农村金融产品创新与发展
农村金融创新与三农经济发展
农村金融创新与三农经济发展农村金融创新是指针对农村地区金融服务不足、金融产品简单、金融机构缺乏等问题，通过引入新技术、新理念，设计新产品和服务，改进金融机构运行模式，推动三农经济发展的过程。
农村金融创新旨在实现农村金融资源的合理配置与优化利用，促进农村经济的稳健发展，提高农民收入水平，推动农村社会全面进步。
首先，农村金融创新需要借助科技手段，推动金融服务的普惠性和便捷性。
随着互联网、大数据、人工智能等新技术的不断发展，金融机构可以利用互联网平台和移动终端开展线上金融服务，为农村居民提供便捷的金融产品和服务。
通过建立农村金融服务中心，整合并共享各方资源，提高信贷、支付、保险等服务的覆盖面和效率，促进农村金融机构与城市金融机构的互联互通，实现资源的优化配置。
其次，农村金融创新需要关注农村居民的金融需求，设计符合实际情况的金融产品和服务。
针对农民生产、生活、消费等方面的需求，金融机构可以推出融资、储蓄、保险、投资等多元化金融产品，满足不同层次的金融需求。
例如，可推广农村信用社发放农户小额贷款，支持农业生产和农民创业，引导资金流向产业发展；也可推出农村保险产品，覆盖农产品产销、农村居民养老、重大疾病等风险防范，提高农民风险承受能力。
此外，农村金融创新需要确保金融机构的可持续发展和风险管控。
金融机构在扩大经营规模、丰富金融产品、拓展服务领域的同时，应注重风险管理，建立健全的风险管理体系，提高风险防范和应对能力。
同时，要注重培养和引进专业金融人才，提高金融机构的管理水平和服务质量，确保农村金融创新的长久可持续发展。
综上所述，在农村金融创新与三农经济发展的过程中，科技创新、产品创新和风险管控是至关重要的环节。
通过不断完善金融服务体系，满足农村居民的多样化金融需求，推动农村经济的稳健发展，实现农村金融与三农经济的良性互动，实现乡村振兴战略目标。
农村金融创新的路仍然在继续，需要金融、科技和农业等领域的深度融合，不断迭代创新，为实现农村全面进步和农民共同富裕做出更大贡献。
农村金融服务的创新方案
农村金融服务的创新方案一、概述农村金融服务的创新方案可以有效促进农村经济的发展，提高农民的生活水平。
本文将探讨几种创新方案，包括农村金融机构的设立、金融产品创新、农村金融技术的应用等。
二、农村金融机构的设立为了解决农村金融服务不足的问题，可以采取建立农村金融机构的创新方案。
这些机构可以提供贷款、储蓄、理财等多种金融服务，满足农民不同的需求。
同时，农村金融机构也可以与城市金融机构建立合作关系，共同发展，实现资源共享。
三、金融产品创新创新农村金融产品，可以更好地满足农民的需求。
例如，可以推出农村贷款产品，提供低利率、长期贷款，帮助农民扩大生产规模；还可以推出农村保险产品，为农民提供保障，减轻农业风险；此外，还可以发展农村基金、农村证券等多种金融产品，丰富投资渠道。
四、农村金融技术的应用通过应用现代科技手段，可以提升农村金融服务的效率和质量。
可以开展农村移动金融服务，通过手机等移动设备，方便农民进行金融操作；还可以发展农村电子支付系统，方便农民购买物品和支付费用；此外，还可以利用大数据和人工智能等技术，进行农村信用评估，降低信贷风险。
五、金融教育宣传加强农村金融教育宣传，可以提高农民的金融意识和金融知识水平。
可以通过举办金融知识讲座、发放金融宣传材料等方式，向农民普及金融基本知识和金融风险防范知识。
同时，还可以利用媒体和社交平台，加强对农村金融政策的宣传和解读，引导农民正确理解和使用金融服务。
六、金融服务小额化针对农村金融服务小额化的需求，可以推出小额信贷、小额存款等金融服务产品。
这些产品可以满足农民短期周转的需求，帮助他们解决实际问题。
此外，还可以发展“农村支付宝”等互联网金融服务平台，方便农民进行小额支付和转账。
七、农村金融合作社的发展发展农村金融合作社，可以提供多元化的金融服务，满足农村居民的需求。
在金融合作社的带动下，农民可以进行农产品销售、农业保险、农机设备租赁等业务，提高收入和发展规模。
