银行存款业务
商业银行的存款业务及特点
信用风险
总结词
信用风险是指借款人因各种原因无法按期偿还债务，导 致商业银行面临资金损失的风险。
详细描述
流动性风险是商业银行面临的主要风险之一，主要来自于存款业务。当大量客户同时取款或进行大额转账时， 如果商业银行的流动性管理不到位，就可能出现资金流不足的情况，导致无法满足客户需求，甚至出现挤兑风 险。
利率风险
总结词
利率风险是指商业银行的资产和负债因为市场利率波动而面临的价值变动风险。
详细描述
客户可以随时存取的存款，利率 相对较低，通常不支付利息或只 支付很低的利息。
02
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储蓄存款
个人或家庭为储蓄而存入的款项 ，通常会提供更高的利率以吸引 客户。
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商业银行存款业务的特点
存款业务的稳定性
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存款业务是商业银行最主要的资金来源之一，因此 其稳定性至关重要。
02
商业银行通过提供稳定的存款服务，吸引客户长期 存款，从而保障资金来源的稳定性。
市场竞争优势。
存款业务的服务质量
除了利率因素外，服务质量也是影响客户选择的 重要因素之一。
商业银行通过提供高效、便捷、专业的服务，提 升客户满意度和忠诚度。
良好的服务质量有助于树立商业银行良好的品牌 形象，提高市场竞争力。
03
商业银行存款业务的风险与控制
流动性风险
总结词
流动性风险是指商业银行在面临客户取款、贷款需求等资金流出压力时，无法及时、足额地满足这些需求，从 而面临资金损失的风险。
市场营销第3章银行存款业务
四、存款利息的计算
（一）利息、利率的概念
利息是借贷行为中，债务方支付给债权方的一定“报酬”
利率是一定时期内利息占本金的比率，可分为年利率（%）、月利率（‰）和日利率（ ‰0）。
（二）计息的范围
除财政性存款外，其余均为计息范围。
（三）利息计算的一般规定
1.利率的换算
企业账户
基本账户(Ordinary Account)
是指开户单位与其他单位发生经济往来，进行货币收付的账户。它是各单位在银行必须开立的账户。是存款人办理日常转账结算和现金收付的主要账户。开立基本账户的单位，必须是独立经济核算的单位，如企业法人、机关事业单位、个体经济以及其他组织。 凡符合开户条件的单位，均可按规定在当地的一个银行的一个营业机构开立一个基本账户。
专用存款账户(Special Account)
是指存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。例如，基本建设资金、更新改造资金、财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金、单位银行卡备用基金等具有专门用途的资金，均可在银行开立专用账户。合格境外机构投资者（QFII）在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民币结算资金账户也纳入专用款账户管理。
账户的种类
银行账户按其反映的内容，可分为银行存款户和银行贷款户。银行存款账户是办理企事业单位结算和支取现金，反映、监督国民经济各部门、各单位资金运动的工具；银行贷款账户是办理企业各种贷款的发放和收回，反映银行资金运用的工具。
银行存款账户的种类
银行的存款账户按设置要求和资金性质不同，可分为:基本存款账户一般存款账户 专用存款账户临时存款账户个人存款帐户按银行内部办理手续分类:支票存款户存折存款户
商业银行有哪些业务
商业银行有哪些业务商业银行作为金融体系中的重要组成部分，是金融中介机构，其主要功能是接受存款、发放贷款、提供支付结算服务以及资金融通等。
商业银行业务涉及众多领域，本文将详细介绍商业银行的主要业务。
