款办了下来，但商机已经失去。
不少企业认为即使通过“银企会商平台”获得了贷款许可，但没有半年办不下来一笔贷款。
福州市商业银行的一位人士告诉记者，虽然他们每年也都来参加会商会议，但想通过银企会商的形式来解决中小企业融资难题的效果确实有限。
中信实业银行福州分行行长李锦华表示，作为银行为企业提出贷款本是份内之事，但部分企业的诚信问题确实令银行方面十分头疼，“贷款时什么都好，但追讨贷款时比什么都难”，银行方面出于贷款风险的考虑，没有担保和抵押一般很难提供贷款。
银行发展中小企业供应链融资业务的研究(以“金改”背景下泉州某农商行为例)
摘要在中小企业发展过程中，融资难的问题是一直以来制约中小企业发展的重要因素，尤其是福建泉州，素以民营经济的活跃而著称。
伴随着国际市场竞争日益激烈、国内经济结构调整步伐加快，泉州民营经济也进入了一个发展“平台期”，大批本土中小企业迫切需要转型升级、做大做强。
与此同时，激烈的金融市场要求银行必须寻找新的利润增长点。
泉州农村商业银行作为本土的金融机构，对泉州经济尤其是中小企业的发展起着促进作用，但是其在银行业中仍然处于弱势地位，寻求新的发展途径成为关键。
供应链融资凭借制度创新，集合企业、资金、金融产品等多种资源，实现了融资关系中各方福利的优化，为中小企业融资困境和技术瓶颈提供了解决方案，为银行带来了新的盈利模式和理念脉络。
供应链融资依托实体经济中供应链上的真实交易关系，为供应链上下游中小企业提供一系列融资产品，可以有效降低整个供应链的融资成本。
供应链融资为解决泉州中小企业融资难带来了新途径，为泉州地区农商行的发展带来了新机遇。
此外，在2012年12月21日，泉州市成为第三个国家级金融综合改革试验区，金改总体方案提出，经过五年左右的努力，基本形成与泉州经济社会发展相匹配、分层有序的金融组织体系，着力拓宽资金投入实体经济渠道。
正是基于这样的背景，本文以供应链融资为主线，分析了供应链融资的相关理论，对其构成要素，主要业务模式及风险进行了详细分析，并重点分析了泉州地区中小企业融资现状及农村商业银行的发展特点，提出了供应链融资是解决泉州中小企业融资困境的新途径，同时是农村商业银行发展的新机遇；然后指出泉州地区农商行发展中小企业供应链融资存在的问题，进而提出相关的解决对策；接着以泉州某农商行为例，详细分析了该行在发展中小企业供应链融资模式与风险控制中的做法；最后得出结论与建议，为实现泉州金融服务实体经济贡献一份力量。
关键词：中小企业；供应链融资；泉州金改；农村商业银行AbstractIn the process of the development of SMEs, the financing problem has been an important factor restricting the development of SMEs, especially in Quanzhou, Fujian Province, which is known for active private economy. Along with the increasingly fierce competition in international market, accelerating the pace of domestic economic restructuring, Quanzhou private economy entered a development "platform" period, and a large number of local SMEs has an urgent need for transformation and upgrading to become bigger and stronger. At the same time, the intense financial market requires banks to find new profit growth point. Quanzhou rural commercial banks，as local financial institutions, play a catalytic role in the development of Quanzhou economy, especially the SMEs, but it is still in a weak position, looking for a new development way become critical.As a system innovation, Supply Chain Finance collects variety resources of business, finance, financial products to achieve the optimization welfare of the parties, which provides a solution of financing and technology bottlenecks for SMEs, and brings new profit models for the banks. Supply Chain