同时，金融合作社还可以与金融机构合作，实现互利共赢。
农业银行金融产品的创新分析
农业银行金融产品的创新分析随着我国金融体制改革加快，商行外部环境发生系列变化。
外资银行竞争压力，信息技术的影响等冲击中国商行的经营状况。
我国商行只有进行金融创新才能拓展业务范围，吸引更多客户。
金融创新核心是金融产品创新，银行通讯的发展为金融产品创新创造有利条件。
产品创新成为商行竞争制胜的关键因素。
近年来农行金融产品创新取得一定成绩，但同时暴露出许多问题，影响农行的竞争力。
成本高收益低是农场金融服务体系的薄弱环节，金融服务质量欠缺制约农村经济的发展，如何以质量服务好”三农”是农行必须解决的问题。
一、农业银行金融产品创新概述(一)金融产品创新的概念金融产品是金融体系提供的产品服务，广义的金融产品组成要素包括金融运作方式；狭义的金融产品是商品金融工具提供的服务[1]。
金融产品主要指商行向客户提供的金融工具及配套服务，金融产品包括有形产品与无形服务，其显著特点是风险盈利并存。
金融产品创新是金融创新的一部分，指商行向客户提供金融工具及服务的变化，保证产品多样化，其基本要素包括基本经济制度，金融资源稀缺度等。
(二)农业银行金融产品创新背景农业是人类最古老的产业，当今社会是国民经济中的基本物质生产部门，决定国家粮食安全，农业的发展状况影响国民经济发展全局。
农业基本特点是经济与自然再生产结合，随着我国农村经济改革发展，国家把三农问题作为重点工作，中央一号文件连续多年聚焦三农问题，多次提出农村金融体系巩固的作用。
中央高度重视金融创新在发展农业生产中的作用，国家重视农村金融的地位，要求加强农村金融产品创新。
随着我国商行的发展，加强农行金融产品创新具有重要意义，体现在有利于提高银行的竞争力，为消费者提供便利，促进我国”三农”工作的开展。
中国农行是我国最大的商行之一，目前国内营业机构遍布城乡。
中国农行开通全国专用数据通讯网，拥有安全高效的清算能力，保证客户资金的安全清算交割[2]。
农行具有种类繁多的金融产品，中国农行支行业务是在有关政策背景下，农行针对农村金融服务特点，为促进”三农”发展开发的业务。
农村金融产品和服务方式创新：实践经验与发展思路
产 品 内容 缺 乏特 色 ，对 农 村 客 户 没 有 吸 引 力 ，无 法 满
足 农 村 金 融 需 求 ；二 是 服 务 渠 道 两 极 化 ，在 金 融 资 源
较 为丰 富 的地 区 ，金融 机 构 网 点 密 集 ，而 在 金 融 资 源 较 为 贫 乏 的地 区 ，金 融 机 构 纷 纷 撤 离 ，有 些 乡 镇 的 金
当前 ， 国经 济 总 体 上 进 入 一 个 “ 我 工业 反 哺农 业 、
城 市 支 持 农 村 ” 的 新 历史 时 期 ，解 决 “ 农 ” 问题 成 三 为 构 建 社 会 主义 和谐 社 会 的 一 个 关 键 环 节 。要 实 现 农 业 发 展 、农 村 繁 荣 和农 民 富裕 的 目标 ，离 不 开 金 融 的 有 效 支 持 。 客 观 地 讲 ，改 革 开 放 ３ ０年 来 农 村 金 融 改 革 发 展 取 得 了 巨 大 成 绩 ，特 别 是 １ ９ ９ ６年 ８月 国务 院 发 布 《 于 农 村 金 融 体 制 改 革 的决 定 》之 后 的 十 多 年 关
品 和服 务 创 新 趋 于 活 跃 。 但 是农 村 金 融 仍 然 是 整 个 金 融 体 系 中最 薄 弱 的 环 节 。 在 我 国 不 少 农 村 地 区 ，适 销 对 路 的 金 融 产 品少 、
金 融 服 务 方 式 单 一 、金 融 服 务 质 量 和 效 率 与 农 村 经 济
城 市 和 农 村 两 个 市 场 协 调 开 展 各 项 金 融 业 务 ，充 分 发
社 会 发展 和农 民 多 元 化 金 融 需 求 不 匹配 的 问题 依 然 突 出 ， 主要 表 现在 ：一 是 产 品 内容 同质 化 ，大 多 数 金 融
农村电商农村金融创新
