农村信用社经营的外部环境分析
农村信用社经营的外部环境分析
摘要:农村信用社作为农村金融机构,是我国农村金融体系的基础力量,发挥着农村金融的主力军作用。
因此,农信社的经营状况关系到我国农村地区、农业和农村经济的发展。
而农信社的经营状况又与其经营的外部环境密切相关,一个良好的外部经营环境能够有利的促进其发展,充分发挥其主力军的作用。
文章正是从这个角度出发,来探讨目前农信社经营的外部环境,从而为其外部环境的改善找到实施的切入点。
关键词:农村信用社;经营绩效;“三农”
1农村社会环境
社会是个人的结合体。
在农村这个社会中,农信社要与农户、企业、政府、司法机构等个体交往而发生社会关系,他们之间社会关系的总和就形成农信社生存的社会环境。
社会环境的好坏对农信社的经营绩效有重大影响。
当前,农村社会环境不佳,这主要表现在以下几个方面。
1.1社会信用环境不好,恶意逃废信用社债务的现象日益突出
社会信用环境是金融机构赖以运营的基础环境。
当前,农信社所面临的社会信用环境状况是:农户信用意识差,又缺乏有效的财产担保;农村集体经济组织贷款往往数额巨大,而村级干部三年换届一次,变动后的村干部通常又对任前村组集体贷款不管,这种“新官不理旧账”的现象造成了集体贷款大量沉淀;乡镇企业借改制之机,利用破产、承包、租赁等多种手段逃废信用社债务,造成信用社资金损失惨重,形成了大量不良资产。
1.2政府对信用社工作支持力度不够、行政干预严重
这是导致农信社经营效率低下的一个重要原因。
首先,政府不支持或支持力度不够,导致不良贷款清收难度大。
其次,在市场经济条件下,由政府来配置金融资源显然是不符合市场规则的。
再次,经营自主权的丧失,也会影响经营者经营管理的积极性。
这几个方面的共同作用就带来了农信社经营效率的低下。
1.3社会法制环境不理想
社会法制环境是金融机构顺利运行的保障。
一个健全的法制环境,首先要有法可依,有一套完备的法律体系,其次就是执法必严。
2农村经济环境
当前,我国农村经济环境和条件已发生显著变化,多种经济成分并存和多样化的经营方式共同发展,已成为农村经济发展的重要特征。
特别是在建设社会主义新农村战略目标确立后,农村经济结构调整、基础设施建设、公共设施建设等,一方面为农信社带来了高效益的项目,继而为其经营绩效提高创造了条件;另一方面,农村交通、通讯等基础设施的改善,农业新技术的推广应用,农民素质的稳步提高等,将为农信社的业务发展提供良好的环境。
与此同时,我们还必须看到,农信社的信贷主体—乡镇企业、个体私营企业、农户,具有资金贫乏、经营分散、设备落后等共同点。
而在市场经济条件下,市场复杂多变,如果市场预测不准、经营管理不善,或缺乏长远规划,就会造成产品滞销、积压,甚至亏损破产。
从总体情况看,农信社一般都是乡镇企业的最大债权人,再加上目前的信贷机制对乡镇企业的约束力极为脆弱,这些错综复杂的风险最终不可避免地要通过乡镇企业转嫁到农信社的头上,导致农信社不良资产居高不下。
3政策环境
农信社主要的业务对象是“三农”,而三农的弱质性使得农信社必须有相应的政策扶持才能实现可持续发展。
所以一个良好的政策环境,对农信社的健康发展是至关重要的。
许多国家都对合作金融采取了保护和扶持政策。
这主要体现在:?譹?訛颁布法律确立合作金融的合作地位;?譺?訛设立专门的合作金融管理机构解决其发展中存在的问题;?譻?訛在税收、财务和利率上给予其优惠政策,促进其发展。
我国央行在政策保护和扶持农信社发展方面则显得有些不足。
首先,我国并没有专门的合作金融法规,对农信社的业务规范是参照《商业银行法》进行的。
但农信社与商业银行在经营体制、经营范围和经营特点方面毕竟有很大的差异,很难完全参照实施。
其次,农信社的管理权也是几经变革,没有专门的管理机构。
再次,在农信社诞生以来的很长一段时间里,我国对农信社也未提供优惠税收政策。
农信社同商业银行一样,执行相同的税收政策,这对以弱质性的“三农”为主要服务对象的农信社来说显然有失公平。
最后,政策性亏损不能弥补。
另外,农信社的不良资产也不能剥离。
目前国家对国有商业银行支持国企形成的不良资产进行了剥离,而农信社因用于扶贫、抗灾、支持农业产业化经营等政策性业务形成的不良资产却得不到剥离。
近年来,国家对农信社改革日益重视,对农信社的扶持政策也逐渐明朗。
从
2003年起,国家加大了对农信社的改革力度,投资1 650多亿元用于农信社产权改革。
央行以专项票据和专项贷款的形式减少各地农信社不良资产50%左右,并且对试点地区农信社给予税收方面的政策优惠。
这些措施大大减轻了农信社的债务包袱和经营成本,提高了其盈利能力。
同时,国家还鼓励各农信社通过增资扩股的办法充实资本实力。
