第2章 保险的基础知识1
第二章 保险概述
第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
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第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
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第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
2
第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
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第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
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第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
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第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
32
记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
36
3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
保险理论与实务第二章
2．我国保险立法的体系结构
我国《保险法》的立法采用的是保险业法与 保险合同法合二为一的立法方式。《保险法 》作为我国保险的基本法，融上述单项法 规为一体，具有综合性、全面性、兼容性的 特点，形成一种颇具特色的体系结构。
第二节 保险合同概述
主要内容： 一、保险合同的含义和特征 二、保险合同的种类 三、保险合同的形式
2、不足额保险合同
不足额保险合同是指合同中约定的保险金额 比保险标的出险时的实际价值低。这种情况 又称为部分保险。
对于不足额保险合同，保险人的赔偿方式有： （1）若为全损，保险人按保险金额赔偿。 （2）若为部分损失，则保险人采取比例责任方式 赔偿。按比例赔偿，即按保险金额与实际保险价值 的比例承担保险责任。计算公式为： 保险金额 赔偿金额= 保险价值 ×损失额
一、保险合同的含义和特征
（一）含义 （二）特征
（一）含义
合同也称契约，是指当事人之间确立、变更 或终止民事权利义务关系的协议。它是商品 经济发展的产物，并随着商品经济的发展不 断完善，是现代民事、商业活动的基础。
保险合同是指投保人与保险人约定保险权利 与义务关系的协议。其中“保险权利与义务 关系”主要是指投保人为取得保险保障，与 保险人协商约定的在保险合同保障期间双方 相互之间权利与义务的关系。保险合同一经 成立，便受到法律的约束和法律保护，是一 种民事合同。 。
3、超额保险合同
超额保险合同是指保险金额高于保险价值 的保险合同。 产生超额保险的原因主要有两种情况： 一是在投保时，投保人出于各种原因，以 超过标的实际价值的保险金额投保而形成 ；二是在保险合同有效期间，因市价的跌 落造成保险标的的实际市场价值下跌，从 而保险金额超过保险价值。
第二章__保险的性质与功能
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第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章 保险的起源与发展分解
包括三节: §2.1 保险思想的萌芽 和原始形态 §2.2 现代保险的起源 和发展 §2.3 中国保险的产生 和发展
§2.1保险思想的萌芽和原始形态
一、古代西方保险思想的萌芽
1、古代
古巴比伦：公元前3000年起源，公元前2250年《汉 谟拉比法
典》有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。
冒险借贷
示意图：
船主（货主） [借款人]
重在分摊损失 资本所有人 [放款人]
业务流程：
（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 (保险标的) （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还
保险本质：放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 利息溢额——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款
2、船货抵押借款制度是海上保险的初级形式 船货抵押借款契约（bottomry bond），又称冒险借 贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作 为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完 成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途 沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。 其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人 ，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢 价）相当于保险费。
1347年10月23日，意大利商船“圣· 科勒拉”号要运送一批贵重 的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风 和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣· 科勒拉”号的船 长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损 坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议 他去找一个叫做 乔治· 勒克维伦 的意大利商人，这个人以财大气粗和 喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维 伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果 6个月内“圣· 科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦 所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来 并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险 的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这张具有里程 碑意义的保险单。
保险第2章保险合同与原则习题与答案
第二章保险原则与合同习题与答案一．名词解释保险利益：投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。
最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。
告知：投保人或被保险人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。
保证：保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。
明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。
默示保证：习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。
弃权：合同一方任意放弃其在保险合同中的某种权利。
禁止反言：合同一方既然已经放弃某种权利，今后就不得反悔，再向对方主张这种权利。
损失补偿原则：在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。
代为追偿：保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。
物上代位：保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的所有权利与义务。
实际全损：保险标的遭受保险致使保险标的完全损毁或完全灭失。
推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。
第2章 保险的概念
第2章 保险的概念
2. 4
保险的作用
1. 保险在微观经济中的作用
促进企业及时恢复生产 进企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活
2. 保险在宏观经济中的作用
为国家建设积聚资金 推动科学技术向现实生产力转化 保证了国家的财政平衡和信贷平衡 增加外汇收入，增强国际支付能力
第2章 保险的概念
第3年：死亡712人，保险人应付保费支出： 712 ×50000 考虑到货币的时间价值因素，可得下列等式： 980199×U = 732 ×50000×[1/（1+0.05）]+ 713 × 50000×[1/（1+0.05）2] + 712 × 50000×[1/（1+0.05）3]
2013-7-9 第2章 保险的概念
[分析] 期初：保险人可得保费收入： 980199×U 期末：保险人应付保费支出： 978051×50000 考虑到货币的时间价值因素，可得下列等式：
2013-7-9 第2章 保险的概念
2. 2 保险是如何运作的?
