浅谈当前“三农”金融服务效率中存在的问题及建议
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略随着我国农村经济的快速发展，农村金融也成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。
与城市金融相比，农村金融在发展过程中仍然存在诸多问题，如融资渠道不畅、利率水平偏高、金融服务水平不足等。
本文将从这些问题出发，探讨我国农村金融存在的问题及相应的应对策略。
一、融资渠道不畅在我国农村地区，融资渠道不畅一直是农村金融领域的痛点。
农村金融受制于地理位置、信息不对称等因素，导致农民融资难、融资贵的问题突出。
大部分农村金融机构只在县城或乡镇设立分支机构，对偏远地区的农民几乎没有金融服务。
由于农村市场信息不对称、金融机构难以了解农户的实际经营状况，使得农村企业和个体经营者很难获得贷款支持。
解决农村融资渠道不畅问题的关键是加强金融服务体系的建设。
一方面，可以通过建设农村信用社、农村合作金融机构等，增加对农村地区的金融服务覆盖面，实现“银行下沉”。
可以通过发展互联网金融、移动支付等新型金融技术，改变传统金融服务模式，提高农村金融服务的便捷性和覆盖面。
政府还可以通过出台一系列政策扶持和引导金融机构加大对农村地区的金融服务力度，推动农村金融渠道畅通。
二、利率水平偏高传统上，农村金融机构对农村地区的贷款利率水平相对较高，这无疑增加了农民的融资成本，加重了农民的经济负担。
这主要是由于农村金融市场竞争不充分，农村金融机构获得资金的成本相对较高，由于信息不对称，导致农村金融市场存在垄断现象，贷款利率自然偏高。
解决农村贷款利率偏高问题的关键是推动农村金融市场竞争充分化。
可以鼓励民营资本等社会资金进入农村金融领域，增加农村金融市场的竞争力。
可以逐步实施利率市场化改革，让市场力量在一定程度上决定农村贷款利率。
可以通过引导农村金融机构降低运营成本、提高服务效率，降低贷款利率，从而减少农民融资成本。
三、金融服务水平不足农村金融服务水平不足同样是农村金融面临的难题。
农村金融机构在农村地区主要提供存贷款、支付结算等传统金融服务，金融产品和服务缺乏个性化、差异化。
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策引言随着经济社会的发展，农村金融服务得到了越来越多的重视和关注。
然而，尽管政府与银行业界在推进农村金融服务方面付出了巨大的努力，但是仍然存在一些问题，这些问题不仅阻碍了该领域的发展，也影响了广大农民的生活。
本文将介绍农村金融服务存在的问题并提出一些可行的对策。
问题分析缺乏金融服务基础设施在农村地区，由于基础设施的不完善，如网络覆盖不足和银行网点数量不够等，许多农民难以获得金融服务。
这种情况导致农村居民往往要花费更多的时间和精力才能获得金融服务，这也使得金融服务效率相对较低。
农民金融素质较低与城市居民相比，农民普遍缺乏金融知识和管理经验，尤其是对于一些新兴的金融工具，农民的接受度和识别能力也相对较低。
因此，他们在金融服务上的风险意识和风险管理能力相对较弱，难以避免金融风险。
农村金融市场遇冷在农村金融市场中，信贷稀缺是一个非常普遍的问题。
大量的农民不仅无法获得足够的融资支持，还难以获取长期资金。
这使得农村的中小企业难以得到有效的支持，进一步降低了农村金融市场的活力。
农村金融服务缺乏特色在现有的金融服务模式下，农村金融服务缺乏创新和特色，难以满足农民的个性化需求和特殊需求。
而一些金融机构对农村市场的重视程度相对较低，也未能根据农村消费群体的需求进行改进。
对策建议加大金融服务基础设施投入政府可以将农村金融基础设施建设作为一个重要任务进行推进。
例如，加速网络建设，增加金融机构在农村地区的服务网点数量等。
这些措施将极大地提高农民获得金融服务的效率和便利度。
提高农民金融素质鼓励金融机构与政府共同组织关于金融知识和管理经验方面的宣传教育活动，以提高农民的金融素质。
同时，建立一些助农金融机构，为农民提供更形象、实用的金融知识服务，提高金融知识普及率。
重视农村金融市场需求政府与金融机构应当重视农村金融市场的需求，研究目标市场，针对性的开展金融产品和服务创新。
例如，推出针对农业产业链的金融服务，鼓励金融机构与农民合作，根据农民个性化需求开展金融服务。
村镇银行服务“三农”的不足与建议
村镇银行服务“三农”的不足与建议
一、村镇银行服务“三农”的不足
