商业银行之互联网金融
互联网金融与商业银行的关系
互联网金融与商业银行的关系在当今数字化时代，互联网金融的崛起给传统商业银行带来了巨大的冲击和影响，同时也为两者之间的合作与融合创造了新的机遇。
互联网金融与商业银行之间的关系复杂而多变，既存在竞争，又有着相互依存和合作的空间。
互联网金融凭借其强大的技术创新能力和便捷的服务模式，迅速抢占了金融市场的一部分份额。
以第三方支付平台为例，支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
这些支付平台不仅提供了简单快捷的支付方式，还衍生出了诸如理财、借贷等多元化的金融服务，对商业银行的传统支付业务和中间业务构成了直接的竞争。
互联网金融的优势在于其高效的信息处理能力和强大的数据分析能力。
通过大数据和人工智能等技术手段，互联网金融企业能够更准确地评估客户的信用风险，从而为那些在传统银行体系中难以获得贷款的个人和小微企业提供信贷支持。
这种基于数据驱动的信贷模式，突破了传统银行依赖抵押物和财务报表的信贷审批方式，为金融服务的普惠性发展做出了贡献。
然而，尽管互联网金融发展迅猛，但商业银行在金融体系中的地位仍然不可动摇。
商业银行拥有雄厚的资金实力、广泛的客户基础和严格的监管体系。
长期以来，商业银行在存款、贷款、结算等核心业务领域积累了丰富的经验和专业人才，其风险管理能力和信用体系也相对成熟。
在面对互联网金融的挑战时，商业银行也在积极进行数字化转型。
通过加大科技投入，优化线上服务渠道，推出自己的手机银行 APP 等举措，商业银行努力提升客户体验，以适应市场的变化。
同时，商业银行也在与互联网金融企业开展合作，实现优势互补。
例如，商业银行可以借助互联网金融平台的流量优势，拓展客户群体；互联网金融企业则可以依靠商业银行的资金和风险管理能力，提升自身的服务质量和稳定性。
此外，互联网金融的发展也促使商业银行重新审视自身的业务模式和服务理念。
商业银行开始更加注重客户需求的个性化和差异化，不断创新金融产品和服务。
同时，商业银行也加强了与金融科技公司的合作，共同探索金融科技在风险管理、智能投顾等领域的应用。
商业银行与互联网金融：利弊分析
商业银行与互联网金融：利弊分析随着互联网的发展，互联网金融已经成为金融领域的一个热点话题。
对于商业银行来说，互联网金融既是机遇，也是挑战。
在这篇文章中，我们将探讨商业银行与互联网金融的利弊。
优点：1、提高金融服务的效率互联网金融通过信息技术的应用，可以大幅提高金融服务的效率。
比如说，通过互联网，客户可以随时随地查询账户余额、转账汇款、理财投资等操作，这些都可以大大缩短了客户等待的时间，提高了金融服务的效率。
2、降低人力成本互联网金融的另一个优点就是可以减少银行的人力成本。
传统银行业务需要大量的人力投入，人力成本非常高。
而互联网金融通过自助服务、智能客服等方式，可以大大降低人力成本，并且使银行的服务质量得到提升。
3、拓展客户群体传统银行通常只能服务本地客户，但是互联网银行没有地域限制，可以为全国甚至全球的客户提供服务。
这样，商业银行可以拓展客户群体，提高业务收益。
4、丰富金融服务品类互联网金融作为一种全新的金融模式，它的服务品类非常丰富，比如说P2P网络贷款、众筹、支付结算等等。
这样，商业银行可以通过引入互联网金融的服务模式来丰富自己的金融服务品类，满足客户个性化需求。
缺点：1、风险控制难度大互联网金融本身就存在一定风险，因此商业银行需要特别谨慎。
但是，与传统业务相比，互联网上的业务规模大、交易速度快、信息流量大，风险控制难度也越大。
商业银行需要通过引入风险控制机制来应对这些挑战。
2、信息安全与隐私问题互联网金融的另一个问题就是信息安全和隐私问题。
由于信息技术的发展，网络犯罪也越来越多，商业银行面临信息泄漏、黑客攻击等问题。
因此，商业银行需要加强对信息的保护和管理。
3、市场竞争加剧随着互联网金融的普及，商业银行的市场竞争将会进一步加剧。
传统银行在这一领域面临来自其他机构的压力，需要及时调整自己的战略，寻求新的业务增长点。
4、依赖程度较高商业银行大部分依赖传统渠道，如分支机构、ATM、POS机等。
而互联网金融发展需要一定的技术支持，如果没有足够的技术支持，商业银行无法进一步发展互联网金融业务，也就无法享受互联网金融的优势。
商业银行之互联网金融
