互联网金融系列-支付清算体系例子-下
十大陨落的互联网金融案例分析
十大陨落的互联网金融案例分析近年来全球十大最终偃旗息鼓的互联网金融案例,需要强调的是,这个总结绝无半点贬低互联网金融的意思,只是希望提供一些启示,让这一行当可以在中国走得平坦些,毕竟竞争无处不在,最终能够受益老百姓,就是好东西。
首家互联网银行SFNB被收购失败原因:盈利能力单一1995年10月18日世界上第一家虚拟网络银行:安全第一银行(SFNB)诞生,它是由美国三家银行和两家计算机公司联合成立的,是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
该银行完全依赖互联网进行运营,服务范围包括:电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务。
由于费用低,一年后开设了大约7000个账户,总存款额超过2000万美元,截至1999年存款额就达4亿美元,增长速度极快,股价扶摇直上。
但SFNB公司一直未获盈利,因为有着纯网络银行固有的缺陷:由于资金运作渠道少,受营业网点,从业人员等的限制,SFNB很难像传统国际性大银行那样以专业的金融服务技能为核心竞争力,灵活运用各种金融工具获取利润,而是以网络操作的便捷性和更高的储蓄利率吸引客户,从而导致客户粘性不足,机构盈利能力单薄。
随着大银行加快电子银行布局并降低成本,它的优势消失了。
1998年SFNB被加拿大皇家银行以2000万美元收购其除技术部门以外的所有部分。
谷歌钱包难推广失败原因:上下游不支持谷歌钱包推出于2011年,采用NFC技术,用户可以通过谷歌钱包绑定信用卡的功能,直接刷手机消费。
谷歌钱包看上去确实很方便,买东西吃饭坐出租车时,只需掏出手机轻轻一刷,支付即可完成。
但一年以后这款移动支付产品的推广相当不顺利,支持的运营商和手机机型寥寥无几,远未达到谷歌预期。
近日甚至有传言称,谷歌准备放弃这种产品。
谷歌钱包难推广谷歌钱包之所以迟迟难以推进,最核心的原因不是技术问题,而是产业链上下游都不配合。
换句话说,这条产业链由谷歌、电信运营商、手机制造商、信用卡公司、银行、连锁商户组成,都是各自领域的巨头,都不配合推广。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的作用
四、支付清算体系的例子
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。
我国由央行主管此事，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。
通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。
支付清算体系的构成包括银行、商户、消费者和清算机构。
银行与商户、消费者之间为结算关系，银行之间构成清算关系。
清算机构一般由央行主导建设，是一个平台，用于因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧。
支付清算体系的作用主要包括：保障支付安全、促进支付效率、维护金融稳定等。
支付清算体系通过规范支付行为，保障支付安全，促进支付效率，维护金融稳定，为经济发展提供坚实的金融基础设施。
支付清算体系的例子包括央行的网上支付跨行清算系统、第三方支付公司的支付清算系统等。
这些支付清算系统通过技术手段，实现了银行与商户、消费者之间的快速、安全、高效的支付清算服务。
支付清算体系的发展趋势包括：支付清算一体化、移动支付、区块链技术等。
银行支付清算案例
银行支付清算案例银行支付清算是指银行在客户支付款项的过程中，通过清算中心进行资金清算和结算的一种业务模式。
银行支付清算的目的是确保支付过程的安全与顺畅，保障资金的安全流转。
一个典型的银行支付清算案例是通过电子银行进行线上支付清算。
例如，小王在网上购物时选择使用银行卡进行支付。
他首先将商品添加到购物车并选择付款方式为银行卡支付。
然后，系统会要求输入银行卡号、有效期、CVV码等相关信息。
小王根据提示将这些信息输入并确认付款。
系统会将支付请求发送给银行，并等待银行的支付清算结果。
银行在收到支付请求后，会先进行风险评估和资金检查。
如果支付请求合法且资金充足，则会向清算中心发送支付指令。
清算中心收到支付指令后，会根据指令进行资金清算和结算操作。
首先，清算中心会查询小王的银行账户信息，并将小王的支付金额从其账户中扣除。
然后，清算中心会向商家的账户中划拨相应的款项。
这一过程通常会在银行的核心系统中进行处理。
一旦清算中心完成了支付清算和结算操作，会将结果反馈给商家和银行。
商家会收到支付成功的通知，然后根据付款凭证为小王发货。
银行会将支付结果反馈给系统，系统通过短信、手机银行等方式通知小王支付成功。
这个案例中，银行支付清算起到了至关重要的作用。
通过付款信息的输入和银行的风险评估，银行能够确保支付的合法性和安全性。
而清算中心通过资金清算和结算操作，保障了支付过程的顺畅和准确。
这样，银行支付清算不仅提高了支付的效率，更保障了交易双方的权益。
