三农金融服务与创新
农村金融创新与三农经济发展
农村金融创新与三农经济发展农村金融创新是指针对农村地区金融服务不足、金融产品简单、金融机构缺乏等问题，通过引入新技术、新理念，设计新产品和服务，改进金融机构运行模式，推动三农经济发展的过程。
农村金融创新旨在实现农村金融资源的合理配置与优化利用，促进农村经济的稳健发展，提高农民收入水平，推动农村社会全面进步。
首先，农村金融创新需要借助科技手段，推动金融服务的普惠性和便捷性。
随着互联网、大数据、人工智能等新技术的不断发展，金融机构可以利用互联网平台和移动终端开展线上金融服务，为农村居民提供便捷的金融产品和服务。
通过建立农村金融服务中心，整合并共享各方资源，提高信贷、支付、保险等服务的覆盖面和效率，促进农村金融机构与城市金融机构的互联互通，实现资源的优化配置。
其次，农村金融创新需要关注农村居民的金融需求，设计符合实际情况的金融产品和服务。
针对农民生产、生活、消费等方面的需求，金融机构可以推出融资、储蓄、保险、投资等多元化金融产品，满足不同层次的金融需求。
例如，可推广农村信用社发放农户小额贷款，支持农业生产和农民创业，引导资金流向产业发展；也可推出农村保险产品，覆盖农产品产销、农村居民养老、重大疾病等风险防范，提高农民风险承受能力。
此外，农村金融创新需要确保金融机构的可持续发展和风险管控。
金融机构在扩大经营规模、丰富金融产品、拓展服务领域的同时，应注重风险管理，建立健全的风险管理体系，提高风险防范和应对能力。
同时，要注重培养和引进专业金融人才，提高金融机构的管理水平和服务质量，确保农村金融创新的长久可持续发展。
综上所述，在农村金融创新与三农经济发展的过程中，科技创新、产品创新和风险管控是至关重要的环节。
通过不断完善金融服务体系，满足农村居民的多样化金融需求，推动农村经济的稳健发展，实现农村金融与三农经济的良性互动，实现乡村振兴战略目标。
农村金融创新的路仍然在继续，需要金融、科技和农业等领域的深度融合，不断迭代创新，为实现农村全面进步和农民共同富裕做出更大贡献。
心系红土 倾注民生 金融创新服务“三农”
心系红土倾注民生金融创新服务“三农”一直以来，国开行云南省分行就以“支持发展、服务云南”为己任，致力于履行金融机构支持省内新农村建设的社会责任，努力根据云南经济社会发展需要提供金融产品和服务。
2011年人民银行昆明中支结合云南省情，开创性地提出在银行业金融机构中主导推进“一个创新、两个建设”工作，进一步深化农村金融改革，助力“三农事业”发展。
以此为契机，我行在人行昆明中支的大力支持下、在总行的指导下，以开发性金融理论为指导，不断创新融资模式，完善金融服务，竭尽全力支持了农村经济的发展。
一、贯彻农村金融创新工作方面的措施（一）完善制度建设自2008年10月人民银行、银监会联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》后，我行高度重视，先后下发了《贯彻人民银行、银监会〈关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见〉的通知》（开行发〔2008〕463号）、《关于认真学习贯彻2010年中央1号文件精神提高农业农村金融服务水平促进城乡统筹发展的实施意见》（开行党委发〔2010〕0003号）、《关于贯彻落实全面推进农村金融产品和服务方式创新有关工作的指导意见》（开行办〔2010〕0131号）等一系列文件，明确了贯彻落实农村金融创新工作的总体原则、支持重点、工作措施和工作要求，为如何做好农村金融创新工作指明了方向。
在2011年人民银行昆明中支提出“一个创新、两个建设”工作后，我行结合之前的制度，进一步加深理解，提高认识，以金融服务推进我省新农村建设。
（二）理顺工作机制虽然我行网点机构有限，但历来以服务新农村建设、中小企业等基层金融业务作为我行“一体两翼”发展战略中的重要内容，进行重点业务推进。
