江苏省农村金融发展研究
江苏省农村金融发展规模分析
景 ， 析 了江 苏 省 农 村 金 融 现 状 ， 提 分 并
出相 关 建议 。
同 时 这 也 为本 文 的 分 析 提 供 一 个 宏 观
而经济 欠发达 的苏北地 区基本 以 背 景资 料 。 传统 的农 业 经 济 为主 ， 业 在 国 内生 产 农 总 值 比 重 达 １ ． ％ ，人 均 ＧＤ ４８ ０ Ｐ仅 ２ ８ ５元 ， 于 全 国水 平 ， 济 发 展 水 ３３ 低 经
资 料 来 源 ： ｏ ｏ 江 苏统 计 年 鉴 和 ２ １ ２ｌ 年 ０ ０年 中 国统 计 年 鉴 整 理得
６ ２ １／５ ４ ０ ０ １
画 深度调查
率 最 高 。 ８４ ％。 这主 要 由于 利 率较 达 ． ４
表 ２ 江 苏 省农 业 ＬＧＤＰ － ／ 江苏省农业贷款（ 亿元 ） 江苏省农业 ＧＤＰ亿元 ） 江苏省农业 ＬＧＤ （ ／ Ｐ
６个月至 １ 年期贷款利 苏省 人 均 国 内生 产 总值 为 ４ ７ ４元 ， ４４ 高 其他形式的经营实体 在生产 、 流通 中需 点。分期限看 ，
出全 国 １ １９元 ， 业 比重较 低 ， 、 ９６ 农 二 三
产业 比重较高 ， 大部分地 区农村个体经 济发展和农业结构调整的步伐较快 ， 农 村经济 己形成 以市场为基本取 向， 多种 经济成分并存的经济格局。 无论从人均 存款还是人均贷款来看 ， 江苏省对资金 需求均要 比全国高 。 但江苏省区域经济 发展水平差距仍然较大。
江苏农村金融新观察
行， 基础较好但暂 时达 不到农村商业 银行 续 、 稳健 发展 。 组建标 准的农村信用社 ， 则指导其建 立合 作 制的农村 合作银行。其他农村信 用社 ， 用社是 具有独 立法 人地 位 的合 作 金融 组
、
江 苏 农 村 金 融 改 革 取 得
显 著 成效
农 信 社 改 革— —
立承担 民事 责任 。市场定位是 立足农村 ， 对农业产业化龙头企 业的支持力度 ， 积极
为辖 区 内“ 农 ” 地方 民营 中小企 业经 拓展涉农新项 目１ 三 及 三是大力拓展 “ 三农 ” 和
在 农村信 用社的改革 中 ， 对苏南部分 济发展提供 配套的金融服 务 ， 发挥经 营机 县域信贷市场 ， 充分发挥在 县域金融 中的 经济发展较快 的地 区 。 资产质 量好的农村 制 的灵活 性 ， 在一步落实宏观调 控政策 ，
全 全 国前列 。 取得 了一 系列显著的成绩 。面 村经济发展和农 民增 收 ， 面建设现代 农 作 金融 组织 更加适应 江苏 农村 经济 发展
对 当前全 球金 融危机 对实体 经 济影 响 日 村小康社会做 出贡献 ； 经营业务 除了基本 和县域经济发展要 求。 益 深入 的新形势 ， 以及推动城 乡统 筹发展 的存贷 款 、 结算 、 债券 买卖 、 据贴现 、 票 同
农 村 商业银 行 和农村 合作 银行 的成 应满足县域 内农户 、 业生产和农村 经济 农
平和服务质量 。经 营原则是加强管理 ， 依 立 ， 是江苏省 农村信 用社改 革取 得的重 要 发 展的需要 。 富足资金可 以投放到 其他产
金融支持江苏农村经济发展的研究
表 ３ ｏ ａｓｎ协整检 验 结果 Ｊ ｈ ｎｏ
特征值
０８ ｌ ｌ ．７ １ ２ ０６ ６ ８ ．２ ２ ８ ０２ ７ ８ ．Ｏ ５ ６
迹统计量 ５ ％水平临界值 原假设 Ｈ 备择假设 Ｈ Ｏ ｉ
５ ． ２２ ２２ ０ ５ １． ｏ ９４ ７ｌ ６ ３７ ２ ４ ．２ ７ ３ ２ ．２ ８６ ｌ ．６ ５４ ３７ ．３ ｒ０ ＝ Ｒ≤ １ Ｒ≤ ２ ｒ １ ≥ ｒ ２ ≥ ｒ３ ＝
（ ） 据 来 源 三 数
△△Ｙ
ＦＲ Ｉ △ｎＲ
－ ． ６５ ４ ９４９ ６
