我国农村金融产品创新存在问题及其对策分析

目录

引言 (1)

1我国农村金融的现状 (2)

2 我国农村金融面临的主要问题 (2)

2.1农村经济投资渠道单一 (2)

2.2农村金融发展与农村经济的形势不相适应 (2)

2.3农村金融产品仍存在单一化现象 (3)

3. 我国农村金融产品创新现状分析 (3)

3.1金融产品创新主体单一，金融机构创新动力不足 (3)

3.2农村金融产品创新的残缺性 (4)

3.3金融产品创新的配套政策不到位 (5)

4. 农村金融产品创新的可持续之策 (5)

4.1充分发挥涉农金融机构的创新主体作用 (5)

4.2开发多元化的农村金融产品 (5)

4.3完善落实相关配套政策 (6)

参考文献： (6)

我国农村金融产品创新存在问题及其对策分析

摘要：创新是一个永恒的主题，然而目前在一些不发达地区，涉农金融机构缺乏创新动力，表现为农村金融信用社一枝独秀，使得农村金融产品开发远远落后于城市金融。农村金融能较好的调配资源，是解决“三农”问题的关键，金融产品创新是克服交易成本障碍和缓解交易风险约束最有效的方法之一。本文从金融产品创新的经济学角度探讨我国农村金融产品创新的现状及存在的问题，并针对这些问题提出相关的政策建议。

关键词：农村金融；产品创新；协调配合

引言

加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是目前金融工作的重要着力点，也是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。中央2004—2013年连续10年的“一号文件”中均涉及“三农问题”，提到农村金融改革问题，也可得知该问题的重要性。而对于农村金融问题解决的突破口，在于要“加快农村金融产品和服务方式创新”（十七届三中全会），进一步改进和提升农村金融综合服务水平。为有效落实该政策，2008年10月，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）联合出台《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》（银发 [2008]295 号）文件，并选取中部六省和东北三省部分有基础的县（市），开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。在中央的鼓励支持下，各金融机构展开了包括林权抵押货款、小额信贷、“公司+基地+农户”等多种方式在内的金融产品和服务创新，这对于拓宽农村资金来源渠道，推动农村金融发展产生了重要影响。到目前为止，加快推进农村金融产品和服务方式创新试点工作取得了明显的阶段性成效。据中国人民银行金融市场司监测统计，截至2011年末，农村金融产品和服务方式创新已在全国31个省（市、区）全面推进，全国开展农村金融产品和服务方式创新的金融机构或网点已分别达10239家和6037家。另据不完全统计，全国约有946万农户直接或间接从农村金融产品创新业务中受益，受益企业达数万家。但是，这种在中央决策层主导下的激进全面展开式的农村金融产品创新改革并没有较好地改善我国农村金融问题。据银监会统计资料显示，截至2011年末，全国金融机构空白乡镇仍有1696个，在这些乡镇中可以说并不存在有金融机构的影子，更谈不上所谓的金融产品创新。在我国较多农村地区，农村金融产品单一，供给不足的问题仍然突出。故本文以期从金融产品创新的

经济学角度来探讨目前我国农村金融产品创新中存在的相关问题，为现代农村金融制度的建立，提供相关的政策建议。

1我国农村金融的现状

在建设社会主义新农村的过程中，通过各种手段来促进中国农村金融稳定发展。在近几年的发展中，中国农村金融市场的改革和创新，持续改善和提高农村金融服务水平。在各项政策措施，金融机构的大力支持，涉农贷款继续增长根据2009年-2013年中国人民银行公布的数据，2009年至2013年，全国涉农贷款余额分别为9.1万亿元、11.8万亿元、14.6万亿元、17.6万亿元和20.8万亿元，分别占当年全国各项贷款余额的21%、23%、25%、26%、27%，其中2012年农村贷款余额14.6万亿同比增长19.7%， 2013年，涉农贷款余额为20.8万亿元，所占份额增至27%，比2009年末增长128.6%。