一、存款业务存款业务是商业银行的核心业务之一，包括个人存款和企业存款。
个人存款主要以活期存款和定期存款为主，活期存款具有灵活性，可随时支取；定期存款则需要按照一定的期限存放，并获取相应的利息。
而企业存款则包括结算账户、保证金账户等，用以满足企业日常经营所需。
二、贷款业务商业银行的贷款业务是指向个人或企业提供资金支持的业务。
贷款业务包括个人消费贷款、个人住房贷款、企业流动资金贷款、企业投资贷款等。
商业银行通过贷款业务可以实现利润的增加，同时也对社会经济发展起到促进作用。
三、支付结算服务商业银行提供的支付结算服务是指通过银行账户进行资金交易的一种方式。
这包括个人常用的借记卡、信用卡、电子支付等，以及企业之间的转账、批量支付等。
商业银行通过提供支付结算服务，方便了人们的生活消费，同时也加速了资金流动。
四、信贷业务信贷业务是商业银行核心的业务之一，它是银行向借款人提供资金支持的行为。
信贷业务通常包括个人贷款和企业贷款。
在贷款过程中，商业银行需要评估借款人的还款能力和还款意愿，以减少不良贷款的风险。
五、金融市场业务商业银行还可以在金融市场从事买卖债券、股票、外汇等金融产品的交易。
金融市场业务不仅可以为商业银行带来投资收益，还能够提供流动性管理和风险管理的工具，以平衡银行业务风险。
六、信托业务商业银行还可以开展信托业务，即接受委托，代为管理客户的财产，为客户提供投资、融资和风险管理等多种服务。
信托业务的开展使商业银行从传统的资金融通机构转变为综合性金融服务机构。
总结：商业银行的业务范围广泛，涵盖存款、贷款、支付结算、信贷、金融市场、信托等多个领域。
这些业务为个人和企业提供了多样化的金融服务，并推动了经济的发展。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着促进经济增长、维护金融稳定的重要角色。
简述银行存款业务流程及控制要点
简述银行存款业务流程及控制要点一、银行存款业务流程简述银行存款业务是指客户将闲置资金存入银行，由银行进行管理和运用的一种金融服务。
下面将详细介绍银行存款业务的流程及其中的控制要点。
1. 客户开户a. 客户前往银行办理开户手续，填写开户申请表并提供相关身份证明文件。
b. 银行工作人员核实客户身份信息，进行风险评估，并根据客户需求选择合适的存款产品。
c. 银行为客户开立账户，并提供账号和相关信息。
2. 存款操作a. 客户携带现金或支票等形式的资金到柜台或自助设备进行存款。
b. 银行工作人员验证资金真实性、完整性，并记录存款金额和时间。
c. 银行将存款金额计入客户账户，生成相应的存单或电子凭证。
3. 存款利息计算与支付a. 银行根据不同类型的存款产品和利率规定，按照一定周期计算利息。
b. 到期时，银行根据协议约定将利息支付给客户。
4. 存款账号管理a. 银行定期核对客户账户余额和交易记录，确保准确性和完整性。
b. 银行提供网上银行、手机银行等渠道，方便客户随时查询账户信息和进行交易。
5. 存款业务风险控制a. 银行通过客户身份验证、风险评估等手段，防止不法分子冒用他人身份进行存款操作。
b. 银行建立内部控制体系，对存款业务进行监督和审计，确保操作合规性和安全性。
c. 银行采用多层次的风险管理模式，包括信用风险、市场风险等，以应对可能出现的风险。
二、银行存款业务流程控制要点1. 客户身份验证a. 在客户开户时，银行要求客户提供有效的身份证明文件，并核实其真实性。
b. 银行工作人员需仔细核对客户身份信息，并与相关机构进行验证。
2. 存款资金真实性核查a. 银行工作人员在接收客户存款时，需仔细检查现金或支票等资金形式的真实性。
b. 对于大额存款或可疑交易，银行应进行额外的审查和核实。
3. 存款记录准确性和完整性a. 银行工作人员在记录存款金额和时间时，应仔细核对确保准确无误。
b. 存款记录应包括存款金额、存款日期、存款账户等信息，并与客户签字确认。
存款业务的操作流程
存款业务的操作流程