农村电商农村金融创新随着互联网的发展与普及，农村电商和农村金融逐渐成为农村经济发展的两大亮点。
农村电商以其便捷的购物方式和广阔的市场潜力，为农产品销售提供了新的渠道，同时农村金融创新为农民提供了更多的金融服务和支持。
本文将重点探讨农村电商和农村金融的创新发展，并展望其未来的前景。
一、农村电商的创新发展农村电商是指借助互联网科技手段，通过电子商务平台为农民提供商品交易、信息发布、物流配送等一系列服务。
农村电商的兴起一方面是得益于互联网的普及，另一方面也是基于农村市场的需求。
农村电商的创新发展主要表现在以下几个方面：首先，农村电商拓宽了农产品的销售渠道。
过去，农民想要将农产品卖出去需要面临许多困难，包括物流配送和市场信息的获取。
而农村电商为农民提供了便捷的销售平台，让农产品能够更好地进入市场，同时也方便了消费者购买农产品。
其次，农村电商提升了商品的附加值。
通过电商平台，农产品可以进行品牌推广和包装升级，从而提高商品的附加值。
农村电商还能为农民提供一站式的物流配送服务，使商品从农田到消费者手中的过程更加便捷快速，提升了商品的品质和价值。
再次，农村电商推动了农村经济的多元发展。
由于农村电商的蓬勃发展，越来越多的农村地区实现了产业结构的转型升级，农民不再仅仅依靠农业生产维持生计，而是通过电商平台开展农产品加工、旅游、物流等相关产业，从而实现多元化经营和增加收入。
最后，农村电商促进了农村地区的数字化和信息化建设。
农村电商发展的同时，也推动了农村地区的信息技术建设和互联网接入的普及。
通过农村电商的带动，农民可以更便捷地获取市场信息、农业技术等各种资源，促进了农村地区的数字化转型和信息化进程。
二、农村金融的创新发展农村金融创新是指利用金融工具和创新模式，为农村居民和农业经营者提供多样化、个性化的金融服务。
农村金融的创新发展主要体现在以下几个方面：首先，农村金融拓宽了农民的融资渠道。
传统金融机构往往对农村居民和农民企业提供融资的条件较为苛刻，导致农村金融服务的缺失。
农村经济发展趋势与乡村金融服务创新
农村经济发展趋势与乡村金融服务创新随着经济的发展，农村经济也面临着新的发展趋势。
在这个过程中，乡村金融服务起到了至关重要的作用。
本文将从多个角度对农村经济发展趋势与乡村金融服务创新展开回答。
一、农村经济发展趋势农村经济发展已经进入了一个新的阶段。
传统的农业生产已经不能满足农民的需求，因此农村经济发展向着多元化、产业化和服务型转型。
特别是随着知识经济的兴起，涉及农业科技、农业信息化等新兴领域的发展为农村经济注入了新的活力。
二、农村金融服务的现状然而，目前农村金融服务还存在着一些问题。
首先，农村金融服务缺乏灵活性，难以满足农民需求。
其次，金融机构在农村地区的布局不足，导致服务范围有限。
再次，由于信息不对称，农村金融市场的风险偏好较低，对创新的追求也较为保守。
三、加强金融服务创新的必要性面对农村经济发展的新趋势，加强乡村金融服务创新显得尤为必要。
首先，创新的金融服务可以为农村经济提供更多元化的支持，推动农村经济的转型升级。
其次，农村金融服务创新可以弥补农村金融服务的不足，提升金融服务的质量和效率。
此外，乡村金融服务创新还可以促进金融机构布局的优化，提高服务的覆盖范围。
四、技术创新与乡村金融服务技术创新在乡村金融服务中起到了重要的作用。
随着互联网的普及，农村金融也开始借助互联网技术进行创新。
例如，在农村电商方面，农产品通过网络销售，为农民提供更多的销售渠道；在农村金融科技方面，移动支付等技术的应用为农村金融服务提供了更多便利。
五、金融服务与农村产业发展乡村金融服务也与农村产业发展紧密相关。
例如，金融机构可以通过土地抵押贷款、农村信用担保等方式，支持农村产业的发展。
此外，金融服务还可以提供风险管理、咨询服务等，为农村产业发展提供全方位的支持。
六、金融服务与农民收入增长农村金融服务的创新也有助于农民收入的增长。
金融机构可以通过发放小额贷款、提供金融产品等方式，帮助农民实现增收。
同时，金融服务的创新还可以提供农产品质量溯源、市场信息等，帮助农民获得更好的销售价格和市场机会。