１ ５２８ ． ２５ ７ 一 ．５４ｌ １２ ９ ２
－ ．８８ ３ １ ０
－ ．５ １ ３０ ２ — ．６ ９ ３Ｏ ５
－ ． ３ ３ ６５ ９
－ ．８７ ３８ ７ － ．２ ８ ３９ ２
平稳
信 用社 贷款 作为衡 量农 村全 部金 融资 产 。金融 相
关 比率＝ 农村 贷 款总额 ／ 生 产 总值 。考 虑到 农 农业
（ ） 究方 法 一 研 本 文 遵 循 协 整 关 系 和 格 兰 杰 检 验 方 法 的分 析过程 ， 即先 后 进 行 单 位 根 检 验 、 量 之 间 的协 变
农 村金 融 在 市 场 资 源 配置 中起 着关 键 性 的 之 间 的协整 或 回归方 程 ， 以确定 农 村 金 融发 展对 作 用 ， 展农 村 经 济 、 加 农 民收 入 离 不 开 农 村 农 村 经济 增长 的作用 及 影响程 度 。 发 增
金融 提 供连 续持 久 的支持 。从 目前情 况 看 ， 会 社
２１ ０ １年第 ９期
农村金融
金融支 持江苏农村经济发展 的研究
农村区域金融发展差异研究——基于苏皖两省农户视角的调研
一
般情况 下 ． 农 户遇 到资金短 缺的情况 的原 因 ， 主 要 包
给、 农 户对 农 村 金 融 活动 的 参 与 情 况 与 意 识 ， 以 及 对 农 村 金
融 服 务 体 系的 评 价 等 多 方 面 ． 具 体 比较 分析 区域 农 村 金 融 的
差异 ． 并探 讨 这 些 差 异 形 成 的 深 层 次原 因 。 以此 得 出更 为 广
泛的结论 。 对 中 国农 村 区域 金 融 的 发 展 提 出建 议 。
括 了基 本 生 活 开 支 、 建房买 房 、 子女 上学 、 看病、 婚 丧嫁 娶 、 生 产 经 营 性 固 定 资 产 购 置 、创 业 投 入 等 方 面 。 在 本 次 调 查
信用状况不高 。 看起 来 安 徽 省 的 贷 款 否 决 要 少 一 点 。 但 笔 者
认为 ， 这 与 农 户 参 与 贷 款 的 整 体 数 目有 很 大 关 系 ， 结 合 贷 款 成功的户数 ， 计算出贷款的可获得性 ， 江苏 省 为 ６ １ ％， 而 安 徽
省为 ６ ０ ％两 者 差 距 不 大 ． 江苏 略高 于 安 徽 。
求 整 体 比较 落 后 ， 向 小 额 贷 款 公 司 等 新 型农 村 金 融 机 构 融 资
的选择很少 ． 在意识和发展水平上都有待较大提高 。 ２ ． 资金 需 求 的原 因与 目的差 异
一
３ ０ ％． 是 安 徽 省 的 两 倍 。 知 道 信 用 等 级 评 估 但 并 未 参 加 的人
江苏省农村金融发展与农户收入关系的实证分析
缮 南
ＨＡＩ ＮＡＮ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
ＮＯ． ２ ０ ３． ０１ Ｓ ｒａ ． ６ ｅ ｉｌＮｏ２５
总第 ２６ ５ 期
江苏省 农村金融发展 与农户收入关系 的实证分析
刘 丹 ， 晖 ， 松 沈 林
（． 京农 业 大 学 经 济 管 理 学 院 ， 苏 南 京 ２ ０ ９ ； １南 江 １０ ５ ２华 夏银 行 南 京 分 行 大 行 宫 支行 ， 苏 南京 ２０ ０ ） ． 江 １０ ２
身的运行效率 问题 ． 但并没有对金融发展与经济效率之间
的关 系做 严格 的计量 检验 。珈 张兵 、 华 和贾红 刚 （０ ２ 朱建 ２０ ） 通 过构 造 农 村 金 融 相 关 率 等 指 标 。对 我 国农 村 金 融 发展 与农 村 经济 增 长 进 行 了实 证 检 验 。但 由 于其 研 究都 是 利
