银行授信风险管理
商业银行集团授信业务风险管理指引
《商业银行集团授信业务风险管理指引》1.概述商业银行集团授信业务风险管理指引是指导商业银行在开展授信业务过程中，如何科学有效地识别、评估、监控和应对风险的指导性文件。
本指引旨在帮助银行在风险可控的前提下，实现信贷业务的良性发展，维护金融市场稳定，促进整个经济系统的健康发展。
在本文中，我们将对商业银行集团授信业务风险管理指引进行深入探讨，帮助读者全面了解其内容和要求。
2.商业银行集团授信业务风险管理指引的内涵和要求商业银行集团授信业务风险管理指引作为金融监管部门发布的重要规范文件，对商业银行的授信业务开展提出了深入而全面的要求。
在风险识别方面，指引强调商业银行应当建立健全的风险识别机制，采取合理有效的方法，全面识别各类可能存在的风险因素。
在风险评估方面，指引要求商业银行要建立严格的风险评估体系，对授信客户的信用状况、还款能力、抵押物品价值等方面进行全面评估，确保风险可控。
再次，在风险管理方面，指引要求商业银行要建立完善的风险管理制度和风险防范机制，及时监测和应对各类风险，做到风险可控。
在信息披露方面，指引要求商业银行要及时、全面地向监管部门和投资者披露相关的风险信息，保障信息透明度，提高市场的风险识别和定价能力。
3.商业银行集团授信业务风险管理指引的实施挑战与对策然而，实践中，商业银行在执行授信业务风险管理指引时，也面临着一些挑战。
商业银行可能面临着信息获取困难的问题，尤其是对于中小微企业，其财务信息披露不足，给风险评估带来一定的困难。
商业银行在风险控制方面，也可能受到法律法规和内部制度的限制，需要更加灵活的风险管理工具和方法。
再次，商业银行面临着市场风险和信用风险等多重风险的挑战，需要建立更加细化和全面的风险管理机制。
针对这些挑战，商业银行可以采取一些对策。
加强与授信客户的交流，促进信息透明，提高信息获取的质量和效率；建立健全的内部审批和风险控制机制，提高内部风险管理的有效性；利用科技手段，构建智能化的风险管理系统，提高风险管理的精细化水平。
商业银行集团授信业务风险管理指引
商业银行集团授信业务风险管理指引商业银行集团授信业务风险管理指引一、引言商业银行集团授信业务风险管理指引是商业银行在开展授信业务中的重要指导文件，对于规范授信业务、防范风险、提高业务质量具有重要意义。
在当前金融环境下，商业银行集团授信业务风险管理指引更显得尤为重要。
接下来，我们将深入探讨商业银行集团授信业务风险管理指引的相关内容，以期为读者提供一份深入、全面的指引。
二、商业银行集团授信业务风险管理指引的基本框架商业银行集团授信业务风险管理指引主要包括了对客户信用状况的评估、风险管理与控制、业务流程的规范、内部审批流程、贷后管理等内容。
在实际操作中，商业银行需要根据自身情况，结合政策和监管要求，形成适合自身的风险管理指引。
1. 客户信用状况评估商业银行在开展授信业务前，需要对客户的信用状况进行评估。
评估的内容主要包括客户的基本信息、财务状况、经营状况、行业风险等。
评估的方法主要包括定性评估和定量评估两种方式，以确保客户的还款能力和还款意愿。
2. 风险管理与控制商业银行需要建立健全的风险管理与控制体系，制定相应的风险管理政策、流程和工具，以确保授信业务的风险可控。
在风险管理方面，商业银行需要关注信用风险、市场风险、操作风险等。
3. 业务流程的规范商业银行需要建立规范的业务流程，明确各岗位职责，建立完善的内部控制机制，确保授信业务的合规性和规范性。
在业务流程规范方面，商业银行需要关注信贷申请、风险审查、审批流程等内容。
4. 内部审批流程商业银行需要建立内部审批流程，确保授信业务的审批程序合规、公正、透明。
内部审批流程主要包括申请资料的审核、风险评估与审查、审批决策等环节。
5. 贷后管理商业银行需要建立健全的贷后管理体系，加强对授信资金的使用、借款人经营状况、还款能力等方面的监测。
贷后管理的目的在于预防和化解信用风险，确保资产质量。
三、对商业银行集团授信业务风险管理指引的个人理解商业银行集团授信业务风险管理指引对商业银行而言是至关重要的。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
XX银行授信业务重要风险点及防范措施在金融领域，授信业务是银行的核心业务之一，它不仅可以帮助企业获得资金支持，还可以为银行带来利润。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就XX银行授信业务中的重要风险点以及相应的防范措施进行探讨。
一、市场风险市场风险是指由于市场突发事件引起的资产价格波动而导致的风险。
