农发行基层行商业化经营管理水平分析及建议
浅析农村经营管理问题及改进建议
浅析农村经营管理问题及改进建议农村经营管理问题主要集中在以下几个方面：农村集体经济管理体制不健全、管理机制不完善、农业基础设施薄弱、农民意识觉醒不强等。
农村集体经济管理体制不健全是导致农村经营管理问题的一个重要原因。
现阶段，农村集体经济的管理主要由村委会负责，但由于农村基层组织能力建设不足、工作人员素质不高以及管理体制过于僵化等问题，导致农村集体经济管理工作难以高效进行，影响了经营管理的效果。
管理机制不完善是农村经营管理问题的另一个重要方面。
农村经营管理涉及到土地流转、农业生产、农产品销售等诸多环节，需要存在完善的管理机制来协调各方利益关系和推动工作进行。
目前农村经营管理中存在信息不对称、监管缺失、权责不明确等问题，导致管理机制无法发挥应有的作用，制约了农村经营管理的改进和发展。
农业基础设施薄弱也是影响农村经营管理的一个重要因素。
农村经营需要有良好的基础设施支撑，包括交通、水利、电力等方面的配套设施。
由于农村地区经济相对落后，投入有限，导致基础设施建设滞后，给农村经营管理带来了困难。
农民意识觉醒不强也是农村经营管理问题需要重点解决的方面。
农民对于自身利益的维护和参与农村经营管理的意识觉醒程度不高，往往抱有“不管事”的态度，缺乏对经营管理的积极参与和意识。
这种现象给农村经营管理带来了困难，需要通过加强农民教育和培训、提高农民素质和意识觉醒来改进。
针对以上问题，提出以下几点改进建议：完善农村集体经济管理体制，加强农村基层组织能力建设，提高工作人员素质，使农村集体经济管理能够更好地发挥作用。
健全管理机制，建立科学合理的激励机制和监管制度，加强信息共享和交流，推动农村经营管理各方利益的协调和整合，提高管理效能。
加大对农村基础设施建设的投入力度，加强农村交通、水利、电力等基础设施建设，为农村经营管理提供更好的支撑条件。
加强农民教育和培训，提高农民意识觉醒程度，增强农民参与农村经营管理的积极性和主动性，推动农村经营管理的改进和发展。
农发行发展意见和建议
农发行发展意见和建议农发行是我国农村金融服务的主力军，为农村经济发展提供了重要支持。
为了进一步推动农发行的发展，以下是关于农发行的发展意见和建议：1. 提升金融科技应用能力：随着信息技术的快速发展，农发行应加大对金融科技的投入，推动数字化转型。
通过引入人工智能、大数据分析等技术，提升农发行的风险管理能力和服务效率，同时开发出更多适应农村金融需求的金融产品和服务。
2. 加强金融创新：农发行应积极探索金融创新的路径，推动金融产品和服务的多样化。
例如，推出农业保险、农村信用体系建设等创新性金融产品，满足农村居民和农业生产者的多样化需求。
3. 加大对小微企业的支持力度：农发行是支持农村经济发展的重要力量，应进一步加大对农村小微企业的金融支持力度。
通过提供贷款、风险管理等服务，促进农村小微企业的发展，推动农村经济的转型升级。
4. 拓宽农村金融服务渠道：农发行应积极拓宽农村金融服务渠道，提高农村金融服务的覆盖面和便利性。
例如，加大对农村信用社和农村合作社的支持力度，推动农村金融服务机构的网络建设和能力建设。
5. 加强农村金融人才培养：农发行应加大对农村金融人才的培养力度，提高农村金融从业人员的专业素质和服务水平。
通过开展培训、引进优秀人才等方式，提升农发行的人才队伍建设。
6. 加强风险管理能力：农发行应进一步加强风险管理能力，确保金融服务的安全性和稳定性。
通过建立健全的风险管理制度、加强风险监测和评估等措施，有效防范和化解风险。
7. 加强与农业相关部门的合作：农发行应积极与农业相关部门合作，共同推动农村经济的发展。
通过深化与农业农村部门的合作，加强信息沟通和资源共享，提高农发行对农村经济的支持力度。
8. 提高农民金融素质：农发行可以通过开展金融知识宣传和教育活动，提高农民对金融知识的了解和运用能力。
通过提高农民金融素质，促进农村金融市场的健康发展。
9. 加大对贫困地区的金融支持力度：贫困地区是农发行支持的重点对象，应进一步加大对贫困地区的金融支持力度。
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议
摘要：本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手，就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况，充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法。
农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来，在贯彻执行国家农业金融政策，支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用。