总的来说，银行支付清算是保障支付安全的重要环节。
它通过资金清算和结算操作，确保支付过程的顺利进行，并保障了交易各方的利益。
随着电子支付的普及和发展，银行支付清算将会发挥更加重要的作用。
干货｜互联网金融支付基础知识
⼲货｜互联⽹⾦融⽀付基础知识互联⽹⾦融经过近⼏年的快速发展，呈现出百家争鸣之势，未来依然将蓬勃发展。
互联⽹⾦融涉及了理财、借贷、⼤数据征信、消费⾦融、供应链⾦融、各类⽀付⼯具等多样形式。
但⽆论其形式如何多样，离不开基本的存贷汇。
其中“汇”就是⽀付，是存贷的基础。
下⽂将从⽀付类型、实名认证、银⾏卡绑定、⽀付与提现、路由等⽅⾯分别阐述。
⼀、⽀付类型1.⽹关⽀付⽹关⽀付（Payment Gateway）是银⾏⾦融⽹络系统和Internet⽹络之间的接⼝，是由银⾏操作的将Internet上传输的数据转换为⾦融机构内部数据的⼀组服务器设备，或由指派的第三⽅处理商家⽀付信息和顾客的⽀付指令。
⽹关⽀付是在线⽀付的最普遍形式。
根据其定义我们可以看出，基本所有的在线⽀付都会涉及到⽹关。
2.银⾏卡⽀付银⾏卡⽀付分为线上⽀付和线下⽀付两种形式。
线下⽀付就是通常说的POS收单。
对线上⽀付，按照⽀付形态分为认证⽀付、⽹银⽀付、快捷⽀付⼏种形态。
银⾏卡⽹银⽀付要求银⾏卡必须开通在线⽀付功能，⽽快捷⽀付并不需要开通在线⽀付功能。
主要利⽤⽀付验证要素，结合安全认证（例如短信验证码），让持卡⼈完成⽀付。
3.认证⽀付（代扣）代扣⼀般指⽤户通过线上或线下柜台⽅式签署“⽤户-商户-银⾏”的三⽅协议，授权商户可以从其银⾏账户中扣钱。
⽤户的卡号、⼿机号和⾝份证号在平台侧保留。
优缺点：代扣的⽅便之处在于第⼀次需要验证（指令和⾝份），之后不需在输⼊同样的信息了。
但由于向平台暴露了个⼈信息，⼀旦被窃取，资⾦就容易被盗⾛。
还有在⼿机上执⾏⽀付，⼀旦⼿机丢失，窃取者就可以轻⽽易举的使⽤或者转移资⾦。
举例：典型应⽤场景是电视费、保险费定期的扣除，定投基⾦绑定银⾏卡后的定期扣款。
4.快捷⽀付快捷⽀付针对⼩额⽀付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡⼈银⾏卡、⾝份证、⼿机号的实名认证即可），同时通过下⾏短信验证码的形式来完成消费确认。
优缺点：传统的代扣服务的授权过程较为⿇烦，⽽且⾏业应⽤场景限制较多（例如只对实名⾏业开放）。
第二章 互联网金融支付
传递 账号
坚定 权限
支付
（2）支付的原理与要素
同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段 文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电 脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图 案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的 地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。 那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行 账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和 POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递 账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是 刷卡得到，而是扫码得到。
发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同 收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷 卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。
（1）银行卡支付及其规模
举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张 签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收 单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款 给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户 就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可 以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日 的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些 手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡 行、收单行和银联间进行分配。
