小额信贷在推动农村经济发展中的作用完整版
小额信贷在推动农村经济发展中的作用
HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】 河南商业高等专科学校
毕 业 论 文
题 目小额信贷在推动农村经济发展中的作用分析
小额信贷在推动农村经济发展中的作用
摘 要
2007年全球金融危机的重创，使得扩大内需成为了发展国民经济的制胜法宝。我国农村拥有半数以上的人口，在扩大内需方面具有巨大潜力。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷服务于“三农”，在支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。对于拉动农村内需意义重大。本文主要从投资和消费两大方面研究了小额信贷对农村内需的拉动作用：与投资相结合，可以促进农业发展，提高农村运输服务业水平，增加农产品附加值；与消费相结合，可使农民增加对耐用消费品的购买力，提高受教育程度，解决住房难题，增强对医疗费用的承受力。
关键词：小额信贷 农村内需 投资 消费
一、引言
投资、消费、出口三大需求，是拉动经济增长的三辆马车。20世纪90年代以来，从这三辆马车对我国经济增长的拉动作用来看，消费需求的作用相对稳定，投资需求在经济波动时期起着主要作用，而出口需求则受全球经济大环境的影响较大，尤其是 2009年我国出口行业在席卷全球的金融危机的影响下严重受挫，导致对外依存度过大的GDP增长也遭遇重创。由此可见，只有增加消费和投资需求即扩大内需才是保证我国经济长期平稳较快增长的关键途径。
中国是一个发展中的农业大国、人口大国。大国经济的基本特点就是内需规模大，而处在工业化、市场化、现代化进程中的我国，扩大内需的潜力就更大。据国家统计局统计，截止2009年，我国大陆城镇人口为亿，占总人口的比重为%，农村人口为亿，占总人口的%；而我国农村的社会消费品零售总额仅占全国的13%-17%。因此，农村市场是一个有着巨大潜力的市场，扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲，注入持续的动力。
除了保证GDP的稳定增长外，扩大农村内需的另一个重要意义在于其金融支持作用。对亟需资金投入的农村而言，加强农业基础设施建设、确保农产品供给和农民增收，成为保持经济持续增长的突出任务。以完善和优化农村基建为目标的三农投资，以及各项旨在挖掘农村消费潜力的倾斜性政策，在当前来看是保增长，长远来看则是使农村经济实现可持续发展的动力之源。于是，手续简单、发放灵活的小额贷款将无疑在农民的生产和生活中扮 演重要的角色。
二、从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用
（一）小额信贷与传统农业相结合
农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在2002年以来得到了快速发展。全国各地的农村信用社和邮政储蓄银行纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度，这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时，也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显着地促进作用。
1.促进粮食生产
粮食是传统农业的一项重要内容。截止2009年，全国粮食连续六年增产，农业发展为扩大内需提供了基础性保障。2009年全国粮食总产量达10616亿斤，再创历史新高。目前，我国主要农产品的供给总体平衡，库存充足，自给率稳定。农业为保增长扩内需提供了基础性保障。
除此中央财政预算安排的三农支出之外，小额信贷在农业经济发展中也起到了不可磨灭的作用。近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模小额信用贷款的工作。数据显示，截至2010年3月末，全国农户小额信用贷款余额亿元，同比增长%，增速同比增加个百分点；农户联保贷款余额为亿元，同比增长%，增速同比增加个百分点。
2.提高农民的组织化程度