但是也应看到，农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题，特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化，农发行应如何充分发展其职能作用，成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面。
一、当前农发行业务经营面临的困境 1.资金来源渠道单一，筹资成本较高。
目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括：资本金，业务范围内开户企事业单位的存款，发行金融债券，财政支农资金，向中央银行申请再贷款，境外筹资等。
从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款。
即：由农发行总行负责向人民银行统借统还，各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求。
在主要依赖中央银行供应资金的情况下，一方面加大了中央银行投放基础货币的压力，另一方面提高了农发行的资金运营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间，长期看，不利于农发行的生存和发展。
2.贷款投向单一，且资产规模呈萎缩之势。
农发行成立之初，其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成。
1998年以来，为了配合粮食流通体制改革，加强对粮棉油收购资金的管理，国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出，农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理，农发行成为事实上的粮食收购银行。
不仅如此，随着粮食流通体制改革的深化，农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出。
粮食市场放开后，国有粮食购销企业独家经营的格局被打破，其他经济主体也参与市场收购，粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时，农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破。
浅析农村经营管理问题及改进建议
浅析农村经营管理问题及改进建议农村经营管理问题主要有以下几个方面：资源配置不合理、管理水平低下、市场信息不对称、缺乏合理的市场运作机制、缺乏创新意识和研发能力、农民缺乏经营管理知识和技能。
由于农村资源配置不合理，导致了农业生产的低效率和资源的浪费。
农村土地资源存在着使用不合理、闲置浪费等问题，农产品生产与消费之间的供需矛盾也较为突出。
农业生产要素的配置不合理，农民不具备科学的决策能力和合理的资源利用能力，导致农业生产效益低下，种植业、养殖业等相继出现严重的产能过剩和销售农产品滞销的问题。
农村管理水平低下是导致农村经营问题的重要原因之一。
农村管理者普遍缺乏现代管理理念和能力，缺乏农民组织和协作的意识，农村基层管理体制不健全，导致农村经营管理的混乱和无序。
农村管理者对法律法规和政策的认识和运用不足，导致政策执行不到位，对农村经营管理问题缺乏有效的引导和监督。
农村市场信息不对称也是导致农村经营问题的主要原因之一。
农民对市场需求和农产品价格走势等信息掌握不足，导致农村经营活动没有明确的市场导向，无法做到产销对接。
农村市场中的信息不对称，导致农产品的质量难以保障，降低了农产品的附加值和市场竞争力。
农村缺乏合理的市场运作机制也是农村经营问题的重要原因之一。
农村市场运行主要依赖于个体农民的自发交易，缺乏市场主体之间的合作与竞争关系。
农产品流通环节中存在着信息传递不畅、运输效率低下、中间环节盈利过高等问题，使得农产品的价格波动较大，农民的利益无法得到充分保障。
农民缺乏经营管理知识和技能也限制了农村经营管理的改善。
由于农民长期依赖传统经验，缺乏现代经营管理理念和技术，导致农民在农产品生产、加工、销售等环节中存在着许多问题，如技术落后、营销能力不足等。
这些问题使得农民难以应对日益复杂和竞争激烈的市场环境。
针对上述问题，可以提出以下改进建议：加强农村资源配置的科学化和合理化。
通过建立农业产业化和规模化经营的模式，优化农业生产要素的配置，提高资源利用效率，减少浪费。
农发行发展意见和建议
农发行发展意见和建议
农发行是中国农村发展的重要金融机构，为了更好地推动农村经济发展，以下是关于农发行发展的意见和建议：
1. 加强对农村金融需求的调研和了解，深入了解农村经济的特点和需求，有针对性地提供金融服务。
2. 提高农发行的金融产品创新能力，根据农村发展需求和市场需求，推出更多针对性的金融产品，满足不同农户和农业企业的融资需求。
