我国农村金融产品创新存在问题及其对策分析
农村金融发展的问题与对策
农村金融发展的问题与对策随着中国农村经济的发展，农村金融的发展愈发引人关注。
然而，农村金融发展面临着一系列的问题。
本文将从农村金融机构不足、信贷难题、利率市场化、金融知识普及、金融创新、风险管控等多个方面分析农村金融发展面临的问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构不足农村金融机构不足是农村金融发展的一大问题。
许多农村地区缺乏银行、信用社等正规金融机构的覆盖，导致农村金融发展滞后。
为解决这个问题，需要加大政府对农村金融机构的支持力度，通过设立和加强农村信用社、农村合作社等金融机构，为农村经济提供便利的金融服务。
二、信贷难题农村居民在申请贷款时常常遇到信贷难题。
由于农村经济的不稳定性和交易的不透明性，银行往往对农村居民的信用状况有所保留，导致农村居民无法获得合适的贷款。
为解决这个问题，可以建立健全农村居民的信用评估体系，通过收集和分析农村居民的信用信息，为他们提供更多的信贷机会。
三、利率市场化农村金融发展中的另一个问题是利率市场化。
传统上，银行的利率由政府主导设定，导致利率过低或过高，无法适应市场需求。
为了解决这个问题，可以逐步推进利率市场化，让市场决定利率水平，提高金融机构的竞争性，有效引导资金流向农村。
四、金融知识普及农村地区普遍存在金融知识匮乏的问题，导致农村居民对金融产品和服务的理解较为有限。
为了解决这个问题，可以加大对农村居民的金融知识普及力度，通过组织金融知识培训班、开展金融宣传活动等方式，提高农村居民的金融素养，增强他们对金融市场的参与能力。
五、金融创新农村金融发展亟待进行金融创新，以满足农村经济的不同需求。
目前，一些创新的金融产品和服务已经在农村地区得到应用，如农村供应链金融、农村综合金融服务等。
为进一步促进金融创新，可以加大对农村金融创新的研发投入，提供更多的金融创新支持政策，鼓励金融机构和科技企业合作，推动农村金融创新的发展。
六、风险管控农村金融发展中的风险管控是至关重要的。
农村金融涉及大量的小额贷款和小额存款，风险控制难度较大。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略随着我国农村经济的快速发展，农村金融也成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。
与城市金融相比，农村金融在发展过程中仍然存在诸多问题，如融资渠道不畅、利率水平偏高、金融服务水平不足等。
本文将从这些问题出发，探讨我国农村金融存在的问题及相应的应对策略。
一、融资渠道不畅在我国农村地区，融资渠道不畅一直是农村金融领域的痛点。
农村金融受制于地理位置、信息不对称等因素，导致农民融资难、融资贵的问题突出。
大部分农村金融机构只在县城或乡镇设立分支机构，对偏远地区的农民几乎没有金融服务。
由于农村市场信息不对称、金融机构难以了解农户的实际经营状况，使得农村企业和个体经营者很难获得贷款支持。
解决农村融资渠道不畅问题的关键是加强金融服务体系的建设。
一方面，可以通过建设农村信用社、农村合作金融机构等，增加对农村地区的金融服务覆盖面，实现“银行下沉”。
可以通过发展互联网金融、移动支付等新型金融技术，改变传统金融服务模式，提高农村金融服务的便捷性和覆盖面。
政府还可以通过出台一系列政策扶持和引导金融机构加大对农村地区的金融服务力度，推动农村金融渠道畅通。
二、利率水平偏高传统上，农村金融机构对农村地区的贷款利率水平相对较高，这无疑增加了农民的融资成本，加重了农民的经济负担。
这主要是由于农村金融市场竞争不充分，农村金融机构获得资金的成本相对较高，由于信息不对称，导致农村金融市场存在垄断现象，贷款利率自然偏高。
解决农村贷款利率偏高问题的关键是推动农村金融市场竞争充分化。
可以鼓励民营资本等社会资金进入农村金融领域，增加农村金融市场的竞争力。
可以逐步实施利率市场化改革，让市场力量在一定程度上决定农村贷款利率。
可以通过引导农村金融机构降低运营成本、提高服务效率，降低贷款利率，从而减少农民融资成本。
三、金融服务水平不足农村金融服务水平不足同样是农村金融面临的难题。
农村金融机构在农村地区主要提供存贷款、支付结算等传统金融服务，金融产品和服务缺乏个性化、差异化。
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究1. 内容概要随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。
农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。
当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。
这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。
