民间金融：现状、问题与发展展望
农村金融发展的问题与对策
农村金融发展的问题与对策随着中国农村经济的发展，农村金融的发展愈发引人关注。
然而，农村金融发展面临着一系列的问题。
本文将从农村金融机构不足、信贷难题、利率市场化、金融知识普及、金融创新、风险管控等多个方面分析农村金融发展面临的问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构不足农村金融机构不足是农村金融发展的一大问题。
许多农村地区缺乏银行、信用社等正规金融机构的覆盖，导致农村金融发展滞后。
为解决这个问题，需要加大政府对农村金融机构的支持力度，通过设立和加强农村信用社、农村合作社等金融机构，为农村经济提供便利的金融服务。
二、信贷难题农村居民在申请贷款时常常遇到信贷难题。
由于农村经济的不稳定性和交易的不透明性，银行往往对农村居民的信用状况有所保留，导致农村居民无法获得合适的贷款。
为解决这个问题，可以建立健全农村居民的信用评估体系，通过收集和分析农村居民的信用信息，为他们提供更多的信贷机会。
三、利率市场化农村金融发展中的另一个问题是利率市场化。
传统上，银行的利率由政府主导设定，导致利率过低或过高，无法适应市场需求。
为了解决这个问题，可以逐步推进利率市场化，让市场决定利率水平，提高金融机构的竞争性，有效引导资金流向农村。
四、金融知识普及农村地区普遍存在金融知识匮乏的问题，导致农村居民对金融产品和服务的理解较为有限。
为了解决这个问题，可以加大对农村居民的金融知识普及力度，通过组织金融知识培训班、开展金融宣传活动等方式，提高农村居民的金融素养，增强他们对金融市场的参与能力。
五、金融创新农村金融发展亟待进行金融创新，以满足农村经济的不同需求。
目前，一些创新的金融产品和服务已经在农村地区得到应用，如农村供应链金融、农村综合金融服务等。
为进一步促进金融创新，可以加大对农村金融创新的研发投入，提供更多的金融创新支持政策，鼓励金融机构和科技企业合作，推动农村金融创新的发展。
六、风险管控农村金融发展中的风险管控是至关重要的。
农村金融涉及大量的小额贷款和小额存款，风险控制难度较大。
农村金融发展面临的问题与对策
关键词： 融发展 ； 金 问题； 对策
中图分类号：８ 文献标识码 ： Ｆ３ Ａ
（ 农村风险分散机制不健全。 二） 农村金融
（ 农村融资困难， 一） 导致农业和农村投资 市场第三个功能就是保险功能， 一功能对 但这
底， 我国金融机构涉农贷款仅为 】 ２ ． 万亿元 ， 身险之外， ３ 其他险别微乎其微， 尤其是商业保 占 ５ ％，０７年涉农 贷款达 ２ ６万亿 元， ． ２０ ９ ． ３ 约 险， 包括农村常 见的农业险 、 险和私人财 养殖 占总贷款的 ９ 尽管有所增加 ， ％， 但是在金融机 产 险。 在农村 ， 很少有为 自己的产业投保， 一旦
和平 滑消费 ： 是保险功 能， 三 即通过提 供农户 资金储 备越来越少， 但 而这与农村 日 益增长的资 变，他们 的金融取 向也 向多元化方向发展， 获得信 贷的潜在 可能性来提 高农户应对 潜在 金需求严重脱节。 由于受到 自 身文化水平及专业知识的限制， 所 风 险的能力 。在 当前加快 新农村建设 的背景 下， 农村经济 持续快速 、 健康发展 是实现新农 ２农村担保难， 、 加剧 了资金供 需矛盾。农 以需要金融机构提供理财 、 咨询等金融服务 。 ‘ 贷款难 ”说到底就是担保难。 ， 目前， 我国信 （ ） 信息不对称 导致金融信 用环境 四 农村
、
农村金融的内涵
括农村金融市场 、金融中介组织和金融工具， 流现象严重。农村贷款具有利率低、 金 款项额度 而农村金融产品就更加缺乏。 目前在农村， 这个 系统 必须 能够为 农村居 民提 供 中介 、 储 小、 居住分散、 信用低等特点 ， 金融机构要求贷 融产 品非常单一 ， 主要集 中在信贷 业务 ， 兴 新
