轻资产、平台化、交易型 网商银行定位小微金融“管道工”
为小微企业伙伴增加价值——招商银行小企业专属网上银行产品U-BANK 8
为小微企业伙伴增加价值——招商银行小企业专属网上银行
产品U-BANK 8
刘一凡
【期刊名称】《金融科技时代》
【年(卷),期】2014(000)002
【摘要】"因互联网金融的到来,银行业的传统业务都在进行变革。
在变革之中,银行意识到当前客户金融求日渐明显的差异化,着眼小微客户的定位将帮助银行拓展新的业务。
招商银行推出专门面向小企业客户的网上银行U-BANK 8,包括了公私账户网通、小企业收款通、记账宝、小企业跨行资金快车等多种智能化商务交易类结算管理产品。
通过提供全面的服务,为小微企业增加价值。
"
【总页数】5页(P40-44)
【作者】刘一凡
【作者单位】招商银行银川分行信息科技部
【正文语种】中文
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金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例
金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例另一方面，改变了传统金融机构的服务模式，让金融服务变得智能化、简单化，省去了人力成本。
而一系列针对风险识别、分析和控制方面的数据模型，可以大大降低风控的成本，并保持较低水平的不良贷款率，从而为广大客户提供更优惠的金融服务。
简而言之，数字技术与金融的结合解决了传统小额信贷机构“普”与“惠”不能兼得的问题。
1 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景长期以来，我国一直存在不受传统金融机构“待见”的弱势群体，包括广大农民、城镇低收入者以及小微企业等，他们相关信息缺失、画像模糊，难以从传统金融机构获得优惠的金融服务，这类客户一般被称之为“瘦”客户。
2013 年11 月12 日，第十八届三中全会提出，我国应该大力发展普惠金融，鼓励金融机构去创新，丰富金融市场层次和产品，帮助“瘦”客户们摆脱融资困境。
而小额贷款是普惠金融的前身，小额信贷的初衷是为了给各阶层人群提供平等金融服务，但在现实中，传统小额信贷放贷成本高且风险大，出现了“惠而难普、普而不惠”的现象，并不能满足我国大量“瘦”客户的融资需求。
而近来年，互联网技术快速发展，一些数字技术也被运用到普惠金融中来。
2017 年全球普惠金融合作伙伴提出了数字普惠金融的创新概念，他们认为数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。
它包括运用新型数字手段，为金融服务匮乏的群体提供正规的金融服务，并且所提供的服务是符合客户需求的，成本是客户可以负担的。
与此同时，服务提供商的经营也是可持续性的。
在数字普惠金融背景下，传统小额信贷机构可以顺应时代潮流，将其业务进行数字化的创新。
通过运用金融科技系统中的多重技术，例如生物识别、大数据、云计算等等，收集大量“瘦客户”的信息，把其稀薄信息转变成硬信息，成功识别出“瘦”客户的身份信息，顺利解决其信用状况不明确的问题，大大减少了识别和控制信用风险的成本，克服了小额信贷的发展瓶颈。
数字化银行：微众银行、网商银行、新网银行
数字化银行：微众银行、网商银行、新网银行目录一、微众银行：ABCD四大核心技术 (2)（一）以“连接”为核心战略 (2)（二）以“ABCD”为技术手段 (4)二、网商银行：专注场景金融、平台金融和农村金融三大领域 (9)（一）数字化技术应用实践 (9)（二）三大应用领域 (10)（三）“310”模式的风控创新 (13)三、新网银行：“数字普惠，开放连接”特色化经营 (15)（一）互联网企业架构实现轻量化运营 (16)（二）信息技术实现业务流程线上化 (16)（三）人工智能技术助力风险控制 (17)（四）三大工具实现智能化运维 (18)一、微众银行：ABCD四大核心技术与其说，微众银行是一家银行，不如说其是一家有银行牌照的互联网科技公司。
2014年12月，微众银行经监管批准开业，乘民营银行之东风而生，首批民营银行还有网商银行、上海华瑞银行等。
微众银行作为国内首家具有互联网基因的民营银行，既无物理网点，也无财产担保，通过人脸识别技术和大数据风控发放贷款。
微众银行脱胎于腾讯，带着浓厚的科技色彩，推行ABCD战略，分别是人工智能（AI），区块链（Blockchain），云计算（Cloud Computing），大数据（Big Data）。
微众银行的ABCD战略不仅能降本增效，更能进行商业输出，带来收入。
A：智能客服提升效率，节约人力成本，“极光守卫”防范欺诈风险； B：推出多个区块链应用，微粒贷备付金管理与对账平台提升对账准确性与效率；C：开启行业先河，采用全分布式的去IOE开源IT架构，大幅降低 IT 成本；D：大数据风控为资产质量保驾护航。
