开展农村金融产品和服务创新的难点与对策建议

开展农村金融产品和服务创新的难点与对策建议

----以小额农户贷款为例

农行宽甸支行

“三农”问题一直是关乎国家兴衰的头等大事。近年来，我国具有中国特色的“三农”发展取得了令世人瞩目的成就，农村金融也在服务农户方面取得了长足的进展，在支持农户增收方面的杠杆效应日益凸显。农业银行作为国家大型的上市银行，在全力支持实体经济又好又快发展同时，坚定不移做好服务“三农”工作，为加快新农村建设和新型城镇化进程，促进农村经济社会发展和农民增收，发挥着重要作用。

一、宽甸县农村金融服务现状

农村金融就是农村中以农业为主，包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内的领域，组织和调剂资金的活动。历史上，农村金融因涉及面广（涉及农业、工商业、涉及城乡），风险较高（涉及自然灾害、经济风险、资金周转慢，流通速度慢），政策性强（政策性补贴多），管理较难（农业生产不稳定和资金需求不平衡，金融管理困难）等因素一直处于发展缓慢阶段。但近年来，伴随着农村金融改革以来，农村金融机构得到了较快的发展,初步形成了多层次广覆盖的农村金融组织体系。稳步提高农村金融服务质量和水平，使农村金融可持续发展能力逐步增强，运行环境逐步改善，对农村经济发展贡献度不断提高。在看到农村金融服务改革

取得成绩的同时，也不能回避农村金融改革的进程缓慢，农村金融生态环境还有待进一步完善。

众所周知，县域经济是国民经济最基本的区域经济单元，它的好坏直接影响到一个国家的经济基础是否稳定。宽甸县作为其中的一员，一直以来受地理位置偏远、交通不便、产业发展不协调、开放程度不高等因素的影响，始终没有搭上经济快速增长的快车道，在全县经济不景气的大背景下，我县农村金融服务也存在着或多或少的问题。

一是国有银行重心上移，农村金融体系不健全。近年来，国有商业银行在我县撤并营业网点，机构向城市集中，县域金融服务组织体系出现萎缩化现象。目前我县国有银行除农行在灌水、永甸、长甸有营业网点外，其余已经全部撤出。导致目前能为农村、农民提供金融服务的金融机构只有农村信用社、邮储银行和农行的几家网点，农村金融体系不健全，弱化了金融对我县经济发展的服务力度。

二是贷款覆盖面小，难以发挥融资主渠道作用。宽甸县现有从事信贷业务的金融机构有九家，即：中国农业发展银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社、丹东银行、锦州银行、百丰村镇银行。在现有财政资源有限的情况下，各金融机构本应发挥不可替代的融资作用。然而，由于各种主、客观因素的存在，宽甸县金融机构县域融资主渠道作用却难以得到有效发

挥。全县辖22个乡镇（街道），179个行政村,总人口为44.8万。其中农业户数8.8万户，人口33万人。据调查，全县只有27％的农户能获得正规渠道贷款，在有金融需求的农户中，仍有40％以上不能获得正规信贷支持。多年来，由于难以满足县域经济发展正常的信贷需求，一方面导致宽甸县县域经济发展后劲不足；另一方面也导致了民间融资活跃。一些不规范行为和社会经济矛盾时有发生，有的还潜在着巨大的社会问题。

三是经济基础薄弱，农民贷款难问题依然存在。一方面，由于农村经济底子薄，历史包袱重，在银行贷款的陈账、滥账多，农民拥有的土地、房产等财产均不能用做抵押，缺乏有效的贷款抵押品，形成贷款难；加之银行资金运作考核周期与农业生产周期的不相适应，造成农业生产资金的青黄不接，农民很难得到金融机构的信贷支持。另一方面，信用环境的不完善，不健全，金融信贷的客观环境也随之恶化，恶意逃废债务的现象时有发生，更有甚者，与保证人串通骗取金融部门贷款，个别部门存在地方保护主义，助长了社会失信行为，使金融部门追究保证人连带责任方面困难重重，也影响了银行发展担保贷款的积极性，很大程度上造成农民“贷款难，难贷款”。

二、农户小额贷款创新成效及难点

主要成效：大力推进农村金融改革创新，促进金融资源向农村倾斜，让农村和农民得到更好的金融产品和更多的金融服务实惠。农村金融服务的对象是“三农”，那就必须了解农民、农村的需求，针对他们的特点，创新出适合当地经济的金融产品和服务。大力推进相关电子银行产品的“进乡入村”工程，为农户创造简单快捷的金融支付工具。是农业银行长期可持续发展的必然选择。作为农行在县域机构之一的宽甸支行也充分认识到这一点的重要性，一直以来致力于我县经济发展，丰富农户金融供给，促进农民增收致富，宽甸支行在辖内共设有个网点，其中在城内有家，乡镇有家，在职员工人，目前支行设有两个专业的“三农”服务小组，近三分之二的员工直接参与农村金融服务工作。虽然农业银行的网点覆盖面不占优势，但我们采取了创新金融产品服务“三农”方式，来提高农行金融产品服务的覆盖面和普及率。从年以来，在地方政府和上级行的大力支持下，农业银行在服务我县“三农”金融工作上取得了一定的成绩，截至2012年末，宽甸支行共深入乡镇宣传金融知识百余次。发放惠农卡张，累计发放小额惠农贷款笔，金额为万元，布放惠农金融工具台，其中POS机台、万村千乡市场工程信息机台，转账电话部。惠农机具已全部覆盖全县22各乡镇，179个行政村。在推进金融产品时我们采取的措施，一是多功能广覆盖。以代理项目为切入点，在农村居民集中的商户布放电子机