Finance based on the real economy of supply chain, providing a range of financing products on the relationship between the upstream and downstream of supply chain, which can reduce financing cost of SMEs. Supply Chain Finance has brought a new way to solve the financing difficulties of SMEs in Quanzhou, and brought new opportunities for the development of Quanzhou rural commercial banks.In addition, on December 21, 2012, Quanzhou became the third national financial comprehensive reform pilot area, the reform general scheme put forward that basically forming the financial organizing system match with the economic and social development in Quanzhou, and broadening the investment channels for the real economy, after about five years of efforts. It is based on this background, the essay followed Supply Chain Finance as the main line and analyzed the related theory of Supply Chain Finance, including its component ,the main business model and risk, and focus on analysis of the financing status of SMEs in Quanzhou area and the characteristics of the development of the rural commercial banks, and put forward that Supply Chain Finance is a new way to solve Quanzhou SMEs financing predicament, and new opportunities for development of rural commercial banks;Key words: SMEs; Supply Chain Finance; Quanzhou financial reform; rural commercial bank目录一、前言 (1)（一）研究背景 (1)（二）研究目的与意义 (1)（三）供应链融资国内外研究文献综述 (2)（四）研究内容和整体框架 (4)二、相关理论基础概述 (7)（一）供应链融资的定义 (7)（二）供应链融资的主要内容 (7)三、泉州中小企业融资现状 (15)（一）泉州中小企业概况 (15)（二）泉州中小企业的融资现状 (15)四、泉州地区农商行发展现状 (18)（一）泉州地区农商行的发展优劣势分析 (18)（二）泉州地区农商行的发展机遇 (19)五、“金改”背景下发展中小企业供应链融资的意义 (20)（一）供应链融资可以提高泉州地区商业银行的效益 (20)（二）供应链融资有利于提升泉州规模以上企业的市场竞争能力 (20)（三）供应链融资可有效解决泉州中小企业流动资金短缺等问题 (21)（四）供应链融资有利于提升泉州产业竞争实力 (21)六、泉州地区农商行发展中小企业供应链融资存在的问题 (22)（一）业务同质性较强 (22)（二）供应链融资营销理念有待转变 (22)（三）供应链融资风险控制机制落后 (22)（四）供应链融资业务操作能力有待增强 (23)七、泉州地区农商行发展中小企业供应链融资的相应对策 (24)（一）借鉴国内外银行先进经验,优化产品和服务创新 (24)（二）制定适合中小企业的授信评级标准和贷款管理模式 (24)（三）建立中小企业供应链融资的风险控制体系，加强操作风险控制 (25)（四）提高从业人员素质 (25)八、案例分析 (26)（一）案例背景 (26)（二）泉州某农商行中小企业供应链融资方案设计和业务流程 (26)（三）泉州某农商行供应链融资的风险控制 (28)九、结论与建议 (30)（一）结论 (30)（二）泉州发展中小企业供应链融资的措施建议 (30)主要参考文献 (32)一、前言（一）研究背景继温州、珠三角之后，泉州在2012年岁末正式获批成为第三个国家级金融综合改革试验区。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
