信贷业务操作流程
银行信贷业务基本操作流程详解
第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；（10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
（11）建设银行要求提供的其他材料。
2.信贷业务材料根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3.担保材料按照本手册第三篇第三章《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
信贷流程详细说明
信贷流程详细说明
一、信贷申请。
1.1 客户需求。
客户有资金需求时，就会考虑申请信贷。
这可能是为了买房买车、创业投资、应对突发情况等等。
就像“一分钱难倒英雄汉”，资金短缺的时候，信贷就成了救命稻草。
1.2 准备材料。
客户得把各种材料准备齐全，比如身份证、收入证明、工作证明、资产证明等。
这就好比打仗前要备好武器弹药，缺了哪一样都可能影响战局。
二、信贷审批。
2.1 初审。
银行或金融机构会先对申请材料进行初步审查。
看看材料齐不齐，信息真不真。
要是材料不全或者有假，那可就“出师不利”了。
2.2 信用评估。
2.3 风险评估。
评估客户的还款能力和潜在风险。
要是收入不稳定，或者负债过高，那可让人心里“打鼓”，得谨慎审批。
三、信贷发放。
3.1 合同签订。
审批通过后，客户要签订信贷合同。
这合同可是“一字千金”，得看清楚条款，明白自己的权利和义务。
3.2 资金发放。
合同签好，资金就会发放到客户指定的账户。
这时候客户心里的石头算是落了地，能拿着钱去解决问题了。
信贷流程就像是一场精心策划的“战役”，每个环节都不能马虎。
只有各方都谨慎对待，才能让信贷既帮助到有需要的人，又能保证资金的安全。
银行信贷操作流程
2.1贷前调查
（一）借款人基本情况的调查 （二）借款人经营情况的调查分析 （三）借款人财务状况（偿债能力）的调查分析 （四）贷款用途的调查 （五）担保情况的调查分析
2.1.1借款人基本情况的调查
1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有 效性及一致性。
2、借款人基本情况的调查分析。 3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析。
限责任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股权股东所申请的生 产经营性贷款，其贷款用于经营实体的，该实体需在当地依法登记，持 有合法有效的营业执照和生产经营许可证； 7.符合我行规定的其他条件。
1.2 资格审查--借款人为非自然人
1.经工商行政管理部门批准，依法登记注册、持有企业法人（负责人）、 事业法人营业执照并经年审合格的法人组织，或依法核发登记证并经年 审合格的其他经济组织，兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政 府机构。
生产品等投资的； ⑥ 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目
的； ⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的； ⑧ 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股
份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额 担保的； ⑨ 有其它严重违法或危害我行信贷资金安全行为的； ⑩ 列入不良信用记录黑名单的（通过贷款卡查询是否有不良记录）。
（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。
1.4初步审查（二）
信贷业务材料的初步审查： 根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务
材料进行初步审查。
1.4初步审查（三）
担保材料的初步审查： 根据有关规定对客户提供的担保材料进行初
步审查。
信贷业务操作流程及解析
钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一）业务受理1、客户申请，填写《信贷业务申请表》（解析1）。
2、信贷业务部受理，进行资格审查（解析2）,资格审查不合格的，明确告知客户不予受理；资格审查合格的，要求客户提供相关资料（解析3）（二）贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查：（1）经调查不合格的，明确告知客户不予办理；（2）经调查，客户提供的基础资料真实，贸易背景合法，借款用途符合产业要求，具有偿还债务的能力的，由业务人员撰写《调查报告》（解析4）4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估（解析5）。
5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实，并落实应办理的相关登记手续。
必要时，要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。
信贷（风险）管理部应参与贷前调查，而不仅仅是审核。
没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识，但要独立调查方案。
（三）审核6、信贷（风险）管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》（解析6），提出审核意见，报贷款审查委员会审议。