然而，在农村地区，农民申请贷款仍很难；比较苛刻的抵押贷款条件，较低的信用贷款额度，资金使用限制等问题还是农民获得贷款中面临的障碍。当出现资金问题时，他们更偏向于私人贷款或私人非正规金融机构，他们的总资金需求从正规金融获得的比例仍然很低，金融风险难以控制。此外，农民的剩余资金出路面临非常有限的投资渠道，基本上没有什么正规投资渠道，其余的大部分资金农民选择的只有银行存款；在一些地区的地下钱庄出现分流了部分农民剩余资金。因此，改善农村金融改革的重点，是理顺农村投融资渠道，发展健康的农村金融服务体系是促进社会主义新农村建设的重要支撑。

2 我国农村金融面临的主要问题

2.1农村经济投资渠道单一

我国改革开放使得农村经济取得了长足的发展，农民工汇回资金较大，资本积累在农村地区初步完成等因素，农村投资需求日渐增大。然而，在中国农村，农业银行和其他金融机构撤离，大埔农村地区，只有少数的正规农村信用合作社和其他服务机构的存在。与城市居民可以投资于政府债券，股票市场，商业银行和其他金融产品不同，绝大多数农民当前的资金只能选择一个单一的银行存款，由于目前银行存款利率尚未实现市场利率和利率水平低，通过银行存款农户的投资收入往往很难实现保值，使它更难获得更高的回报。因此，农民们倾向于非正规渠道投资，如地下银行，“共同基金”的投资回报率很高，但其他的渠道，在法律的框架外运行，这些渠道风险高，不规范操作，如果资金链发生问题，往往造成大量的农民遭受了严重的经济损失，以及农村金融诈骗犯罪的严重问题。

2.2农村金融发展与农村经济的形势不相适应

就农业生产领域对农村经济形势进行分析可知：

①农村金融满足不了农村土地集约化程度不断提高的资金需求。国家鼓励农民进城，农村人口不断减少，农村耕种土地向大户集中的现象越来越普遍。这一现象的出现，使许多农民从土地中分离出来，分离的土地便逐渐向种田能手集中，形成了一大批种植大户，在这些大户中，由于土地集约化的要求，出现了许多工厂化的生产模式，从而对农村金融提出了新的需求，而在很多地方，目前的农村金融现状根本无法予以满足。

②农村金融跟不上农村产业结构不断优化的步伐。在国家大力引导农业结构调整的方针政策下，我国广大农村己基本摆脱了以前那种“以粮为纲”的单一化农业生产结构模式。在市场手段的调节下，农业产业的多样化格局己经形成。一种以大户、公司农户、农民专业合作社为载体的，“一村一品”或“一乡一品”的农业产业结构模式蓬勃发展。这种现象的出现，带来了资金集约化的需求。农村金融如何跟上这种形势，在目前却显得十分被动。2.3农村金融产品仍存在单一化现象

随着农村改革的不断深化，带来了农村经济形势的深刻变化，主要表现在农业生产组织形式的多样化，农业产业种类的多样化及农业生产方式的科技化。毫无疑问，这些变化从任何一个方面都对我国农村金融，特别是农村金融产品的多样化提出了新的需求。但是，我国农村金融在中央政策的指引与支持下，各地虽然积极探索创新金融产品，以满足日益发展的农村经济形势的需要，但要真正形成一种持续而强大的推动力还远远不够。过去那种“大一统”农业生产模式下单一化的农村金融产品服务的观念仍没有完全摒弃。许多地方，农村金融机构仍习惯于按照过去那种“单一化”的理念为农民提供产品服务。一是在时间上，仍然习惯于按农业生产季节来提供信贷服务；二是在对象上，仍然习惯于农药、化肥、种籽等农业生产资料；三是在方法上，仍然习惯于会议要求，表格统计。这种服务产品单一化的现象很难与发展了的形势相适应。

3.我国农村金融产品创新现状分析

3.1金融产品创新主体单一，金融机构创新动力不足

建国以来，我国金融市场一直以银行市场的间接融资为主，银行部门的金融产品创新相对活跃，构成创新活动的主体，这与银行在融资过程中的主导地位相称。农村金融市场历经商业银行撤点、新型农村金融机构创立，农村金融市场目前主要由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。根据Niehans（1983）的交易成本创新理论（TransactionCostInnovationTheory），支持金融创