通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。
农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。
在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。
当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。
深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略我国农村金融是支持农村经济发展和农民生活改善的重要基础，然而在实际发展中，我国农村金融存在着一系列问题，如信贷困难、金融服务不足、金融风险隐患等。
及早制定应对策略，解决这些问题，对于促进我国农村经济发展和社会稳定具有重要意义。
我国农村金融存在的问题主要包括以下几个方面：一、信贷困难。
农村地区的企业和个体经济主体普遍面临着融资难、融资贵的问题，主要表现为信贷需求大、信贷规模小、流动性差等特点。
由于农村经济发展水平不高，部分地区生产经营规模小、资金需求不断增加，但金融机构由于信贷风险高、信息不对称等因素，对农村企业和个体经济主体的信贷需求难以满足。
二、金融服务不足。
农村金融服务体系不健全，金融机构覆盖率低、服务方式单一、服务水平不高，对农村居民的金融需求难以满足。
由于缺乏有效金融服务，农村居民在金融市场上的选择空间有限，金融产品发展不足，金融服务缺乏多样性和差异化。
三、金融风险隐患。
农村金融市场上存在信用风险、市场风险、操作风险等各种金融风险，金融机构的资金来源不足、资金使用效率不高，金融监管和风险管理体系不健全，导致金融市场上出现一些金融风险隐患，影响了金融市场的稳定和健康发展。
一、加大金融对农村经济的支持力度。
加强政府引导，鼓励金融机构增加农村金融投入，提高对农村企业和个体经济主体的信贷支持力度。
加大对农村金融创新的支持，提高农村金融产品和服务的水平，满足农村居民和企业的多样化金融需求。
二、完善金融服务体系。
加强农村金融服务体系建设，增加金融机构的覆盖率，提升服务水平。
加强金融科技应用，发展互联网金融和移动金融等新型金融服务模式，提高金融服务效率和便利性。
三、加强风险监管和管理。
加强对农村金融市场的监管力度，建立健全的风险管理体系，提高金融风险防控能力。
加强对农村金融机构的监管和指导，规范金融市场秩序，净化金融市场环境。
四、优化农村金融政策环境。
加强对农村金融政策的研究和制定，促进金融市场的开放和竞争，营造良好的政策环境。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策近年来，随着互联网技术的不断发展，金融科技已经逐渐渗透到各个领域，并给传统金融业带来了革命性的变革。
在农村地区，金融科技的应用也逐渐成为了一个热门话题，但是当前我国农村金融科技仍存在着一些问题，下面将就这些问题提出对策。
一、农村金融科技应用缺乏普及我国农村地区的金融服务仍存在覆盖面不广、金融服务质量低等问题。
对于金融科技，农民对其了解不足，普及率不高。
同时，由于农村金融市场落后，很多金融科技企业没有进入这一市场，使得很多农民没有接触到新的金融服务。
因此，应该积极推进农村金融科技的普及，提高农民对金融服务的认识度和应用素养，同时吸引更多的金融科技企业进入农村市场。
二、农村金融科技安全风险高随着金融科技的不断发展，金融数据的泄露、恶意攻击等问题也随之而来，农村金融科技受到的安全威胁比城市金融更加严重。
目前，农村金融机构在应对安全风险方面的能力比较薄弱，需要加强对金融科技安全的管理、监督和技术防范。
同时，要加强农民对金融安全方面的教育和普及，提高农民的安全意识。
三、农村金融科技基础设施不完善农村地区基础设施条件落后，高效先进的金融科技在农村的应用受到阻碍。
例如，不少农村地区不具备智能手机使用的条件，使得移动支付无法普及。
同时，一些地区的网络环境差，无法保障金融服务的顺畅开展。
因此，应该在农村地区加快建设高速网络、普及智能终端等基础设施，便于金融科技的运用和推广。
四、金融科技应用效果不明显在农村地区，很多金融科技企业的应用效果并不明显，农民的金融需求没有得到很好的满足。
因此，应该加强技术创新，探索农村金融创新和管理机制，加快推进普惠金融和农村金融的融合发展，提高农村金融科技的服务效能，让农民切实享受到金融科技带来的便利和实惠。
综上所述，农村金融科技发展面临的问题是多方面的，也需要采取多种手段进行解决。
同时，需要大力宣传农村金融科技的优势和应用范围，让农民更好地认识到金融科技的重要意义。
乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展困境与对策
乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展困境与对策随着“乡村振兴战略”的提出，农村经济发展成为国家重点关注的领域。