在全球化和知识化浪潮中，我国农业发展面临着更加严峻的挑战，缺乏组织化的农村生产形式难以进入市场，无法与强大的工业力量和国外力量进行竞争。农村经济问题，关键是如何组织农民进入市场。让农民组织起来，使农民组织自主发展和壮大，是农民面对市场化和现代化挑战的积极应变。对此，发展新型农业合作经济组织为解决农民增收缓慢、农业生产科学技术水平落后和市场化程度低等问题提供了的一个有效途径。小额信贷的运作，为农民形成农业生产的规模化和专业化提供资金支持和物质条件，促使农业实现产业化经营，使农民享受农产品加工增值的利益。
3.促进新型农业的发展
在当今社会中，纯粹的传统农业发展模式已不能够满足社会发展的需要。顺应社会发展潮流，一些创新型农业发展模式日渐成熟。集观光采摘、休闲度假、科普教育于一体，以农业生产、自然环境与文化资源为主要开发内容的观光农业便是农业创新的一个典型例子。20世纪80年代末至90年代，随着我国内地的农业、旅游业的发展以及农村生活条件的日益改善，观光农业园在许多大中城市迅速兴起。然而，观光农业的发展面临着很多问题，如规模小，设施缺乏和旅游项目缺少多样性，其数量与质量尚不能够适应旅游发展需要。因此，要发展观光农业，一方面需要政府出面加强规划和引导，加大扶持力度；另一方面，农民可以借助小额信贷不断加大资金投入，努力掌握园区科学规划的理念和经营方法，加强技术人员队伍建设，加大对旅游设施的投入，丰富观光农业的内部项目，使得观光农业的发展进入“投入——产出——投入”良性循环。
（二）小额信贷与运输服务业相结合
大力推进农村交通运输建设，有利于更好地开发和利用农村资源，促进农村经济发展和农民增收，从而拉动农村内需。因此，中央政府在建设社会主义新农村的战略布局中，对“十一五”农村交通发展提出了具体目标和要求。对此各级地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在《关于进一步加强农村公路建设促进农村交通运输发展指导意见》中提出，到2010年底，要大力发展农村客运，着力改善农村物流配送条件，加强和完善运输信息化体系建设等。
在这一系列政策的扶持下，农民可利用小额信贷进行运输领域的尝试，如合伙开办小型客运公司从事物流、提供区域内送货上门服务、建立小型区域市场为农民们提供信息和物资交易平台等。一方面这些创业的尝试所需的投资额较小，投资回报期较短，小额信贷可以提供有力支持；另一方面，与生活息息相关，能很好地服务地方，带动农村经济建设，拉动农村内需。
（三）小额信贷与提高农产品附加值相结合
中国传统农产品企业的做法往往是将初级产品直接销售或出口，这便使得农民的利润微乎其微。可以利用小额信贷的款项支持，从完善销售服务、优化产品包装、提高文化诉求等方面人手提高农产品的附加值。
1.提升农产品的附加价值
企业可以通过加强与产品源头以及消费终端的联系，积极探讨客户需求，争取把产销服务做得更加通畅完善，打通终端市场与产品源头的链条，使产品供有所求，求有所供。这样的企业并不需要高端的技术或大批的设备，是小额信贷可以扶持的对象。
2.打造农产品的知名品牌
虽然人们的日常生活与农产品息息相关，但事实上众所周知的农产品品牌却寥寥无几。这说明农产品的包装和销售企业，对品牌价值及其宣传工作重要性的认识还有待提高。其实，农产品同其他产品一样，需要良好的包装来体现自己的个性和优势以吸引广大的消费群体。同类农产品的差异化原本就不及其他消费品那么直观和强烈，因此农产品企业更应该通过宣传来彰显自己的特色，让消费者认知并认可直到形成忠诚的购买群体。
3.赋予农产品文化特色
我国地域色彩浓厚，各地都拥有属于自己地方的文化特色。把这种文化特色与产品相结合，不仅可大大提高消费群体的兴趣，而且给产品增添了几分文化内涵，这种文化与产品的捆绑式销售，能为产品增色不少，达到良好的宣传和推广目的。鉴于目前这样的企业尚少，我们认为该方面的创业值得尝试，借助于小额贷款的资金，打造出地方名牌，甚至是中国驰名的农产品品牌必将为我国农村发展道路提供又一重要借鉴。
三、从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用 目前我国农村有亿人口，是我国最大的消费群体。此外，农村消费还具有乘数作用，能带动整个国内消费市场。据国家统计局测算，农村每增加一元消费支出，将为整个国民经济带来两元的消费需求。因此，扩大农村各个方面的消费支出具有及其重要的意义。小额信贷以其使用范围广泛——可用于购买耐用消费品、接受教育培训、接受医疗卫生服务以及建设住房等特点，成为了提高农民消费能力、挖掘农村消费潜力的重要手段。
（一）小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合
