商业银行信用卡业务
12第十二章商业银行信用卡业务操作
内容提要学习目的学习重点导入新课本章小结复习思考信用卡申请柜面主要业务信用卡信控管理信用卡授权业务内容提要了解信用卡柜面业务的操作。
包括：申请主卡、领卡、换卡、挂失、解挂、开销户业务、存款业务、卡收回、卡发还、密码解锁、信用卡信控管理和信用卡授权管理。
学习目的开户、挂失、解挂、开销户业务、存款业务、信用卡信控管理和信用卡授权管理业务。
学习重点导入新课第一节信用卡申请申请主卡一、相关规定1、发卡条件（1）个人卡发放（2）单位卡发放2、担保方式有保证担保、保证金担保、抵押担保、质押担保。
二、操作程序1、核查客户递交的申请表中相关资料填写是否完整。
2、核对客户身份证件原件是否为办卡申请人本人、核对申请资料中的复印件与原件是否一致，核对一致后将原件当即退还申请人。
3、进行主卡申请，录入客户的资料，打印出“客户信息资料维护表”，信息维护要素修改表对照表，“信用卡申办卡回执”；在“信用卡办卡回执”上加盖“业务用公章”然后交给客户。
4、将信用卡客户申请资料移交有关部门。
三、注意事项第一，申请人、担保人要在申请表的相关栏目签名完整。
第二，客户信息输入时，各栏目应尽可能完整正确地输入，否则会影响客户资信评估。
领卡一、相关规定1、客户领卡时，只能在原申请办卡机构办理。
2、客户凭银行回单（办卡回执、换卡申请书、挂失换卡收费单据）和有效身份证件领卡（代领需出示代领人本人和申请人的身份证件）。
二、操作程序1、成品卡保管员查验客户单据，是否为本机构受理的办卡申请。
2、核对客户身份证件是否本人（代领需出示代领人本人和申请人的身份证件）。
3、成品卡保管员办理领卡手续，如果是新办卡的则收取办卡年费；如果新办卡客户为保证金担保，领卡前必须要求客户先存入足额的保证金。
4、打印信用卡签收单和收费凭证，将信用卡签收单交客户签收。
5、成品卡保管员检查客户签名无误后，将卡、客户身份证件交还客户。
6、客户卡密码的设置必须为本人办理，可在任意网点前台进行设置，输入客户证件号，由系统进行判断后，设置客户密码。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务一直是金融机构重要的盈利来源之一，但随着市场竞争日趋激烈，各种信用卡问题频频暴露，为保护消费者权益和保障金融市场稳定，监管部门制定了一系列监督管理办法。
一、信用卡产品设计与审批管理1.1 产品设计•各商业银行设计信用卡产品时应合理设置信用额度、费率和积分奖励等，确保产品透明、合规。
•不得违规挂钩其他金融产品或服务，不得变相提高客户负担。
1.2 审批管理•商业银行应建立严格的信用卡审批程序，确保客户资信状况真实可靠。
•不得出于不当竞争目的，放宽审批标准，或者盲目扩大信用卡发卡规模。
二、风险管理2.1 风险评估与控制•商业银行应建立完善的风险评估机制，及时发现和评估信用卡业务中存在的各类风险。
•若要合理制定应对措施，积极防范和控制信用卡逾期、恶意刷卡等风险行为。
2.2 不当营销管理•商业银行不得采用误导性宣传推销手段，不得将不良资产转嫁给客户。
•严禁发售过度借款产品，不得变相引导客户透支信用额度。
三、信息披露与服务质量3.1 信息披露•商业银行应加强信用卡产品的信息披露工作，保障客户知情权。
•信息披露内容应真实、全面、准确，不得隐瞒关键信息或虚假宣传。
3.2 服务质量•商业银行应提供优质的信用卡服务，确保客户权益。
•客户投诉应及时处理，建立健全客户投诉渠道和处理机制。
四、监督管理机制4.1 监督部门责任•金融监管部门应加强对商业银行信用卡业务的监督管理，及时发现问题并进行整改。
•配合相关部门进行信用卡市场调查和监测，有效防范市场风险。
4.2 行业协会监督•信用卡行业协会应积极推动行业管理规范化，加强行业自律监督。
•协助监管部门加强对行业内商业银行信用卡业务的监督管理。
结语商业银行信用卡业务作为重要的金融工具，对于消费者和金融市场都具有重要影响，因此监督管理办法的制定与执行至关重要。
各商业银行应严格遵守相关规定，加强内部管理，保障客户权益，推动信用卡市场的健康发展。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条概述
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条概述
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。
达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。
录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
商业银行的核心业务解析存贷款与信用卡
商业银行的核心业务解析存贷款与信用卡随着经济的发展和社会进步，商业银行日益成为人们生活中不可或缺的金融机构。
存贷款和信用卡是商业银行的两大核心业务，在支持经济发展和满足人们金融需求方面扮演着重要角色。
本文将对存贷款和信用卡这两个业务进行分析，探讨商业银行在这些业务上的运作与发展。
一、存贷款业务存贷款业务是商业银行最基础、最常见的业务之一。
存款是指个人和企业将其闲置资金存放在银行的行为，而贷款则是指银行向企业或个人提供资金支持的行为。
存款为银行提供了资金来源，而贷款则将这些资金投放给需要资金的个人或企业，实现了银行的盈利。
商业银行通过存贷款业务实现了自身的发展和资源的合理配置。
存款方面，银行通过吸收大量存款来增加自身的存款基数，提高存款质量，并通过支付利息来吸引个人和企业存款；贷款方面，银行通过向个人和企业提供贷款来实现风险投资和获得利润。
存贷款业务的运作使得银行成为经济中的“资金中介”，促进了社会经济的健康发展。
二、信用卡业务信用卡作为一种特殊的支付工具，已经成为人们日常生活中不可或缺的金融产品。
它为消费者提供了方便快捷的消费方式，并且具备一定的信用风险管理能力。
商业银行作为信用卡的发行机构，通过该业务获得了稳定的收入和客户资源。
信用卡业务的运作主要分为发卡和刷卡两个环节。
发卡环节是银行向信用卡持卡人发放信用卡，并根据客户的个人信用评级和收入水平设定信用额度。
刷卡环节是持卡人使用信用卡进行消费，商户收到付款后，通过银行结算，将款项从持卡人账户划入商户账户。
同时，信用卡业务还与其他业务相结合，如提供分期付款和积分兑换等增值服务，提升客户黏性和促进消费。
商业银行在进行信用卡业务时需要注意风险管理，包括信用审核、反欺诈和风险控制等方面。
只有通过合理的风险管理措施，商业银行才能有效防范信用卡逾期风险，保护自身和客户的利益。
三、存贷款与信用卡的发展趋势随着金融科技的不断发展，存贷款和信用卡业务也在不断创新与发展。
商业银行信用卡业务对利润的影响