“掌柜钱包”
1分
XX宝
1元
每日5万、 每月10万、 每账户100万
100万
7*24小时
5万以下2小时、 5万以上第二个工作日
14家银行卡
以上图表资料来源：中信证券研究部
9
2.2.1 模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面PK(2/2)
与腾讯合作事项 与腾讯旗下财付通签署战略合作，在以下方面：1）在电子银行；2）网 络授信与融资；3）信用卡；4）资金融通；5）备付金业务；6）理财产 品；7）资源贡献 与财付通合作，借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷， 后又推出手机近场支付业务 与腾讯拍拍网合作推出“在线小额短期信用贷款”在线融资
投 资 方
财富管理
在线 综合金融
融资咨询
融 资 方
资讯交互
产业链融资
货币基金
存款、银行理财
2
贷款、债券
传统金融
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
3
2.1.1 我国商业银行互联网化总述
商业银行互联网化现状：渠道代替强，产品革新弱——
商业银行互联网金融之路展望
中信证券研究部 银行分析师
肖斐斐 2015年3月
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
1
1 互联网金融全景
商业银行发展互联网金融SWOT分析
商业银行发展互联网金融SWOT分析商业银行发展互联网金融SWOT分析背景介绍在当今数字化时代，互联网金融已经成为商业银行发展的重要方向。
商业银行通过互联网技术运用于金融服务领域，实现线上线下融合，以提升服务效率、降低成本、满足客户多样化需求。
本文将对商业银行发展互联网金融进行SWOT分析，包括其优势、劣势、机遇和威胁，旨在为商业银行制定发展策略提供参考。
一、商业银行发展互联网金融的优势1.1 网络渠道广泛：商业银行通过互联网金融可以拓展更广泛的客户群体，无地域限制，实现全国范围内的服务覆盖。
1.2 服务便捷高效：互联网金融为商业银行提供了便捷的线上服务平台，客户可以通过线上渠道随时随地进行金融交易和查询操作，提升了服务效率。
1.3 降低运营成本：互联网金融可以大幅减少商业银行的运营成本，节省了人力资源、支行布局等多种成本，为商业银行提供更大的利润空间。
二、商业银行发展互联网金融的劣势2.1 安全风险：互联网金融面临黑客攻击、用户信息泄露等安全风险，商业银行需要投入大量资金和技术力量来保障客户的资金安全和信息安全。
2.2 技术门槛高：互联网金融的发展需要商业银行具备强大的技术实力和研发能力，对于传统商业银行而言，按部就班推行互联网金融需要面临技术改造和团队建设等挑战。
三、商业银行发展互联网金融的机遇3.1 金融创新：互联网金融为商业银行带来了金融创新的机会，可以推出更多个性化、差异化的金融产品和服务，满足不同客户群体的需求。
3.2 社交网络：互联网金融与社交网络结合，可以通过社交媒体等渠道进行客户拓展和推广，进一步提升商业银行的知名度和市场份额。
3.3 大数据应用：互联网金融提供了大数据分析的能力，商业银行可以通过分析客户行为、风险控制等数据，优化产品定价、提高风险管理能力。
四、商业银行发展互联网金融的威胁4.1 互联网公司竞争：互联网公司逐渐进入金融领域，成为商业银行的竞争对手，具备大量用户和资金优势，对商业银行的市场份额构成威胁。
互联网金融对商业银行的影响以及应对措施
互联网金融对商业银行的影响以及应对措施互联网金融是指利用互联网技术和平台实现金融活动的一种新型模式。
互联网金融的兴起对商业银行产生了深远的影响，其中包括以下几个方面：1. 业务模式变革：互联网金融通过创新业务模式，改变了商业银行的传统经营模式。
传统的银行业务需要通过实体网点进行办理，而互联网金融可以通过互联网平台实现线上办理，降低了营业成本和运营风险。
2. 客户需求变化：互联网金融的发展使客户的消费习惯和需求发生了变化。
互联网金融提供了更加便捷、快速和个性化的金融服务，客户对传统银行的要求也随之提高。
商业银行需要根据客户需求进行产品创新，提供更符合客户个性化需求的产品和服务。
3. 金融风险挑战：互联网金融的兴起也带来了金融风险的挑战。