------保险费率的确定
980199×U =978051×50000×[1/（1+0.05）3] 则 U = 43097.23
732 713
712 714 726 755 789 834 887
0.999262 0.999272
0.999273 0.999270 0.999257 0.999227 0.999191 0.999145 0.999090
0.000738 0.000728
0.000727 0.000730 0.000743 0.000773 0.000809 0.000855 0.000910
保 险 学(第二章)
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
15
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
27
2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
人寿与健康保险第二章传统人寿保险
人寿与健康保险教材第2章第二章传统人寿保险传统寿险是相对现代新型人寿保险而言的。
传统寿险的基本特征是保费固定、保障固定以及保单收益也是固定的。
传统寿险的基本形态通常包括三大险别：（1）以生存为保险事故的生存保险；以死亡为保险事故的死亡保险；（3）既可以生存又可以死亡为保险事故的生死混合保险。
对这些基本形态进行修订和组合可以形成许多各种各样适应人们需求的传统寿险品种。
第一节传统寿险的基本形态一、死亡保险死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或终身为保险金给付条件的人寿保险。
保险人承担的基本责任就是被保险人的死亡。
死亡保险如果是有期限的为定期死亡保险，不限定期限为终身死亡保险。
（一）定期死亡保险（一般又称为定期寿险）定期寿险是世界上发行最早的寿险合同。
1583年6月18日承保的威廉·吉朋（Willian Gybbons）的12个月期的保单就属于此种保险。
1．定期寿险的概念定期寿险提供的是一特定期间的死亡保障。
特定期间有两种表示法：（1）以特定的年数表示，（如5年期死亡保险）；（2）以特定的年龄表示（如保至50岁）。
无论以哪种方法表示期间，只要被保险人在保险有效期内死亡，保险人就给付保险金于受益人，如果被保险人生存至保险期满，保险合同即告终止，保险人即不退还已交保费，也不给付任何金额。
如想继续获得此种保障，必须重新投保。
2．定期寿险的特点定期寿险大多期限较短。
除长期性定期寿险外，通常它没有现金价值，不具备储蓄因素。
其保险费一般只含保障因素和最低限度的附加费开支，不计利息。
根据生命表，在一定时期内，死亡概率小于生存概率，被保险人通常都较保险期间活得更久，其保费也较低。
然而根据生命规律，越接近晚年，死亡概率增长的速度越快，从而导致保费的快速增长。
因此，定期寿险较低的保费所代表的是较少的给付。
事实上，由于定期寿险是在期内死亡的给付保险金，显然大多数投保此险种的被保险人在特定期内的死亡概率都较高。
另外，定期寿险满期时，被保险人有继续投保或中止的权利，希望继续投保而情愿缴高额保费者，显然不健康者居多，基于上述原因，定期寿期存在着较为严重的逆选择，其费率必然也是较高的。
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一般财产保险 保险 责任保险 信用保证保险 人身保险
18
保险学原理
第二章 保险基础知识
一般财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、(企业 财产保险） 家庭财产保险 运输保险——海上保险、货物运输保险、机动车辆保险、 船舶保险、航空保险等 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险等
1
保险学原理
第二章 保险基础知识
第二节、保险与类似制度的比较 1、保险与储蓄
相同之处：
首先，保险与储蓄都具有以现在投入一部分资金 （本金或保费），解决未来需要这一共同特点。
其次，部分人寿保险产品具有与储蓄类似的资金 积累特征，
2
保险学原理
第二章 保险基础知识
保险是互助行为，储蓄是自助行为 保险是在约定事件发生时给予补经济偿，储蓄是自 由存取。 保险赔款或给付不确定，而储蓄的支取都是确定的 保险是转移风险的方式，储蓄不具有转移风险的功 能和性质。
首先，目的不同。 其次，性质和法律地位不同。 第三，销售的产品性质不同。 第四，从业人员收入来源方式不同 第五，培训内容与实质的差别 第六，从业人员自由度上
2013-7-9
7
第一章 保 险 学 原 理 人身保 险 基础知识
保险与投资的共同点 首先，部分新型人寿保险产品，比如投资连 结保险具有很强投资功能，保险公司代为投资， 客户自担风险。 其次，从宏观上看，在世界各国，保险资金 已经成为资本市场上重要的资金来源，保险投资 收益已经成为保险公司重要的利润来源，这也是 保险业作为整个金融体系重要组成部分的特征之 一。
27