提高农民的生活质量，保证农民也能享受到科技发展的成果并扩大农村内需是我国政府的一项重要任务。商务部和财政部从2007年底在山东、河南、四川及青岛三省一市进行的“家电下乡”试点，到2009年投入200亿的家电下乡补贴资金，家电下乡活动已经取得了喜人的成绩。截至2009年底，中标家电生产企业共发货8184万台，发货金额达亿元。
然而，面对农民收入水平较低这一现实困难，通过“家电下乡”扩大农民消费仍然会对部分农民的生产、生活造成一定的经济压力。对此，小额信贷的优越性便得以凸显。通过办理小额信贷业务，农民可以分期偿还贷款，解决购买下乡家电产品一次性支付难的问题。同时，农民可以预留足够的资金进行生产，在保证良好的生产能力和收入水平的同时，降低了贷款的偿还风险，扩大了自身的消费需求。通过这种方式，很多没有现时购买力的农民也将被调动起来，有助于实现未来四年拉动16000亿元国内需求的宏伟目标。
（二）小额信贷与农村职业教育相结合
发展教育是提高国民经济水平和国民素质的重要举措。但由于我国城乡二元经济结构的存在，与城市居民的受教育程度相比，农村严重落后。当前，我国农村中农民平均接受教育的年限不足7年，亿农村劳动力中，小学文化程度和文盲占%，初中文化程度占%。而接受过短期培训的占20%，接受过初级职业教育或培训的占%，接受过中等职业教育的占%，而没有接受过技术培训的高达%。这些现象导致农村严重缺乏人力资源，对农村的发展极其不利，在农村地区加强职业教育已经成为当务之急。
从教育成本来看，职业学校每年每人的学习成本接近全国农民人均纯收入，而且教育成本还在逐年提高，其涨幅甚至大于农民收入的增幅。因此，农民若想接受职业培训，往往需要自行筹集资金，小额信贷便是—种良好的选择——其额度足以支付职教费用，较长的还款期限也减轻了农民的负担。由此可见，金融机构为农户提供接受职教的小额信贷，可免除农民的后顾之忧，鼓励农民通过接受职业教育来提高生产力和收益水平。从而在提高农民素质的同时，实现农民与金融机构的良性互动，促进农村经济较快发展。
（三）小额信贷与农村医疗保障相结合
医疗卫生保障体系直接牵涉到农民的基本生存权与健康权问题，并且间接作用于我国和谐社会的建设，影响小康社会生活水平目标的实现。完善的医疗保障体系无疑能够有效遏制农民“因病致贫”、“因病返贫”的现象。
我国农村自2003年开始推出新型农村合作医疗，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。虽然报销水平在近年来有所提高提高，但这种方式也无法完全解决农村的医疗保障问题。以和
促进农村小额信贷良性发展
２００７年１月
第１期总第１５５期 理论学刊
Ｔｈｅｏｒｙ Ｊｏｕｒｎａｌ Ｊａｎ．２００７
Ｎｏ．１ Ｓｅｒ．Ｎｏ．１５５
促进农村小额信贷良性发展
滕向丽
（中共烟台市委党校，山东烟台２６４０００）
［摘要］近年来小额信贷对解决农民脱贫致富、推动新农村建设起着重要作用。小额信贷是一种金融创新产
品，在实施过程中还存在不少问题，需要不断改革完善。对小额信贷在我国的现状和存在的问题进行必要的分析， 有助于促进小额信贷在农村的良性发展。
［关键词］小额信贷；金融意识；信用观念
［中图分类号］１７８３２ ４３ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１００２－３９０９【２００７）０１－００７５—０２
社会主义新农村建设离不开农村金融的有力支持，而小
额信贷则是开展农村金融服务的一种便利模式，目前被视为
金融领域的一种制度创新。目前，为更好地促进农业和农村
经济的良性发展，支持新农村建设，我国政府提出将在农村
全面推广小额信贷，使小额信贷覆盖到每一个农户。由于小
额信贷在我国农村尚处于探索阶段，还存在一些问题，需要
采取相应的对策，促进农村小额信贷良性发展。
一、我国农村小额信贷的发展现状
小额信贷是一种由各类金融机构和非政府组织实施，数
额较小，主要针对低收入阶层或贫困人１２１的短期信贷方式。
由于具有不需要担保、直接贷款到户、手续简单、方便易行等
特点，较其它方式，在农村，更为有效地解决了农民的资金问
题。在经过不断发展和完善中，逐渐形成了包括个人信贷、
小组信贷、微型企业信贷和乡村银行信贷等多种不同模式。
我国小额信贷有十多年的试验和探索。最初，我国的小
额信贷项目是以解决扶贫资金使用效率和扶贫攻坚为主要
目标的，主要是在中共中央和国务院扶贫政策的大背景下发
