商业银行信贷业务PPT课件
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
《银行从业公司信贷》PPT课件
5
第一章 公司信贷概述 1. 信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、 贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（5个） 2. 银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹 集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；
狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
16
②我国贷款利率管理相关情况 管理制度 利率结构 利率表达方式 计息方式
17
②我国贷款利率管理相关情况 其一，管理制度。 基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包
括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮 动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式 我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
4
第一章 公司信贷概述
1.1.1公司信贷的相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷
款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。（8种形式） 其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考
试必考的重要知识点。 ★ 复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习 的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
6
3. 公司信贷
以银行为提供主体， 以法人和其他经济组织等非自然人为接受
主体的资金借贷或信用支持活动。
4. 贷款
商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，
将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
7
第一章 公司信贷概述 5. 承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期 付款的行为。 6. 担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履 行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债 务或者承担责任的行为。
第一章 公司信贷概述 1. 信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、 贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（5个） 2. 银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹 集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；
狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
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②我国贷款利率管理相关情况 管理制度 利率结构 利率表达方式 计息方式
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②我国贷款利率管理相关情况 其一，管理制度。 基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包
括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮 动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式 我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
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第一章 公司信贷概述
1.1.1公司信贷的相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷
款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。（8种形式） 其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考
试必考的重要知识点。 ★ 复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习 的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
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3. 公司信贷
以银行为提供主体， 以法人和其他经济组织等非自然人为接受
主体的资金借贷或信用支持活动。
4. 贷款
商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，
将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
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第一章 公司信贷概述 5. 承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期 付款的行为。 6. 担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履 行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债 务或者承担责任的行为。
第五章 商业银行贷款业务管理 《商业银行经营管理实务》PPT课件
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额(回存余额)和对某些贷款收取的费用(如承担费等)，因此贷款定价也不仅仅是一个确定贷款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。
5.2.2 制定贷款政策应考虑的因素
1) 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2) 银行的资本金状况 3) 银行负债结构 4) 服务地区的经济条件和经济周期 5) 银行信贷人员的素质
5.2.3 贷款程序
贷款申请
贷款调查
对借款人信用评估
贷款审批
借款合同签订和担保
贷款发放
贷款检查
贷款收回
2) 按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。 担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。 票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。
3) 按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类 批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。 零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。
商业银行经营管理实务
5.1 贷款业务概述
5.1.1 贷款业务的概念 商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。
5.2.2 制定贷款政策应考虑的因素
1) 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2) 银行的资本金状况 3) 银行负债结构 4) 服务地区的经济条件和经济周期 5) 银行信贷人员的素质
5.2.3 贷款程序
贷款申请
贷款调查
对借款人信用评估
贷款审批
借款合同签订和担保
贷款发放
贷款检查
贷款收回
2) 按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。 担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。 票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。
3) 按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类 批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。 零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。
商业银行经营管理实务
5.1 贷款业务概述
5.1.1 贷款业务的概念 商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
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3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
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商业银行信用卡业务(ppt 90页)
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
贷款业务商业银行业务与管理第五章.ppt
– 二是按照贷款的具体用途来划分，分为： – 流动资金贷款和固定资金贷款。
• 这种分类方式的意义：
– 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 – 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷
款结构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类和政策
(四)按贷款的偿还方式分类
• 银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和 分期偿还两种方式。
– 关注贷款 1. 指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响 贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能 影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行 监控。
第一节 贷款种类和政策
• 次级贷款：
• 指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的 本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。
第一节 贷款种类和政策
– 贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量 尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。
– 同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。
– 对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分 。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预 警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款， 都应当引起充分的重视。
第一节 贷款种类和政策
7.贷款档案管理政策 – 贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行 经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量， 甚至可以决定贷款的质量。 – 一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容： • 贷款档案的结构及其应包括的文件； • 贷款档案的保管责任人； • 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管 ，应保存在防火、防水、防损的地方； • 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
• 这种分类方式的意义：
– 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 – 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷
款结构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类和政策
(四)按贷款的偿还方式分类
• 银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和 分期偿还两种方式。
– 关注贷款 1. 指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响 贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能 影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行 监控。
第一节 贷款种类和政策
• 次级贷款：
• 指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的 本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。
第一节 贷款种类和政策
– 贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量 尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。
– 同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。
– 对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分 。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预 警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款， 都应当引起充分的重视。
第一节 贷款种类和政策
7.贷款档案管理政策 – 贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行 经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量， 甚至可以决定贷款的质量。 – 一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容： • 贷款档案的结构及其应包括的文件； • 贷款档案的保管责任人； • 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管 ，应保存在防火、防水、防损的地方； • 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
