小额贷款公司风险管理暂行办法
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法的通知
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法的通知文章属性•【制定机关】浙江省人民政府办公厅•【公布日期】2012.09.19•【字号】•【施行日期】2012.09.19•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】监察正文浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法的通知各市、县（市、区）人民政府，省政府直属各单位：《浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法》已经省政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。
浙江省人民政府办公厅2012年9月19日浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法第一章总则第一条为加强对我省小额贷款公司的监督管理，促进小额贷款公司健康可持续发展，依据有关法律法规以及《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《中共浙江省委浙江省人民政府关于加快金融改革发展的若干意见》（浙委〔2012〕83号）等要求，制定本办法。
第二条本办法适用于省政府批准设立的小额贷款有限责任公司或股份有限公司。
第三条按照“谁组织试点，谁承担监管责任”的要求和“管法人、管内控、管风险”的监管理念，坚持属地监管和联动监管相结合，构建省、市、县三级监管体系，促进小额贷款公司依法合规经营。
第二章监管机构及职责第四条省金融办为全省小额贷款公司监管部门，承担全省小额贷款公司监督管理职责，负责制定全省小额贷款公司发展规划、审批规则、监管业务指引、年度监管要点；建立和落实现场与非现场监管制度、监管问责和考核制度，指导和督促各地落实监管工作及风险防范处置，根据实际情况开展重点检查。
第五条各设区市金融办（上市办）为本行政区域内小额贷款公司监管部门，负责日常监管工作，制定监管工作实施细则和年度监管工作计划；指导和督促所辖县（市、区）监管部门落实日常监管工作及风险防范处置。
第六条各县（市、区）政府是小额贷款公司风险防范处置的第一责任人。
县（市、区）金融办为本行政区域内小额贷款公司监管部门，具体负责日常监管工作，组织开展现场、非现场监管，及时进行信息收集分析、评估，开展风险排查和预警，切实做好风险防范处置工作;未设金融办的县（市、区）政府应明确具体部门并配备专门人员承担监管工作。
小额贷款公司管理暂行规定
小额贷款公司管理暂行规定第一章总则第一条为规范小额贷款公司的经营行为，促进小额贷款市场的健康发展，依据《中华人民共和国小额贷款公司管理条例》及其他相关法律法规，制定本规定。
第二条小额贷款公司是指依法设立，专门从事小额贷款业务的金融机构。
第三条小额贷款公司应遵守法律法规，依法开展业务，维护金融市场秩序和借贷双方的利益。
第四条小额贷款公司应当加强内部管理，建立和完善各项制度，确保业务的正常运行和风险的可控性。
第五条监管机构应当加强对小额贷款公司的监督和管理，及时发现和处理存在的问题，保护借款人和投资人的合法权益。
第二章经营范围第六条小额贷款公司的经营范围包括但不限于：（一）为小微企业提供贷款和信用担保服务；（二）为个人提供消费贷款、汽车贷款、住房贷款等服务；（三）为农民、农业合作社和农村企业提供农业贷款、农业保险等服务；（四）接受委托办理信贷业务；（五）开展融资租赁和金融租赁等相关业务。
第七条小额贷款公司的经营范围应当符合国家法律法规和监管机构的规定，不得私自开展不符合经营范围的业务。
第三章企业准入第八条申请设立小额贷款公司应当符合以下条件：（一）具备独立法人资格；（二）注册资本符合监管机构规定的最低注册资本要求；（三）具备良好的信誉和经营记录；（四）有完善的内部管理制度和业务规范；（五）具备与其经营范围相适应的经营场所和设备；（六）法定代表人、高级管理人员和核心技术人员具备相关经验和资格。
第九条申请设立小额贷款公司应当向监管机构提交以下材料：（一）申请书；（二）法定代表人的身份证明；（三）企业的组织机构代码证；（四）企业的注册资本证明；（五）企业的经营场所证明；（六）企业的内部管理制度和业务规范；（七）法定代表人、高级管理人员和核心技术人员的资格证明。
第四章内部管理第十条小额贷款公司应当建立健全内部管理制度，明确岗位职责和工作流程，确保业务的规范运行。
第十一条小额贷款公司应当建立并完善风险管理制度，包括但不限于：（一）风险评估和风险防控制度；（二）贷款审批和贷后管理制度；（三）不良资产的处置制度；（四）内部控制和内部审计制度。
小额贷款公司管理暂行规定范本
小额贷款公司管理暂行规定范本第一章总则第一条为了规范小额贷款公司的经营行为，促进小额贷款公司健康发展，维护社会金融秩序，根据《中华人民共和国金融机构法》和相关法律法规，制定本规定。
第二条小额贷款公司是指依法在中华人民共和国境内设立，以非银行机构身份，经营小额贷款业务的金融公司。
第三条小额贷款公司应当依法经营小额贷款业务，履行小额贷款公司的相关职责和义务。
第四条小额贷款公司应当遵循诚实信用、审慎经营、合法合规、风险可控的原则，坚守社会责任，确保小额贷款业务的稳健运营。
第五条本规定适用于在中华人民共和国境内设立的小额贷款公司。