“互联网+农业”金融的发展与创新
“互联网+农业”金融的发展与创新在当今数字化时代，“互联网+”的概念已经渗透到各个领域，农业也不例外。
“互联网+农业”金融作为一种新兴的模式，正为农业发展带来前所未有的机遇与变革。
过去，农业金融面临着诸多挑战。
传统金融机构在为农业提供金融服务时，往往受到信息不对称、风险评估困难以及农村金融基础设施薄弱等因素的制约。
农民和农业企业在获取资金支持方面常常面临着诸多障碍，这严重影响了农业的现代化进程和可持续发展。
然而，随着互联网技术的迅速发展，“互联网+农业”金融模式应运而生。
这种模式通过利用互联网的优势，有效地解决了传统农业金融中的一系列问题。
首先，互联网技术大大降低了信息不对称的程度。
通过大数据、云计算等手段，金融机构能够更加全面、准确地获取农业生产经营的相关信息，包括土地流转情况、农产品销售数据、农业企业的财务状况等。
这些信息有助于金融机构更精准地评估风险，从而制定更合理的信贷政策和利率水平。
其次，互联网金融平台为农业金融提供了更广泛的资金来源。
除了传统的银行资金，互联网金融平台能够吸引社会上的各类闲置资金，为农业发展注入更多的活力。
同时，众筹、P2P 等新型融资模式也为农业项目提供了更多的融资选择。
再者，互联网金融创新了农业金融产品和服务。
例如，针对农业生产的季节性特点，推出了随借随还的信贷产品；基于农产品的期货交易，开发了相关的金融衍生品，帮助农民和农业企业更好地规避市场风险。
在“互联网+农业”金融的发展过程中，也涌现出了许多创新的应用场景。
农业供应链金融是其中的一个重要方向。
通过将农业产业链上的核心企业、供应商、经销商等各方整合到一个金融服务体系中，实现资金流、信息流和物流的有效协同。
金融机构可以基于核心企业的信用和交易数据，为上下游的中小企业和农户提供融资支持，从而提高整个供应链的运作效率和稳定性。
农村电商与金融的融合也是一大亮点。
随着农村电商的兴起，农民可以通过网络平台将农产品直接销售给消费者。
农村金融发展
农村金融发展一、引言农村金融发展是指在农村地区建立和完善金融体系，为农民及农村企业提供金融服务。
随着农村经济的发展和农户收入的增加，农村金融发展已成为促进农村乡村振兴的关键。
本文将从多个角度来探讨农村金融发展，包括金融产品创新、普惠金融推广、金融科技应用等。
二、金融产品创新金融产品创新是农村金融发展的重要推动力。
传统的农村金融产品主要包括贷款和储蓄，但这已经不能满足农民多样化的金融需求。
因此，农村金融机构应该积极创新产品，提供更多元化的金融服务。
比如，发展农村信用社提供小额信贷，以满足农民的生产经营需求；发展农村互助保险，为农村居民提供风险保障；推广农村电子支付，方便农民和农村企业进行电子交易。
三、普惠金融推广普惠金融是指将金融服务扩展到农村贫困地区和农民群体。
农村金融发展应注重普惠金融的推广，让更多的农民享受到金融服务。
为此，可以通过建设农村小额贷款公司、设立农民信用档案等方式提高农民的金融信用；加强对农民金融知识的宣传，提高农民的金融素养；建立金融服务站点，向农村地区延伸金融服务网络。
四、金融科技应用金融科技对于农村金融发展具有重要意义。
通过金融科技的应用，可以提高金融服务的效率和覆盖面。
例如，通过互联网和移动支付技术，农民可以方便地进行跨地区的金融交易；通过大数据和人工智能，金融机构可以更准确地评估农民的信用状况；通过区块链技术，可以提高农村金融交易的安全性和可信度。
五、金融机构建设农村金融发展需依靠健全的金融机构。
不仅需要农村信用社和农村合作社等传统金融机构的完善，还需要引入商业银行和互联网金融等新型金融机构。
同时，也需要加强金融机构的内部管理和风险控制，提高金融机构的服务质量和安全性。
六、政策支持政府在农村金融发展中起到重要作用。
政府应制定相关政策，鼓励金融机构扩大对农村的金融服务；提供财政补贴，降低农村金融机构的运营成本；加大金融监管力度，保护农民的金融权益。
七、人才培养农村金融发展需要大量专业人才支持。