普惠金融作为支持农村发展的有效手段之一，也成为了农村金融服务的重要组成部分。
但是，在农村普惠金融发展过程中，还存在一些困境。
本文将就此问题展开探讨，提出相应的对策。
一、农村普惠金融发展困境1. 供给侧问题目前，农村普惠金融产品供给不足，无法满足农民多样的金融需求。
大多数农村金融机构面向农村居民的金融服务主要局限于少数传统服务领域，如存贷款和理财等，并未能因地制宜地发展更加适合农村需求的产品和服务。
另一方面，农民的金融意识和金融素养普遍较低，缺乏金融知识和技能，不能有效利用现有金融服务。
同时，由于经济发展水平不高，农民创业和发展的动力受到限制，消费和投资需求不足，这也是影响农村普惠金融需求的重要因素。
3. 市场环境问题目前，农村金融市场还存在着许多问题，如缺少有效的监管机制和规范的市场秩序，金融机构未能建立完善的风险控制和管理机制，导致资金的滥用和贷款的违约率居高不下。
加强农村金融产品和服务的开发和创新，应该根据不同地区和农民个人所处的不同阶段、不同需求和不同能力，个性化、差异化地开发金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
同时，通过加大对农村信贷市场的监管力度，引导金融机构做好风险控制和管理，提高服务质量，保证农民资金的安全。
2. 加强宣传与普及提高农民的金融意识和金融素养，要通过广泛而深入不同的宣传和普及工作，借助现代通讯技术，将金融知识和技能普及到每个农民，让他们逐步了解金融服务的重要性以及如何选择合适的金融产品和服务，提高利用金融服务的能力和效果。
3. 支持农村创业发挥金融的积极作用，支持农村创业与发展，促进农村经济发展。
政府和金融机构应该携手，为符合条件的农民提供创业贷款和投资引导服务，以推动农村经济的多元化和高效发展，提高农民的收入和生活水平。
4. 加强政策引导和监管政府应该通过出台相关政策，制定明确的计划和指导性文件，引导农村普惠金融发展，同时加强对农村金融市场的监管和管理，保证市场的健康发展，促进农民利用金融服务的积极性和以往效果。
农村金融服务体系建设的现状与改进措施
农村金融服务体系建设的现状与改进措施近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。
本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。
一、农村金融服务体系现状农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。
目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。
二、农村金融服务体系存在的问题1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。
2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。
3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。
三、改进措施1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。
2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。
3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。
4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。
四、推进农村金融服务体系建设的意义1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。
2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
目录引言 (1)1我国农村金融的现状 (2)2 我国农村金融面临的主要问题 (2)2.1农村经济投资渠道单一 (2)2.2农村金融发展与农村经济的形势不相适应 (2)2.3农村金融产品仍存在单一化现象 (3)3. 我国农村金融产品创新现状分析 (3)3.1金融产品创新主体单一，金融机构创新动力不足 (3)3.2农村金融产品创新的残缺性 (4)3.3金融产品创新的配套政策不到位 (5)4. 农村金融产品创新的可持续之策 (5)4.1充分发挥涉农金融机构的创新主体作用 (5)4.2开发多元化的农村金融产品 (5)4.3完善落实相关配套政策 (6)参考文献： (6)我国农村金融产品创新存在问题及其对策分析摘要：创新是一个永恒的主题，然而目前在一些不发达地区，涉农金融机构缺乏创新动力，表现为农村金融信用社一枝独秀，使得农村金融产品开发远远落后于城市金融。
