农村小额信贷
农村小额信贷的特点
农村小额信贷的特点
（一）农村小额信贷的概念
当前，国内外对小额信贷没有一个统一的概念。
但是，大多数人认为小额信用贷款是经营类贷款，它以个人或家庭为核心，服务对象主要是个人。
贷款的金额比较低，一般在1 000元-10万元之间。
它是微小贷款在技术上的发展和在实际应用上的延伸。
它的特征是债务人无需提供任何抵押品或由第三方担保，即仅凭自己的信誉就可取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。
这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济水平、经营管理水平、公司的盈利状况等情况进行认真的考察，以降低借贷的风险。
（二）农村小额信贷的特点
从农村小额信贷的定义可以看出其基本特点是：(l)以穷人为主要服务对象；
(2)以实现机构操作上可持续性和经济上可持续性作为其重要目标；(3)以市场经济作为基本运行环境；(4)贷款项目的选择、贷款的发放与回收处于完全公开状态下进行，重视对穷人的培训和技术支持。
（三）农村小额信贷的分类
农村小额信贷主要包括：项目小额信贷、非政府组织小额信贷、政府小额信贷、正规金融机构小额信贷、商业性小额信贷机构、村镇银行与邮政储蓄银行开展的小额信贷业务。
家庭农场的农村金融与融资渠道
家庭农场的农村金融与融资渠道随着农业现代化的推进，家庭农场在农村经济中的地位日益重要。
然而，由于资金不足和融资渠道有限，家庭农场往往面临着资金难题。
本文将探讨家庭农场的农村金融与融资渠道，旨在帮助农民解决融资难题，推动农村经济的发展。
一、农村小额信贷农村小额信贷是指向农村家庭农场提供小额贷款的一种金融服务。
通过农信社、信用社等机构设立信贷服务站点，农民可以方便地申请小额信贷，解决短期资金需求。
同时，政府可以通过促进农村金融合作社的发展，提高家庭农场的借贷额度和便利度，进一步减轻其融资难题。
二、农村互助资金农村互助资金是指由家庭农场成员组成的互助基金或合作社，通过共同投入资金并按比例分享收益的方式，为家庭农场提供融资支持。
这种形式的融资渠道具有较低的成本和很强的可持续性，能够满足家庭农场中小规模的融资需求，同时也能够促进农业生产的协作与合作。
三、农业保险农业保险是传统农村金融体系中的一种重要融资渠道。
通过购买农业保险，家庭农场可以将农作物、农业设施等风险外包给保险公司，降低农业生产风险。
一旦出现自然灾害等不可抗力情况，保险公司将给予赔偿，帮助家庭农场恢复生产。
农业保险的推广和普及不仅有利于家庭农场的融资，也有助于提高农业生产的安全性和可持续性。
四、国家农业产业化龙头企业国家农业产业化龙头企业通过对家庭农场进行合作和扶持，提供融资支持。
这些企业在规模、资金和技术等方面更具优势，能够借助自身的优势为家庭农场提供融资和技术支持，帮助其实现规模化生产、品质提升和市场拓展。
与此同时，家庭农场通过与龙头企业合作，可以获得更好的市场资源和销售渠道，实现更好的融资效果。
五、农村众筹平台随着互联网的普及和发展，农村众筹平台逐渐兴起，成为家庭农场的新型融资渠道。
农民可以通过众筹平台向社会公众募集资金，支持农业生产和农村经济发展。
众筹平台具有较高的透明度和社会参与性，能够帮助家庭农场扩大融资渠道，提高融资效益。
综上所述，家庭农场的农村金融与融资渠道多种多样，包括农村小额信贷、农村互助资金、农业保险、国家农业产业化龙头企业以及农村众筹平台等。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
农村经济发展中的小额信贷与扶持政策
农村经济发展中的小额信贷与扶持政策农村经济发展一直是国家和社会关注的重点领域之一。
农村地区的经济发展不仅关系到农民的生活水平，也对整个国家的经济稳定和社会和谐起着重要作用。
小额信贷作为一种重要的金融支持手段，在农村经济发展中发挥着重要的作用。
本文将探讨小额信贷在农村经济发展中的作用及相关扶持政策。
农村经济是国民经济的重要组成部分，也是实现现代化建设的基础。
然而，由于农村地区的资源禀赋和生产条件有限，导致农民生产经营规模小、资金周转慢等问题。
这就需要通过金融手段来支持农村经济的发展，而小额信贷正是在这一背景下应运而生的。
小额信贷是指向农村地区、小微企业和个体经营者提供的小额贷款服务，通常金额在数千至数十万之间。
小额信贷的特点是放款额度小、贷款周期短、审批快、利率低、风险控制强。
这种金融产品一方面能够解决农民生产经营所需的资金周转问题，提高农民的生产效率和经营水平；另一方面也能够促进农村地区的就业机会，增加居民收入，从而带动了当地经济的发展。
小额信贷在农村经济发展中的作用是多方面的。
首先，它能够解决农民的资金周转问题，提高农民的生产效率。
农民在获得小额信贷的支持下，可以购买种子、化肥、农药等农业生产资料，及时开展农业生产，提高产量和质量，增加经济收入。
其次，小额信贷也能够促进农村地区的政策落实。
政府在实施扶贫攻坚、乡村振兴等政策时，可以通过向农民提供小额信贷支持，帮助他们创业就业，实现政策目标。
在支持小额信贷发展的过程中，政府也开展了一系列扶持政策。
首先，政府设立了农村信用社，为农村地区提供小额信贷服务。
这些信用社主要由政府出资设立，专门面向农村地区提供小额贷款支持，帮助农民解决资金周转问题。
