我国农村中小金融机构发展现状及趋势
我国农村金融发展现状,困境和对策分析
我 国农 村 金 融 现 状 社风险的责任 ，特别是要规定在辖 区内的金融机构 出现支付危机 目前 ， 我 国 农村 金 融 体 系 主 要 包 括 正 规 金 融机 构 和 非 正 规 金 时 地方 政 府 应 承 担 的 救 助 比例 ；通 过 立 法 使 非 正 规 金 融 机 构 走 向 融机构两种 。正规金 融机构主要包括商业 银行 、 政策银行 、 合作金 法 制化 ， 并 将 其 置 于 政府 的监 管 之 下 。 融机构和邮政储 蓄机构 ， 具体包括 中国农业银行 、 中国农业发展银 进 一步 健 全 农 村 金 融 格体 系格 局 。 一 是 深化 农村 信 用 社 改 革 ， 行， 农村信用社 、 农村商业银 行、 农村 合作银行和 邮政储 蓄机 构等 发挥支农主力军作用 。把农村合作金融机构分期分批逐步建成产 六类金融机构；非正规金融泛指不通过正规金融机构的一切民间 权 明 晰 、 经 营 有特 色 的社 区性 农 村 银 行 机 构 ， 加 大 对 农 村 产 业 化 的 金融活动 ， 主要 是指通过非政府监管渠道 ， 利用非标准化的金融工 支持力度， 向农户提供小额农尸 贷款 、 种养业贷款 等形式的农业产
我 国农村金 融发展现状 ， 困境和对策分析
◆ 邓 中义
（ 重庆文理学 院经 管学 院
重庆
４ ０ ２ １ ６ ０ ）
【 摘要 】 农村金 融作 为我 国金融体 系的重要组成 部分 ， 仍然存在 着 小， 便捷化程度低 。 这些问题在很大程度上削弱了金融“ 三衣 ” 服务
农 村 资金 外 流 ， 农 民贷 款 难 ， 基 础设 施 不 完善 ， 金 融监 管缺 位 ， 非 正 的 能力 ， 严 重制 约 了农 村 各 项 事 业 的发 展 。 规金 融机 构发展 混乱等诸 多问题 ，解决 当前农村金融发展 的诸 多 三、 对 于农村金 融发展困境的对 策 加强有效的农村 金融监管体制 。 为建立 多样化 、 有序分层 的农 问题 ， 对我 国农业经济发展起 着重要的作 用， 对于逐步解决“ 三农”
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势
农村信用社作为经济金融系统的重要组成部分，在发展农业、建设农
村和加快新型农村建设方面发挥着重要作用。
随着新一轮农业农村的实施，农村信用社发展正处于关键时期，其发展现状和发展趋势具有重大意义。
一、农村信用社发展现状
目前，中国农村信用社已经建立了涵盖全国的稳定发展的网络，共有
六类19个部门和二百多家农村信用社，这些农村信用社覆盖了全国上下
九千多个县市，涉及农业、林业、渔业、农村基础设施建设、种植业、扶
贫工作等重点领域。
近几年，农村信用社发展取得了显著成效：一是投资规模显著增长，
以贷款和投资支撑农村经济稳定发展。
2024年，农村金融机构贷款规模
达到8133亿元，占全国金融机构贷款总额的62.86%；二是技术服务力度
明显加强，改善农村金融服务水平，有效降低农户融资成本，促进农村资
金从货币向实体经济流动。
2024年底，中国农村信用社信贷、担保业务
和资产管理业务共有2.4万亿元；三是金融监管力度加强，完善风险防范
机制，构建稳定发展新体系。
二、农村信用社发展趋势
针对现阶段加强农村金融服务的重要性。
我国农村合作金融机构竞争力现状及对策分析
集体 决策的氛 围，也没 有建立起 有效的激 励约 束机制， 导致决策 科学性不 够，决策 执行打折扣，达不到预期效果。
4. 企业文化严重缺失 一个企业 要获得长 足发展 必须有一 种 健康向上、凝聚力强的企业文化做基础。合 作金融机构扎根在农村，随着社会主义市场 经济的发展，农村合作金融机构现行企业文 化已很不适应这种现状。从某种程度上说， 农村合作金融机构要想取得大的发展，必须 从根本上努力根植起一种凝聚力强、能得到 广大消费者认同的企业文化。 5. 核心竞争力缺失 农村 合 作 金 融 机 构 所 能 提 供 的 产品 较为 单一，主 要是存贷 款业务及 简单的代 理收 费业务， 业务品种 与其它银 行机构相 比是 劣势而无 优势。贷 款门槛虽 然相对较 低但 成本偏高 。内部员 工综合素 质相对较 差， 服务品质 难属上乘 。也没有 建立起一 种得 到广大消 费者认同 的企业文 化，这些 因素 都导致农 村合作金 融机构在 金融竞争 中难以抢占有利制高点。 三、提升 我国农村 合作金融 机构竞争 力的对策建议 1. 优化股东结构 目前农村 合作金融 机构现有 股东中大 股东 只看重短 期利益， 只关注其 能否从合 作金 融机构获 得贷款融 资便利而 不去关注 其它 ；中小股 东由于自 身权益较 少，关心 与不 关心对自 己影响不 大，因而 也没有关 注合 作金融机 构经营的 积极性。 因此合作 金融 机构处于 一种股东 权利被主 动或被动 地弱 化，缺少 外部监督 的环境中 ，规范大 股东 行为，严 格控制股 东关联贷 款。适当 时候 可以考虑 通过增资 扩股方式 吸收一些 愿意 真正关心 合作金融 机构经营 趋势 ，但从 长远来 看，它们 有各自的 运动方式 ，会随 着时间的推移而分道扬镳。