展起来的。最早是一些国际组织和非政府组织在我国的扶
贫或者农村发展项目中出现的一种小额信贷方式。农业银
行和农业发展银行也均开办有小额信贷业务或者小额信贷
农村信用社小额信贷业务发展探析
８４
财经论坛 ２０１０年第９卷第８期（总第１６０期）
农村信用社小额信贷业务发展探析
王建月
（云南玉溪师范学院，云南玉溪 ６５３１００）
摘要：小额信贷业务作为农村的金融的主要业务之一，为农民增收、农村产业结构调整，减小贫富差距和社会稳定做出了重要贡
献，是科学扶贫体系的重要金融业务。农村信用社在开展该业务时，由于受农村经济发展基础薄弱的影响，导致信用社小额信贷业务在
实施过程中存在着许多问题，影响了业务的发展。改革业务流程、增强业务创新，才能更好的促进农村信用社小额信贷的健康发展。
关键词：农村信用社；小额信贷业务；创新
中图分类号：Ｆ８３０．５６ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７１—８Ｏ８９（２Ｏ１０）０８一ＯＯ８４—０３
云南省自１９９２年启动农村小额信贷业务试点以来，对改善
农村资金匮乏，支持农村地区经济发展起到了较大作用。经过几
年的探索，１９９７年云南省结合本省经济发展和现实情况，在采用
孟加拉“小额信贷”扶贫方式的前提下，采用不照搬和创新方式， 探索出了一条符合云南省农村小额信贷业务的“云南模式”，为农
村信贷业务的发展探索了新的扶贫开发模式，变“输血”为“造
血”，增强了业务的发展空间。 小额信贷业务“云南模式”，首先是建章立制，规范操作。把往
年２４次还款制改为年底一次还清本息制，解决了小额信贷收、还
贷款频率频繁，管理成本高的难题。其次是建立村与户的服务体 系。全省建立２８万多个信贷小组、４７０００多个中心小组，负责贷
前、贷中、贷后服务，确保农户项目的顺利实施。第三是瞄准扶持对
象，突出扶持重点。小额信贷扶贫以８０个国家和省扶贫工作重点
县的农户为主要扶持对象，并引人竞争激励机制，谁干得好，就给
谁更多的扶持资金；在产业发展上则重点扶持那些与解决温饱息
息相关的种植业及养殖业，形成一乡一业、一村一品的特色产业体 系，增强农民的产业扶贫。第四是创新小额信贷运作方式形式。依
小额信贷商业化与新农村建设
２０１０年８月
第８期总第１９８期 理论学刊 Ｔｈｅｏｒｙ Ｊｏｕｒｎａｌ Ａｕｇ．２０１０ ＮＯ．８ Ｓｅｒ．Ｎｏ．１９８
小额信贷商业化与新农村建设
王在全
（北京大学社会经济与文化研究中心，北京１００８７１）
［摘要］小额信贷是一种特殊的金融服务产品，以中低收入及贫困人１：７为目标客户，在客户无力提供担保或 抵押品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为其提供小额度的金融服务。小额信贷是发展中国家缓 解贫困，促进就业的一种新型的金融方式。中国是一个农业大国，帮助农民脱贫致富，推动农村金融改革，减少农村 和城市的贫富差距，正确解决好农业、农村、农民问题是国家稳定繁荣的前提。本文对小额信贷及其商业化问题进 行了深入分析，介绍了我国小额信贷的现状及发展，并结合国情，研究了我国小额信贷商业化问题所在，并对小额 信贷商业化在新农村建设中的发展提出了对策建议。 ［关键词）新农村建设；小额信贷；金融服务产品 ［中图分类号］Ｆ８３２．４ ［文献标识码］Ａ （文章编号］１００２—３９０９（２０１０）０８—００４６—０４
一、小额信贷及其商业化的意义
２００５年被联合国确定为“国际小额信贷年”，同
年亚洲开发银行专门在马尼拉总部发起了“小额信
贷周”，希望在全球推动小额信贷市场的发展，并在
２００６年提出建立普惠制金融体系（Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎ．
ｃｉａｌ Ｓｅｃｔｏｒｓ），即强调要将包括低收入阶层在内的金
融服务有机地融入正规金融体系。
１．小额信贷的概念
小额信贷（Ｍｉｃｒｏｆｉｎａｎｃｅ）是指通过融资中介，按
照组织化、制度化、商业化经营原则，为具有一定潜
在负债的中低收人阶层提供无需抵押担保的小额、
短期、连续、简便的信贷服务。而根据中国的实际情
况，杜晓山教授（２０ｏ４）将小额信贷定义为专向中低
收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，并指
出小额信贷包括两个基本层次的含义：为大量低收
