商业银行贷款业务管理(一)

Chapter 3-2 商业银行贷款业务管理（一）
主要内容：商业银行贷款 政策学、品习种重与点程：序贷；款贷品款种定与价贷 的 款原程理序、;贷影款响定因价素的、影价响格因的素构; 成 类 风 贷 法 作;与、险款风信定成的价险用价因控格；风方、制的贷险法识；构款、；别企成风市贷与业险;场贷款防贷分风款风 范 款 类险定险 ； 业 ；、价的 贷 务 财操方种 款 管 务 理 报。表分析与财务比率分析。
移动，从而贷款利率下降，如图10—3所示。
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图10-2 贷款需求上升时的状 况
3.贷款的规模和比率控制
评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指 标来衡量。主要有：
1) 贷款/存款比率
• 这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能 力的大小。
• 我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。
2) 贷款/资本比率 • 该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的 承受能力。 • 我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准， 确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于 8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。
3.4 商业银行贷款政策概述
制定贷款政策应考虑的因素 ➢国家货币政策和财政政策 ➢银行的资本充足性及负债结构 ➢宏观经济状况与时间的变化 ➢商业银行的风险意识与风险控制能力 ➢地区经济环境
贷款政策的内容 ➢战略、贷款的工作程序、信用环境 、种类、定价
1 贷款业务发展战略
银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略。 贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款 业务须遵循的基本方针。 贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则 ，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领 域等进行战略性的规划。
• 它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动 性越差；反之，流动性越强。
• 根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。
4.贷款的种类及地区
贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结 构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十 分重要的影响。
贷款地区：是指银行控制贷款业务的地域范围。
7.贷款档案管理政策
贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行 经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量， 甚至可以决定贷款的质量。
一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：
1) 贷款档案的结构及其应包括的文件；
2) 贷款档案的保管责任人；
3) 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管 ，应保存在防火、防水、防损的地方；
2.贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规 定贷款业务的工作规程。
贷款工作规程：是指贷款业务操作的规范化的程序。
贷款程序通常包含三个阶段：
➢第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。
➢第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发 放阶段。
➢第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款 息收回的阶段。
一、贷款品种与贷款程序
贷款品种
➢按贷款期限分 ➢按贷款的保障条件分 ➢按贷款对象分 ➢按贷款的质量分
贷款程序
➢贷款推销与申请—贷款准备—贷款谈判—贷款审批 —贷款的执行与监督—贷款回收与评估
二、贷款定价的影响因素
资金成本 贷款的风险程度 贷款费用 银行贷款的目标收益率 顾客的信用及与银行的关系 资金供求关系
6.贷款定价
在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银 行贷款政策应当进行明确的规定。
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（ 回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等）因 素。
在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险 程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方 式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种 因素。
4) 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
8.贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤 为重要，故应在贷款政策中加以规定。
同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。
9.不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。 贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信 号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当 引起充分的重视。
1. 贷款供求状况
在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因 素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双方决定的，供 给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图10－
1。
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图10—1 贷款供求变化曲线
一旦其中任何一方的力量发生变化，借贷供给曲线将随之移动，贷款利率将 随之变化。在供给不变的情况下，当贷款需求增加时，图10—1中的需求曲 线将向右移动。贷款利率上升，如图10—2所示；而在需求不变的情况下， 当贷款能力增加时，图10—1中的供给曲线向右移动，供给曲线的交点随之
➢银行贷款的地区与银行的规模有关。
➢大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷 款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在 银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。
5.贷款的担保
➢ 贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。
➢ 贷款担保政策一般应包括以下内容： 1) 明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担 保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及 定金； 2) 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 3) 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 4) 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。
3) 单个企业贷款比率：
• 指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金 的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。
• 我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超 过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银 行资本金的50%。
4) 中长期贷款比率：
• 银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各 项存款余额的比率。