关于某互联网金融的行业结构分析报告
中国互联网金融行业运行报告分析
中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。
其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。
二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。
2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。
2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。
同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。
温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。
2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
苏宁金融-2017年中国互联网消费金融发展报告及展望-69页
苏宁金融研究院监管出手◆银监会： ✓2016年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》 ✓2016年8月份，银监会发言人“对校园网贷拟采取“五字”整治方针，‘停、转、整、教、引’” ✓2017年4月，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，集中在畸高利率和费率、高不良、暴力催收等乱象清理◆地方监管机构： ✓2016年8月份，重庆、深圳等地方金监管部门先后表态，对校园贷列出负面清单；•消费金融行业整体业务规模快速扩张过程中，服务的客户不断下沉，客户群平均信用水平下降。
•随着互联网金融监管逐步加强和完善，消费贷款小额、分散的特点符合监管要求，因而大量P2P平台的资产端业务向消费金融转型，其中许多平台风控水平较差，无法识别信用不良的借款人，缺乏对资金流向监控及贷款催收的能力，从而形成不良贷款。
苏宁金融研究院•专门从事消费金融欺诈的黑色产业猖獗，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到一笔消费贷款，这笔订单注定违约。
芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
苏宁金融研究院•风控缺失导致的不良率高企，导致了催收的虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤为做大规模，选择客户下沉 无还款能力的借款人获得贷款 待催收不良资产增多 为非法催收提供土壤 回收资金继续放贷 逆向选择 惩治不力（一）现金贷概念的正本清源•广义上讲，没有限定资金具体用途的贷款都属于现金贷，包括企业向银行申请的流动资金贷款、银行提供的信用消费贷款（工行融e贷）、持牌消费金融公司提供的商品现金贷、互金巨头提供的现金分期产品（如借呗、微粒贷、任性贷）、P2P平台的现金借款产品，以及民间高利贷等。
苏宁金融研究院•在互联网金融语境下，现金贷通常指的是为了满足个人的消费（非房、车）需求，直接将资金发放给借款者的贷款。
互联网金融论文文献综述
互联网金融论文文献综述关于互联网金融冲击下我国传统商业银行变革的文献综述摘要：第三方支付、大数据金融、P2P 网络信贷、众筹融资等为代表的互联网金融正以强劲的势头迅猛发展，迅速占领进军中国资本市场，给传统商业银行带了空前的挑战和压力。
与此同时，利率市场化以及资本流向多元化的宏观形势，也暴露出了传统商业银行盈利模式和利润结构上的漏洞。
面对严峻的市场形势，传统商业银行该如何做出改变？本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国金融、银行业未来的变革之路。
关键词：互联网金融、传统商业银行、金融、银行业变革随着现代信息科技日新月异的发展，科技与金融的结合日趋深化，作为现代信息科技金融应用主力军的互联网金融已经以其势如破竹的姿态对传统金融机构产生重大影响。
互联网与金融的深度碰撞、现代信息科技与金融的渗透融合已成为现代金融业不可逆转的发展趋势。
以互联网为代表的现代信息技术，正在直接推动着传统银行业的深刻变革。
本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国传统银行业未来的变革方向。
一、关于互联网金融模式的研究谢平（2012）认为：“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。
可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资，即‘互联网金融模式’”。
不得不说，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示很强的创造性和竞争性。
能否据此断定互联网金融将给传统金融模式带来巨大冲击，甚至将对人类金融模式产生根本的影响呢？判断之前还是应该对互联网金融模式有更深层次的理解与研究。
