三个办法一个指引概述
一、出台背景
• 信贷管理模式相对粗放
– 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷 款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的 管理理念。
– 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发 放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能 在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护 贷款安全。
从而有效解决商业银行在信贷管理方面存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及
贷后管理薄弱等问题，助推商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式转变。
•
随着贷款新规的实施推广，我行严格按照“实贷实付”原则，建立了贷款前台经营人员、放
款审核人员及会计人员的操作分离制度，专门在风险条线设立贷款发放与支付审核岗，明确在
•
目前在客户的配合支持下，我行对贷款新规实施开始的信贷业务一律签订新合同；
对于新规实施前已签订合同但尚未按合同全部支付的贷款，经与借款人积极协商，大部
分已签订补充协议，并按新制度规定的发放与支付要求严格执行。
三、《办法》发挥的作用
（五）法律职责明确，法律意识显著提升
•
贷款新规明确了法律责任，提升到法制管理高度。
三、《办法》发挥的作用
（三）《办法》在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系列的新 要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为创建良好的 金融环境起到促进作用。
•
我行结合监管部门要求，努力向客户宣传解释贷款新规的重要意义和实际效用，并
取得了绝大多数客户的理解和配合。经过半年多来贷款新规的推广和实施，绝大多数客
三个办法一个指引概述
二○一○年十一月 一日
目录
一、出台背景 二、出台时间 三、《办法》发挥的作用 四、总分行相关文件
一、出台背景
一、出台背景
• （一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 • （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商
业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道 • （三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
– 2009年7月23日发布《固定资产贷款管理暂行办法》 – 2009年7月18日发布《项目融资业务指引》
• 2010年2月12日发布《流动资金贷款管理暂行办法》，自发 布之日起施行。
三、《办法》发挥的作用
三、《办法》发挥的作用
• （一）《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理， 提高固定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险；
一、出台背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤其是 银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了显著 的成绩。由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几 个方面的问题，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。
• 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
一、出台背景
（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
• 目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务基本 规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。
• 《贷款通则》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行 政法规的法律层级。
办法》的通知（10月22日正式下发）
三、《办法》发挥的作用
（一）《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理，提高固
定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险
•
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管
理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。
•
“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞
•
《办法》在明确贷款人法律责任的同时，也间接对借款方在日常生产经营周转中的
交易习惯和财务管理制度等提出了一系列的新要求，为创建良好的金融环境起到促进作
用。
三、《办法》发挥的作用
（四）合同约束能力加强，管理缺失降低
•
市场规则的完善是市场规范运作的保障，而法律合同是构建和谐社会的市场经济、
信用经济和法治经济的基础，是明确市场主体义务和权力、保障各方利益、完善市场规
•
新规通过立法的形式，严格界定违法违规行为，明确相应监督管理机构、监督管
理法和监管措施，有效控制信贷业务风险发生，显著提升了贷款人对贯彻执行贷款
新规的法律意识。
四、总分行相关文件
四、总分行相关文件
• 1、建总发〔2009〕209号：关于印发《中国建设银行固定资产贷款管理暂行办法》的 通知
• 2、建结〔2009〕106号：关于加强和规范固定资产贷款发放与支付管理的通知（本文 发至全行）
•
新规中对于未按办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的，贷
款调查、风险评价未尽职的，未按办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有
效监控的，未按本办法规定签订借款合同的，超越或变相超越权限审批贷款的，未
按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的等各类情形，一律按有关规定责令其
限期改正或处罚。
• 6、建沪公〔2010〕65号：转发总行《关于“三个办法一个指引”实施前签订合同的 贷款适用新制度的通知》的通知
• 7、建沪函〔2010〕191号：关于执行《流动资金贷款管理暂行办法》相关事宜的通知 • 8、建沪公〔2010〕61号：关于明确分行公司优质客户有关事项的通知 • 9、建沪发〔2010〕390号：转发总行关于印发《中国建设银行流动资金贷款管理暂行
一、出台背景
（二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法并将我国商业银行贷