经过增资扩股过程,农信社的资本实力有了大幅提高,基本达到了核心资本为4%的最低要求。
资本实力的增加大大提高了农信社的信誉和实力,增强了其抗风险能力。
4农村金融市场环境
当前,我国农村金融市场的主体主要有:商业性的农业银行、政策性的农业发展银行、合作性的农信社以及邮政储蓄机构。
这几类金融机构的基本情况是:
近几年,包括农业银行在内的四大国有商业银行战略调整,撤并了县以下营业网点5万多个,上收基层网点的信贷权限,将业务重点转向大城市、大企业、大项目上,较少考虑农村经济发展对金融的需求,并通过资金上存,使其在很大程度上成为了上级行的“储蓄所”。
作为政策性金融机构的农业发展银行,其业务不直接涉及农业、农户,主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付。
但由于业务单一,因而无法实现其政策调节农村经济的目标,发挥其政策性金融机构的职能。
邮政储蓄则凭借其结算网络上的优势,存款规模迅速膨胀,不断抢占农村金融市场,并且在较高转存回报率的刺激下,资金不断流向城市。
随着四大国有商业银行从农村领域的业务收缩,农业发展银行业务又不直接涉及农业、农户,以及邮政储蓄只存不贷的业务特点,使农信社逐渐成为向农村及农民提供金融服务的唯一正式的金融机构。
这对农信社而言,是一个增强实力、壮大自己的有利机会。
但同时,大量农村闲置资金,如银行存款以及邮政储蓄的形式不断流向城市,这对原本就资金短缺的农信社的经营发展无疑构成了极大的威胁。
目前,农信社发展面临的最大威胁,就是来自于民间金融的竞争压力。
根据相关调查数据表明,农村超过50%的资金需求在农信社之外得到了满足,这就意味着农村金融市场的一半以上市场是归民间金融所有的。
因此,对农信社而言,民间金融是其强有力的竞争对手。
综上所述,农村金融环境的变化,给农信社带来的是机遇也是挑战。
参考文献:
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农村信用社面临的机遇与挑战
农村信用社面临的机遇与挑战ttEIION(;ilNi,,lNA(E一是结合本单位党,政,工,团等组织的各种活动进行理想信念教育,使他们树立坚定的政治立场和牢同的奉献意识,树立正确的人生观,世界观和价值观.二是利用单位出版的信息报刊,黑板报等宣传阵地进行爱岗敬业教育,广泛开展正面典型示范教育,激励保卫干部自觉学先进,赶先进.是以音像资料为载体,进行反面典型的案例教育.优秀的业务素质是做好安全保卫工作的保障.科学技术的迅猛发展,加速了保卫工作由体力型向智能型的转变,金融保卫丁作者必须努力学习,不断提高自身的业务素质和专业技术水平,以便在不断发展的现代化的安全保卫工作中能做到轻车熟路,游刃有余,正确判断,果断决策,更好的驾驭当代金融安全保卫T作.四是要掌握公安保卫业务知识.保卫业务主要涉及保卫学,刑事侦查学,犯罪预防学等学科的公安保卫业务知识.如保护现场是一项重要的保卫工作,是确认犯罪行为,做好现场勘查工作的必要前提,也是侦破案件的必要条件,因此,学好刑事侦查学的内容势在必行.五是要掌握各类技术性和技能性知识.目前,我国银行已普遍建立起了计算机网络,监控系统,报警系统,消防自动报警系统等监测监控体系,这就要求保卫干部必须学习和掌握高科技知识,提高运用先进技术解决实际问题的能力,只有这样才能预防案件,打击犯罪,保护自己,确保安全.六是要掌握金融业务知识.为了适应当代复合型人才的需要,金融系统的保卫干部不仅需要掌握保卫业务知识,还要了解银行各项业务知识,熟悉会计,发行,保卫等T作岗位的亡作规程,熟悉货币,金银等的调运,贮存,支付等工作特点.作者单位:人民银行绥芬河市支行责任编辑:于是1.重新审视加强会计内控管理的重要性,切实增强风险防范意识.各级领导和从业人员一定要克服麻痹思想,不断增强JxL险防范意识,消除思想上的误区,充分认识到会计账务集巾核算不等于风险集中,取消事后监督不等于没有了监督责任,要牢固树立控制风险还是要从基层抓起从源头抓起的思想观念.同时,针对当前人民银行改革的现状,从正面积极引导,消除=f部职工的思想顾虑,使他们都能够立足本职安心工作.2.稳定充实会计队伍,提高人员素质.只有配齐会计国库人员才能真正真解决不合理兼岗问题,县支行在人员安排上,务必要以要害部门,要害岗位优先的原则调配人员,人员确实紧张的行也可采取跨部门兼岗的办法,以解决不合理兼岗问题.另外,要充分挖掘内部潜力,采取各种形式,有针对性地进行业务培训,解决会计国库人员交叉使用x,J彼此业务不适应问题.3.加大查处力度,杜绝风险隐患.加强检查监督以及对违规问题进行严肃处理,是落实各项规章制度,纠正不良业务行为最行之有效的手段.