互联网金融的信息传播速度快，交易规模大，容易引发市场波动，商业银行需要加强对金融风险的监控和控制。
互联网金融还容易受到网络安全威胁，商业银行需要加强网络安全防御能力，确保客户资金安全。
1. 提升技术创新能力：商业银行需要加大对科技创新的投入，提升自身的技术创新能力。
通过引入云计算、大数据、人工智能等先进技术，提高核心系统的处理能力和服务质量，以便更好地满足客户需求。
2. 加强风险管理能力：商业银行应加强风险管理能力，建立完善的风险控制机制。
可以通过建立科学的风险评估模型，加强对互联网金融业务的监控，及时发现和应对潜在的风险。
商业银行应加强企业信息安全管理，确保客户资金和个人信息的安全。
3. 加快转型升级：商业银行需要加快转型升级，转变经营模式，增强核心竞争力。
可以通过与互联网金融公司合作，建立合作伙伴关系，共同开发和推广互联网金融产品和服务。
商业银行还可以通过合理的定价策略、个性化的服务、精细化经营等方式来提升竞争力。
4. 改善客户体验：商业银行需要关注客户体验，提供更好的服务体验。
通过优化网上银行和手机银行等渠道，提高用户界面的友好性和便捷性，满足客户多样化的需求。
互联网金融与商业银行的关系
互联网金融与商业银行的关系在当今数字化时代，互联网金融的崛起给传统商业银行带来了巨大的冲击和变革。
互联网金融凭借其创新的技术、便捷的服务和高效的运营模式，迅速在金融领域占据了一席之地。
而商业银行作为金融体系中的重要组成部分，也在不断调整和适应这一新的竞争环境。
互联网金融的发展可谓是日新月异。
它以互联网为依托，利用大数据、云计算、人工智能等先进技术，打破了传统金融服务的时间和空间限制。
比如说，以往人们想要办理金融业务，往往需要亲自前往银行网点，在工作日的特定时间段内排队等候。
而现在，通过互联网金融平台，无论是投资理财、贷款还是支付结算，都可以在任何时间、任何地点，只需动动手指就能完成。
这极大地提高了金融服务的效率和便利性，满足了人们日益增长的个性化金融需求。
以第三方支付为例，像支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
它们不仅改变了人们的支付方式，还凭借庞大的用户基础和丰富的应用场景，不断拓展金融服务的边界。
比如推出了消费信贷、理财等产品，对商业银行的相关业务形成了直接的竞争。
互联网金融的优势还体现在降低运营成本和风险控制方面。
由于不需要大量的物理网点和人员，互联网金融平台能够显著降低运营成本。
同时，通过大数据分析和机器学习算法，能够更精准地评估客户信用风险，提高风险控制的能力。
然而，互联网金融的发展并不意味着商业银行会被完全取代。
商业银行在金融体系中仍然具有不可替代的地位。
首先，商业银行拥有雄厚的资金实力和广泛的客户基础。
经过多年的发展，商业银行积累了大量的客户资源，尤其是在企业客户和高净值个人客户方面具有明显的优势。
这些客户对于金融服务的需求往往较为复杂和多样化，需要商业银行提供综合化、定制化的解决方案。
其次，商业银行在风险管理方面具有丰富的经验和成熟的体系。
金融行业的核心是风险管理，商业银行在长期的经营过程中，建立了一套完善的风险评估、监测和控制体系，能够有效应对各种金融风险。
互联网金融对商业银行的影响及对策分析
互联网金融对商业银行的影响及对策分析在当今数字化时代，互联网金融的迅猛发展给传统商业银行带来了前所未有的冲击和挑战。
互联网金融凭借其创新的模式、便捷的服务和高效的运营，迅速抢占了金融市场的份额，改变了金融行业的竞争格局。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，必须认真分析互联网金融带来的影响，并采取积极有效的对策，以适应市场的变化和满足客户的需求。
一、互联网金融的发展现状互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
近年来，互联网金融呈现出爆发式增长的态势。
以第三方支付、网络借贷、众筹融资、互联网理财等为代表的互联网金融业务不断涌现，并在短时间内获得了大量用户和资金。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，其市场份额逐年扩大，对商业银行的支付结算业务构成了直接挑战。