福建工商时报/2009年/2月/20日/第009版特别报道破解泉州中小企业融资难题化“雷声”为“雨点”，采取实际行动助泉州民企重拾辉煌特邀嘉宾:中国农业银行泉州分行行长黄斌、中国民生银行泉州分行副行长许宏图、中国邮政储蓄银行泉州分行副行长苏文星、深圳平安银行泉州分行副行长李少华、泉州恒润财务咨询有限公司董事长倪忠森，泉州黎明职业大学经管系副教授杨京钟在各级政府部门的号召下，泉州市大部分商业银行纷纷作出表态:不惜贷!而事实上，大部分国资银行实际表现并不积极，这可能与银行的风险控制有关。
推动民营经济的发展，国有银行一直以来扮演着“锦上添花”的角色，且官僚作风严重、机制滞后，工作人员“机关腔”十足。
牛年伊始，各个部门把“抗危机”摆上工作的重点，呼吁加强对中小企业的扶持力度，解决就业难、融资难等问题。
而当记者把“如何解决泉州中小型企业融资难”的问题摆在采访提纲上时，中行、建行泉州分行的办公室负责人给予回避，不接受采访。
如何化“雷声”为“雨点”，采取实际行动帮助泉州中小型企业度过难关，这才是“驱寒”的最佳良药，也才能体现金融政策松绑的真正作用。
银政携手、银企同舟抗击金融海啸冲击波时报记者:据了解，在今年一月份贵行与泉州市工商银行联手举办了一场，“商标专用权质押贷款协作备忘录暨商标专业权质押贷款意向书”签约仪式，请问这一仪式的出发点是什么?黄斌:2008年受全球金融海啸影响，目前泉州甚至是全国的中小企业都存在这资金困难，融资途径少等发展瓶颈，此次推出商标质押贷款起到的是“四两拔千斤“的效果。
商标质押贷款能使一些品牌拥有更充裕的资金，有了充裕的资金就能使一个品牌更好地发展，从而形成良性循环和互动。
在政府、银行、企业合力下，商标权质押贷款有可能成为银行信贷业务的一个发展趋势。
泉州号称“中国品牌之都”，拥有中国驰名商标31件，居全国地市级之首，拥有福建省著名商标493件，泉州市知名商标637件等。
这些都是宝贵的无形资产，我行的商标权质押贷款业务就是在这些条件中建立起来的。
时报记者:抵押担保难、融资难是中小企业发展的一大瓶颈，贵行是如何破解的?商标质押贷款属于是一种较新型的贷款业务，它的推行对泉州企业将带来怎样的意义?黄斌:几年来，泉州农行在破解抵押担保难瓶颈进行了多方积极的尝试，探索试行林权抵押、海域使用权抵押、采矿权抵押、动物抵押、应收账款抵押、多户联保、“公司+农户”担保、农户担保公司担保、标准工业厂房按揭等新型抵押担保方式。
目前的商标质押贷款是商标权在经济领域中的重要内容，在实现商标无形资产资本化运作帮助企业拓宽融资渠道，推动中小型企业的发展具有积极的意义。
商标权在经营活动中的价值和意义正在以多样化的形式呈现出来。
目前与我行有合作的企业达到十几家，申鹭达集团有限公司、泉州天线宝宝食品有限公司、匹克公司等都是我们的合作对象。
时报记者:2008年金融海啸的影响仍然存在，您是怎么样看待国家、银行与企业的关系的?黄斌:在全球海啸金融余波未尽、乍暖还寒之际，只有银政携手、银企同舟、相濡与沫、互相温暖才能抗击海啸的冲击波，银行同政府是公民与国家的关系，泉州农行不仅仅是要在泉州企业发展态势良好时候锦上添花，更愿意在困难和遭受考验的时候在政府的指导下尽责任回报政府、回报社会、回报企业在过去对银行的支持。
去年，国家扩大内需的“国十条”和金融“国九条”为2009年好形势做足了政策准备。
农业银行不回避企业的需求，始终坚持贯彻国家政策，积极扶持地方经济发展，全力推动新一轮的信贷投放，加大一些包括民生的项目比如水利、交通、市政建设等支持力度用好资源，同时不断创新融资品牌，创新产品。
服务于国家政策和区域建设发展的需要，服务构建和谐环境的需要，服务农行自身发展的需要。
积极应对各种问题与社会各方面发展同舟共济。
与企业真诚合作共同应对金融海啸的冲击。
中国农业银行泉州分行行长黄斌人物介绍:黄斌，泉州著名的银行家。
2009年当选“纪念改革开放30周年泉州市杰出经济人物”，数年来践行践行“人文金融，民生关怀”的理念，带领泉州农行立足客户需求，不断创新产品为泉州经济发展作出了突出的贡献。
他一手打造的“金博士”品牌，在中国金融史上创造了一道独特的金融文化景观。
希望扮演“授人予渔”的角色时报记者:2008年金融海啸对各个行业都有所冲击，贵行在扶持中小企业方面有怎样的策略?许宏图:2008年国家整个经济环境出现了困难现象，民生银行总行的一些政策都非常清晰，客户是我们的衣食父母，这话讲起来简单真正做起来却不容易，在银行业尤其艰难，早前企业面临资金困局就很难挽回，现在则是企业一出现状况银行就会伸出援手，对企业进行救助，我们积极介入企业。
时报记者:在当前经济形势下，您是怎么看待银行与企业的关系的?您对泉州企业有怎样的预期?许宏图:在经济困难时候我们跟客户的关系就是兄弟关系，是共患难的关系，我们要做到的就是了解她们的困难并且帮助他们，我们希望扮演“授人予渔”的角色，但泉州的企业自身已经具有捕鱼的技术。
只是短期受到了影响，这个时候得到相应的帮助将会发展很快，因为泉州企业本身就有着强大的核心竞争力，这个核心竞争力不仅局限于某一个品牌企业，而有更广的涵盖范围比如给他长期代工的企业，泉州有数百家可以代工的企业，但这些企业却能跟上、下游企业保持长久合作关系，说明这些企业在管理、财务上有很好的优势，这类企业也是我们支持的对象。