融作为现代经济的核心 ，随着农村金融改革 的进一步深 用 时 间序 列 数 据 模 型 所 涉 及 的 数 据 是 不平 稳 的 ，而且 拟 化， 如何以创新 的思维 、 多维的视角 、 综合 的措施 来推动 合率 大于 Ｄ 值 ，因而建立 的模型存在伪 回归嫌疑 。董 Ｗ 阁
农 民 收 入 的 有 效 增 加 ， 何 建 立农 村 金 融 发 展 与 农 民 收 如 相关 研 究 广 泛 而 深刻 。 随着 我 国金 融 业 的不 断 发展 ， 融 对 经济 各 方 面 的渗 金 透 力加 强 ． 关 金 融支 持农 民收入 增 长 问题 的研究 也 有 一 有 定 的成 果 。 管在 国内对 我 国农 村金 融状 况 的定 性研 究 已 尽 晓 林 和 王 娟 （０ ４ ； 翔 （０ ５ 对 内生 增 长 理 论 中 的 帕 ２ ０ ）安 ２０ ） 金融 发 展 与 农 村 经 济 增 长 的关 系 进行 实 证 检 验 ，表 明 了 金融 发 展 对 农 村 经 济 增 长 具 有 推 进作 用 。［１ 其 研究 一 ３但 １ ４ 方 面方 法 过 于 简 单 ， 只是 采 用 简 单 的线 性 回归 方法 ， 没 并 有 给 出农 村 金 融 发 展 与 经 济增 长 的 因果 关 系 ；其 次 没 有 注意 数 据 的平 稳 性 问 题 ，更 主要 的是 增 长 理论 中 资本 存
江苏省农村金融发展与农民收入结构分析
在农村 金 融发 展 与 农 民收 入 结 构 问题 上 ，杨小 玲
（ ２ ０ ０ ９ ）研究 表明农村 金融 发展 与农 民家庭 经 营纯 收入 负相 关 ，且 二 者 之 间 不存 在 Ｇ ｒ ａ ｎ ｇ ｅ ｒ因果 关 系 ，而农 村金 融 发 展结 构 会 提 高农 民的 工 资性 收 入水平 ，农村 金 融 发展 效 率 是农 民工 资 性 收入 的
（ １ ．扬州职业大学 经贸学院 ，江苏 扬州 ２ ２ ５ ０ ０ ９ ； ２ ．南京大学 经济学院，南京 ２ １ ０ ０ ９ ３ ）
摘要 ：基 于江苏 １ ９ ８ ８— ２ ０ １ ０年的数据 ，本 文 实证 分析 了江苏省农 村金 融发展 与农 民收入 结构 的
关 系 ：从 长期 来 看 ， 江 苏 农 村 金 融发 展 规 模 、 效 率 对 农 民 家 庭 各 项 收 入 的 增 加 都 起 到 了正 作 用 ， 农 村 金 融 发 展 效 率 对 农 民 家庭 经 营 性 收 入 的 贡 献 比 较 突 出 ，而 农 村 金 融 发 展 结 构 对 农文章编号 ：１ ０ ０ １ — １ ４ ８ Ｘ （ ２ ０ １ ３ ）０ ６— ０ １ ８ １ — ０ ７
商 业 研 究
Ｃ Ｏ ＭＭＥＲ Ｃ Ｉ Ａ Ｌ Ｒ ＥＳ Ｅ Ａ ＲＣ Ｈ
江苏 省农村金融发展与农民收入结构分析
陆彩 兰 ，洪银 兴
作者 简介 ：陆彩兰 （ １ ９ ７ ４一 ） ，女 ，江 苏扬 州人 ，扬 州职业大学经贸学院教 师，南京大学经济学院博 士研 究 生，研 究方向 ：中国 “ 三农” 问题 ；洪银 兴 （ １ ９ ５ ０一） ，男，江苏武进人 ，南京大学经济学院教 授 ，博士生导师 ，研 究方向 ：宏观经济。 基金 项 目：江 苏省教 育科 学 “ 十二 五” ’ 规 划课题 ，项 目编 号：Ｄ ／ ２ ０ １ １ ／ ０ ３ ／ １ １ ９ ；扬 州市职业 大学科教研 项
城乡一体化视角下农村金融发展与农民消费水平实证研究——基于江苏省1990-2010年时间序列数据
二、 文 献 综 述
现在 已经有 大量 文献研 究金融 发展 与经 济增长 之 间的关系 ， 国外 的有 麦金农 （ １ ９ ７ ３ ） 首次 提 出的金融 抑 制 和金融 深化 的理论 ， 认 为金 融发展 有利 于居 民收人 的增加 ， Ｂ ａ ｇ ｅ ｈ ｏ （ １ ８ ７ ３ ） 认 为金 融 中介 的发 展有 利于经 济