我国农村金融市场供需问题及对策探析
我国农村金融市场供需问题及对策探析摘要：本文在深入探析我国农村金融市场供需现状的基础上，指出我国在深化农村金融体制改革过程中供求失衡与金融抑制问题异常突出，基于此，本文分别从我国农村金融制度和农村需求适应性两个维度出发，给出了建设性意见及应对之策。
关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁一、农村金融市场供求缺口的现状1.资金量缺口自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。
民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。
2.客户数缺口据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。
同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。
以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。
贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。
3.信贷约束度缺口有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。
由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。
二、农村金融供需存在缺口的原因由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。
新型农村金融机构的发展现状与前景
新型农村金融机构的发展现状与前景——基于博弈论模型的分析及山东省寿光市的调查研究内容摘要：本文对我国新型农村金融机构进入农村和可持续发展的可能性进行博弈分析，并通过对农村金融现状的实地调查，发现农村新型金融机构已经开始发挥作用，但作用还不够显著，同时其自身发展也存在一些问题与限制。
经过与国际小额金融机构的对比，发现我国新型农村金融机构问题的解决方法和发展方向，并为其进一步发展提出了建议。
关键词：博弈模型实地调研可持续发展正文：一、绪论2006年12月，中国银监会银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类银行业金融机构。
这三类金融机构统称为新型农村金融机构。
（一）发展历程自我国经济改革开放以来，中共中央先后共发布了十个以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展做出具体部署。
以下是对从2005年到2010年国务院一号文件的解读：2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》：2005年1月30日，新的一号文件要求，按照既有的各项政策和规定，推进农村金融各项改革和创新。
2006年《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》：三个亮点：第一：首次提出改革创新农村金融体制，建立农村金融的多元化投融资体系。
第二：引导农户发展资金互助组织。
第三：允许私有资本和外资参股乡村社区金融机构是一个重大突破。
2007年《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》：要继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农业，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。
2008年《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》：农村金融改革方面有两个突出的亮点：一是进一步放宽对中小金融机构进入农村的门槛；二是进一步开展农业政策性保险试点。
农村中小银行经营压力与对策建议
农村中小银行经营压力与对策建议作者：周超来源：《今日财富》2022年第24期近年来，随着我国农业现代化和新型城镇化不断深入推进，人口城镇化迁移和老龄化趋势明显，农村中小银行面对的市场和客群发生深刻改变。
特别是第七次全国人口普查数据公布，农村人口规模正在快速下降，城镇化迁移使得城镇人口规模占比上升，城镇化率在10年间上升约14个百分点，已达63.89%，农村市场正在萎缩。
另外，部分国有大行和商业银行积极响应乡村振兴国家战略，下沉业务重心，农村市场竞争加剧。