（一）关于第三方支付的研究1、第三方支付的性质界定研究对于第三方支付理论研究的时间晚于市场的发育，关于第三方支付的性质界定，学术界争议较大。
互联网金融的产生背景_现状分析与趋势研究_朱晋川
互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究文 / 朱晋川产生背景：供需双方的合力（一）互联网金融的概念界定综合既有文献资料，笔者认为互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。
就其内涵而言，涉及货币信用化与虚拟性流通，就其外延而言，拓展到互联网的各种运用。
互联网金融的出现，在本质上并未改变金融的属性，只是对金融的构成要素进行了重构，是对传统金融业的一次革新。
（二）互联网金融的产生背景互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。
笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。
因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果（见图1）：1.需求型拉动因素。
传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。
2.供给型推动因素。
互联网和手机的普及、数据搜封|面|文|章索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。
在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。
这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。
史上最全金融产品架构详细分析
史上最全金融产品架构详细分析近年来，随着我国金融市场快速发展及人们投资理财意识日益增强，传统的理财方式遇到变革，人们不满足于稳健型的银行储蓄存款，各种创新型的理财产品以其高回报率吸引投资者的目光，加大了投资风险。
互联网金融的发展也给金融市场的快速发展增加了强大动力，促进金融市场格局的转变和人们投资理财方式的转变。
互联网金融天生具有成本低、覆盖广、效率高、发展快、管理弱、风险高等特点。
创新性的金融产品加上互联网化的销售模式，使得人们越来越难看透所投资的产品的真实面目。
本文试图从监管机构角度出发分类分析产品的合规性，并结合券商、基金、信托、银行自行发行或代理销售的产品案例加以总结分析，以期为大家后续学习打开思路。
一、银行理财产品1、现有理财业务监管规则有哪些？1.1根据民生证券研究院的整理，从2004年商业银行理财业务诞生以来，银监会共出台29部相关文件/征求意见稿对其进行监管，内容囊括理财业务的资格准入、投资方向、风险管理、操作规范等各个方面。
具体列表如下：1.2银行理财的投资范围与投资限制1.3根据全国银行业理财信息系统统计发布的中国银行业理财年度报告（2015）显示，上述三种最终资产将近占据了银行理财产品投资余额的90%。
1.4关于银行理财的最新监管规则2016年7月27日，《2016年商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》出台。
此次征求意见稿吸纳了原有28个关于银行理财业务监管文件的重要内容，并提出一些创新性管理措施，从而形成一个更为全面的监督管理文件。
新规包括以下几个方面：● 对银行理财业务进行分类管理：基础类业务和综合类业务。
基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。
综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。
互联网贷款对金融结构的影响浅析
互联网贷款对金融结构的影响浅析李红霞(中国人民银行银川中心支行宁夏银川750001)摘要：近年来，我国金融发展与互联网科技不断融合，推动商业银行大量开展互联网贷款业务，对金融机构发展、金融结构、区域金融运行等的影响日渐凸显。
本文分析了商业银行互联网贷款的三种模式，梳理了监管部门关于互联网贷款的监管思路和要求，深入分析了互联网贷款对金融结构产生的六个方面的影响，并提出建立互联网贷款专项统计制度、建立互联网贷款宏观审慎监管制度、鼓励商业银行大力发展互联网直贷业务等政策建议。
关键词：互联网贷款监管金融结构［中图分类号】F832.33【文献标识码】A【文章编号】1007-841X-2020(11)-0047-042020年7月，中国银保监会正式对外发布了《商业银行 互联网贷款管理暂行办法》，这是我国金融监管部门首次对商业银行互联网贷款进行全面规范。
暂行办法对互联网贷款进行了定义，是指商业银行运用互联网和移动通信等技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的贷款人提供的用于消费、日常生产经营周转的个人贷款和流动资金贷款。
近年来，商业银行大力发展互联网贷款，据有关部门统计，互联网贷款规模超过了2万亿元，不仅参与互联网贷款的商业银行，其自身的经营管理发生明显改变，而且对整体的金融运行形成冲击，本文对互联网贷款的深远影响进行分析，并提出相关建议。