闲此,要建立起不同层面的检查监督防线.一是业务部门的自企监督防线.会计主管要切实负起责任,检查每日账务的真实性,准确性,完整性,合法性,督促严格遵守操作规程和执行内控制度.二是分管领导的检查监督防线.分管领导要以定期,不定期检查以及坐班方式监督各岗位人员的实际操作是否合规,印,证,机的管理是否严格,各项规章制度执行的是否剑位.是内审纪检部门的检查雌督防线.内审和纪检部门要把要害部门,要害岗位作为重点检查监督对象,经常性地开展专项审计和专项执法监察,并加大处罚力度,对屡查屡犯,问题严重的当事人或负责人给予严肃处理作者单位:人民银行明水县支行责任编辑:晓舟(一)经济增长特别是新农村建设给信用社带来新机遇.党的十六届五中全会提了建设社会主义新农村的重大历史任务,这是是中央在科学把握新时期经济社会发展规律,深刻理解农业农村经济基础上对"i农"l丁作指导思想的深化和升华.2005年12月中央又ff{台了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》,对社会主义新农村建设作了全面部署,社会主义新农村建设有关政策的相继出台将会给农村信用社的全面改革与发展起到强大的推动作用.国家将投入大量资金建设新农村. "二三农"产业正成为社会投资热点.经济决定金融.实际上这是为农村信用社"输血",有利于信用社拓展市场空间.①u爱zH0§—l.z0,茸重1.论点集萃一苫@IIEU()N(.1IANGFlNAN(:E农村信用社作为农村金融的主力军, 是党和国家联系农民的桥梁和纽带, 被赋予了更多的期望和责任,同时也是难得的发展机遇.因此.农村信用社应按照建设社会主义新农村的总体要求,紧紧围绕加强农村基础设施建设, 调整农业结构,优化农业产业布局,稳定粮食生产,提高居民收入等目标,进一步优化信贷结构,加快贷款投放,加大对"三农"的支持力度,全面支持新农村建设.(二)进一步巩固深化改革成果,已成为当前工作的重中之重.新一轮的深化农村信用社改革是农村信用社创立5O多年来最深刻的一次变革,是对管理体制,产权形式,组织方式,经营机制,内控管理的全面改革.尤其是当前,改革已进入深层次,新阶段,确保专项票据如期足额兑付是改革工作的关键.同时,健全完善法人治理结构, 探索统一法人体制下有效的管理和发展模式,建立科学的激励约束机制,加快向现代商业银行的转变等,也是农村信用社面临的全部课题,迫切需要把握好政策导向和改革取向,从实际出发,制定科学的改革方案,采取有效的工作措施,确保进一步巩固和深化改革成果.(三)提高员工队伍素质,优化队伍结构是信用社当前和长远发展的重要选择.在管理的诸要素中,人是最具有决定性的因素.农村信用社经营管理与商业银行相比存在差距,其中一个重要因素就是缺乏一支有洞察力, 判断力和掌握先进经营管理知识管理者队伍.随着农村信用社业务的不断创新发展,新的风险和问题的不断出现,先进的银行内部控制机制更新快, 业务技术含量更高,操作流程更复杂, 因而对从业人员和管理者提出了更高要求.这就需要农村信用社尽快培育一支高素质,善管理的现代人才队伍,一方面,要继续加大人才引进力度,吸纳更多的高学历人才,另一方面,要进一步加大员工的素质教育和技能培训,提高现有员工队伍素质,优化队伍结构, 将培养高素质,善管理的银行家作为一项长期的系统工程.同时,在内部要建立人才竞争机制,形成新的人事用工机制,建立有利于人才脱颖而出的用人环境,促进人才的培养和使用.作者单位:人民银行明水县支行责任编辑:晓舟一,信贷人员素质低与五级分类准确定性的问题贷款五级分类与四级分类相比较,更能真实,全面,动态地反映贷款质量,揭示贷款的风险程度,但其工作量大,涉及知识面广,要求分类操作人员必须具备较系统的业务综合素质和丰富的实践经验,需要具备计算机,会计,信贷,法律等诸多方面的专业知识,而农村信用社的信贷管理人员目前还缺乏这些系统的综合素质,习惯于传统的"一逾两呆"的期限管理,有的甚至认为五级分类就是四级分类贷款占用形态对应科目的简单转换,一定程度上影响了对贷款真实质量的准确定性.二,揭示贷款隐性风险与绩效考核和改革目标的问题贷款五级分类主要是根据借款人的偿还能力和贷款的损失风险程度来定性分类,必然会揭示,暴露出一些四级分类中的贷款隐陛风险,信用社主任和信贷员有"三怕":一是怕实行贷款五级分类暴露信贷管理中的问题, 揭示出隐性不良贷款,影响基层信用社考核业绩,减少员_T福利奖金;二是怕实行五级分类历史遗留问题被揭示出来后不良贷款占比上升的责任追究;三是担心五级分类后资不抵债额增加,资本充足率降低和贷款拨备提高这几项指标会影响农村社的正常经营和农村信用社统一法人改革的顺利进行.