款的有效实践纳入法治化轨道
• 2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目 的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。
• 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展观，总 结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、流 贷、个贷和项目融资业务流程。
户已体会到新规在贷款资金计划和用途、资金使用需求、支付方式等方面对资金的合理
安排与计划性使用、减低财务费用的实际效用和好处，尤其是采用受托支付方式将大大
提高资金支付效率，降低划转成本，保障资金安全。
•
贷款新规在执行中对借款人贸易背景和信贷需求真实性审核要求更为严格，对借款
人行为有明确的合法合理约束，使得我行信贷业务风险可控能力显著提高。
• “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与完 善，具有强制力。
二、出台时间
二、出台时间
• 银监会酝酿出台“三个办法一个指引”：《固定资产贷款管 理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款 管理暂行办法》和《项目融资业务指引》；
• 银监会《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指 引》先行发布，自发布之日起三个月后施行。
使得信贷资金真正流入实体经济，提高信贷资金使用效率与信贷资金的流动性，确保社
会经济信贷结构的合理化和均衡化
三、《办法》发挥的作用
（二）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
•
贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引
发挪用风险。贷款新规的核心是建立信贷精细化管理的理念和模式，建立健全新的业务流程，
• 3、建沪发〔2009〕462号：关于认真执行《中国建设银行固定资产贷款管理暂行办法》 的通知
• 4、建沪发〔2010〕27号:关于《关于认真执行〈中国建设银行固定资产贷款管理暂行 办法〉的通知》的补充通知
• 5、建沪函〔2010〕149号：转发银监会办公厅关于严格执行《固定资产贷款管理暂行 办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的通知
• （二）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变； • （三）《办法》在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系
列的新要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为 创建良好的金融环境起到促进作用； • （四）合同约束能力加强，管理缺失降低； • （五）法律职责明确，法律意识显著提升。
则的重要手段之一。本次贷款新规合同对借贷双方义务和权力进一步细化和明确，平衡
并缓解了双方利益与冲突，对借款人行为产生合法合理约束，使得新合同各项条款约定 更具严谨性和严密性，约束能力显著加强，从而减少了因合同条款约定缺口而造成的纠 纷，有效保障了双方利益，并控制信贷风险，降低了合同执行和管理上的缺失。
贷款发放与支付环节中的工作职责，细化了操作流程，将贷款实贷实付与受托支付的审核要求
严格落实到位，从而实现精细化管理，确保信贷资金服务于实体经济。
•
结合贷款新规中从每笔贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后管
理等各个环节的规定要求，我行对贷款过程管理中的各个环节进行分解，梳理完善大中型客户 信贷全流程工作职责，将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款流程的每一个环节。同时探 索建立信贷经营岗位相分离制度，在全行信贷经营条线探索增设大中型客户信贷经理岗位，建 立信贷业务排查联席周例会制度，成立授信业务检查团队，加强贷后风险控制和预警机制，大 力提升贷后管理意识，从而实现贷款全流程管理，推进完成贷后管理年工作目标。
了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业
金融机构信用风险管理与控制的能力。
•
信贷资金流向跟踪从贷后环节提前至放款审核前，通过受托支付与自主支付两种不
同支付审核方式，从根本上控制并防范了过去“实贷实存”现象引起的信贷资金首次支
三个办法,一个指引
三个办法一个指引是指《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》这是一种贷款新规，从贷款全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束7个方面，制定了一系列指导原则，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础。
成为我国信贷市场走向规范和成熟的新起点。
为促进银行信贷业务健康、有序发展，确保信贷资金有效支持实体经济，银监会于2009年7 月23 日公布了《固定资产贷款管理暂行办法》.《办法》作为银监会出台的监管“利器”，是“三个办法一个指引”的重要组成部分，在合同文本约定、贷款发放与支付方面均较以往提出更为细致和严格的要求，同时进一步强调了贷前调查与审批环节的合规性。
当然，作为新事物，《办法》在施行过程中也不可避免地出现了一些争议，遇到了一些困难，主要有以下三点, 一是固定资产贷款具体口径不一.二是信贷资金在借款人账户停留时间过长。
三是信贷资金同名划转现象难以控制。
要解决上述问题，需要银行业金融机构、借款人和监管机构三方的共同努力与配合。
首先，银行业金融机构应严格贷款发放与支付管理。
其次，银行营销部门应做好优质客户的协调沟通工作。
最后，监管机构应尽快就《办法》出台进一步的实施细则。
《流动资金贷款管理暂行办法》主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。
其中，对流动资金贷款进行需求测算可谓该办法核心指导思想。
但是它也存在着一些问题。
一，流动资金测算公式适用范围偏窄。
二，流动资金测算公式没有充分考虑借款人的结算资金占用与来源因素。
三，没有明确“借款人自有资金”的定义。
四，没有明确“其他渠道提供的营运资金”的范围。
五，关于借款人的资金平均占用，时间占用，资金的累积需求量，平均需求量没有区分并加以说明，可能引起资金需求量测量混乱。
《个人贷款管理暂行办法》是在总结银行机构成熟经验的基础上制定的，被认为是银监会对个贷款管理所推出的新政。
“三个办法一个指引”总体诠释和解读
13
四、实施进展
（一）统一思想认识，转变经营理念。 （二）制订管理细则，明确操作要求。 （三）完善信贷系统，强化约束机制。。 （四）改进监督模式，严格支付管理。 （五）修改合同文本，规范贷款监管。 （六）加强人员培训，提供业务支撑。 成效： 一是信贷审查审批得以加强，贷款三查进一步规范。 二是贷后资金流向管控加强，有效防止贷款挪用。 三是资产负债管理水平提高，信贷投放结构优化。 四是信贷金融服务效率提升，企业财务成本得以降低。