在授信业务中，市场风险主要体现在利率风险、汇率风险和股市波动等方面。
为了降低市场风险，XX银行可以通过严格的风险管理系统来监控市场变化，及时调整投资组合，降低损失。
二、信用风险信用风险是指因债务人无法按时履行合约义务而导致的损失。
在授信业务中，信用风险是最主要的风险之一。
为了减少信用风险，XX银行可以通过严格的风险评估和准入机制，对借款人进行充分背景调查和信用评级，确保风险可控。
三、操作风险操作风险是指因内部失误、系统故障或员工不当行为而导致的风险。
在授信业务中，操作风险可能带来巨大损失。
为了避免操作风险，XX银行可以加强内部控制和监管，建立完善的合规和风险管理机制，提高员工的风险意识和操作技能。
四、流动性风险流动性风险是指因资产无法及时变现而导致的损失。
在授信业务中，流动性风险可能会影响银行的资金链条。
为了规避流动性风险，XX银行可以建立健全的流动性管理体系，保持足够的流动性资产储备，提高应对紧急情况的能力。
五、法律风险法律风险是指因法律法规变化或诉讼纠纷而导致的风险。
在授信业务中，法律风险可能会给银行带来不可预测的损失。
为了规避法律风险，XX银行可以加强法律风险的监测和评估，定期进行合规审查，确保业务操作符合法律法规要求。
综上所述，XX银行授信业务的风险点主要包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和法律风险。
为了有效防范这些风险，XX银行可以通过严格的风险管理和内部控制措施，建立完善的风险管理体系，提高风险意识和应对能力，确保授信业务的平稳运行和可持续发展。
银行集团客户授信业务风险管理办法
银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为加强对集团客户授信业务的风险管理，促进银行安全、稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》制定本办法。
第二条本办法所称集团客户是指具有以下特征的本行企事业法人授信对象：(一)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；(二)共同被第三方企事业法人所控制的；(三) 主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；(四)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。
本行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。
第三条本办法所称授信业务包括：贷款、票据承兑和贴现等。
第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于本行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致本行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给本行带来其他损失的可能性。
第五条本行对集团客户授信应遵循以下原则（一）统一原则。
本行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。
（二）适度原则。
本行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。
（三）预警原则。
本行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第二章授信业务风险管理第六条本行风险管理部负责全行集团客户授信活动的组织管理，对集团客户合并授信或贷款余额超过其授权以上的，应按本行信贷管理制度要求，进行审批；本行公司、个人业务部负责对集团客户进行资信尽职调查，负责组织对集团客户授信的信息收集、信息服务、信息管理和风险预警通报等工作，并指定专人负责集团客户的日常管理工作。
论商业银行授信业务风险管控
论商业银行授信业务风险管控商业银行授信业务风险管控是银行业务中非常重要的一个环节，也是银行经营安全的保障之一。
商业银行在向客户提供授信业务时，需要对客户的信用状况、贷款用途、还款能力等进行全面评估，并且要对可能存在的风险进行有效管控，以保证银行的资金安全和经营利润。
本文将从授信业务的定义、风险类型、风险管控的方式和措施等方面进行详细分析。
一、授信业务的定义授信业务是指商业银行为客户提供贷款或信用担保业务，以帮助客户实现其资金需求和经营发展的一种金融服务。