3. 加强对农村经济主体的信用评估和风险管理，建立健全的风险管理体系，提高贷款的审批效率和贷款的风险控制能力。
4. 加大对农村金融市场的投入，拓宽农村金融市场的发展空间，提高金融市场的竞争力，吸引更多金融机构参与农村金融服务。
5. 加强农村金融人才队伍的建设，提高从业人员的专业素质和服务意识，为农村客户提供更专业、高效的金融服务。
6. 积极开展金融扶贫工作，支持贫困地区的农业发展和农民增收，推动农村经济的全面发展。
7. 加强与农业科研机构和农业企业的合作，推广农业技术和管理经验，提高农业生产效率和农产品质量，增加农民的收入。
8. 加强对农村金融市场的监管，严厉打击非法金融活动，保护农民
和农村经济的合法权益。
9. 加强对农村金融市场信息的收集和分析，及时掌握农村金融市场的动态，为金融决策提供科学依据。
10. 加强对农村居民金融教育的宣传和培训，提高农民的金融素质和金融意识，增强他们的金融风险防范能力。
通过以上意见和建议的落实，农发行可以更好地发挥自身的作用，推动农村经济的发展，提高农民的生活水平，促进农村和城市的协调发展。
加强基层农村经济经营管理体系建设的建议
加强基层农村经济经营管理体系建设的建议农村经济经营管理体系建设是当前农村发展的重要任务之一，也是加强农村经济发展的关键环节。
为此，我提出以下建议，希望能够加强基层农村经济经营管理体系建设。
一、完善农村组织体系建设农村经济经营管理体系的建设需要有一个完善的组织机构体系来支撑。
要加强村级集体经济组织和农民合作经济组织的建设，提高其组织化、规范化和专业化水平。
要注重培养和选拔村级干部，加强农村干部队伍建设，提高他们的专业素养和管理能力。
二、加强农村经济信息化建设农村经济经营管理体系的建设需要充分利用信息化技术来提高农村经济的管理效率和农民的决策能力。
要加强农村电子商务的建设，推广农村物联网技术，建立农村经济信息库，提供及时、准确的农村经济信息。
三、加强农村综合执法能力农村经济经营管理体系的建设需要强化对农村经济活动的监管和执法。
要加强农村基层政府的执法能力，培养和选拔一支专业化的农村综合执法队伍。
要加强农村综合执法的制度建设，完善农村执法体系，确保农村经济活动符合法律法规的要求。
四、促进农村产业结构调整农村经济经营管理体系的建设需要积极推动农村产业结构的调整和优化升级。
要加强农村产业政策的制定和落实，促进农村产业的多元化发展。
要加强农村技术创新和人才培养，提升农村产业的科技含量和附加值。
五、加强农村金融服务农村经济经营管理体系的建设需要完善农村金融服务体系，提供更加便利和多样化的金融服务。
要加强农村金融机构的建设，提高其经营能力和服务水平。
要加大对农村金融机构的支持力度，提供更多的金融产品和服务，满足农村经济的融资需求。
六、推进农村土地流转和农民收入分配制度改革农村经济经营管理体系的建设需要推进农村土地流转和农民收入分配制度的改革。
要加强对农村土地流转市场的监管，建立健全农村土地流转的法律制度和市场体系。
要加强农民收入分配制度的改革，实现农民的合理收益，推动农村经济的可持续发展。
七、加强农村公共服务建设农村经济经营管理体系的建设需要加强农村公共服务建设，提供更加便利和高质量的公共服务。
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议.doc
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议摘要本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来在贯彻执行国家农业金融政策支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用但是也应看到农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化农发行应如何充分发展其职能作用成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一筹资成本较高目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括资本金业务范围内开户企事业单位的存款发行金融债券财政支农资金向中央银行申请再贷款境外筹资等从表面上看农业发展银行的资金筹集具有多元化特征实际上由于受各种条件的制约当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款即由农发行总行负责向人民银行统借统还各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求在主要依赖中央银行供应资金的情况下一方面加大了中央银行投放基础货币的压力另一方面提高了农发行的资金运营成本制约了其发挥政策性金融作用的空间长期看不利于农发行的生存和发展2.