网络借贷平台如拍拍贷、宜人贷等为个人和中小企业提供了便捷的融资渠道，突破了传统银行信贷的限制。
众筹融资平台则为创业者和创意项目提供了资金支持，激发了社会创新活力。
此外，互联网理财平台如余额宝、理财通等以其高收益、低门槛的特点吸引了大量投资者，对商业银行的存款业务产生了一定的分流作用。
二、互联网金融对商业银行的影响（一）对商业银行负债业务的影响互联网金融的发展对商业银行的存款业务造成了较大冲击。
互联网理财产品的出现，如余额宝等，凭借其较高的收益率和灵活的赎回机制，吸引了大量客户的闲置资金，导致商业银行的存款流失。
同时，第三方支付平台的沉淀资金也在一定程度上削弱了商业银行的资金来源。
（二）对商业银行资产业务的影响在贷款业务方面，互联网金融企业通过大数据分析和风险评估模型，能够更快速、准确地为客户提供信贷服务，尤其是针对小微企业和个人客户。
这对商业银行传统的信贷业务模式构成了挑战，使得商业银行在信贷市场上的份额受到挤压。
（三）对商业银行中间业务的影响互联网金融的兴起使得商业银行的中间业务收入受到影响。
商业银行的互联网金融业务
商业银行的互联网金融业务近年来，随着互联网技术的快速发展和普及，商业银行的互联网金融业务也得到了蓬勃发展。
互联网金融作为金融与互联网的结合，为商业银行带来了一系列机遇和挑战。
本文将探讨商业银行发展互联网金融业务的意义、主要类型以及面临的挑战，并提出相应的应对策略。
一、商业银行发展互联网金融业务的意义互联网金融业务为商业银行带来了多重意义。
首先，互联网金融业务能够拓宽商业银行的服务范围，将金融服务延伸到线上平台，满足客户异地、异时、异构的需求，提升客户满意度。
其次，互联网金融业务可以实现金融服务的创新和个性化，通过大数据分析和智能化技术，为客户提供个性化的金融产品和服务，增加商业银行的竞争力。
此外，互联网金融业务还能够降低商业银行的运营成本，简化流程，提高效率，提升盈利能力。
二、商业银行互联网金融业务的主要类型商业银行的互联网金融业务主要包括以下几个方面。
1. 网上银行业务网上银行业务是商业银行最早开展的互联网金融业务，通过网上银行平台，客户可以进行账户查询、转账汇款、贷款申请等一系列操作，实现便捷的金融服务。
2. 移动银行业务移动银行业务是近年来发展最快的互联网金融业务，通过手机APP 等移动终端，客户可以随时随地进行金融业务操作，极大地方便了生活和工作。
3. 电子支付业务电子支付业务是互联网金融业务的重要组成部分，包括网上支付、移动支付、第三方支付等多种形式，方便了商业交易和个人消费。
4. 网上理财业务网上理财业务是商业银行发展的一种新型金融服务，通过互联网平台，客户可以进行理财产品的查询、购买和交易，提高了理财的灵活性和便利性。
三、商业银行互联网金融业务面临的挑战商业银行发展互联网金融业务也面临着一系列挑战。
首先，信息安全问题成为互联网金融业务的重要难题，商业银行需要加强信息安全管理，确保客户资金和个人信息的安全。
其次，互联网金融的监管和法律制度尚不完善，商业银行需要与监管机构密切合作，建立健全的监管机制，保障互联网金融业务的良性发展。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
企业间的竞争已经逐渐体现为供应链之间的竞争。 通过互联网技术的运用，将资金流与物流、信息流更好的结合，从而实现金融服务对供 应链的“内嵌”。
以上图表资料来源：中信证券研究部
12
2.2.3 模式之三：寻求与互联网公司的深度融合(1/2)
中信银行与腾讯支付 时间 圈的合作——
与腾讯推出腾讯QQ彩贝超级信用卡（1.线上线下均可累积彩贝2.全国9元 看电影3.优惠购买腾讯服务4.全球取款免手续费信银行等业务
以上图表资料来源：中信证券研究部
13
2.2.3 模式之三：寻求与互联网公司的深度融合(2/2)
北京银行借力小米布局互联网金融业务——
北京银行 网点
合作可能促使北京银行充分借用小米公司的互联网平台实现业务拓展——
基于近距离无线通讯技术（NFC）功能的移动支付结算业务：米2A和小米3均支持NFC功 能，若能以较为科学的方式实现产品绑定，有望大面积推广北京银行的银行卡品牌； 理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台：借助小米的庞大用户群体，面向 全国范围推广销售北京银行金融产品，弥补公司异地渠道稀少的缺点； 标准化个贷产品在手机 /互联网终端申请：在金融产品销售的基础上更进一步，将传统柜 台业务全面互联网化。