一、互联网贷款的主要模式目前金融机构开展互联网贷款，主要有三种模式：一是联合贷款模式。
主要是城商行、农商行、农信 社等传统的小型银行，与前海微众银行、网商银行、新网银行等新型民营银行合作，前者提供资金，后者提供贷款平台，二者联合针对同一贷款客户发放的贷款。
联合贷款双方均是持牌机构，具有放贷资格，传统银行具有资金优势，新型民营银行具有大数据平台的客户、风控、贷后管理等优势，二者优势互补，具有较强的合作意愿和基础。
大数据在金融业的应用
大数据在金融业的应用数据显示，中国大数据IT应用投资规模以五大行业最高，其中以互联网行业占比最高，占大数据IT应用投资规模的28.9%，其次是电信领域（19.9%），第三为金融领域（17.5%），政府和医疗分别为第四和第五。
根据国际知名咨询公司麦肯锡的报告显示：在大数据应用综合价值潜力方面，信息技术、金融保险、政府及批发贸易四大行业潜力最高高。
具体到行业内每家公司的数据量来看，信息、金融保险、计算机及电子设备、公用事业四类的数据量最大。
不同行业应用大数据技术潜在价值评估数据来源：麦肯锡《大数据的下一个前沿：创新、竞争和生产力》报告可以看出，无论是投资规模和应用潜力，信息行业（互联网和电信）和金融行业都是大数据应用的重点行业。
由于上一篇《BAT互联网企业大数据应用》（关注微信公众号：傅志华，即可通过历史文章查阅）已经重点介绍了互联网行业的大数据应用情况，本文将讲点介绍行金融行业大数据应用情况，下一篇文章将重点介绍电信行业的大数据应用情况。
金融行业大数据应用投资分布从投资结构上来看，银行将会成为金融类企业中的重要部分，证券和保险分列第二和第三位。
接下来，我们将分别介绍银行、保险和证券行业的大数据应用情况。
Part1 银行大数据应用国内不少银行已经开始尝试通过大数据来驱动业务运营，如中信银行信用卡中心使用大数据技术实现了实时营销，光大银行建立了社交网络信息数据库，招商银行则利用大数据发展小微贷款。
总的来看银行大数据应用可以分为四大方面：第一方面：客户画像应用。
客户画像应用主要分为个人客户画像和企业客户画像。
个人客户画像包括人口统计学特征、消费能力数据、兴趣数据、风险偏好等；企业客户画像包括企业的生产、流通、运营、财务、销售和客户数据、相关产业链上下游等数据。
值得注意的是，银行拥有的客户信息并不全面，基于银行自身拥有的数据有时候难以得出理想的结果甚至可能得出错误的结论。
比如，如果某位信用卡客户月均刷卡8次，平均每次刷卡金额800元，平均每年打4次客服电话，从未有过投诉，按照传统的数据分析，该客户是一位满意度较高流失风险较低的客户。
《商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述3300字》
商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述目录商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述 (1)1 国内研究发展现状 (1)（1）互联网金融的概念 (1)（2）互联网金融对商业银行的冲击 (1)（3）商业银行面对冲击的应对策略 (2)（4）互联网金融风险防控 (2)2 国外研究发展现状 (2)参考文献 (4)1 国内研究发展现状与国外网上银行的研究相比，我国对互联网金融的研究始于2013年，但作为后来者，我国互联网金融的发展让世界刮目相看，并在该领域掀起了热潮，特别是在互联网金融相关理论，互联网金融对传统金融业的冲击，金融机构发展互联网金融业务的战略以及互联网金融风险防控等方面。
（1）互联网金融的概念早在2012年初，谢平教授就提出“互联网金融”这个新名词，他解释这是一种以互联网为主的现代信息技术，特别在社交网络、移动支付、搜素引擎和网络计算等领域都会有很大的应用，同时也会猛烈冲击从前传统的金融模式。
到了2014年，谢教授对这个名词给出了更为详细的定义：他指出互联网金融不单是代表某种业务，而是一种多维度多种类的存在，是基于互联网这个平台上的多种金融业务的结合。
在2020年的时候，赵元有了另一种新的解释：他认为互联网金融是在传统业务上做出了新的改变，是时代技术飞速发展所产生的一种创新，它使用网络技术和计算大数据，并以此来开展金融业务。
（2）互联网金融对商业银行的冲击互联网金融的兴起，传统商业银行毋庸置疑受到了巨大的挑战，曾经一直以“高姿态”面对客户的银行第一次真真正正感受到威胁。
因此，有许多国内的研究人员从不同方面深入研究了互联网金融与商业银行之间产生的相互影响。
2013年，梁璋、沈凡利用主要成分分析计算出互联网金融对传统商业银行有一种“长期结构性效应”，也就是说互联网金融在短时间内会使银行的系统风险变大，而国内银行的中长期系统性风险所受的影响不大。
相反，它们可以相互促进，实现共同进步。
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关于互联网金融的行业结构分析来源：金窝窝随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。
