汽车保险理赔实务概述

二、理赔监督
目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营 管理，提高公司和行业的总体水平。
原则：合法原则、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。
方式：外部监督、内部监督。
核赔 赔案审批 赔案结算 档案归档
受理案件 现场查勘 责任、损失确定 理赔计算
第三节 汽车保险理赔流程 理赔工作程序
3、查勘工作
❖ 收取物证 ❖ 询问人证 ❖ 现场摄影 ❖ 现场丈量 ❖ 绘制现场图 ❖ 车辆检查
❖ 收取物证
☆ 收取物证意义
物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据 收取物证是现场查勘的核心工作。 各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。
☆ 物证的类型
散落物、附着物、痕迹
☆ 常见物证
制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、 车身刮痕、地面血迹等
“主动、迅速、准确、合理”
主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。
展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。
迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。
迅速是效率原则的关键，能提高满意度。 否则“想说爱你（保险公司）不容易”。
准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。
不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样； 同一公司不同理赔员标准不一样； 同一理赔员不同时间标准不一样。
二、车险理赔意义
1.本质上——使汽车保险的基本职能得到实现。 2.对客户——能及时恢复生产，安定生活。 3.对保人——可检验承保质量，树立形象。
车险理赔质量，关系到保险人的成本与信誉 ，也关系到被保险人的切身利益，是非常重要的 一环。
三、车险理赔原则
车险理赔涉及面广，情况复杂。 为确保工作快捷与高效，应遵循八字原则：
❖ 变动现场原始状态发生改变的原因分析
☆正常原因 抢救伤者 保护不善：被过往车辆、行人破坏 自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段 因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险 车、首长、外宾、使节乘坐车 其他正常原因：当事人没有发觉
☆伪造原因 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。
②赔案归档 ①赔案受理、装订
②登陆赔案纪录 ①给付赔款
分级审批
④签署核赔意见 ③审查单证有效性 ②复核赔付金额 ①审核保险责任
②缮制赔款计划书 ①理算赔款
③明确赔偿范围、标准 ②审定保险责任 ①分析事故原因
⑤填写查勘纪录 ④确定损失情况 ③施救标的 ②查勘出险情况 ①赶赴现场
④登记立案 ③查抄保险单 ②填写出险通知书 ①接受报案
合理：指实事求是，坚持条款，结合案情，合。
如果片面追求速度、不深入调查了解，不对具体情况 作具体分析，盲目结论，或者计算不准确草率处理，则可 能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。
如果只追求准确、合理，忽视速度，不讲工作效率， 赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司 的形象。
a. 转向系 b. 制动系
汽车保险事故损失确定
Ⅰ 车辆定损 Ⅱ 施救费用的确定 Ⅲ 人员伤亡费用确定 Ⅳ 其他财产损失确定 Ⅴ 残值处理
Ⅰ 车辆定损
★ 定损基本原则：
❖仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失
❖ 询问人证
调查证人工作非常重要。 如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料
❖ 现场摄影
a. 摄影原则
先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难 ，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的。
b. 摄影方式
方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影
c. 摄影方法
相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄
❖ 现场丈量
a. 量方位
方向：公路走向 直：中线与北向夹角 弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径
距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等
b. 定现场
定位方法：三点法、垂直法、极坐标法
c. 量路况
路面宽、路肩宽
d. 量车辆位置
轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离
e. 量制动印痕 f. 量接触部位：高度、面积 g. 量其他车、人、物的痕迹
理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽 可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。
第二节 汽车保险理赔的运作模式
一、理赔模式
保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻挑战） 公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理
算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。）
☆逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动
2、查勘目的
●查明险情：时间、地点、真正原因
●查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、 使用性质、三者车情
●查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、 驾龄）、三者人员
●查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损
●帮忙施救：险情尚未控制，确定施救方案，采取合理 施救措施，以防损失进一步扩大
第八章 汽车保险理赔实务
第一节 概 述
一、车险理赔含义
车险理赔：指保险汽车在发生风险事故后，保险人 依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处 理的行为。
汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险 责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人 的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险 理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险 经营中的一项重要内容。
现场查勘
1. 现场分类 2. 查勘目的 3. 查勘工作
1、现场分类
❖ 根据出险现场的实际情况，一般可以分为: ☆原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场 ☆变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场 ☆恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场
❖ 绘制现场图
☆ 绘图要求
可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确， 物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例
☆ 绘图步骤
a. 选比例 b. 画轮廓 c. 画车辆 d. 标尺寸 e. 小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字 f. 先校核 g. 后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人
❖ 车辆检查