前身为集团运营管 理中心,属于集团 “共享平台”系列， 服务业务涉及保险, 年金 , 银行 , 证券 , 投 资等领域,涵盖呼叫 中心 , 数据 处理 , 核 保核赔 , 流 程改造 , 银行后台管理等
15
以上图表资料来源：中信证券研究部
2.2.4 模式之四：自身打造“金融互联网”平台(2/2)
中信等： 虚拟信用卡，佣金宝等。
试图将自身打造成为互联网金融中心——
平安等：
陆金所+壹钱包+网络保险等。
8
2.2.1 模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面PK(1/2)
兴业银行“掌柜钱包”，在资金安全、转账限额、响应速度等方面胜出各类“宝”——
构建独立封闭体系，即使账户被盗资金也只能回到原始银行卡，不能用于转账和购物； 支持不限额转入和3000万上限的转出，银行大规模吞吐资金的能力成为优势； 随时购买随时赎回，银行在社会支付体系中的核心地位成为优势。 兴业银行“掌柜钱包”与“宝”类产品对比
申购门槛 申购上限 当日无上限 赎回上限 3000万 交易时间 7*24小时 到账速度 快速到账 支持银行卡 近百家银行卡
“掌柜钱包”
1分
XX宝
1元
每日5万、 每月10万、 每账户100万
100万
7*24小时
5万以下2小时、 5万以上第二个工作日
14家银行卡
以上图表资料来源：中信证券研究部
9
2.2.1 模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面PK(2/2)
差异化的 战略地位
补充性的 客户定位
直销银行 包容性的 渠道平台
专属化的 产品体系
• 签约“如意宝”（目前为汇添富、民生加银） 货币市场基金，自动申购、按日复利，对抗 第三方余额宝类产品。
• 免费向签约账户转账 • 自动进行资金归集
以上图表资料来源：中信证券研究部
11
2.2.2 模式之二：互联网精神和互联网技术对传统业务的改造(2/2)
万里通积分 300个主流电商支持花积分 ， 15万家线下商户支持花积分， 400万 人每天使用万里通积分；
陆金所：已有 88万人注册，1周内8335 人 成功投资， 14834人 收到本金和利 息，858人 成功转让。
平安集团互联网金融架构
平安科技
平安数据科技
平安渠道发展
平安金科
陆金所
集团子公司，定位 为集团内运营服务 前身为集团运营管 理中心,属于集团 “共享平台”系列， 服务业务涉及保险, 年金 , 银行 , 证券 , 投 资等领域,涵盖呼叫 中心 , 数据 处理 , 核 保核赔 , 流 程改造 , 银行后台管理等
E商管家
交通银行
交博汇
工商银行 直销银行系 农业银行 通讯社交系 工商银行
融e行
磐云平台
工银融e联 定位为“移动金融服务平台”和“财富顾问”
6
以上图表资料来源：中信证券研究部
2.1.4 股份制银行对互联网金融业务的尝试
应对策略 代表性公 司 兴业银行 代表性产品 掌柜钱包 便利性 中（内部账户， 不可用于支付消 费） 中（需单独注册） 强（可视金融IC 卡） 强（可直接取款） 强（简化尽职调 查和抵质押审批 环节） 强（通过移动终 端获取银行产品 和服务） 强（自动理财， 可支付消费，24 小时充值） 强（移动终端操 作） 强（支持移动支 付） 强（移动终端申 请） 收益性 强（领先所有 “宝”类产品） 强（预计年化收 益6%-7%） 较强（预计 年化收益率4%） 功能性 强（快速到账、 申赎上限高） 中（与一般理财 产品相似） 安全性 强（内部账户）
在模仿中 超越，与 互联网 金融正面 竞争
招商银行 交通银行
e+ P2P 太平洋可视卡 薪金宝
中（风险略高 于一般理财产 品） 强（实时观测现 强（实时身份 金余额） 认证） 中（与一般借 中（有额度上限） 记卡相似） 强（以POS交易 记录为审批依据） 中（与网银功能 相似） 强（理财收入可 抵通讯 费并附赠流量） 强（与网银功 能相似） 中（与余额宝 相似） 中（有身份验 证和绑定） 中（线下扫码 支付存在安全 隐患） -