蓄、 信贷、 汇款、 保险等一系列的金融服务， 且 款具有收益高 、 险低 ， 风 而这些特点使得 金融 的中间业务在农村 非常少 。 投资渠道 的缺乏加
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
农村金融发展的困境与解决策略
农村金融发展的困境与解决策略随着我国农村经济的快速发展，农业生产水平不断提高，农民收入不断增加，农村金融也日益成为各方关注的焦点。
农村金融是指为农村居民和农村经济发展服务的金融机构和金融产品。
农村金融发展面临着一系列困境，其中包括金融服务不足、金融产品不够多样化、金融机构不完善等问题。
本文将分析农村金融发展的困境，并提出相应的解决策略。
一、农村金融发展的困境1. 金融服务不足目前，我国农村金融服务面临着“最多跑一次”、“最多跑两次”的情况。
由于农村金融资源匮乏，农村居民在办理金融业务时需要频繁往返于城市和农村，增加了时间成本和金融成本。
特别是在返乡创业、务农经营等方面，农村居民对金融服务的需求更加迫切，但是也受到了金融服务不足的困扰。
2. 金融产品不够多样化目前，农村金融产品主要以贷款、储蓄等传统金融产品为主，金融产品的种类和数量相对较少。
由于农村居民的需求日益多样化，这些传统金融产品已不能完全满足农村居民的需求。
这非常阻碍了农村金融的进一步发展。
3. 金融机构不完善在农村地区，金融机构的数量相对较少，覆盖面不广，金融服务能力有限。
大部分农村金融机构规模小、技术力量薄弱，对于农村居民的金融需求无法提供有效支持。
甚至一些偏远地区，连基本的金融服务都难以覆盖。
为了解决农村金融服务不足的困境，需要加大金融服务力度，提高金融服务的覆盖面。
可以通过建设农村金融服务网点，加强农村金融机构之间的合作，提高金融机构服务效率等方式来改善农村金融服务不足的问题。
为了解决农村金融产品不够多样化的困境，需要创新金融产品，根据农村居民的实际需求，推出更加多元化的金融产品。
可以开发适合农村居民特点的金融产品，比如小额信贷、农业保险、金融理财产品等，以满足农村居民多样化的金融需求。
4. 加强金融监管为了解决农村金融发展中存在的各种问题，需要加强对农村金融的监管，规范金融市场秩序。
可以通过建立健全的农村金融监管机制，加强对农村金融机构的监督管理，提高农村金融的服务水平和信誉度，以有效维护农村金融市场的秩序，保障农村居民的合法权益。
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势在中国，农村是全国经济社会发展中的一个重要组成部分。
农村金融市场的发展与农民的脱贫致富息息相关。
然而，长期以来，中国的农村金融市场存在着很多问题，如金融服务覆盖面不广，金融产品不适应农村特点等。
随着中国农村经济的快速发展，农村金融市场的发展也面临着新的机遇和挑战。
一、中国农村金融市场的发展现状（一）覆盖面不广中国的农村金融市场存在覆盖面不广的问题。
由于农村地区的地域广阔，金融机构在农村地区的分布相对集中，导致一些农村地区金融机构缺乏，一些偏远地区的村民很难享受到金融服务。
同时，一些金融机构在农村地区的服务质量较低，给农村居民带来了一定的不便。
（二）金融产品不适应农村特点当前，国内的金融机构提供的金融产品大多数针对城市居民，而不能满足农村居民的需求。
在农村，很多人需要的是“小额、短期、快速”的信贷服务，以满足他们的生产和生活需求，但是当前的金融产品不能很好地满足这些需求。
（三）缺乏金融知识在大多数农村地区，缺乏金融知识的居民还是比较多的。
一些农村居民对金融产品的了解比较少，不知道如何选择适合自己的金融产品。
加之部分农村居民没有信用记录，很难获得信贷服务，这也限制了他们的生产和生活发展。
二、中国农村金融市场的未来趋势（一）创新农村金融产品未来，中国的农村金融市场将继续创新金融产品，满足农村居民的需求。