新的主要因素是交易成本的降低，从而达到金融机构逐利的动机。但我国农村金融市场幅员广阔、分散，交易成本居高不下，涉农金融机构参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱。

首先，从农村金融市场占据垄断地位的农村信用社来看，截至2011年末，农村信用社共有机构网点7.7万个，从业人员76万，提供了全国 77.4%的农户贷款，承担了75%的金融机构空白乡镇覆盖任务。这种一家独大的局面，存在创新的惰性，在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性，使农村金融服务与产品开发不足。从现有农村信用社业务品种上可以看出，依然以存贷款为主，基本没有其它的业务，如保险、咨询、代理、结算等金融服务。这种状况既制约了农村金融供给的有效性，又不能满足农村经济主体对金融的多样化要求。其次，从中国农业银行来看，虽然2008年开始设立了“三农金融事业部”，将逐步扩大农村金融服务，但其业务在农村领域不断萎缩也是一个事实。以农户贷款为例，2010年农户贷款额为1155.8 亿元，占同期个人贷款额的10.1%；2011 年达到1345.4亿元，占同期个人贷款额的9.4%，虽然在总量上农户贷款额上升，但所占比例却在下降，这也在一定程度上证明了金融产品创新动力的缺乏。同时中国农业银行所承担的农村部分政策性贷款也仅仅是为了完成任务，因此创新农村金融产品的压力和动力均不足。再次，从中国农业发展银行看，它承担的是纯粹的农业政策性金融业务，并没有自己独立的利益和利润来源，也就没有创新农村金融产品的动力，并且其行为严格受控于中央政府，也不可能创新。而从2006年开始创设的，以村镇银行为主的新型农村金融机构虽然在增量上一定程度弥补了农村金融市场的空白，但其面临的最大问题是如何实现其长期可持续发展问题，故也缺乏进行金融产品创新的动力。最后，从农村民间金融看，其灰色地位决定了它金融产品创新缺少法律支持，不可能公开化，创新金融产品面临极大的风险隐患。

3.2农村金融产品创新的残缺性

农村金融产品创新的残缺性主要体现在两方面，一是金融产品创新基本上处于基础产品的层面；二是金融产品创新基本上在以银行业为主的圈子里游晃，并没有有效防范风险的组合产品。具体来说，整个金融市场，金融产品创新基本处于基础产品的层面，金融衍生品的创新尚处探索阶段。加之各金融机构之间金融产品同质化。同时在抵押物这块，主要表现为贷款担保方式单一导致大量融资需求与贷款抵押担保物不足的矛盾突出，存在信贷产品要素设计与需求不相匹配的矛盾。截至2011年末，各地开展有一定影响的农村金融创新产品约550 个，创新金融服务方式达180余项。但这些金融创新产品基本上是围绕抵押贷款方式的不同展开的，也基本上是基础产品，是对现有的金融产品的特征进行的一些改变。如中国农

业银行推出的“惠农卡”与农村信用社的小额信用贷款，实质上是同一类信贷产品，主要服务对象都是农户，办理流程也基本相同。

其次在证券、保险市场，虽然已经出现一些证券产品和保险理财产品，但所参与的对象基本上是以城市居民为主，对农村居民而言，意义不大。2010年中央1号文件提出要“着力解决新生代农民工问题”，加之回乡创业的大学生，有一定工作经验且有一定经济基础的“农民工”，正成为农村金融消费市场的主体，他们对现代金融服务十分青睐，需求丰富，如农村乡镇的ATM、POS机等自助服务需求、创业贷款融资需求、电话银行、网上银行需求及购买基金、股票等个人理财需求等。

3.3金融产品创新的配套政策不到位

2008年中国人民银行、银监会发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，但是相对应的配套扶植政策措施迟迟不见出台。农村金融产品创新并不是一个独立的活动，它涉及到财政、税务、工商、农林等部门的配合。在创新工作开展初期，由于运作成本高、风险大、财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位，加上相关抵押、评估、变现手续复杂，费用偏高，在一定程度上束缚了农村金融创新手脚。同时县域农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行都属非法人机构，既无贷款审批权，也无信贷产品创新自主权。这些都严重束缚了农村金融产品创新，急需重视和解决。

