(完整版)支付体系概述
支付体系
在新西兰、瑞典和瑞士，已经不再使用支票；在比利时、法国、德国、新加坡和英国，支票交易在非现金支 付工具中的比重已经不足5%；即使是原来大量使用支票的国家，例如加拿大和美国，其支票交易量在非现金支付 工具中的比重也出现了大幅度的下降。
支付体系
经济学领域术语
目录
01 支付工具
03 支付服务组织
02 支付系统 04 监管
现代支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。
支付工具
近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。现金(M0) 占狭义货币(M1)的比重的变化反映了这一发展趋势。
支付系统
一是支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计 框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的 特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。
在20世纪80年代之前，DNS是大额支付系统的主要形式。随着人们风险意识的增强，RTGS在20世纪90年代得 到迅速发展，已经成为绝大多数国家大额支付系统的主要形式。
同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。例如， 在法国，支票截留是支付工具现代化进程的最后一步，已经全部实现截留。
此外，支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务； 因特和移动设备(例如手机)成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新 的支付工具和方式。
现代化支付系统概述ppt课件
在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代 经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、 贷记指令、信用卡等。
我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是 基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命 令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信 号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。
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目前的支付系统分为： 大额实时全额系统、 大额轧差系统 小额批量净额结算系统三大类。
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（2） 支付系统的运作原理 在支付系统中各个参与者之间的相互关系。 主要参加者包括非银行、商业银行、清算所和中央
银行。划拨的资金包括： （1）由非银行部门持有的中央银行债务（银行
大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸 易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个 人消费服务。
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c.按结算时效分类：实时和非实时
所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后 资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户 所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越 差，时间越短，时效性越好。
券）； （2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准
备金余额）； （3）银行对非银行的负债（银行存款）； （4）银行对银行的负债（同业存款）。
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资金转账的方法：
1）借记和贷记银行相互持有的双边往来帐户， 在往来帐户的失衡累积到一定程度时，银行 间将通过资金转账（支付）或银行间贷款进 行调整；
支付系统的管理者（通常为中央银行）…负责制定支付系统的运 作规章，维护支付系统日常运作。
国家法律与支付系统的运作规章…明确的法律规定是支付系统正 常运作的基础。
支付工具…支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内 用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重 要因素。
淘宝支付体系
支付结算体系概述：网上支付，也称为网上支付与结算。
它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet。
以电子信息传递形式来实现资金的流转和支付。
电子商务网上支付体系的基本构成中主要涉及九大构成要素，即客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网络、CA认证中心，网上支付工具及遵循的支付通信协议网上支付基本流程：第一步，客户连接Intemet，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网上支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或是网络银行账号等；第二步，客户核对相关订单信息，在网上提交订单；第三步，商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认。