（一）以“连接”为核心战略微众银行作为国内首家具有互联网基因的民营银行，正在创造新的金融模式，让金融变得触手可及。
作为新生事物，它并不是互联网与银行的简单相加，而是互联网思维在金融领域的创新。
践行“3A+S”普惠金融理念。
微众银行志在普惠金融，即服务普罗大众和小微企业，解决这两者经常面临的“融资难、融资贵、融资麻烦”的困境。
传统银行和网商银行的区别与联系
传统银行和网商银行的区别与联系随着互联网的发展，人们的生活方式不断变化，各种新型金融业态也在应运而生。
其中，以网商银行为代表的互联网银行，正在逐步改变人们对传统银行的认知，深入挑战银行业的传统模式。
本文将重点探讨传统银行和网商银行的区别与联系。
一、传统银行与网商银行的区别1.经营模式不同从经营模式来看，传统银行主要依靠实体网点和柜面服务来进行业务开展，而网商银行则主要依靠互联网科技来提供平台化服务。
传统银行需要承担较高的运营成本，包括员工薪资、租金、装修、设备器材、物流配送等方面的支出。
而网商银行则能够通过互联网科技降低成本，节约了大量人力、物力和财力资源。
2.服务渠道不同传统银行的服务渠道主要以实体网点为主，但随着移动互联网的兴起，传统银行逐渐将服务拓展至移动端。
而网商银行则完全意义上是一家互联网银行，在诸如网站、APP等线上渠道上开展业务。
这种差异化的服务渠道模式，决定了传统银行和计划银行在客户和市场上的覆盖范围和用户体验的不同。
3.风险管理不同传统银行在风险管理上更加稳健，采用的是严谨的审核程序和流程，很难发生大规模风险事件。
而网商银行则采用了多元化的投资和风控体系，通过风控数据技术对借款人进行严格风险评估。
但这也使得网商银行的风险更加分散，发生风险事件的可能性也更大。
二、传统银行与网商银行的联系尽管传统银行与网商银行存在一定的差异，但它们还存在许多共性和联系：1.业务范围相似无论是传统银行还是网商银行，它们提供的金融服务都必须是合法、规范的。
而它们所提供的金融产品及服务都存在相似之处，如储蓄、贷款、理财、投资等。
2.提供金融服务传统银行和网商银行都是为人们提供金融服务的实体，为个人、企业等提供服务。
传统银行的业务范围比较广泛，可适用于不同层次、领域及环节的客户。
而网商银行则更注重为小微企业、个体户以及年轻人提供便捷、快捷、高效的金融服务。
3.提升金融科技传统银行和网商银行都在持续提升金融科技能力，以提高服务水平和效率。
拆解网商银行
拆解网商银行作者：王姗姗来源：《财经天下周刊》2015年第13期2013年深秋，一次深谈之后，俞胜法受邀加入从阿里巴巴集团裂土而出的金融帝国——蚂蚁金融服务集团（下称“蚂蚁金服”），负责筹建中国第一代的互联网银行。
如果没有这份邀约，再过一阵子，俞胜法很可能会成为下一任的杭州市金融办主任。
此前，他曾在杭州市商业银行从筹委会成员一直做到行长，前后长达18年。
3个月后，俞入职蚂蚁金服，一进公司就被周围一群80后、90后——喜欢自称“产品狗”的年轻人冠以“行长”的名号。
“哎呀，那时候我还不是行长呢，几次想纠正，叫他们改口喊我大名或者花名，可他们都说就愿意叫我行长。
可能跟我年纪比较大也有点关系。
”俞胜法说。
从11年前成立的支付宝到今天的蚂蚁金服，这个团队始终在以刻板保守著称的金融产业，扮演着一个精力充沛、思维活跃的“搅局者”。
那些长期位于行业资源中心、却在服务创新上一直行动迟缓的国有商业银行，正是包括阿里巴巴在内的互联网公司长期以来不断诟病和挑战的对象。
两年前的夏天，阿里巴巴集团董事局主席马云曾说，“中国不缺银行，但是缺乏一个对10年以后经济成长承担责任的金融机构”。
现在，搅局者也要做银行了。
从行业的边缘地带，一步步走向这场游戏的中心舞台的互联网公司，与整个传统银行之间的关系将变得更加微妙。
“如果有人聊到网商银行，我希望能听到他们说我们长得其实不像一家银行。
”2015年6月24日，浙江网商银行正式开业的前一天，51岁的俞胜法坐在他的行长办公室里对《财经天下》周刊记者说完这句话的时候，脸上浮现出那种当某件大事彻底想明白之后的结语式微笑。
“轻资产模式”本质2014年3月，首批五家自担风险的民营银行试点方案获国务院同意。
现在，这五家获批筹建的试点银行均已开业，分别是前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。
包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等十家民营资本，构成了上述五家银行的发起股东。
创新金融模式，服务小微电商—以阿里金融为例
创新金融模式，服务小微电商—以阿里金融为例作者：胡君晖来源：《时代经贸·北京商业》 2016年第36期摘要：本文分析了阿里金融公司的发展历程、产品特征、比较优势和创新模式，对比传统金融企业，基于电商平台的互联网金融公司满足了小微电商“小额、快速、高频率”的资金需求，降低了贷款人的资金成本，迫使中小企业重视信用建设，转变经营思维，对“零售革命”具有积极的推动作用。