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福建农林大学经济学院（农村发展学院）本科课程论文课程名称：金融学专业年级： 2011级金融双学位学号：102255003022（162）学生姓名：陈珠芳论文题目：农村金融产品创新与发展成绩：指导教师：游碧蓉2014年 2 月30 日目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (1)一、农村金融产品发展现状 (1)二、农村金融产品创新存在问题 (2)1、涉农金融机构创新动力不足。
(2)2、创新成果难以推广。
(2)三、农村金融产品的创新和发展途径 (3)1、创新是发展的重要推动力。
(3)2、全方位利用农村资源创新。
(3)4、完善农村金融保障体系建设。
(3)四、结语 (4)参考文献 (4)课程论文评分表 (5)农村金融产品创新与发展陈珠芳（福建农林大学经济学院（农村发展学院））金融学第二专业2011级摘要：在央行和银监会的鼓励和支持下，涉农金融机构展开了包括林权抵押贷款、小额信贷、“公司+基地+农户”等多种方式的金融产品和服务创新。
这对于拓宽农村资金来源渠道，推动农村金融发展产生了重要影响。
然而，由于受地域、资源、产业结构等多种因素制约，这种由监管层主导下的农村金融产品创新并没有很好地改善我国农村金融问题。
在较多农村地区，农村金融产品单一、供给不足的问题仍然突出。
关键词：农村金融金融产品创新与发展引言改革开放以来，中共中央先后发布了14个以“三农”为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出具体部署；理清和把握当前农村金融改革的政策体系、发展方向、工作重点和面临困境，以有效推进农村金融产品深化创新和健康发展。
加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是金融工作的重要着力点，是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。
近年来，“一行三会”和各涉农金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系这个目标，大力推进农村金融改革创新，多方面改进和完善农村金融服务，促进金融资源向农村倾斜，做了大量卓有成效的工作。
但是，在我国农村不少地区，目前适销对路的金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题仍然突出。
创新和发展农村金融产品即：通过金融系统积极不懈的共同努力，在全国努力创新和普及、推广一些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式，大力创新和完善涉农金融服务新机制，与时俱进地满足农村多元化金融服务需求，在着力缓解农村和农民融资困难的基础上，让农村和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。
一、农村金融产品发展现状总体而言，随着中央对农村金融产品创新的重视，我国农村金融产品创新也取得了一定得成就，但也存在着一些突出的问题。
农村金融市场历经商业银行撤点、新型农村金融机构创立，目前农村金融市场主要由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。
根据“交易成本创新理论”，支持金融创新的主要因素是交易成本的降低，从而达到金融机构逐利的动机。
但我国农村金融市场幅员广阔、较为分散，交易成本居高不下。
所以相关的涉农金融机构，如农村信用社、中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等，参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱。