与农民消费水平实证研究
— —
基 于江苏省 １ ９ ９ ０ －２ ０ １ ０年时间序列数据
盛 培 宏
（ 苏州大学 东吴商 学院 ， 江 苏 苏州 ２ １ ５ ０ ２ １ ）
［ 摘要］ 农村金 融被视为 当前 转变经济发展 方式、 增加农村 内需的一大动 力。 本文基于 １ ９ ９ ０ － － － ２ ０ １ ０年 江苏省农村金 融
多层 次金融体 系、 政策支持和制度创新等建议 。
［ 关键词］ 农村金融 ； 农 民消费； 格 兰杰 因果检验 ； 方差分解
［ 中图分类号］ Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５
［ 收稿 日期 ］ ２ ０ １ ３ ． ０ ５ ． １ ８
［ 文献标识码］ Ａ
［ 文章编号］ １ ６ ７ ４ — ３ ２ ８ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ４ ． ０ ０ ７ ８ ． ０ ４
—
２ ０ １ ０ 年农村金融发展水平数据 、 农 民纯收人 、 农民生活消费支出的数据 ， 通过构建计量 Ｖ Ａ Ｒ模型， 并进行
格兰杰 因果 分析 、 方差分 解来 实证分 析农村 金融 发展水 平和农 民消费水平 之 间的关 系 ， 并 且根据 对金 融发展
水平的冲击分析其对农村居民消费水平的贡献度 ， 并根据实证结果提出相应的农村金融发展建议 。
三、 研究方法 、 变量 、 数据
对江苏省农村非正规金融的调查与研究
２ 借 款期 限。调查 发现 ． ． 农户 的借款 费性支 出．而苏南地 区则可 以将更多 的借
布方 面 ．样 本 中户 主 的年龄 均值 约为 ４ 期限大都是一年左右 ，用 于农 业生产 的期 款用于养殖 、经商和购置农业机械等投资 ６ 岁， 最大和最 小的分别为 ６ ５岁和 ２ ４岁 ， 限相对较长 ．而用 于流通的期限通常 只有 性支 出。 即 由上述分析可知 ．农村非正规 金融借 大都是处 于“ 上有 老 ， 下有小 ” 的中间阶段 ， 几个月 。 统计数据也表明 ， 各年各地 区借款 ． 。借 款期限 贷 的主要形式为 民间 自由借贷 ，而这种形 ５年 其生产和消费等经济行 为具有一 定的代表 期 限 的平 均值都未超 过 １ 在一 年以 内的样本 比例全部超 过 ６ ％， ０ 且 式又呈现 出金额小 ．期限短 ，借款发生 率 性。
维普资讯
理论探讨
对江苏省农村非正规金融的调查与研究
口 葛帮 亮 贝政 新 姚海明
并未涉及 到合 会的情况 ． 其他 三种 北 、苏中和苏南地 区的借款规模均表现 出 砖 设社会主义新农村是我国现代化进 样 本中 ，
巴 程中的重大历史任 务 ， 而农 村经济 的 形式 的统计结果 表明 ：农户从非正规金 融 明显 的扩 张趋势 ，这种迹象在时间上表现 发展离不开金 融的支持 。江苏省是经济 发 获得 的借 款额存 在明显 的地 区差异 ，苏 南 得更 加明显 ，这 与我省近几年的经济高速
展 大 省 ，０ ５年 全 年 实 现 生 产 总 值 地 区的平均借 款数额较低 ，为 ４２ ２０ ． ５万元 ： 稳定发展密切相关 ，呈现 出金融 活动 与区 １５ ２ ５ １． ４亿元 ， 比上年 增 长 １ ． 农 民人 苏 中地 区居 中 ， ４ ％， ９ 均值 为 １ ．１ ２ 万元 ； ２ 而苏 北 域经济 同步发展 的特征