商业银行信用卡业务对利润的影响一、引言随着经济的发展，信用卡在商业银行的业务中日益重要。
商业银行信用卡业务作为一种以信用卡为媒介的金融服务，对于商业银行的利润具有重要的影响。
本文将从几个方面来探讨商业银行信用卡业务对利润的影响。
二、信用卡业务的概述信用卡业务是指商业银行发行信用卡，并向持卡人提供相关金融服务的一种业务。
持卡人在购物、旅行、取现等方面可以使用信用卡，商家则通过信用卡支付服务向持卡人提供商品和服务。
信用卡业务涉及到持卡人消费，商业银行和商家之间的结算等多个环节。
三、信用卡业务的收入来源1. 年费收入信用卡持卡人每年需要向发卡行支付一定金额的年费，作为使用信用卡的费用。
这部分费用是商业银行的主要收入来源之一。
2. 利息收入信用卡是一种短期贷款工具，持卡人在信用卡账户未还款的情况下，商业银行会向其收取一定的利息费用。
3. 罚息收入当信用卡持卡人逾期未还款，商业银行将向其收取一定的罚息费用。
罚息的收入也是商业银行在信用卡业务中的重要来源之一。
4. 商家手续费收入商户在接受信用卡支付时，需要支付一定的手续费给商业银行。
商业银行通过收取商家手续费来获得收入。
四、信用卡业务对商业银行利润的影响1. 利润增加商业银行通过信用卡业务获得的多种收入，可以有效增加其利润。
年费收入、利息收入、罚息收入和商家手续费收入都是通过信用卡业务而获得的。
这些收入的增加可提高商业银行的净利润。
2. 客户数量和规模增加信用卡业务的发展可以吸引更多的客户使用信用卡，增加商业银行的客户数量和规模。
客户数量和规模的增加将带来更多的业务机会和利润增长点。
3. 风险管理与信用卡业务相关的风险管理对商业银行的利润也有一定的影响。
商业银行需要通过严格的风险评估和管理来控制信用风险和操作风险，确保不良信用卡贷款的风险得到控制。
这样可以减少商业银行的资金损失，保护利润的稳定性。
五、商业银行信用卡业务发展面临的挑战1. 不良贷款风险信用卡业务虽然能够带来较高的收入，但也伴随着不良贷款风险的增加。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为加强商业银行信用卡业务监督管理，规范信用卡业务经营行为，保护消费者利益，维护金融市场秩序，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银监法》）、《中华人民共和国信用卡管理条例》等相关法律、法规，制定本办法。
第二条本办法适用于境内商业银行和其他金融机构开展信用卡业务。
第三条商业银行应当依法开展信用卡业务，遵守自律规则和市场准入要求，规范运营行为，提高服务质量，保障消费者权益。
第二章准入管理第四条商业银行参与信用卡业务，应当依法领取《银行业金融机构许可证》和《信用卡发卡机构备案证明》。
第五条商业银行在开展信用卡业务前，应当提交开展信用卡业务的申请，应当按照《中华人民共和国银监会关于商业银行开展信用卡业务管理办法》的相关规定履行申请手续。
第六条商业银行申请开展信用卡业务时应当符合以下要求：（一）拥有良好的信誉和声誉，无重大违法违规记录；（二）风险控制能力较强，无不良经营记录；（三）具备稳定的资金来源和良好的盈利能力；（四）拥有完善的信用卡管理制度、信息技术系统、人员配备和服务质量保障体系；（五）能够按照国家法律、法规和自律规则履行信用卡业务相关义务。
第七条商业银行开展信用卡业务的业务范围应当符合相关法律、法规和监管部门的规定。
第三章经营行为第八条商业银行开展信用卡业务应当遵守以下规定：（一）加强风险管理，建立和完善信用卡风险管理制度，及时发现和解决风险问题；（二）健全内部控制和审计制度，保障业务风险控制和安全；（三）确保信用卡产品、收费标准、还款方式等公开透明，不得欺诈、虚假宣传；（四）严格保护客户个人信息，不得向不相关的第三方提供客户信息，保护客户隐私；（五）遵循合法、公正、诚信的原则，不得垄断、侵害其他市场主体合法权益；（六）开展信用卡业务时，应当建立和健全客户服务体系，提高服务质量，提高客户满意度。
第九条商业银行应当定期公布信用卡产品和服务的相关信息，包括申请条件、收费标准、还款方式等。
商业银行信用卡业务(ppt 90页)
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务一直以来都是银行业的重要组成部分，随着金融科技的发展以及消费者消费观念的变化，银行信用卡业务也在不断创新和发展。
本文将从当前商业银行信用卡业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出创新的营销策略，以期为商业银行信用卡业务的发展提供一定的参考。
一、商业银行信用卡业务现状1.市场竞争激烈当前，我国商业银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种优惠活动和持卡人权益，例如消费返现、积分兑换、信用卡分期等。
不过，这也导致了银行的信用卡业务盈利能力下降，甚至有些银行经营亏损，面临着较大的挑战。
2.产品同质化严重当前商业银行信用卡产品同质化严重，基本上都是以消费返现、积分兑换为主要营销手段，缺乏差异化的竞争优势。
消费者在选择信用卡时，难以找到真正符合自己需求的信用卡产品，导致了信用卡产品的使用率降低。
3.消费者消费观念变化随着社会经济的不断发展，消费者的消费观念也在悄然发生变化。
大多数消费者更加注重消费体验和服务质量，而并非仅仅是价格优惠。
他们希望能够获得更多的专属权益和增值服务，希望银行能够提供更多的金融产品和服务。
以上几点，构成了商业银行信用卡业务现状的主要问题。
现在，我们将提出相应的创新营销策略，以期能够引领商业银行信用卡业务的发展。
二、创新营销策略1.个性化定制产品为了应对产品同质化严重的问题，商业银行可以采取个性化定制产品的策略。
消费者可以根据自己的消费需求和习惯，定制自己的信用卡产品。
可以针对不同消费群体推出不同的信用卡产品，例如针对旅行者的特色信用卡、针对美食爱好者的特色信用卡等。
这样一来，可以更好地满足消费者的个性化需求，提高信用卡产品的使用率。
2.优化权益设计除了关注消费者的基本需求外，商业银行在设计信用卡产品时，还可以通过优化权益设计，来提高消费者的信用卡消费黏性。
可以提供更多的专属权益，如免费停车、机场贵宾室、旅行保险等，使得持卡人在使用信用卡时能够享受更好的服务和体验。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推 出。
2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
信用卡的发展状况 ——高速发展阶段