2007年5月，分行就加入云南省新农村建设发展促进会，致力于履行金融机构支持省内新农村建设的社会责任。
多年来，分行在总行的指导下，以开发性金融理论为指导，坚持规划先行、机制建设、政府合作、市场运作，整合政府、金融同业、中介机构、企业等各方资源，不断创新融资模式，灵活运用“批发”的方式解决“零售”问题，实现金融服务的“全覆盖”，辐射广大县域地区，取得了较好的成绩。
农业银行服务“三农”的新定位及业务创新
农业银行服务“三农”的新定位及业务创新摘要:农业是国民经济的命脉。
然而农业作为弱势产业,相对于其他产业而言,对资本的吸引具有明显的低水平特征,致使近几年对农业的金融支持不足。
在“面向三农,商业运作”的新的市场定位下,农业银行怎样才能做到服务“三农”和商业运作的有效结合?对这个问题进行深入分析并提出针对性地创新措施和政策建议,具有一定的理论价值和实践意义。
关键词:农业银行;“三农”;业务创新2007年初,按照国有商业银行“一行一策”的改革思路,党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则,强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。
这是国家对农业银行给出的新的市场定位。
在农业银行全面推进股改的今天,以河南农业银行为例,对其“三农”业务进行研究分析,准确把握新时期农村经济的新变化、农村金融需求的新特点,结合当前农业银行“三农”业务的现状,有针对性地提出新市场定位下“三农”业务创新的策略选择和政策建议,极具理论价值和实践意义。
一、农业银行服务“三农”存在的问题虽然近几年河南农业银行“三农”业务有所发展,但与“三农”金融需求相比,还有很多不适应的地方,更多地表现为“三农”金融供给与需求的失衡与错位。
1.总量错位。
2004—2006年,河南县域农行贷款年均增长7.4%,远低于同期县域GDP年均增速20.38%、低于县域全部金融机构贷款年均增速12.09%、低于全国农行贷款年均增速10.96%,低于县域农行存款年均增速19.6%。
当年县域农行存贷比仅54.22%,比全国农行平均存贷比低11.59个百分点,比县域全部金融机构平均存贷比低1.03个百分点。
2.结构错位。
一是信贷额度结构错位。
根据对河南某市17个乡镇47个村1341户农户的调查,目前农业银行对农户的贷款额度多为0.5—1万元。
但随着农户规模化、特色化种养殖的迅速发展,农户的贷款需求也越来越大,大多集中在1—5万元。
探索金融创新 服务“三农”发展——山东临沂供销合作社发展合作社资金互助
聚 力和 向心 力 。是 供 销 合 作社 参 与新 农 村 营 造 成 的 障碍 ，实现 不 同专 业 合 作 社 资 金 金监 督 办 公 室 以来 ，结 合 以 往 供 销 合 作 社
建 设 的 重要 切 入 点 。 同时 也 为 农 村 金 融 在 季 节 性 余 缺 的调 剂和 互 补 ，以 市 社 、各 县 系统 资金 互 助 业 务 发 展 的经 验 和 做 法 ，逐
但 不 参 与融 资 业 务 的盈 余 分 配 ，也 不 承 担 融 资 业 务 造成 的亏 损 ；股 东 社 员 可 按 要 求 入 股 一 定 数额 的股 本 。用 作 开 展 资 金 互 助
的股 本 金 。这 部分 股 本 金 只 允 许 继 承 或 在
合 作 社 内 部 转 让 ，不允 许 退 股 ，并 按 持 股
新 时 期 发 展壮 大 寻 求 、探 索 了 一 条 创 新 的 区 社 、基 层 社 及 部 分 专 业 合 作 社 为 主体 ， 步 建 立起 以供 销 合 作 社 为主 导 、农 民 参 与
途径。
一
组 建 了 市 级 融 资 平 台 ，形 成 专 业 合 作 社 之 的 运 行机 制 。督 促 各县 区社 成 立 相 应 资金
比例参与资金互助业务的决策和盈余分配
（ 或 弥 补 亏损 ） 。同 时 ，所 有社 员借 款 必须