授信业务包括信用贷款、贴现、票据贴现、担保业务等，是商业银行的主要业务之一。
授信业务通常分为个人信用贷款和企业信用贷款两大类。
个人信用贷款是指商业银行向个人客户提供的贷款业务，用途包括消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
企业信用贷款是指商业银行向企业客户提供的贷款业务，用途包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等。
授信业务的开展，可以帮助商业银行提高贷款收入，扩大客户群体，同时也带来一定的风险。
二、授信业务的风险类型1. 信用风险：客户的信用风险是商业银行在授信业务中面临的首要风险。
客户的信用状况直接关系到贷款的安全性和还款的可靠性。
客户信用风险包括客户的信用记录、债务偿还能力、财务状况等方面的风险。
如果客户信用状况较差，存在违约风险，则可能给银行带来损失。
2. 利率风险：利率风险是指由于市场利率波动导致的资金成本增加或贷款收入下降的风险。
商业银行在授信业务中通常会采用固定利率或浮动利率的方式来确定贷款利率。
如果市场利率大幅波动，可能导致银行面临利率风险，影响银行的利润水平。
3. 操作风险：操作风险是指由于内部人为操作失误、系统故障、流程风险等导致的损失。
在授信业务中，操作风险主要体现在风险管理流程不完善、内部人员不当操作、系统技术问题等方面。
4. 法律风险：法律风险是指由于合同纠纷、法律法规变化等原因导致的风险。
商业银行在授信业务中需要遵守国家法律法规和监管要求，如果未能做到合规经营，可能面临法律风险。
XX银行的授信业务风险防范措施
XX银行的授信业务风险防范措施1. 问题背景授信业务是银行的核心业务之一，但也存在一定的风险。
为了保护银行的利益和降低风险，XX银行采取了以下措施。
2. 信用评估在授信前，XX银行会进行全面的信用评估，以确保借款人具备良好的信用记录和偿还能力。
信用评估包括查看借款人的信用报告、还款记录、资产负债表等信息，以评估其信用状况和还款能力。
3. 抵押担保为降低风险，XX银行通常要求借款人提供抵押物作为担保。
抵押物可以是房产、车辆、存款等有价值的资产。
在借款人无法按时偿还贷款时，银行可以依靠抵押物来收回借款。
4. 严格审批流程XX银行设立了严格的审批流程，确保每笔授信业务都经过仔细审核。
审批人员会对借款人的信用评估结果、贷款用途、还款能力等进行综合考虑，以决定是否批准授信。
5. 贷后管理授信业务结束后，XX银行会进行定期的贷后管理，监控借款人的还款情况。
如果借款人出现违约行为或还款困难，银行会及时采取相应措施，如提醒、催收甚至采取法律手段来保护自身利益。
6. 风险监控系统XX银行建立了完善的风险监控系统，对授信业务进行实时监测和风险预警。
该系统可以根据借款人的还款情况、市场环境等因素，及时发现风险并采取相应措施来应对。
7. 培训与教育XX银行注重员工的培训与教育，提高员工的风险意识和业务水平。
银行会定期组织培训活动，更新员工的知识和技能，使其能够更好地识别和应对授信业务中的风险。
8. 法律合规XX银行严格遵守相关法律法规，确保授信业务的合规性。
银行会定期进行内部审查，确保业务操作符合法律要求，并及时调整措施以适应法律变化。
以上是XX银行的授信业务风险防范措施，通过信用评估、抵押担保、严格审批流程、贷后管理、风险监控系统、培训与教育以及法律合规等措施，银行能够有效降低风险、保护自身利益，并提供安全可靠的授信服务。
银行集团客户授信业务风险管理办法.doc
****银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条集团客户的定义。
本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。
第三条集团客户认定标准。
（一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户：1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；2.共同被第三方企业业法人所控制的；3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。
上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。
（二）双方或与共同第三方之间出现以下情形的，应判断为集团客户：1.一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过50％以上表决权资本。
