农商行小额贷款
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
科普惠农一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
3.小额信贷风险多元化近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。
对于小额信贷业务的主力投放者———农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。
但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。
加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。
加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。
东方农村商业银行富农e贷的申请条件及注意事项
东方农村商业银行富农e贷的申请条件及注意事项一、申请条件1.申请人年龄在18-65周岁之间，具有完全民事行为能力；2.申请人征信状况良好，无不良信用记录；3.申请人有稳定的工作和收入，能够提供个人的工资流水进行证明；4.申请人需在农村商业银行开设个人结算账户；5.申请人需开通农村商业银行手机银行；6.申请人所从事或经营的项目符合国家产业政策等有关规定，具有持续经营能力；7.申请人有合法、可靠的经济来源，具备足额清偿贷款本息的能力，信用观念强，资信良好，无不良嗜好，无不良行为记录；8.申请人无恶意贷款拖欠记录，无违法记录，无恶意逃债等行为。
二、办理流程1.申请人需前往农村商业银行网点提交富农e贷借款申请；2.银行工作人员受理申请，进行贷款授信调查、审查、审批；3.审批通过后，与申请人签订相关合同，约定贷款额度、期限及还款方式；4.申请人可在手机银行自助办理贷款放款、还款和查询贷款信息；5.贷款额度可循环使用，需在约定的期限内按时还款，避免产生逾期费用。
三、注意事项1.申请人需确保所提供的个人信息真实、准确、完整，如有虚假，银行有权取消贷款申请资格；2.贷款额度、期限和利率根据申请人信用状况、还款能力等因素综合评定；3.申请人应在贷款逾期前及时还款，避免影响个人信用记录；4.申请人如遇还款困难，可提前与银行沟通，申请延期还款或调整还款计划；5.贷款期间，申请人需遵守国家法律法规，不得从事非法活动；6.银行有权根据申请人贷款使用情况和信用状况调整贷款额度、期限及利率；7.贷款合同一经签订，双方均需遵守合同约定，确保贷款安全、合规。
通过以上介绍，希望能帮助您了解东方农村商业银行富农e贷的申请条件及注意事项。
在办理贷款过程中，请您务必遵守相关规定，合理使用贷款，确保个人信用不受损害。
祝您生活愉快，事业顺利！。
农商银行创业贷款流程
农商银行创业贷款流程农村商业银行（以下简称农商银行）创业贷款流程是指农商银行为帮助创业者实现自己的创业梦想，提供的一系列办理创业贷款的操作程序。
下面将从申请条件、材料准备、审批流程和贷款发放等方面进行详细介绍。
一、申请条件：1.申请人必须具有合法经营资格，能够独立承担民事责任；2.申请人必须年满18周岁；3.申请人必须具备创业项目所需的专业知识和技能；4.申请人必须拥有一定的风险承受能力，具备偿还贷款本息的能力；5.申请人在当地的信誉良好，无不良信用记录。
二、材料准备：2.个人存款证明：包括近六个月的个人银行流水账单等；3.创业项目计划书：包括市场调研、投资估算、运营模式等；4.风险评估报告：包括项目风险、市场风险、经营风险等的评估报告；5.信用报告：包括个人信用记录和信用评分。
三、审批流程：1.提交申请：将准备好的材料提交给农商银行的贷款专员；2.材料审查：农商银行将对所提交的材料进行审核，确保材料齐全、真实有效；3.面谈：经过初步审查合格的申请人会被邀请进行面谈，以了解申请人创业项目的具体情况；4.项目评估：农商银行将对创业项目进行评估，包括市场前景、风险等方面的评估；5.审批决策：农商银行将根据评估结果进行贷款审批决策，决定是否向申请人发放贷款；6.合同签订：贷款审批通过后，申请人将与农商银行签订贷款合同；7.贷款发放：在合同签订后，农商银行将根据合同约定，将贷款发放给申请人。
四、贷款发放：1.贷款金额：根据申请人所提交的创业项目计划和需求，农商银行将确定贷款金额；2.贷款利率：根据申请人的信用评分和创业项目的风险程度，农商银行将确定贷款利率；3.还款方式：农商银行将与申请人商定贷款的还款方式，如等额本息还贷、等额本金还贷等；4.还款期限：农商银行将根据创业项目的特点和还款能力，决定贷款的还款期限。
农商银行创业促就业额担保贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司创业促就业小额担保贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为支持我县创业促就业工作,规范创业促就业人员小额担保贷款的管理，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发［2002］394号）、《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（西银发［2003］98号）、《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》(银发［208］238号）等有关规定，结合本行实际，制定本办法。
第二条创业促就业小额担保贷款(以下简称小额担保贷款）是指贷款人发放的用于支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人员、就业困难人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业,由镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室承诺担保的贷款业务.第三条本办法所称贷款人指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各营业机构；借款人指向贷款人申请小额担保贷款的支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人员、就业困难人员;担保人是指镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室.第二章贷款对象、条件及用途第四条申请小额担保贷款，借款人应具备以下条件：（一）镇坪县常住户口，年龄在60岁以内、具有完全民事行为能力的自然人；（二）借款人根据不同身份，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、《城镇失业人员登记证》、《复员转业退役证》、户口所在地乡镇政府(村委会)出具的推荐证明、外出务工证明、失地证明等相关证明；(三）有实施项目的经营能力；（四）有经营场所或经营设备、工具,有一定的自有资金(自有资金不低于项目经营所需资金的30％);（五）个人信誉良好，无不良信用记录或其它经济违法行为;（六）贷款人规定的其它条件.第五条小额担保贷款的用途为借款人自主创业和合伙经营所需的开办经费或流动资金。