小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究
ｌ费繇配置ｌ’
小额信贷在我国农村金融体系发展中的闻题研究
◎刘恒怡王延涛
摘要：目前，我国小额信贷在解决贫困农户贷款难、增加农户收入及缓解贫困的过程中发挥着不可替伐的作用，我国
小额信贷项目已经形成了自己的特点。然而，我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求 ，，小额信贷的可持
续发展问题已经是摆在人们面前的一个迫切需要解决的课题。本文就小额信贷发展的制约因素及发展思路进行研究。
关键词：小额信贷农村金融农村金融体系
中国自上世纪９ｏ年代开始小额信贷的试点，虽然小额 信贷业务作为金融仓Ⅱ新的成果，在缓解贫困和增加农户收入
方面发挥过显著效果，但农村小额信贷高风险、高成本的特
点，以及利率管制、资金来源缺乏、政府职能定位不清、法
律地位不明确等等一系列问题，都制约农村小额信贷的可持
续发展。 中国政府２００４年至今对小额信贷的发展给予了深切的关 注。目前小额信贷发展的主导思想从以扶贫和社会发展为中
心。逐步过渡到既要扶贫、支持微型企业发展，叉要实现小
额信贷机构的可持续经营，最终实现可持续地为穷人和微型
企业提供金融服务。小额信贷利用其特有的制度安排，在一 定程度上缓解了农户“贷款难”的问题，有力地促进了农户
收入的增加，极大地增强了贫困农户的自我发展能力。
实现小额信贷可持续发展，帮助农民增加收入，发展农
业和农村经济，最终实现经济和社会的长期协调发展成为了
摆在我们面前的一项艰巨而紧迫的任务。
一、我国农村小额信贷发展现状
世界银行扶贫协商小组（０ ）认为，小额信贷是在一定
区域内，在特定的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直
接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式ｎ・。小
额信贷其本质特征是以贫困和低收入群体为特定的目标客户，
并提供特定的适合不同客户阶层的金融产品和服务。从本质 上说，小额信贷将金融创新的信贷活动和社会的扶贫工作有
机的结合成一体，是金融服务向贫困人口的扩展。
对农村小额信用贷款的分析
对农村小额信用贷款的分析
摘 要 农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化，这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久，因而在其发展的过程中， 不断有问题出现。本文从从农村小额信用贷款的基本情况，积极作用，风险等方面入手，
并提出改进和完善。
关键词 农村信用贷款 风险意识 对策 完善推广
为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用，笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研，得出的结果和发展建议综述如下：
一、常熟小额贷款发展现状
目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构（常熟农村商业银行、农村信用社合作社等）、中国邮政储蓄常熟市分行，以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件， 具体体现在以下几个方面：
1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展，同时也解决了农民贷款难的问题，农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放无需担保的一种贷款方式。正是这种无需担保的贷款方式，使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持，走上致富奔小康之路，从而带动了农村经济整体的发展。如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持，通过大力发展虞山绿茶种植及加工业，形成了产、供、销一体化的茶业产业，人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元，使茶农走上了致富道路。