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本科生毕业论文题目：江苏省农村金融发展研究英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province姓名：XXX学号：XXXXXXXXXX学院：国际商学院专业：金融学年级：2010班级：10704指导教师：XXX 职称：副教授2014 年 5 月毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。
学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。
特此声明。
论文作者签名：日期：摘要本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。
然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。
最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。
文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。
关键词：农村金融；现状；对策研究ABSTRACTFirstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on.Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well.Key words: rural finance；current situation；countermeasure research目录一、引言............................. 错误!未定义书签。
二、我国农村金融发展概述............. 错误!未定义书签。
（一）我国农村金融的含义 ....................................... 错误!未定义书签。
（二）我国农村金融产生的背景 ............................... 错误!未定义书签。
（三）我国农村金融产生发展的原因 ....................... 错误!未定义书签。
三、江苏省农村金融发展现状........... 错误!未定义书签。
（一）江苏省正规金融现状分析 ............................... 错误!未定义书签。
（二）江苏省非正规金融现状分析 ........................... 错误!未定义书签。
四、江苏省农村金融存在的不足 (7)（一）正规农村金融存在的不足 (7)（二）农村非正规金融的不足 (8)五、农村金融的规范与发展 (9)（一）立法正名，规范引导 ....................................... 错误!未定义书签。
（二）建立和完善监管机制，加强监管 (10)（三）建立农村金融机构存款保险制度 (10)（四）加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动 (11)（五）提高农民的素质 (12)六、结语 (12)参考文献：........................... 错误!未定义书签。
江苏省农村金融发展研究一、引言近年来，在中国，尤其是沿海地区农村金融发展速度之快，已远远超出了人们的想象。
理论界和管理层也开始关注此问题，因此研究农村金融问题的文献逐渐多起来。
然而对农村金融所持有的态度，各类学术研究和官方言论、政策则褒贬不一。
同时，农村金融虽曾屡遭治理整顿，但它却始终存在和发展着，这阐明其存在具有一定的合理性和积极的现实意义。
因此，有必要对农村金融采取相关的政策措施进行规范引导，使之走上规范发展的道路。