对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。
互联网金融的定义互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。
市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。
不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。
广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。
本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。
一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。
目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。
从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面：1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。
传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。
而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。
这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。
2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。
3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。
4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。
互联网金融行业的PEST分析(一)政治法律因素1、政治因素及趋势分析：当第三次信息技术革命开始的时候，党和政府高度重视互联网的发展，退出了一系列有利于互联网发展的政策，基于稳定的政治局面，宽松的政策环境和政府的高度重视这三个因素，互联网在这几十年间飞速发展，互联网用户增长率甚至达到了200%。
从政府出台的政策来看，未来的互联网发展依然保持高速发展，但是政府将会更加注重互联网管制，加强互联网安全，促进互联网的健康发展。
2、政治法律因素：有关互联网行业的立法取得重大进展，涉及互联网安全，保密，基础设施建设，融资，广告，经营许可，新闻发布等诸多领域，逐渐形成了一个系统并与国际接轨。
3、博鳌亚洲论坛2014年年会分论坛“互联网·金融：通往理性繁荣”上，中国政府对互联网金融采取了积极态度，这种政府大力支持态度为互联网金融企业发展提供了宽松的环境。
(二)经济因素及趋势分析经济因素包括宏观和微观环境。
宏观环境包括国民收入，国民收入总值这些能够反映经济发展素的的指标。
微观环境主要指企业所在地区的消费者水平，储蓄水平，消费者偏好，就业程度等能够影响市场大小的因素。
1、我国经济增长速度一路上升，GDP增长率保持在8%左右，国民生产总值也在不断发展。
并且改变了中国知识产权的状况，有助于国内市场的规范化。
2、尽管我国互联网的发展进过了高潮，低潮的反复，但是我国的互联网用户依然保持每年剧增的趋势，据2010年4月工信部发布，这一季度的新增网民达到2000万，总数达到4.4亿。
互联网已经成为我们生活，学习，工作不可或缺的工具。
未来会以不同的形式来影响改变我们的生活。
(三)社会和文化因素及趋势分析我国是一个人口大国，所以每年新增的人口很大，因此互联网的潜在用户数量也很大，为网络的普及提供了基础。
同时，互联网用户的年龄结构也砸发生着变化，从青少年到老年人，越来越多的接触网络。
生活方式和价值观的改变以及人们对金融理念的认识改变，比如从实体店购物到网上购物等给互联网金融企业发展带来了很大的发展空间。
随着消费者的生活要求越来越高，对互联网金融企业也提出了新的挑战，未来在互联网金融企业不断寻找创新之路的同时，消费者的生活方式，价值观也被悄然改变，二者相辅相成，探索互联网金融企业的成长之路。
(四)相关技术的趋势分析以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。
20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。
同时信息技术革命已经普遍渗透到人类活动的全部领域，正在重塑社会的物质基础，网络社会形态已经凸显，时间和空间正在被转化，网络的开放性和多边性，对生产力提升和生活的影响是其他任何力量都不可比拟的。
基于互联网新型金融业务正在成长之中，互联网金融受到高推动互联网金融发展。
互联网金融的行业结构分析(一)互联网金融行业的价值链分析这些互联网金融公司通过分析金融流通各环节用户未满足的需求，对传统金融机构的业务进行分解和价值重组，完善相关功能，根据实际情况找到了切入点。
(1)虚拟货币崭露头角(切入价值链上游，攫取高额利润)虚拟货币的发行是互联网金融企业突破的方向，不过随着第三方支付的发展，传统货币也通过电子化满足虚拟经济的发展。