农商行个人贷款线下零_农商行个人贷款 农商行贷款
个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。
贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。
以下是分享的农商行个人贷款农商行贷款，希望能帮助到大家!农商行个人贷款农商行贷款(1)农商银行小额贷款基本条件借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人;在中国境内具有常住户口或有效居留身份;具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件;具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款;提供经商业银行认可的有效担保;商业银行规定的其他条件。
农商银行个人小额度贷款详细条件有按期还本付息的能力。
原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划;除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表;申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。
贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。
贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现。
农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。
申请固定资产.房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。
除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%;农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检农商银行个人小额度贷款需要提交的资料借款申请书;身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件;贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等;担保所需的证明或文件，包括抵(质)押物清单和有处分权人(含财产共有人)同意抵、质押的证明;有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件;质押物须提供权利证明文件;保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料;有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况;不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等;贷款人要求提供的其他文件资料。
农商银行农户联保贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司农户联保贷款管理办法(草案）第一章总则第一条为规范农户联保贷款行为，提高信贷服务水平，增加对农户信贷投入，简化贷款手续,更好地发挥我行各支行、分理处(以下简称营业机构或贷款行）支持农民、农业、农村经济的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。
第二条农户联保贷款是贷款行发放的由3 户以上没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。
第三条本办法所称农户是指具有长期（一年以上）居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户;（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；（三）农户以户为单位，既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
第四条农户联保贷款的基本原则是“自愿联保、风险共担、额度控制、分户发放、多户联保"。
第二章贷款基本条件第五条借款人应具备下列条件:(一)年满18 周岁(含18 周岁)至60 周岁（含60 周岁）,具有完全民事行为能力,自愿履行联保合同；（二）在贷款行服务区域内有固定住所,且居住稳定，不长期外出;（三)单独立户,经济独立;(四）思想品德好,无劣迹,有生产经营能力和发展生产愿望，且从事生产经营项目合法、符合国家政策规定;（五）有一定的收入来源,诚实守信，无不良贷款记录，有可用的授信额度；（六）借款人在贷款人处开立存款账户，贷款前在贷款行存入不低于借款额５%联保贷款互助金;(七）遵守联保协议。
（八)贷款行规定的其他条件。
第三章农户联保小组管理第六条农户联保小组的建立。
（一)自愿建组。
联保小组成员通过自寻合作者等方式,自愿筹建联保小组.（二）提交申请.拟建联保小组成员向贷款行递交《组建联保小组申请书》。
农商银行农户小额信用贷款管理办法
农商银行农户小额信用贷款管理办法某某农村商业银行股份有限公司农户小额信用贷款管理办法（草案）一一一总则第一条为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展,更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
一一一农户小额信用贷款方式第三条农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。
第四条以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。
第五条农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。
一一一借款人条件及借款用途第六条申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。
（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。
（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。