并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台企业服务器确认，等银行电子货币发行机构验证得到支付资金的授权；第四步，银行验证确认后。
通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器发送确认及支付结算信息，为进一步的安全给客户发送支付授权请求也可不操作此步；第五步，银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分发给商家、客户发送支付结算成功信息；第六步，商家服务器收到银行发来的结算器成功信息后．给客户发送网络付款成功信息和发货通知。
淘宝支付体系：淘宝是客户对客户的个人交易网上平台，安全问题比较显著，而淘宝因此引入了实名认证机制，信用评价体系，“支付宝”的付款发货方式。
其中支付宝在安全方面是一个创新。
其支支付流程图：支付方式：支付宝、网银支付。
淘宝第三方支付系统：支付宝是淘宝为解决网络加以安全所设的一个功能。
网上买家先将货款打到支付宝上，支付宝确认到帐后通知网上卖家发货，买家收到货物后确认无误后通知支付宝，支付宝将货款转到卖家账户，本质上就是一个信用中介。
(完整版)我国支付体系发展历程图
我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。
中国支付体系综述与人行账户结构
一、体制概述1.1 法律概况根据1995年《中华人民共和国中国人民银行法》（以下简称"中央银行法"），中国人民银行作为中央银行，具有三大职能：制定和实施货币政策，执行金融监管和提供支付结算服务。
中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为："组织或者协助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行"。
1995年《中华人民共和国商业银行法》（以下简称"商业银行法"）规定商业银行要及时办理支付结算服务。
中国人民银行有权依法对结算情况进行检查和监督。
商业银行应当提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方面的其他信息。
1988年《现金管理暂行条例》规定了库存现金限额和现金使用范围。
《票据法》对中国的主要信用工具——汇票、本票和支票的出票、背书、承兑、保证、付款等行为作出具体规定，并确定了票据活动当事人的权利、义务以及违犯《票据法》规定时所承担的法律责任。
除了适用于全国的法律、法规以外，还有为特定部门制定的一些规章制度。
1998年《邮政汇兑资金清算办法》对邮政汇兑资金的银行帐户的开设和使用、现金的收款和兑付，以及邮政汇兑资金的清算等，都作出了具体规定。
1994年《银行帐户管理办法》对帐户的设置和开户条件等作出了规定。
存款帐户分为基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户和专用存款帐户。
除了专用存款帐户以外，其余三个帐户均可以办理转帐结算。
存款人在其帐户内应保持有足够的资金以保证支付。
"银行依法为存款人保密，维护存款人资金自主支配权，不允许任何组织或个人查询、冻结、扣划存款人帐户内的存款。
国家法律规定和国务院授权中国人民银行总行监督项目除外"。
1996年《信用卡业务管理办法》规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以及法律责任等。
1.2 提供支付服务的金融中介机构中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者。
商业银行的支付体系与支付创新
基于移动支付的便捷服务
随着移动互联网的普及，移动支付已 成为商业银行的重要创新方向。通过 移动支付，客户可以随时随地进行支 付操作，享受便捷的服务体验。
移动支付还可以帮助银行拓展线上业 务，提高客户黏性。同时，移动支付 的便捷性和实时性也提高了银行的业 务处理能力和服务效率。
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商业银行支付创新面临的 挑战与机遇
算和到账，满足客户对即时交易的需求。
绿色支付与可持续发展趋势
绿色支付
随着环保意识的提高，商业银行将积极推广绿色支付方 式，如电子支票、电子钱包等，以减少纸质票据的使用 和降低碳排放。这将有助于推动可持续发展和环境保护 。
可持续发展
商业银行在发展支付业务的同时，需要关注可持续发展 目标，积极履行社会责任。通过采取环保措施、支持绿 色产业、优化资源配置等方式，商业银行将实现经济效 益与社会效益的双重提升。
VS
详细描述
商业银行在支付创新过程中需要遵守相关 法律法规和监管政策，确保合规经营。同 时，监管机构也需要根据市场变化和客户 需求，适时调整和完善相关政策，以促进 支付创新的发展。
跨境支付合作的机遇与挑战
总结词
跨境支付合作是商业银行支付创新的重要方 向之一，既有机遇也有挑战。
详细描述
通过跨境支付合作，商业银行可以拓展业务 范围，提高服务水平和市场竞争力。同时， 跨境支付涉及不同国家和地区的法律法规、 监管政策、金融市场环境等差异，需要商业 银行加强沟通协调，应对各种复杂情况。
基于人工智能的智能支付
人工智能技术为商业银行提供了智能化的支付服务。通过人 工智能算法，银行可以自动化处理大量支付交易，提高处理 速度和准确性。
人工智能技术还可以用于风险控制和欺诈检测，提高银行对 支付交易的监控能力。同时，人工智能技术还可以根据客户 的行为和偏好提供个性化的支付服务。
第八章 我国银行的支付系统概述
8.3 金卡工程与银联系统
