改善农村支付服务环境的探索与思考

改善农村支付服务环境的探索与思考【摘要】改善农村支付服务环境，提升农村金融服务水平，是党中央、国务院关于“切实保障和改善民生，解决关系群众切身利益问题”的一项重要举措，是人民银行贯彻落实“三农”政策、促进城乡经济一体化、健全农村金融服务体系的一项基础性工作。

2010年以来，人行玉溪中支围绕上级行的工作思路，立足辖区实际，以认真开展通海县改善农村地区支付服务环境建设试点工作为切入点，以推广非现金支付工具和支付清算系统为抓手，以逐步扩大“惠农支付服务”业务为突破口，在促进农村支付服务供给、满足农村支付服务需求、加大农村支付服务宣传等方面进行了一些实践和探索。

本文通过实践探索及总结思考，分析了当前工作推进中存在的问题及困难，有针对性提出相应对策建议。

【关键词】农村支付实践探索思考对策一、实践探索及取得成效（一）实践探索1.金融支付体系建设日益完善。

玉溪地处云南省中部，境内地势多变，民族众多，属于一个以农业为主的地级市。

盛产烤烟、甘蔗、花卉、蔬菜、水果等特色农副产品，素有“滇中粮仓”、“云烟之乡”美称。

玉溪市全辖八县一区，设74个乡镇（街道），660个村（居）委会，6171个自然村。

总人口214万余人，其中农业人口170万人，占总人口的79.44%。

截至2012年9月，辖内有银行机构14家，380个营业网点。

其中：171个位于县城，155个位于乡镇，54个位于自然村。

380个营业网点全部接入金融机构行内系统，183个营业网点接入大、小额支付系统，345个营业网点接入人民币银行结算账户管理系统，114个营业网点接入全国支票影像交换系统，317个营业网点接入网上支付跨行清算系统，128个营业网点接入电子商业汇票系统，180个营业网点接入云南省支付结算综合业务系统。

74个乡镇（街道）已实现金融服务全覆盖。

目前，玉溪市已建成“刷卡无障碍示范街”2条，分别位于红塔区南北大街和通海县南北街；累计建成262个惠农支付服务点，分布在八县一区的69个乡镇（街道）、237个行政村、262个自然村，惠及71.73万人。

2.非现金支付工具使用范围进一步扩大。

随着市场经济的不断完善和社会诚信度的逐步提高，非现金支付工具在经济发展中的地位越来越重要，已成为社会经济活动中单位和个人实现货币所有权转移的重要载体。

截至2012年9月，全市使用非现金支付工具办理支付业务3580.95万笔，金额6322.50亿元，同比分别增长96.46%和13.45%。

其中：票据业务89.15万笔，金额1776.92亿元；汇兑、委托收款等结算方式业务37.64万笔，金额1956.00亿元；银行卡业务3454.16万笔，金额2589.58亿元，分别占非现金支付工具业务量的96.46%和40.96%，可见银行卡业务在我市非现金支付工具中占据了主导地位。

目前，辖内的14家银行业金融机构，除农业发展银行玉溪市分行和红塔区兴和村镇银行未发卡外，其余12家银行业金融机构均为发卡机构。

近年来金融机构atm机具、pos机具布控数量和银行卡发卡量大幅增加。

玉溪市银行卡人均持有量1.39张，全市共发放银行卡298.38万张，与2009年末相比，增长24.46%；布放atm机450台，增长31%；发展特约商户5721户，增长49.02%；布放pos机具6454台，增长53%。

其中：农村地区共发放银行卡164.19万张，增长20.88%，农村地区人均持卡0.94张；布放atm机236台，增长81.53%；发展特约商户3372户，增长209.92%；布放pos机具4073台，增长234.42%。

农村地区非现金支付工具使用日益广泛，非现金支付工具业务总量较2009年增长59%。

银行机构广泛利用网上银行、电话银行、手机银行等支付工具开展农副产品收购非现金结算。

3.现代化支付系统向农村地区延伸步伐加快。

近年来，玉溪中支一直加大向农村地区延伸现代化支付系统这条资金支付“高速通道”的推广力度，不断提高农村金融机构加入现代化支付系统覆盖率。

2010年以来，玉溪市新增49个银行类金融机构网点接入现代化支付系统，其中农村地区新增了35个机构网点。

新增9个银行机构网点加入同城票据交换系统，新增11个银行机构网点加入人民币银行结算账户管理系统。

截至2012年9月，玉溪市银行机构网点乡镇覆盖率达100%，行（社）内系统的接入比率达100%，农信银支付清算系统的接入比率达100%，营业网点接入支付系统的比率达48%。

与2009年末相比，农村地区网点接入行内系统增长25.82%，接入支付系统增长35.56%。

玉溪市银行结算账户达739.86万户，与2009年末相比，增长119%，其中单位银行结算账户3.78万户，增长31%；个人银行结算账户736.18万户，增长120%。

为辖内改善农村支付服务环境，拓展支付服务“三农”提供了有力支撑。

（二）取得成效1.特色产业领域非现金支付取得历史性突破。

烟草产业是玉溪经济发展的支柱产业，“烟草兴市”发展战略已成为玉溪农业农村经济发展的重中之重。

对此，玉溪中支立足全市烤烟收购全局，以推广非现金支付工具为抓手，主动统筹协调市烟草公司、涉农金融机构稳步推进烤烟收购电子结算工作。

经过2010年选择4个烟站启动试点，2011年局部推广到32个烟站运行，2012年全面铺开适合玉溪实际的非现金支付工具的推广运用。

2012年，玉溪市参与烤烟收购电子结算工作的烟叶收购站达101个，比去年增加69个，实现了全市烟叶收购站点的全覆盖。

自8月份全市烤烟收购开始至10月20日烤烟收购结束，全市101个烤烟收购点共办理电子支付业务120.82万笔，金额达22.57亿元，比上年增加19.51亿元，增长6.4倍，烤烟收购电子支付金额占全市烤烟兑付总额的比例达97.91%，有效满足了农民群众的金融服务需求，实现了烟农、地方政府、金融机构和烟草部门的多方共赢。