同时，利率市场化背景下，经营成本却居高不下，利差正逐步收窄，农村中小银行经营持续承压。
一、引言从近几年社会经济发展趋势来看，农村中小银行在农村市场的经营环境正在发生改变。
以往在农村市场如鱼得水的依赖条件可能正在消失，农村中小银行多年来所习惯的舒适圈正在被打破。
随着我国脱贫攻坚取得全面胜利、全面建成小康社会，农业现代化、新型城镇化不断推进，人口从农村向城镇迁移趋势非常明显。
城镇化水平不断提高，农村市场出现萎缩。
大型金融机构积极响应乡村振兴国家战略，将业务下沉。
很多农村地区启动乡村振兴建设项目，农村中小银行本应重点参与，却因为资金体量、政策投放要求等客观因素无法落地。
在城区市场，客户消费水平更高、服务品质要求更高、服务需求更加综合化和多样化，加之金融机构较多、金融供给也相对充分，农村中小银行通过传统同质化服务手段难以赢得竞争。
种种因素，使得当前农村中小银行面临较大经营压力。
农村中小银行必须继续发挥小法人优势，积极调整经营思路、加快网点转型、加强对村居的线下服务能力、深化场景赋能，避开价格战、避开科技短板，走特色化差异化路线，坚持以服务赢得客户青睐，进而赢得业务发展。
二、农村中小银行经营压力现状（一）农村人口规模持续下降，传统基础市场不断萎缩自成立之初，农村中小银行便有明确的经营定位，坚持立足县域、服务三农，践行普惠金融责任和使命。
多年以来，农村中小银行始终将农村市场视为安身立命的基础市场，同时也是优势市场。
我国农村金融体制改革现状与对策研究
我国农村金融体制改革的现状与对策研究摘要：“三农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
但是就我国现状而言，农村金融市场还存在一些问题。
本文介绍了我国农村金融体制改革的现状与存在的问题，并提出了自己的解决方案和对策。
关键词：农村金融体制改革；民间借贷；农村金融立法中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01一、前言随着农村经济的发展，农村金融体制在农村发展中的重要作用显得尤为突出。
十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。
因此，加快农村金融体制的变革以适应农村经济发展的要求，完善农村金融制度成为农村金融体制改革的一个现实课题。
二、我国农村金融体制改革的现状2006年12月银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》允许设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村机构。
2007年1月银监会公布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，3月首批村镇银行在6个省(区)试点，10月份新型农村金融机构组织试点由6个省(区)扩大到31个省(市、区)。
2009年银监会公布了关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的通知，计划用三年时间在全国设立1293家新型农村金融机构。
2010年1月31日，中央“一号文件”发布，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系。
2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，以推动农村金融产品和服务方式创新，改进和提升农村金融综合服务水平。
2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，从而有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。
农村普惠金融发展现状及对策
农村普惠金融发展现状及对策近年来，随着我国农村经济的快速发展和农民收入的提高，农村普惠金融得到了广泛推广和应用。
但根据国家统计数据的分析，目前农村普惠金融的发展于城市相比仍存在较大差距。
在这种背景下，本文将分析农村普惠金融发展现状及对策。
一、现状分析1、金融机构不足目前，中国农村普惠金融的主要金融机构有三个，即农村信用社、农村合作银行和农商银行。
尽管这些机构在最近几年来迅速发展，但由于金融市场的竞争，它们的数量和分布没有完全满足需求。
在某些农村地区，往往只有一个金融机构，这导致很多农村居民无法享受普惠金融服务。
2、服务能力有限由于农村居民的居住地分散，对于金融机构来说很难在每一个村庄都设立服务点。
就算在某些地区设立了服务点，金融机构在村庄内的服务能力通常也有限。
部分机构甚至无法提供必要的金融产品，因此在区域和业务覆盖方面存在明显不足。
3、人才缺失农村地区的金融机构通常面临一些人才缺失的问题。
由于农村发展水平相对较低，很多高素质人才会选择到城市工作，这会导致缺乏专业人才的现象。