比如南安的是石材，他能吸引全国60%-70%的占有量，集群效益是很强的，也就是说这个竞争力是整个南安石材所共有的，不是一家企业独占的。
民生银行在进入泉州是进行了大量的市场调研，去年年底在南安开设支行也是经过两三年时间的调研，我们甚至是对某个产业链的某个环节都着重调研，因为我们要做好整体的把控，任何一个环节都不能有失误。
只有这样，才能了解市场、才能降低风险、才能更好的服务市场。
我们先后在晋江、南安设立了支行，今年我们计划将在石狮设立支行。
目前石狮支行已经进入筹备阶段，这两年民生银行的发展得益于泉州经济给我们带来的信心。
中国民生银行泉州分行副行长许宏图人物介绍:许宏图，经济学硕士，毕业于厦门大学金融系，2005年4月起任中国民生银行泉州分行副行长。
小额贷款填补个体商户、三农贷款空白时报记者:2008年9月贵行的“好借好还”小额贷款业务在大泉州推行，主要服务的是哪些类型的中小企业?苏文星:我们产品服务的重点对象是小型企业和个体商户，因此我们的客户群体跟其他银行是不交叉的。
另外，我们只做经营性贷款，不做消费贷款，这也是我们跟其他商业银行的一个区别。
很多小型企业分布在农村，所以我们扎根农村，直接去现场办公，以现场走访、调查的方式了解各地企业的需求。
时报记者:贷款额度小是贵行的一个明显特点，那在还款方面有什么特别之处吗?苏文星:因为我们只针对小型企业，所以贷款额度偏小。
目前行里贷款产品主要有两款，一款是小额贷款，它不需要抵押、质押，这很方便，三到五天就可以放款。
额度虽然小一些，但我们针对的是企业短期融资应急，其手续简便，放贷速度快。
另外一款是，我们商务贷款中的房产抵押贷款，由房产来做担保，最高额度为一百万，整体贷款额度相比其他银行算是很小的。
按照有关银行的规定，500万以下的贷款都算是小额贷款了，但我们针对的都是这种小额商户农户的贷款，去年我们在上溪村放了32笔款才八十几万，而且我们的还款还有宽限，前面几个月可以先还利息，到了第八九个月才开始还本、还息，方式比较灵活。
比如有些个体商户，每天都有账目进出，有的要囤货囤了很久才会产生效益，因为每种经营方式都会它有个成长期，所以我们在还款设计上也比较有针对性的。
时报记者:2009年年关贵行的放贷情况怎么样?目前需要贷款的是一些什么样的客户?苏文星:年关很多企业需要收账，但今年情况比较严峻，因为在去年整个下半年特别是年底，企业很难拿到订单，又或者是订单大量减少，并且上半年订单的货款有些也未能及时收拢，现在又碰上宏观经济不好，资金链紧张。
在这段时间，有些企业资金连接有点停顿。
我们在这个时候给企业十来万现金用来救急，企业不需要任何的抵押、质押就可以借得十来万的现金，用来安顿好工厂的工人和日常开销等，然后可以放心地去收款。
小的企业往往就差几万块钱，安顿不好家里和厂里工人，他就不能放心的外出收账。
现在会做经营的老板一般是不会有现房没有去抵押的，都是已经用来抵押做资金周转了。
我们这种小额贷款在这段时间向这些个体商户、私营企业以及小企业所提供的资金对他们的帮助是很大的。
中国邮政储蓄银行泉州分行副行长苏文星人物介绍:苏文星，2008年4月起任中国邮政储蓄泉州分行副行长，分管小额信贷等金融服务工作。
缩短贷款审批环节解决企业贷款核心问题时报记者:我们知道平安银行服务对象是以中小企业为主的，您对泉州的中小型企业有什么样的看法?李少华:平安银行严格意义上来说是在07年8月28日成立的，通过收购深商行改组成立。
自07年挂牌立行以后，我们确立了两大业务支柱:个人业务和中小企业业务。
选择中小企业业务作为业务发展目标这是基于本身情况，我们客观存在着，资本金、经营规模都还比较小的情况。
这几年民营经济对整个国民经济的贡献度是非常大的，民营企业的创新能力、新产品的研发能力以及对国家财政、GDP的贡献都处于直线上升的趋势。
选择中小企业作为我们业务发展的主攻方向，除了有自身存在的客观原因，更主要的是国家民营经济发展的态势摆在我们面前，让我们必须要作出这样的选择。
尤其是在我们泉州，甚至是在福建这个地方，民营经济的贡献度都是非常大的。
中小企业信贷风险把控得好，效益贡献度很高。
通过几年来各同行的经验总结，中小企业融资难，融资瓶颈非常明显，这直接导致它在与银行办理融资业务时根本没有“议价”能力。
这种状况下的中小企业就像是继母养的儿——边缘化，它承受的压力非常大。
第一我们的投入不够，第二我们的支持不够，第三企业自身的发展基础很差，在这几个不利因素的影响下，我们的中小企业还能取得这样的成绩，多年来保持快速的发展，我想这是跟我们当地企业家敢拼、敢赢的精神是分不开的。
时报记者:在支持泉州中小企业的发展上，在融资贷款方面，贵行有怎样的政策?李少华:平安银行对中小企业的支持力度主要有以下几个方面:一是:执行总行的决策，从战略上的高度决策大力发展中小企业业务。
二是:政策上的配套，比如泉州这里要作为一个试点，把我们的风险控制部门(贷款审查部门)设在我们当地，各国资银行对风险的把控都很严格，审批机构一般设在总行，我们平安银行比较特殊，审批部门设在上海，但即使是放在上海对地方特色浓厚、区域性差别大的民营企业的情况也不了解。
在泉州，有些中小企业已经形成产业集群，是当地经济的支柱产业，在全国范围内也具备很强的影响力，这对金融业来说就是金融资源。