2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。以农村信用合作社（包括常熟农村商业银行）为例，2002年农村信用社合作社发放农户贷款4218.70万元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03万元。而到2009年，农村信用合作社发放农户贷款总计15988.80万元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04万元，是2002年4.08倍。
小额信贷：农村金融的催化剂
投资‘需求 会成为‘供给 ，市场价格会进一步下跌。
因此，我们简单概括投资品市场的价格波动规律就是 ‘追涨杀跌 ：当一种趋势形成以后，市场自身有强大的自
我复制功能。如牛市形成以后，市场参与者由于未来价格
上涨的预期作用，倾向于购买并持有房地产或股票，市场
需求增加而供给减少，呈现供不应求的状态，于是价格继 续上涨，而上涨又进一步刺激人们的购买和投资欲望。如
果是熊市。价格的不断下跌和市场的悲观预期同样会互相
作用。互相强化。
正是房地产市场的这种特殊的价格形成机制的作用。 使房地产市场表现为暴涨暴跌的特点。当一个城市的房地
产市场出现了上涨趋势之后，房价会越涨越快，导致泡沫
产生：如果已经出现了泡沫，我们不要硬性追求。软着陆 ， 应该当机立断，否则泡沫会越来越大。
（邓摘自《新京报）２００６年４月２２日）
“藏汇于民＂势在必行
近日有报道称，截至２００６年２月底，我国外汇储备余
额达８５３７亿美元，中国已经成为世界上最大的外汇储备
国。
按照简单的二分法。任何事物总有利弊互现的两面，
但在此问题上，当前渐成共识的看法是。外汇储备增长过
快，也是国际收支不平衡的反映，是长期以来鼓励出口、鼓 励外商直接投资和外汇政策。宽进严出 取向的结果。中国
应以政策调整来促进结构调整，逐步实现国际收支平衡。
作为治本之策。这也正是我们所主张的，但这需要时间。在
这一过程中，我们可以适时适当地推行一些可以立竿见影
的举措，既可舒缓眼前的压力，亦可为下一步更为根本性 的变革作出准备。
变‘藏汇于国 为。藏汇于民 就是这样的举措之一。作 为历史的产物，上世纪９０年代后期，由于存在本币贬值预
期，加之外汇储备不高，国家为控ＳＵ ＳＥ率风险而采取了严 格的资本、外汇管制，限制外汇资本流出以及各市场主体
的外汇持有量，从而将大部分外汇资源集中于国家。很显
然，这种制度框架在当前储备大幅增加，本币升值压力持 续不退的情况下。已没有存续的必要。
浅谈我国农村小额信贷发展现状及对策
浅谈我国农村小额信贷发展现状及对策
吴瑞醅张灏博
摘要：小额信贷的引进是为了加快农村地区经济的快速发展，缩小城乡差距的一项创新政策，经过多年的发展，已经取得了明显的
成效。但是在实践过程中由于金融机构等各项政策的不完善，以及农村不能及时还贷现象的出现，小额信贷已经偏离原来的轨道，丧失设
立本意．本文重点分析我国小额信贷目前的发展现状，并提出自己的相关建议和解决途径。
关键词：小额信贷；发展阶段；现状；对策
一．我国农村小额信贷发展阶段 小额信贷在设立的二十多年里经历了探索、扩展、政府大力推进和
全厩建设四个阶段，取得了一系列成果，主要阶段如下： 第一，探索阶段。１９９３年，中国社会科学院农村发展研究所首先将
与国际规范接轨的盂加拉“乡村银行”小额信贷模式引入了中国，成立 了“扶贫经济合作杜”，先后在我国的６个县开展了小额信贷；联合国
开发计划署等国际组织也在我国开展了小额信贷项目。这一时期我国农
村小额信贷的资金来源主要是来自于国际捐助和向银行申请的软贷款，
主要目标是扶贫。这个时期我国小额信贷重点是规范项目运作从而进一 步探索在我国的可行性以及相关措施的完善。
第二，扩展阶段。本阶段的显著特点是农村合作社的引入，它的引 入标志着正规金融机构开始为小额信贷服务，也标志着我国小额信贷进
入到一个崭新的发展时期。小额贷款成为政府的金融工具，资金来源开
始扩展到国家财政资金，实施范围逐渐开拓到广大贫困地区，为我国广
大农村脱贫致富做出了很大的贡献。 第三，政府大力推进阶段。随着小额信贷在部分地区的试验成功，
小额信贷项目在全国范围内试行并进行推广。小额信贷逐渐跳出了最初 设定的扶贫目标开始发展到扶持一般农户和个体私营及微小企业，在解
决农户贷款难的问题中，小额信贷发挥了重要作用。农村信用合作社全
面介入，已经成为小额信贷中农村信贷市场主要力量。同时，政府通过 制定和出台一系列的政策，引导和规范正规金融机构开展小额信贷业