保险学原理
第二章 保险基础知识
2、保单所有人（Policy Owner） 保单所有人是指对保险标的或保单上载明的权益具有 所有权的人。主要适用于人寿保险，中国目前尚无此概念 3、保险受益人(Insurance Beneficiary 受益人是由被保险人或投保人在保险合同中指定的， 在保险事故发生后直接向保险人行使保险金请求权的人。 主要有不可撤消和可撤消的受益人；顺序和无顺序受益 人等两种分类方式。
3
保险学原理
第二章 保险基础知识
2、保险与救济
相同之处： 是二者都是补偿灾害事故损失的一种社会经济制度。 都是为社会做善事的行方式！ • 权利义务：保险是双方合同行为，救济是单方面施舍行 为。 • 标准：保险赔付额有科学的计算依据，救济则比较随意。 • 来源：保险赔付基金来源于保险基金，救济来源广泛。 • 对象：保险具有固定的赔付对象，救济则不确定。
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保险学原理
第二章 保险基础知识
4、按危险转移层次分类
原保险 再保险 保险
重复保险
共同保险
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1.原保险： 投保人与保险人直接订立保险合同而 成立保险关系的一种保险 2.再保险： 保险人将其承担的保险业务，部分或 全部转移给其他保险人（或再保险人）的一种 保险 4.重复保险： 投保人以同一保险标的、同一保险 利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保 险合同，其保险金额总和超过保险价值的一种 保险, 5.共同保险： 要保人与保险人就同一保险利益， 对同一危险共同缔结保险合同的一种保险，比 如社保，政府医保支付70%，个人承担30%。
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保险学原理
第二章 保险基础知识
2、保险合同的关系人
保险合同关系人，是指与保险合同所指向的权利、义务 有关的单位或个人。包括被保险人、保单所有人和受益人。 （1)、被保险人(Insured，The insured) 被保险人是其财产、利益或生命、身体和健康等受合同保障 的人，享有保险金请求权的人。
4
保险学原理
3、保险与赌博
第二章 保险基础知识
相同之处： 二者均取决于某种不确定事件发生与否，都是一种侥 幸行为；二者的收支都不相等。 不同之处： • 目的：保险对付风险，而赌博滋生风险 • 后果：保险不允许额外获利，赌博正好相反 • 性质：保险是社会的稳定器，赌博则破坏社会稳定
• • 机制： 运行机制不同，保险是一种双赢的制度，，而赌博则是一 种“零和博弈”， 合法性：保险是受法律保护，符合社会道德规范，，而赌博不符 合社会道德规范，通常非法。，
第四、保险关系的建立依据不同
社会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立主要以法律为依据。 商业保险当事人之间的保险关系的建立完全依据保险合同。
第五、保障水平的依据不同
社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在贫困线以上， 而在一般水平以下；商业保险的保障水平保障水平多样。
第六，保险给付的公平性定位不同
2、按实施方式分类
掌握其区别
强制（法定）保险 保险 自愿保险
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保险学原理
第二章 保险基础知识
2、按实施方式分类
比较两者的区别！ （1）本处的两类保险都是商业性保险，虽然社会保险更加 体现政府政策，但它属于社会保险，不属于一般的强制保 险。 （2）政策性保险可能是政府主办的保险，也可能是政府指 定的商业保险（通常补贴或给政策）。
1、按保险性质分类
商业保险 保 险 社会保险
政策性保险
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保险学原理
第二章 保险基础知识
商业保险与社会保险的相同点
首先，两者的最基本目标一致。
两者都是社会保障体系的有机组成部分，但它们在宏观上都具有社 会“稳定器”和“减震器”的作用。
其次，两者的都是利用保险方式进行运作的
社会保险和商业保险之所以都称之为保险，是在于两者的都是利用 保险方式进行运作的，
28
保险学原理
第二章 保险基础知识
受益人的受益权具有以下特点：
（1）受益人由被保险人或投保人指定，但投 保人指定受益人必须征得被保险人同意，否则指定 的受益人无效。 （2）受益人本身具有不确定性。
（3）受益人享受的收益权是一种期待利益， 只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称 等待权。
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保险学原理
农业保险——种植业保险、养殖业保险等