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为 一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的 信用卡组织。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的
万事达国际组织
出现
1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会， 东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结 算。
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门 地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在 泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理 业务，首次在真正意义上走出国门。
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
商业银行信用卡业务
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业务
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡的概念
信用卡是由商业银行发行的无需担保、 无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款 、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、 VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组 织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、 在指定银行机构和ATM存取现金。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请确认。
信用卡发放 ——申请人向银行提出开
卡申请
信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息 、其他信息
申请表上还有两个重要的栏位：
申请人签名栏
信用卡信用卡章程
信用卡发放
——对申请人申请资料审
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的
出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡 服务公司，负责在全球范围 内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是 VISA国际组织的前身。
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消 费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具
● 具有个人消费信贷即透支功 能
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
… …… …
信用卡业务的形成 ——以商业信用形式存
在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是 一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售， 所反映的经济关系是商业信用关系。
到20世纪50年代初期，这种以商业信 用形式存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务的形成 ——以银行信用形式存 在的阶段
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了 第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的 序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入 以银行信用形式存在的阶段。
人发卡和发放信用卡的授信额度
向申请人发卡
信用卡发放
——申请人向银行提出开 卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相关资料，向银行申 请信用卡；
■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对银行目标客户推销 信用卡产品，
■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标客户办理信用卡。
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合 起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式 定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代 理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个 阶段：
要求消费者提供相关资料核排除不符合办卡要求的申，剔除有着不良信用记录的申请人。
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
▲ 萌芽起步阶段（1978年至1993年） ▲ 初步发展阶段 （1994年至2002年） ▲ 高速发展阶段 （2003年至今）
信用卡在中国的发展状况 ——萌芽起步阶段
三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：
▲ 1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署 协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行 卡业务；
▲ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行 卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是 我国第一张信用卡。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡的发展状况 ——初步发展阶段