2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过50％以上，但可通过拥有的表决权资本等其他方式达到对另一方的控制。
3.纳入合并财务报表的；4.实行财务集中管理，可以随时了解资金余额、收支情况或进行控制的；5.统一或者分别借款（融资）、资金统一调度使用的；6.存在大量、长期占用资金、资产的；7.通过关联交易等行为转移资金、利润，虚增资产、销售收入、利润的；8.能够直接任免或独家提名董事长、总经理、财务总监等企业高管人员，或者可以决定其薪酬的；9.在董事会拥有过半数席位的；10.民营企业的法定代表人、企业实际控制人为同一人或为直系亲属、夫妻、兄弟（姐妹）关系的；11.属于同一个家族企业；有投资、担保决定权的。
银行授信风险管理
银行授信风险管理银行授信风险管理是银行业务中非常重要的一个环节，它涉及到银行对客户的信用评估、授信额度设定、风险审查和控制等方面。
正确有效地进行银行授信风险管理，可以帮助银行避免不良资产产生，保护银行的资金安全。
在银行授信过程中，对客户的信用评估是最重要的一环。
银行需要对客户的信用状况、经营能力、还款能力等进行全面细致的调查和评估。
通过分析客户的财务状况、社会声誉、信用历史等信息，银行可以预测客户的违约概率，从而决定是否进行授信以及授信额度的设定。
同时，银行还需要根据客户所处的行业、经济形势等因素进行全面的风险审查。
为了控制授信风险，银行需要采取一系列措施。
首先，银行需要建立合理的授信政策和流程，明确授信的基本原则和流程，确保授信决策的科学合理性。
其次，银行需要建立完善的内部控制制度，包括信用审查、风险测算、风险分析和风险控制等各个环节。
通过严格的内部控制制度，银行可以避免信息泄露、内部违规等问题的发生。
此外，银行还需要根据不同类型的客户和业务，采取适当的风险管理工具，如担保、抵押、质押等，以降低风险。
在实际操作中，银行还可以利用大数据和技术手段来提高授信的准确性和效率。
通过数据分析和风险模型建立，银行可以更全面地了解客户的信用情况和风险偏好，提高授信的决策质量。
对于大规模的授信业务，银行还可以利用自动化、智能化的手段，提高审批速度和效率。
总之，银行授信风险管理是银行业务中不可或缺的一环，对于银行的健康发展具有重要意义。
通过正确有效地进行授信风险管理，银行可以预防风险、保护资产，提高业务的质量和效益。
同时，银行还需要不断创新和完善授信风险管理体系，以适应金融市场的变化和发展。
银行授信风险管理是银行业务中一项十分关键的工作。
它涉及到银行对客户的信用评估、授信额度设定、风险审查和控制等诸多方面。
授信风险管理的成功与否直接关系到银行的资金安全与风险抵御能力。
因此，银行在授信业务中不仅需注重贷款利率与时间，更需严格控制风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
03:20:36
1
1. 銀行獲利v.s.NPL
本 國 銀 行 財 務 資 料 表 (摘 錄 )
NTD'MM
2004/3/31
放款
本期損益 逾放金額 逾放
2003/6/30
放款
本期損益 逾放金額
金融機構名稱
(不含催收) （累計）
比率
(不含催收) （累計）
(%)
中國信託商業銀行
03:20:36
7
2 負面表列 三
– 自有資金不足 (長研發、長製程產業，資 金需求大 /無財支持，無以為繼)
– 建商推案不順
– 投資不當 (大陸投資失利積壓資金 /經營者 投資股票、期貨失利 / 資金套牢，利息費 用大於營業盈餘 / 錯估不動產景氣 / 財務 操作習慣以短支長)
– 轉投資事業虧損 (跨足汽機車、人壽、水 泥、半導體巨額虧損或效益未現，致財務 危機)
2,655
2,435
彰化商業銀行
789,345
427
39,661
4.60
725,3752,449Βιβλιοθήκη 50,486台灣銀行
1,050,375
1,398
22,831
2.12 1,131,516
2,144
30,078
萬泰商業銀行
143,064
900
5,467
3.61
143,355
1,737
4,417
建華商業銀行
Risk Analytics
Credit Policy Unit (CPU)
Credit Review
Loan Recovery Department
Portfolio Management
633,462
4,922
11,011
1.71
541,427
8,878
12,311
華南商業銀行
828,268
3,123
26,613
3.11
799,503