农村金融能较好的调配资源，是解决“三农”问题的关键，金融产品创新是克服交易成本障碍和缓解交易风险约束最有效的方法之一。
本文从金融产品创新的经济学角度探讨我国农村金融产品创新的现状及存在的问题，并针对这些问题提出相关的政策建议。
关键词：农村金融；产品创新；协调配合引言加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是目前金融工作的重要着力点，也是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。
中央2004—2013年连续10年的“一号文件”中均涉及“三农问题”，提到农村金融改革问题，也可得知该问题的重要性。
而对于农村金融问题解决的突破口，在于要“加快农村金融产品和服务方式创新”（十七届三中全会），进一步改进和提升农村金融综合服务水平。
为有效落实该政策，2008年10月，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）联合出台《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》（银发 [2008]295 号）文件，并选取中部六省和东北三省部分有基础的县（市），开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。
在中央的鼓励支持下，各金融机构展开了包括林权抵押货款、小额信贷、“公司+基地+农户”等多种方式在内的金融产品和服务创新，这对于拓宽农村资金来源渠道，推动农村金融发展产生了重要影响。
到目前为止，加快推进农村金融产品和服务方式创新试点工作取得了明显的阶段性成效。
据中国人民银行金融市场司监测统计，截至2011年末，农村金融产品和服务方式创新已在全国31个省（市、区）全面推进，全国开展农村金融产品和服务方式创新的金融机构或网点已分别达10239家和6037家。
另据不完全统计，全国约有946万农户直接或间接从农村金融产品创新业务中受益，受益企业达数万家。
但是，这种在中央决策层主导下的激进全面展开式的农村金融产品创新改革并没有较好地改善我国农村金融问题。
据银监会统计资料显示，截至2011年末，全国金融机构空白乡镇仍有1696个，在这些乡镇中可以说并不存在有金融机构的影子，更谈不上所谓的金融产品创新。
在我国较多农村地区，农村金融产品单一，供给不足的问题仍然突出。
故本文以期从金融产品创新的经济学角度来探讨目前我国农村金融产品创新中存在的相关问题，为现代农村金融制度的建立，提供相关的政策建议。
1我国农村金融的现状在建设社会主义新农村的过程中，通过各种手段来促进中国农村金融稳定发展。
在近几年的发展中，中国农村金融市场的改革和创新，持续改善和提高农村金融服务水平。
在各项政策措施，金融机构的大力支持，涉农贷款继续增长根据2009年-2013年中国人民银行公布的数据，2009年至2013年，全国涉农贷款余额分别为9.1万亿元、11.8万亿元、14.6万亿元、17.6万亿元和20.8万亿元，分别占当年全国各项贷款余额的21%、23%、25%、26%、27%，其中2012年农村贷款余额14.6万亿同比增长19.7%， 2013年，涉农贷款余额为20.8万亿元，所占份额增至27%，比2009年末增长128.6%。
然而，在农村地区，农民申请贷款仍很难；比较苛刻的抵押贷款条件，较低的信用贷款额度，资金使用限制等问题还是农民获得贷款中面临的障碍。
当出现资金问题时，他们更偏向于私人贷款或私人非正规金融机构，他们的总资金需求从正规金融获得的比例仍然很低，金融风险难以控制。
此外，农民的剩余资金出路面临非常有限的投资渠道，基本上没有什么正规投资渠道，其余的大部分资金农民选择的只有银行存款；在一些地区的地下钱庄出现分流了部分农民剩余资金。
因此，改善农村金融改革的重点，是理顺农村投融资渠道，发展健康的农村金融服务体系是促进社会主义新农村建设的重要支撑。
2 我国农村金融面临的主要问题2.1农村经济投资渠道单一我国改革开放使得农村经济取得了长足的发展，农民工汇回资金较大，资本积累在农村地区初步完成等因素，农村投资需求日渐增大。
然而，在中国农村，农业银行和其他金融机构撤离，大埔农村地区，只有少数的正规农村信用合作社和其他服务机构的存在。
与城市居民可以投资于政府债券，股票市场，商业银行和其他金融产品不同，绝大多数农民当前的资金只能选择一个单一的银行存款，由于目前银行存款利率尚未实现市场利率和利率水平低，通过银行存款农户的投资收入往往很难实现保值，使它更难获得更高的回报。
因此，农民们倾向于非正规渠道投资，如地下银行，“共同基金”的投资回报率很高，但其他的渠道，在法律的框架外运行，这些渠道风险高，不规范操作，如果资金链发生问题，往往造成大量的农民遭受了严重的经济损失，以及农村金融诈骗犯罪的严重问题。
2.2农村金融发展与农村经济的形势不相适应就农业生产领域对农村经济形势进行分析可知：①农村金融满足不了农村土地集约化程度不断提高的资金需求。