8.3.1 金卡工程 1993年7月，国家正式开展“三金工 年 月 国家正式开展“ 金桥工程——国家公用经济信息网 程”：金桥工程 国家公用经济信息网 工程；金关工程——国家外贸专用网工程； 国家外贸专用网工程； 工程；金关工程 国家外贸专用网工程 金卡工程——信用卡的电子货币工程。 信用卡的电子货币工程。 金卡工程 信用卡的电子货币工程 金卡工程的目标与主要任务
大额支付系统系统同时提供了快速通道和普通通道 两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内 两种转账方式，转账资金若使用快速通道 秒以内 即可到账， 即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适 但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万 合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过 万 只能走普通汇款通道， 元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的 一大不便。 一大不便。 此外， 此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较 例如消费者在北京异地跨行使用该系统， 高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道， 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按 ％。上不封顶的收费标准 照5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳 ％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的 元的 手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内 手续费。如果走普通汇款通道，按照 万元以内 10.5元/笔的标准、10万元到 万元按照 笔的标准、 万元到 万元按照15.5元/笔 万元到50万元按照 元 笔的标准 元笔 的标准收费，但到账时间要1到 个工作日 个工作日， 的标准收费，但到账时间要 到3个工作日，若是周 五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五 五汇款，很可能下周三才能到账， 时间成本大。 天，时间成本大。
中国现代化支付系统的体系结构和特点功能PPT课件
支付系统分类
❖ 按结算发生时间不同可分：
➢ 定时（延时）结算系统
结算发生在一指定时刻，若这一时刻为日终，则称为日终结算系统
➢ 实时（连续）结算系统
在营业中任意时刻都可进行结算。
实时：是指结算持续而非间断、定期进行，这意味着系统必须采取电子互 联网络，才能保证信息传递和处理的实时性。
❖ 按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类
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3.1.1支付系统概念
❖ 改革开放前我国的支付清算系统是手工处理和邮政汇路 传递相结合的系统
❖ 改革开放初就着手建立以电子为传递媒介的计算机处理 与人工结合的系统，当时称为电子联行的汇兑系统
❖ 现在发展到以网络为基础的银行专用网与公用网结合的 现代化支付系统。有：
➢ 大额实时处理系统 ➢ 小额批量处理系统 ➢ 电子票据交换系统 ➢ 商业银行综合业务处理系统 ➢ 银联的银行卡支付结算系统 ➢ 第三方支付服务平台系统等。
1）国家支付清算系统（是中国支付系统的核心系统）
是由中国人民银行支付清算中心提供的为银行和社会 服务的中国现代化支付系统，它包括了大额支付系统 和小额支付系统，是中国支付系统的核心系统
2）商业银行行内资金汇划系统（是中国支付系统的基 础系统）
由各商业银行建设的这社会提供支付服务的系统
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支付系统分类
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支付系统分类
❖ 根据结算金额特点的不同，将银行间资金清算系统 分为
➢ 净额结算系统
系统分行将一定时点上收到的转帐金额总数减去发出总金额得 出净余额（货方或借方），即净结算头寸，这一过程可以是双 边或多边的。
➢ 全额结算系统
基于每笔业务一一对应进行结算，而不是按总的借贷方差额。
全额：是指每笔业务单独进行，而非借货方总额轧差；
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第1章支付体系概述
1.1支付与支付体系
1.1.1支付的概念
支付是指因经济活动引起的，能以一定的货币价值进行计量的债权债务清偿行为及过程。
可以用货币价值进行计量的债权债务，通常表现为流通中的现金、商业银行货币（即在商业银行等金融机构的存款）、中央银行货币（即在中央银行的存款）和债券、股票等有价证券形式，在“电子货币机构”和“货币服务组织”发达的地区还包括存放在此类机构的存款。
按照安全性和流动性的大小，可以将其进一步划分为两类，一类是货币价值不变的债权债务，即流通中的现金、商业银行货币和中央银行货币；另一类是货币价值不断变动的债权债务，即债券、股票等有价证券。
在通常情况下，由于债券和股票等有价证券的货币价值处于不断变动的状态，不适合扮演一般等价物的角色，所以人们通常所称的支付是指前一类债权债务的转移。
再进一步看，以流通中的现金为媒介所从事的支付行为我们通常称为现金支付；而以商业银行货币和中央银行货币为媒介所从事的支付行为我们通常称为非现金支付。
非现金支付在安全性、流动性、经济性等诸多方面较现金支付均有较大的优势。
从支付体系的发展角度来看，尽管在相当长一段时间内，现金支付所覆盖的交易领域不可能完全为非现金支付所取代，但后者交易份额不断扩大将成为趋势。
由于非现金支付涉及系统、工具、制度等种种要素的设计、安排，其复杂程度远远高于单纯的现金支付，需要各国中央银行的高度参与。