（四）贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会（简称贷审会或者审贷会）7、业务审查委员会根据授权范围（解析7）作出审批决议或初审意见（1）、授权范围内的业务审批：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表（解析8）送市场业务部办理；②、附条件同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，并通知市场业务部人员落实条件，在风险管理部确认条件落实后办理；③、补充材料复议的业务，由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报；④不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，明确否决意见送市场业务部，由市场业务部负责通知客户。
（2）、授权范围以外的业务初审：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》（解析9）上报风险控制委员会审批；②、不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》，明确否决意见上报风险控制委员会审批。
银行信贷业务流程分析与实务操作
银行信贷业务流程分析与实务操作一、引言在现代经济中，银行信贷业务是金融机构的核心业务之一，其对实体经济的发展起到了至关重要的作用。
银行信贷业务的流程和操作对于保障信贷资金的安全性、提高放款效率以及防范风险具有重要意义。
本文将对银行信贷业务的流程进行详细分析，并介绍实务操作中需要注意的关键问题。
二、银行信贷业务流程分析1. 客户申请阶段客户申请是银行信贷业务流程中的第一步，客户通过填写申请表格向银行提出贷款需求。
该申请表格应包含个人或企业的基本信息、贷款金额、用途等必要内容。
银行在接收申请后，会进行初步审核，并约定进一步的办理流程。
2. 贷前调查阶段贷前调查是银行信贷业务流程中的关键环节，对于确认客户的信用状况、还款能力以及贷款风险的评估至关重要。
在这一阶段，银行会通过多种方式获取客户的信用报告、资产负债表、经营状况等相关材料，并进行综合分析和评估。
同时，银行还会对客户进行现场调查，以确保所提供的信息真实可靠。
3. 审核决策阶段审核决策是指银行根据贷前调查的结果，进行风险评估和贷款审批的阶段。
根据银行的内部政策和流程，银行会对客户的信用等级进行评级，并根据评级结果和贷款需求，作出是否批准贷款的决策。
在这一阶段，银行还会制定相关的贷款条件，如贷款利率、还款方式等，并与客户进行协商和确认。
4. 合同签订阶段在审核通过后，银行与客户会签订贷款合同，明确双方的权益和义务。
贷款合同应包含贷款金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等内容，并经过双方共同签字确认。
贷款合同的签订是银行信贷业务流程中的重要环节，有助于明确双方的权益和义务，保障贷款的顺利进行。
5. 发放贷款阶段在贷款合同签订后，银行将按照约定的贷款条件向客户发放贷款。
发放贷款时，银行需要确认客户的还款账户，并记录相关信息。
银行还会向客户提供还款计划和贷款使用管理建议。
6. 贷后管理阶段贷后管理是指银行在贷款发放后对客户的监督和管理。
银行需要定期与客户进行联系和沟通，核实贷款的使用情况和还款进展，并提供贷款管理服务。
农商银行信贷业务操作流程
农商银行信贷业务操作流程一、产品推广：1.市场调研：通过市场调研了解目标客户需求和竞争对手的情况。
2.产品设计：根据市场需求，设计信贷产品，确定贷款额度、利率、还款方式等。
3.宣传推广：通过各种宣传渠道，如广告、宣传单、网站等，向潜在客户推广优势和特点。
二、客户申请：2.贷款申请表填写：客户填写贷款申请表，包括个人信息、贷款用途、还款能力等内容。
4.贷款预审：银行进行初步审查，验证客户所提供的信息和材料是否真实有效。
5.签署合同：预审通过后，银行与客户签订贷款合同。
三、资信审批：1.风险评估：银行进行客户信用评估，包括申请人的个人信用记录、收入状况、负债等。
2.授信额度确定：根据风险评估结果，银行决定贷款的授信额度。
3.内部审查：银行对客户的申请进行内部审查，确保申请资料的真实可信。
4.外部审查：银行可能会委托第三方机构进行外部调查，对客户提供的信息和资料进行核实。
5.风控决策：综合考虑客户的信用状况和申请情况，决定是否批准贷款申请。
四、贷款发放：1.合同签署：贷款审批通过后，银行与客户签署正式贷款合同。
2.放款准备：银行进行放款准备工作，包括开立贷款账户、制作放款通知书等。
3.贷款发放：银行将贷款款项划入客户指定的贷款账户中，完成贷款发放。
五、贷后管理：1.还款提醒：银行定期向客户发送还款提醒通知，提醒客户按时还款。
2.还款收取：银行根据贷款合同规定的还款方式和时间，收取客户的还款款项。
3.贷款管理：银行对客户的贷款进行管理，包括还款情况的跟踪和催收工作。
4.贷款结清：客户按照合同约定的还款期限和金额，全额偿还贷款，贷款结清。
以上是农商银行信贷业务操作流程的基本环节，不同地区和部门可能会有细微的差异。
银行在操作过程中，还需要严格遵守相关法律法规，确保贷款业务的安全和合规。
商业银行信贷业务流程