存款业务是银行法定业务之一，其操作流程一般包括以下几个步骤：
客户办理业务、银行柜员操作、银行系统处理、客户确认和完成办理。
第一步：客户办理业务
第二步：银行柜员操作
银行柜员根据客户的要求选择适当的存款方式进行操作。
常见的存款
方式包括活期存款、定期存款、零存整取、整存整取、通知存款等。
柜员
根据客户的选择，在银行系统中对客户账户进行相应的操作，包括新增存
款账户、录入存款金额等。
第三步：银行系统处理
柜员完成操作后，系统会自动处理相关的存款信息。
系统会将客户的
存款金额从现金清算账户或其他指定账户划拨到客户指定的存款账户中，
并实时更新账户余额。
同时，系统会为客户的存款账户生成存款凭证或存折，并在系统中记录相关的交易流水。
第四步：客户确认
柜员或设备会生成存款凭证或存折，并交给客户确认。
客户需仔细核
对存款凭证或存折上的信息，确保金额、账户等信息准确无误。
如有错误，客户可向柜员提出更正要求，柜员会及时进行修改。
第五步：完成办理
客户确认无误后，柜员会要求客户签字确认，并将存款凭证或存折返
还给客户。
此时，存款业务办理完成，并由客户保管好存款凭证或存折。
在实际的存款业务操作流程中，还可能包含其他环节，例如客户是否需要填写存款申请表、是否需要提供存折等。
具体的操作流程可能会因银行的业务规定、柜台设备的不同而有所差异。
银行业务种类
银行业务种类1. 存款业务存款业务是银行最基本的业务之一，也是银行获取资金的重要方式。
存款业务包括活期存款、定期存款、通知存款等。
•活期存款：活期存款是指客户随时可以支取的存款，具有灵活性和流动性高的特点。
持有活期存款的客户可以通过支票、借记卡等方式随时取出资金。
•定期存款：定期存款是指客户将一定金额的资金按照约定的期限和利率存入银行，到期后按照约定的利率和期限取出资金。
定期存款通常分为短期定期存款、中长期定期存款和长期定期存款。
•通知存款：通知存款是指客户在提前通知银行一段时间后才能支取的存款。
通知时间可以根据客户需求而设定，一般为7天、30天或90天等。
2. 贷款业务贷款业务是银行向个人和企业提供资金支持的重要手段。
贷款业务包括个人贷款和企业贷款两大类。
•个人贷款：个人贷款是指银行向个人提供用于个人消费、购房、购车等方面的贷款。
常见的个人贷款包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
•企业贷款：企业贷款是指银行向企业提供用于企业经营发展和投资的资金支持。
常见的企业贷款包括流动资金贷款、固定资产投资贷款、项目融资等。
3. 外汇业务外汇业务是银行与客户之间进行跨境货币交换的一种金融服务。
外汇业务包括外汇兑换、外汇买卖和外汇衍生品交易等。
•外汇兑换：外汇兑换是指客户将一种货币兑换成另一种货币的操作，常见的外汇兑换包括人民币兑换成美元、欧元兑换成英镑等。
•外汇买卖：外汇买卖是指客户通过银行进行跨境货币交易，包括买入和卖出两种操作。
客户可以根据市场行情进行外汇买卖，以获取利润或满足资金需求。
•外汇衍生品交易：外汇衍生品交易是指客户通过银行进行外汇期权、远期合约、掉期等衍生品交易，以对冲外汇风险或进行投机操作。
4. 理财业务理财业务是银行为客户提供的投资和理财服务。
理财业务包括银行理财产品、基金销售和证券经纪等。
•银行理财产品：银行理财产品是由银行发行的一种投资工具，通常包括固定收益类、权益类和混合类等不同类型的产品。
银行业务的分类与特点
银行业务的分类与特点银行作为金融机构的重要组成部分，承担着各种重要的金融业务。
本文将对银行业务进行分类，并探讨各类业务的特点。
一、存款业务存款业务是银行最基本的业务之一，它主要分为活期存款和定期存款两大类。
活期存款是指存款人随时可以支取的存款，特点是流动性强，灵活方便；而定期存款则是在一定期限内存放的，存款人无法随时支取，但通常能获得更高的利息收入。