4.农村金融产品创新的可持续之策

4.1充分发挥涉农金融机构的创新主体作用

由于农村金融产品创新的成本高，收益小，我国农村金融产品创新历次主要动力来源于中央政策的鼓动和支持，更多的是外生的激励，而非内生于涉农金融机构的自我动力。而金融产品创新的可持续发展是需要内生于涉农金融机构，因此在今后的产品创新过程中，应充分发挥涉农金融机构的主体创新作用。在目前来说，应主要发挥农村信用社贴近乡镇的地缘优势，通过创新更好地发挥农村金融创新主力军的优势；引导中国邮政储蓄银行发挥网点优势，在银行卡“助农取款服务”方面的积极作用，为农民提供安全快捷的结算服务；鼓励新型农村金融机构发挥其后发优势，进一步推动金融产品创新服务。

4.2开发多元化的农村金融产品

创新多元化的农村金融产品主要在两个方面，一是产品层次的多元化，即针对农村不同层次的需求者，创新不同的农村金融产品，更好地满足各类农村企业、专业合作组织、经营大户、普通农户的融资需求。同时对于目前尚未有金融机构的乡镇，在金融产品方面应该不

断优化，创设简易便民服务产品，而对于已经实现机构网点和服务覆盖的乡镇，则应继续在金融产品创新的深度、广度和密度上做文章。二是农村金融产品创新不应仅限于银行领域，在资本市场、保险市场也应该鼓励开发农村金融产品创新。建立现代农村金融制度，是整个金融体制更为长远的架构，绝对不是单一的只针对银行一类金融服务机构。银行业市场中涉及比较多的是信贷市场，与信贷市场相比，农村金融在资本市场和保险市场所占量微乎其微，加快农业保险体系建设以及加快发展农村期货市场。

4.3完善落实相关配套政策

农村金融产品创新并不是金融机构独立就可以做好的事情，需要各部门的配合，故需完善落实相关配套政策措施。具体来说，一是中国人民银行作为农村金融产品创新的牵头部门，急需建立快速有效的创新产品专项统计制度，及时掌握创新工作动态。二是各部门，如财政、税务、工商、农林等需尽快出台相对应的政策来支持农村金融产品创新；三是要深入推进农村信用体系建设。中国人民银行作为牵头机构应依托农村信用社加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立信用档案，建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系，以此来推动农村金融产品的创新发展。

参考文献：

[1]王宗润.金融产品创新的路径分析[D].湖南:中南大学,2004:10.

[2]冉光和等著.农村金融资源开发机理与风险控制[M]. 北京:中国社会科学出版社,2011：100-101.

[3]余波.金融产品创新的经济分析[M].北京:中国财政经济出版社,2004:174-175.

[4]杨小玲.基于社会资本视角的新型农村机构可持续发展研究[J].石家庄经济学院学报,2010（2）：6-10.

[5]杨小玲.城市化进程中农村征信体系建设困境[J].西南金融,2011（7）：65-67.

[6]陈明.新农村建设与农村金融创新研究[J]．中央财经大学学报,2007(6):25．

[7]张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M]．北京:中国人民大学出版社,2003．59．

[8]陆磊．以行政资源和市场资源重塑三层次农村金融服务体系[J]．金融研究,2003 (6): 107．

[9]卢现祥.西方新制度经济学[M]．北京:中国发展出版社,2006.146．

[10]李树生.合作金融[M].北京:中国经济出版社,2003.

[11]张耀平.中国农村金融风险:问题、设计和前景[D].华中农业大学,2011.

[12]宋宏谋.中国农村发展问题研究[M]. 太原：山西经济出版社,2006(6)：23.

[13]黄永华.农村合作金融问题研究[J]. 农业经济问题,2007.(8):5-58.

[14]黄长志.金融支持农业发展问题研究[D]. 吉林农业大学,2008.

[15]何春明.中国农村信用合作社体制改革探讨[D]. 西南财经大学,2005.

[16]张璠.我国农村金融的现状和发展探析[J]. 经济问题,2004.(11):33-37.

[17]许崇正.农村合作金融的发展对策[J]. 农业经济问题,2008.(10）:23-28.

[18]王超.新时期我国农村合作金融发展对策研究[D]. 山东大学,2007.