贷款投向单一且资产规模呈萎缩之势农发行成立之初其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成1998年以来为了配合粮食流通体制改革加强对粮棉油收购资金的管理国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理农发行成为事实上的粮食收购银行不仅如此随着粮食流通体制改革的深化农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出粮食市场放开后国有粮食购销企业独家经营的格局被打破其他经济主体也参与市场收购粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破今后随着粮食市场化范围的进一步扩大农发行贷款递减的幅度将会继续增大这必将对农发行的经营和管理产生深远的影响一是收购贷款规模萎缩使有稳定收息来源的补贴贷款下降直接造成贷款利息收入的减少影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降导致从补贴收入中分割给企业的费用减少使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小资产质量难以改善；三是政策性贷款的减少表明农发行作为政策性银行的支农作用日益弱化迫切需要对其政策性金融支农职能重新定位3.信贷资产质量差经营风险加剧由于历史和政策的原因农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业业务范围和贷款投向的严格界定性使农发行的信贷资产质量较差随着粮食购销市场化改革的深入农发行的经营风险将进一步加剧一是增量贷款风险加大粮棉市场化改革后大部分粮食品种退出了保护价收购的范围农发行的信贷资产业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和经营性业务并存甚至以经营性业务为主此时农发行的信贷风险更多地转化为市场风险在目前的企业信用状况下若没有相应的财政补贴配套措施一旦市场行情发生变化企业发生亏损就会导致贷款损失二是贷款收息难市场化改革前粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴只有很少一部分是通过销售利润支付利息而改革后国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴在市场竞争日益激烈的情况下企业很难及时足额支付贷款利息农发行的收息难度会越来越大业务经营面临前所未有的压力二、对改善农发行业务经营状况的几点建议（一）拓宽农发行职能范围增强政策性金融支农力度当前无论是从加快农业和农村经济发展应对加入世贸组织的挑战还是从农发行自身经营发展的需要来看都迫切需要进一步完善农发行职能作为国家支持和保护农业的政策性银行农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下逐步调整政策性贷款结构支持重点从流通领域向生产领域转移在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为有条件的地区可以在国务院对农发行职能准确定位后逐步开办新业务以增强政策性金融支农力度（二）改善负债结构建立长期、稳定的融资机制农发行政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源因此农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验增强自主筹资能力多渠道开辟资金来源减少对中央银行借款的依赖性降低资金筹措成本一是努力组织企业存款加强对开户企业管理清理企业多头开户限制辅助账户存款额度最大限度增加企业存款二是适当增加财政性资金来源比重争取国家各种形式的支农财政性存款三是通过发行农业金融债券从金融市场上筹集资金这应是农发行筹资模式改革的主方向对筹资成本高于投资收益的差额财政应给与补贴四是逐步降低中央银行再贷款的比重改进中央银行对农发行韵融资方式从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变五是积极利用境外筹资统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用（三）优化资产结构提高资产质量当前农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施一是加强资金调度管理尽量减少头寸资金等无效资金占用提高资金使用效率二是大力减少表内应收息提高对收息工作的重视程度制定切实可行的考核办法做到责任明确、奖惩分明；积极帮助企业促销清欠改善企业库存结构降低库存成本增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