善融商务 为客户提供从资金结算到信贷融资的全方位金融服务，注册会员已突破 300万、交易额300亿元、融资规模超过百亿 为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协 同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务 企业网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、 在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务 通过手机独立APP为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行 资金划转等五大类功能 对大数据进行搜集、处理的专业化平台，通过农行的O2O平台、B2C平 台、B2B平台来实现
网银客户数量膨胀，手机银行用户增速极高； 电子银行在零售领域替代率80%，对公约50%； 各行特色业务以“微创新”为主。
商业银行与互联网公司合作现状：框架协议多，排他协议少——
腾讯合作主要在于绑定银行卡、发行联名卡、共享宣传渠道； 阿里合作主要在于电子商务融资结算、淘宝金融产品销售；
主要银行纷纷参与电商平台的建设——
获得更多真实交易数据，提升客户粘性 丰富完善金融服务平台，打造资金、数据、平台三大互联网金融必要条件。 银行电商的快速成长
“银行系电商”的兴起
16 家上市银行大都拥有了 自己的电商平台
建立电商圈营销体系
电商 平台
招行、平安、民生、广发、交行 等与腾讯合作，开通银行的微信 “营业厅” 2012 年 7 月，交行与阿里合作推 出“交通银行淘宝旗舰店”
商业银行互联网金融之路展望
中信证券研究部 银行分析师
肖斐斐 2015年3月
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
1
1 互联网金融全景
互联网金融
P2P、众筹 在线直接融资 项目贷款
支付服务
股权投资
中信银行 北京银行
7
以上图表资料来源：中信证券研究部
2.2 商业银行互联网金融业务的四种主流模式
改善产品，正面竞争——
兴业、招商等：
类“宝”产品，银行电商，P2P信贷等。
运用互联网技术、践行互联网精神，改造自身业务流程——
民生等： 直销银行，在线产业链融资等。
寻求与互联网公司深度融合与合作——
2月19日，小米公司与北京银行在北京银行大厦签署了移动互联网金融全面合作协议； 合作协议内容包括：基于近距离无线通讯技术功能的移动支付结算业务，理财和保险等标 准化产品的销售、货币基金的销售平台，标准化个贷产品在手机/互联网终端申请 北京银行的弱势：缺少异地分支机构牌照，北京以外地区影 响力弱。 小米能够带来的互补：1）客户层面：MIUI用户3000万、手 机2013年销售1870万台；2）渠道层面：小米手机因其良好 性价比，在二三线城市享有盛誉，有助于打开异地零售客户 渠道。
银行处在支付结算的最末端
以上图表资料来源：中信证券研究部
10
2.2.2 模式之二：互联网精神和互联网技术对传统业务的改造(1/2)
民生银行探索直销银行——
2014年2月，民生推出直销银行业务。不发放实际银行卡，客户通过移动终端、电脑、电 子邮件、手机电话等远程渠道获取银行产品和服务。 受监管政策影响，民生直销银行功能较简单，与网络银行功能趋同。且无流量导入入口 ，发展速度尚待观察。未来直销银行在营销、定位和客户运营方面有较大提升空间。 • 将存款自动生成期限1年的随心存账户，在此 存期内可随时支取本金，系统根据存款期限 按最大化结转利息，保证客户存款收益。
运用互联 网 技术，践 行 互联网精 神
中信银行
POS网络 贷款 直销银行
强（预计年化 收益5%-7%）
民生银行 添益宝
浦发银行 与互联网 公司 合作
微信银行 虚拟信用卡 （被暂停） 移动终端个贷 （尚未推出）
中（每周推出专 强（支持随时查 属理财，收益率 询和预约取款） 略高于市场均值） 强（打通线上线 下支付场景） 强（传统柜面业 务移动化）
平安集团互联网金融战略——
从金融服务延伸到生活服务； 立足于社交金融，围绕客户的衣食住行玩，建立五大平台，将金融嵌入生活之中； 发展三大功能：1）管理财富，管理资产；2）管理健康，主要依托集团数千万的健康保险 客户；3）管理生活，联系金融和生活场景。