(2)第三方支付如火如荼(选择价值链关键环节，重构价值曲线)通过对价值元素的分解，第三方支付企业(如：支付宝)通过网上办理业务，有效加强了用户最为关注的便利性和业务等候时间(效率)，巩固了自身在支付行业的基础。
同时，通过搭建支付平台，用户越来越多的行为在支付平台上完成，支付企业完成了对用户行为与银行的隔离，可以收集到丰富的交易数据，进而通过大数据分析制定精准的服务策略，而传统的金融机构由于缺乏相应的平台，正在被动地远离客户，从而遭受金融OTT(Over The Top),沦为资金管道。
因此，第三方支付企业最为核心的资源就是拥有海量用户和商户的双边平台。
用户在这个平台上交易能够实现效率的最大化，这个也是与传统金融机构最大的区别，网上的双边平台在用户数量增长的同时不会降低服务的效率，而传统金融机构在相同情况下会导致排队等候时间变长，极大的影响用户体验。
同时，网上平台在汇聚了用户流量后能够吸引大量合作商户入驻，从而形成完整的生态链，这些都是传统金融机构所不能比拟的。
虽然第三方支付利润率低，但完成生态链的搭建后，第三方支付企业相当于控制了整个价值链，就可以逐步向贷款和存款服务渗透，甚至于迈向货币增值(投资服务)这一环节。
(3)互联网基金销售和小额贷款方兴未艾(重组价值元素)以余额宝为例，阿里巴巴通过对用户关注的价值元素的分解，针对性增强和优化某些价值元素：比如通过与基金公司合作，在保证T+0(当天赎回当天到账)的服务效率的前提下，有效提升了用户最为关注的短期存款的收益率，同时还创造性的打通基金份额和消费资金之间的通道，重构了价值元素，不仅远胜于银行存款产品(甚至超过部分理财产品)，还与现金宝等基金进行了价值区隔，短时间内吸引了海量用户。
(4)、货币增值类的投资服务大有商机(渗入价值链高利润环节)。
通过这四个表现形式，金融行业的整个价值链会依托互联网技术的发展产生重组和变革。
(二)互联网金融行业的五力模型分析。
以余额宝为例分析互联网金融行业的五力模型。
(1)供应商的讨价还价能力。
截止到2014年2月，余额宝规模约为5000亿人民币，用户量已突破8100万，余额宝对应的天弘增利净资产规模达到世界第三。
(2)购买者的讨价还价能力。
通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支出和转出，永和在支付宝网站里就可以直接购买理财产品，同时余额宝上的资金还能随时满足网上购物和支付宝转账的功能，转入余额宝的资金在第二日开始在确认信息之后计算收益。
(3)潜在的进入者。
余额宝火了之后，互联网巨头也纷纷在理财领域进行布局：2013年7月18日，新浪发布“微银行”，计划通过微银行涉足理财市场。
微信也开始涉足微信支付功能。
(4)行业内竞争者的竞争能力。
直到现在，余额宝是一枝独秀。
传统金融业比如商业银行，其能够给用户提供的利率是受限制的，而余额宝不受政策限制，随行就市，利率较高，用户把同一笔钱放在两个利率不同的地方，其结果可能是从利率低的放到利率高的。
(三)互联网金融行业六大驱动因素分析1、产业政策和发展环境。
随着中国资本市场的不断发展壮大，互联网金融信息的重要程度逐步得到认识，资讯、数据及相关服务和软件的价值进一步体现，对各种资讯产品的市场需求迅猛增加。
行业的产业政策和发展环境有利于本行业的未来发展。
2、宏观经济较快发展。
近5 年来，中国年均GDP 增长率保持在10%以上，广大群众可用于投资的资金越来越多。
2008 年城镇居民人均可支配收入15,781 元，实际增长8.4%，农村居民人均纯收入4,761 元，扣除价格上涨因素，比上年实际增长8.0%。
中国经济的快速增长以及居民人均收入的增加，使得居民进行经济投资的动力逐步增强，对金融信息的需求也日益增加。
因此，宏观经济的良好运转对互联网金融信息服务行业的发展具有较强的推动作用。
3、投资者需求不断增长4、网上交易股票基金人数大幅增长根据统计报告，在未来的三五年中，上网人数将会急剧增长。
截至2008 年12 月，中国网民数已增至2.98 亿人，位居世界第一。
截至2009 年6 月30 日，股票账户数量增至1.31 亿，较2006 年底增长约74.82%。
传统交易方式难以满足客户的需求。
因此券商纷纷加大网上交易投入和宣传，网上交易比重进一步提升。
互联网的飞速发展及网上进行股票基金交易的人数大幅增长，为互联网金融信息服务行业创造了非常有利的环境，带来巨大商机。
5、无线网络用户的发展截至2008 年12 月，中国手机用户约为6.4 亿，较2007 年底增长约20.75%(数据来源：CNNIC 中国互联网络发展统计报告)。
手机已经成为在中国最为普及的通信工具，根据CCID 调查，同时期手机网民规模达到1.176 亿人。
3G 时代的到来将有效的解决手机上网速度偏慢，服务类型单一的问题。
基于手机移动网络的金融信息服务发展潜力巨大。
6、技术进步互联网行业的技术发展日新月异，是计算机技术应用的最前沿，利用信息技术的发展推进产品的不断创新和进步，完善金融信息服务的功能和表现形式，不断满足客户的需求，已经成为推动本行业发展的核心动力之一。
被国际同行广泛应用的行业标准XBRL 等协议也正逐步引入到国内互联网金融信息服务领域。