村镇银行作为支持“三农”的重要力量，发挥着至关重要的作用。
但是，村镇银行服务“三农”仍存在一些不足。
（1）金融服务力度不够。
由于村镇银行资金投入到“三农”的比例较低，金融服务力度不够，贷款和贴现资金分配不充足，有效的金融服务和金融就业机会不能充分地满足“三农”的发展需求。
（2）缺乏农业创新投资。
村镇银行对于农业的创新投资能力较弱，也没有足够的投资支持农业有效投资和发展，以实现农业结构调整和转型升级的目标，从而为“三农”提供共同发展的保障。
（3）金融服务结构不合理。
村镇银行服务“三农”的金融服务结构存在问题，长期以来，金融服务偏向传统农业，投资领域和发展方向缺乏多元化，无法满足经济社会发展对多样化、创新的金融服务需求。
（4）重视营运技术不足。
村镇银行投入到服务“三农”的营运技术资源较少，技术人员素质低，信息化程度较低，缺乏金融技术服务专家，无法充分发挥金融技术优势，提高“三农”服务的水平。
二、改善村镇银行服务“三农”的建议
（1）加大金融服务力度。
农村金融服务现状及发展建议
农村金融服务现状及发展建议一、背景介绍中国是一个农业大国，农村经济的发展对于国家的经济稳定和社会和谐具有重要意义。
然而，由于农村金融服务的滞后和不完善，许多农民在金融服务方面面临着困难。
本文将探讨当前农村金融服务的现状，并提出相应的发展建议。
二、现状分析1.金融机构设施不完善当前，农村金融机构相对城市而言仍然不够完善。
农村地区缺乏金融机构的设立，导致农民难以获得便捷的金融服务。
此外，现有的农村信用社和农村合作银行的服务效率也较低，客户体验不佳。
2.信用缺失影响金融支持由于农村地区普遍缺乏个人信用记录和抵押物，农民在申请贷款和其他金融服务时往往面临着信用评估的困境。
这使得银行和其他金融机构不愿意向农民提供金融支持，导致农民无法充分利用金融服务来发展农业经济。
3.金融产品与需求不匹配当前农村金融服务的一个重要问题是，金融产品与农民的需求不匹配。
农民对于小额短期贷款和风险管理的需求较大，然而传统金融机构往往更倾向于提供低风险、高额度的贷款服务。
这导致了农民在金融服务中的利用率较低。
4.金融知识普及不足大多数农民对金融知识的了解有限，缺乏金融方面的专业知识和技能。
这使得他们往往无法正确理解和运用金融工具，无法科学运用资金，限制了他们的经济增长潜力。
5.金融服务机构缺乏专业人才农村金融服务机构普遍缺乏专业人才，这给农村金融服务的质量和效率带来了一定的影响。
缺乏专业人才的金融机构无法提供足够的专业指导和咨询，不能充分满足农民的需求。
三、发展建议1.加强农村金融服务设施建设在加强农村金融服务方面，应该加大金融机构在农村地区的设立力度。
政府可以通过提供优惠政策，吸引金融机构进入农村市场。
此外，应加大对农村信用社和农村合作银行设立的支持和引导力度。
2.推行农村金融信用体系为了解决农民信用评估的问题，可以建立农村金融信用体系，收集和整合农民的信用信息。
政府可以与金融机构合作，通过共享信用信息来评估农民的信用状况，为他们提供更多的金融支持。
农村金融服务体系建设的现状与改进措施
农村金融服务体系建设的现状与改进措施近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。
本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。
一、农村金融服务体系现状农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。
目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。
二、农村金融服务体系存在的问题1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。
2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。
3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。
三、改进措施1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。
2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。
3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。