建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系； 建立贷后动态监测和重估制度； 对约定专门还款准备金账户的，贷款人要对收入进入 账户比例与账户内资金平均存量提出要求。 借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。 参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。
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原则七： 原则七：罚则约束原则
贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未 落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务， 限制分配红利和其他收入等监管措施； 对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采 取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处 分、禁业、罚款以及吊销营业许可证等处罚。
“三个办法一个指引”：
信贷管理规制的重大变革
天津银监局 任凤泽 2010年 27日 2010年5月27日
1
主要内容
一、起草动因 二、出台意义 三、规制要义 四、实施进展 五、主要问题 六、推进措施
2
一、起草动因
问题 四假骗贷 贷款挪用 合同无力 贷审不分 原因 实存实贷 担保抵押 解决方案
制度 变革
16
谢谢大家
17
《三个办法》的总则要求贷款应实行全流程管理。 贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节：受理、 调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置。 《办法》第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键 环节提出风险管控要求。 项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
三个办法一个指引
三个办法一个指引
三个办法一个指引：
1. 帮助解决问题：首先，了解问题的本质和背景信息。
然后，通过调研和分析，找到解决问题的办法。
最后，实施
和评估解决方案的效果。
2. 提供支持和指导：在面对挑战和困难时，提供支持和指
导是非常重要的。
可以通过与他人交流，分享经验和知识，提供实用的建议和解决方案来帮助他们克服困难。
3. 激发创意和创新：创意和创新是解决问题的关键。
可以
通过创造性思考、开放性讨论和实验性方法来激发创意和
创新。
同时，鼓励和支持他人尝试新的方法和想法，以寻
找最佳的解决方案。
一个指引是：在面对问题和挑战时，建议保持积极的心态，灵活应对，持续学习和成长。
面对困难时，不断寻找机会
和解决办法，保持坚持和毅力，相信自己的能力和潜力。
三个办法一个指引下发后的支付管理
三个办法一个指引下发后的支付管理（一）“三个办法，一个指引”简介：《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
其中个人贷款相关操作要求应遵照《个人贷款管理暂行办法》（2010年第2号，中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，2010年2月12日下发）执行。
（二）个人贷款管理暂行办法简介：《个贷办法》共分八章四十七条，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
（三）《个贷办法》在支付管理方面的要求：支付管理是《个贷办法》的核心内容（第三十一条至三十四条）。
《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。
上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
三个办法一个指引概述.
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一、出台背景
虚假交易骗贷案件时有发生 易行为约 束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案 件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在 地区间、行业间配臵的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政
信贷管理模式相对粗放
贷款被挪用现象仍然存在
虚假交易骗贷案件时有发生
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一、出台背景
信贷管理模式相对粗放
目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从 贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化 的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款 发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不 能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维
流贷、个贷和项目融资业务流程。
尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
9
一、出台背景
（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
目前贷款业务方面的监管法规，除•商业银行法‣规定的贷款业务基 本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。 •贷款通则‣已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到 行政法规的法律层级。 “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与
（五）法律职责明确，法律意识显著提升。
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三、《办法》发挥的作用
（一）《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理，提高固 定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管
理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。 “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞 了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
三个办法一个指引课件
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系