三,五级分类标准与信贷资料信息收集的问题贷款五级分类是通过收集大量的有关信息,通过对信息资料的分析,评估和综合判断来认定贷款的质量.由于农村信用社贷款发放的对象多是农户和一些私营企业.而这些企业往往由于财务管理不规范,没有完整的会计帐,表,册,有的企业财务报表提供的会计信息失真,使信贷人员在计算现金流量进行财务分析时,难以准确定性,加之农村信用社服务的主要对象是农户,而这些借款人中有相当一部分外出务王,短时间内根本无法查找到借款人的详细地址,增大了贷款函证核对难度.此外,关停企业由于历史原因,信贷资料残缺不全难收集,也影响着贷款五级分类的质量. 四,不确定因素与分类标准不相适应的问题在贷款五级分类试点中信用社遇到三种情况:一是部分借款人生产经营正常,有一定的还款能力,但因其信用记录差,在信用社难以继续获得信贷支持,只能依靠民间高息融资维持生产经营,此类贷款具体定性为次级或是可疑类别,难以判定.二是信用社开展依法收贷,法院判决信用社胜诉但难以执行或中止执行,贷款最终损失无法确定.三是对政府及职能部门的贷款分类标准难以把握.此类贷款不具备借款人主体资格,目前暂归入企事业单位贷款进行分类,按照《农村信用社贷款风险五级分类实施方案(试行)》规定中的分类标准不适用于此类贷款.作者单位:佳木斯银监分局责任编辑:晓舟●论点集萃∞u吒重0z旨z昌嗣。
农村商业银行发展的SWOT分析
农村商业银行发展的SWOT分析随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。
农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。
一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。
愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。
对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。
由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。
二是银行业同业竞争将日趋激烈。
由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。
三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。
从经典的营销学理论而言 SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。
这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势 Strengths 、劣势Weaknesses 企业的外部环境机会 Opportunities 、风险 Threats 以矩阵的形式进行分析可以较为全面地对企业进行分析与定位并制定相应战略。
农村信用社(农商银行)年度经营活动分析报告
市农村信用社经营活动分析今年以来，经营管理工作紧紧围绕省联社、市人行、银监分局的工作部署，认真贯彻执行国家宏观调控政策，调整经营思路、加快改革步伐，完善服务手段，管理水平明显提高，存、贷款规模适度增长、贷款质量有所提高、业务收支增幅较大，减亏效果明显。
一、主要指标完成情况经营特点是：存贷款双增、不良双下降、减亏明显。
到年末，各项存款余额为55.2亿元，较年初增加7.7亿元，较同期多增5.4亿元，完成年计划7.5亿的103%。
各项贷款余额为49亿元，较年初增加5.8亿元（未考虑票据置换因素），存贷比例为74％。
不良贷款余额为6.7亿元，较年初下降6.9亿元，完成年计划的477.7%。
不良贷款占用率为15.4%，较年初下降15.6个百分点。
收支相抵亏损555万元，较同期减亏4397万元。
本期盈利社数77个，较去年末增加24个，完成年计划增加7个的243%，盈余面达52％。
（一）、存款稳定增长，结构有所改善截止年末，全辖存款余额551804万元，较年初增加77253万元，较同期多增53649万元，增幅为16.3％，完成全年存款计划75000万元的103％。
其中：储蓄存款余额503636万元，较年初增加62497万元，较同期多增44178万元；其它存款余额48168万元，较年初增加14756万元，较同期多增9467万元。
低成本资金余额134479万元，较年初增加30149万元，较同期多增5434万元，完成年度计划15000万元的210％，低成本资金占比24.41％，较年初提高2.42个百分点。