第二章经营行为第六条小额贷款公司可以向中小微企业、个体工商户、农民合作社、农民专业合作社、自然人提供小额贷款服务，但应当严格按照法律法规规定的限额和条件进行操作。
第七条小额贷款公司可以对借款人进行信用评估和风险评估，并采取合理措施进行风险管理，提高小额贷款业务的风险收益比。
第八条小额贷款公司应当明示贷款利率、费用和还款方式等相关信息，确保借款人获得充分知情，维护借贷双方的权益。
第九条小额贷款公司不得以任何形式强制、欺骗或限制借款人的自主权，不得进行高利贷、暴力催收或其他违法违规行为。
第十条小额贷款公司应当建立健全内部控制制度，加强经营风险管理和内部监管，确保经营活动的合规和风险的可控。
第三章资本管理第十一条小额贷款公司应当具备合法、合规的注册资本，符合相关法律法规和监管要求。
第十二条小额贷款公司的资本应当符合风险资本充足率的要求，保证小额贷款公司的稳健运营和业务发展。
第十三条小额贷款公司应当制定资本管理制度，合理配置资本，并进行风险评估和资本监管。
第十四条小额贷款公司应当按照法律法规要求向主管部门报送有关资本运营的信息，接受监管部门的监督检查。
第四章风险管理第十五条小额贷款公司应当建立并完善风险管理体系，对借款人进行全面评估，合理判断借款人的信用状况和偿还能力。
第十六条小额贷款公司应当建立合理的风险防控机制，避免或减少不良贷款风险，确保资产质量的稳定和风险的可控。
小额贷款公司管理暂行规定范文
小额贷款公司管理暂行规定范文第一章总则第一条为规范小额贷款公司的经营行为，维护金融市场秩序，保护投资者的合法权益，根据《中华人民共和国金融管理法》和相关法律、法规，制定本规定。
第二条小额贷款公司是指以符合法律、法规规定的金融商品和服务为主要经营业务的金融机构。
第三条小额贷款公司应当依法办理登记，并取得相应的金融业务许可。
第四条小额贷款公司应当遵守法律、法规，坚持依法经营、稳健经营的原则，强化风险防控，提高企业自身的管理水平。
第二章经营范围和业务规则第五条小额贷款公司的经营范围包括但不限于：小额贷款业务、担保业务、咨询业务等。
应当依法遵循合同的自愿原则，确保合同的公平、公正、合法。
第六条小额贷款公司应当制定风险管理制度，明确风险控制的责任部门和责任人，建立健全风险评估、风险监测、风险预警机制，及时发现和处理风险。
第七条小额贷款公司应当对贷款项目进行审慎的风险评估，确保贷款项目的安全性。
第八条小额贷款公司应当加强对借款人的信用评估，确保借款人的还款能力和信用记录，降低贷款风险。
第九条小额贷款公司应当建立健全财务核算制度，确保贷款经营的信息真实准确，不得虚假宣传和误导投资者。
第十条小额贷款公司应当加强内部控制，建立健全内部审计和风险管理制度，防范内部违法违规行为。
第三章监督管理第十一条金融监管部门应当对小额贷款公司的经营情况进行监管，对违法违规行为进行查处，依法处以相应的行政处罚。
第十二条小额贷款公司应当配备专业的内部监管人员，加强对公司经营的监督和管理，及时发现和处理风险。
第十三条小额贷款公司应当按照金融监管部门的要求，定期报送经营情况和财务报表，不得隐瞒、虚假报送。
第十四条金融监管部门应当加强对小额贷款公司的培训和指导，提高小额贷款公司的管理水平和风险防控能力。
第四章法律责任和处罚第十五条小额贷款公司违反本规定的，金融监管部门可以采取警告、罚款、吊销许可证等行政处罚措施。
第十六条小额贷款公司违反国家的法律、法规的，依法追究其刑事责任。
小额贷款公司管理暂行规定_规章制度_
小额贷款公司管理暂行规定《青海省小额贷款公司管理暂行办法》于20xx年2月27日由青海省人民政府办公厅以青政办〔20xx〕49号印发，下面小编给大家介绍小额贷款公司管理暂行规定的相关资料，希望对您有所帮助。
小额贷款公司管理暂行规定第一章总则第一条为加强对小额贷款公司监督管理，规范小额贷款公司的经营行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发20xx〕23号)要求，结合本省实际，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款公司，是指依法在本省境内由自然人、企业法人或其他社会组织出资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。
凡在本省行政区域内注册并从事小额贷款业务的小额贷款公司的设立、变更、终止、经营活动和监管均适用本办法。
第三条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
第四条第四条小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。
合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
第五条青海省金融工作办公室应当建立健全促进全省小额贷款公司健康发展的政策措施，负责全省小额贷款公司的准入、退出、日常监管和风险处置。
州(地、市)金融工作办公室负责本辖区小额贷款公司的准入、退出的初审工作和日常监管、风险处置。
第二章设立、变更和注销第六条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业及组织形式依次组成，其中行政区划指州(地、市)、县级行政区划的名称，行业表述应当标明“小额贷款”的字样，组织形式为有限责任公司或股份有限公司，且公司名称应当符合我省工商企业注册的有关规定。
未经批准，任何公司名称中不得标注“小额贷款”字样，法律、行政法规另有规定的除外。
