汽车保险概述

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6. 1 汽车保险概述
• (3)第三者责任险
• 第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用 保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡 或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额， 保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对 象既有人身伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第 三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责任险 有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点，是为无辜的受害 者提供经济保障的一种有效手段。对于以过失主义为基础的 汽车保险制度，一般遵循“无过失就无责任，无损害就无赔偿” 的原则，所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有由过 失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予以赔 偿。
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6. 1 汽车保险概述
• (5)附加险
• 为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保 险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保， 必须在购买了相应主险的基础上，根据被保险人的意愿选择 性地投保。以A条款家庭自用车产品体系为例，人保财险提 供了玻璃单独破碎险、盗抢险、自燃损失险、车身划痕损失 险、不计免赔率特约险、可选免赔额特约险、机动车停驶损 失险、新增加设备损失保险、发动机特别损失险、代步机动 车服务特约险、更换轮胎服务特约险等附加险供被保险人选 择。商业保险条款主险和附加险关系见表6-1。
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6. 1 汽车保险概述
• (4)车上人员责任险 • 车上人员责任险是指发生意外事故，造成保险车辆上人员的
人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人 负责赔偿。另外，保险车辆发生意外事故，导致车上的司机 或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的 必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
• 1.有利于国民经济持续稳定发展 • 2.有利于社会的稳定 • 3.有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失 • 4.有利于科学技术的推广应用
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6. 1 汽车保险概述
• 6.1.3 汽车保险及其特点
• 1.汽车保险的概念 • 汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，
第6章 汽车保险与理赔
• 6. 1 汽车保险概述 • 6. 2 汽车事故理赔 • 6. 3 交通事故现场查勘技术
汽车保险概述
6. 1 汽车保险概述
• 6.1.1 保险的概念
• 所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对 同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约 定灾害事故发生所致的经济损失(或人身伤亡)进行补偿(或给 付)的合同行为。这一定义包含四个方面的意思:
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• 2.汽车保险的特点 • (1)保险对象具有广泛性和差异性的特点 • (2)保险标的具有可流动性的特点 • (3)具有出险频率高的特点 • (4)条款和费率的管理具有刚性特点
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6. 1 汽车保险概述
• 3.汽车保险的种类
• (1)交强险
• 交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保 险(以下简称商业三责险)是按照自愿原则由投保人选择购买。 在现实中，商业三责险投保比率比较低(2005年约为35%)， 致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支 付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿，也造成大量经 济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制 机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者 责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时 和基本的保障。
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• 6.1.4 汽车保险投保实务
• 所谓投保，就是指投保人向保险人请求签订保险合同的意愿。 因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投 保需要填写投保单。
• 1.投保单的性质
• 投保单也称要约保单，经投保人如实填写后交付保险人，成 为订立保险合同的书面要约投保单是保险合同订立过程中的 一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定 保险合同内容的依据。投保单原则上应载明订立保险合同所 涉及的主要条款，投保单经过保险人审核、接受，就成为保 险合同的组成部分。
或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险 标的的保险。 • 汽车保险包括以下几层含义: • ①它是一种商业保险行为。 • ②它是一种合同行为。 • ③它是一种权利义务行为。 • ④它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补 偿或保险金给付的保险行为。
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• (2)车辆损失险
• 车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任 范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保 险汽车的意外事故很多，各国为打一大对被保险人的保障， 一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的危险事故，有 时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险，包括碰 撞损失险和汽车综合损失险(非碰撞损失险)，全车盗险包括在 汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重，发 生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单 独列出。
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• 2.投保单内容填写的基本要求 • (1)告知 • 投保时，保险人需要履行告知义务。其告知内容主要包括: • ①依据《中华人民共和国保险法》和《机动车辆保险条款》
• ①保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为 前提条件。
• ②保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。
• ③保险的分摊金，即保险费是根据一定的数理技术合理计算 出来的。
• ④保险是一种合同行为。
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• 6.1.2 保险的作用
• 保险的作用是保险职能在具体工作中的表现，不同的社会形 态和历史时期，保险的职能表现有所不同，因此它的作用也 有所不同。随着社会经济的发展，保险经济活动已经渗透到 国民经济和社会经济生活的各个领域。因此，保险的作用日 益广泛，实际效果日趋显著。