《商业银行公司贷款业务操作流程》PPT模板课件
2 3
（三）贷款审查和签批 1.贷款审查的主要内容 贷款审查是贷款审查部门根据贷款 "三性"
原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料 进行审核、评价和复测贷款风险度，提出贷款 决策建议，提供贷款有权审批人决策参考。贷 款审查的主要内容有以下几项:
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(1)核查调查部门提供的数据和资料是否完整和准确; (2)根据国家产业政策、贷款原则审查贷款投向投
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（四）贷款发放 贷款发放是贷款决策的执行阶段，所有贷款在发 放之前，必须与借款人签订借款合同，保证贷款必须 与保证人签订保证合同，抵押、质押贷款必须与抵押 人、出质人签订抵(质)押合同，并依法办理抵押、质 押登记。通过合同把借贷双方及担保方的责任、义务、 权利以条文的形式固定下来并成为法律依据，这是贷 款程序中的一个重要环节。只有在完成上述有关法律 文书之后，才能发放贷款。
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经调查人员核实，按原贷款审批手续送有关部门 和领导审查、审批。再由贷款行与借款人和担保人签 订《贷款展期协议》作为原借款合同的补充协议。
短期贷款（指期限在一年以内(含一年)的贷款）. 展期期限累计最长不超过原贷款期限；中期贷款（指 贷款期限在一年以上 (不含一年)5年以下 (含5年)的 贷款），展期期限累计不超过原贷款期限的一半；长 期贷款（是指贷款期限在5年以上 (不含5年)的贷 款），展期期限累计不超过3年，国家另有规定者除 外。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档 次的，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率 计收。
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二、公司贷款业务操作流程
公司贷款业务流程一般包括建立信贷关 系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审查、 贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回 收或展期等重要步骤。
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商业银行信贷业务
个人贷款业务
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个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
个人贷款产品系列说明
住 房 (类 )贷 款
经 营 (类 )贷 款
消 费 (类 )贷 款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷 款
住房
商用
按揭
房
贷款
贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
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1、借款人基本条件
（1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、
配偶）的贷款在最近24个月的还款期内， 累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期 次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。 同时，累计逾期次数超过已还款总次数20% （含）的，原则上也不得发放本贷款。
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友情提示：
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件， 必须在受理前仔细判断。
出与收入比须在50%（含）以下，且月所有 债务支出与收入比须在55%（含）以下；
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1、借款人基本条件
个人经营贷款－贷款月所有债务支出与收 入比须在60%（含）以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明（含 视同收入）及债务折算。
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2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
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6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85％，经营贷款目前不能下浮， 其他贷款最低可下浮至期限利率的90％。
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7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证， 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用，也可以组合使用。
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《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策，贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时，应当有明确合法的 贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款 业务风险。
21
《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中，操作集
中的模式，在此模式下，网点客户经 理需要完成的工作有：
16
1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
17
2010年2月12日，银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日，各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善，以期达到监 管目标，保障个人信贷业务健康发展。
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
9
3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同， 在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示： 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于
股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。
个人 汽车 消费 贷款
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
3
授信类
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素： 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比，一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、 借款人具体情况，均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求，才能贷足最高额度。
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5、贷款期限
贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一 般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30 年，商用房最长可达10年，消费贷款和经 营贷款一般为3－5年，最长可达15年，质 押贷款一般为1－3年。
“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的， 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的，由调查人员说明，并经上级审 批人员同意的可受理。
6
1、借款人基本条件
（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： 个人住房、消费贷款－本笔贷款月还贷支
个人贷款业务
2
个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
个人贷款产品系列说明
住 房 (类 )贷 款
经 营 (类 )贷 款
消 费 (类 )贷 款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷 款
住房
商用
按揭
房
贷款
贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
4
1、借款人基本条件
（1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、
配偶）的贷款在最近24个月的还款期内， 累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期 次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。 同时，累计逾期次数超过已还款总次数20% （含）的，原则上也不得发放本贷款。
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友情提示：
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件， 必须在受理前仔细判断。
出与收入比须在50%（含）以下，且月所有 债务支出与收入比须在55%（含）以下；
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1、借款人基本条件
个人经营贷款－贷款月所有债务支出与收 入比须在60%（含）以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明（含 视同收入）及债务折算。
8
2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
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6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85％，经营贷款目前不能下浮， 其他贷款最低可下浮至期限利率的90％。
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7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证， 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用，也可以组合使用。
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《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策，贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时，应当有明确合法的 贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款 业务风险。
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《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中，操作集
中的模式，在此模式下，网点客户经 理需要完成的工作有：
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1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
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2010年2月12日，银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日，各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善，以期达到监 管目标，保障个人信贷业务健康发展。
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
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3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同， 在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示： 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于
股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。
个人 汽车 消费 贷款
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
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授信类
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素： 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比，一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、 借款人具体情况，均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求，才能贷足最高额度。
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5、贷款期限
贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一 般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30 年，商用房最长可达10年，消费贷款和经 营贷款一般为3－5年，最长可达15年，质 押贷款一般为1－3年。
“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的， 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的，由调查人员说明，并经上级审 批人员同意的可受理。
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1、借款人基本条件
（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： 个人住房、消费贷款－本笔贷款月还贷支