国家鼓励农民进城，农村人口不断减少，农村耕种土地向大户集中的现象越来越普遍。
这一现象的出现，使许多农民从土地中分离出来，分离的土地便逐渐向种田能手集中，形成了一大批种植大户，在这些大户中，由于土地集约化的要求，出现了许多工厂化的生产模式，从而对农村金融提出了新的需求，而在很多地方，目前的农村金融现状根本无法予以满足。
②农村金融跟不上农村产业结构不断优化的步伐。
在国家大力引导农业结构调整的方针政策下，我国广大农村己基本摆脱了以前那种“以粮为纲”的单一化农业生产结构模式。
在市场手段的调节下，农业产业的多样化格局己经形成。
一种以大户、公司农户、农民专业合作社为载体的，“一村一品”或“一乡一品”的农业产业结构模式蓬勃发展。
这种现象的出现，带来了资金集约化的需求。
农村金融如何跟上这种形势，在目前却显得十分被动。
2.3农村金融产品仍存在单一化现象随着农村改革的不断深化，带来了农村经济形势的深刻变化，主要表现在农业生产组织形式的多样化，农业产业种类的多样化及农业生产方式的科技化。
毫无疑问，这些变化从任何一个方面都对我国农村金融，特别是农村金融产品的多样化提出了新的需求。
但是，我国农村金融在中央政策的指引与支持下，各地虽然积极探索创新金融产品，以满足日益发展的农村经济形势的需要，但要真正形成一种持续而强大的推动力还远远不够。
过去那种“大一统”农业生产模式下单一化的农村金融产品服务的观念仍没有完全摒弃。
许多地方，农村金融机构仍习惯于按照过去那种“单一化”的理念为农民提供产品服务。
一是在时间上，仍然习惯于按农业生产季节来提供信贷服务；二是在对象上，仍然习惯于农药、化肥、种籽等农业生产资料；三是在方法上，仍然习惯于会议要求，表格统计。
这种服务产品单一化的现象很难与发展了的形势相适应。
3.我国农村金融产品创新现状分析3.1金融产品创新主体单一，金融机构创新动力不足建国以来，我国金融市场一直以银行市场的间接融资为主，银行部门的金融产品创新相对活跃，构成创新活动的主体，这与银行在融资过程中的主导地位相称。
农村金融市场历经商业银行撤点、新型农村金融机构创立，农村金融市场目前主要由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。
根据Niehans（1983）的交易成本创新理论（TransactionCostInnovationTheory），支持金融创新的主要因素是交易成本的降低，从而达到金融机构逐利的动机。
但我国农村金融市场幅员广阔、分散，交易成本居高不下，涉农金融机构参与农村金融产品和服务方式创新的积极性和力度相对较弱。
首先，从农村金融市场占据垄断地位的农村信用社来看，截至2011年末，农村信用社共有机构网点7.7万个，从业人员76万，提供了全国 77.4%的农户贷款，承担了75%的金融机构空白乡镇覆盖任务。
这种一家独大的局面，存在创新的惰性，在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性，使农村金融服务与产品开发不足。
从现有农村信用社业务品种上可以看出，依然以存贷款为主，基本没有其它的业务，如保险、咨询、代理、结算等金融服务。
这种状况既制约了农村金融供给的有效性，又不能满足农村经济主体对金融的多样化要求。
其次，从中国农业银行来看，虽然2008年开始设立了“三农金融事业部”，将逐步扩大农村金融服务，但其业务在农村领域不断萎缩也是一个事实。
以农户贷款为例，2010年农户贷款额为1155.8 亿元，占同期个人贷款额的10.1%；2011 年达到1345.4亿元，占同期个人贷款额的9.4%，虽然在总量上农户贷款额上升，但所占比例却在下降，这也在一定程度上证明了金融产品创新动力的缺乏。
同时中国农业银行所承担的农村部分政策性贷款也仅仅是为了完成任务，因此创新农村金融产品的压力和动力均不足。
再次，从中国农业发展银行看，它承担的是纯粹的农业政策性金融业务，并没有自己独立的利益和利润来源，也就没有创新农村金融产品的动力，并且其行为严格受控于中央政府，也不可能创新。
而从2006年开始创设的，以村镇银行为主的新型农村金融机构虽然在增量上一定程度弥补了农村金融市场的空白，但其面临的最大问题是如何实现其长期可持续发展问题，故也缺乏进行金融产品创新的动力。
最后，从农村民间金融看，其灰色地位决定了它金融产品创新缺少法律支持，不可能公开化，创新金融产品面临极大的风险隐患。
3.2农村金融产品创新的残缺性农村金融产品创新的残缺性主要体现在两方面，一是金融产品创新基本上处于基础产品的层面；二是金融产品创新基本上在以银行业为主的圈子里游晃，并没有有效防范风险的组合产品。
具体来说，整个金融市场，金融产品创新基本处于基础产品的层面，金融衍生品的创新尚处探索阶段。
加之各金融机构之间金融产品同质化。
同时在抵押物这块，主要表现为贷款担保方式单一导致大量融资需求与贷款抵押担保物不足的矛盾突出，存在信贷产品要素设计与需求不相匹配的矛盾。