5,614
33,711
第一商業銀行
857,242
3,558
12,643
1.45
838,959
4,476
33,349
富邦商業銀行
139,825
1,267
4,213
2.95
138,232
4,456
5,354
台新國際商業銀行
418,265
3,188
5,674
1.34
347,752
3,929
7,957
中國國際商業銀行
537,057
2,403
8,662
1.59
522,218
3,168
10,295
玉山商業銀行
215,922
1,711
2,400
1.10
178,248
逾放 比率 (%)
2.22 4.03 3.79 3.80 2.24 1.94 1.35 6.29 2.59 2.94 2.17 3.57 66.00
03:20:36
2
2. 授信產品
(1) 週轉資金貸款 -
1. 企業貸款 -
(2) 設備資金貸款
直接授信
(3) 計畫型貸款
2. 消費者貸款
授
信
類
(1) 短期債務保證
4
授信展望 (Perspective)
03:20:36
5
1 負面表列 一
票信不良
– 退票、拒往
– 繳息記錄不正常
– 訴訟
企業內部人事問題
– 家族企業成員、或股東不合
– 資金挪用
– 經營繋於負責人一人身上
– 財務主管更換 (無前景，Keyman先走人)
03:20:36
6
2 負面表列 二
公司財務不良
別
1. 保證 - (2) 中長期債務保證
(1) 買方委託承兌
間接授信 2. 承兌 - (2) 賣方委託承兌
3. 開發國內、外信用狀
4. 其他間接授信商品
一般營運週轉金貸款 墊付國內、外應收款項 貼現 透支 出口押匯 進口押匯 其他週轉金貸款
03:20:36
3
3. 個人審查重點
(一) Individual Financials (a) 個人財力 (年收入/不動產/存款/基金投資) (b) 個人借款 (c) 信用卡/現金卡使用狀況
221,937
1,078
3,331
1.48
198,883
1,607
4,394
國泰世華商業銀行 中興商業銀行
574,144 29,280
5,546 -362
3,312 42,351
0.57 59.63
135,495 36,699
934
5,017
-668
71,563
資料來源：財政部金融局(各家銀行申報資料)
9
綜合評估
–中小企業經營能力
–大型企業產業競爭 力
–授信期間
–無擔保授信信用風 險
授信風險 –擔保授信擔保力
– 無法按期收回的流動性風險 – 無法收回本息的財務風險
內部處理作業風險 利率、匯率變動風險
03:20:36
10
5. 黑臉理論
打一場仗，不是只要想怎麼打，還要想 怎麼退 (做最壞的打算)
企業組經理
等
會
RM / 徵信員
議
03:20:36
Marketing Side
授信長 審查部經理 總行審查主管 駐區審查主管
Credit Side 12
7. 授信風險相關組織架構
Core Credit Risk Management Functions
Workout
Risk Asset Review (RAR)
– 關係企業拖累 (背書保證)
03:20:36
8
3 負面表列 四
擔保品
– 股票 (未上市櫃、負面表列) – 不動產
特殊區域：淹水/供過於求 非正常用途：賭場/酒店 高危險群住宅：輻射屋/海砂屋/地震帶 產權不清;有糾紛;持分不完全 農、林、養殖地
– 機器設備 (保守承作)
03:20:36
(二) Individual Non-Financials： (a) 年齡 (b) 教育程度 (c) 職業 (d) 婚姻狀態 (e) 扶養人數
03:20:36
4
4. 企業審查徵信五P
借款戶資力 (People) 1
借款用途 (Purpose)
還款來源 (Payment) 2 債權保障 (Protection) 3
– 金融負債過高 (高門檻資本技術密集產業 大幅舉債,但營運效益未見,致週轉不靈)
– 負債異常增加 (擔保品於銀行融資後，又 向租賃公司借款，且有民間設定抵押)
– 營運長期虧損 (價格↓接單不順↓以債養債) – 應收帳/票過長 (為建下游通路放寬A/R期間，
A/R占營收↑，又逢廠商倒帳 /原3-4個月期 票，客戶改採180天T/T)
放款，是一種藝術 急事緩辦 沒有不能做的案子，只有不能做的包裝 信任度，決定你的【 】與否
– 【】=效率、輕重、視界、昇遷
03:20:36
11
Level 1
6. 銀行授審組織架構
常董會/董事會
董事長 授信審查委員會
Level 2
總經理 法金處處長
總行
事業處處長
區域中心
區域中心經理
評
Level 3