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视频
马云刷脸支付
（3）网络支付
2010年9月1日央行实施了《非金融机构支 付服务管理办法》，同年12月又颁布了该 办法的实施细则。在这两个文件中，央行对 于非金融支付机构是分为三大类来进行监管 的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三 是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非 金融支付机构的监管。
互联网金融的成功案例分析
互联网金融的成功案例分析概述随着互联网的快速发展，互联网金融成为了金融行业的一个重要分支。
互联网金融通过运用互联网技术，为用户提供便利的金融服务，改变了传统金融行业的运作方式。
本文将分析几个成功的互联网金融案例，并探讨其成功的原因。
成功案例分析案例一：支付宝支付宝是中国最大的第三方支付平台，成立于2004年。
通过手机和互联网，支付宝为用户提供了便捷的付款、转账、信用借贷等服务。
支付宝之所以成功，在于其优秀的技术实力和广泛的用户基础。
同时，支付宝还通过与商家和金融机构的合作，打造了一个完整的支付生态系统，满足了用户的各种需求。
案例二：蚂蚁金服蚂蚁金服是支付宝的母公司，是中国一家领先的金融科技公司。
蚂蚁金服通过运用大数据和人工智能等技术，为用户提供了包括支付、理财、借贷、保险等在内的综合金融服务。
蚂蚁金服之所以成功，在于其强大的技术实力和创新的商业模式。
蚂蚁金服还通过与各种机构的合作，提供了一站式的金融服务，满足了用户的多样化需求。
案例三：小米金融小米金融是小米科技旗下的金融服务平台，于2015年成立。
小米金融通过与合作伙伴的联合运营，为用户提供了小额贷款、消费分期等金融服务。
小米金融之所以成功，在于其强大的品牌优势和用户基础。
小米金融还通过与小米科技的互相支持，提供了与小米产品的无缝连接，为用户提供了更便捷的金融服务。
成功的原因这些互联网金融案例之所以取得成功，主要有以下几个原因：1. 技术实力：这些公司拥有强大的技术团队和先进的技术设备，能够提供高效、稳定的互联网金融服务。
2. 商业模式创新：这些公司不断创新自己的商业模式，满足用户不断变化的需求。
3. 用户体验：这些公司注重用户体验，通过简化流程、提高便利性等方式，赢得了用户的信任和喜爱。
4. 合作伙伴关系：这些公司与各种机构建立了紧密的合作伙伴关系，共同为用户提供多样化的金融服务。
结论互联网金融在过去几年取得了显著的成功，这些成功案例的分析可以帮助我们了解互联网金融行业的发展趋势和成功之道。
互联网金融成功案例
互联网金融成功案例互联网金融作为近年来发展迅猛的行业，吸引了众多资本的涌入。
在这个领域中，不乏一些成功的案例，这些案例为我们展示了创新和科技在金融行业中的巨大潜力。
以下是几个互联网金融成功案例，它们以不同的方式创造了商业价值和社会效益。
案例一：蚂蚁金服（Alipay）蚂蚁金服是中国最大的互联网金融平台之一，由阿里巴巴集团创立。
蚂蚁金服旗下的支付宝是全球领先的移动支付平台，通过整合线上线下的支付和金融服务，为用户提供了便捷的支付体验和多样化的金融产品。
蚂蚁金服还通过其小微金融服务平台为中小微企业提供了融资、结算、理财等服务，为这个庞大的群体解决了融资难题，推动了经济发展。
案例二：京东金融京东金融是由京东集团推出的一站式金融服务平台。
该平台通过与金融机构合作提供信贷、基金、保险等金融产品，并通过京东商城庞大的用户基础进行推广。
京东金融通过运用大数据和人工智能技术，为用户提供个性化的金融服务和风险评估。
京东金融的成功在于充分利用了京东在电商领域的优势和用户基础，为用户提供便捷和安全的金融服务。
案例三：苏宁金融苏宁金融是苏宁控股集团旗下的金融科技公司。
苏宁金融通过与银行合作成立了苏宁互联网银行，在线上线下建立新型的金融服务模式。
苏宁互联网银行提供了存款、贷款、支付、投资和保险等一系列金融服务，为用户提供了便利和安全的金融体验。
同时，苏宁金融还通过其金服科技平台为中小微企业提供了融资解决方案，推动了实体经济的发展。
案例四：微信支付微信支付是由腾讯公司推出的在线支付平台，通过整合用户的微信账户和银行卡，提供了便捷的支付和转账服务。
微信支付在中国普及率极高，成为了人们生活中不可或缺的支付方式之一。
微信支付还通过与商家合作提供了在线购物、票务、外卖等一系列生活服务，为用户提供了一站式的消费体验。
微信支付的成功在于其强大的用户基础和便捷的使用方式，为用户提供了全新的支付方式和生活方式。
总结：以上是几个互联网金融的成功案例，它们通过充分利用科技和创新，打破传统金融的壁垒，为用户提供了便捷、安全和个性化的金融服务。
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互联网金融系列-支付清算体系例子-下