其次，政府出台了一系列金融扶贫政策，通过贴息贷款、政策性担保等方式，鼓励金融机构加大对农村地区的信贷支持力度。
这些政策性支持措施，为小额信贷的发展提供了有力支持。
除了政府支持外，银行等金融机构也积极参与到小额信贷中来。
扶贫小额信贷典型案例
扶贫小额信贷典型案例引言扶贫小额信贷是指针对贫困地区农民和农村妇女等特定群体，提供一定额度的贷款，帮助他们改善生计、创业致富。
本文将介绍一个典型的扶贫小额信贷案例，探讨其背景、实施情况以及取得的成效。
背景该案例发生在中国的一个贫困山区，该地区经济落后、基础设施薄弱，农民缺乏创业资金，生活水平低下。
为了帮助当地群众脱贫致富，当地政府联合银行机构推出了扶贫小额信贷政策。
实施情况1.民生银行与当地政府合作成立了扶贫小额信贷服务点，为贫困地区提供贷款服务。
2.扶贫小额信贷具有简化审批流程、低利率、灵活还款方式等特点，方便贫困户申请贷款。
3.银行派遣专门的工作人员深入到贫困地区，与贫困户面对面沟通，了解其需求和情况，为他们量身设计贷款方案。
4.贫困户通过填写贷款申请表和提供相关的证明材料，提交申请。
5.银行对贷款申请进行评估，并与当地政府共同审核。
6.一旦贷款申请获得批准，贫困户将获得一笔贷款，用于创办小型农业企业、发展养殖业等。
7.贫困户通过发展创业项目，提高收入，改善生计。
成效1.扶贫小额信贷政策的实施为贫困地区的农民提供了创业机会，增加了他们的收入。
2.部分贫困户通过发展养殖业，增加了家庭收入，改善了生活水平。
3.扶贫小额信贷政策的实施带动了当地的经济发展，促进了就业机会的增加。
4.政府通过扶贫小额信贷政策的实施，提高了当地贫困人口的脱贫致富率。
5.扶贫小额信贷案例在其他贫困地区得到推广，为更多的贫困户提供了创业机会，助力脱贫攻坚工作。
总结扶贫小额信贷是一项成功的政策，通过为贫困户提供贷款服务，帮助他们克服创业资金的困难，增加收入。
在该案例中，扶贫小额信贷政策的实施取得了良好的成效，促进了当地经济的发展，帮助更多贫困户脱贫致富。
这一成功案例值得在其他贫困地区进行借鉴，为更多的贫困户提供帮助，推动脱贫攻坚工作的进一步发展。
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2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
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部分亚太经济合作组织（APEC）国家小额贷
款利率控制情况
国家和地区 美国 澳大利亚 智利 中国台北 印度尼西亚 是否控制 否 否 是 否 否 BRI银行每年收取10%到18%的利率 不能超过传统利率上限 说 明
韩国
马来西亚 墨西哥 新西兰 秘鲁 菲律宾 泰国 巴布亚新几内亚
否
是 否 否 否 否 是 是
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
2.营运资金主要为股权资本
小额贷款公司的主要资金来源为股东பைடு நூலகம்纳的资本金、捐 赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资 金。
2.国际上小额信贷发展情况
• 穆罕默德.尤 努斯 (Muhammad Yunus)
2.国际上小额信贷发展情况
• 孟加拉乡村 银行 （Grameen Bank）的小 组模式
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.2 玻利维亚阳光银行（BancoSol） • 玻利维亚阳光银行的前身是成立于1987年 的非政府组织PRODEM，1992年该组织改制 为银行。到1998年末，玻利维亚阳光银行 的低收入客户已经到达81503人，占玻利维 亚整个银行系统客户总数的40% • 其服务对象主要是小城镇及城市郊区
按照业务经营的特点，小额贷款组织一般分两 类：商业性小额贷款组织和福利性小额贷款组织
• 商业性小额贷款组织以营利性为目标，是独立的 企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人 财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产 形成独立承担民事责任，需要缴纳相应的税费。 • 福利性小额贷款组织以保本微利为责任，是独立 的非营利性法人，按照章程从事公益性活到，其 公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性 和扶贫性，这类机构可以不缴纳税费，并享有一 定的政府补贴。
1.小额信贷的几个主要概念
1.1 小额信贷的概念 • 小额信贷在英文里面是microcredit（ 1. 小
额贷款 2. 微型贷款 3. 小额信贷 4. 微额贷款 5. 微 型信贷 ）
• 从国际流行观点定义，小额信贷是指向低 收入群体和微型企业提供的额度较小的信 贷服务，其基本特征是额度较小、服务于 贫困人口、无担保、无抵押