尤其是对涉农金融机构来说，有效减轻了涉农金融机构柜面压力，减少了现金调运的次数、数量及调运风险，最大限度地降低了辅币的使用和现金投放流通量。

据统计，2012年烤烟收购期间，全市101个烤烟收购站减少现金投放10.68亿元，占全年烤烟收购兑付总额的46.31%；减少人员46人，减少服务机构运转成本143.26万元。

2.惠农支付服务发展势头良好。

惠农支付服务作为支持“三农”创新农村金融服务的新举措，破解了乡镇及以下金融服务缺位的难题。

2011年11月在通海县10个自然村首批试点推出了惠农支付服务业务，2012年7月在全市正式启动惠农支付服务业务的推广工作。

截至2012年9月，262个惠农支付服务点累计办理交易笔数22665笔，累计交易金额685.47万元，累计办理查询业务30579笔。

从目前辖区惠农支付服务业务的运行情况来看，呈现出三个好的发展势头：一是惠农支付业务整体运行趋势良好。

据统计，查询交易笔数占总业务笔数的57%，取款交易清算金额占总清算金额的47%，非取款交易清算金额占总清算金额的53%。

非取款交易清算金额占比超过取款交易清算金额占比，反映出农村地区群众需求不再是单一的现金业务，非现金业务已逐步深入到农村群众的日常生活中。

二是惠农支付业务各具特色。

不同的惠农支付服务点由于所处的地理位置、经济状况和主营业务不同，开展的惠农支付服务业务各具特色，有的以取款业务为主，有的以查询业务为主，有的以转账业务为主，有的以缴费业务为主，满足了农村群众金融服务的多样化需求。

三是惠农支付服务作用显现。

惠农支付服务业务开通后，让农村群众“足不出村”享受到了惠农政策和现代化支付便捷。

同时有效改善了农村地区银行卡市场硬环境和软环境，惠农支付服务业务通过与烤烟、蔬菜、花卉、甘蔗、水果等农副产品收购非现金结算相结合，与新农保、老党员补助、复退转军人补助、困难居民补助、农林牧渔补助、家电下乡补贴非现金兑付相结合，不仅解决了农民群众金融服务的多样化需求，而且提升了人民银行、金融机构和政府部门的影响力，促进了地方经济发展和社会稳定。

3.试点县支付环境建设工作达到预期目标。

通海县作为云南省支付环境建设试点县，各项试点推广工作稳步推进，达到预期目标。

一是扩大银行卡应用范围成效明显。

截至2012年9月，通海县atm 设备、pos机具、特约商户数量与试点前（2009年末）相比分别增长35.71%、107.23%、85.08%，银行卡及惠农卡业务量分别比试点前增长40.4%和60%。

二是建成了玉溪市第一条县级“刷卡无障碍示范街”，带动和促进银行卡消费。

截至2011年末，示范街商户刷卡16787笔，金额2438.11万元，较2009年分别增长60%和117%。

三是丰富了银行卡业务承载功能，试点推广银路通卷烟配送电子化结算模式取得成效。

通过银行与烟草公司及商户签定协议，商户需购买卷烟，只需通过电话或网上订货后，物流公司就送货上门，银行通过实时扣划系统扣收货款方式实现非现金结算，解决了零售商户在购买卷烟过程中费时、费力以及不安全等问题。

目前卷烟配送电子化结算模式已在全辖推广运用。

四是实现了辖内龙头企业用非现金结算方式收购花卉资金。

通海花卉，名扬四方，2008年北京奥运会颁奖使用的玫瑰花就来自通海丽都玫瑰花有限公司。

多年来，通海花卉凭借得天独厚的自然条件优势，花卉产业发展迅猛，花卉种植户逐年增多，花卉生产已由零星分布向基地化、规模化、现代化模式转变。

目前，通海县花卉种植面积已达7700多亩，鲜切花产量突破2亿枝，年产值近2亿元，是通海县继烤烟、蔬菜产业后农民致富增收的又一经济增长点。

该县已成立通海县工商联花卉商会，通过商会与银行和农户签订协议、商会统一开立银行结算账户、集中付款方式，从商会开立的银行结算账户上将花卉收购资金划转到农户账户上，告别了传统“一手交货、一手收钱”的现金交易模式。

4.开展探索创新取得突破。

一是积极创新支付结算服务方式取得突破。

2011年，辖内元江县支行积极引导金融机构通过创新运用“代收代付非现金”支付结算服务方式，帮助元江县农村信用社解决林权流转中资金难兑付的实际问题，促成企业竞拍资金1261万元向31户农户的成功支付，实现了由人民银行主导创新支付结算服务“三农”方式的突破，为企业、农村金融机构和农户今后在收购林权后如何实现快速支付提供了范本和经验。

二是积极探索实现甘蔗收购款电子兑付取得突破。

元江县在2011-2012年甘蔗榨季，通过农行惠农卡实现甘蔗收购款电子结算兑付，共向农户兑付甘庶款1.48万笔，金额1.01亿元，惠及蔗农12700户。

三是创新开办烤烟抗旱“小水窖”补助款非现金支付取得突破。

为支持抗旱救灾，帮助烟农开展“小水窖”补水工程，辖内澄江县烟草部门通过银行“惠农卡”实现补助款的非现金发放。

目前，共计发放补助款78万元，补贴小水窖9750口。