4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。
四、推进农村金融服务体系建设的意义1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。
2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
“互联网+”金融服务“三农”的现状及建议
“互联网+”金融服务“三农”的现状及建议互联网+金融服务是指利用互联网技术，改进传统金融服务模式，为用户提供更加便捷、高效、智能化的金融服务。
而“三农”是指农业、农村和农民的总称，是国家经济和社会发展中最为重要的基础。
随着互联网+金融服务的不断发展，如何将其应用到“三农”领域，满足农民和农村经济的金融需求，成为了当前的重要课题。
1. 金融服务需求存在痛点三农金融需求主要包括融资、支付、结算、风险管理、保险等方面。
但目前农村金融服务存在着融资难、融资贵、信息不对称、金融产品单一、风险管理不到位等问题，这些痛点制约了农户和农业经营主体的发展。
2. 传统金融模式滞后传统金融机构在农村地区的布局不足，服务网络不完善，金融产品匮乏，企业经营及农户生产经营中所需资金难以融通，这造成了农村金融服务缺乏活力。
3. 缺乏金融科技支持农村金融技术水平相对滞后，缺乏金融科技支持，导致服务效率低下，与现代化金融服务的发展不相适应。
1. 加强互联网+金融技术应用各金融机构应加大对互联网+金融技术的投入，提升金融科技水平。
建立全面的信息化系统，通过互联网技术为农村用户提供定制化、个性化的金融产品和服务。
2. 搭建农村金融服务平台政府和金融机构可以共同打造农村金融服务平台，整合各类金融资源和服务，提高服务的覆盖范围和质量。
通过平台化的金融服务模式，实现农村金融需求的全面满足。
3. 推动农村金融创新鼓励金融机构和科技公司开展农村金融创新项目，例如针对农业特色产品的金融产品、农村小额信贷等。
同时要加强金融科技创新，推动金融科技与农业生产、农村经济的深度融合。
4. 完善监管机制针对互联网+金融服务，加强监管，防范金融风险，保障农村金融服务的安全和稳定。
5. 提高金融服务的包容性和普惠性通过加强金融教育，提高农民金融意识，培育金融消费习惯。
拓展金融服务的覆盖面，让更多农村地区和农户能够享受到互联网+金融服务。
三、结语“三农”是国家的重要基础，农村金融服务的发展是“三农”工作的重要内容。
农村金融的缺点与改善思考
农村金融的缺点与改善思考农村金融是指农村地区的金融机构和金融服务，包括银行、信用合作社、农村信用社等。
然而，由于农村金融领域存在一定的问题，需要进行改善。
下面将从几个方面探讨农村金融的缺点以及相应的改善思考。
一、金融服务覆盖不广在农村地区，尤其是偏远贫困地区，金融服务的覆盖率相对较低。
这主要是因为农村金融机构的数量少、分布不均以及服务网络不完善所导致的。
解决这个问题的思路可以从以下几个方面入手：一是增加金融机构的数量和分布，特别是在偏远贫困地区建立信用社、小额贷款公司等金融机构；二是完善金融服务网络，建立农村金融服务网点，提供更便捷的金融服务。
二、资金匮乏和利率较高三、农村金融机构运营难度大农村金融机构在运营过程中面临一些困难，如信息不对称、风险评估困难等。
这导致农村金融机构对于贷款申请人的审核严格，导致了一些贫困户无法获得贷款支持。
为了改善这一问题，可以加强对农村金融机构的培训和指导，提高其风险评估和风控能力，对于贫困户给予一定的容忍度，为其提供贷款支持。
四、农村金融市场监管不到位农村金融市场监管不到位也是存在的问题之一、一些农村金融机构存在违规操作、乱象等情况，给农民群众带来了一定的风险。
为了解决这个问题，需要加强对农村金融市场的监管力度，建立健全农村金融市场的风险防范和评估体系，加强监管机构的执法力度，确保农村金融市场的正常运行。
五、金融产品创新不足农村金融产品创新不足也是存在的问题之一、现有的农村金融产品往往不能满足农民的多样化金融需求，限制了农村金融市场的发展。
为了解决这个问题，可以积极推动金融科技的发展，引入互联网、区块链等新技术，推出更加多样化、便捷的金融产品，满足农民的不同需求。
总之，农村金融领域存在一些问题，需要进行改善。
通过增加金融机构数量和分布、完善金融服务网络、加强资金供给、提高农村金融机构的风险评估和风控能力、加强监管力度、推动金融科技创新等措施，可以逐步解决农村金融领域的问题，促进农村经济的发展。