从农村金融市场占据垄断地位的农村信用社来看，截至2011年底，农村信用社共有机构网点7.7万个，从业人员76万，提供了全国77.4%的农户贷款，承担了75%的金融机构空白乡镇覆盖任务。
这种一家独大的局面，存在创新的惰性，而这在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性，使农村金融服务与产品开发不足。
从中国农业银行来看，虽然2008年开始设立了“三农金融事业部”，逐步扩大农村金融服务，但其业务在农村领域不断萎缩也是一个事实。
以农户贷款为例，2010年农户贷款额为1155.8亿元，占同期个人贷款额的10.1%;2011年达到1345.4亿元，占同期个人贷款额的9.4%，虽然在总量上农户贷款额上升，但所占比例却在下降，这也在一定程度上证明了金融产品创新动力的缺乏。
同时中国农业银行所承担的农村部分政策性贷款也仅仅是为了完成任务，因此其创新农村金融产品的压力和动力均不足。
农村金融产品创新的残缺性尤其突出。
农村金融产品创新的残缺性主要体现在两方面，一是金融产品创新基本上处于基础产品的层面;二是金融产品创新基本上在以银行业为主的圈子里游晃，并没有有效的防范风险的组合产品。
具体来说，整个金融市场，金融产品创新基本处于基础产品的层面，金融衍生品的创新尚处探索阶段。
同时在抵押物上，主要表现为贷款担保方式单一导致大量融资需求与贷款抵押担保物不足的矛盾突出，存在信贷产品要素设计与需求不相匹配的矛盾。
虽然2008年中国人民银行、银监会就发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，但是相对应的配套扶植政策措施迟迟不见出台。
农村金融产品创新并不是一个独立的活动，它涉及到财政、税务、工商、农林等部门的配合。
在创新工作开展初期，由于运作成本高、风险大、财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位，加上相关抵押、评估、变现手续复杂，费用偏高，在一定程度上束缚了农村金融创新手脚。
同时县域农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行都属非法人机构，即无贷款审批权，也无信贷产品创新自主权。
这些都严重束缚了农村金融产品创新的手脚，急需重视和解决。
二、农村金融产品创新存在问题1、涉农金融机构创新动力不足。
农村金融市场历经商业银行撤点、新型农村金融机构创立，目前农村金融市场主要由农村信用社、农业银行、农发行、邮储银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。
由于农村金融市场较为分散，交易成本较高，所以相关的涉农金融机构，参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱。
同时县域农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行都属非法人机构，既无贷款审批权，也无信贷产品创新自主权。
这些都严重束缚了农村金融产品创新的手脚。
从农村金融市场占据垄断地位的农村信用社来看，这种一家独大的局面，又存在创新的惰性。
同时，农村信用社也存在创新能力不足、思想保守等问题。
2、创新成果难以推广。
当前农村金融产品创新主要是面向种植养殖业和农副产品收购发放贷款，金融对农村基础设施、小企业、个体工商户、消费信贷和支付清算服务等的支持力度较小，主要是很多信贷产品不能得到推广。
基本上是各涉农金融各自为战，与当前农业由小农经营向现代农业转换的时代特点不相适应。
在抵押物上，主要表现为贷款担保方式单一导致大量融资需求与贷款抵押担保物不足的矛盾突出，存在信贷产品要素设计与需求不相匹配的矛盾，并没有有效防范风险的组合产品。
而且由于农村具有区域性特点，创新产品难以在更大的范围内推广。
3、受风险分担机制制约。
农业作为受自然因素、市场因素影响较深的一个产业，风险特别是养殖业风险较大，农业贷款潜在风险较高。