另外，金融机构对于农村地区的市场经验和了解通常也有限，这使得在某些方面他们的服务质量相对降低。
二、应对策略1、建设更多金融机构并提高质量尽管农村地区的经济规模与城市相比较小，但也应该在农村地区建设更多的金融机构。
地方政府可以考虑给予金融机构优惠政策，增加他们下乡发展的积极性。
同时，政府部门也要加大对农村普惠金融市场的监管力度，促进市场健康发展。
在加强金融机构的数量的同时，应提高服务质量和能力，增加不同金融产品种类，为农村居民提供更好的金融服务。
2、招聘本地人才和提高人才培养质量为了满足农村地区金融机构的人才需求，政府和金融机构需要更多的本地人才。
他们不仅能够熟悉当地的市场环境，还能够帮助金融机构更好地了解当地的需求，有针对性地提供金融服务。
与此同时，政府应该加强对农村金融市场人才培养的投资和支持。
培育更多的专业人才，增加普惠金融服务的专业水平。
我国农村金融服务现状及发展对策
在全面推动小康社会建设的过程中，农村仍然是比较突出的薄弱环节。
为更好地提升农村经济的整体发展质量，全方位优化农业发展的整体水平，有效缩小城乡之间的发展差距，应该全面推动农村金融的发展，更好地提升农村金融的服务质量与成效。
伴随着党和政府对农村发展的重视以及政策倾斜，伴随着新农村建设如火如荼的有序开展，农村金融的发展速度越来越快，农村金融的规模数量也在不断的增长。
但不可否认，在农村金融的发展实践中，还存在着较为突出的问题，为更好地发挥农村金融的惠农富农扶农力度，应该多措并举全面创新和推动农村金融的发展，最大程度提升农村金融的发展力度以及服务成效。
1 推动农村金融服务发展创新的重要意义在新农村建设的实践过程中，为有效缩小城乡差距，不断提升农村经济发展的新的增长点，应该大力推动农村金融服务工作的创新与优化，卓有成效的提升农村金融服务的整体水平与质量。
实践证明，在农村各项事业的发展过程中，积极推动农村金融服务发展创新具有非常重要的现实意义。
农村金融机构的主要服务对象是农村企业以及农村的设施建设。
根据农村企业的基本性质和活动范围，可以将其表现形式划分为多种层次。
不同层次的需求，具有不同的表现主体，在其特征和金融机构的执行手段上也不一样。
长久以来，逐利性是我国资金的独有特性，所以导致金融资源不断的从贫困地区向发达地区流动，造成了农村金融资金严重匮乏的局面。
与此同时，农村由于经济的不发达，农村企业的收支也极度不稳定，在很大程度上限制了农村企业获得金融资金的机会。
农民的大部分收入都是一些不稳定的收入，这些收入的不稳定主要是容易受到诸多因素的影响，例如就业机会、发展水平等。
在资金的支出方面，由于产品的价格不断增长，孩子的教育费用、父母的赡养生活费用都在不断的增长，所以导致农民的消费一直不断增长。
对于农民来说，只有获得了稳定的收入，才能使得资金的获得越来越简单。
现阶段，伴随着农村各项事业的全面快速发展，农村发展所需要的资金量越来越大。
我国农村金融发展现状及存在问题分析
我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。
本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。
本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。
通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。
(2)改善农村金融发展环境。
(3)加强农村金融服务。
(4)降低民间借贷的冲击。
（5）加大对农村商业银行的扶持。
（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。
(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。
(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。
(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。
（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录1 绪论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究动态 (3)1.3 研究方法 (4)1.3 研究内容与创新点 (4)2 理论基础 (5)2.1 农业信贷补贴理论 (5)2.2 农村金融市场论 (5)2.3 不完全竞争市场理论 (6)3 农村金融发展现状 (7)4 农村金融发展存在问题 (9)4.1 农村金融机构体系不够完善 (9)4.2 农村金融的发展环境恶劣 (9)4.3 农村金融服务较差 (9)4.4 民间借贷的冲击 (10)4.5 机构布局不合理,资金缺乏 (10)4.6贷款不良率较高 (12)5 发展农村金融的建议 (14)5.1 完善农村金融机构体系 (14)5.2 改善农村金融发展环境 (14)5.3 加强农村金融服务 (14)5.4 降低民间借贷的冲击 (14)5.5 加大对农村商业银行的扶持 (15)5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持 (15)结论 (16)参考文献 (17)致谢................................................ 错误!未定义书签。