业并及时足额收贷收息三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用挖掘内部资金潜力五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账归还农发行贷款本金六是有效防范企业改制风险保证存量资产安全要主动参与企业改制方案的制定做好债权落实工作防止企业逃废、悬空农发行债务（四）强化信贷管理防范信贷风险农发行既要克服怕贷、惜贷心理又要在增加信贷投入的同时；加强信贷资金的风险管理保持信贷资金的流动性和安全性一是要实行“区别对待、分类指导”的信贷政策对按政策规定发放的保护价粮食收购贷款要继续坚持“钱随粮走购贷销还全程监控封闭管理”的管理原则；对按“以销定贷、以效定贷”原则发放的非保护价粮食收购和调销贷款要严格审定企业的贷款资格条件坚持择优扶持二是完善信贷管理措施确保收购资金封闭管理要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作严格贷款审批程序提高贷款发放决策水平；加强企业库存监管保证贷款物资安全；加强销售环节的管理保证销售贷款足额归行；完善风险防范体系建立贷款风险补偿机制逐步推广贷款风险准备金制度鼓励企业自筹资金参与粮食收购或存入农发行账户作为价差别风险保证金；鼓励贷款企业参加企业财产保险指定农发行为第一受益人等三是增强对企业经营活动的渗透力除对企业库存的日常监管外要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析提高对企业风险的预警能力四是改进金融服务支持企业搞活经营要加强对企业的粮棉市场行情及价格信息指导与服务改进和完善结算手段支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸实现多重增值（五）争取政策支持进一步改善农发行经营状况一是应尽快调整、完善农发行职能制定《农业发展银行条例》使农发行的经营有法可依有章可循；二是应完善利差拨补制度合理确定经营费用补贴；三是应提高农发行的呆账准备率加大呆账核销力度强化风险补偿机制逐步消化农发行的不良资产；四是应核定基准的资本金比率并随政策性业务的增加或政策性风险损失由财政予以必要的补充。
农发行发展意见和建议
农发行发展意见和建议农发行是中国农村发展的重要金融机构，为促进农村经济发展、农民增收和农村稳定起到了重要作用。
然而，随着社会经济的发展和农村改革的深入推进，农发行也需要不断创新和改进，以适应新形势下的农村金融需求。
本文将从五个方面提出农发行的发展意见和建议。
一、加大金融支持力度农发行应进一步加大对农业、农村和农民的金融支持力度。
通过提供贷款、信用担保、保险等金融服务，帮助农民提高生产技术和管理水平，推动农业现代化和农民增收。
同时，农发行应加强与各级政府和农业企业的合作，提供定制化的金融产品和服务，满足不同层次、不同需求的农村金融需求。
二、推动金融科技创新农发行应加强金融科技创新，提升金融服务的智能化和便利化水平。
通过建设智能农村金融平台，提供在线金融服务，方便农民办理各类金融业务。
同时，农发行还可以利用大数据、人工智能等技术，对农业生产和农村经济进行深度分析，提供精准的金融服务和决策支持。
三、加强风险管理能力农发行应加强风险管理能力，提高贷款的风险抵御能力。
通过建立健全的风险评估体系，加强对农业项目的风险评估，减少贷款风险。
同时，农发行还应加强对农业项目的跟踪和监管，及时发现和解决潜在的风险问题，确保贷款的安全性和稳定性。
四、加强与农业企业的合作农发行应积极与农业企业进行合作，共同推动农业现代化和农村经济发展。
通过与农业企业建立战略合作关系，共同开展农业科技研发、农产品加工和农村电商等项目，提升农业附加值和农产品竞争力，推动农民增收。
五、加强人才培养和队伍建设农发行应加强人才培养和队伍建设，提高员工的专业素质和服务能力。
通过加强内部培训和外部合作，提高员工的金融知识和农业专业知识，提升服务水平和质量。
同时，农发行还应加强人才引进和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到农村金融事业中来。
农发行作为农村金融的重要支持机构，应根据当前形势和需求，加大金融支持力度，推动金融科技创新，加强风险管理能力，加强与农业企业的合作，加强人才培养和队伍建设。
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农发行基层行商业化经营管理水平分析及建议
【内容摘要】
一、当前基层行商业化经营管理现状分析，
1、思想观念转变跟不上业务发展的节奏，以某支行为例，
2、业务营销缺乏针对性，对银行经营管理中的“二八”理论认识不足，
3、业务营销手段单一，目前基层行营销手段不外乎通过当地的会议上宣传新政策、到企业上门营销等，