然而，目前农村贷款风险的分担机制不完善，信贷风险集聚在发放贷款的银行。
风险分担机制不完善，制约了金融机构对现代农业发展长期、大额等新的资金需求支持的积极性，难以调动金融机构对农业产业化、规模养殖业、农村小企业等发放信贷的主观能动性，更制约了农村金融产品和服务创新的积极性。
4、配套措施支持力度不够。
农村金融产品创新并不是一个独立的活动，它涉及财政、税务、工商、农林等部门的配合。
在创新工作开展初期，由于运作成本高、风险大，财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位，加上相关抵押、评估、变现手续复杂，费用偏高，在一定程度上束缚了农村金融创新手脚。
以农机具贷款为例，由于目前尚没有完整的登记部门，也没有保险公司愿意对其承保，加之金融部门也很难对其进行有效监管，在实际贷款中，大多将其作为补充的抵押担保方式来操作。
三、农村金融产品的创新和发展途径1、创新是发展的重要推动力。
人民银行和银监部门要加强对农村金融服务创新工作的指导，督促金融机构切实开展创新工作，及时协调解决制约创新的各种因素，调动涉农金融机构的创新积极性。
金融产品和服务创新的可持续发展是需要内生于涉农金融机构的，因此在产品创新过程中，应充分发挥涉农金融机构的创新主体作用。
在目前来说，应主要发挥农村信用社贴近乡镇的地缘优势，通过创新更好地发挥农村金融创新主力军的优势；引导中国邮政储蓄银行发挥网点优势，在银行卡“助农取款服务”方面的积极作用，为农民提供安全快捷的结算服务；鼓励新型农村金融机构发挥其后发优势，推动金融产品创新服务；发挥涉农国有商业银行的创新优势，利用现代大小额支付系统，切实做好农村结算、代理等金融服务工作，开发推广适合农村需求的网上银行、手机银行等服务方式，为“三农”提供便捷的金融服务。
2、全方位利用农村资源创新。
农村有效抵押担保物不足、风险分担机制不健全，需要制定出台扩大抵押担保物范围政策，为创新工作提供法律基础和操作框架。
根据当地农村地区的资产现实，创新性地把信用、保证、抵押、质押进行组合，在风险可控的前提下，推行“信用+保证”、“信用+抵押”、“保证+抵押”、“信用+保证+抵押”等组合式担保贷款模式，推行开办贸易融资、保理、应收账款质押、农业订单融资、仓储质押融资、农业退税应收款融资、担保基金融资等新型信贷品种，积极尝试粮食直补资金担保贷款、土地收益保证贷款、林权抵押贷款、农业机械抵押贷款和农村住房及宅基地抵押贷款等，最大程度地满足农村地区的多元化信贷需求，全方位提高农业中小企业、农村经济组织、种植养殖大户的融资能力和融资规模。
3、多从土地流转上做文章。
农村金融产品创新必须首先突破农村资产质押问题，关键是制度创新，农村土地经营权的价值如何转变为可以用价格度量的资产，需要在制度层面加以确立。
要积极推动土地经营权、宅基地使用权的确权、颁证、登记、流转等基础性工作，探索开展“三权”抵押试点。
要建立土地登记制度，促进土地的资源配置，使土地成为农户个人的获利资本。
通过农业企业或农村合作组织，将土地转包或以土地经营权入股实现规模经营。
可以通过转让价格确立土地经营权价值，从而实现经营权向资本的转化。
4、完善农村金融保障体系建设。
建立完善农业担保等中介体系，培育和发展县域农业担保、评估、公证等中介机构，建立健全农业经营风险分摊机制。
大力发展农业保险业务，鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，支持发展农村互助合作保险，加快发展政策性农业保险，加大财政对农村保费补贴力度，提高农村、农业抵御风险能力。
建立农业贷款风险补偿机制，建立财政风险补偿基金，对由于自然风险和市场风险等原因形成的农村中小企业贷款、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，对涉农贷款发放较好的金融机构给予奖励，充分发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用。