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保险学原理
第二章 保险基础知识
2、无形财产保险
（1）责任保险 （2）信用与保证保险
3、人身保险
我国： 人寿保险（保生死，长期）、 意外伤害保险（保身体，外部原因，短期） 健康保险（保身体，内部原因、短期） 美国： 人寿保险（保死，长期）、 年金保险（保生，长期）、 意外与健康保险（保身体，短期）
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保险学原理
第二章 保险基础知识
第五节 原始保险的发展
一、古代保险思想 原始保险思想发源于贸易繁荣的古巴比伦。保险的历 史可追溯到公元前3000多年前的两河流域。在保险萌芽 阶段，共同海损分摊原则和船舶抵押借款的出现是两个重 要事件。
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第二章 保险基础知识
我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子“耕 三余一”的思想就是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如 能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便 可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经 过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。 公元前2500年，两河流域的古巴比伦王国国王下令僧侣、 法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭 受火灾及其他天灾的人们。这被公认为世界上最早的保险。
第三，两者都需要参加者交纳保费
社会保险和商业保险，它们与社会救助的一个重要区别就是在于前两 者都需要以缴纳保费为条件，而后者无须付出任何费用。 第四，多数险种名称相同或相似，责任相似
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第二章 保险基础知识
不同点
首先，保险职能与目标不同。
社会保险是国家的一项社会公共政策，属于政府行为；而商业保险 的职能则定位于服务所有自愿参加的投保者其行为是等价交换的买卖行 为
其次，保险对象不同
社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者或全体公民，商业保 险的保险对象是一切自愿投保的国民，均可参加。
第三，实施方式不同
社会保险主要采取强制方式，属于强制保险。而商业保险一般采取 自愿原则，主要属于自愿保险，投保人投保什么险种及多少自行决定。
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第二章 保险基础知识
不同点
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第二章 保险基础知识
4、中国与国际对保险的分类
中国： 人身保险 ，财产保险 国际： 寿险（人身险中的长期险，包括狭义人寿险、年金险） 非寿险（广义财产保险、人身险中的意外与健康保险）
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第二章 保险基础知识
5、人身保险 与财产保险的区别
人身险中的长期险，包括狭义人寿险、年金险） 非寿险（广义财产保险、人身险中的意外与健康保险）
社会保险的给付标准不一定与所交保险费具有等价关系，缴费多和少 的人获得的保障没有差别或差别不大。商业保险给付水平高低与所交保 费之间具有正相关以至于正比例关系，缴纳越多，保险金就越高。
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第二章 保险基础知识
不同点
第七，保费的承担者不同
社会保险的保费通常由劳动者个人、企业和国家三方共同分担。其基本 原则主要是保障基本生活需要，而不特别强调权利与义务的对等。商业 保险的保险费则完全由投保人负担。
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第一章 保 险 学 原 理 人身保 险 基础知识
保险与投资的区别 首先，性质不同，保险属于保障行为，而投资属 于资金增值行为； 第二，回报情况不同 第三，它们风险性质不同，前者来源于纯粹风险， 后者则是投机风险
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第二章 保险基础知识
第三节 保险的分类
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第二章 保险基础知识
选择题
下列
属于社会保险， 属于强制保险，