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浅谈当前“三农”金融服务效率中存在的问
题及建议
农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。
但不可否认的是目前农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。
2014年为进一步贯彻落实党的十八大、十八届三中全会精神和国务院的决策部署，支持农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，实现农村金融与“三农”的共赢发展，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》。
在此次意见中主要强调银行怎样去进一步贴近式服务农村市场，提供更加全面、有针对性的金融服务。
做为农业大市的信阳地区，我们同样面临着在快速发展的“三农”市场中，如何发挥金融机构作用，积极创新工作方式，顺应本地农业规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，提升农村金融服务的能力和效率。
一、信阳市农村金融机构情况简介
信阳市下辖八县二区，地处大别山片区8个县都是贫困县，农业面积大、农村人口占全市总人口60%以上。
2014年，信阳市生产总值中农业增加值439.81亿元，增长4.3%，对GDP增长的贡献率为10.8%。
全年农村居民人均纯收入8868元，比上年增长11.1%，扣除物价因素，实际增长9.2%。
我市共有金融机构16家，2014年金融机构各项人民币存款余额2094.96亿元，其中储蓄存款余额1488.43亿元，各项人民币贷款余额净增200亿元，其中全市新增涉农贷款119.2亿元，同比增长23.8%，新增小额担保贷款和扶贫贴息贷款1.2亿元，同比增长24.4%，涉农类贷款成为了2014年全年贷款增长的重要渠道。
通过2014年“三农”经济发展的数字与金融指标可以看出，农村地区增长绝对值与增幅速度飞快，经济的发展离不开金融支持，“三农”发展对金融需求度也势必会越来越强烈。
目前，我市在发展与金融支持方面仍旧存在着一定的问题，如金融产品不够丰富，服务渠道单一，贷款需求与供给不平衡，贷款流程复杂贷款形式僵硬不适合日新月异的发展需要，农村地区金融服务能力低、服务覆盖率低、服务效率低等“三低问题”较为突出。
这些迫切需要解决的问题要求我们要认真思考怎样才能支撑“三农”发展、提升金融服务能力与效率，通过金融助推“三农”发展破茧成蝴。
二、影响当前“三农”金融服务效率的几点原因
（一）农村金融机构数量不足
目前我市农村地区的金融机构仍以农村信用联社、邮政储蓄银行二家金融机构为主要构成，农行也仅在部分县的较大乡镇保留着数量不多的支行。
虽然近几年逐渐引入了珠江村镇为代表的4家村镇银行和以民生银行为代表的3家股
份制银行，但是绝大多数新增加机构都在县城以上开设支行，并没有真正的深入到乡镇之中。
在县以下乡镇，农联社（包含农村商业银行）的网络覆盖率较高，邮储银行次之，二家机构共同承担了区域广大的“三农”服务重要工作。
农村地区金融机构存在成本高、收益低的特点，不同程度影响金融机构下沉设立的积极性，造成目前县以下的乡镇金融机构数量有限，业务竞争不充分，金融服务过程中难免出现效率不高的情况。
（二）农村金融产品相对单一
由于农村地区客户群体与城市客户群体存在结构性偏差特征，金融创新与转型的应用在农村地区并不十分明显。
农联社与邮储银行在乡镇营业机构提供的产品类型还是以服务个人客户为主，负债与资产业务相对单一，很少涉及金融创新产品和复合金融产品。
负债类产品以利差类产品为主，中间业务类产品较少，资产类产品更是传统型产品占主导地位。
缺乏丰富的金融产品线，缺失灵活多样的融资方式，不能满足农村客群越来越多的金融需求，或是有了一些创新的产品在使用的过程中效率低、手续繁等现象。
（三）农村金融服务能力有待加强
农村地广人多，服务半径大。
由于农村生产运营的特殊时间性，呈现出服务时段间隔长、服务人群较大，无法“按需分配”提供相关从业人员，且受网点固定性原因对于市场
偏离后的服务延伸工作没有灵活度。
