《存款保险条例》基础知识

河北省金融机构《存款保险条例》培训班，主要讲四大块一、《条例》共二十三条的解读；该条例2015年5月1日前执行，最高偿付人民币50万，能保障我国99.63%的存款人提供全额保护。

每6个月缴纳一次保费，重新确定费率。

二、存款保险风险差别费率机制；要将投保机构缴纳的保费与风险挂钩，奖优罚劣，三、以及存款保险的早期纠正机制：人民银行根据数据实施监控，发现问题及时提醒，及时处理。

四、存款保险制度实施有关要求及事项。

目前金融机构需要做的10件事情：1、参加存款保险，6月30日前在当地人行办理投保手续。

办理时需要准备非常多的材料，详见培训手册。

每年1月10日前7月10日前计算本机构半年的保费基数，上报当地人行。

2、及时缴费，每6个月缴费一次，当地人行核对无误后划款。

2015年各吸收存款的银行业金融机构适用年费率水平为本机构被保险存款（即保费基数）的万分之一点六。

保费基数=本外币各项存款-非存款类金融机构存款-境外同业存放-高级管理人员在本机构的存款-存款保险基金管理机构核定不予保险的存款。

保费计算公式每六个月应缴纳保费=保费基数*年费率水平*1/2 2015年5月和6月应缴纳保费=保费基数*1.6/10000*1/6第二年实行风险差别费率。

3、按照人行要求的时间及时报送与风险有关的数据。

4、完善系统要去建立同一存款人信息系统。

对接人行系统。

5、配合人行核查相关数据。

及时为人行提供一切数据。

6、早发现早纠正，及时把控风险。

7、发生特殊情况，如谣言，挤兑等，联系等地监管部门，及时处置。

8、统一宣传口径，各行各部门制定多样化培训方式，全员学习，正面积极宣传存款保险条例。

人行会发放统一宣传资料，电子版，各行自行印制不得更改内容。

6.1-7.31各机构门户网站，电子显示屏全部内容宣传标语，6月11日各机构摆放印制宣传折页，不能早也不能晚，时间统一。

9、检测本行数据，应对各项突发事件。

10、要求高度重视，至少一名行领导牵头，指定部门及联络人落实此事。

以下是部分学习中老师提出的问题，我整理了一下，请领导审阅。

一、简答题1什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？答：《存款保险条例》第三条：是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

存款保险制度的意义：1、增强储户信心；2、商业银行自负风险；3、防止银行挤兑；4、防止金融危机蔓延存款保险制度的作用：1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。

3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。

2为什么要制定《存款保险条例》？答：《存款保险条例》第一条：为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。

3.人民银行作为存款保险基金管理机构的而主要职责是什么？答：《存款保险条例》第七条：存款保险基金管理机构履行下列职责：（一）制定并发布与其履行职责有关的规则；（二）制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准；（三）确定各投保机构的适用费率；（四）归集保费；（五）管理和运用存款保险基金；（六）依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施；（七）在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款；（八）国务院批准的其他职责。

存款保险基金管理机构由国务院决定。

4.存款保险的保费按什么标准交？答：存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。

费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

5.进年来越来越多的国家存款保险制度中引入风险差别费率和早期纠正机制，主要是由于这样更有利于促进银行审慎经营和健康发展，请问主要体现在那些方面？答：存款保险制度有利于为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构公平竞争和均衡发展。

存款保险制度可以大大提升小银行、民营银行的信用和竞争力，为小银行、民营银行的健康可持续发展奠定更好的制度基础，促进逐步形成一个有序竞争、可持续发展的小金融机构体系，增加基层金融服务供给，进一步提升金融服务“三农”和实体经济的能力和水平。

6.在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？答：《存款保险条例》第十九条：有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；（四）经国务院批准的其他情形。