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我国农村中小金融机构发展现状及趋势
作者：白杨
来源：《商情》2017年第40期
【摘要】近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村地区出现了大量的金融机构。由于
我国农村地区的特性，呈现农村地域发展不均衡、平均客户资金规模较小以及大企业相对较少
等，我国农村的金融机构以中小规模为主。在目前阶段，研究我国农村地区金融机构的发展现
状和未来趋势，具有十分重要的意义。本文通过对我国农村地区金融机构的特征、规模、现状
等进行研究，探讨目前这些中小金融机构运营过程中存在的问题，并就这些问题提出相应的解
决策略，为我国农村地区中小金融机构的发展提出相应的意见和建议，推动农村地区经济的发
展。
【关键词】农村 中小金融机构 现状 趋势
随着我国经济的逐步发展，农村地区的经济得到了长足的提升。根据数据显示，2015
年，我国国内生产总值达到67.7万亿元，同比增长6.9%。其中，我国的农业经济形势相对发
展较好，在粮食产量方面，连续两年达到1.2万亿斤，实现了十二连增的情况[数据来源：国家
统计局]。在经济形势发展相对较好的情形下，我国的经济结构开始进行积极的调整，战略性
新兴产业出现较快的增长，包括互联网金融、大数据行业等呈现爆发式增长的情况。在此背景
下，我国农村地区的金融机构开始蓬勃发展，扮演着越来越重要的作用和地位。
一、我国农村金融机构的类型
由于我国自身的国情，农村地区金融机构发展较快，由于各地区发展水平和程度存在一定
的差别，不同地域的农村金融机构具有不同的特征，同时在运营模式、主营业务、盈利方式等
方面存在较大的差别。目前，我国农村地区的中小金融机构主要包括以下几个方面：
（1）农村信用合作社。早在20世纪50年代，我国为了发展农村地区的经济，稳定农村
金融秩序，成立了农村信用合作社。截至2015年，我国共计有1373家农村信用合作社[数据
来源：银监会2015年年报]。农村信用社是独立的企业法人，其主要任务是筹集农村闲散资
金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。由于之前我国农村地区经济不发达，交通不
便，加上农民人均收入水平相对较低，较少有金融机构能够深入农村地区建立大量的网点。农
村信用合作社在我国经济发展的历史上，由于其广泛扎根农村，在基层布局大量网点，服务三
农，对推动我国农村地区经济发展起着不可磨灭的作用。但是近年来，随着我国经济体制改革
的深化，农村信用合作社的组织结构、运营模式逐渐不能满足农村地区经济的发展，面临一定
的威胁与挑战，正在进行改革与转型。
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（2）农村银行金融机构，包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等。根据银监会
的相关数据统计，2015年，我国共有银行业金融法人机构4262家，从业人员380万人。其
中，包含859家农村商业银行，71家农村合作银行，1311家村镇银行等[数据来源：银监会
2015年年报]。在我国，银行作为重要的金融机构，对维护国家金融稳定、推动经济健康发展
起着重要的作用。而农村商业银行是我国经济金融体系中重要的一个组成部分。目前，我国农
村地区的银行等金融机构，成立的方式有两种，一种是新申请成立的农村商业银行等金融机
构；另一方面，由历史上的农村信用合作社改制而成立的农村商业银行。北京农村商业银行、
上海农村商业银行均是由本地的农村信用合作社改制基础上成立的。
（3）农村资金互助社。其是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助
性银行金融业务。农村资金互助社的成员构成是单个农民或单个农村的中小企业，共同向资金
互助社入股，筹集所需的运营资金，单个个人或者法人其持股比例不得超过资金互助社股本总
额的10%，单独超过5%的情况，也应该经过银行业监管部门批准。
（4）其他农村中小金融机构。目前，随着我国互联网金融的发展和金融创新，农村地区
出现了大量的新型的金融机构。不仅仅包括传统的贷款机构等，专注于农村和农业的互联网金
融机构也层出不穷，例如农业众筹平台等。