国家在加快推进城乡居民养老与医疗保险制度后，农村地区绝大多数参与新农保与新农合的全国性保险体系，有金融需求的农村客户群急剧增加，而目前乡村金融服务能力弱就更加突显，服务能力弱也势必会降低现有的服务效率，造成金融机构赢利少而不愿多投入，减少投入后服务能力更加低效、客户满意度下降的恶性循环。
三、提升“三农”金融服务效率的几点建议
（一）实行差别监管，丰富农村金融服务主体
切实做好农村金融市场创新改革，就需要通过高效、灵活的监管方式进行差别管理，引进更多适合农村经济发展，愿意在农村市场进行金融服务机构。
服务主体的增加会带来更加激烈与充分的竞争，会有效的提高农村地区金融服务的效率。
首先实际差别化监管政策，重点支撑当地发展的小微银行设立。
其次加强监管指导，对涉农金融机构在监管方面以指导在前、规范在中、管理在后。
同时做好财政资金分配、金融机构选址优先、税收优惠等方面进行资源配置倾斜，引导更多的愿意立足当地，深耕“三农”区域的金融机构主体加入。
（二）创新服务模式，扩大普惠金融范围
在存款保险制度和利率市场化政策稳步推进后，商业银行在稳定经济发达地区经营主阵地的同时，不约而同瞄准
新型农村市场。
农行率先提出成为“三农事业部”，通过机构改革转变发展理念，调整发展模式为向下发展向“三农”进行延伸。
国有商业银行也陆续开展了形式多样的服务模式创新，以更好获得财政类资金的引存资本。
一是加快服务站点建设，延伸服务半径。
以农业银行为代表，通过服务站点建设方式，将服务触角延伸到乡镇及人口较多的村级层面，依托电话转账机满足农村客户最基本取款需求。
二是增加银行卡服务点，获取更多客户群。
以中国银行为代表，通过在乡镇设立银行卡取款点，以类网点的形式结合ATM与业务查询机等相关自助设备，开拓新的农村市场，增加其客户群。
三是利用助农取款点，提升结算服务能力。
以邮储银行为代表，通过助农取款点建设，依托当地社保所、卫生所等与民生息息相关的场所，利用结算机具满足广大农村客户群小额取款与消费的日常需求。
（三）鼓励产品创新，支撑“三农”经营转型
国务院为加快农业的快速发展，从财政、税收、扶贫政策等方面给予了有力支撑，金融机构要想在“三农”这片热土上挖掘到更多赢利点，需要从加快自身产品创新方面入手。
一是创新产品融资方式。
结合农村、农民、小微生产经营者的需求，引进新的担保方式，适度增加生产资料、所有权抵押等新型抵押方式扩大融资的渠道，提升融资效率。
二是创新与第三方合作模式。
由于农村地区现在拥有财政相关
政策的扶持与支撑，社保、扶贫、农机、种养殖等相关部门每年都会有相当数额的补贴资金，金融机构可以通过产品要素升级，增加第三方担保开启新型农业融资方式，有针对性的投放贷款，缓解资金需求方与提供方无法对接的尴尬现状。
三是加快负债类新业务的引入。
增加中间业务类产品的引入速度，改变农村地区只存款、也只能存款的现状。
在丰富现有保险类产品线的同时，加快理财类、分级类基金产品的投放，为农村客户群的资产保值、升值提供有效支撑。
（四）发展电子银行，有效推进服务效率升级
互联网的普及速度与渗透能力在农村地区已经初步显现，我国已经是世界最大的手机使用国家，互联网用户达到6.68亿户。
电子银行渠道在农村地区的发展，可以快速增加可提供的金融产品种类，也会成为增加银行与客户之间业务粘性的好的渠道。
电子银行不仅可以降低金融机构自身的运行成本，提升业务盈利水平，同时也可以进一步提升金融服务的效率。
利用个人电子银行与公司电子银行的二大平台有效解决个人与处于农村经营小微企业的全方位金融产品需求，很好的提升业务竞争力，真正实现金融机构与客户群的双赢局面。
（五）提升服务质量，打造新型农村金融环境
服务是银行生存的根本，银行作为一个特殊经营企业，经营的既是货币更是服务。
金融机构要转变思路将最适
合的资源配置到发展前景最广的农村地区。
一是提升服务质量，可以开发更多的潜在客户需求，以更好的稳定与客户的关系。
二是做好规范管理，有可以倒逼金融机构自身进行相应的改革与创新，适应激烈的同业竞争。
三是注重服务提升，可以树立金融机构良好的品牌形象，争取更多的市场份额与优质客群。
对于致力于农村地区未来发展前景的金融机构，提升“三农”金融服务是必须要做的功课，随着市场竞争的日益激烈，没有服务的银行不但会丧失市场份额更会被其他的同业蚕食。
促进农村经济的发展是目前我国主要任务之一，也是农村金融服务的最终目标，对于城乡一体化的建设有着重要意义。
目前只有高度重视农村金融服务的发展现状，才能解决影响发展的主要问题，构建完善的发展体系，推动农村金融服务建设。
参考文献：
[1]信阳市2014年国民经济和社会发展统计公报。