因江苏省地处我国沿海东部地区，经济发展速度较快，2013年江苏省金融方面增长速度较快且较平稳，而且相关数据表明：2013年末，江苏省金融机构人民币存款余额85604.1亿元，比上年末增长13.4%，比年初新增10094.1亿元，同比多增332.3亿元；人民币贷款余额61836.5亿元，比上年末增长13.6%，比年初新增7207.8亿元，同比多增657.1亿元，①这些足以说明江苏金融发展速度之快。
因江苏省比较有代表性，所以本文就以江苏省农村金融为例对农村金融问题做一些深入的分析。
二、我国农村金融发展概述（一）我国农村金融的含义农村金融从字面上理解就是农村资金的融通，包括正规农村金融与非正规农村金融两部分，而农村正规金融主要表现为农村合作基金会与农村信用合作社这两种形式。
农村合作基金会作为一种社区金融系统的补充，在性质方面来看并不是真正的金融机构，前身是一种新型社会保障组织。
它的存在便于农村经济的发展，使得正规金融体制下资金供给不足的矛盾得到缓和。
①数据来源于证券时报网（）与农村非正规金融相比，正规金融中的农村信用合作社有固定的交易场所，并且在农村金融中占有很大比重，而农村合作基金会却没有固定场所，但是它被国家承认并认可处于国家监管范围以内。
农村非正规金融是指在国家监管和批准之外存在的金融机构和金融组织，由于处于国家监管之外，因此有可能出现洗钱、黑市交易等非法行为，但是其主要是为个人之间、企业之间以及个人与企业直接服务的。
具体的讲，农村民间金融包括以下几层含义：第一、非正规农村金融活动没有固定的场所；第二、交易的主体均是难以从正规金融机构和正规渠道获得资金的农户与个人；第三、发生借贷关系时一般不用书面协议，口头协议较多，即使是书面协议也都是十分简单；第四、交易的金融工具均是正规金融机构不采用的，而且都是以货币资金为基础的。
（二）我国农村金融产生的背景20世纪80年代，我国农村金融就产生了，这个时期是我国经济由计划经济体制向市场经济体过渡的重要时期，与此同时，我国的金融制度与经济制度的失衡发展使得农村正规金融更加不能满足对农村金融多样化的需求，在这种情况下我国农村金融才获有得以施展的广阔空间。
一方面，农村正规金融得到国家政策的扶植取得了长足的发展，在满足农村经济发展方面发挥了重大的作业，而另一方面，很长时间以来我国几乎都把农村非正规金融称之为地下金融，并不对它进行理性的看待，也不对其进行正反两方面的分析，一直是残酷的打压。
然而农村非正规金融却是在被整打击之后又背地里暗自积攒力量，它的存在说明有其存在的理由，农村广大的金融服务市场需求使得其愈演愈烈，农户很难从正规金融机构那里获得融资，而在农村非正规金融的资金却可以轻松快捷的获得，所以它的存在在很大程度上对农村经济主体都是有益的。
随着市场经济的发展，虽然国家仍进行行政管制，但农村非正规金融的市场力量不断壮大，因此其在发展上因资金供求之间的尖锐矛盾就产生了很大的发展空间。
如今农村非正规金融的不断发展，其主要原因是由于高收益供给和较大的融资需求，正因为有供求所以才能形成市场。
（三）我国农村金融产生发展的原因1.资金供求之间的矛盾资本需求主要有三个方面：一是农业生长和生产，包括农药、化肥、种子和农用机械，资本数额相对偏少自然而然效益相对偏低，商业银行一般情况下不倾向于农业，使农业农村发展比较缓慢；二是非农业生长生产，随着改革开放的不断深化经济体制不断的完善和更新以及线代化技术的运用和发展，很多生产都实现了自动化、智能化和机械化，大量的农户搁置自己的土地不在从事农业生产，很多农民外出打工甚至成为个体工商业者和民营企业家，创办自己的产业和业务他们需要大量资金的支持，然而他们不具备向正规金融机构贷款的条件；三是生活消费需求，婚丧嫁娶、购房买车、医疗以及子女教育都需要大笔资金，因还款来源没有保证，所以很难从银行贷款，这些都为农村金融的发展提供了条件。