二、我国农村中小金融机构发展现状
由于我国地域分布特点和地区经济发展的不平衡，我国农村中小金融机构具有一定的特
性，表现出不同的特征，具体现实的运营情况表现在：
（1）地域分布不均衡。由于我国经济发展水平的差距，东部地区经济最发达，人口稠
密，而中西部地区人口相对较少，经济发展处于相对落后的位置。农村地区的经济发展水平与
地域具有一致性，经济相对发达的地区，其人口相对稠密，同时人均收入相对较高，可支配收
入较高，金融行业发展相对完善。在东部地区的农村，中小金融机构数量较多，规模也相对比
较大。而中西部地区由于人均收入不高，平均资产量较少，金融市场相对东部地区而言较小，
金融机构数量较少，提供的金融服务也比较单一，呈现地域分布不均的特点。
（2）金融服务和金融产品提供范围不同。由于我国经济发展的不均衡性，造成农村地区
经济发展具有不同的特点。在经济相对发达的地区，例如长三角和珠三角，农村地区乡镇企业
较多，人均收入较高，金融机构提供的服务比较完善，能够提供企业理财、个人理财甚至国际
汇款、开立国际信用证等业务。而经济较为落后的农村地区，金融机构提供的服务相对比较单
一，例如传统的现金存取、转账汇款等，金融创新性不足。
（3）金融机构发展程度不均衡。金融机构的发展受当地经济的制约，经济发达地区的金
融机构在资产规模、运营成熟度和风险管理方面程度较好，发展较快；而经济相对落后地区的
农村中小金融机构，由于自身环境和市场的局限性，在资产规模等方面发展相对比较缓慢。
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（4）互联网金融机构开始在农村地区发展。传统的农村金融机构主要是农村商业银行
等，目前随着我国互联网大潮的兴起和互联网金融机构的快速发展，农村市场成为互联网金融
机构开始重点布局的方面之一。目前，许多传统金融机构开始通过互联网的模式进行营销和提
供服务，而互联网金融机构通过开发与农业相关的产品，或者定位提供农村地区的中小企业服
务、三农服务等，促进农村金融行业的发展。目前，点筹网、有机有利等都是新兴的农业众筹
平台，在推动农业发展的互联网化和信息化，提供了新的思路和探索。
三、目前我国农村中小金融机构发展过程中出现的问题
目前我国农村中小金融机构快速发展，在发展过程中出现了一定的问题和相关的风险，具
体表现在：
（1）运营模式相对单一。由于我国市场化的程度不一样，农村地区相对城镇比较封闭和
落后，农村中小金融机构面临的竞争程度也不一致，使得其在运营模式上缺乏创新性，盈利模
式单一，依靠传统的赚取借贷利息差额等来获取利润。
（2）人员管理水平参差不齐。目前我国农村金融机构中，一些民营企业，例如中小借贷
公司等，由于行业准入门槛相对较低，人员的专业水平和素质相对较低，容易在运营过程中出
现一定的问题。
（3）银行等金融机构占据垄断地位，创新性不足。在农村地区，传统的信用合作社、商
业银行等，由于其在当地成立的时间较长，市场上占据垄断地位，利润来源相对稳定，使得这
些金融机构面临较小的竞争，创新性不足，提供的产品和服务不能及时提升。
（4）金融机构内部运营和风控风险。我国目前在农村金融机构的监管上，由于农村金融
机构自身运营模式、人员素质存在一定的差距，一些中小农村金融机构在运营过程中可能存在
一定的风险，例如信贷审核不严格等，造成内部风控等出现问题，影响金融机构自身的稳定与
健康发展。
四、我国农村中小金融机构发展的趋势
随着我国经济的发展，农村地区的经济开始提升，农村金融市场已经成为我国重要的金融
市场之一，并且对金融机构而言具有越来越重要的地位与意义。我国农村中小金融机构的发展
趋势如下：
（1）农村中小金融机构数量增加，市场规模逐步增大。随着我国经济整体的增长，农村
地区金融市场越来越广阔，农民收入的提高伴随着可支配收入的增加，更多乡镇企业的成立意
味着机会的增加，越来越多的金融机构开始布局农村，力图从快速发展的农村经济中分得一块
蛋糕。
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（2）农村中小金融机构逐渐与互联网信息技术相结合。随着我国互联网信息技术的发
展，其对人们的生活产生了巨大的改变，同时对金融行业有重大的创新和推动作用。互联网信
息技术在农村地区的逐渐普及，使得农民能够很方便的通过互联网接触和使用金融服务，农村
中小金融机构将会逐渐运用互联网信息技术发展自身业务，提升业务水平和业绩。
（3）商业银行等传统金融机构的垄断地位受到挑战，农村金融市场竞争加剧。传统情况
下，农村信用合作社、商业银行等在农村地区占据垄断地位，人们的资金存储、转账等大多依
赖这些金融机构。然而，随着互联网金融的兴起和发展，例如支付宝和微信等，其提供的金融
服务包括即时支付、转账、个人理财等，大大方便了人们的生活，使得人们不需要依赖银行等
就能进行日常的资金交流。这些金融机构的发展挑战了传统银行的垄断地位，推动其不断创
新、不断发展。