金融机构需要深入了解农村的特点和需求，创新适合农村的金融产品。
例如，可以根据农村居民的生产和消费需求，开发出小额贷款、短期贷款、农村贷款等适合农村居民的金融产品。
（二）建设农村金融服务网络随着互联网+的发展，中国的农村金融市场也将因此得到发展。
未来，金融机构将逐渐建立起覆盖全国各地的农村金融服务网络，为农村居民提供更加便捷和高效的金融服务。
在此基础上，农村居民可以通过移动互联网等新技术手段获得更加广泛和灵活的金融服务。
（三）提高农村居民金融素质在未来，金融机构应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农村居民的金融素质，让他们更加明智地选择适合自己的金融产品，并改善自己的财务管理。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
中国农村金融市场的发展现状与问题
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
农村金融的发展状况和策略7篇
农村金融的发展状况和策略7篇第一篇一、我国农村金融发展的现状随着我国农村经济的发展，农村金融从作用的发挥上呈现出如下特点。
一是对农村金融的需求有所提高，融资额也在逐年增长。
二是农村金融在服务的领域逐步拓宽。
三是农村金融体系在逐步形成。
农村金融并非是简单的设在农村的金融机构，而是除金融机构以外，各种金融服务载体相配套的融资体系。
一段时期国有四大商业银行一度从农村撤并，只有农村信用社一直保留。
近年来随着金融业的改革和经济的发展，越来越多的金融机构正在关注农村，形成以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。
同时,随着担保公司、民间互助社会、典当公司、小额贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,使农村金融会灵活多样地发挥着作用。
二、目前我国农村金融发展面临的问题(一)资金困扰资金困扰是农村金融发展的瓶颈。
资金的供需情况必须相对的，分别从供给和需求两方面分析。
在需求方面，农户和农村企业在参与农业产业化经营中，需要资金用于扩大种植业养殖业规模、发展具有地方特色的产业化、更新大中型农业设备、加大技术投入、支持农村科教事业等，而且很多个体工商大户及中小企业都处于创业初级阶段，存在较大资金需求。
在供给方面，由于农村金融体系资金外流状况严重，农村金融市场上贷款增速低于存款增速，存贷差的不断扩大反映出资金从农村流向非农地区及产业。
这扩大了农村金融市场的供求缺口，阻碍了农村经济的健康发展。
(二)农村金融体制不健全及功能不完善从表面上看，农村金融功能齐备、种类齐全，但实际上，由于国家政策的调整与农村金融体制改革的滞后，目前农村金融机构的改革还是粗放型的，只是简单量的增加，忽视了质的提高，导致服务分化仍然不足，且功能不够完善。
具体体现在，中国农业发展银行的政策性功能弱化，未能真正承担起农业产业化经营的重任，农发行的作用仅限于农村经济的流通领域，而在生产领域中则难见踪影；中国农业银行逐渐商业化，始终是以利润最大化为经营目标，不敢承受风险，导致农行分支机构向城市收缩，乡镇分支机构大量撤并；农村信用合作社身单力薄，效率低下，由于农信社背负沉重的不良资产包袱，无心也无力为农业产业化发展提供完善的服务支持，妨碍农村经济发展；邮政储蓄加速“抽血”，中国邮储面向农户的贷款种类单一、贷款金额较低、贷款期限短，无法满足广大农村的资金需求，在业务上偏向存款，将储蓄资金转存央行，获取转存利率与吸储利率差额，致使资金流出农村市场；农业保险日益萎缩和风险投资金融严重缺乏,加之信用担保不健全，银行设置的贷款门槛较高，使得农村龙头企业只能暴露在自然和市场双重风险之中，融资困难。