小额贷款公司信贷风险管理制度汇编委托贷款管理暂行办法
委托贷款管理制度第一章总则第一条为了促进委托贷款业务发展，规范委托贷款业务操作程序,根据中国人民银行有关规定，结合公司实际,特制定本制度.第二条开办委托贷款业务,其宗旨是完善服务功能,满足社会各方面的需求。
第三条开办的委托贷款，是指小额贷款公司作为受托人,按照政府部门、企事业单位及个人等委托人的意愿,以小额贷款公司的名义发放的贷款。
第四条小额贷款公司根据委托方指定的委托对象、用途、期限、利率、项目承办单位、受益人等,办理委托贷款业务．因借款人的原因造成贷款到期不能偿还的,农业银行不承担借款人偿还贷款本息的责任。
第五条开办委托贷款业务,需报相关部门审批，并持批准文件及其他有关材料,向人民银行当地分支机构备案。
第二章委托贷款的受理和发放第六条委托贷款的受理。
公司要对委托人资格、委托人委托资金来源和用途等基本情况进行审查，重点审查委托人资金来源是否是合法，委托资金来源和运用是否符合国家法律政策的规定，委托贷款利率是否符合人民银行的规定等.审查同意后方可与委托人签订委托贷款委托合同。
第七条委托人要根据委托贷款委托合同及时将委托贷款资金存入公司账户.委托贷款的总额不得超过委托贷款基金存款总额.委托贷款的期限必须在三个月以上(含三个月）.对发放委托贷款必须坚持“先存后贷,先拨后用＂的原则.第八条公司根据委托贷款合同确定相应的机构人员办理委托贷款业务，衔接委托方与借款方的关系，及时向委托方和相关部门反映办理委托业务过程中的情况和问题，管理委托贷款。
第九条公司根据资金到位情况、委托方《委托贷款通知单》要求，及时与借款方签订委托贷款借款合同，明确各方的权利和义务,及时办理委托贷款的发放.第十条委托方应按贷款余额的一定百分比按月向公司支付委托贷款发放手续费,其百分比最低不低于３‰。
付款方式由双方协商确定。
第三章委托贷款业务的管理第十一条小额贷款公司对委托贷款业务要建立相应的台账、会计科目,进行核算和反映。
第十二条小额贷款公司要严格监督借款人贷款使用,严禁挤占挪用；要协助委托人做好委托贷款本息收回工作,对委托人到期应收回的委托资金和应收利息,必须先收后划,不得垫付。
小额贷款公司风险管理办法
瑞鑫小额贷款公司风险管理办法第一章总则第一条为加强贷款风险的防范和控制，确保信贷资产的安全性。
依据《湖北省小额贷款公司监管暂行管理办法》，结合本公司的实际情况，特制定本办法。
第二条贯彻和执行湖北省金融办有关小额贷款公司的政策、制度和要求，建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度，强化贷款风险全程管控。
防范、控制和化解各类贷款风险，从而降低贷款风险，提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。
本公司应遵循以下原则：（一）贷款流动性的原则；（二）贷款安全性的原则；（三）贷款效益性的原则；（四）贷款风险分类原则；（五）股东资本责任原则；第四条本办法仅指本公司办理的各项人民币贷款。
第二章贷款风险划分第五条贷款风险。
是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和利息，公司可能遭受资金的损失。
参照银行业贷款风险的划分原则，主要划分为政策、经营和操作风险三种。
（一）政策风险主要来自“三农”的贷款业务，受到国家、地方政府产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款，出现不能按期偿还所借入贷款本金和利息。
（二）经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。
（三）操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。
第三章贷款风险预测第六条贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。
是贷前调查、贷中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。
．（一)政策风险预测。
主要是国家和地方相关政策、政策性扶植资金落实与承偌保证情况、贷款风险补偿金情况的依据，而对贷款政策风险进行预测。
小额贷款公司管理暂行规定（3篇）
小额贷款公司管理暂行规定是指对小额贷款公司经营管理活动进行监督和管理的相关规定。
这些规定包括了小额贷款公司的经营范围、资本要求、管理制度、操作规程、风险控制、公平竞争、信息披露等方面的具体要求。
小额贷款公司管理暂行规定的主要内容包括以下几个方面：1. 经营范围：规定小额贷款公司只能向小微企业和个人提供小额贷款服务，不得从事其他金融业务。
2. 注册资本要求：规定小额贷款公司的注册资本不得低于一定金额，以确保其资金实力和风险承受能力。
3. 管理制度：规定小额贷款公司应建立完善的内部管理制度，包括风险管理、财务管理、内控制度等，保障公司的稳健经营。
4. 操作规程：规定小额贷款公司应建立和完善相关操作规程，包括贷款审批流程、贷后管理流程等，保障贷款业务的规范开展。
5. 风险控制：规定小额贷款公司应建立风险评估和风险控制体系，加强对借款人信用状况的评估，控制风险并避免不良贷款的产生。
6. 公平竞争：规定小额贷款公司应遵守市场规则，公平竞争，不得采取不正当手段获取利益。
7. 信息披露：规定小额贷款公司应及时、准确地向相关部门和借款人披露贷款相关信息，保护借款人的合法权益。