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.3 印度尼西亚人民银行（BRI） • 印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行， 有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立 3600个村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向 农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商 业上也获得了巨大的成功。 • BRI于2003年11月在纽约证券交易所上市， 2004 年底，其股票价格相当于发行价格的三倍 • 其服务对象以个人和家庭为主
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.3 小额信贷机构发展概况
• 小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、 非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的 小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨 等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁 发展得最为成熟，其次是巴西、智利和萨尔瓦多等。非洲 国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国 • 小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国和 欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷公司， 美国住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的小额信贷 公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的重要角色。 在德国，失业者创建的公司1/3得到了小额信贷
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.2 国际上比较成功的小额信贷机构 • 2.2.1 孟加拉乡村银行（Grameen Bank） • 1976年，默罕默德· 尤纳斯博士在孟加拉的Jobra 村开创小额信贷实验项目，1983年当局允许该项 目注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后 的30年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国 的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村， 还款率达到97%以上 • 这种模式被称之为GB模式
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.7 小额信贷与“普惠金融体系”的联系 • 普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推 出的一个概念，并于2005年5月在日内瓦举行了全 球关于普惠金融体系的启动大会 • 普惠金融体系（Inclusive Financial System） 是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏 观层面的农村金融政策“新方法” • 普惠金融体系强调应把具有可持续发展潜力的小 额信贷纳入正规金融体系，从而把那些被排斥于 传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低 收入人口，纳入农村金融服务范围，使他们分享 到经济增长所带来的福利改善。
本章主要内容
• • • • • • 1.小额信贷的几个主要概念 2.国际上小额信贷发展情况 3.小额信贷核心机制及其理论基础 4.我国小额信贷的基本情况 5.我国小额信贷的运作 6.农村小额信贷保险
1.小额信贷的几个主要概念
• • • • • 1.1小额信贷的概念 1.2小额信贷组织概念 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 1.4农村金融从传统模式到“新方法” 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地 位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
2.国际上小额信贷发展情况
• 2.4 国际范围内小额信贷发展趋势 • 2.4.1 从小额贷款(Microcredit)向微型金融 (Microfinance)转变。即从单一的信贷服务向为 公众提供更多的金融服务转变 • 2.4.2 从福利主义到制度主义转变。即国际小额 信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企业转变 • 2.4.3 国际上关于小额信贷（行业）监管原则的 一致意见正在形成。 • 2.4.4 逐步放松有关小额信贷的利率管制