存款稳定增长的主要原因：客观因素：一是城乡居民收入增加，为储蓄增加奠定基础。
二是市场投资渠道单一，缺乏适宜的投资项目，延迟了居民即期消费行为，居民持币观望;三是政策制约百姓理财观念。
特别在农村由于在医疗、养老、教育等老百姓关心的实际问题上，目前尚未形成完备有效的政策，因此老百姓储蓄防范风险的意识依然很强；四是非居民性资金流入，构成“假性”存款。
山西省农村信用社外部治理结构的研究
《 经济师｝ ２ ０ １ ３ 年第 １ ２ 期
山西省农村信用社外部治理结构 的研究
●郭志 字
摘 要： 外部 治理 结构是 对 内部治理结构 的必要补 充， 山西 省 农村信 用社法人治理结构 的完善 ， 离不开一个 良好 的外部治 理环境。文章对 山西省农村信 用社 法人 治理结构的外部治理环 境进行研 究 ， 提 出了外部 治理的对策 ： 转 变政府职 能 ； 构 建有效 的外部治理机制 ； 强化金融 法规建设。
山西农信社发展现状 近年来 ，山西省农村信用 社存 款稳步增长 ，市场流动性充 裕 。２ ０ １ ２ 年末 ， 全 省农信社各项存 款余额达到 ４ ３ ０ ０ 亿元 ， 增长 １ ６ ． ２ １ ％；贷款投 放实行 存贷 比例管 理 ，存 贷 比例控 制在 ６ ０ ％ ６ ５ ％， 新 增存贷 比控制在 ６ ５ ％ 左右， 全年计划新 增贷 款 ４ ０ ０ 亿 元， 余额达到 ２ ６ ０ ０ 亿元， 增长 ｌ ８ ． ０ ３ ％。２ ０ １ ２ 年不 良贷款余额较 年初下 降 ５ ５ 亿元 ， 比较年初 下降 ３ ． ８ １ 个 百分 点 ； 资本充足率保 持在 ８ ％以上 ，拨备 覆盖率达到 ７ ０ ％，各项 监管指标 进一步改 善； 实现各项收入 ２ ６ ７ ． ２ 亿元， 其中实现各项代理 业务手续费收 入２ ５ ０ ０万元 ，银行卡 收入 ６ ０ ０ ０万元 ；经营利润达到 ７ ８ 亿元。 山西省农村信用社要 想更好 地完成制 定的各项指 标任务 ， 实现 可持续 良好发展 ， 并且借 助山西省 大力发展 “ 三农 ” 问题的 良好 机遇， 深化农 村信用 社 的改革 ， 就 必须 分析 山西省农 村信 用社 法人 治理结构 的运行 机制 中存 在 的问题 ， 并 从各个方 面予 以积 极 解决 ， 以建立 与山西省 经济 发展 、 管 理水平 相适 应 的组 织形 式 和运 行机制。 二、 山西省农 村信 用社 法人治理 结构外部环境 阿题分析 １ － 多部门的多重管理机制。我国农村信用合作社基本实行 省 联社代表省政府 的管理模式 ， 省联社的特殊地位排斥银监 部门的 监管、 约束县级法人 的 自主经营 、 虚化农村信用社 “ 三会一层 ” 治 理制度 ， 限制 了不 同产权主体共 同参与决策的权力 。政府行政力 的介入 ， 削弱 、 制约 了监管层面 、 法人主体和 内部监督的效能 ， 造 成 了多部 门多重管理 职能效力缺乏 ， 外部与内部监管体系流于形 式等诸多问题 ， 形成了管而不 当、 管 而不管 、 管而不顺的监管职责 “ 黑洞” ， 造成 了产权制度主导 的现代企业监督机制 的缺失。
农村信用社调研报告
农村信用社调研报告1.农村信用社调研报告1农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。
当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。
如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。
为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。
（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状1、信贷管理运行体制。
目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。
从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。
这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。
2、信贷管理运行规则。
农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。
准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。
明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