小额贷款公司管理暂行规定的出台旨在规范小额贷款公司的经营行为，促进行业健康发展，保护借款人的权益，维护金融市场的秩序和稳定。
小额贷款公司管理暂行规定（2）（以下简称“暂行规定”）根据中国的相关法律法规制定，旨在规范和管理小额贷款公司的经营行为，保护借款人和投资者的合法权益，维护金融市场的稳定和安全。
1. 定义小额贷款公司指依法设立，主要为个人和小微企业提供小规模贷款服务的非银行金融机构。
2. 准入条件设立小额贷款公司需要满足以下条件：- 注册资本不少于法定最低注册资本要求；- 具备相应的专业人员和管理团队，获得相关职业资格证书；- 具备合适的办公场所和设施；- 完善的内部管理制度、风险管理制度和合规管理制度；- 具备合规的信息技术系统和风控能力；- 其他法律法规规定的条件。
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贷款风险管理制度第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定,结合贷款业务实际，制定本制度。
第二条贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。
贷款风险管理应遵循以下原则:(一)贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合;(二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理;(三)坚持贷款风险管理权责相结合;(四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。
第四条本制度适用于办理的各项贷款。
另有规定的从其规定。
第二章贷款风险划分第五条贷款风险。
贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。
按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。
政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条经营风险。
经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条操作风险。
操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。
贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。
贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。
风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条政策风险预测。
主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第十一条经营风险预测。
应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
(一)定性分析预测。
主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。
定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
(二)定量分析预测。
主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。
预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。
借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设臵评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。
贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。
贷款风险度计量主要是通过设臵贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。
贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险的影响程度。
第十二条操作风险预测。
主要依据贷款行是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制度能力;风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节;是否具有完善的信息管理手段等。
第四章贷款风险预警第十三条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设臵的风险控制指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。
宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。
第十四条政策风险预警。
主要通过政策风险信号反映。
政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。
其中,国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。