由 ２名 以上 社 员 作 担保 。 资金 互 助 业 务基 本都 建 立在 地 缘 、血 缘 和 业缘 基 础 上 ，实 行社 员担 保 ，并 将 借 款 社 员 的 专 业 生 产经 营 设 施作 为辅 助 担 保 或 抵 押 物 ，并确 定 了 借款 不超 过 ５ 万 元 最 高 额 度 ，同 时借 款社
服务“三农”需不断创新金融产品——访农业银行福建省分行行长陈献明
陈献 明表 示 ，创新 “ 三农 ”金融产 品是
一
“ 融服务 ‘ 金 三农 ’，必须在 创 新
金 融 产 品 方 面 加 大 力 度 。 ” 农 业 银 行 福 建 省 分 行 行 长 陈献 明 日前 接 受 记 者 采 访 时说 ， “ 年 来，福建相 继创新推 出了 近
明 了 支 农 成 效 ， 一 是 县 域 新 增 存 款 １９Ｌ ，新 增 贷 款 １ ９Ｇ ，增 量 贷 存 ６＂元 ￣ ７ ｑ元
额达到４ １ 元。 ８万
金 融机 构 ，主要 分布在 农业 比重较 高的
县 域 、 中 西部 地 区 以及 金 融 机 构 网点 覆
盖 率低 的 地 区 。
中国 的农 村 金 融 长 期 面 临 着 “ 失 血 ”难题 。由于农业 自身抵御 自然 灾害 能力差 、风 险高和收 益不稳 定等特点 ， 很 多商 ３ ４ 行 纷纷弱化 农村 市场 ，减 少 ， ｔ ｋ￣ 分 支机构 ，而不 良资产 率偏 高的农村信 用社 对农民信贷 支持 也非常有限 。
特点鲜 明受农户欢 迎
作 为 中 国 农 业 大 省 的 山 东 ， 在 ２ ０ 年 成 立 了首 家 农 村 资金 互 助 社一 一 ０８
马 之 爱 是 当 地 的 生 姜 收 购 大 户 ，每
年 的这个 时候他 天不 亮就开 着农 用三轮 车 ，到各 家各 户收购 生姜。如果 没有 资 金 互助社的 资金 支持根 本行不通 ，因为 缺 少有效 的抵押 担保物 ，正规 的银行 不
为 解 决 这 一 难 题 ， 中 国 政 府 从
中央财 经大学副校 长史建平 表示 ，
随 着 大 量 新 型 农 村 金 融 机 构 的设 立 ， 未
创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题浅析
， 例 卜
创新农村金融 服务模式破解 “ 三 农 ” 融 资 难 题 浅 析
柴 静 蓉
摘 要 ：融 资 难 问题 一 直 是 农 村金 融服 务 “ 三农 ” 的瓶 颈 ，创 新 融 资模 式 ，打 破 融 资瓶 颈 ，使 “ 三 农 ” 资 金 需 求 者 与 金 融 机 构 实现 有 效 对 接 ，是 解 决 我 国金 融服 务 “ 三农 ” 融 资难 、促 进 “ 三 农 ” 经 济 健 康 发展 的根 本 途 经 。 本 文 对 目前 我 国 金融服务 “ 三 农 ” 融 资 难 的 现状 及 制 约 因 素进 行 了全 面分 析 ，并 提 出 了创 新 融 资模 式 的对 策 及 政 策 建 议 。 关 键 词 ：农 村 金 融服 务模 式 ； “ 三农 ” 融 资难 题 ；创 新
（ 二 ） 农村 金 融 体 制 改革 滞 后 。 国有 政 策 性 银 行 、 国 内 大 型 股份制商业银行体制 、农村集体 合作金融组织——农 村信用社 、 邮政储 蓄银行 、农 业合 作银行 、村镇银 行机制 相对 落后 ，难 以 发 挥 农 村 金 融 骨 干 作 用 对 农 村 金 融 的政 策 扶 持 力 度 不 够 。 （ ｉ ） 多层 次 、多样 化 适 度 竞 争 的农 村 金 融 服 务 体 系 尚未 建 立 。一 是 中 国农 业 发 展 银 行 是 农 村 唯 一 的 农 业 政 策 性 金 融 机 构 ； 二是涉农金融 机构贷 款存在 着高不 良率 ，并且 ，体制 和机制 的 不完善也是其存 在 的重要 问题 之一 ；三是弃农 、脱 农 的倾 向在 部分农村金融 中仍然存 在 ；四是 没有重 视建设 贴近农 村 、方便 农 民的新型农村 金融机 构 ，导致 其数量 增长缓 慢 ，且农 民融 资 成本高 ；五是专门服务 于 “ 一 农” 保 险机构和融 资性类 型 的担 ｌ 保机构较为缺乏。 （ 四 ） 没 有 建 立 适 合 基 本 同情 的 农 村 金 融 机 构 及 其 运 行 机 制。农 村的人 口多 ，素质相对 较低 ，农 村居 民人均 耕地 少 ，富 人与穷人 之间的差 距大 ；农 业专业化 、标准化 、规 模化水平低 ， 社会 生产 ，发 展 国民经济 中农 ，轻 ，重 不协 调 ，农业 基础 相对 较差 ，发 展缓 慢是 中国 的基 本 国情 。然而 ，中国的农村 金融 机 构的运行机制 ，自主创新是不 够的 ，它的经 营理念 ，信贷产 品 ， 服务 手段 尚未 完全 适 应 中 国 的 国情 。 四 、创 新 农 村 金 融服 务 “ 三 农 ” 融 资 模 式 的 建 议 （ 一） 解决 “ 贷 款贵 ” 问题 ，要更 多地 通过 经 营管 理方 式 的创新 ，来有效 降低 金融机构 的经 营成本 。比如 ，在农 业产 业 链发育 比较成 熟 、生产 组织化 程度 比较高 的东部地 区，金融 机 构可通过银行 ＋农业龙 头企业 ＋农业 经济合 作组 织 ＋ 农 户等 形 式发放农户贷 款 ，实现农 户贷 款的批 量作业 ，以此降低 经营 风
以金融创新助推“三农”持续发展的案例分析
以金融创新助推“三农”持续发展的案例分析摘要：在推进金融服务“三农”中，中国农业银行海南东方市支行（以下简称农行海南东方市支行）因地制宜，引入农户小额贷款推荐人，探索创新“三农”服务模式，推出“农行+农户小额贷款推荐人+农户联保”服务模式。
本文基于这一模式，对其主要做法和取得的成效方面进行全面分析，为提升农村金融机构县域市场竞争力提供了新的标本和新的启示，提出把因地制宜作为创新“三农”服务的基础；要把广开思路作为创新“三农”服务的关键；要把完善机制作为创新“三农”服务的保障；要把防控风险作为创新“三农”服务的目标。
关键词：“三农”服务；模式创新；实证研究农行海南东方市支行在服务“三农”工作中，因地制宜，引入农户小额贷款推荐人，对传统的“农户联保”模式进行创新，推出“农行+农户小额贷款推荐人+农户联保”服务模式，增强了服务“三农”能力，既满足了经营农户的贷款需求，又较好控制了贷款风险，实现了农户增收、农行增盈，收到了良好的经济效益和社会效益，有效推进“三农”业务持续发展。
截至2012年11月末，农行海南东方市支行累计发放农户小额贷款10761笔，金额25764.4万元；累计收回农户小额贷款7609笔，金额17839万元；农户小额贷款存量客户为3152笔，余额为7925.4万元，不良贷款占比仅为0.03%。
一、探索与成效农行海南东方市支行的主要做法是：（一）结合实践，勇于创新农行海南东方市支行在运用“农户联保”模式服务“三农”过程中，发现仅从农户的单向调查入手，难以全面了解农户的信用情况，农行对农户依然存在信息不对称的问题，以“农户联保”模式发放农户小额贷款风险同样存在，“服务到位，风险可控，发展可持续”的目标仍将难于实现。
要解决农户信息不对称问题，畅通服务“梗阻”，提高银行调查、审查、审批结果的准确性，防范贷款风险，还需要做大量的探索工作。
为此，农行海南东方市支行在经过深入细致的调研后，认为要进一步把握农户的信用情况，较好地解决农行对农户依然存在信息不对称的问题，必须以实事求是的态度去创新，以因地制宜的作法去推进，对“农户联保”模式进行完善和发展，特别是要充分借助外部的力量去推进，解决信息不对称的问题。
“互联网+”金融服务“三农”的现状及建议
“互联网+”金融服务“三农”的现状及建议互联网+金融服务是指利用互联网技术，改进传统金融服务模式，为用户提供更加便捷、高效、智能化的金融服务。
而“三农”是指农业、农村和农民的总称，是国家经济和社会发展中最为重要的基础。