因此，无论是国际清算银行还是各国央行，在对支付进行研究和分析时，“支付”一词通常指非现金支付。
本书下文所提到的支付，同样特指非现金支付。
为了便于理解支付的本质，这里举一组简单例子说明。
目录
序言
前言
第1章支付体系概述
1.1支付与支付体系
1.1.1支付的概念
1.1.2支付处理的标准化过程
1.1.3支付体系的概念
1.1.4支付体系的金字塔
1.2支付体系与中央银行职能
1.2.1支付体系对中央银行的意义
1.2.2挑战与变革
1.2.3新的货币政策模式
1.3支付体系与国际金融中心
1.3.1支付体系为社会提供货币支付平台
1.3.2支付体系为金融市场提供结算安排
1.3.3支付体系提高金融市场的国际竞争力
1.3.4支付体系支持国际金融中心的建设与发展
第2章支付系统
2.1大额支付系统
2.1.1大额支付系统概述
2.1.2支付风险与清算结算时滞的关系
2.1.3实时全额结算与延迟净额结算的区别
2.1.4实时全额结算所涉及的几个问题
2.1.5大额支付系统最新发展趋势
2.2零售支付系统
2.2.1票据支付系统
2.2.2小额支付系统
2.2.3银行卡系统
2.2.4新型支付组织
2.3外汇交易结算系统
2.3.1外汇交易结算系统概述
2.3.2基于信任的外汇交易结算模式
2.3.3持续联结结算系统
2.4证券结算系统
2.4.1证券结算系统的设计原则
2.4.2证券结算系统与支付体系之间的关系
第3章各主要国际金融中心支付体系介绍
3.1纽约支付体系
3.1.1美元跨行支付系统
3.1.2证券交易结算系统
3.1.3纽约商品交易所结算系统
3.2伦敦支付体系
3.2.1英镑跨行支付系统
3.2.2证券交易结算系统
3.2.3伦敦黄金市场的清算
3.3法兰克福支付体系
3.3.1欧元跨行支付系统
3.3.2证券交易结算系统
3.4东京支付体系
3.4.1日元跨行支付系统概况
3.4.2日元大额支付系统
3.5香港支付体系
3.5.1港元跨行支付系统
3.5.2美元和欧元支付系统
3.5.3人民币支付系统
3.5.4香港证券结算系统
3.6主要国际金融中心支付体系的发展趋势3.6.1支付系统和支付服务组织呈现集中化趋势3.6.2更加注重业务的经济性
3.6.3系统呈现功能多样化的趋势
3.6.4支付系统和服务组织呈现国际化趋势
第4章支付体系与上海国际金融中心建设
4.1我国支付体系在上海的运行现状
4.1.1我国人民币支付体系现状简介
4.1.2上海支付服务组织的现状
4.1.3主要支付系统在上海的运行情况
4.1.4上海支付工具使用情况
4.1.5上海支付体系监管的现状
4.2上海各金融市场支付清算业务现状
4.2.1银行间同业拆借市场
4.2.2交易所证券市场
4.2.3银行间外汇市场
4.2.4黄金市场
4.2.5金融衍生工具市场
4.3完善支付体系，促进上海国际金融中心建设
4.3.1支付体系概念的完善
4.3.2完善银行业在支付体系中的作用
4.3.3完善支付体系建设的规划过程
4.3.4完善支付体系的监管制度
4.3.5完善支付体系的基础设施建设
4.3.6支付系统开发与上海国际金融中心建设
第5章我国支付系统支持证券交易结算模式探讨
5.1我国证券交易结算模式的现状
5.1.1交易有关各方开户情况
5.1.2清算结算模式
5.1.3风险控制机制
5.1.4资金结算存在的问题
5.2证券交易结算模式的国际（地区）比较
5.2.1欧洲模式
5.2.2美国模式
5.2.3中国台湾地区模式
5.3关于支付系统支持证券交易结算模式的探讨
5.3.1潜在目标
5.3.2资金结算模式的选择
5.3.3其他需要明确的问题
5.3.4关于支付系统支持证券交易结算的建议
第6章商业银行支付结算服务价格机制相关问题研究6.1国内外银行业支付结算服务价格机制的比较分析6.1.1我国商业银行支付结算服务价格机制的总体情况
6.1.2国外商业银行支付结算服务的基本定价策略和主要内容
6.1.3国内外支付结算服务价格定价策略的比较分析
6.2我国支付结算服务价格机制实践中的主要问题分析
6.2.1目前我国支付结算服务价格机制实践中的具体问题
6.2.2我国支付结算服务政府指导价存在的主要缺陷
6.2.3我国商业银行支付结算服务价格机制的外部约束条件
6.3建立动态平衡的支付结算服务价格机制的意见和建议
6.3.1支付结算服务的基本特性及其定价模式
6.3.2我国支付结算服务价格机制的具体目标
6.3.3改革、创新支付结算服务价格机制的具体建议
6.4与支付结算服务价格机制相关的其他具体问题
6.4.1优化和调整支付结算服务价格机制的迫切性
6.4.2支付结算服务成本定价的难点分析
6.4.3支付结算服务的合理定价与构建和谐支付体系
附件人民币基本支付结算业务政府指导价文件一览表
缩略语表
专业术语表
参考文献
《支付体系与国际金融中心》书总结了支付体系的一般概念，以支付系统为主线，深入探讨了支付体系及其对金融市场的支付结算安排；介绍和比较了纽约、伦敦、法兰克福等各国际金融中心支付体系的特点；在借鉴国际经验的基础上，结合国内实际情况，从国际金融中心建设的角度，提出了发展我国支付体系，支持金融市场发展的意见和建议。
冯菊平，华中科技大学MBA、清华大学管理学博士。
1984年进入国家外汇管理局工作，2006年9月起任中国人民银行上海总部金融服务一部主任。
研究领域主要有：人民币汇率、货币理论、资本流动、信息工程、金融基础设施等。
主持完成外汇管理决策系统、上海国际金融中心人民币支付清算建设、国库现金管理与货币政策实施、人民币现钞全球管理模式研究、完善长江三角洲地区金融基础设施等课题。
出版的著作有《证券百题解》、《国际游资与汇率风险》等，发表的文章主要有：《改革现行结售汇体制的探讨》、《短期资本流动风险调控理论研究》、《长江三角洲地区银行结算账户及资金往来相关性实证分析》、《我国新型支付组织的发展与风险防范》、《统筹兼顾做好央行金融服务工作》、《长三角地区非现金支付工具的创新与发展》等数十篇。
卡基支付工具是目前我国个人使用最为广泛的非现金支付工具，
主要包括银行卡和储值卡。