农行大力发展小额信贷促进新农村建设
第２００８年第６期 （总第３０３期） 商 业 经 济 ＳＨＡＮＧＹＥ ＪＩＮＧＪＩ Ｎｏ．６，２００８ ＴｏｔａｌＮｏ．３０３
【文章编号】１００９—６０４３（２００８）０６—００５５—０３
农行大力发展小额信贷促进新农村建设
马征，钟建权
（哈尔滨工程大学经济管理学院， 黑龙江哈尔滨 １５０００１）
【摘 要】 目前，新农村建设的金融需求与现实的矛盾以及农行在支农方面的欠缺，充分表明农行的金融服务已不能 满足农村经济发展和新农村建设的需要。农行应贯彻“面向‘三农’，整体改制，商业运作，择机上市”的“十六字方针”，积极 发展银行供应链金融。创造性的开展小额信贷业务，创新农民信用体系，建立一套小额信贷登记系统，以实现农行现代企业
制度的建立和新农村建设的互利双赢。
【关键词】新农村建设；金融需求；小额信贷
【中图分类号】Ｆ８３２．４３ 【文献标识码】Ａ
Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ Ｂａｎｋｓ Ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ Ｎｅｗ Ｒｕｒａｌ Ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｂｙ Ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ＳｍａＵ Ｃｒｅｄｉｔ
ＭＡ－Ｚｈｅｎｇ，ＺＨＯＮＧ－Ｊｉａｎｑｕａｎ
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｎｏｗ，ｔｈｅ ｃｏｎｆｌｉｃｔ ｂｅｔｗｅｅｎ ｄｅｍａｎｄｉｎｇ ａｎｄ ｔｈｅ ｃｕｒｒｅｎｔ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ ａｎｄ ｔｈｅ ｄｅｆｉｃｉｅｎｃｙ ｏｆ ｓｕｐｐｏｒｔｉｎｇ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ ｓｈｏｗｅｄ ｔｈａｔ ｔｈｅ
ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅ ｏｆ ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ ｂａｎｋｓ ｃｏｕｌｄ ｎｏｔ ｍｅｅｔ ｔｈｅ ｎｅｅｄ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ａｎｄ ｎｅｗ ｒｕｒａｌ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ．Ｈｅｎｃｅ，ｔｈｅ ａ—
ｇｎ￣ｔａｒａｌ ｂａｎｋｓ ｓｈｏｕｌｄ ｃａｒｒｙ ｏｕｔｔｈｅ ｐｒｉｎｃｉｐｌｅｓｏｆ ｓｅｒｖｉｎｇｔｈｅ ｎｅｅｄｓｏｆａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ，ｒｕｒａｌ ａｒｅａｓａｎｄｆａｒｍｅｒｓ，ｒｅｆｏｒｍｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ，ｏｐｅｒａｔｉｎｇ ｂｕｓｉｎｅｓｓ，ａｎｄ ｌｉｓｔｉｎｇ ｗｈｅｎ ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ ｃｏｍｉｎｇ，ａｃｔｉｖｅｌｙ ｄｅｖｅｂｐ ｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｅ ｓｅｒｖｉｃｅ ｏｆ ｓｕｐｐｌｙ ｃｈａｉｎ，ｓｍａｌｌ ｃｒｅｄｉｔ，ａｎｄ ｆＲ１Ｔｌｌｅｒｓ’ｃｒｅｄｉｔ
应充分发挥农村金融在农村经济发展中的作用
农村金融是现代农村经济的核心。
创新农村金融体制。建立健全农村金融
体系，无疑会对我国农村经济社会又好 又快发展产生重要而深远的影响。特别
是当前我国经济正处在平稳发展的关
键时期，要保持经济平稳较快发展，必 须进一步提高金融服务经济能力，不断
加大金融对经济发展的支持力度。
近年来。农业和农村经济发生了巨 大变化，农产品产量稳步增加，农村基
础设施明显加强，生产条件大大改善， 农村居民生活水平和质量实现了跨越 式提高。这些成就既为农村金融的发展
奠定了坚实的经济基础。也对农村金融