具，实现代理支付、转账结算、消费理财等功能分别覆盖相关细分市场。二是满足有效需求，切实帮助农户解决融资难和其他金融服务问题，不盲目追求发卡规模和数量，避免发空卡和睡眠卡。发挥各级政府、经济组织、相关部门的作用，推广多样化的农户贷款间接营销模式，提高服务“三农”的组织化程度。

难点：一是社会信用环境欠佳影响小额农贷的推广。受社会信用大环境的影响，一些农户信用观念淡薄，千方百计逃废银行的债务。而地方政府、司法部门对维护金融债全、培植社会信用、打击恶意逃废债行为的力度明显不足，导致银行不同程度地产生了“慎贷、恐贷”的心理。一定程度上抑制了农户小额信用贷款的推广。二是信贷约束与激励机制不配套影响信贷人员的放贷积极性。目前多数银行实行了贷款责任追究制度，谁发放贷款谁负责收回，到期收不回的轻则扣工资，重则下岗清收；另一方面，银行在强化信贷风险约束的同时，没有建立长效的激励机制。贷款管理中激励机制和约束机制不对称，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。为此，基层信贷人员对发放小额农贷顾虑重重，宁可少放或不放，也不去“冒风险”。三是农户资信掌握难不利于小额农贷的推广。在一些地方，政府对农行健康发展参与程度低，村级组织职能弱化，加上农村社会信用服务体系建设滞后，农户资信评估机构缺位，农民居住分散，交通不便，导

致银行对农户的资信的了解相当困难。信息不对称，信贷人员相对不足，制约了小额农贷的全面深入开展。四是现行支农贷款利率与支农成本不相对称。从国际经验看，小额信贷的运作成本大大高于其他贷款，只有实行高于一般贷款的利率，才有可能实现这项业务的可持续发展。事实上也是如此，支农贷款的确成本较高，利润空间较小。特别是农户贷款户数多，额度小，手续繁，相当零散，在办理贷款时，需要信贷员对每一贷款人的经济背景、贷款使用和还贷前景作全面的了解，使工作量成倍增加，这务必增加相应的人力，从而提升了管理成本和运作成本。加之农户贷款受自然、市场等诸多因素影响较大，使银行面临的风险也较大。

三、深化小额农户贷款业务的思路及对策建议

（一）建立规范的操作体系。一是做好宣传。通过电台、电视台、报社和发放宣传折页方式，客户经理深入农户讲解方式进行宣传，提高农户使用金融产品的积极性，做到人人会用，人人想用。二是本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低，在人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度内适当运用差别利率。三是根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与贷款期限相衔接，协调小额农贷和清收不良贷款的关系，避免因清收旧贷难而影响小额农贷的推广。四是对农户的信用评定工作要全面、真实、客观、公正，每个村都要成立农户信用评定小组，全

面负责对农户的信用评定和等级核实，避免评定工作中的片面性和盲目性。

（二）建立小额农贷营销激励约束机制。对小额农贷的发放，要建立民主、科学的考评制度。通过界定意外风险损失的标准和范围，客观、公正地对待贷款风险，达到既鼓励信贷员放下包袱大胆营销贷款，又切实防范信贷风险的目的。只有这样才能充分调动基层信贷人员发放小额农贷的积极性，确保小额农贷既有足够的信贷总额和覆盖面，又有较高的质量和回收率。

（三）逐步建立并完善农户征信体系。建立和完善农户征信体系是银行发放小额信用贷款，控制信用风险的一项基础工作。地方政府要把建立良好的农村信用环境作为支持“三农”发展的重要事情要抓，要充分发挥村“两委”的作用，以创建信用村镇为载体，努力构筑农村信用体系，提高村民诚实、守信的道德意识，为银行拓展小额农贷业务创造诚实、守信的外部环境。银行要建立贷款对象的个人信用档案，对客户的道德品质、社会信用家庭经济状况、主营业务收入、生产经营能力、资金需求、偿债能力等进行登记。要在现有农户信用等级、信用村镇评定的基础上，进一步统一标准，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信体系，并推进农村信用文化建设，不断优化农村信用环境。

（四）优化小额农贷的外部政策环境。一是探索建立小额农贷风险补偿机制。由地方政府牵头建立风险补尝基金，用于弥补因自然灾害等不可抗力原因形成的小额农贷损失。二是加大财税支持鼓励银行给农民贷款。农村金融服务滞后的一个重要原因就是涉农金融机构的积极性不高。金融机构是有盈利要求的，但是农户居住分散，发放贷款的成本高。给一客户发放一亿元贷款的成本和给十个客户发放1万元的贷款成本是一样的，所以任何银行都愿意做前者的生意。所以，国家必须加大对涉农金融机构的财税支持力度，调动他们的积极性。三是建立农业贷款担保体系。设立不以盈利为目的的政策性农业保险机构，主要为农户、农业和农村提供互助性保险以及为农村农行贷款提供保险业务，增强农业和农户风险承受能力不断改善和优化农村诚信、法律等金融生态环境，促进资源的有效配置和资金的良性循环，实现农村经济和谐快速发展。