（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。
（五）在贷款行开立了个人结算账户。
(完整版)农商银行农户小额信用贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司农户小额信用贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
第二章农户小额信用贷款方式第三条农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。
第四条以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。
第五条农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。
第三章借款人条件及借款用途第六条申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。
（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。
（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。
（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。
（五）在贷款行开立了个人结算账户。
以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:1、已婚农户且素质较高；2、农户信用等级被评为优秀。
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昆山农村商业银行小额贷款服务中心作为去年年底新组建的部门，采取新的业务管理、人员管理模式和办理流程，实施双人调查、前后台操作分离、档案资料完整性操作，短短2个多月时间，发放贷款近1.2亿元，满足了100多户微小企业的资金需求，在客户调查、审核、风险管理及产品设计、放贷模式等方面独创一套做法。
【开展别具一格的财务调查】
微小企业普遍存在着公私不分、账目不全等特点，尤其是个体工商户，这些情况更为明显。
而企业账目是否健全直接决定着银行对企业的资产负债、现金流量的判断。
微小企业的账目不清问题，直接影响着不少银行对这些企业的放贷。
前不久，该行小贷中心收到了一建筑用砖批发商的贷款请求。
接到申请后，该中心派人进行了调查，但该批发商却提供不了任何符合规范的会计资料。
小贷中心业务经理能够看到的只有成堆的砖头、码头往来不停的车辆以及商户手上的一个笔记本。
但就是这个笔记本，却引起了业务经理的极大兴趣。
因为上面记录着每次的发货量、客户付款数和欠款数。
就是根据这个笔记本，小贷中心帮助客户还原制作了资产负债表、损益表、现金流量表，并根据客户的要求结合调查判断出了客户需要的资金流量，及时发放了贷款。
其实很多微小企业普遍存在财务不健全问题，要么不做账、要么进行外包。
为了解决客户会计账目不全带来的银行对真实财务状况了解的不利，该小贷中心运用了交叉检验法，即对每一个客户，都要通过多途径的量化分析，如应收账款、采购及销售、存货周转、对账单、现金流等方面进行综合考量，从而对客户的信用状况进行交叉验证，这样就为确定是否放贷、放贷多少提供了一手的资料。
【以信用为基础，做客户的知心人】
在贷款方式上，该行小贷中心有不局限于目前流行的抵押和质押方式，而是在充分了解贷款人信息的基础上，利用信用资源，为客户提供借贷创造条件。
上月底，一总资产才200多万元，但财务报表反映亏损额较大的企业向小额贷款服务中心提出了贷款申请。
如果仅仅从财务及抵押的角度，对这种客户，银行一般是不予以放贷的。
但该小贷中心了解到，这家企业以前是经营效益不算好，但后来被现在的企业法人收购后，不仅注入了资本金，而且带来了新的订单，企业报表虽然反映还是亏损，但通过实地了解，企业正在一天天好转，很快就会走出困境。
在综合评价了企业法人的信用后，该小贷中心根据企业的资金流量及流动资本周期，发放了贷款。
风控是银行必须时刻考虑的第一要素。
尤其是小额贷款的基础是基于信用而不是抵押，因此在信用考察上，该行小贷中心更加用心。
除了常规的调查、独到的交叉检验法了解企业的财务状况外，还要从更多的途径去了解客户的信用。
目前，该行小额贷款服务中心了解客户的信用主要有以下几个方面：个人征信系统、上下游企业查证、关联软信息等。
如果查到有不良信用记录，客户又不能合理解释，该小贷中心坚决不放贷。
曾经有一个年销售千万、效益很好的企业申请贷款，但在调查时却发现企业负责人个人曾经有连续7个月房贷逾期，而且解释理由不充分，于是毅然回绝了该企业的贷款请求。
【在客户和银行间寻找结合点】
在该行小额贷款服务中心现有的100多位客户中，最少的贷款10万，最多的100万。
在时间上多则一年，少则6个月。
企业缺的大多是流动资金。
现在企业货款周转期都比较长，短的三个月，长的六个月。
根据企业的流动资金需求量和回收时间，将客户的实际需求和银行的风险防控相结合，找出一个最好的额度和时间。
该小贷中心一般都会结合企业的实际需求放贷，并将还贷时间定在比企业回收时间稍后一点，这样既满足了企业资金需求，又防止企业挪用资金，
减少银行风险。
这种两全其美的设计方案体现在小贷中心的每一个环节中。
以产品设计为例，该小贷中心现在推出的有小易贷、联易贷、好易贷、租易贷四款产品。
之所以这么设计，就是因为考虑到了小额贷款主要来自四个客户群：单个微小企业、行业集群、优质客户、市场租户。
以租易贷为例。
昆山有很多市场的产权为同一产权人，产权人招租，商家经营，成为一个大型市场。
这些市场商户往往是小额贷款服务中心的潜在客户。
对这些客户，该中心和市场的产权单位统一联系，由市场提供担保，就可以获得贷款。
这样既满足了商户资金要求，又节省了大量人力。
为进一步拓展专业细分市场，继续巩固传统业务领域优势，打造专业细分市场最优秀的品牌，昆山农村商业银行小额贷款服务中心于12月28日正式揭牌。
昆山市委常委、常务副市长周雪荣，昆山市政府副秘书长顾向民，人民银行昆山支行副行长何斌等领导出席仪式。
在业务流程和产品开发上，该行以满足市场和客户需求为出发点，突出高效率和灵活性的特点。
针对客户群体存在“短、小、频、急”的需求特点，采用专业化独立审批模式，简化审批流程，解客户燃眉之急。
针对客户抵押能力不足，该中心侧重于保证方式为主，运用组合担保方式。
根据不同客户群体的特点，开发并形成该行独具特色的面向小企业和个体工商户的“小易贷”、面向优质行业个人客户的“好易贷”、面向专业市场经营户的“租易贷”、面向产业集群小企业的“联易贷”等小额贷款系列产品，不断加大标准化信贷产品的设计和创新，形成小额贷款业务的大规模商业批发能力，全力提升营销和专业能力。
截止当天揭牌，该行小额贷款服务中心已储备客户80余户，拟授信6000多万元。