二、贷款业务贷款业务是银行的主要盈利渠道之一，主要分为个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括住房贷款、汽车贷款、消费贷款等，满足个人消费和投资需求；企业贷款则是为企业提供资金支持，帮助企业发展。
贷款业务的特点是风险较大，银行需要通过风险评估来确定贷款的额度和利率。
三、国际业务随着经济全球化的深入发展，银行的国际业务也越来越重要。
国际业务包括外汇交易、国际结算、国际贸易融资等，对于跨国企业和个人而言具有重要意义。
银行在进行国际业务时需要考虑不同国家的法律法规、汇率波动、政治风险等因素。
四、资本市场业务资本市场业务是银行的投资和融资业务，包括证券承销、股票发行、债券发行等。
银行通过资本市场业务可以为企业提供融资渠道，同时也通过承销和发行获得丰厚的费用收入。
资本市场业务的特点是风险较高，需要对市场走势和投资项目进行准确判断。
五、电子银行业务随着信息技术的发展，电子银行业务逐渐兴起。
电子银行业务包括网上银行、手机银行、第三方支付等，便于客户随时随地进行各类交易。
电子银行业务的特点是方便、快捷、低成本，但也面临着信息安全和隐私保护的挑战。
综上所述，银行业务的分类多种多样，每一类业务都有其独特的特点。
银行在开展各类业务时需要注重风险管理，确保资金的安全性和流动性。
随着金融科技的不断发展，银行业务也将继续创新和变革，更好地满足客户的需求。
常见的银行业务类型和操作流程
常见的银行业务类型和操作流程银行作为现代金融系统的核心组成部分，提供各种各样的金融服务。
本文将会介绍一些常见的银行业务类型和操作流程，帮助读者更好地了解银行的运作机制。
一、存款业务存款业务是银行最常见的业务类型之一，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。
客户可以通过柜面、自助银行或网上银行等渠道进行存款。
操作流程如下：1. 客户填写存款单，包括账号、金额和存款方式等信息。
2. 客户将存款单交给银行柜员或自助设备。
3. 银行柜员或设备验证存款信息，并核实现金。
4. 银行柜员或设备将存款金额存入客户账户。
5. 银行柜员或设备打印存款凭证，交给客户作为存款凭证。
二、贷款业务贷款业务是银行向个人或企业提供资金的业务活动。
常见的贷款类型包括个人消费贷款、房屋贷款和企业经营贷款等。
操作流程如下：1. 客户向银行申请贷款，填写贷款申请书并提交相关资料。
2. 银行对客户的信用情况和还款能力进行评估。
3. 银行审核贷款申请，并决定是否批准贷款。
4. 银行与客户签署贷款合同，明确贷款金额、利率和还款期限等相关条款。
5. 银行将贷款金额划入客户指定的账户。
三、支付结算业务支付结算业务是指银行为客户提供支付和结算服务的业务活动，包括转账、支付和结算等。
操作流程如下：1. 客户填写转账申请单，包括转账金额、收款人账号和开户行信息等。
2. 客户将转账申请单交给银行柜员或通过网上银行进行申请。
3. 银行柜员或网上银行系统确认申请单信息，并进行转账操作。
4. 银行将转账金额划入收款人指定的账户。
四、外汇业务外汇业务是指银行与客户之间进行国际货币兑换和结算的业务活动。
常见的外汇业务包括买卖外汇、外币兑换和外币汇款等。
操作流程如下：1. 客户向银行提出外汇业务需求，填写外汇申请单并提交相关证件。
2. 银行审核客户的外汇业务申请，并与客户确认汇率和手续费等相关条款。
3. 客户向银行支付对应的外汇款项。
4. 银行执行外汇买卖操作或完成外汇兑换，并将外汇款项划入指定账户或汇款给收款方。
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存款的分类
协议存款
协议存款：
协议存款是吉林银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定， 针对部分特殊性质的资金如邮政储蓄资金、保险资金、社保资金、养老保险 基金等开办的存款期限较长、起存金额较大、利率、期限、结息付息方式、 违约处罚标准等由双方商定的存款品种。