商业银行信贷业务流程一、信贷业务准备阶段1.市场调研（1）经济环境分析（2）行业发展趋势（3）客户需求调查2.信贷政策制定（1）风险偏好设定（2）利率政策制定（3）信贷额度管理3.客户开发（1）客户信息收集（2）客户信用评级（3）客户关系维护二、信贷申请阶段1.客户申请（1）提交贷款申请表（2）提交相关资料①身份证明②收入证明③财务报表2.申请受理（1）申请信息初审（2）申请材料完整性检查（3）申请受理确认三、信贷审批阶段1.信贷调查（1）客户背景调查（2）资产负债情况分析（3）信用历史检查2.信贷评估（1）风险评估模型应用（2）信用评级（3）借款用途合理性评估3.信贷决策（1）审批委员会审批①会议讨论②投票决策（2）决策结果通知客户四、信贷合同签署阶段1.合同准备（1）确定贷款条件①贷款金额②贷款期限③还款方式（2）合同条款拟定2.客户签署（1）合同条款解释（2）客户签署合同3.合同审核（1）法律合规审核（2）内部审批流程五、贷款发放阶段1.贷款审批确认（1）确认贷款额度（2）确认贷款利率2.资金划拨（1）开立贷款账户（2）资金转账①转账方式确认②转账时间安排六、信贷管理阶段1.贷后管理（1）客户还款能力监测（2）贷款使用情况跟踪2.还款管理（1）还款提醒（2）还款记录登记3.风险控制（1）不良贷款监测（2）违约处理措施①催收策略制定②法律诉讼程序启动七、信贷评估与改进阶段1.信贷绩效评估（1）贷款回收率分析（2）客户满意度调查2.政策与流程优化（1）信贷政策评估（2）流程改进建议3.内部审计与合规检查（1）定期审计（2）合规性评估。
信贷业务办理操作程序
信贷业务办理操作程序一、客户申请1.客户填写信贷业务申请表格。
3.客户需提供与信贷业务相关的证明材料，如收入证明、存款证明等。
二、资格评估1.银行根据客户提供的个人信息和证明材料进行初步的资格评估。
2.根据银行的信贷政策和客户的信用状况，决定是否符合办理信贷业务的资格。
三、面谈1.银行安排与客户进行面谈，了解客户的个人情况和信贷需求。
2.面谈中，银行人员必要时会要求客户提供更详细的资料，并解答客户提出的问题。
四、资料审核1.客户提交的申请表格和相关证明材料经银行工作人员审核。
2.银行工作人员核实客户提供的资料的真实性和有效性。
3.如有需要，银行工作人员会向客户索取更多的证明材料和信息。
五、贷款评估1.银行对客户提交的信贷申请进行评估，并根据客户的收入、资产和信用等因素进行分析。
2.银行工作人员计算客户的还款能力，评估贷款的可行性和风险。
3.银行根据评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款的额度和利率等具体条件。
六、审批决策1.根据客户的信用评估和贷款评估结果，银行进行审批决策。
2.银行决定是否批准客户的信贷申请，如果不予批准，银行会向客户说明原因。
七、合同签订1.银行向客户发放贷款审批意见书，明确贷款的具体条件和要求。
2.客户与银行签订信贷业务合同，约定双方的权益和义务。
八、担保及抵押1.如贷款需要担保或抵押，客户需提供相应的担保物或抵押物。
2.银行对担保物或抵押物进行评估和登记手续。
九、支付贷款1.银行根据合同约定，将贷款金额划入客户指定的账户。
2.客户按照合同约定的还款方式和期限，按时偿还贷款本金和利息。
十、贷后管理1.银行定期对客户进行贷后管理，了解客户还款状况和信用状况。
2.如发现客户出现还款逾期或其他不良行为，银行采取相应的措施，保障自身权益。
以上就是信贷业务办理的主要操作程序，每个环节都需要严格的审核和评估，以确保贷款的安全和合规经营。
同时，银行还会根据实际情况和政策的调整，对办理程序进行相应的改变和调整，以适应市场需求和风险防控的需要。
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吉林市正伦小额贷款有限责任公司
信贷业务操作流程
第一章业务受理
一．受理客户申请
以面谈方式受理客户融资申请。
二．采集贷款资料
（一）法人客户
A. 1、借款企业“贷款申请书”；
2、借款企业“企业简介”；
3、企业“征信”材料；
4、借款企业“公司章程”（工商局查档版）；
5、借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”；
6、2010年度经审计的“财务决算报表”；
7、2011年即期的“财务报表”；
8、借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）；
9、借款企业：
①、营业执照正副本
②、税务登记证正副本
③、组织机构代码证正副本
④、开户许可证
⑤、贷款卡
10、法人代表
①、身份证复印件
②、任职证明
③、签字样本
④、客户印鉴卡
11、特殊行业经营许可证。
12、《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件。
13、企业验资报告
14、借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）；
B. 1、担保企业的“企业简介”；
2、担保企业的“公司章程”（工商局查档版）；
3、“股东会或董事会关于提供担保的决议”；
4、2010年担保企业经审计的“财务报表”；
5、2011年担保企业的即期财务报表；
6、关于对外提供担保情况的说明；
7、担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组
织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡；
8、法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴
卡；
9、借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费
缴纳单据（复印件）；
C. 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户，除提供“B”项所列的
材料外，还需提供以下材料：
1、抵（质）押物权属证明材料；