存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

7.如何更好保障存款人和存款保险基金的安全？请从事前风险防范.事中风险控制，事后风险处置三个方面展开论述。

答：为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。

事前风险防范.对于和保费计算有关的情况进行核查，对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查；事中风险控制参加金融监管协调机制，通过信息共享获取相关信息，不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，可以要求投保机构及时报送其他相关信息；事后风险处置发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示；在投保机构的资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全时，可以采取必要的风险纠正措施。

8.50万元的最高偿付限额是怎么确定的，偿付限额以上的存款时不是就没有安全保障了？答：中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑到，50万元的最高偿付限额可以使我国99.63%的存款人（包括各类企业）得到全额的保护，能够保障存款人的利益和银行业的稳健运行。

超过50万的存款不是说没有保障。

存款机构可以委托其他资产质量好，风险低的银行收购或者接管出现问题的银行，以保证储户的利益。

而是即使当银行发生破产时，超过限额部分，储户仍可以从破产银行的清算财产中获得部分赔付。

9.建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，主要体现在那些方面？答：一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。

二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。

三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。

10.为什么存款保险制度有利于银行的改革和发展？答：一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。

存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。

通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

11.为什么选择在当前时机推出存款保险制度,其作用和意义主要体现在哪些方面？答：存款保险制度作为金融业的一项重要的基础制度安排，和中央银行的最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。

这项制度的建立，对于更好地保护存款人的利益，进一步完善金融安全网，建立金融稳定的长效机制，对于促进银行业健康发展，进一步提高我国银行业的发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济的水平，都具有十分重要的意义。

12.当前推出存款保险制度，有利于进一步提升我国金融体系稳健性，请问主要体现在哪些方面？答：建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强，通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。

通过实行基于风险的差别费率，促使银行审慎稳健经营。

13.存款保险作为一项基础性金融制度，对于我国下一步整体金融改革将起到怎么样的促动作用？答：存款保险制度建立后，可以为其创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同发展。

另外，利率市场化赋予了市场主体更多自主权，在提高金融资源配置效率的同时，对金融机构完善运行机制和风险管理提出了更高的要求。

存款保险通过差别费率和早期纠正等机制，及时校正风险，帮助金融机构加强正向激励和市场约束，促进银行业健康、可持续发展。

14.出台存款保险制度，对于改善我国金融生态将带来什么影响？答：存款保险通过为大、中、小银行创造一个公平竞争的市场环境，可以推动形成有效竞争、多层次、广覆盖的中小金融机构体系，丰富金融服务和供给，提升金融普惠性水平。

同时，存款保险有利于强化市场约束和风险的及时校正，通过实施风险差别费率和早期纠正等措施，对风险早发现、早纠正、早处置，防止金融体系风险的累积，促进金融生态环境的改善。

15.很多小企业经常反映融资难，融资贵，建立存款保险制度后这一状况是否回得到改善？请说明理由。

答：存款保险客观上能增强中小银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的金融市场环境，从而有利于推动金融业放开市场准入等改革。

存款保险制度建立后，通过对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时纠正措施，有利于进一步促进中小银行、民营银行审慎经营和健康发展，逐步形成更加合理的金融结构和布局，促进形成一个有效竞争、可持续发展的小金融机构体系，丰富基层金融服务和供给，从而有效改善中小企业融资难、融资贵的状况。

16.我国存款保险制度在设计中借鉴了哪些国际上的有益做法？答：本轮国际金融危机后，各国充分汲取危机中正反两方面的经验教训，纷纷向风险最小化模式转变，强化存款保险早期纠正与风险处置等职责。

这也为我国建立存款保险制度的方案设计提供了最新的、可吸收借鉴的国际经验与教训。

在我国存款保险制度设计理念和方向上，这方面有高度共识，包括存款保险不能做“付款箱”，应实行基于风险的差别费率，存款保险应具有必要的早期纠正和风险处置职能，尽可能做到对风险早发现、早纠正、早处置等，正是总结了国际金融危机正反两方面的经验教训，体现了存款保险制度的核心要素和国际发展改革趋势。

以上内容是培训时我根据老师讲课及培训材料，个人做出的总结，老师并没有给出标准答案，如有不正确的地方，还请各位领导，同事指正。