3、信贷管理评级授信流程。
信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。
目前农村信用社面临的形势及对策探讨
目前农村信用社面临的形势及对策探讨党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。
农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。
随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。
在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。
新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。
建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。
这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。
由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门（特别是农村金融机构——农信社）和社会资金的支持。
事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。
其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。
有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。
农村信用社发展问题研究
农村信用社发展问题研究【摘要】农村信用社在中国农村金融体系中起着重要作用，但在发展过程中也面临着诸多问题。
本文从组织结构、风险管理、服务内容和发展模式等方面进行研究，探讨农村信用社的发展问题。
通过分析发现，农村信用社存在着组织结构不合理、风险管理不到位、服务内容单一、发展模式单一等问题。
文章提出了农村信用社发展问题研究的启示和未来研究方向，希望能为农村信用社的健康发展提供参考和指导。
通过本文的研究，可以为农村信用社的未来发展提供有益借鉴。
【关键词】农村信用社、发展问题、组织结构、风险管理、服务内容、发展模式、启示、未来研究方向1. 引言1.1 研究背景农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，其发展与农村经济社会的发展密切相关。
随着农村经济的不断发展和金融市场的不断完善，农村信用社在服务农村居民、支持农村产业发展等方面发挥着重要作用。
随着金融市场竞争的加剧和金融监管政策的不断升级，农村信用社也面临着一系列发展问题。
农村信用社在发展过程中存在信贷政策不清晰、资金来源单一、风险管理不足等问题，导致其在服务农村经济发展中存在一定困难。
农村信用社的组织结构存在较为僵化、人员素质不高等问题，影响了其机构运作效率和服务质量。
农村信用社在面对金融市场变化和不断更新的金融产品时，风险管理能力相对薄弱，容易受到市场波动的影响。
农村信用社的服务内容和方式也需要进行深入研究和调整，以更好地适应农村居民的金融需求和发展需求。
对农村信用社发展问题进行研究，有助于不断完善农村金融服务体系，提高农村信用社的服务水平和市场竞争力，为农村经济社会发展提供更好的金融支持和保障。
1.2 研究意义农村信用社是中国农村金融机构中的重要组成部分，承担着服务农户、支持农业生产和发展农村经济的重要职责。
随着中国农村改革和发展的深入推进，农村信用社在金融支持、风险管理、服务内容等方面面临着一系列的问题和挑战。
对农村信用社发展问题进行研究具有重要的意义。
【精品】浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议
浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议浅谈基层农村信用社机制改革的背景、现状与建议一、基层农村信用社改革的历史背景基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。
在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。
这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。
80年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。