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入 群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包 括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
小额信贷机构可以自己设定利率
中央银行限制利率上限与基础利率的浮动范围 采用市场化利率，2001年12月年利率接近28%
小额信贷机构被鼓励采用市场化利率 金融机构合作组织与信贷联盟设定25%的利率上限 年利率上限为12%
3.小额信贷的核心机制 及其理论基础
• • • • 3.1 3.2 3.3 3.4 团体贷款的作用机制 动态激励的作用机制 分期还款制度的作用机制 担保替代的作用机制
3.小额信贷的核心机制 及其理论基础
• 3.1 团体贷款的作用机制 • 孟加拉乡村银行传统的团体贷款模式，可能是最 具有传奇色彩。传统的孟加拉乡村银行模式中， 贷款小组由村民自发组成，成员之间并负有连带 担保责任 • 3.1.1 团体贷款模式缓解逆向选择问题的作用机 制 • 3.1.2 团体贷款模式解决道德风险问题的作用机 制
全国的小额贷款公司注册资本金总额为821.98 亿元，实收资本为817.2亿元；公司资金总来源 为940亿元；实收资本占总来源的86.85%。 小额贷款公司从商业银行融入资金余额仅为 63.2亿元，仅占总来源的6.71%。
3.贷款投向有待优化 贷款投向主要集中在私营企业、个体经 济、工业和商业，仅有 20% 左右的贷款 投向了农业领域。
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.6 小额信贷与微型金融 • 小额信贷，一般只包括信贷业务；而微观金融不 仅包括信贷服务，还包括储蓄、保险、支付等金 融服务。从概念上说，小额信贷是微型金融的一 个组成部分 • 20世纪90年代，“小额信贷”逐渐被“微型金融” 取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的 金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家， 银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开 始建立完全面向贫困人口的金融体系
• 小额信贷的两个基本目标： 一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务 二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款
目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供： 一是商业银行、农村信用社等金融机构提供 二是专门的小额信贷机构提供
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.4 农村金融从传统模式到新方法
• 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展观念逐渐 被以强调市场力量的新发展观念所取代。从上世纪80’s 开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起,提供了有 关农村金融问题的系统解决方案，具体如下：
• 微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融 工具； • 中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以及 良好的农村金融监管框架； • 宏观层面：稳定政策以及政府旨在强化市场力量 的直接干预
第六章 农村小额信贷
小额贷款公司回顾
总体情况：
央行《2013年一季度小额贷款公司数据统计报 告》显示，截至2013年3月末，全国共有小额 贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年 新增贷款434亿元。 其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。 小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
1.小额信贷的几个主要概念
1.3 国际上小额信贷运动的历史背景 • 传统农村金融政策基本特征： • 单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴 性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金 融机构为信贷投放主体 • 导致的后果: 1.低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果； 2.当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不 是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环 境。 3.低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常 被那些乡镇社区中的有权阶层获得