4、各类金融产品落后，由于农发行成立时间不长，并且以前一直是以经营政策性业务为主,金融产品不多，特别是结算手段相对落后，
5、人力资源配置不到位，党的七大指出，
二、提升基层行商业化经营管理水平的建议，第一，在转变思想观念上，要加强全行干部职工的学习教育，提高对金融市场形势和业务发展重要性的认识，实现由老观念、消极观念到“积极审慎”的高速发展新业务的转变，第二，在对客户的选择上，要严格按照企业信用等级选择贷款客户。
近几年来，农发行的信贷业务发生了深刻的变化，从原来单一的粮棉油购销业务逐步扩大到现在的农林牧副渔产业化龙头企业贷款、农村基础设施和农业综合开发贷款、中小企业贷款等等业务，商业化业务的大力发展给农发行商业化管理带来了新的挑
战。
如何提升商业化经营管理水平已成为摆在农发行面前的一项现实而紧迫的任务。
本文试就如何提升基层行商业化经营管理水平谈谈自己的看法。
一、当前基层行商业化经营管理现状分析
1、思想观念转变跟不上业务发展的节奏以某支行为例：自2004年以来贷款总量增长迅速，由2004年的
1、5亿元增加到xx年末的
3、3亿元，增幅达120%。
贷款结构也由2004年末全部是政策性和准政策性占贷，转变为xx年末政策性和准政策性占贷
1、8亿元，占总贷款的54%、商业性贷款
1、5亿元，占总贷款的46%，业务上实现了“一体双翼”的经营模式。
但部分同志仍然抱着“农发行是政策性银行，应该以办理政策性业务为主”的老观念不放；有些同志认为经营政策性业务没有风险，商业性业务风险大，一味的怕风险、怕承担责任；还有些同志没有认清金融市场激烈的竞争形式，以“老爷”的眼光坐等客户上门。
这样的思想观念严重的影响了基层行业务发展步伐。
2、业务营销缺乏针对性对银行经营管理中的“二八”理论认识不足。
“二八”理论即：20%的客户带来80%的业务，而另外80%的客户只带来20%的业务。
一般而言，同类型的信贷业务不论金额大小、期限长短，申报审批、贷前调查、贷中审查、贷后检查的手续和程序都是一样的，银行所付出的人力、物力等成本也
是一样的。
然而在实际工作中，我们往往会大小客户一把抓，工作没有重点，对业务营销缺乏针对性，阻碍了基层行业务发展规模。
3、业务营销手段单一目前基层行营销手段不外乎通过当地的会议上宣传新政策、到企业上门营销等。
尽管近几年通过大力发展商业性业务，社会影响力有所提高，但仍然有大部分人不知道农发行是干什么的，甚至连农发行都没听说过，社会知名度相当低，银行与客户之间缺少相应的了解，没有与可能的客户建立良好的公共关系，制约了基层行业务发展范围。
4、各类金融产品落后由于农发行成立时间不长，并且以前一直是以经营政策性业务为主,金融产品不多，特别是结算手段相对落后。
尽管xx年通过与工行合作的方式开通了网上银行，但尚未走上正轨，没有起到相应的作用。
在结算手段上，不能完全满足客户的需求，极大地影响了客户满意度与忠诚度，不利于基层行商业性业务开展。
5、人力资源配置不到位党的七大指出：科学发展观核心是以人为本。
农发行的业务发展也要靠每个干部职工的共同努力，但目前基层行人员结构老化、业务素质不高的现象普遍存在。
在业务品种、规模不断扩大的情况下，业务人员的数量、质量与业务发展中出现的新问题、对业务管理的新要求等矛盾日益突出，现有人员难以完全适应当前业务高速发展的工作，限制了基层行业务发展速度。
二、提升基层行商业化经营管理水平的建议
第一，在转变思想观念上，要加强全行干部职工的学习教育，提高对金融市场形势和业务发展重要性的认识，实现由老观念、消极观念到“积极审慎”的高速发展新业务的转变。
使全行干部职工都清醒地认识到当前基层行要抓住业务发展的机遇，不断开拓业务领域，实施规模经营战略。
第二，在对客户的选择上，要严格按照企业信用等级选择贷款客户。
对原有客户进行合理分类，保留优质客户，淘汰一批不良客户；对新发展的客户，在信用等级相同的情况下，优先选择企业规模大、经营效益好、贷款需求期限长的客户，使基层行花费最小的成本取得最大的业务发展效益。
第三，在业务营销手段上，要采取多种多样的形式，包括通过新闻媒介作有关报道、进行一些公益活动等，并且在业务部门实行限时（天）服务、承诺服务等一系列优质服务活动，加强农发行在公众中的认知度，使社会公众充分了解农发行和农发行的业务，提高农发行的公众地位和社会形象。
第四，在加强结算手段上，要尽早把网上银行业务开办起来，真正运用到结算业务中去，帮助客户提高结算效率。
对有外汇结算业务的客户，积极代办国际结算业务。
通过对新型结算业务的开办，不断完善基层行的结算手段。
第五、在人力资源配置上，要千方百计增加基层业务人员人数，在全行现有人员中挑选责任心强、综合素质高的同志充实到
业务队伍中。
要加强业务人员的培训力度，提高业务人员素质，以适应新形势下业务发展的要求。
要根据工作责任大小，拉开各岗位工资收入差距，加大考核力度，并且建立激励淘汰机制，促进业务人员工作的主动性和创造性，保持信贷业务的高速、高效发展。