通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。
第十五条经营风险预警。
主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。
财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
(二)市场预警信号。
主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。
市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
(三)行为预警信号。
行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。
(四)其他预警信号。
主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条操作风险预警。
主要通过银行内部操作风险信号反映。
操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条建立和健全贷款风险预警系统。
要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。
要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处臵方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章贷款风险控制第十八条贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条实行借款人贷款资格认定制度。
应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条实行有效的贷款管理方法。
贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。
(一)授信管理。
通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。
根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。
结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人的基本授信和特别授信。
(二)逐笔核贷管理。
根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销还的贷款管理制度。
(三)项目管理。
对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程,以确保贷款项目的成功。
第二十一条选择有效的贷款方式。
应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择担保贷款和信用贷款方式。
选择信用贷款方式的借款人,除另有规定外,原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有流动资金,并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。
(一)贷款担保。
对不确定性风险因素较多的贷款,可以按照有关管理制度,分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。
(二)贷款风险补偿金管理。
对借款人自主经营粮棉油等用于农业的贷款需求,但又不具备发放担保贷款的相应条件,可以采取贷款补偿金方式,作为贷款风险补偿。
借款人在贷款前,提供符合有关自筹要求的收购(调入)粮棉油价款一定比例的补偿金,存入指定的贷款补偿金存款账户。
补偿金在贷款本息未结清前,不参与借款人的购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生的风险。
借款人还清贷款本息后,全额退还补偿金。
(三)自有流动资金比例管理。
可以根据贷款种类和性质,确定借款人自有流动资金比例最低限额。
第二十二条严格执行贷款操作规程。
实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。
第二十三条完善库存监管制度。
根据收购农产品资金贷款的特点,制定库存监管制度,对借款人粮棉油等库存实施有效监管,控制贷款风险。
坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度和货款回笼制度。
定期检查或抽查责任人的管户情况,发现问题及时处理。
第二十四条加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核。
信贷管理部门和管理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进行检查。
稽核部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项管理制度制度的落实,做到规范和及时操作。
第二十五条鼓励借款人投保。
鼓励借款人对库存粮棉油等商品和其他符合保险规定条件的财产办理保险,转移贷款风险。
第二十六条防范和控制借款人改革改制风险。
对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。