随着互联网+金融服务的不断发展，如何将其应用到“三农”领域，满足农民和农村经济的金融需求，成为了当前的重要课题。
1. 金融服务需求存在痛点三农金融需求主要包括融资、支付、结算、风险管理、保险等方面。
但目前农村金融服务存在着融资难、融资贵、信息不对称、金融产品单一、风险管理不到位等问题，这些痛点制约了农户和农业经营主体的发展。
2. 传统金融模式滞后传统金融机构在农村地区的布局不足，服务网络不完善，金融产品匮乏，企业经营及农户生产经营中所需资金难以融通，这造成了农村金融服务缺乏活力。
3. 缺乏金融科技支持农村金融技术水平相对滞后，缺乏金融科技支持，导致服务效率低下，与现代化金融服务的发展不相适应。
1. 加强互联网+金融技术应用各金融机构应加大对互联网+金融技术的投入，提升金融科技水平。
建立全面的信息化系统，通过互联网技术为农村用户提供定制化、个性化的金融产品和服务。
2. 搭建农村金融服务平台政府和金融机构可以共同打造农村金融服务平台，整合各类金融资源和服务，提高服务的覆盖范围和质量。
通过平台化的金融服务模式，实现农村金融需求的全面满足。
3. 推动农村金融创新鼓励金融机构和科技公司开展农村金融创新项目，例如针对农业特色产品的金融产品、农村小额信贷等。
同时要加强金融科技创新，推动金融科技与农业生产、农村经济的深度融合。
4. 完善监管机制针对互联网+金融服务，加强监管，防范金融风险，保障农村金融服务的安全和稳定。
5. 提高金融服务的包容性和普惠性通过加强金融教育，提高农民金融意识，培育金融消费习惯。
拓展金融服务的覆盖面，让更多农村地区和农户能够享受到互联网+金融服务。
三、结语“三农”是国家的重要基础，农村金融服务的发展是“三农”工作的重要内容。
2023银行“三农”服务主要做法总结
2023银行“三农”服务主要做法总结2023年银行在“三农”服务方面主要采取了以下几个重要的做法：一、增加“三农”金融产品的创新和丰富银行会根据农村的实际需求，开发更加适应农民和农业发展的金融产品。
比如，针对农业生产的资金需求，推出专门的农业贷款产品，包括农业种植贷款、农机购置贷款等。
同时，还会根据农民的经营特点，推出灵活的农业保险、贷款担保等金融服务，以帮助农民提高农产品销售的收益率和农业经济的效益。
二、建立健全农产品市场体系银行会与农业部门合作，建立健全农产品市场体系，提供信息咨询和风险管理等服务。
通过建立农产品价格信息平台，及时发布农产品价格信息，帮助农民了解市场需求和价格趋势，提供正确的经营方向。
同时，银行还会向农民提供市场准入、贸易融资和风险管理等综合服务，帮助农民开拓市场和提高产品附加值。
三、发展农村金融服务网络银行会加大对农村地区的金融服务网络建设力度，提高农村金融服务的覆盖率和便利度。
通过建设更多的农村网点、自助银行和农村金融服务站点，以及推广和发展手机银行、网上银行等电子金融服务，方便农民随时随地进行金融服务和查询。
四、加强农民金融素质教育和培训银行会积极开展农民金融知识普及活动，提高农民的金融素质和对金融服务的认知度。
通过举办金融知识培训讲座、发放宣传材料和推广金融教育APP等方式，普及金融知识，提高农民对金融产品的正确使用和风险防范意识。
五、加大政策支持力度银行会与相关政府机构紧密合作，在政策支持方面给予农村地区更多的优惠和扶持。
比如，通过设立专门的农业融资基金，为农民提供低息贷款和财务支持，帮助他们发展农业生产和农村产业。
六、加强农村金融监管和风险防控银行将加强对农村金融服务的监管和风险防控措施，确保农民的利益得到保护。
通过建立健全的风险评估和风险管理制度，加强对农村借贷行为的审核和监督，防止不良贷款和金融风险的发生。
同时，银行还会加强对农户经营情况的跟踪和评估，及时提供帮助和支持，防止农户出现经营困难和风险。
2024年金融服务三农情况报告总结范文(二篇)
2024年金融服务三农情况报告总结范文随着我国农村经济的快速发展和农民收入水平的提高，金融服务在农村地区的重要性也日益凸显。