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(三)温州金融综合改革试验区：政策解读与对策启示
1.规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资
备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。
2.加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改 革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新 型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。 3.发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股 权投资企业及相关投资管理机构。 4.研究开展个人境外直接投资试点，探索直接投资渠道。
20世纪70年代以来，金融界广泛采用的金融创新工具，如大额可转让定期 存单、可转让支付命令账户、票据发行便利等等，都是由民间金融交易活 动为了逃避金融管制而发展起来的。
三、民间金融的市场定位与发展展望
创新有利于民间金融发展的土壤，提高金融系统效率与稳定性
(一)民间金融演进与发展的路径选择
1.演变为正规金融机构，如成立民营银行、参股农信社或村镇银行等 金融机构 2.正规金融与民间金融的融合：制度创新与变迁
(2)削弱宏观调控力度
(3)触及正规金融利益问题 (4)常常具有”庞氏”融资特征
民间金融在发展过程中经常出现问题。考虑到金融体系的脆弱性和强
外部效应，国家对民间金融一直持怀疑甚至否定的态度，并采取一味
禁止的措施(近年来才有所改变)。 但是对民间金融存在的问题，应该更加具体地加以分析，这其中有民
间金融自身无法克服的弱点。但是，民间金融更多的问题恰恰是政府
例如美国，大中小各类金融机构进行专业化分工和差异化竞争，各
自寻找自己相对应的客户群体提供专业化的金融服务并从中获利。 随着竞争程度的加深，分工程度和差异化程度日趋加强，形成了大
量食物链，提高了金融市场的资金配臵及风险分散效率，加强了金
融系统稳定性。 而我国金融机构种类单一，业务同质化严重，大中小银行竞争激烈， 拉存款，放贷款，搞理财，食物链较为单一，难以满足各类企业的 金融需求，因此出现国企央企贷款用不掉，中小企业嗷嗷待哺的情 况，最终对实体经济发展产生冲击，市场活力及效率难以有效发挥， 而且金融市场不够稳定。
(3)民间金融组织制度不健全，经营管理混乱，服务单一；
(4)企业进行民间融资主要解决流动资金不足，家庭融资主要是为生活 消费和扩大生产规模；
(5)民间融资利率相对较高，融资期限较短，结构灵活；
(6)民间金融的公开化程度有所提高; (7)民间融资违约率较低。
2. 存在的主要问题
(1) 金融风险和社会稳定问题：运行不规范、利率失控等
民间金融：
现状、问题与发展展望
投融贷中小企业服务中心
引 子
中小企业融资难，企业主“跑路”、“跳楼”现象； 民间资本存量越来越多，好的投资渠道少； 大型金融机构“嫌贫爱富”，在垄断政策“保护”下悠然自得！
同时：
民间借贷纠纷或案件增多：浙江的吴英案、鄂尔多斯多起案件。
一、民间金融与发展现状：一个全面认识
的制度约束等外部的因素造成的。
二、民间金融的理论基础与国际经验
(一)民间金融发展的理论基础
1.信息不对称理论：民间金融具有信息优势 柠檬市场、逆向选择、道德风险
2.金融抑制与金融深化理论 机构设立管制、利率管制、信贷规模控制与信贷配给等。
3.生态系统稳定理论
食物链越多，食物网越复杂，生态系统越稳定(生物学定理)。
笔者认为：
民间金融是指民间资本(非国有)自发形成的，与资金融通等金融服务相关 联、未纳入国家正式金融管理体系(游离于国家正规金融监管体系之外)且