2、抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）
押担保的决议”；
D. 本公司要求的其它相关材料
上述报出材料均需加盖公章和骑缝章
（二）自然人客户
1、借款人的“贷款申请书”；
2、借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口
簿”、“结婚或未婚证明”的复印件；
3、借款人及配偶的个人“征信”材料；
4、保证人提供的材料同“2”、“3”；
5、抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购
房合同及发票等）；
6、借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及
供热费缴纳单据。
7、本公司要求的其它相关材料
第二章业务调查
一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。
1、核实主体资格
（1）营业执照及组织机构代码证是否已年检；
（2）《贷款卡》是否已年检；
（3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）；
（4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内；
（5）是否符合国家产业政策；
（6）是否符合国家信贷政策；
2、考察经营情况
（1）了解企业生产流程，主要交易对象，主要原材料年消耗情况，最近12个月销售情况和营业收入总额情况；
（2）了解企业电费、水费缴纳情况和员工工资发放情况；
3、现场勘察担保情况
核实抵押物的形态、、权属状况、地理位置、交通便捷程度、成新度、是否出租、自用或空置，目前已设定担保情况，有无被查封等情况。
4、认为需要核实了解的其他事项。
二．分析判断
1、融资信用状况
（1）查询人行征信系统，了解客户在他行的融资余额，信用记录是否良好，分析客户融资状况是否合理；
（2）了解客户对外担保情况，包括其对外担保金额、被担保对象、
担保内容、担保期限、担保债务状况等；
（3）查询个人征信系统，获取法定代表人和主要股东信用状况，有无银行融资，有无不良信用记录；
（4）了解客户关联企业是否有不良信用记录；
2、企业经营情况
（1）生产经营情况
分析客户的生产经营状况，包括生产工艺流程、设备情况、员工
情况等。
（2）销售（营业）收入情况
分析客户的生产经营状况是否与其水电费消耗以及销售收入匹
配。
分析主要产品前12个月销售、利润情况，预测市场前景。
（3）销售回款和结算情况
①结合有关会计结算凭证和对账单等对非货款回笼部分进行剔
除，重点关注大额资金转入和平时较少转入而短期内密集转入的情况。
②私人账户货款回笼须能合理说明该私人账户的回笼确是企业实
际销售款的回笼，且该账户必须为法人代表或主要股东及（或）其配偶的。
（4）销售融资比情况。
分析客户销售融资比是否合理。
销售融资比=（当前所有融资+本笔融资）/调查前12个月销售收入总额
3、担保情况
重点分析担保变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定最高可担保额度。
（1）对于有缓交土地出让金的工业厂房和附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押，抵押物价值应剔除须补交的土地
出让金。
不得接受无地上建筑物划拨用地和集体所有土地
抵押。
（2）以住房和商用房抵押的，要分析抵押物是否合法有效、易变现，权属是否清晰，是否存在产权纠纷。
结合具体抵押
物的变现能力，合理确定评估价值，按照合理的抵押率确
定最高可担保额。
三．形成调查报告
通过调查分析判断借款人的偿债能力、抵押物的变现能力及本笔贷款的风险程度，提出押品估值、贷款金额、期限、利率和避险措施等建议，完成尽职调查报告。
第三章业务审查
一．客户资格及行业准入审查
审查借款人是否符合小额贷款范围和政策、规定；是否是国家限制类行业。
二．信用状况审查
审查企业和个人的信用状况，有无不良信用记录。
三．企业经营状况审查
查看企业近6个月到1年内的资金流明细，或审查借款人他行对
账单，重点审查其过往的资金流情况，分析判断企业目前的经营状况是否正常，分析其偿债能力，提出审查意见。
四．抵押物审查
查看押品信息，重点审查以下事项:
1.担保主体资格是否合法，是否出具权属人合法有效的同意抵押
书面说明；
2.产权是否清晰，手续是否完整；
3.审查抵押物价值评估的合理性，可担保额是否足值；
4.抵押物所处位置（其所在位置的工业基准地价，市场交易的活
跃程度，成交单价），抵押物成新率，房龄及使用情况（如为
出租的，租金收益情况如何）。
结合以上的信息分析判断其市场变现价值和未来价值变化趋势，按照最高可担保额须能覆盖融资本息的要求，对押品评估价值和最高可担保额提出审查意见。
五．其他审查事项
六．出具结论性审查意见
根据国家小额贷款有关规定，结合本次业务的整体风险判断情况，按照风险和收益匹配的原则，提出合理的利率定价建议，并对押品价值和融资方案（包括金额、期限、利率、担保方式、还款计划、结息方式、融资用途等）提出结论性审查意见。
第四章建立客户档案
客户档案建立之要求，另行规定。
第五章业务审批
一．对业务资料进行审阅；
二．对审查人的审查意见进行审核评价；
三．根据审查情况，对押品价值、融资风险和风险控制措施进行总体评价；
四．提出结论性审批意见，明确批示：贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低等。
五．本流程自2011年3月25日始执行。
起草责任人：吴万敏
（内部资料，不得外传）
（备注：本文为第三稿）
2011年3月25日。