关键词阿里金融小微电商小贷阿里巴巴公司是全球最大的电子商务平台之一，其旗下阿里巴巴金融公司是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司。
根据其官方网站的介绍，阿里金融承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。
阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。
简单说，阿里金融的市场定位就是为阿里业务相关的小微电商企业提供金融服务。
目前，阿里金融最引人注目的业务为阿里小额贷款。
据2014 年5 月阿里集团招股说明书披露，其从2010 年开始小微企业贷款业务，至2013 年，阿里金融服务的贷款对象超过34.2 万个，仅2013 年新增贷款就接近1000亿元，几乎占全国新增贷款总量的一半，单年利息所得数亿元，不亚于一家小型城市商业银行。
（一）阿里金融的产生与发展从2002 年推出“诚信通”业务算起，阿里集团的金融业务经历了十年的摸索和改进。
其发展可以分为如下几个阶段：第一阶段，征信数据积累阶段。
2002 年3 月，阿里巴巴推出了“诚信通”业务，这是阿里巴巴为从事贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务。
阿里雇用了第三方机构对注册会员进行评估，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案，帮助诚信通会员获得采购方的信任。
《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》解读
《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》解读作者：陈清民来源：《时代金融》2020年第05期银保监会于近日发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（以下简称“意见”），旨在推进农村商业银行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业，增强金融服实体务能力，支持农业农村发展，解决小微企业融资难融资贵问题。
实际上，《意见》是对国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知（国发〔2003〕15号）的进一步强调和细化。
我们现在需要从这个《意见》最本源的角度进行理解，涉及战略、管控与运营三个层面。
一、坚守定位是监管要求，更是农商银行发展趋势《意见》提出“坚持正确改革发展方向，坚守服务‘三农’和小微企业市场定位。
这不仅对农商银行的发展战略提出了明确的要求，还要求农商银行如何推进“坚持定位”的实施路径。
（一）农商银行的战略定位《意见》再次明确了农商银行是服务“三农”和小微企业的主力军。
国发（2003）15号文也明确农商银行都要坚持服务“三农”的经营方向，其信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民。
实际上，全国大多数省联社明确提出本省各农商银行的定位与《意见》的定位一致，都要求做小做散，努力成为当地自己人民的银行。
如，浙江省联社提出“姓农、姓小、姓土”的核心定位，努力打造成当地的“小冠军”。
但是，很多农商银行并没有坚守这一定位，而是在做大放小。
西部某农商银行成立小微支行，而在经营时追求大客户，其中单笔客户放贷资金就超过3000万。
农商银行经营背离“支农支小”的战略定位的根本原因在于部分员工，甚至是高管的意识上仍然存在追求“短、平、快”的偷懒动机，认为做小做散太辛苦，放100个10万客户，不如1个1000万客户来得容易。
第三，大部分农商银行并没有形成完整的战略管理体系，仅有战略定位、战略目标，而在战略实施路径方面存在很大的缺失，不知道如何去做小做散。
为了确保农商银行能够坚守定位，真正成为当地的主力军银行，农商银行需要从战略规划、思想认识以及路径措施等方面展开。
国内外互联网银行发展模式的比较分析研究
ACCOUNTING LEARNING211国内外互联网银行发展模式的比较分析研究文／刘杰摘要：本分别介绍国内外互联网银行的主要模式与特点，并进行对比分析，研究我国互联网银行业发展存在的问题及成因，并为其发展找出借鉴之处。
关键词：互联网银行；国内外；直销银行一、互联网银行发展背景目前，美国和欧洲是互联网银行发展最为迅速的国家和地区，汇丰银行旗下的First Direct 、荷兰国际集团旗下的ING Direct 、美国的Bofi等已发展成为互联网银行业的领头羊。