发展提出了更高的要求。 农村金融在农村经济发展中处于
核心地位，其服务水平的高低在很大程
度上影响着农村经济发展的水平。进一 步加强“三农 工作，积极发展现代农
业，扎实推进社会主义新农村建设，促 进农村经济社会又好又快发展，就要努
力创新农村金融体制，加快建立商业，性 金融、合作性金融、政策性金融相结合， 资本充足、功能健全、服务完善、运行安
全的农村金融体系。持续加强和改善农 村金融服务。
努力提高金融服务 三农 水平．要 放宽农村金融机构准入，稳步开放农村
金融市场。规范发展多种形式的新型农
村金融机构和以服务农村地区为主的 地区性中小银行，特别是重点引导各类
资本到金融机构网点覆盖率低、金融服 务不足、金融竞争不充分的农村地区投
资设立机构。要在切实加强监管的基础 上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、
贷款公司、农村资金互助社等新型农村
金融机构。鼓励发展适合农村特点和需 要的各种微型金融服务，允许农村小型
金融组织从金融机构融入资金。允许有 条件的农民专业合作社开展信用合作。 要加快发展农村保险事业．健全政策性
农业保险制度，加快建立农业再保险和
巨灾风险分散机制。要积极支持专业
性、商业性保险机构的发展。鼓励引导 商业，性保险机构到农村地区设立机构、
开展业务、开发适合农村需求的各类保 险产品，探索建立多层次、多主体的农
积极推广农村小额信用贷款
积极推广农村小额信用贷款
苏小媛
（西南财经大学金融学院，四川成都６１ １ １ ３０）
摘要：农村金融在农村经济发展中处于核心地位，小额信用贷款在农村金融发展中起着不可或缺的作用。本文在分析我
国小额信用贷款发展现状及面临问题的基础上，提出几点推广农村小额信用贷款的建议。 关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态
全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又 快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。
今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极 推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。
一．我国农村小额信用贷款发展现状 建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推
广农村小额信用贷款。自１９９３年，中国社会科学院农村发展研究
所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷
作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索
发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从 农户小额信用贷款的发放情况看，截至２００９年３月末，全国农户
小额信用贷款余额２５１８．６亿元，同比增长ｌ７．５％，增速同比增加 １．９个百分点；农户联保贷款余额为２００６．３亿元，同比增长３３．６％，
增速同比增加１３．４个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、
四川、贵州、陕西、内蒙古５省的７家“只贷不存”小额贷款公司
贷款余额已经达到２．７２亿元。其中，个人贷款２．１６亿元，发放农 户贷款６９４７万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增
产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。 二 我国农村小额信用贷款目前存在问题
１．农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小
额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。 ２．农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用
基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机