主要服务于居民家庭、中小企业尤其是私营经济以及个体经济的机构组织
与运行机制的总称。 包括民间借贷、民间典当、合会、钱庄、小额贷款组织等各种形式。 一个观点：民间金融合法化、规范化、阳光化后可以仍为民间金融，但正 规金融化后(纳入正式金融管理体系)，“非正规金融”或“民间金融”就 发生了质的变化！
从新中国成立到改革开放的近30年中, 原先蓬勃发展的民间金融近乎 绝迹。☆☆ 改革开放后, 随着民间资金供求的再现, 钱庄、当铺等民间金融机构 又逐渐兴起, 在政策的夹缝中生存并发展起来。 农村合作基金会在发展一段时间后遭灭顶之灾。 早期的小额信贷可持续发展能力弱。
1. 发展现状
(1)民间融资规模不断扩大，增速快，覆盖率高，且与地区民营经济发 展程度密切相关。 (2)民间融资面广，融资主体是中小企业和农村家庭，但城镇家庭户均 融资额明显高于农村；
险。
12
温州金融综合改革试验区
广州民间金融街建设 鄂尔多斯呢？山东呢？其他地区呢？
(四)加快利率市场化的步伐
(五)规范、降低市场准入门槛
课件来源：
(二)民间金融的国际经验
1. 民间金融在对农业和中小企业的小额信贷上具有一定的优势。 2. 发达的正规金融体系也不排斥民间金融的存在。如美国合作性质
的信用社、轮转储蓄和信贷协会(ROSCAs)及小额信贷公司等。
3.若政府能加以适当的引导，完善针对民间金融的法律法规、执行 稳定的政策，可以降低民间金融的交易费用，完善融资体系。 4.民间金融形式多样、经营机制灵活，往往可能成为金融创新的源泉。
(一)民间金融解读
1.民间资本(非国有或公有资本)投资形成的金融组织及其运行机制？
农信社、国外金融机构、民生银行等如何解释？
2.为民营经济服务的金融组织及运行机制？ 3.未纳入国家金融管理体系的非正规金融组织？ 地方政府部门审批并在工商管理部门注册，但并未纳入国家金融组 织管理体系的金融组织属民间金融？
4000余年中, 民间金融历经变革和演进, 显示了强大的生命力。唐朝
之前, 民间金融基本一直以简单的民间自由借贷形式存在。 在唐朝, 随着社会经济的繁荣, 民间金融大大发展, 出现了东亚地区 最早的合会，还产生了当铺的前身“质库”。 钱庄产生于明朝, 它不仅从事金、银、钱之间的兑换, 还办理放款、 存款和汇兑业务。 账局和票号则始于清朝。其中，账局的主要业务是经营存放款, 而票 号主要从事汇兑业务。
5.深化地方金融机构改革。 6.创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金
融服务体系。
7.培育发展地方资本市场。
8.积极发展各类债券产品。
9.拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品。 10.加强社会信用体系建设。
11.完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风
3.民间金融的合法化、规范化与阳光化
(二)民间金融的市场定位
我国金融市场的发展方向应该是建立多层次，全覆盖的金融服务体
系，为此民间金融的目标是致力社区服务，服务对象定位于中小规 模企业或居民家庭。
通过完善管理及提高监管水平，使其建立起完善的风险防控体系，
给予其充分的定价权(利率浮动)，即可有效发挥其作用。
民间金融的表现形式
民间借贷(含私人借贷、企业借贷及集资、“银背”等形式) 民间合会：轮会、摇会、标会 钱庄 民间典当
农村基金会：经历了从 1984 年的萌芽到改革试验、高速扩张、整顿发展，
至 1996年清理关闭五个阶段
小额信贷组织 私募基金
(二)民间金融发展现状与存在的问题
民间金融是我国金融结构不健全(存在金融抑制现象)、民间金融自身 具有比较优势导致的必然结果，是需求诱致下的内生性制度安排 。 我国自公元前2000多年的夏商时期就开始有民间金融存在，之后的