____年，我国金融服务三农工作取得了显著成效，为农民提供了更多、更便捷的金融服务，支持了农村经济发展和农民增收致富。
下面将对____年金融服务三农情况进行总结。
一、政策支持稳步推进____年，在国家政策的大力支持下，金融机构积极调整业务结构，加大对农村地区的金融服务力度。
政府出台一系列有利于农户发展的农村金融政策，支持农村金融机构扩大信贷规模，提高金融服务效率。
各级政府也加大对金融服务三农的宣传力度，引导农民了解并积极利用金融服务。
二、金融服务创新不断提升____年，金融服务在农村地区的创新取得了显著成效。
各大银行纷纷推出信贷产品专门针对农民需求，如农业生产信贷、农村企业融资贷款等，为农民提供了更多样化的金融选择。
同时，金融科技也在农村地区得到广泛应用，移动支付、互联网金融等新兴金融服务手段方便了农民的金融交易，提高了金融服务的效率。
三、农村金融风控体系不断完善农村金融风险的管控一直是金融服务三农的关键。
____年，金融机构在风控方面做了大量的工作，建立了完善的风险管理体系。
通过科技手段，金融机构能够更好地对农村贷款资金流向进行监控，有效预防风险。
同时，加强对农户信用评估和风险提示，及时发现潜在风险，采取相应措施加以应对。
四、金融扶贫取得积极成效金融扶贫一直是金融服务三农的重点工作。
____年，金融机构进一步加大对贫困地区的扶贫力度，为贫困农户提供更多金融支持。
通过配套政策和资金支持，鼓励金融机构在贫困地区设立支行，提供小额贷款和小额信贷机会，帮助贫困农民发展产业、增加收入。
金融扶贫项目成效显著，许多贫困地区实现了经济脱贫，农民收入水平得到了明显提高。
五、金融服务乡村振兴稳步推进乡村振兴是当前中国农村改革发展的重要任务。
____年，金融服务不断推动乡村振兴的进程。
金融机构根据不同地区的特点，制定了一系列适应农村经济发展的金融政策和产品。
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《三农金融服务与创新》
课程大纲（5天课程）
第1天：
第一章三农金融市场分析
第二章三农金融监管要求
第三章实施乡村振兴战略为银行业务发展带来的机遇第四章惠农支付金融服务
第2天：
第一章双基合作，整村授信
第3天：
第一章实施三大合作
第二章农村市场经营性贷款产品
第4天：
第一章农村新型经济金融服务
第二章支持农村新型业态
第三章支持农村产业链
第四章支持一村一品
第5天：
第一章普慧金融与普通农户信贷服务
第二章金融精准扶贫
第三章农民工异地创业金融服务
第四章农村物流、电商金融服务
第五章农村小微企业金融服务
第六章农村相关企事业单位金融服务
第1天：
第一章三农金融市场分析
本章通过分析深耕农区的必要性和农区市场存在的不足，从正反两个方面，阐述农村市场拓展的利弊。
一、三农概述
二、三农贷款特点
三、发放三农贷款好处
四、三农贷款主要风险点
五、商业银行农区市场教训
六、农村主要客户群（７个聚焦群体）
（一）农业新型经济主体：农业产业化龙头企业,农民合作社,家庭农场,种养大户
（二）农村个体工商户（小微企业）
①各类个体加工户
②乡村小超市、小商店
③农村农副产品运销户
④乡村农家乐、小餐馆、小旅馆
（三）农村新型业态
（四）农村产业链
（五）一村一品
（六）普通农户
（七）精准贫困户
七、三农贷款风险防控总体措施
第二章三农金融监管要求
一、三农金融考核
（中国银监会办公厅关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知》银监办发[2018]46号2018年2月14日）
（一）总体目标
（二）考核指标
（三）不良率容忍度
二、三农金融服务工作总体要求
（中国银监会办公厅关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知》银监办发[2018]46号2018年2月14日）
（一）突出重点支持领域。