笔者上一篇《互联网金融系列-支付清算体系介绍-上》已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。
1，记账原则
这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《第三方支付架构设计之-账户体系》，在会计学上，需要分清楚一个概念：会计主体，简言之，就是会计信息体现或者代表谁的经济利益，代表给谁做的账。
做帐的人不一定是会计主体，比如替别人做帐。
在参与清算的各个主体来说，他们首先需要在央行开立清算账户或者在对应的商业银行开立结算账户，对银联的清算系统来说，银联只是帮忙央行或者对应商业银行的清算服务提供做帐服务，这些账户在央行或者对应的商业银行应该划分为资产负债共同类账户比较合适（来自roan的建议，之前认为是负债类账户，这里做了修改），即做帐的会计主体是对应的央行或者商业银行，里面的借贷关系是代表从央行或者商业银行的角度看到的经济信息。
银联只是提供做帐服务，在这样的原则下，我们得出做帐的结论：所有清算账户或者结算账户，由于是资产负债共同类账户，负债增加记为贷，负债减少记为借。
简言之：对清算账户或者结算账户，借记表示减少，即从账户扣钱，贷记表示增加，即往账户打钱。
2，关于直联商户的清分说明
直联商户的说明见上一篇，直联商户的清分是在银联的第二次清分或者是收单清算里面处理的，直联商户不直接在央行设立清算账户，而是在某个商业银行开设结算账户，但银联对该结算账户具有贷记权限（即能够给直联商户打钱的权限），银联第一次清分即是进行跨行清算，然后在第一次清分的基础上进行二次清分，即收单清算，对挂靠其结算账户的商业银行进行二次清分，简言就是把商业银行从第一次跨行清算得到的钱再进行计算该给多少钱给直联商户和多少给到商业银行。
如果没有直联商户，而是某个收单行自己布置POS对接商户，那么银联只需进行第一次的跨行清算即可，至于收单行和对应的间联商户的结算，由收单行自己进行，下面的两个例子将一起说明这两种情况。
3，手续费的比例说明
按照目前业界的规则，刷卡手续费一般是由商户出（所以大家知道去商户买东西，很多都欢迎使用现金的，甚至有些刷卡是需要消费者单独给刷卡手续费的情况），分成比例是发卡行：收单行：银联=7：2：1。
图2，电力公司A的结算记账
当然，由于是间联商户，因此银联不参与这块的结算过程。
2，持卡人四2015年8月4日持招行贷记卡，在沃尔玛商场（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。
假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。
清分的分析过程如下：
图6，第一次清分汇总记账
Ø 第二次清分（收单清算）处理：即对收单行的资金需要在直联商户进行二次清分
图8，二次清分汇总结果
继续对各个清算账户的借贷进行相抵，计算出对应的债权和债务关系，清算账户余额=贷方累计额-借方累计额。
得出二次清分的各个账户如下：
图10，当天清分结果（汇总扎差后的债权债务关系）
会计恒等式验证：
借方累计：993+197.90=1190.9
贷方累计：1.05+990+199.85 =1190.9
借方 = 贷方。
二，资金划拨的流程
图10已经给出了当天的清分结果，通过这个结果，我们已经知道了各个清分对象在当天的债权债务关系了，接下来需要进行资金划拨，实现债权债务的清偿。
说得直白一点，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把账算清楚后，知道谁给给谁多少钱，谁给收谁多少钱，然后调用央行的清算系统进行资金转账-即资金划拨。
图11，清算业务处理系统图
流程说明如下：
(1)，2015年8月4日（上面的交易是8月4日白天进行）晚上11：00银行卡跨行支付系统完成日切。
将截止到日切时间的当天交易日志发送到银联清算系统，清算系统在8月5日凌晨首先进行跨行清算（第一次清分），然后进行收单清算（第二次清分）。
(2)，8月5日上午10点左右，完成了最终的清分，将汇总的清分结果（如上图10），通过资金管理平台和连接央行清算系统的前置机发送清算指令，先借记后贷记（为什么是这样？大家可以自己思考一下），按优先级排队。
(3)，通过央行的大额支付清算系统对设立在央行的备付金清算账户进行借记操作，实时完成跨行清算资金的转移（其实是先扣款，借记招行993.00元，借记工行197.90元）；通过小额批量支付系统贷记商户（直联商户-沃尔玛）开立在收单行（工行）的结算账户（贷记990元，相当于是付款给沃尔玛）；通过大额清算系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户，完成实时跨行及收单清算（其实是付款，贷记199.85元，贷记银联1.05元）。
(4)，银行收到银联划拨的资金后，通过本行的行结算系统，贷记间联商户（电力公司A）的结算账户（参考图2，贷记电力公司A(200-0.16=199.84元)，收单收益是0.01元）；工行和招行或调整持卡人的可用余额：实际上是在联机交易的时候银行已经实时扣减了持卡人的账户余额或者可用额度)。