由腾讯主发起的微众银行与阿里巴巴发起的浙江网商银行，主打服务于中小企业及小微用户的无网点互联网银行已正式上线运营。
但中国依旧处在互联网银行的起步阶段，各项业务还不成熟，发展方向和模式仍处于探索阶段。
二、国外互联网银行发展模式目前，国外的互联网银行主要有互联网平台、直销银行两种发展模式。
(一)互联网平台模式该模式以 Bofi 控股公司为代表，这家美国本土互联网银行自成立以来未设立一个物理网点。
线上针对客户群体特点，提供有针对性的产品，并以较高的利率、较少的收费项目吸引目标群体 ；线下则与连锁超市等结成合作伙伴，通过提供快捷的支付方式，吸引此类客户。
以合理的净息差、较低的信用成本、远低于行业平均水平的成本收入比获得了高出同行业的资本回报水平。
(二)直销银行模式直销银行就是没有线下物理网点作为分销渠道，以手机、电话、电脑等手段为客户提供金融服务的商业银行。
1.全球性直销银行。
ING Direct 是在荷兰ING 集团1997年在加拿大开设的互联网银行基础上发展起来的，没有营业网点，不发实体卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，在关键城市设立具理财顾问功能的咖啡馆，实现线上与线下的有效结合。
主要盈利来源于利差收入，通过较高的存款利率吸引目标客户，其采用“薄利多销”的经营模式。
2.子品牌直销银行。
子品牌直销银行依靠母公司集团，针对独立的客户群，建立独立的子公司和子品牌，通过电子渠道进行直接销售，依托母银行集团的品牌影响、企业信誉、资金实力和后台支持大力发展。
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企业的融资需求，只有通过建立全新的网商银行，才能 突破瓶颈，帮助更多的小微企业解决融资需求。”赵卫 星如是解释设立银行的初衷。俞胜法则透露，“马云在 成立小贷公司时曾形容企业为大树，传统
银行相当于农夫，农夫主要是挑水给大树浇灌，但是无 暇顾及周边的小草(小微企业)。而我们是希望成为一个管 道工，铺设好管道后，用低成本的渠道把服务延伸到所 有小微企业和个人客户”。而网商银
存款，我们希望通过服务吸引客户”。他表示，该行的 存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分；同业 资金和资产证券化。网商银行的资产端，则主要是来自 电商平台：将利用阿里巴巴电商平台优势
，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累 的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷 款的商户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。 赵卫星补充道，结合小微企业客户的
继续繁荣市场，能利用互联网的技术，解决小微企业融 资难题，从而促进实体经济的发展”。2010年4月以来， 阿里先后成立了三家小贷公司(后更名为蚂蚁小贷)。数据 显示，截至2014年末，三
家小贷公司累计放款3368亿元，2014年每笔贷款平均余 额仅为0.9万元，户均贷款余额仅为2.5万元。“由于小贷 公司在资金杠杆、经营地域和资源整合能力上相对有限， 难以规模化满足小微
管部门突出强调其信息科技风险和流动性风险的防范。 责任编辑：wq
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完！转载请注明出处现金管理及小微企 业间的供应链金融上着力。网商银行将要加强同业合作。 俞胜法希望不要被同业看为抢生意的，“我们其实是差 异化的补充者。将和传统银行开展合作
，一是可以把我们培养长大的小微企业，输送给传统银 行；二是希望做一个轻资产、平台化、交易型银行，和 传统银行开展技术合作”。浙江银监局法规处副处长贾 灵骏也透露，由于网商银行的特殊性，监
“网商银行没有物理网点，将采用全流程网络操作，以 数据化、规模化、批量化和集约化的轻运营模式。目标 客户主要是传统金融未覆盖到的小微企业和个人普通消 费者。”网商银行行长俞胜法在银行开业
前，曾接受包括21世纪经济报道在内的媒体采访时表示。 之所以坚持纯网络银行的运作模式，网商银行副行长赵 卫星亦称，“网络银行能促进资源的快速优化配置、促 进电子商务发展、有利于扩大内需、
行正是马云言下的“管道工”。俞胜法也向记者表示， “我们要逐步把小贷业务迁移到网商银行，但时间上有 个过程。因为小贷公司客户较为复杂，一些客户直接迁 移到网商银行，会与监管要求不相符。加
上小贷也是独立法人主体，即便业务终止，也涉及不良 催收核销等问题。此外，网商银行开业后，一个绕不开 的话题是，存款从哪来？俞胜法坦言：“这个问题被问 到了无数次，我们不会去花很大精力去拉