目前，吉林银行已经开办的协议存款：凯旋支行邮储协议存款。 起存金额、最低留存金额3000万元。 最短存期为3年。 利率为基础利率+固定利差：基础利率为现行一年期利率，如利率调整要分 段计息；固定利差为上调1.65%。 按季结息； 逾期利息按超额准备金利率计息。
资金一次全额转出
大、小额渠道
同城渠道
转账
交换提出款项
账户状态变为销户 未用支票等凭证自动作废
存款的分类
单位协定存款
单位协定存款：
单位协定存款是指在银行已开立基本存款户或一般存款户的客户与银行签订 的协定存款合同，对其基本账户或一般账户约定基本额度，对超过基本额度 的部分按协定存款利率单独计息的一种存款。
协定存款的基本额度由开户单位与银行商定，以万元为单位，但不低于人民 银行规定的最低存款额度，一般要求活期账户存款额度为50万以上。
协定存款利率由中国人民银行确定并公告。
存款的分类
医疗保险基金专户
医疗保险基金专户：
基本医疗保险基金的计息办法：当年筹集的部分，按活期存款利率计息；上 年结转的基金本息，按３个月期整存整取银行存款利率计息。
每次支取时对支取金额计付利息，通知存款利率高于活期利率，若未提前 通知或者未按约定的日期或金额支取的，均按活期利率计息。通知未取的 通知期内不计息。
存款的分类
增利账户
增利账户：
增利账户是指以借记卡为业务载体，遵循通知存款规则，兼具有自动预约转 存、自由存取功能的个人短期理财产品。
增利账户的优点：
灵活存取：增利账户允许续存，续存最低金额为1000元，续存的金额必须 是1000元的整数倍。
吉林银行存款业务介绍
内容提要
存款的概述 存款的分类 交易及流程
存款的概述
定义： 存款是指存款人在保留所有权的条件下， 把使用权暂时转让给银行的资金或货币。 是银行最重要的信贷资金来源。存款是银 行最基本的业务之一，没有存款就没有贷 款，也就没有银行。
存款的概述
科目设置： 属于负债类科目 存款时，发生额在贷方，余额增加. 取款时，发生额在借方，余额减少.
方便客户、客户收益最大化：不需客户发起通知，系统自动按通知期进行 结息并计入本金（即利滚利）。
存款的分类
廉政账户
廉政账户：
廉政账户是应政府部门要求开立，用于个人匿名存款。
一般一个地区只开立一个账户，为了方便柜员操作，可以根据地区名称查 找到相应的廉政账户。 廉政账户无凭证、无密码、不收费。 可以通存不可以通兑，支持各渠道支付结算交易； 不能提现，只可转账转出。
存款的分类
定活两便
定活两便：
定活两便储蓄存款是指客户事先不约定存期,一次性存入本金，一次性支付全 部本金和税后利息的一种储蓄存款。
特点： 不约定存期，按实际存入日到支取日天数计算利率。 随时可以支取，但只能一次性全部支取，不能部分支取。 实际存期超过整存整取最低期限且在一年以内，分别按同档次整存整取利 率打6折计息，超过一年的均按一年整存整取利率打6折，低于整存整取最低 存期的按活期利率计息。
保证金存款分为活期和定期。
存款的分类
集中核算账户
集中核算账户：
集中核算账户也就是集团账户，是为了满足企事业单位特殊的核算要求，在 一个主账号下分设多个不同户名的子账户，主账户余额应等于各子账户余额 之和，子账户的每笔资金交易应同步反映在主账户中。
同一主户下，子户号唯一。 主户不发生交易，交易必须指定子户号，集团账户的账号：主户号—子户号。 按子户结息，但可以为子户指定不同与自身的入息子户。 主户统一购买支票，对外结算时，各子户统一使用主户的支票及印鉴。 可以按子户分别打印对账单。
存款的概述
参考资料：
《人民币银行结算账户管理办法》 《人民币银行结算账户管理办法实施细则》 《人民币单位存款管理办法》 《储蓄管理条例》
内容提要
存款的概述 存款的分类 交易及流程
存款的分类
存款可按多种方式分类：
按存款者的不同，可划分为单位存款、个 人存款、同业存款. 按期限可分为活期存款和定期存款. 按货币币种分为人民币存款、外币存款.