1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。
之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。
农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。
农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。
但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。
农村经济的发展和农村信用社的发展都面临着艰难的选择。
农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。
在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。
根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。
其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。
2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。
2024年农村信用社市场环境分析
2024年农村信用社市场环境分析1. 引言农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，为农村居民提供金融服务。
在当前中国农村金融改革和农村发展的背景下，了解农村信用社市场环境的变化和趋势对于该机构的发展至关重要。
本文将从政策背景、竞争状况以及发展机遇与挑战三个方面，对农村信用社的市场环境进行分析。
2. 政策背景近年来，中国政府加大了对农村金融改革的力度，推动农村信用社的改革与发展。
其中，信用社合作化改革是重要的政策措施之一。
该改革以提高信用社的内部治理和服务能力为目标，推动信用社的专业化、规模化发展。
此外，国家也出台了一系列扶持政策，鼓励信用社开展小额信贷、农村电商金融等创新业务，以满足农村居民的金融需求。
3. 竞争状况随着农村金融市场的开放，农村信用社面临着来自商业银行、互联网金融等多方面的竞争。
商业银行通过农村分支机构的扩张和产品创新，加大了对农村金融市场的争夺。
同时，互联网金融的兴起也对传统金融机构构成了一定的冲击。
互联网金融以其快捷、便利的特点，吸引了部分农村居民的资金流向。
4. 发展机遇尽管面临着竞争压力，但农村信用社在市场发展中也存在着一些机遇。
首先，中国农村地区的金融需求巨大，尤其是小微企业和农民对金融服务的需求日益增长。
农村信用社可以通过创新产品和服务，积极满足这些需求。
其次，政府对农村金融服务的支持力度逐渐增加，通过政策扶持和资金补贴，为农村信用社的发展提供了有利条件。
5. 发展挑战农村信用社在发展中也面临一些挑战。
首先，农村金融市场的不完善影响了农村信用社的发展。
农村地区的金融基础设施、信息化水平相对较低，给信用社的运营带来了一定的困难。
其次，由于农村信用社规模较小，技术水平有限，其竞争力相对较弱。
面对大型商业银行和互联网金融的竞争，信用社需要提高自身的核心竞争力，加强创新能力和服务水平。
6. 结论农村信用社市场环境在政策变化、竞争状况和发展机遇与挑战的影响下不断变化。
对农村信用社来说，认清市场环境的变化和趋势，及时调整策略，创新产品和服务，提升核心竞争力，是保持竞争优势、实现可持续发展的关键。
信用社存款市场份额下降的成因与对策
信用社存款市场份额下降的成因与对策蚴奔圜辈年来,农村信用社存款增长缓慢响农村经济和金融稳定发展的突出问题.口原因分析(一)外部环境1,农民收入增长远低于城市.改革开放以来,农民收入增长较快,但与城镇居民收入增长速度相比仍有一定差距.近两年来,农产品价格下降,农民增产不增收,使得城乡居民收入差距进一步拉大,从而导致农村信用社储源相对国有商业银行大幅减少.2,农村储源被大量分流.主要表现在两个方面:一是央行连续下调存款利率和国家征收利息税,储蓄收益大幅减少,使农民将手中闲置资金,投向民间借贷,以获取更高收益.二是农村小城镇化建设步伐加快,许多农民在城镇建房,搞商品流通和开办饮食业,使农民手中大量的资金由农村流向城镇,转移到其它金融机构.3,农民金融风险意识日益提高.近年来国内一些地方性金融机构金融风险的暴露,在社会上造成很大的不良影响,极大地增强了农民的金融风险意识.加上部分农民对清理整顿农村合作基金会产生的误解和极少数国有商业银行职工的不当宣传,从而降低了农民对农村信用社的信任度, 使得许多农民认为:农村信用社是地方性金融机构,风险比较大.而国有商业银行是国家的,存钱更稳当.(二)自身因素1,金融服务手段相对落后.一是结算方式落后.目前农口\村信用社没有全国资金结算系统,省辖联行往来通过特约联行,跨省联行往来依靠其它行进行.由于票据传递环节较多,结算速度慢,使得农村信用社吸收企业存款的难度非常大.二是缺乏金融创新.近年来国有商业银行不断加大金融创新力度,增加新的储蓄品种,提高服务质量,吸引了越来越多的客户,使得农村信用社在与国有商业银行的竞争中处于劣势.2,农村信用社支农功能弱化.少数农村信用社偏离经营宗旨,信贷投向非农化增多,贷款手续繁琐,农民往往难以及时得到信贷支持.以至他们不关心和支持农村信用社的生存和发展,致使其市场份额逐步下降,客户越来越少.口对策1,强化自身建设,提高农村信用社的市场竞争力.一是准确进行市场定位.农村信用社要牢固坚持以农为本,为农服务的办社宗旨,主要向入股社员和广大农民提供全方位综合性金融服务,促进农村经济发展和农民增收,形成更多的储源.二是不断提高支农服务水平,重新赢得广大农民的信赖和支持.农村信用社要根据农村市场需求变化,适时开办新业务,增强金融服务功能,努力开拓农村市场.要从实际出发,进一步简化办贷手续,主动上门服务,提高农民贷款面,及时满足农民生产资金需求.要加强对职工的职业道德教育, 使他们爱岗敬业,树立”社兴我荣,社衰我耻”的集体荣誉感,一心一意为”三农”搞好服务工作.三是按照合作制原则规范经营行为.农村信用社要大力开展增股扩股工作,尽可能多地吸收社员入股,提高社员入,,,彳促进市场营销电墓鎏垦,/bF,随着金融体制改革的深化,银行业竞争将加剧.然而,在政策保护和限制比较严格的现状下,银行产品具有同质性和同价性,加上银行间市场定位不明确,银行业竞争仅局限于极小范围内的营销较量.农村信用社作为银行业的特殊企业.市场范围受政策严格限定于服务”三农”,但事实上中央银行并未严格限制商业银行和邮政储蓄到农村地区吸收存款,使得本应属于农村信用社的资金来源严重分流,漏损,服务”三农”的能力受到极大削弱.针对这种现状,农村信用社必须重组内部机制,促进市场营销,巩固市场地位,更好地服务”三农”.1,完善激励机制,寓管理于服务.在不断提高员工素质的同时,充分挖掘现有人员潜力.按照公平,公开的原则,根据现行利率水平和经营单位的成本结构,拟定资金价格.推行资金售卖制,按分工情况将员工划分为若干内勤组,营销组等较小的核算单位.员工的部分收入根据所在小组的业绩体现为资金售卖所得.强有力的激励机制和服务考核措施, 股资金金额,既使社员更加关注农村信用社的经营管理,又能充实农村信用社的资本金,增强抵御风险的能力.要完善“三会”制度.不断提高广大社员参与民主管理和监督的能力,使民主管理组织切实发挥作用.四是尽快建立农村信用社全国联行业务,疏通资金结算渠道,提高资金周转速度.为客户提供方便快捷的结算服务.2,加强金融监管,为农村信用社创造良好的经营环境.一是要对农村的性质,作用,发展趋势,地方政府和中央银行的支持等方面进行广泛深入宣传.重新树立群众信心,为它的发展和壮大创造良好的舆论环境.二是人民银行要进一步加强对各类金融机构经营状况的监控.严格查处违规经营,营造一个公平竞争的环境.三是人民银行要经常对农村信用社的资产质量,经营效益和内控制度建设进行监督检查,督促农村信用社提高经营管理水平.要针对每个农村信用社发展状况和风险程度的不同,实行区别对待,分类指导, 分类监控.要重点对高风险信用社进行跟踪监控,综合治理.要采取”划片包社,责任到人”的办法,落实对农村信用社的监管责任.四是对农村信用社因票据清算的临时头寸不足和因存款下降造成支农资金的缺口,人民银行要积极给予再贷款支持,帮助农村信用社渡过难关.3,完善金融体系,增强农村信用社抵御风险的能力.一是尽快建立中小金融机构存款保险制度,保护存款人利益, 帮助农村信用社提高信誉,维护金融秩序的稳定.二是优化设置机构,提高其抵御风险的能力.首先对农村信用社进行全面清理,摸清家底,淘汰部分高风险的农村信用社网点,使其退出金融市场.然后对农村信用社的业务定位,发展方向,组织形式与治理结构等方面进行改组,清理不良资产,使其逐步走上良性发展的轨道.三是加快改革步伐,加强行业管理,发挥整体经营优势,提高农村信用社抗风险的能力.使其业务创新能力得以在空间上扩张和时间上延续,增强市场竞争力.四是逐步收缩国有商业银行在县城设立的部分机构,在县城范围内留给信用社充分发展的空间和市场.作者单位:人行江西抚州地区中心支行重成因与对策信用社存款市场份额下降的。