撤挂
凭证补发 + 密码重置
交易及流程
存款证明
当前时点及以前时点
时点证明
存
款
账户部分冻结
证
明
时段证明
是否到期？
N
Y
证明到期
自动解冻
证明收回
重新开立
是否全 部收回？
Y
证明自动 解冻
交易及流程 冻结流程
部
不
只
分
分
进
进
期
冻
不
不
冻
结
出
出
结
续冻
强
到
分
解
制
期
期
冻
扣
解
扣
划
冻
划
交易及流程 不动户流程
正常账户
N
是否长期 未发生账
务？
Y
通知客户 将转不动
N
一个月内
仍未发生
账务？
Y
账户转不动
不动户激活
长时间未发生业务
账户转收益
谢谢！
存款的分类
委托存款
委托存款：
委托存款是指银行接受当地财政部门或其他单位的委托用于发放贷款或进行 投资的款项。委托人多是为贷而存的，委托存款应由银行控制支取。
委托存款的计息方法： 不计息 差额计息法，即只对委托存款和委托贷款的差额计息。
存款的分类
保证金存款
保证金存款：
保证金存款指本行收到的单位用于办理承兑、担保、信用证、信用卡及其他 业务的保证存款。保证金存款应由银行控制支取。
存款的分类
单位活期存款
人民币单位活期存款开立流程：
基本存款账户、预算单位专用存款账户、临时存款账户（增资、验资临时存 款账户除外）统称为核准类银行结算账户；一般存款账户、非预算单位专用 存款账户统称为备案类银行结算账户。两类账户的开立流程是不同的。
开户 账户为止付状态
核准通过
报人民银行核准
维护账户开户许可证、核准日期
核准日期后3日，账户状态恢 复正常，账户可正常使用
其他交易
存款的分类
单位活期存款
人民币单位活期存款开立流程：
开户 账户为止付状态
报人民银行备案
开户日后3日，账户状态恢复 正常，账户可正常使用
其他交易
存款的分类
单位活期存款
单位活期存款销户流程：清（结息）
交回多余的凭证
转 存
出 售 凭 证
凭 证 更 换
移 入 移 出
证 实 书 补 打
存 单 置 换
口
冻
挂
结
自
到
动
期
解
解
挂
冻
存 款
定
证
期
明
到
到
期
期
转
解 冻
存
约 定 转 存
批 量 结 息
不 动 户 处 理
日终批处理
交易及流程 挂失流程
临时挂失
口挂
正式挂失 凭证挂失
挂 失
密码挂失
密码+凭证 挂失
撤挂 自动解挂
撤挂 补发 挂失结清 撤挂 密码重置
存款的分类
通知存款
通知存款：
通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构， 约定支取存款日期和金额方能支取的存款。
通知存款的特点：
一次存入，不限支取次数
设有最低开户金额、每次最低支取金额、最低留存金额。 个人：5万 ；单位：50万
不论实际存期长短，只按提前通知的天数划分为两种产品。 一天通知、七天通知
单位活期存款是指单位将手中多余或暂时闲置的资金存入银行，并按活期存 款利率获取利息，需用款时可随时支取。又称单位银行结算账户，按用途分 为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商 户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的人民币银行结算账户纳入单位银行 结算账户管理。其中专用存款账户又可分为预算单位开立专用存款账户、非 预算单位开立专用存款账户，临时存款账户又可分为一般临时存款账户和增 资、验资临时存款账户。 基本存款账户，是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的单位银 行结算账户。 一般存款账户，是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行 以外的银行营业机构开立的单位银行结算账户。一般存款账户不允许发生现 金支取业务，只可办理转账和现金存入业务。 专用存款账户，是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进 行专项管理和使用而开立的单位银行结算账户。 临时存款账户，是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的单位银行 结算账户。
存款的分类
单位存款：
类型
典型业务
活期
单位活期存款
协定存款
医疗保险基金专户
委托存款
保证金存款
财政性存款
集中核算账户
定期
单位定期存款
通知存款
协议存款
保证金存款
支持币种 本外币 本币 本币 本币 本币 本币 本币 本外币 本币 本币 本币
载体
单位存款证实书 单位存款证实书 单位存款证实书
存款的分类
个人存款：
比较适合3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备较长期限投资的客户。
内容提要
存款的概述 存款的分类 交易及流程